Безналичные расчеты: их значение и развитие
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
°нной формой расчетов между продавцом и покупателем, представляя собой соглашение, обособленное от основного договора и предусматривающее данную форму расчета, которая оптимально сочетает интересы сторон.
В настоящее время наибольшее распространение получили безналичные расчеты населения банковскими пластиковыми карточками. Это не только банковская услуга, но и эффективный инструмент реализации денежно-кредитной политики государства.
Особенности и перспективы развития безналичных расчетов населения в Республике Беларусь Действующий в Республике Беларусь порядок проведения расчетов в безналичной форме между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также физическими лицами законодательно установлен Гражданским кодексом Республики Беларусь и Банковским кодексом Республики Беларусь, регулируется Указом Президента Республики Беларусь Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь от 29.06.2000г. № 359 [10]. Эти основные документы составляют правовую базу для более детального нормативного оформления расчетных отношений. Например, глава 24 Банковского кодекса Республики Беларусь, который вступил в силу 01.01.2001 г., посвящена безналичным расчетам.
На сегодняшний день расчеты платежными поручениями являются основным инструментом, используемым в платежном обороте Республики Беларусь. Доля платежных документов в общей сумме платежей представлена на Рисунке 4.
Рисунок 4 - Доля платежных документов в общей сумме платежей в 2011 г., %
Проанализировав диаграмму на рисунке 4, можно сделать вывод о том, что в 2010 г. основным платежным средством являлись платежные поручения.
Их доля в общем количестве платежей составляет 89,3 %, а это значит, что подавляющая часть платежей производилась с использованием данной формы расчетов. Это можно объяснить универсальностью платежных поручений (использование их при расчетах за товары, работы, услуги, а также по нетоварным платежам).
Одной из самых актуальных проблем отечественной экономики на данном этапе является преодоление кризиса неплатежей. Проблема неплатежей обусловлена действием многих факторов. К таким факторам относится, например, необязательность покупателей и заказчиков; неудовлетворительная работа банковской системы; неразвитость финансового рынка; разрыв хозяйственных связей между предприятиями, располагающимися в различных государствах, входивших ранее в состав СССР. Необходимо также заметить, что улучшение организационного и методологического обеспечения безналичных расчетов, совершенствование механизма их проведения играют важную роль в работе по преодолению платежного кризиса.
Второй проблемой является увеличение количества невостребованных счетов физических лиц. До последнего времени подобные счета не вызывали особого интереса со стороны финансовых регуляторов и специалистов коммерческих банков, однако в условиях дальнейшей стабилизации денежно-кредитной системы, роста депозитов населения и снижения инфляции эта проблема становится все более актуальной как для вкладчиков и их наследников, так и самих банков и государства.
Растет популярность банковских карточек, увеличивается количество банкоматов и инфокиосков. В Республике Беларусь каждый житель экономически активного возраста является обладателем банковской пластиковой карточки, а каждый третий имеет 2 и более карточек. На сегодняшний день в Беларуси функционируют разнообразные системы расчетов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства:
)внутренняя система БелКарт;
)международная система MASTERCARD;
)международная система VISA;
)международная система Union Card;
)международная система Diners Club;
)международная система JCB;
)международная система American Express;
);">внутренняя частная система Трастбанк ;
)международная частная система АО банк Снорас;
)международная частная система STBcard;
)международная частная система Золотая корона [12].
Положением о безналичных расчетах в Республике Беларусь предусмотрена возможность осуществления банками операций с собственными частными карточками и частными банковскими карточками банков-нерезидентов [11, с. 17].
На 01.01.2011 г. в обращении находилось порядка 9,2 млн карточек международных и внутренних платежных систем. Вместе с банковским сектором в силу статистической природы своего возникновения растет и количество невостребованных счетов физических лиц [13].
Только ОАО Беларусбанк по состоянию на 1 апреля 2012 года эмитировал в обращение 4,8 млн пластиковых карточек. Доля безналичных операций по пластиковым карточкам в общем объеме расходных операций с их использованием в сети Беларусбанка за март 2012 года составила 22,76 % [14].
Участников безналичных расчётов среди населения очень большое количество, но суммы, приходящиеся на один платёж, малы. Так же мало среднее количество операций, приходящееся на одного субъекта [17]. Это явление имеет ряд причин, но основной будет являться возможность расчётов наличными денежными средствами. Исходя из этого для развития безналичных расчётов среди населения следует применять экстенсивные факторы, то есть увеличение количества операций, не забывая о интенсивных, так как качество также важно.
%