Специфика и эффективность рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµрациям, что отчасти объяснялось перспективой оказания поддержки жилищному строительству со стороны федерального и региональных правительств в качестве меры, направленной на преодоление кризисных явлений.
Некоторые кредиторы начали ипотечные операции уже в 1993-1994 гг. Так, одним из первых начал выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на жилье в середине 1993 г. Ипотечный Стандартбанк (Москва) работником крупных предприятий (КАМАЗ, Табачная фабрика Ява). В мае 1994 г. Мосбизнесбанк начал выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на приобретение жилья своим сотрудникам на коммерческой основе. В 1994 г. Менатеп выдал порядка 2 млн. долларов США в виде кредитов на приобретение жилья своим сотрудникам, а также населению. В тот период наиболее активным на рынке долгосрочного кредитования жилья (до 10 лет) был Столичный банк сбережений.
В августе 1993 г. в России по инициативе Ипотечного акционерного банка и Санкт-Петербургского Ипотекобанка была создана Ассоциация ипотечных банков. Она активно участвовала в законодательном процессе и осуществляла деятельность по обучению совместно с программой, финансируемой Агентством международного развития США и проводимой Фондом Институт экономики города и Федеральной национальной ипотечной ассоциацией Фэнни Мэй. Фонд Институт экономики города был образован в 1995 г. как негосударственная некоммерческая организация, осуществляющая разработку теоретической базы ипотеки в России совместно с Фэнни Мэй, являющейся специализированной организацией вторичного рынка ипотечных кредитов.
Федеральный закон О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним №122-ФЗ, принятый в июле 1997 г., четко определил порядок государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В июле 1998 г. Советом Федерации был одобрен закон Об ипотеке (залоге недвижимости), который упорядочил процесс заключения договора об ипотеке (до этого банки использовали форму договора аренды с правом последующего выкупа), государственной регистрации ипотеки, обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, а также отразил особенности ипотеки жилых домов и квартир (в многоквартирных жилых домах, а также строящихся жилых домах).
Постепенно, продвигаясь от одной ступеньки к другой по сложной ипотечной лестнице, развивался в России институт ипотеки. Однако разразившийся финансовый кризис внес коррективы в процесс развития жилищного ипотечного кредитования. Многие банки, проводившие до кризиса ипотечные программы, были вынуждены отказаться от них по причине либо закрытия самого банка, либо сокращения именно ипотечного кредитования. Связано это было с тем, что в тех условиях риск невозврата кредита стал слишком высоким, а реализовать заложенное жилье было практически невозможно.
Однако к 2000 году экономическая ситуация в стране начала стабилизироваться, уровень доходов населения стал постепенно расти, что дало основания государству вновь уделить внимание ипотечному жилищному кредитованию.
Неслучайно одним из первых постановлений (№28 от 11 января 2000 г.). Правительство РФ в 2000 году одобрило Концепцию развития системы ипотечного кредитования в России, подготовленную в развитие федеральной целевой программы Свой дом./12/
А на сегодняшний день в России уже сформировался и довольно успешно функционирует рынок ипотечных жилищных кредитов. В предверии ожидания ипотечного бума в конце прошлого года был принят пакет из 27 законов по формированию рынка доступногно жилья. Это внесло ощутимый вклад в развитие института жилищной ипотеки в России. Однако, без увеличения объемов вводимого в эксплуатацию нового жилья дальнейшие разговоры о значимости ипотеки и о её социальном уклоне так и останутся только лишь словесными пустышками.
В последние годы в России инвестиции в недвижимость растут быстрыми темпами. Например, в столице в период с 1999 по 2004 г. цены на жилую недвижимость выросли в 2,2 раза - и это при увеличении объемов ввода жилья с 3 млн кв. м в 1999 г. до 4,8 млн в 2004 г., что свидетельствует о дефиците жилья. А бурное развития ипотечных программ банков, что дает населению новые возможности для покупки недвижимости с использованием кредитных средств и, соответственно, увеличивает платежеспособный спрос, при дефиците на рынке жилья способствует наращиванию ажиатажа среди потенциальных покупателей недвижимости.
По результатам анализа доступности жилья, проведенного экспертами фонда Институт экономики города, 39 процентов домохозяйств удовлетворены условиями проживания, а 61 процент населения хотели бы улучшить их. Общая потребность населения в жилье составляет 1569,8 миллиона квадратных метров. Удовлетворение этой потребности требует увеличения жилищного фонда на 46,1 процента./13/
Общая ситуация на рынке жилья в перспективе и тенденции к бурному росту предложения кредитных продуктов со стороны банковской системы представлена в таблице А.1 (см. Приложение А).
Для планируемого к 2010 году увеличения объёмов строительства жилых помещений с имеющихся 36 до 80 млн. кв. м в год необходимо внедрять новые схемы финансирования строительной отрасли, искать новые инвестиционные источники. Частная схема финансирования отдельно взятой строительной компании приведена на рисунке Б.1 (см. Приложение Б).
Вместе с формированием отечественного рынка доступного жилья развивается и жилищное ипотечное кредитование в