Специфика и эффективность рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
и и могут действовать параллельно.
Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета)./7,8/
В Россию институт ипотеки пришел из Западной Европы, где он получил свое второе развитие.
Для того чтобы понять, как много было привнесено чисто российского в современное ипотечное кредитование, обратимся к прошлому опыту ипотеки в России.
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.
В ХIII-ХIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. Официально ипотека была введена значительно позже. Корни российской ипотеки лежат в самом государственном строе. В частности, развитием института ипотеки земли государство всегда существенно помогало своему основному классу, на который оно опиралось - помещикам.
В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту при Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Государственный заемный банк, который также предоставлял ссуды под залог недвижимости землевладельцам./1,3/
В начале ХIХ в. начали появляться разнообразные виды кредитных учреждений. В Москве и Санкт-Петербурге при опекунских Советах учреждались новые кредитные институты - сохранные и ссудные казны. Они принимали вклады от населения и выдавали кредиты под залог недвижимого имущества.
В российской Империи 1 января 1835 г. был введен Свод законов Гражданских (автор М.М.Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом, само понятие залог относилось только к недвижимому имуществу):
с казной;
между частными лицами.
Существовал и третий вид залога, изложенный в Уставах учреждений Кредитного и общественного Презрения.
С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открываться первые сберегательные кассы.
В 1859 г. были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные институты, одновременно разрабатывался Проект по устройству земских банков.
В это же время в России образовывались частные кредитные организации (на Западе частные банки уже получили широкое развитие). В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита - Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В 1863 г. было учреждено Общество взаимного кредита. В этот период учреждается Общество взаимного поземельного кредита всероссийского масштаба, создаются первые частные акционерные земельные банки./9/
По объему выданных ссуд можно судить о широком развитии долгосрочного кредитования в это время. В целом объем выданных ссуд составлял (выборочно):
в 1867 г. - 99,6 млн. руб.;
в 1874 г. - 294,9 млн. руб.;
в 1877 г. - 415 млн. руб.
Несмотря на общий экономический кризис и крах многих коммерческих банков финансовой системы в это время, частное ипотечное кредитование крепко становилось на ноги. Практически не было крушений ипотечных банков, за все время существования залоговой кредитно-финансовой системы из 11 акционерных земельные банков только один потерпел крах и прекратил свою работу.
Благодаря поддержке правительства и местного чиновничества залог приобретал все большую популярность. В тоже время необходимо отметить, что целый ряд организационных вопросов, включая акционерное законодательство, коммерческое судопроизводство и др. не был решен.
Одновременно с организацией частных кредитных институтов открываются кредитные учреждения земствами. В 80-х гг. в Санкт-Петербурге и Москве открылись сохранные казны при воспитательных домах, которые принимали вклады и выдавали ссуды под залог недвижимости на срок от года до 5 лет. Право кредитных операций по приему вкладов и выдачи ссуд под залог недвижимости было предоставлено также приказам общественного презрения, которые были учреждены во всех губернских городах (необходимо отметить, что эти институты не получили должного развития). В стране приняло массовый характер возникновение ссудосберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ.
Рост банковских структур привел к жестокой конкуренции между кредитными институтами. В связи с чем, в 1872 г. российское правительство приняло меры, ограничивающие образование новых залоговых институтов в течение 20 лет./10/
Тяжелое экономическое положение крестьян в послереформенный период (реформы 1861 г.), которые получили далеко не лучшие земли, необходимость корректировки земельной инвестиционной политики, все это способствовало образованию в 1882 г. Государственного Крестьянского поземельного банка для выдачи ссуд крестьянам при покупке ими земли.
Однако, необходимо отметить, что сельскохозяйственные или земельные ссуды выдавались в максимальном объеме 75 % покупной цены, и крестьяне должны были доплачивать за землю из собственных средств.
Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 г. Процентная ставка по ссуда