Банковское кредитование малого бизнеса
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
%, что совпадает с основной стратегией развития Гринкомбанк направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.
Рисунок 6 - Структура кредитного портфеля Гринкомбанк
Далее при анализе кредитной политики банка малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.
Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (Таблица 5).
Таблица 5 - Кредиты, предоставленные различным категориям субъектов малого предпринимательства
Категории заемщиковКоличество предоставленных кредитовИзменение01.01-01.11 2010 года01.01-01.11 2009 годана 01.01-01.11 2009 годав долях%на 01.01-01.11 2010 годав долях%Юридические лица2222391710819108Индивидуальные предприниматели3623882610755114Итого:5846424310974111
В соответствии с данными таблицы видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2009 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2010 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели-14%, в целом по заемщикам-11%.
Далее проанализируем структуру кредитного портфеля в таблице 6 по способу предоставления.
Таблица 6 - Структура кредитов малому бизнесу по способу предоставления
Способ кредитования01.01-01.11 2010 года01.01-01.11 2009 года01.01-01.11 2010 годаКоличество выданных кредитовАбсолютные единицы%Абсолютные единицы%Абсолютные единицы%Разовый41470,944268,846865,5Траншевые кредитные линии17029,120031,224634,5Всего:584100,0642100,0714100,0
Анализ таблицы показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2010 годус января по октябрь было выдано 468 кредитов (65,5%), в 2009 году - 442 кредита (68,8%), а в 2010 году - 414 кредитов (70,9%).
По траншевым линиям в 2010 годус января по октябрь было выдано 246 кредитов (34,5%), в 2009 годуза такой же период - 200 кредитов (31,2%), а в 2010 году - 170 кредитов (29,1%).
Таблица 7 - Структура кредитного портфеля по срокам кредитования
Срок кредитова-ния1.01.2010 - 01.11.20091.01.2010 - 01.11.2009Количество выданных кредитов, единицСумма выданных кредитов, рублейКоличество выданных кредитов, единицСумма выданных кредитов, рублейв абсолют. единицахв долях, %в абсолют. единицахв долях, %в абсолют. единицахв долях, %в абсолют. единицахв долях, %До 1 года16125,048629132,916723,340614320,8До 2 лет42866,771856448,647666,781033341,5От 3 до 5 лет538,327352918,57110,073613437,7Всего642100,01478537100,0714100,01952609100,0
Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около 1/4 всего кредитного портфеля, сюда в основном входят экспресс-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе.
В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 107500000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.
Далее проведем анализ кредитного портфеля по видам кредитных продуктов (Таблица 8).
Таблица 8 - Кредитный портфель по видам продуктов
Виды продуктовСумма выданных кредитов (тыс. рублей)на 01.10.08на 01.10.09Изменениена 01.10.10Изменениев абсолютных единицах%в абсолютных единицах%Кредиты Малый бизнес45381064271818890840,187044622772848,0Кредиты юр. лицам42056865126323069549,085423620297342,8Потребительское кредитование, в т.ч.1332491845565130710,9227927433719,1На неотложные нужды2547136074106032,34125651821,1Доступный кредит6354689502259565,59912296202,0Автокредитование2465435268106142,357896226284,8Ипотека195782371241340,92965359411,3Итого100762714785374709101001952609474072100
Анализ таблицы показывает, что в 2010 году наибольший удельный вес, в общем объеме, приходится на кредиты малому бизнесу (453810 тыс. руб.), на втором месте - кредиты юридическим лицам (420568 тыс. руб.), и на третьем - физическим лицам (133245 тыс. руб.). В 2009 году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила 642718 тыс. руб., прирост - 49%. Кредитный портфель по малому бизнесу в 2009 годуувеличился на 40,1%. Прирост потребительского кредитования - 10,9%. В 2010 году ситуация такова: кредиты малому бизнесу составили 870446 тыс. руб., прирост - 48%; юридическим лицам - 854263 тыс. руб., прирост составил 42,8%; потребительское кредитование - 227927 тыс. руб. или 9,1%.
Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено в Приложении
Банк на протяжении трех лет наиболее активно работает с предприятиями розничной торговли (в среднем 30%), оптовой торговли (в среднем 20%), с предприятиями, предоставляющими услуги (6%), строительство (7%), транспорт (5%) и прочими (2%).
В области розничной торговли в 2009 году происходит незначительный спад кредитования на 0,84%, а в 2010 году прослеживается тенденция увеличения на 2%. В области оптовой торговли ситуация аналогична, снижение в 2009 году на 2,42%, и увеличение в 2010 году - 3,75%. В отношении предприятий, предоставляющих услуги наблюдается тенденция снижения 2009 год - 1,47%, 2010 год - 5,47%. В месте с тем, в области строительства и транспорта наблюдается тенденция увеличения кредитования - строительство: в 2009 году на 1%, в 2010 - 2%; транспорт 5%.
По опыту деятельности филиала средняя сумма запрашиваемого кредита составляет около 500 тыс. - 1 млн. рублей. Так, для экспресс-кредитов характерны небольшие средние суммы кредитования, 300-400 тыс. рублей, а для инвестиционных кредитов, связанных с приобретением коммерческой недвижимости (например, продукт Бизнес-Ипотека), средняя сумма кредита будет значительно выше.
Рынок кредитования малого бизнеса начал свой рост еще в конце 2009 года, в 2010 году рост уверенно продолжился. Филиал прогнозирует рост на уровн