Банковское кредитование малого бизнеса
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ных продуктов.
Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:
1)Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:
-неудовлетворительное финансовое состояние заемщика - наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;
-низкий уровень менеджмента на предприятии.
2)Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:
- диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.
снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).
Оценка кредитного риска - это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.
Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:
1)При оценке заемщика - юридического лица:
-финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;
-кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;
-отраслевые риски;
-валютный риск;
-кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;
-способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.
2)При оценке заемщика - физического лица:
платежеспособность, определенная из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;
-кредитная история;
приемлемое и достаточное обеспечение.
3)Критериями оценки заемщиков - субъектов малого и среднего бизнеса являются:
платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;
-ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;
положительная кредитная история;
благонадежность и репутация заемщика.
Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.
При решении вопроса обеспечения кредита соблюдаются требования:
-достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;
-востребованность в данное время на данной территории;
обеспечение сохранности и контроля за ним;
свободный для Банка доступ;
отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;
наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.
Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования (при кредитовании свыше 1-го года - процентов за 1 год). Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.
Виды залога:
-залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя: недвижимое и движимое имущество, товар в обороте, готовая продукция, ТМЦ и др.;
-залог с оставлением имущества у залогодержателя (с фактической передачей имущества и надлежащим хранением, например: векселя банков, изделия из драгоценных металлов и др.);
iелью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков выполняются процедуры управления кредитным риском.
Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений (филиалов), а также конкретных кредитных операций.
Продолжается работа по снижению ранее возникшей просроченной задолженности. Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную.
По каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита. Со стороны Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий.
В условиях все более усиливающейся конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах для малого бизнеса
На 01.01.2011 года кредитный портфель МБ содержит в себе 7 продуктов: Бизнес-Экспресс, Бизнес-Оборот, Бизнес-Овердрафт, Бизнес-Гарантия, Бизнес-Инвест, Бизнес-Авто, Бизнес-Ипотека.
Преимущества кредитования в Банке УРАЛСИБ:
конкурентная процентная ставка без скрытых комиссий и платежей.
штрафные санкции за досрочное погашение не применяются.
возможно неполное покрытие кредита обеспечением (до 20%), но не более 1 млн. рублей.
возможно предоставление кредита наличными до 3,5 млн. рублей.
возможно предоставление индивидуального графика погашения кредита.
возможно предоставление отсрочки погашения осн