Банковское кредитование малого бизнеса
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?овых производств. Субъекты малого предпринимательства используют кредиты в основном для пополнения оборотных средств, закупки товаров у крупных производителей, оптовиков. Другими словами, у малого бизнеса велика потребность в краткосрочных и среднесрочных кредитах. Банки, ограниченные в своих ресурсах из-за кризиса, не могли удовлетворить спрос со стороны малых предприятий на получение таких кредитов. Более того, программы кредитования малого бизнеса были свернуты или существенно ужесточены банками в первую очередь.
В большей степени влияние банковского кризиса почувствовали на себе малые предприятия, работающие с небольшими региональными банками, которые испытывали наиболее значительные сложности с ликвидностью.
Ситуация с финансами для малого бизнеса начала немного меняться в лучшую сторону только к концу 2009 года.
Данные ЦБ РФ, свидетельствуют о приросте в 2010 году объемов кредитов, выданных банками МСБ (в млн. рублей), по сравнению с 2009 на 40%. Они свидетельствуют о том, что с каждым годом доля кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, растет, а доля таких ссуд в кредитных портфелях многих банков составляет 30-40%.
В Таблице 1 представлен рейтинг банков по количеству выданных кредитов малому и среднему бизнесу.
Таблица 1
№БанкОбъем кредитовКоличество кредитовКредитный портфельУровень просрочки1Сбербанк России486 739 000103 742528 794 000Н/д+21,68%+24,99%+5,76%2Банк Уралсиб229 205 00615 01474 963 706Н/д+5,46%-+22,29%3Банк Возрождение94 300 00073648 700 00011%+33,83%-45,07%+16,28%4Промсвязьбанк77 249 026860425 847 1872,7%+95,24%+13,85%+14,70%5РосЕвроБанк67 000 000281814 800 0008,6%---6ВТБ2440 950 39833 26779 359 724Н/д+273,98%-+11,48%7Инвестторгбанк39 601 449143321 779 8715,5%+80,66%+34,93%+35,44%8Национальный банк Траст27 327 43016 84421 927 061Н/д+298,36%+214,84%+108,37%9Юниаструм Банк27 203 203169537 120 986Н/д+597,52%+86,06%+696,76Национальный торговый банк22 515 077291311 515 4135,5%---11Банк Центр-инвест21 200 000489615 200 000Н/д+35,03%+17,44%-12Локо-Банк20 988 231225717 595 5900,88%---13СБ Банк16 934 560455010 434 7611,165%+6,00%+11,88%+9,47Акибанк14 362 0129875 936 42612,47%---15АлтайЭнергобанк8 264 4393503 485 7781,58%+182,95%-34,70%+48,50Мособлбанк7 824 0122688 001 5240,88%---17ИнвесткапиталБанк7 310 8814852 651 6593,2%+10,84%-41,92%+493,70Балтинветбанк5 409 0009372 199 000Н/д+74,48%+40,06%+46,6ФГ Лайф5 194 95784526 744 23918%+91,07%+229,00%+20,52СКБ-Банк4 533 34978005 332 2239,26%+284,65%+268,27%+109,91%
Двадцать банков, которые активнее других финансировали малый и средний бизнес России в 2010 году, предоставили предпринимателям более 218 000 кредитов на 1,2 триллиона рублей. Увеличив на треть объемы кредитования по сравнению с 2009 годом, банки, впрочем, даже близко не подобрались к показателям 2010 года.
Лидер прежний - Сбербанк России выдавал малым предприятиям и предпринимателям по 2000 кредитов в неделю, в итоге потратив на их финансирование более 486 миллиардов рублей. Традиционно второй банк Уралсиб на четверть уменьшил количество предоставленных займов, однако их общий объем немного увеличился - до 229 миллиардов.
Впечатляющие результаты у банка Траст, СКБ-Банка, ВТБ24, АлтайЭнергоБанка и, в особенности, у Юниаструм Банка, в разы увеличивших объемы кредитования малого и среднего бизнеса по сравнению с 2009 годом. Среди региональных банков отличились тольяттинский Национальный торговый банк, замкнувший первую десятку рейтинга, и ростовский Центр-инвест.
Самыми диiиплинированными заемщиками могут похвастать ЛОКО-Банк и Московский областной банк - уровень просрочки не превысил 1% от всего кредитного портфеля.
Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса достаточно сильно отличается от кредитования крупных предприятий.
В целом ставки по кредитам малым предприятиям в полтора раза превышают стоимость ресурсов для других заемщиков. В среднем малый бизнес в 2010 году занимал в рублях под 14-15%, а более крупные предприятия платили 10-12% годовых. Разброс среднегодовых ставок достаточно велик - от 13 до 28%. Зависят они от сроков кредитования, обеспечения кредита, региона, насыщенности ресурсами. Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия. Пока невысокий уровень конкуренции между банками за малого предпринимателя также позволяет им держать ставки на высоком уровне. К тому же малые предприятия готовы платить высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита.
Кредитование предприятий малого бизнеса в целом отличается более короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса. По размерам ссуд также довольно большой разброс: в небольших банках минимальная сумма 5 тысяч, а максимальная - 500 тысяч рублей, у более крупных - 50 тысяч и 30 млн. рублей соответственно.
В целом, по данным исследования, более 40% кредитов от общего числа выданных кредитов малым предприятиям - это кредиты до 300 тыс. руб. (порядка 10 тыс. долл.). Чуть менее 40% всех выданных кредитов находится в пределах 300 тыс. руб. - 3 млн. руб. Менее четверти всех кредитов составили кредиты на сумму от 3 млн. руб.
Несмотря на активизацию банков в сегменте малого бизнеса, конкуренция между ними по-прежнему ведется в основном за клиентов из традиционных отраслей и регионов. Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. Торговые компании продолжают оставаться самым динамичным сектором нашей экономики и за счет быстрой оборачиваемости своих средств могут себе позволить взять кредит в банке даже под высокий процент.
На обрабатывающие производства пришлось всего чуть более 10%. При этом почти четверть компаний из данной сферы - это производители пищевых продуктов, около 18% занимаются металлургическим производством и производством гот