Совершенствование организации банковского кредитования юридических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
редприятие ЗАО Сервис-Связь работает достаточно эффективно, и имеет финансовые и экономические предпосылки для своего развития и является вполне платежеспособным и кредитоспособным.
3. Совершенствование кредитования юридических лиц в Филиале Ростовском ЗАО ГЛОБЭКСБАНК
.1 Мероприятия по улучшению организации кредитования юридических лиц
Важной составной частью деятельности банков является его кредитная стратегия. В разработке кредитной стратегии наряду с непосредственной практической кредитной деятельностью находят отражение и некоторые субъективные решения, принимаемые руководителями банков.
Кредит как объективный элемент экономики может полностью реализовать свои возможности лишь при условии развития и правильного функционирования всех других составных частей рыночной экономической системы[20].
Как известно, субъектами кредитного процесса выступают две стороны: заемщики и кредиторы. Экономическая и организационная технологии осуществления кредитных операций находятся под влиянием многих объективных экономических и субъективных организационных факторов. К экономическим факторам организации кредитования обычно относятся принципы, объекты, методы кредитования, виды ссуд, и т.д. С точки зрения организационной, т.е. субъективной, технологию кредитования можно отнести к непосредственной организации кредитного процесса в самом банке.
Кредитная стратегия является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями. При разработке кредитной политики следует учитывать, что здесь банк сталкивается с кредитором в двух разновидностях: когда он сам предоставляет кредит и когда он мобилизует ресурсы последнего.
Поэтому кредитная стратегия касается как области предоставления ссуд, так и области формирования депозитов. На объем и структуру кредитных ресурсов, направления их размещения влияют как объективные, так и субъективные факторы в виде принятия конкретных решений, выбора методов кредитования и направления изменения структуры кредитного портфеля. По мере роста экономики, изменения банковской индустрии появляется необходимость в принятии важных решений в области кредитной политики; многие нововведения требуют серьезных поддерживающих систем и обобщения нового опыта. В этих условиях учет объективных и субъективных факторов крайне важен.
Кредитная стратегия каждого коммерческого банка должна базироваться на трех основных принципах:
обоснованное предоставление кредитов, обеспечивающее их возвратность;
размещение средств с учетом интересов акционеров и iелью защиты интересов вкладчиков;
удовлетворение потребностей рынка в кредитах в пределах области деловой активности банка[21].
Кредитная стратегия определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Известно, что успешное развитие любого коммерческого банка - увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка - в значительной мере зависит от правильно выбранной стратегии, учитывающей реальности, складывающиеся как в экономике, так и в банковской сфере.
Стратегические решения, принимаемые руководством банка, должны быть направлены на достижение равновесия между хорошо изученными областями бизнеса и разумными рисками в новых областях, определяя стратегию развития банковских услуг. Необходимо определить целевые рынки, финансовые операции, клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться в своей деятельности, чтобы добиться преимущества над конкурирующими банками[22].
Определив основные ориентиры развития на ближайшую перспективу, ключевые стратегические задачи, банк приступает к разработке основных направлений достижения поставленных целей:
по линии увеличения собственного капитала и объемов привлекаемых средств;
повышения эффективности кредитной политики банка;
активизации инвестиционной политики;
развития филиальной сети банка;
совершенствования технологии межбанковских и внутрибанковских расчетов;
развития международной деятельности и операций в иностранной валюте;
активизации клиентской политики банка;
совершенствования системы управления банком и его деятельностью[23].
Поскольку каждое из основных направлений стратегии банка представляет собой целый блок взаимосвязанных вопросов, подлежащих отработке и решению в ближайшие 2 - 3 года, то как правило, службами банка составляется подробный, детальный план мероприятий по реализации основных направлений стратегии банка (с указанием содержания мероприятий, исполнителей и срока выполнения). Названный документ позволяет конкретизировать пути достижения поставленных банком целей и осуществлять поэтапный контроль за их осуществлением и результатами, а также вносить по мере необходимости определенные поправки и коррективы в этот документ.
Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике[24]. Он основывается на основных направлениях кредитной стратегии банка, стратегического плана его развития на ближайшую перспективу[25].
Только осознавая, каким является и каким должно стать кредитное дело, руководство банка может определить, до