Совершенствование организации банковского кредитования юридических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
USD15-16Кредит на пополнение оборотных средств 25000-60000USD13-14Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость) 40000-850000EUR13-14Кредит на пополнение оборотных средств 40000-850000EUR14-15Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость) 15000-40000EUR14-15Кредит на пополнение оборотных средств 15000-40000EUR14-15Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость) 1500000-30000000РУБ.14-16Кредит на пополнение оборотных средств 1500000-30000000РУБ.14-16Экспресс (под залог имущества по рын. стоимости) 850000РУБ.18-20Экспресс (без залога) 850000РУБ.18-20
Итак, рассмотрим структуру кредитов банка представив ее в табл. 2.3 и рис. 2.
Таблица 2.3 Анализ кредитного портфеля Банка (тыс. руб.)
Наименование кредита2008091034567На развитие1204215,004415,005515,0%На пополнение оборотных средств3404041,055038,090341,0%Экспресс кредит2103725,044929,051527,0%Экспресс кредит без залога1709519,094618,006517,0%Итого:84214100,0989100,08538100,0%Как видно из данной Таблицы видно, все виды кредитов Банка активно используются, это может быть связано с тем, что у банка эффективная кредитная политика, которая способствует поддержанию необходимого числа клиентов Банка. В процентной структуре некоторые виды кредитов сокращаются так как происходит увеличение общего объема кредитов.
Рисунок 2 - Структура Банковских кредитов
Рис. 2 наглядно подтверждает данные приведенные в табл. 2.3.
Депозитные операции. Депозит - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.
Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков [8].
Основными элементами депозитной политики являются:
стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;
тактика банка по организации формирования ресурсной базы;
контроль над реализацией депозитной политики.
Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.
Банк использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада (например, стабильный, практичный, пенсионный и др.). Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли.
Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных отраслей. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков - от крупных предприятий до мелких. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в Банке индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.
В Банке клиенты - юридические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает Банк своим клиентам, и проанализируем спрос на них за последние 3 года (см. табл. 2.4 и рис. 3).
Таблица 2. 4 Динамика вкладов Банка (млн. руб.)
Срок вклада2008 год2009 год2010 годЗначение% в структуреЗначение% в структуреЗначение% в структуре12345671 мес.120213,0029,0078,0%3 мес.170519,00516,00815,0%6 мес.340237,04536,002030,0%год100311,00615,08022,0%2 года198020,05224,01325,0%ИТОГО:9292100,0710100,0928100,0%
Как видно из данной Таблицы, что доверие юридических лиц к Банку растет что подтверждают расчетные значения по увеличению всех видов вклада от минимального до максимального срока.
Рисунок 3 -Структура Банковских вкладов
Рис. 3 наглядно подтверждает данные приведенные в табл. 2.4.
В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:
разрабатывать собственную депозитную политику;
особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
разнообразить виды вкладов;
расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;
проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.
Пластиковые карты. Банковская пластиковая карта