Совершенствование организации банковского кредитования юридических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тования должны соблюдаться основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику: возвратность, срочность и платность. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика. Не менее важным моментом в кредитовании является классификация кредитов по определенным признакам, на основании чего можно проанализировать структуру кредитного портфеля банка [17].
Процесс кредитования в Банке начинается с предоставления заемщиком Кредитной заявки, которые , как правило, рассматриваются на Кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, вопросы платежеспособности заемщика.
На заседании Кредитного комитета принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.
Таковы процедуры подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации, в перечень который входит :
составление кредитного договора;
договора об открытии возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
передаваемые в залог государственные ценные бумаги Российской Федерации и ценные бумаги;
передаваемые в залог ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов;
передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов;
передаваемые в залог ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
гарантия Министерства финансов Российской Федерации (только для центрального аппарата Сбербанка России) в пределах установленного лимита риска;
гарантия субъектов Российской Федерации или муниципальных образований в пределах установленных на них;
передаваемые в залог транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности;
передаваемые в залог объекты недвижимости;
банковские гарантии в пределах ,установленных на банки-контрагенты лимитов;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций;
При кредитовании юридического лица - малого предприятия обязательно предоставление поручительств учредителя (учредителей) заемщика, владеющего контрольным пакетом заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности). Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту [18; 82].
Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных, а также на основании экспертного заключения специализированного подразделения Банка.
Оценочная стоимость объектов недвижимости, оборудования, транспортных средств устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам оценки залогов, либо дочернего предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество будет продано на конкурентном и открытом рынке. При отсутствии экспертного заключения оценочная стоимость принимается в размере, не более балансовой стоимости на дату проведения оценки. Оценочная стоимость передаваемого в залог имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента.
Оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за пользование кредитом проценты, начисленные за весь период действия кредитного договора.
Заемщик должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика. Целесообразность страхования ценных бумаг, драгоценных металлов и товаров в обороте Банк определяет самостоятельно.
Обязательным условием при предоставлении валютного кредита на финансирование рублевых расходов является проведение конверсионных операций в Банке. Выдача кредита предпринимателю производится перечислением суммы кредита на расчетный (текущий валютный) счет заемщика. iелью осуществления контроля за источниками погашения обязательств по кредиту целесообразным является перевод Заемщиком в Банк расчетов по контрактам доходной части технико-экономического обоснования кредита.
По кредитам, предоставленным предпринимателям, в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга.
В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями кредитах по форме и в объемах, утвержденных кредитным комитетом территориального банка.
Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы [16;94]:. Заявление на получение кредитав произвольной форме.. Анкета Заемщика.. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика.. Нотариально удостоверенную копию Свидетельства Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе юридического лица; справку отделения Пенсионного фонда России для предоставления в Банк iелью последующего уведомления об открытии ссудного