Рынок банковских услуг и его совершенствование в Казахстане
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
средств каждым из этих центров осуществляется независимо от размещения средств других центров.
Установив принадлежность средств к различным центрам с точки зрения их ликвидности и прибыльности, руководство банка определяет порядок их размещения каждым центром. Вклады до востребования требуют самого высокого покрытия обязательными резервами и имеют наивысшую скорость обращения, достигающую иногда 30 и даже 50 оборотов в год. Следовательно, значительная часть средств из центра вкладов до востребования будет направлена в резервы первой очереди, оставшаяся часть вкладов до востребования будет размещена преимущественно во вторичные резервы посредством инвестирования их в краткосрочные государственные ценные бумаги, и только сравнительно небольшие суммы будут предназначены для предоставления ссуд, главным образом в форме краткосрочных коммерческих кредитов.
Главным преимуществом рассматриваемого метода является уменьшение доли ликвидных активов и вложений дополнительных средств в ссуды и инвестиции, что ведет к увеличению нормы прибыли. Сторонники метода распределения активов утверждают, что повышение нормы прибыли достигается устранением избытка ликвидных активов, противостоящих сберегательным и срочным вкладам и основному капиталу.
Основным достоинством метода распределения активов по сравнению с методом общего фонда средств считается то, что на основе расчета он позволяет более точно установить долю высоколиквидных активов и за счет ее уменьшения вложить дополнительные ресурсы в высокодоходные активы - ссуды предприятиям и организациям. Управление активами с помощью научных методов и исследования операций предполагает использование более сложных моделей и современного математического аппарата для анализа сложных взаимосвязей между различными статьями банковского баланса и отчета о прибылях и убытках. Этот подход может оказать большую помощь руководству банка в принятии решений.
Одним из условий стабильной работы банка является соотношение собственного и заемного капитала. Нормативы "достаточного" по объему капитала для банков исторически устанавливались в каждой стране в законодательном порядке. При этом каждая страна решала эту проблему самостоятельно, хотя и делались слабые попытки согласования их подходов. Однако в последние годы под давлением все более возрастающих объемов международных операций работа по сближению требований в отношении достаточности собственного капитала банков значительно активизировалась в рамках Базельского комитета.
Базель II (тАЬThe International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards: a Revised FrameworkтАЭ, or Basel II Framework) предлагает новые стандарты определения минимальных требований к достаточности капитала для банковских организаций.
Основная цель Базеля II - способствовать адекватной капитализации банков и совершенствованию систем управления рисками, укрепляя таким образом стабильность финансовой системы в целом. Эта цель будет достигнута посредством использования трех компонентов Базеля II, которые укрепляют и усиливают друг друга, а также стимулируют банки к повышению качества внутренних процессов управления рисками и контроля [12, с. 20].
Национальный банк Республики Казахстан устанавливает пруденциальные нормативы, обязательные для соблюдения банками. К числу нормативов относятся:
минимальный размер уставного капитала банка;
коэффициент достаточности собственного капитала;
максимальный размер риска на одного заемщика;
коэффициент ликвидности;
лимиты открытой валютной позиции [13, с.8].
Соотношение собственных и привлеченных средств коммерческие банки должны поддерживать в соответствии с установленным нормативом. Этот норматив обеспечивает минимально необходимый уровень ликвидности банка. В то же время этот структурный показатель характеризует степень зависимости банка от привлеченных средств, а также показывает результативность работы банка по мобилизации с финансового рынка временно свободных ресурсов.
Таким образом, управление портфелем банковских услуг означает пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств. Применительно к коммерческим банкам - это распределение на наличные деньги, инвестиции, ссуды и другие активы. Каждый банк проводит определенную политику по формированию портфеля банковских услуг, поэтому целесообразно проанализировать предоставление услуг на примере конкретного банка.
Итак, на основе изучения теоретических вопросов можно сделать следующие выводы. Под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.
Таким образом, современные банки оказывают населению различные виды услуг. Законом Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" определен перечень банковских услуг, выполняемых банками второго уровня. Банковские услуги разнообразны и реализуются при проведении банковских операций. Банковские услуги способствуют формированию ресурсной базы банка и проведению ими операций по размещению собственных и привлеченных средств iелью получения прибыли. Управление портфелем банковских услуг означает пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств.
2.