Рынок банковских услуг и его совершенствование в Казахстане
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
или падения в период с 2007 по 2009 года. Доля корреспондентских счетов в 2008 году составила 8,5%, что ниже уровня 2007 года на 19,2% и ниже уровня 2008 года на 45,5%.
На рост займов клиентам по сумме оказали влияние следующие факторы:
индивидуальный подход к кредитованию;
широкая филиальная сеть с лимитами по финансированию среднего и малого бизнеса;
торговое финансирование, в том числе экспортно-импортных контрактов;
финансирование оборотного капитала;
гибкие процентные ставки;
возможность досрочного погашения без штрафных санкций;
короткие сроки рассмотрения проектов;
бесплатная экспертиза проектов, включая оценку залогового имущества;
длительные сроки кредитования.
В таблице 3 приведены данные, характеризующие динамику услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию.
Таблица 3. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2009 годы млн. тенге
Услуги по кредитованию2007г. 2008г. 2009г. Изменения в 2009 в % к уровням2007г. 2008г. Кредитование, всего115 659123 623148 959+28,79+20,49В том числеДругие банки1 1926042 025+69,88+235,26Юридические лица 65 424100 861125 521+91,86+24,45Физические лица 49 04322 15821 413-56,34-3,36Примечание - Данные из Консолидированного бухгалтерского баланса АО "Евразийский банк" за 2007-2009 годы
Приведенные в таблице 3 данные показывают, что услуги по кредитованию других банков увеличились в 2009 году и составили 28,79% и 20,49% от суммы услуг, оказанных в 2007 и 2008 годах соответственно. Также в 2009 году снизились услуги по кредитованию физических лиц, которые составили 56,34% и 3,36% от уровня 2007 и 2008 годов. Услуги по кредитованию юридических лиц увеличились в 2009 году на 91,86% и 24,45 по сравнению с 2007 и 2008 годом соответственно. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2009 годы графически показана на рисунке 3.
Рисунок 3. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2008 годы
Рассчитаем структуру услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию и результаты сведем в таблицу.
В таблице 4 приведены данные, характеризующие структуру активных операций банка.
Таблица 4. Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2008 годы %
Услуги по кредитованию2007г. 2008г. 2009г. Изменение в 07г. 2008г. Кредитование, всего100100100+28,8+20,5В том числеДругие банки1,00,51,4+31,9+178,2Юридические лица 56,681,684,3+49,0+3,3Физические лица 42,417,914,4-66,1-19,8Примечание - Рассчитано автором по данным таблицы 3
Приведенные в таблице 4 данные показывают, что доля услуг по кредитованию других банков увеличилась в 2009 году на 28,2% и 20,5 в сравнении с 2007 и 2008 годами. В 2009 году снизился удельный вес услуг по кредитованию физических лиц на 66,1% и 19,8% к уровню 2007 и 2008 годов. Доля услуг по кредитованию юридических лиц увеличились в 2009 году на 49,0% и 3,3% по сравнению с 2007 и с 2008 годами.
Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2009 год графически показана на рисунке 4.
Рисунок 4. Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2008 год
В таблице 5 приведены данные, характеризующие качество кредитного портфеля банка.
Таблица 5. Качество кредитного портфеля АО "Евразийский банк" за 2007-2008 годы млн. тенге
Тип кредитана 01.01.09 г. на 01.01.10 г. кредит%Прови-зии%кредит%Прови-зии%Стандартные98 74277,200127 58967,700Сомнительные, всего27 78521,73 97773,145 59524,28 80237,1Безнадежные1 4651,11 46526,115 3728,214 94862,9Всего127 993100,05 442100,0188 556100,023 750100,0Примечание - Данные из Консолидированного бухгалтерского баланса АО "Евразийский банк" за 2007-2008 годы
Приведенные в таблице 5 данные показывают, что качество кредитного портфеля банка в 2009 году улучшилось. Удельный вес стандартных кредитов увеличился на 67,7%, при этом доля сомнительных и безнадежных кредитов имеет тенденцию к снижению.
Банк осуществляет кредитование населения и предприятий. Структура выданных кредитов по отраслям экономики представлена в приложении Б.
На основе данных Приложения Б можно сделать вывод о том, что в структуре кредитов наибольший удельный вес в 2009 году занимали кредиты, выданные юридическим лицам.
В таблице 6 приведены ставки вознаграждения АО "Евразийский банк" по выданным кредитам в 2009 году.
Таблица 6. Процентная ставка вознаграждения АО "Евразийский банк" по выданным кредитам в 2009 году %
Валюта кредитаСтавка, %Тенге12,38Доллар США14,18Евро 16,81Прочие валюты 15,39Примечание - Данные из Консолидированного бухгалтерского баланса АО "Евразийский банк" за 2009 год
Приведенные в таблице 6 данные показывают, что ставка вознаграждения по выданным кредитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для кредита в тенге.
Главным внешним фактором, влияющим на уровень процентных ставок коммерческого банка, является денежно-кредитная политика Национального банка Республики Казахстан, одним из инструментов которой являются официальные ставки вознаграждения. Вторым внешним фактором формирования уровня процентных ставок является конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные савки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большего количества клиентов и на преимущество перед клиентами.
Значительное влияние на изменение процентных ставок оказывает инфляция. Процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками, должны быть обязательно установлены ими на уровне, достаточном для покры