Geum.ru

Информация по предмету Банковское дело

  • 161. Зарубежный опыт микрофинансирования
    Другое Банковское дело
  • 162. Значение и функции банков в современной экономике
    Другое Банковское дело

    Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства). Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные, созданные с участием государства.

  • 163. Зовнішньоекономічна діяльність комерційних банків (Внешнеэкономическая деятельность комерческих банков)
    Другое Банковское дело

    Основні види зовнішньоекономічної діяльності передбачені Законом України «Про зовнішньоекономічну діяльність» і до них можна віднести:

    1. експорт і імпорт товарів, капіталу і робочої сили;
    2. надання суб'єктами зовнішньоекономічної діяльності України послуг іноземним суб'єктам господарської діяльності, у тому числі: виробничих, транспортно-експедиційних, посередницьких, брокерських, агентських, облікових, аудиторських, юридичних і ін., що прямо не заборонені законами України, а також надання перерахованих вище послуг іноземними суб'єктами господарської діяльності суб'єктам зовнішньоекономічної діяльності України;
    3. наукова, науково-технічна, виробнича й інша кооперація з іноземними суб'єктами господарської діяльності;
    4. міжнародні фінансові операції й операції з цінними паперами у випадках, передбачених законами України;
    5. кредитні і розрахункові операції між суб'єктами зовнішньоекономічної діяльності й іноземних суб'єктів господарської діяльності; створення суб'єктами зовнішньоекономічної діяльності банківських, страхових і кредитних установ за межами України;
    6. спільна підприємницька діяльність між суб'єктами зовнішньоекономічної діяльності й іноземних суб'єктів господарської діяльності, що включає створення спільних підприємств різних видів і форм власності, проведення спільних господарських операцій і спільне володіння майном як на території України так і за її межами;
    7. підприємницька діяльність на території України, пов'язана з видачею ліцензій, патентів, ноу-хау, торгових марок і інших нематеріальних об'єктів власності з боку іноземних суб'єктів господарської діяльності; аналогічна діяльність суб'єктів зовнішньоекономічної діяльності за межами України;
    8. організація і здійснення діяльності в області проведення виставок, аукціонів, торгів, симпозіумів, семінарів, і інших подібних заходів, що здійснюються на комерційній основі, при участі суб'єктів зовнішньоекономічної діяльності;
    9. товарообмінні (бартерні) операції й інша діяльність, побудована на формах зустрічної торгівлі;
    10. операції по покупці, продажу й обміну валюти на валютних аукціонах, орендні, у тому числі лізингові, операції;
    11. операції на валютних біржах і на міжбанківському валютному ринку;
    12. інші види зовнішньоекономічної діяльності, не заборонені законодавством України.
  • 164. Имущественное страхование
    Другое Банковское дело

    Существуют следующие процедуры, связанные с договором страхования:

    • оформление заявления на страхование;
    • заключение договора страхования;
    • согласование обязанностей и прав сторон;
    • выплата страхового возмещения;
    • прекращение договора страхования;
    • определение особых условий страхования.
    • Заявление на страхование - это письменное заявление по установленной форме ( либо устное ), которое содержит: страховую стоимость имущества, страховую сумму, размер страховых взносов, страховую франшизу.
    • Франшиза ( страховая ) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной ( не вычитаемой ) или безусловной ( вычитаемой ).
    • Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью ( но не более страховой суммы ).
    • Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена.
    • Согласно правилам страхования имущества устанавливается период от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования.
    • Страховщик заполняет договор страхования и, если нет никаких недоговоренностей, он подписывается на определенный срок. После этого наступает следующая процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов страхователем. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора в силу.
    • Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление подтверждается такими документами, как заявление страхователя о наступлении этого случая, перечень поврежденного или утраченного имущества, страховой акт об утрате или повреждении имущества.
    • 4. Методика определения величины страхового возмещения
    • Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:
    • представленные страхователем;
    • установленные страховщиком.
    • Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.
    • Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.
    • Ущерб - это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости ( страховой оценки ).
    • При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое обеспечение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, за которую страхователь уплатил взносы. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.
    • При системе первого риска ( страхование домашнего имущества ) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение остается на риске страхователя.
    • При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:
    • рыночные цены имущества, подтвержденные документально;
    • физический износ имущества;
    • стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.
    • При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.
    • Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.
    • Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.
    • Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования, судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.
    • В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс.
    • Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных в договоре страхования в разделе " Права страховщика ".
    • Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.
    • Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.
    • Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение если:
    • лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;
    • в течении предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.
  • 165. Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса
    Другое Банковское дело

    Ñòðóêòóðíûå ïîäðàçäåëåíèÿ â Åêàòåðèíáóðãñêîì áàíêå Ñáåðáàíêà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñëåäóþùèå:

    • óïðàâëåíèå áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè, îáåñïå÷èâàåò êîíòðîëü çà èñïîëüçîâàíèåì ñîáñòâåííûõ è ïðèâëå÷åííûõ ðåñóðñîâ è óïðàâëåíèå èìè, êîíòðîëü çà íàëè÷èåì è äâèæåíèåì èìóùåñòâà áàíêà è ïðî÷èõ ìàòåðèàëüíûõ öåííîñòåé, ôîðìèðîâàíèå ïîëíîé è äîñòîâåðíîé èíôîðìàöèè î ñîñòîÿíèè ðàñ÷åòîâ, öåííûõ áóìàã, îáÿçàòåëüñòâ, ôèíàíñîâûõ ðåçóëüòàòîâ, ðåçåðâîâ;
    • òåððèòîðèàëüíûé ðàñ÷åòíûé öåíòð, çàäà÷åé êîòîðîãî ÿâëÿåòñÿ âåäåíèå ñ÷åòîâ îòäåëåíèé è îáåñïå÷åíèå ïðîâåäåíèÿ ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé, â ò.÷. âíóòðèáàíêîâñêèõ;
    • ýêîíîìè÷åñêîå óïðàâëåíèå, âûïîëíÿþùåå ôóíêöèè ñèñòåìàòèçàöèè è îáîáùåíèÿ ýêîíîìè÷åñêîé èíôîðìàöèè â öåëîì ïî òåððèòîðèàëüíîìó áàíêó, àíàëèçà ýêîíîìè÷åñêèõ íîðìàòèâîâ äåÿòåëüíîñòè áàíêà, àíàëèçà ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè , âûÿâëÿåò ïðè÷èíû âëèÿþùèå íà ïðèáûëü è ðàçðàáàòûâàåò ïðåäëîæåíèÿ ïî åå óâåëè÷åíèþ, èçó÷àåò ýôôåêòèâíîñòü ñîâåðøàåìûõ îïåðàöèé è îêàçûâàåìûõ óñëóã;
    • óïðàâëåíèå êðåäèòîâàíèÿ, ñîáèðàåò è îáîáùàåò èíôîðìàöèþ î âûäàííûõ êðåäèòàõ â öåëîì ïî òåððèòîðèàëüíîìó áàíêó, ãîòîâèò ïðåäñòàâëåíèå è îñóùåñòâëÿåò âûäà÷ó êðåäèòîâ ïî ðåøåíèþ Êðåäèòíîãî êîìèòåòà, êîíòðîëèðóåò èñïîëüçîâàíèå è âîçâðàò êðåäèòîâ;
    • êîíòðîëüíî-ðåâèçèîííîå óïðàâëåíèå, îñóùåñòâëÿåò âíóòðåííèé êîíòðîëü çà äåÿòåëüíîñòüþ äðóãèõ ïîäðàçäåëåíèé áàíêà, ïóòåì ïðîâåäåíèÿ äîêóìåíòàðíûõ ðåâèçèé;
    • þðèäè÷åñêîå óïðàâëåíèå, îáåñïå÷èâàåò ïðàâîâîå îáåñïå÷åíèå äåÿòåëüíîñòè áàíêà â öåëîì è êàæäîãî îòäåëüíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ;
    • óïðàâëåíèå âêëàäîâ è ðàñ÷åòîâ, ïðîâîäèò àíàëèòè÷åñêóþ ðàáîòó ïî ñáîðó, îáîáùåíèþ, ñèñòåìàòèçàöèè è êîîðäèíàöèè ðàáîòû ïî îáñëóæèâàíèþ êëèåíòîâ áàíêà, êàê þðèäè÷åñêèõ, òàê è ôèçè÷åñêèõ ëèö;
    • óïðàâëåíèå öåííûõ áóìàã è èíâåñòèöèé, ïðîâîäèò ìåòîäîëîãè÷åñêóþ ðàáîòó ïî îïåðàöèÿì ñ öåííûìè áóìàãàìè, îñóùåñòâëÿåò ñáîð è àíàëèç èíôîðìàöèè ïî îñóùåñòâëÿåìûì îïåðàöèÿì, íåïîñðåäñòâåííî ïðîâîäèò îïåðàöèè ïî ïîêóïêå, ïðîäàæå, õðàíåíèþ öåííûõ áóìàã;
    • âàëþòíîå óïðàâëåíèå, ñîáèðàåò, ñèñòåìàòèçèðóåò è îðãàíèçóåò ðàáîòó ïî îïåðàöèÿì ñ èíîñòðàííîé âàëþòîé, îñóùåñòâëÿåò ìåòîäîëîãè÷åñêóþ ðàáîòó;
    • óïðàâëåíèå èíôîðìàòèêè è àâòîìàòèçàöèè áàíêîâñêèõ ðàáîò, ïðîâîäèò ðàáîòû ïî îáåñïå÷åíèþ ñðåäñòâàìè ñâÿçè, àâòîìàòèçàöèè, ýëåêòðîííî-âû÷èñëèòåëüíîé òåõíèêîé, îðãàíèçóåò ðàáîòó ïî ïðîãðàììíîìó îáåñïå÷åíèþ è ðàñ÷åòàì ïî áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì, âíåäðåíèþ íîâûõ òåõíîëîãèé è óñëóã ñ èñïîëüçîâàíèåì ñðåäñòâ âû÷èñëèòåëüíîé òåõíèêè;
    • óïðàâëåíèå áåçîïàñíîñòè, îáåñïå÷èâàåò âíóòðåííþþ, èíôîðìàöèîííóþ è îáùóþ áåçîïàñíîñòü äåÿòåëüíîñòè áàíêà;
    • óïðàâëåíèå èíêàññàöèè è êàññîâîãî õîçÿéñòâà, çàíèìàåòñÿ ñáîðîì, äîñòàâêîé è ñîïðîâîæäåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïðè ïåðåìåùåíèè èõ ìåæäó ðàçëè÷íûìè ïîäðàçäåëåíèÿìè áàíêà è âíå áàíêîâñêèõ ïîäðàçäåëåíèé, îñóùåñòâëÿåò ñáîð è ñèñòåìàòèçàöèþ èíôîðìàöèè î äâèæåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ â öåëîì ïî áàíêó, âåäåò ìåòîäîëîãè÷åñêóþ ðàáîòó;
    • óïðàâëåíèå ðàçâèòèÿ ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêîé áàçû;
    • óïðàâëåíèå ïî ðàáîòå ñ ïåðñîíàëîì è îðãàíèçàöèîííî-àäìèíèñòðàòèâíûì âîïðîñàì;
    • îïåðàöèîííîå óïðàâëåíèå, çàíèìàåò îñîáîå ìåñòî ñðåäè ïîäðàçäåëåíèé òåððèòîðèàëüíîãî áàíêà, âûïîëíÿÿ ôóíêöèè ïî ïðåäîñòàâëåíèþ ðåàëüíûõ áàíêîâñêèõ óñëóã þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì, â òî æå âðåìÿ ÿâëÿåòñÿ áàçîâûì äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ôóíêöèé áîëüøèíñòâà ðàíåå ðàññìîòðåííûõ óïðàâëåíèé è îòðàáîòêè ìåòîäîëîãèè ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé â ñèñòåìå Ñáåðáàíêà.
  • 166. Инвестиционные операции
    Другое Банковское дело

     

    • реализовывать основную стратегическую цель, поддерживая риск и ликвидность на приемлемом уровне;
    • изменять соотношение различных активов своего портфеля в соответствии с конъюнктурой рынка, чтобы обеспечить большую доходность капитала
    • реформировать портфель на основе ежеквартального анализа макроэкономических показателей и ежеквартального анализа хозяйственной деятельности предприятий;
    • внимательно следить за корпоративными новостями и сигналами о возможном падении курсовой стоимости ценных бумаг, реагируя как можно раньше, когда результаты проявления еще незначительны;
    • продавать акции предприятий, если нет оснований предполагать, что их стоимость может увеличиться в течение ближайших 12 месяцев.
    • перераспределять средства в ценные бумаги рынка краткосрочных капиталов и другие денежные эквиваленты до тех пор, пока не будут найдены ценные бумаги предприятий, обеспечивающие требуемый доход и его рост;
    • отдавать приоритет приобретению акций крупных, стабильно работающих предприятий, компаний и объединений;
    • инвестировать часть средств в акции быстрорастущих компаний, но менее ликвидных компаний, имеющих хорошие перспективы для роста объема и прибыли в течение ближайших 5 лет;
    • хеджировать активы с помощью инструментов срочного рынка;
    • распределять сроки погашения приобретенных долговых бумаг
  • 167. Инкассовые операции банков
    Другое Банковское дело

    С развитием внутренней и международной торговли совершенствуются расчетный и платежный механизмы между продавцом и покупателем. Определив наиболее подходящий способ взаиморасчетов для конкретной сделки, экспортер может ожидать своевременного получения валютной выручки за проданный товар или предоставленную услугу. В свою очередь, импортер будет четко представлять свои обязательства по оплате. Особенности такой формы расчетов, как аккредитив, мы рассматривали в одном из предыдущих номеров «Консультанта». В данной статье автор рассказывает о преимуществах инкассо. С каждым годом Украина все больше взаимодействует с внешними рынками, активно импортируя и экспортируя товары и услуги. Со вступлением во Всемирную торговую организацию (ВТО) количество внешнеторговых контрактов значительно увеличится. Несмотря на такую положительную динамику экспортно-импортных операций, украинский бизнес, к сожалению, до сих пор плохо разбирается в общепринятых формах международных расчетов, путаясь в разнообразных «аккредитивных письмах», «документарных инкассо» и «открытых счетах». Во многом именно поэтому руководители отечественных компаний предпочитают соглашаться с той схемой расчетов, которую предлагает иностранный партнер. При этом часто они просто не понимают, что автоматически принимают на себя дополнительные риски и несут большие издержки, вместо того чтобы договориться о распределении их со своим контрагентом. Доверительные отношения бизнес-партнеров, которые долгое время работают друг с другом, позволяют им использовать упрощенные расчетные механизмы. На первоначальной стадии делового сотрудничества широко распространена инкассовая форма международных торговых расчетов. Это связано с тем, что она позволяет получить гарантию выполнения сторонами обязательств по контракту.

  • 168. Инновации на рынке ипотечного кредитования
    Другое Банковское дело

    По найму Владелец/совладелец
    бизнеса Предприниматель1) копии паспортов
    (все страницы) и
    (при наличии)
    свидетельств о
    регистрации по месту
    пребывания;
    2) копии документов
    об образовании
    (аттестаты, дипломы
    и т.п.);
    3) копию трудовой
    книжки, заверенную
    работодателем
    (заполненные
    страницы);
    4) справку с места
    работы о размере
    дохода (форма 2-НДФЛ
    и запрос
    работодателю для
    подтверждения
    информации о
    получаемых доходах)
    за последние 12
    календарных месяцев;
    5) копию трудового
    договора (при
    наличии);
    6) при наличии
    дополнительных
    доходов от работы в
    других организациях:
    трудовой контракт и
    документ,
    подтверждающий
    получение дохода от
    работы по
    совместительству за
    последние 12
    календарных месяцев;
    7) копии выписок по
    банковским счетам
    (карточному,
    депозитному,
    текущему, до
    востребования и
    т.п.) за три
    последних месяца,
    предшествующих дате
    подачи заявления на
    получение ипотечного
    кредита (при
    наличии);
    8) документы,
    подтверждающие
    наличие в
    собственности
    недвижимости, от
    продажи которой
    планируется
    сформировать
    первоначальный
    взнос;
    9) документы,
    подтверждающие
    кредитную историю
    (копии кредитных
    договоров с
    выписками со счетов
    по учету средств
    предоставленного
    кредита и копиями
    финансовых
    документов,
    подтверждающих факт
    исполнения
    обязательств и др.)
    (при наличии) 1) копии паспортов
    (все страницы) и
    (при наличии)
    свидетельств о
    регистрации по месту
    пребывания;
    2) копии документов
    об образовании
    (аттестаты, дипломы
    и т.п.);
    3) копию трудовой
    книжки, заверенную
    работодателем
    (заполненные
    страницы);
    4) копию трудового
    договора (при
    наличии);
    5) справку с места
    работы о размере
    дохода (форма 2-НДФЛ)
    за последние
    12 календарных
    месяцев (если
    применимо);
    6) копии справок по
    форме 3-НДФЛ за
    предыдущие 2
    календарных года
    (если применимо);
    7) копию
    бухгалтерского
    баланса и отчета о
    прибылях и убытках
    (с подписью и
    печатью компании) за
    8 последних
    кварталов;
    8) копии налоговых
    деклараций за два
    последних налоговых
    периода (если
    применимо);
    9) документы,
    подтверждающие
    наличие в
    собственности
    недвижимости, от
    продажи которой
    планируется
    сформировать
    первоначальный
    взнос;
    10) копии выписок по
    банковским счетам
    (карточному,
    депозитному,
    текущему, до
    востребования и
    т.п.) за три
    последних месяца,
    предшествующих дате
    подачи заявления на
    получение ипотечного
    кредита (при
    наличии);
    11) документы,
    подтверждающие
    кредитную историю
    (копии кредитных
    договоров с
    выписками со счетов
    по учету средств
    предоставленного
    кредита и копиями
    финансовых
    документов,
    подтверждающих факт
    исполнения
    обязательств и др.)
    (при наличии);
    12) копии
    учредительных
    документов (устав,
    договор,
    свидетельства,
    лицензия,
    сертификаты,
    патенты) 1) копии паспортов
    (все страницы) и
    (при наличии)
    свидетельств о
    регистрации по месту
    пребывания;
    2) копии документов
    об образовании
    (аттестаты, дипломы
    и т.п.);
    3) копию трудовой
    книжки, заверенную
    работодателем
    (заполненные
    страницы) (если
    применимо);
    4) копию трудового
    договора (при
    наличии);
    5) справку с места
    работы о размере
    дохода (форма 2-НДФЛ)
    за последние
    12 календарных
    месяцев (если
    применимо);
    6) копии справок по
    форме 3-НДФЛ за
    последние 2
    календарных года
    (если применимо);
    7) копии налоговой
    декларации по
    единому налогу за
    последние 2
    календарных года
    (если применимо);
    8) документы,
    подтверждающие
    наличие в
    собственности
    недвижимости, от
    продажи которой
    планируется
    сформировать
    первоначальный
    взнос;
    9) копии выписок по
    банковским счетам
    (карточному,
    депозитному,
    текущему, до
    востребования и
    т.п.) за три
    последних месяца,
    предшествующих дате
    подачи заявления на
    получение ипотечного
    кредита (при
    наличии);
    10) документы,
    подтверждающие
    кредитную историю
    (копии кредитных
    договоров с
    выписками со счетов
    по учету средств
    предоставленного
    кредита и копиями
    финансовых
    документов,
    подтверждающих факт
    исполнения
    обязательств и др.)
    (при наличии);
    11) копии
    свидетельства о
    регистрации
    предпринимателя,
    необходимых лицензий
    для занятий
    лицензируемой
    деятельностью,
    патента

  • 169. Институт страхования в Республике Беларусь: история развития и современность
    Другое Банковское дело

    Для обеспечения развития и контроля за страховым рынком постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24 октября 1991 г. № 394 «О мерах государственного регулирования страховой деятельности в республике» образован орган государственного управления, регулирующий взаимоотношения в сфере страхования, - Государственный страховой надзор Республики Беларусь при Совете Министров Республики Беларусь (далее - Госстрахнадзор). Его главной задачей являлось обеспечение выполнения всеми участниками страховых отношений требований законодательства о страховании в целях развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства [10]. Впоследствии этот орган осуществлял свои функции с 13 октября 1995 г. при Министерстве финансов Республики Беларусь, а с 31 октября 2001 г. в составе этого же министерства в качестве главного управления страхового надзора. В настоящее время страховую деятельность в Республике Беларусь регламентирует Указ Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 г. «О страховой деятельности», утвердивший Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. В Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь определены участники страхового процесса, введены нормы по созданию, функционированию и ликвидации страховых организаций, укреплению их финансового состояния. В этом же документе определен перечень обязательных видов страхования и механизм работы по ним. В целях регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь в вышеуказанном Положении определены функции главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь, которое в настоящее время осуществляет надзор и контроль за страховой деятельностью. По своему предназначению и функциям надзор и контроль в сфере страхования имеют существенное различие, при чем каждый из них выполняет свои важные функции. Непосредственно надзор в отличие от контроля предполагает осуществление административным органом наименьшего непосредственного влияния на страховую деятельность, выраженную в анализе работы отдельных страховых компаний и отрасли в целом по вопросам соблюдения действующего законодательства и эффективности развития отрасли в целом (п. 70.1). Вместе с тем на страховой контроль возложены более широкие функции, которые предполагают более тесное взаимодействие страховых организаций и страхового надзора (отчетность, плановые проверки и т.д.), обусловленное объективной необходимостью для соблюдения законных прав субъектов страховой деятельности, более эффективного функционирования и развития рынка страховых услуг. В первую очередь вниманию страхового контроля подлежало финансовое состояние страховых компаний: минимальный размер уставного фонда, соотношение между финансовыми активами и принятыми страховыми обязательствами, платежеспособность и финансовая устойчивость компаний и другие финансовые показатели, влияющие на осуществление деятельности (п. 70.3) [11]. Правильное разделение функций между контролем и надзором, а также выбранные пределы влияния этих инструментов административного регулирования на рынок страховых услуг позволили создавать условия для дальнейшего становления национальной страховой отрасли в целом.

  • 170. Институт страхования на примере зарубежных стран
    Другое Банковское дело

    Поскольку 1 октября 2008 года на заседании Кабинета Министров Украины предварительно уже были одобрены изменения к закону О страховании, это говорит о том, что правительство выбрало второй вариант совершенствования законодательства в сфере сельскохозяйственного страхования. Что касается Законопроекта О внесении изменений в Закон О государственной поддержке сельского хозяйства Украины, то одно из его новых положений свидетельствует о сохранении страховой субсидии в размере не более 50% стоимости страховой премии и о устранении ограничения пределом страховой премии, что не превышает пяти процентов суммы застрахованного риска. То есть, с принятием этого Законопроекта, страховая субсидия станет доступной сельскохозяйственным предприятиям при страховании в добровольной форме, следовательно, надо будет обозначить критерии доступа страховых компаний к предоставлению страховых услуг, что субсидируются государством вместо существующих дополнительных требований на получение лицензии по обязательному виду страхования. Следует также отметить, что при добровольной форме страхования установление страховых тарифов является результатом внутренней политики каждой страховой компании и определяется договором между страховщиком и страхователем. Но если государство финансирует часть страховой премии, то правомерно и его участие в этом процессе, что необходимо будет учесть при совершенствовании законодательных актов. Также планируется создать вместо Фонда аграрных страховых субсидий Агентство по государственной поддержке страхования сельскохозяйственных рисков, функции которого будут намного шире, чем простое распределение компенсационных денег.

  • 171. Инструкция о валютном регулировании
    Другое Банковское дело

     

    1. При исполнении п.3..1(а), 3.2.(а) учет переводов ведется на лицевой стороне экспорт-контракта и таможенной декларации . Данные записи заверяются подписью ответственного лица и банковской печатью .Копии этих документов хранятся в банке ,после полного исполнения, оригинал контракта или там. Декларации остается в банке .При заключении контратка между покупателем и продавцом стоимость товара погашает только покупатель, оплата со стороны 3-го лица разрешается только с разрешения НБ. Если в контракте или приложении к контракту оговорен вариант оплаты 3-им лицом , то такая оплата разрешается .
    2. При исполнении п.3.2(б,е.и) , для преводов физических лиц заполняется звление(Приложение 1)и предоставляется в банк + документ (контракт,инвойс) оставляется в банке.
  • 172. Интернет-банкинг
    Другое Банковское дело

    № п/п№ в рейтинге РБК*БанкЧистые активы на 01.01.07, млн руб.Наличие и тип системы интернет-банкинга**Название системыРазработчик11Сбербанк3 470 973.5нет22Внешторгбанк774 341.2нет33Газпромбанк713 273.4нет44Альфа-Банк358 502.9Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц1. Альфа Клик
    2. Альфа Клиент OnlineИнд.разработка компании BSC Praha55Банк Москвы355 136.0Интернет-банкинг для юрлиц и физлицiBank2БИФИТ66Уралсиб294 955.2Интернет-банкинг для физлицЮрлица BSS
    Физлица: 1."Интернет Сервис Банк" - в Москве
    2."Уралсиб+интернет" - в регионахBSS
    1. Автокард
    2.Собственная разработка77Росбанк281 843.8Интернет-банкинг для юрлиц и физлицБанк-Клиент/ИнтернетИнист88Россельхозбанк236 983.6Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS99Международный Московский Банк229 396.0Интернет-банкинг для юрлиц и физлицEnter.IMBBSS1011Русский Стандарт216 034.6Интернет-банкинг для физлиц (только доступ к информации по счетам)"Интернет-банк"нет данных1112МДМ-Банк179 165.2Интернет-банкинг для физлицМДМ-Клиент"Степ Ап"1213ВТБ 24165 460.5Интернет-банкинг для физлиц"Система Телебанк"совместная разработка ВТБ-24 и "Степ-Ап"1314Промсвязьбанк161 345.3Интернет-банкинг для юрлиц и физлицPSB-Retailсобственная разработка1415Промышленно-Строительный Банк146 453.9нет1517Петрокоммерц124 998.9Интернет-банкинг для физлиц"ДБО BS-Client Частный клиент ПКБ"BSS1618УРСА Банк105 231.7нет1719АК Барс103 617.2Интернет-банкинг для юрлицBSS1820Номос-Банк102 857.6Интернет-банкинг для рлиц и физлицBSS "Номос-Линк"BSS Compass plus1921Международный Промышленный Банк101 482.8нет2022Зенит87 065.3Интернет-банкинг для физлиц"Онлайн.Зенит.Ru"нет данных2123Возрождение73 853.0Интернет-банкинг для юрлицBSS2224Транскредитбанк71 267.2Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц1. Интернет-клиент" 2. "Интернет-банк"1. BSS; 2. Нет данных2325Абсолют Банк65 605.1Интернет-банкинг для юрлиц и физлицiBank2БИФИТ2426Глобэкс65 477.9Интернет-банкинг для физлиц"Частный клиент"BSS2527Импэксбанк63 901.7Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц"Электронный офис"нет данных2628Ханты-Мансийский Банк63 120.2нет2729Бинбанк60 683.6Интернет-банкинг для юрлиц и физлицiBank2БИФИТ2830Банк "Санкт-Петербург"60 483.7Интернет-банкинг для физлиц"Телебанк"нет данных2931МБРР56 606.5Интернет-банкинг для юрлицBSS3032Связь-Банк54 738.7Интернет-банкинг для физлицBSS3133Союз53 329.6Интернет-банкинг для физлицBSS "Интернет Сервис Банк"BSS "Рукард"3234Еврофинанс Моснарбанк52 582.0Интернет-банкинг для юрлиц и физлицИнтернет-КлиентBSS3335Кит Финанс ИБ52 029.5Интернет-банкинг для физлицiBank2БИФИТ3436Собинбанк51 416.3Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц1. Интернет-Клиент 2. Телебанк1. BSS 2. Compass Plus3538Инвестсбербанк46 283.3Интернет-банкинг для юрлицiBank2БИФИТ3640Национальный Банк Траст44 009.3нет3742Россия38 306.1Интернет-банкинг для юрлиц и физлицISSсобственная разработка3843Московский Индустриальный Банк38 161.6Интернет-банкинг для физлицТелебанкCompass Plus3944Запсибкомбанк37 760.9Интернет-банкинг для юрлиц"Интернет-Банк"нет данных4047Авангард34 844.0Интернет-банкинг для физлиц"Интернет-Банкинг"собственная разработка4148Русь-Банк34 105.6Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS4249Национальный Резервный Банк32 521.3Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS4350Судостроительный Банк32 367.8Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц"Sbank.ru Приват"собственная разработка4451Росевробанк32 200.7Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS4552Юниаструм Банк30 276.3Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц1. Freedom online
    2. «Интернет Банк-Клиент»BSS
    собственная разработка4653Татфондбанк29 562.9Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS4755Москоммерцбанк28 549.2нет4856Балтийский Банк28 455.4Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц"Интернет Банкинг"нет данных4957Московский Кредитный Банк28 180.1нет5058Сургутнефтегазбанк27 885.0Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS5159Транскапиталбанк27 128.0нет5260Мастер-Банк27 033.0Интернет-банкинг для физлиц"Мастер-Банкир"нет данных5361Славинвестбанк26 840.8нет5462Международный Банк СПб26 671.7нет5563УБРР26 206.5Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц1. "Интернет-Банк" 2. Телебанк1. Нет данных 2. Compass Plus5664Северная Казна26 011.4Интернет-банкинг для юрлиц и физлицПТК "Интернетбанк", версия 3собственная разработка5765Национальный Стандарт25 766.0Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS5866Пробизнесбанк25 364.9Интернет-банкинг для физлиц"Электронный офис""Степ Ап"5968Русский Банк Развития24 817.2Интернет-банкинг для физлицИнтернет-КлиентBSS6069Новикомбанк24 812.5Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS6170Газэнергопромбанк24 315.0система в тестовой эксплуатацииДБО BS-ClientBSS6272Пересвет23 680.9нет6373Русфинанс Банк23 073.1нет6474Экспобанк22 647.4Интернет-банкинг для физлиц"Экспокард"ИНИСТ6575Российский Банк Развития22 381.9нет6677Центр-Инвест22 109.5нет6778Газбанк21 314.8Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц"Клиент-Банк"Magic World6879Инвестиционный Банк Траст20 165.1нет6980Солидарность (Самара)19 352.0Интернет-банкинг для юрлиц"Клиент-Банк"Magic World7082Агропромкредит18 750.6нет7183РМБ18 739.8Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS7284СКБ-Банк18 631.8Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS7385ВБРР18 487.7Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-КлиентBSS7486Банк Вефк18 318.2Интернет-банкинг для юрлицИнтернет-Клиент (в 2 банковских структурах ВЕФК)BSS7587Челиндбанк17 255.0Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц"Клиент+Банк Онлайн"Собственная разработка7688Хансабанк17 156.7Интернет-банкинг для юрлицДБО BS-ClientBSS7789Инвестторгбанк17 114.2Интернет-банкинг для юрлицiBankБИФИТ7890Металлинвестбанк16 932.6нет7991Российский Капитал16 358.3нет8092Конверсбанк15 806.0Интернет-банкинг для юрлиц"Клиент-Банк"Magic World8193Центрокредит15 760.6Интернет-банкинг для юрлиц и физлицiBank2БИФИТ8295Локо-Банк15 385.3нет8396Московский Залоговый Банк15 366.3нет8497Московский Капитал14 876.0Интернет-банкинг для юр. лицiBank2БИФИТ8598Интерпромбанк14 795.7нет8699Кредит Урал Банк14 643.1Интернет-банкинг для юр. лиц и физ. лиц1. iBank,
    2. Телебанк1. БИФИТ,
    2. Compass Plus87100Девон-Кредит14 407.5нет* По данным рейтинга РБК "Крупнейшие банки России-2006"

  • 173. Информационные системы в банковском деле
    Другое Банковское дело

    SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС состоит из учетного ядра и основных функциональных модулей казначейства. System Access позиционирует АБС Symbols как решение для средних объемов операций. Наличие проблем в инструментальной части и в механизмах доступа к данным производитель компенсирует возможностью приобретения АБС вместе с исходными кодами системы, возлагая тем самым ответственность за исправление ошибок и дальнейшее развитие системы на пользователя. Symbols целиком базируется на ORACLE. Он написан в среде разработки ORACLE и использует генератор отчетов ORACLE для того, чтобы пользователи могли создавать свои специфические отчеты и запросы к базе данных. Система может работать на любой платформе, которую поддерживает эта СУБД. Сектор розничных банковских услуг сейчас является главной областью, на которой сфокусировано внимание производителя. GLOBUS (Temenos SysteMS SA, Switzerland). Прообразом АБС GLOBUS была корпоративная разработка Citibank. Функциональное развитие АБС GLOBUS осуществляется постоянно путем включения в основной продукт отдельных разработок, выполняемых для конкретных заказчиков. Стратегией фирмы является поддержка единой версии системы. Обычно новые версии системы появляются один раз в год. Большинство зарубежных разработок вплотную сталкиваются в настоящее время с проблемой «унаследованных систем», работая от проводки и на архитектуре терминалхост.

  • 174. Информационные технологии в банковском деле
    Другое Банковское дело

    Международные рекомендации определяют следующие основные области сетевого управления :

    • управление неисправностями - обнаружение неисправностей и других проблем в работе системы , их изоляция и устранение , регистрация ошибок , их идентификация и диагностическое тестирование ;
    • управление учётом - учёт и контроль использования системных ресурсов и определение их стоимости , оповещение пользователей о потребляемых ими ресурсах , тарификация , ведение счетов и установление лимитов на использование тех или иных ресурсов ;
    • управление конфигурацией - регистрация всех сетевых устройств , их местоположения , адресов и идентификаторов , осуществление контроля , сбора и подготовки данных о состоянии сетевых ресурсов с целью их инициализации , запуска в работу , обеспечения непрерывного функционирования , завершения работы ;
    • управление эффективностью - оценка эффективности функционирования системных ресурсов , сбор статистической информации о работе сетевых объектов , её анализ и обработка , прогнозирование эффективности работы системы и планирование её развития . Эффективность работы системы тесно связана с управлением неисправностями , так как для эффективной работы требуется если не полностью устранить отказы , то , во всяком случае , уметь прогнозировать и сводить к минимуму их последствия ;
    • управление безопасностью - управление аутентификацией , полномочиям , доступом , засекречиванием и обеспечением целостности передаваемой , обрабатываемой и хранимой информации ;
  • 175. Информационные технологии управления страховой деятельностью
    Другое Банковское дело

    Рассмотрим кратко основные функциональные задачи, реализуемые в условиях автоматизированной информационной технологии.

    1. > Процесс заключения договора страхования. Проверка наличия предыдущих договоров по каждому страхователю, случаев страховых выплат, расчет поправочных коэффициентов к тарифной ставке и особых условий, расчет комиссии агенту, занесение договора в базу данных для последующей обработки, выдача необходимых документов.
    2. > Заключение дополнительного договора. Расчеты по изменившимся условиям или объектам страхования с учетом основного договора, пополнение базы данных о вновь заключаемых или изменяемых договорах.
    3. > Заключение договора перестрахования. Проверки соответствующей информации, расчет комиссионных.
    4. > Внесение страховой премии (или ее части). Перечисление денежных средств по счетам, в случае наличия перестрахования расчеты с перестраховщиками.
    5. > Окончание договора страхования. Перемещение информации в базы для формирования резервов и других расчетов.
    6. > Наступление страхового события. Расчет возмещения, проводка выплат, перерасчет по договору или его прекращение, ведение базы страховых событий.
    7. > Расторжение договора страхования. Расчеты со страхователем, проводка денежных средств, осуществление изменений в базе договоров.
    8. > Расчет базовых тарифных ставок по видам страхования. Просмотр в базе данных всех договоров по конкретному виду страхования, по страховым событиям, расчет с использованием статистических таблиц.
    9. > Расчет резервного фонда. Анализ текущего состояния счетов, отслеживание изменений в количестве и суммах договоров по видам страхования, расчет по требованиям и текущему состоянию.
    10. > Анализ страхового портфеля. Определение тенденций страхового рынка, анализ собственной деятельности, прогнозирование дальнейшего развития, анализ вариантов возможных управленческих решений.
    11. > Анализ финансового состояния компании. Выявление тенденций и взаимосвязей в показателях, анализ возможных вариантов развития.
    12. > Ведение внутренней бухгалтерии. Расчет зарплат сотрудников компании, учет собственности и т.д.
  • 176. Информация на рынке ценных бумаг
    Другое Банковское дело

    Модель подобной организации успешно реализована, например, в деятельности Ассоциации защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ). Члены АЗИПИ (а это крупнейшие банки Москвы и Санкт-Петербурга) совместно работают над созданием цивилизованного российского фондового рынка, считая раскрытие информации об эмитентах одним из самых главных условий его развития. Ассоциация некоммерческая организация, созданная в апреле 1995 г. и ставшая одной из первых среди распространителей информации о банках РФ эмитентах ценных бумаг. Наряду с деятельностью по распространению информации, Ассоциация ведет научные исследования, связанные с изучением фондового рынка, в частности, в области выбора возможных путей развития информационной инфраструктуры рынка. Кроме ЦБ РФ, с которым Ассоциация заключила договор на оказание услуг в области распространения информации о российских банках, взаимодействие с государственными органами, осуществляющими регулирование рынка ценных бумаг, реализуется в области разработки программного обеспечения для осуществления сбора информации об эмитентах ценных бумаг в электронном виде (соответствующие Соглашения о намерениях подписаны с Минфином и ГКАП).

  • 177. Ипотечное кредитование
    Другое Банковское дело

    Формирование системы ипотечного кредитования является характерным признаком не только развитых банковских систем. Известно, что формирование институтов ипотечного кредитования в Германии, Нидерландах и других странах начиналось не в условиях высокоразвитой экономики. Ипотечные банки получили развитие и в странах, где наблюдаются экономические процессы, схожие с Россией. Ряд экономических условий в Мексике и в России совпадают инфляция, спад производства, дефицит жилья. Тем не менее с середины 1994 г. рынок ипотечных кредитов в Мексике активно развивается. Коммерческие банки увеличивают объемы ипотечного кредитования, участниками системы ипотечного кредитования становятся пенсионные и другие фонды, некоторые государственные институты. Так же, как и в других странах, формирование системы ипотечного кредитования в Мексике проходит при активном участии государства. Правительство за последнее время сильно увеличило инвестиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных процедур в сфере строительства и финансирования жилья, регистрации сделок с недвижимостью. Система ипотечного кредитования развивается довольно успешно. Инфляция не является тормозом для развития.

  • 178. Ипотечное кредитование
    Другое Банковское дело

    Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа. На первом этапе, называемом первичным рынком, происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. Поскольку банки предоставляют кредиты на длительный срок и под относительно невысокий процент. У них снижается объем доступных денежных ресурсов, которые необходимы для осуществления повседневной деятельности. Вопрос, как в кратчайшие сроки вернуть себе отданные на длительный срок деньги, называется проблемой рефинансирования выданных кредитов. Для решения этой проблемы возникает вторичный рынок ипотечного кредитования. Основные способы рефинансирования кредитов сводятся либо к полной уступке прав по выданному банком ипотечному кредиту специализированной организации (получается два уровня: банк - специализированная организация), либо к выпуску ценных бумаг самим банком, выдавшим кредит. При оставлении требований по этому кредиту на своем балансе (один уровень - банк). Когда права требования по кредитам (закладные) уступаются специализированной организации, она объединяет однообразные закладные в пулы и уже под залог пулов выпускает собственные ценные бумаги. Исходя из способа рефинансирования ипотечных кредитов, были построены базовые модели ипотечного кредитования - двухуровневая или классическая и одноуровневая, которые именуются также по названиям тех стран, где получили наибольшее развитие. Классическая модель организации ипотечной схемы была создана и получила наибольшее развитие в Соединенных Штатах Америки. Толчком к разработке ипотечной стратегии стала Великая депрессия 30-х годов XX века, тяжелый экономический кризис и упадок жилищного рынка. По инициативе правительства США были созданы специальные правительственные структуры - Федеральная жилищная администрация и Администрация по делам ветеранов, - которые страховали выдаваемые банками ипотечные кредиты. В 1935 году было создано также Агентство финансирования работ по реконструкции и на его основе в 1938 году - ныне всем известная федеральная национальная ипотечная ассоциация, "Фэнни Мэй". Именно она стала той "специализированной организацией", которая характеризует эту модель ипотечного кредитования как двухуровневую. С 1954 г. "Фэнни Мэй" было преобразовано в государственно-частную корпорацию, принадлежащую частично индивидуальным владельцам акций, а частично - Федеральному Правительству. В 1968 г. корпорация была разделена на две корпорации: "Джинни Мэй" и корпорацию, сохранившую свое прежнее название "Фэнни Мэй" и ставшую частной акционерной компанией. "Фэнни Мэй" занимается покупкой ипотечных кредитов, застрахованных и гарантированных Федеральной жилищной администрацией и Управлением по делам ветеранов, а также обычных кредитов, обеспеченных заложенным имуществом в виде односемейных домов или квартир в многоквартирных домах. Она выступает в качестве долгосрочного инвестора в ипотечные кредиты, и ведет программу выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами. В дополнение к своим стандартным программам приобретения кредитов, "Фэнни Мэй" выпускает собственные обязательства (облигации, краткосрочные векселя) и производит покупку ценных бумаг на контрактной основе. "Фэнни Мэй" выпускает гарантированные ценные бумаги, которые обеспечены ссудами из ее собственного портфеля, а также пулами ипотек организованными кредиторами. Что касается "Джинни Мэй", то она представляет собой полностью государственную корпорацию, действующую в рамках Министерства жилья и городского развития. Используя механизмы вторичного рынка ипотечных кредитов, "Джинни Мэй" предоставляет, а также стимулирует предоставление ипотечных ссуд, в рамках государственных приоритетов оказания помощи тем секторам рынка жилья, для которых недоступны обычные методы кредитования. Специальные программы помощи осуществляются за счет займов из Государственного казначейства, за счет процентов, приносимых собственным портфелем, а также за счет комиссионных за обязательства. Программа гарантирования ценных бумаг финансируется за счет гарантийных взносов и взносов за подачу заявлений, выплачиваемых эмитентами ценных бумаг. Еще одним правительственным и "квази-правительственным" учреждением, которому была поручена организация и обслуживание вторичного рынка ипотечного кредитования в Соединенных Штатах Америки, является "Фрэдди Мак" созданный Конгрессом США в 1970 году. Деятельность "Фрэдди Мак" направлена на увеличение ликвидности инвестиций в сфере ипотечного бизнеса, а также на создание и развитие фондов ипотечного кредитования путем развития общенационального вторичного рынка обычных ипотечных кредитов в сфере жилья. В отличие от классической модели ипотечного кредитования, при одноуровневой модели банк, который выдал ипотечный кредит, самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа, обеспеченные, с одной стороны, выданными ипотечными кредитами, а с другой - недвижимостью, заложенной заемщиками для получения кредита. Одноуровневая система в большей степени распространена в странах Западной Европы. В отличие от американской, она сформировалась не благодаря решению отдельного правительства, а в процессе естественной эволюции европейской кредитной системы. Процесс выпуска ипотечных облигаций банками регулируется специальными законами и контролируется органами банковского надзора, а деятельность самих банков ограничена узким перечнем низкорискованных операций. Помимо указанных моделей в мировой практике применяется система контрактных стройсбережений. Указанную модель и одноуровневую модель ипотечного кредитования объединяют в одну модель и иначе называют немецкой моделью ипотечного кредитования. В отличие от одноуровневой модели, в которой средства на ипотеку банки привлекают на открытом финансовом рынке за счет выпуска облигаций, система контрактных стройсбережений является замкнутой, оторванной от финансового рынка. Принцип ее функционирования был заимствован нашими жилищно-строительными кооперативами. Принцип работы немецкой системы "Стройсбережение", может быть показан на следующем примере: 10 желающих строить, не имея достаточного собственного капитала, начитают сберегать средства. Предположим, каждому для этого нужен 1 млн. рублей, но каждый сберегает в год лишь 100 тыс. Если каждый действует в отдельности, то желающий строить должен ждать примерно 10 лет, пока он сможет начать строительство. В случае если все 10 объединяются в целевой коллектив, первый из них может строить уже через год, если другие предоставляют ему свои сбережения в качестве кредита. На второй год может строить второй, если первый теперь уже вместо сберегательного вклада вносит долю по возврату кредита и т.д. Таким образом, все желающие достигают цели в среднем в два раза быстрее по сравнению с тем подходом, при котором каждый действует единолично. Государство поощряет желание сберегать и использовать собственный капитал путем предоставления дотаций; в Германии эти дотации называются "премии по стройсбережению". Отличительные особенности Немецкой модели - основанной на системе сбережений от Американской модели - основанной на системе вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, приведены в таблице 1.

  • 179. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ
    Другое Банковское дело

    Êðåäèò ñ ôèêñèðîâàííîé âûïëàòîé îñíîâíîé ñóììû äîëãà øèðîêî ïðèìåíÿëñÿ áàíêàìè â ïðàêòèêå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Ïðè ýòîì çàåìùèê îñóùåñòâëÿåò ðàâíîâåëèêèå ïëàòåæè â ñ÷åò ïîãàøåíèÿ îñíîâíîé ñóììû äîëãà, à ïðîöåíòû íà÷èñëÿþòñÿ íà îñòàâøóþñÿ ÷àñòü äîëãà è âíîñÿòñÿ â ñîñòàâå îáùåãî ïëàòåæà. Òàêèì îáðàçîì, âåëè÷èíà åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà èçìåíÿåòñÿ â ñòîðîíó óìåíüøåíèÿ. Íåäîñòàòêîì äàííîãî êðåäèòíîãî èíñòðóìåíòà ÿâëÿåòñÿ çíà÷èòåëüíàÿ íàãðóçêà íà çàåìùèêà â ïåðâûå ìåñÿöû, ÷òî ïðèâîäèò ê âîçðàñòàíèþ ðèñêà íåâîçâðàòà. Êðîìå òîãî, óâåëè÷èâàåòñÿ òðåáóåìûé ïîðîã ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà, îãðàíè÷èâàåòñÿ ÷èñëî âîçìîæíûõ ïîëüçîâàòåëåé èïîòå÷íîãî êðåäèòà. Ó÷èòûâàÿ ýòè ìîìåíòû, ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî êðåäèò ñ ôèêñèðîâàííîé ñóììîé îñíîâíîãî äîëãà â ìåíüøåé ñòåïåíè ïîäõîäèò äëÿ ïðàêòèêè èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ.

  • 180. Ипотечные банки и их операции
    Другое Банковское дело

    Средства для предоставления кредита банк добывает путем продажи закладных листов. Таким образом, условия, на которых банк может предоставить кредит, зависят от положения на рынке ценных бумаг. Закладные листы обычно продаются ниже номинала, на основе биржевого курса долговых обязательств. Курс продажи, однако, не соответствует чистой выручке, получаемой банком от продажи закладных листов. Основная причина в том что ипотечные банки вынуждены продавать свои ценные бумаги через другие банковские учреждения, главным образом через коммерческие банки. За эту посредническую деятельность ипотечный банк платит пошлину, так называемую бонификацию. Чистая выручка = курс продажи бонификация. Например, банк продает закладные листы на номинальную сумму 100 000 нем. марок и получает за вычетом бонификации 97% этой суммы, т.е. 97 000 марок. Кроме бонификации, банк несет также другие расходы (реклама, печатание ценных бумаг, обработка заявок и пр.). Эти расходы также вы читаются из выручки от продажи ценных бумаг. Это значит, что банк может выплатить сумму кредита меньше 97%, например 95%. Потеря на курсе ценных бумаг при продаже их ниже номинальной цены возмещается банку не сразу, а в процессе погашения кредита, когда заемщик, получивший 95% суммы, выплачивает 100%. Выпуская закладные листы, банк обязуется выплачивать по ним твердые проценты на все время действия эмиссии. Кроме того, банк несет собственные текущие расходы. Следовательно, процентная ставка должна покрывать не только выплату процентов держателям ценных бумаг, но и текущие расходы банка.