Когда отечественная банковская система остро нуждается в модернизации, как никогда важно наладить эффективное взаимодействие всех банковских ассоциаций и союзов
| Вид материала | Документы |
- План Банковская система России и Тюменской области Денежная эмиссия и выпуск денег, 214.88kb.
- «Эффективное взаимодействие всех участников образовательного процесса как условие совершенствования, 141.29kb.
- Формирование социальной мотивации подростков в условиях общественной организации, 54.21kb.
- Тема: Кризис Доверия, 233.44kb.
- Банковская система Российской Федерации, 404.86kb.
- Тема Банковская система РФ > Банковская система, 28.82kb.
- Состояние рынка автоматизированных банковских систем, 760.55kb.
- Анализ и религия ocr: Адаменко Виталий Проблема Никогда еще человек не подходил так, 1233.01kb.
- Анализ ресурсов и активов коммерческих банков Украины и Крыма. Система банковских учреждений, 238.83kb.
- Реферат курсовая работа: 47 с., 4 диаграммы, 22 источника, 936.21kb.
Модернизация банковской системы и перестройка надзорного блока Модернизация банковской системы и перестройка надзорного блока
Сейчас, когда отечественная банковская система остро нуждается в модернизации, как никогда важно наладить эффективное взаимодействие всех банковских ассоциаций и союзов. При этом важно иметь в виду, что каждое банковское объединение имеет свою историю и оригинальный опыт работы со своими членами. Ассоциация региональных банков России делает все возможное для модернизации банковской системы и развития банковского бизнеса. Ассоциация «Россия» принимает активное участие в работе над законопроектами «О гарантировании вкладов населению» и «О кредитных бюро». Наш корреспондент встретился с первым вице-президентом Ассоциации региональных банков России Владимиром Киевским.
^ Владимир Григорьевич, что делается сейчас для модернизации банковского сектора в целом?
Известно, что банковская система России в настоящее время усиленно работает над приведением своих процессуальных основ в соответствие с основными «Базельскими принципами». Основная задача банковской системы заключается, с одной стороны, в создании условий для национальной расчетно-платежной банковской системы развития страны. А с другой – в интенсивном внедрении банковского капитала в реальный сектор экономики и оказании услуг населению и юридическим лицам. Современная российская банковская система эти задачи выполняет, но она не стоит на месте и идет в ногу со временем.
Время, действительно, не стоит
на месте. Одно из требований нового времени – совершенствование такого института, как банковский надзор. Какие изменения могли бы содействовать улучшению надзора?
Банковский надзор – один из важнейших институтов, способствующих развитию банковской системы. Созданный за последние 10–12 лет, юный по мировым меркам, банковский надзор России уже достаточно уверенно выполняет свои задачи. Но, как и в других странах, когда там создавалась и развивалась банковская система, в нашей стране на первом месте стояли вопросы формализации банковской деятельности, т.е. создание структуры самого надзорного блока. Сейчас мы перешли от формального к содержательному наполнению. Основная задача банковского надзора – не «гнать и не пущать», а всеми доступными методами содействовать и поощрять развитие банковского бизнеса. Поэтому проблемы, которые были заявлены банковским сообществом на форуме в Петербурге, нашли понимание со стороны ЦБ РФ. Выступавший на форуме первый заместитель председателя ЦБ РФ Андрей Козлов подчеркнул, что ЦБ будет вести созидательную практику банковского надзора. Для улучшения деятельности банковского надзора необходимо внести коррективы в систему финансовой отчетности банков.
Таким образом, получается, что задача банковского надзора состоит в четком прослеживании состояния банка и перспективы его функционирования. В настоящее время действует свыше 90 форм банковской отчетности, которая с различной степенью периодичности направляется в Банк России, орган банковского надзора и регулирования. При этом часть отчетности либо дублируется, либо не вытекает из существа надзорной практики. По оценке специалистов, до 10–15% трудозатрат в банках уходит на заполнение форм отчетности.
Оптимизация банковского надзора особенно актуальна в контексте восстановления доверия к способности российских банков обеспечивать трансформацию сбережений в инвестиции и выполнять функции эффективных финансовых посредников. Это прямо вытекает из разработанных Базельским комитетом «Основополагающих принципов эффективного банковского надзора», в соответствии с которыми «основной целью надзора является поддержание стабильности финансовой системы и доверия к ней и сокращение, таким образом, риска потерь вкладчиков и прочих кредиторов».
Улучшение банковского надзора не может ограничиваться лишь мерами по ужесточению санкций. Практика показывает, что жесткий контроль – это не одно и то же, что эффективный надзор. Административное давление усиливает стремление недобросовестных руководителей банков уходить от контроля, предоставлять неполную и недостоверную отчетность. Чем больше норм, предписаний и инструкций, тем активнее ведется поиск путей и способов их нарушения. Усиление административных начал означает, что надзорный орган берет на себя основную тяжесть ответственности за устойчивость конкретного банка, а не банковской системы в целом. Стабильное функционирование банковского сектора предполагает комбинацию профессионального управления в конкретно взятом банке, жесткой рыночной дисциплины и эффективных процедур надзора регулирующих органов. Объективно назрела потребность в изменении концепции банковского надзора и регулирования. От контроля в достаточной мере формального следует переходить к контролю содержательному. При анализе деятельности кредитных организаций следует все больше опираться на максимальный учет таких параметров, как существенность принимаемых банком рисков, адекватность суждения самой кредитной организации о реальном уровне рисков, качество корпоративного управления и внутреннего контроля.
Руководство Банка России уже обозначило основные контуры нового подхода к организации банковского надзора в стране. Суть оптимизации надзорных функций Банка России определяется как «смещение фокуса с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику». И в этом плане первостепенное значение приобретает право Банка России на профессиональные суждения при оценке бизнес-перспектив деятельности коммерческого банка, анализе его финансовой устойчивости, качества менеджмента и корпоративного управления. Соответственно, предполагается изменение процедур взаимоотношения Банка России с кредитными организациями, в том числе и по части упорядочивания и сокращения отчетности.
Но не только регулирующие органы должны побуждать банки к проведению осмотрительной и взвешенной политики, поддержанию финансовой устойчивости и стратегическому позиционированию. К повышению качества управления рисками и корпоративного управления в банковском секторе должны подталкивать добросовестная конкуренция и последовательно ужесточаемая рыночная дисциплина. Если этого нет, то усилия по оптимизации банковского надзора будут в лучшем случае иметь фрагментарный характер. В худшем же – обернутся скрытым протекционизмом в отношении отдельных банков, в демонстративно предвзятом отношении к кредитным организациям, выбранным в качестве «мальчиков для битья».
В недрах Государственной Думы зреет документ, который должен впоследствии стать законом «О гарантировании вкладов населению». Ассоциация «Россия» совместно с другими заинтересованными сторонами и организациями принимает в разработке данного документа активное участие. Чем важен этот документ с вашей точки зрения?
Создание системы гарантирования вкладов в своей основе направлено на реализацию механизмов защиты населения при размещении собственных сбережений в российских кредитных организациях и отвечает потребностям самой банковской системы.
Ведь самая актуальная задача российской банковской системы – формирование устойчивой ресурсной базы для долгосрочного кредитования народного хозяйства. Мобилизация вкладов населения банковской системой традиционно является одним из таких источников. Реализуемое в настоящее время гарантирование вкладов населения только банков с государственным участием не отвечает принципам конкуренции и снижает эффективность функционирования банковской системы. Отсутствие надежных гарантий сохранности сбережений толкает население к сбережениям в форме покупки наличной иностранной валюты, что затрудняет также и проведение сбалансированной денежно-кредитной политики.
Ассоциация региональных банков России позитивно восприняла предложение ЦБ о разработке показателей для оценки готовности банка к участию в Системе гарантирования вкладов. В конце августа Ассоциация представила объемный документ в ЦБ, главной идеологией которого является способность банка к саморазвитию.
В документе проработаны вопросы определения критериев вхождения банков в систему гарантирования вкладов. Если банк уверенно продвигается вперед, четко определяет свои задачи и перспективы – значит, это банк будущего. Понятно, что закон, который появится, будет отвечать интересам населения с малым и средним доходами.
Предполагается следующая схема гарантирования вкладов населения:
до 2000 руб. – 100%;
от 2000 до 20 000 руб. – 2000 руб. + 90%
от суммы вкладов,
превышающей 2000 руб.;
от 20 000 руб. и выше – 18 200 руб. плюс 50%
от суммы вкладов,
превышающей 20 000 руб., но в совокупности
не более 80 000 руб.
Ассоциация полагает, что банкам следует пройти самомониторинг по критериям, которые мы предложили ЦБ. Необходимо, чтобы банки сами для себя определили, готовы ли они работать по требованиям данного закона. Всем участникам данного процесса необходимо понять, что банковская система сформировалась, она функционирует и объединяет малые, средние и крупные банки. С уверенностью могу сказать, что каждый банк занял свою собственную нишу. Сегодня крупные банки не могут проникнуть в те регионы, куда проникают средние и мелкие коммерческие банки. Кредитование малого предпринимательства связано с принятием этого закона и закона о кредитных бюро. Избрать ли тот путь, который предлагали в августе прошлого года: 25–30 банков с генеральными лицензиями федерального значения, а остальные должны работать только в масштабах своего региона? Это неверный и пагубный путь. Мы опять придем к событиям 1998 г. После августовского кризиса «лопнули» именно банки-олигархи с огромными капиталами, разветвленной филиальной сетью, шикарными офисами. Между тем, последствия «вымывания» мелких и средних банков из регионов неоднозначны и не до конца предсказуемы. Во-первых, региональные банки нередко имеют весьма неплохие экономические показатели. Их ликвидация чаще всего не приводит к повышению качества обслуживания и улучшению работы банковского сектора. Во-вторых, региональные банки обладают большим опытом работы в соответствующей сфере банковского обслуживания, хорошо знают местную клиентуру, ее реальные потребности и возможности, обладают большим доверием клиентов. Их ликвидация приведет к тому, что в отдельных регионах банковские услуги исчезнут вообще или финансовые ресурсы регионов еще в большей мере станут перераспределяться в крупнейшие мегаполисы. В-третьих, гибель небольших региональных банков будет означать и смерть ряда их клиентов из числа юридических лиц – небольших местных фирм, предпринимателей, а возможно, и части крупных по местным масштабам предприятий реального сектора.
Если пустить процесс дальнейшего развития банковского сообщества на самотек, то реструктуризация российской банковской сферы может приобрести неконтролируемый характер. Крупные столичные банки «растащат» остатки региональной банковской системы, исходя исключительно из своих интересов, продиктованных особенностями конъюнктуры межбанковской борьбы. Принимая во внимание, что банковские лидеры становятся таковыми чаще всего в силу использования политических преимуществ, применения мер недобросовестной конкуренции, подобная реструктуризация будет закреплять формирование новой финансовой олигархии. Естественно, интересы укрепившейся таким образом структуры могут быть весьма далеки от задачи оптимального развития российской банковской системы и интересов национальной экономики в целом.
Небольшие региональные банки, не участвовавшие в рисковых операциях, а опирающиеся на кредитование предприятий и обслуживание населения, выжили, показав себя более финансово-устойчивыми. И сегодня они успешно работают. Достаточно сказать, что члены Ассоциации «Россия» по объему вкладов физических лиц занимают второе место после Сбербанка у себя в регионах. Это десятки миллионов людей! Удельный вес кредитов в действующих активах российских банков составил 32%, а у региональных банков – членов Ассоциации – от 50 до 90%! Некоторые из банков работают буквально с торговцами рынков, предоставляя им средства «на раскрутку». Будут ли делать это крупные банки? Уверен – нет.
Малый бизнес кредитуется малыми и средними банками. Послание Президента России, в котором он говорил о поддержке и развитии малого и среднего бизнеса, нашло свое отражение в чаяниях банкиров. Около трети малых и средних предприятий России обслуживают банки – члены Ассоциации «Россия». По нашему мнению, лишь разветвленная сеть кредитных организаций, в том числе и мелких, позволит обеспечить нормальное функционирование экономики. Поэтому Ассоциация и выступила против сокращения числа региональных банков путем резкого повышения требований к их капиталу. Наивно полагать, что банки, не имеющие 5 млн евро собственного капитала, должны уйти с рынка и уступить дорогу более сильным, тем самым якобы повысится капитализация банковской системы.
Но ведь в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» оговаривается, что к 2007 г. банки обязаны будут довести размер собственного капитала до 5 млн евро?
В соответствии с принятой стратегией законодательно определено повышение планки достаточности капитала. Сейчас этот норматив составляет 2%, а с 2005 г. он должен быть не ниже 10%. Если какой-либо банк не будет отвечать этому требованию и уровень достаточности его капитала окажется ниже 10%, тогда кредитная организация подвергнется тщательной проверке. Если капитал банка при этом будет ниже 5 млн евро, то отзыв лицензии неминуем. Если же у банка достаточность капитала не ниже 10%, он будет работать.
Я полагаю, что в эффективно функционирующей рыночной экономике связь мелких, средних и крупных банков с аналогичным по размеру бизнесом вполне естественна. Главное, что на нынешнем этапе Стратегия не предусматривает никаких завышенных планок для действующих кредитных организаций. Требования к уставному капиталу в 5 млн евро предъявляются только для вновь создаваемых банков. Это сняло излишнюю эмоциональность с вопроса, который из экономической плоскости постепенно начал переходить в политическую, и успокоило региональные банки. Но проблема остается. Менее 5 млн евро для малого банка – это, безусловно, тоже приличные деньги. Было бы ошибкой укреплять банки с госучастием в ущерб развитию универсальности коммерческой банковской системы. Да, банковская система слаба в плане капитализации, у банков мало ресурсов. Тем более нет ни среднесрочных, ни длинных ресурсов. Есть только короткие пассивы. Другое дело, какие механизмы создает государство для вовлечения этих пассивов... Но это уже проблема, которую должно решать государство. Главное, чтобы банк не нарушал законодательство и размер его капитала соизмерялся с теми рисками, которые он на себя принимает. Похвально, что такой монстр, как Сбербанк, понимает всю серьезность ситуации и готов действовать вместе с другими банками.
Самый простой для государства вариант – не участвовать в строительстве банковской системы. В этом случае банков в России будет меньше, оставшиеся закрепятся на освоенных расчетно-платежных операциях и будут иметь с этого свой небольшой доход. Если же государство действительно заинтересовано в вовлечении банковской системы в экономику, оно должно выступить с предложением: вот ниша инвестиционной деятельности – она за правительством, а все остальное работает в режиме универсальной банковской системы. Банки, входящие в Ассоциацию «Россия», в ближайшие годы будут делать ставку на реализацию небольших проектов в легкой, пищевой и местной промышленности, торговле и строительстве.
^ Мировой опыт создания и функционирования кредитных бюро известен. Приживется ли сама идея их создания в России?
Закона пока нет, но есть прообразы в Петербурге, Саратове, Самаре, Новосибирске. Напрашивается вопрос: что делать? Ждать закон или идти в рамках существующего правового поля к созданию таких организаций. Думаю, не нужно ждать закона, а следует начинать действовать в этом направлении. Если неблагонадежный заемщик получает кредит и отказывается его возвратить, как решается вопрос? Путей всего два.
Первый – собственная инициатива банка, через свои собственные рычаги заставить клиента заплатить, но в рамках закона. Времена паяльников и утюгов уже прошли. Это не методы банков третьего тысячелетия.
Второй путь – судебные инстанции. Но в этом случае заемщик имеет право подать встречный иск о признании своего права приоритетным перед банком. В итоге деньги перестают работать, а судебное разбирательство тянется годами. И есть третий путь – не допустить недобросовестных заемщиков на кредитный рынок. Такое право есть, и важно, чтобы была добрая воля банкиров, занимающихся кредитованием физических и юридических лиц. В Ассоциации сейчас состоит на правах члена Некоммерческое партнерство «Межбанковская расчетная система». Система, в которой работает свыше 65 банков, выполняет также функции межбанка, клиринга, поддержания текущей ликвидности и другие. Банкиры доверяют друг другу, и на базе действующей системы можно было бы создать нечто подобное Кредитному бюро. Для знакомства с будущим подобной системы в Нижнем Новгороде была проведена выездная конференция. Мы пришли к единому мнению, что создание кредитных бюро необходимо, так как их отсутствие сдерживает кредитную банковскую систему. Речь не идет о монополизации, чем больше подобных контор будет создано, тем лучше.
^ Как сегодня российские банки выполняют закон «О противодействии доходам, полученным преступным путем»?
Современная Россия с ее огромным экономическим потенциалом, динамично развивающейся рыночной инфраструктурой, квалифицированными кадрами, демократическими преобразованиями стала неотъемлемой частью мирового хозяйства. Вполне понятно, что такими темпами мы быстро интегрируемся в международные институты, в том числе правовые, препятствующие отмыванию «грязных» денег. В России принят и реально действует соответствующий закон, создан механизм его исполнения. Прежде всего, это сбор информации, ее анализ в отношении нарушителей данного закона. Главную роль в этом процессе играет финансовая разведка России – Комитет по финансовому мониторингу. Активную роль в исполнении закона принимают ЦБ и коммерческие банки. Мы надеемся, что коммерческие банки и в дальнейшем будут четко выполнять букву данного закона. Не выполнять данный закон в нынешнее время невозможно. Для усиления роли России на международном рынке и интеграции в мировое сообщество необходимо выполнение данного закона, который является пропуском в мир большого бизнеса.
В России действует много банковских объединений. Недавно было подписано генеральное соглашение о создании Регионального бюро для консолидации усилий и развития банковской системы. Что нового несет в себе это образование?
Я присутствовал на обсуждении этого соглашения и могу сказать, что Ассоциация «Россия» позитивно относится к содержательной части данного генерального соглашения. В мае этого года мы вышли с предложением о создании Координационного совета с участием АРБ и других банковских объединений. Совет необходим для решения жизненно важных проблем, стоящих сегодня перед банковским сообществом. Но АРБ предлагает создать Региональное бюро, которое организационно и материально будет зависеть от его исполнительной дирекции. В генеральном соглашении (проекте) четко просматривается ведущая роль АРБ и принцип единоначалия. Таким образом делается попытка занять монопольное положение в банковском сообществе. Позиция Ассоциации региональных банков России принципиально отличается от предложенной АРБ. Наша Ассоциация считает, что создание Координационного совета банковских объединений и союзов России могло бы базироваться на следующих принципах:
1) равное и равноправное положение всех ассоциаций и союзов банковского сообщества, являющихся самостоятельными организациями, эффективно решающих в регионах стоящие перед нами задачи;
2) выработка согласованных позиций всех участников Координационного совета по актуальным и жизненно важным проблемам банков;
3) исключение всякого единоначалия;
4) систематическая ротация сопредседателей.
Только при таком подходе возможен конструктивный диалог, координация и консолидация всех банковских объединений в интересах развития банковского дела в России.