Тема: Кризис Доверия
| Вид материала | Документы |
- Об экономических основах мироздания, или Можно ли краеугольный камень вставить обратно?, 114.98kb.
- Дмитрий Медведев, 1001.72kb.
- Инфраструктуры открытых ключей, 2432.22kb.
- Телефоны доверия по вопросам наркомании и алкоголизма, 17.4kb.
- «Телефона доверия», 168.91kb.
- Уважаемые налогоплательщики!, 5.69kb.
- Реферат по дисциплине «Политическая экономия и история экономических учений» Тема реферата:, 326.81kb.
- Вусловиях объявленного кризиса актуальным стало обращение к теории и практике антикризисного, 74.4kb.
- Латвийское общество поразил острый политический, экономический и социальный кризис., 396.44kb.
- Методологический кризис современной физики, 450.13kb.
НОУ СОШ «Венда»
Проектная работа
по Экономике
Тема:
Кризис Доверия
к банковской системе
Выполнил:
Ученик 9 «А» класса
Кузнецов Никита.
Руководитель:
Учитель экономики
Белич Дмитрий Владимирович
г. Москва
2005 год
Вступление:
Я взял экономику для сдачи проекта, так как меня очень заинтересовал этот предмет, а в частности банковская система. В наше время появляется большое количество коммерческих фирм, которым требуются деньги для того, чтобы наладить производство.
Перед ними стоит огромная проблема – выбор банка. Банки подразделяются на государственные и негосударственные. Плюс негосударственных банков в том, что с ними можно договориться на меньшие проценты, но надёжность же этих банков ниже. У банков, с большой долей государственного участия, всё наоборот.
Мне хотелось бы узнать больше о «кризисе» лета 2004 года и проанализировать последствия данного «кризиса». С моей точки зрения одним из его итогов явился переток клиентов негосударственных банков в банки с государственным участием.
В своем проекте я попытаюсь доказать Вам справедливость своей точки зрения.
Банковская система 1989-2004.
Современная банковская система России берет свое начало в 1989 году. В 1988 году новый закон разрешил создание кооперативных банков для обслуживания частного сектора. Создание акционерных банков стало возможным с выходом в 1989 году "Закона о банках и банковской деятельности". К 1993 году в России сложилась двухуровневая банковская система. Если до 1991 года в стране действовали преимущественно государственные банковские учреждения, то теперь в банковской системе появился новый сектор - негосударственные банки.
В современной банковской системе большую долю рынка занимают банки с большим государственным участием: Сбербанк и Внешторгбанк.
Сбербанк РФ
Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию.
Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.
Первый резкий скачок доли Сбербанка на рынке рублевых вкладов связан с крахом финансовых пирамид (прежде всего, МММ) летом 1994 года: во втором полугодии 1994 года доля вкладов в Сбербанке в общем, объеме рублевых вкладов во всех банках РФ выросла с 42,5% до 60,6%.
Вторая волна захвата рынка была связана с кризисом межбанковских рынков в августе-сентябре 1995 года: доля Сбербанка в рублевых вкладах граждан выросла с 59,4% (на 1 августа 1995 года) до 67,2% (на 1 февраля 1996 года). В течение 9 месяцев - с 1 июля 1998 года по 1 апреля 1999 года доля Сбербанка России на рынке рублевых депозитов физических лиц увеличилась с 77,2% до 87,4%.
Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем, объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивал кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона юридических лиц – клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.
Цели, поставленные в 1996 г. Концепцией развития Банка на период до 2000 г., достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет.
Доля владения государства Сбербанком РФ.
Внешторгбанк
Внешторгбанк был учрежден в 1990 году в форме закрытого акционерного общества с государственным участием в капитале. Он был создан в соответствии с решением первого съезда народных депутатов РСФСР в целях обеспечения экономической основы суверенитета России в условиях дезинтеграции, а затем и распада СССР. Внешторгбанк был призван обеспечить эффективное банковское обслуживание внешнеэкономических связей, предприятий и организаций Российской Федерации.
Датой рождения Внешторгбанка является 17 октября 1990 г. - день, когда был зарегистрирован Устав Банка. После непродолжительного организационного периода, получив Генеральную лицензию на право совершения всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте, Внешторгбанк начал свою деятельность.
В 1998 году Внешторгбанк поддерживал высокую ликвидность, что было главной задачей в условиях финансового кризиса. Традиционно высокий уровень ликвидности Банка позволил бесперебойно осуществлять расчеты и своевременно проводить платежи по обязательствам перед клиентами и контрагентами.
Внешторгбанк полностью выполнял основные нормативы ликвидности ЦБ РФ. Норматив текущей ликвидности Внешторгбанка составил на конец года 95,6% при минимальном значении в 50%, а норматив мгновенной ликвидности - 37,4% при минимуме в 20%.
В некоторых регионах в условиях кризиса филиалы Внешторгбанка оставались единственными банковскими учреждениями, проводившими весь комплекс операций и расчетов для клиентов.
Неблагоприятные внешние условия и, в первую очередь, финансовый кризис и падение курса рубля в силу объективных обстоятельств непосредственно отразились на результатах деятельности Внешторгбанка. В результате по итогам года Банком были получены убытки в размере 1,9 млрд. рублей.
В целом Внешторгбанк в 1998 г. упрочил свои позиции ведущего российского банка. Во втором полугодии был зафиксирован значительный приток корпоративной клиентуры.
Величина активов Внешторгбанка увеличилась более чем в 2,5 раза (в рублевом выражении) и составила на 1 января 1999 г. 51,3 млрд. рублей.
К концу года ликвидность Банка была восстановлена на докризисном уровне, а объем высоколиквидных активов Банка превысил аналогичные показатели до начала августа 1998 года.
В ноябре 2000 года Внешторгбанк стал лауреатом общероссийской общественной премии «Российский национальный олимп», вручаемой ведущим компаниям, выдающимся людям и коллективам в номинации «Финансы. Инвестиции». Это явилось ещё одним подтверждением высокой деловой репутации банка и его заслуг в области развития отечественной экономики.
Главным акционером является Правительство РФ, доля которого составляет 99,9 %.Альфа-банк (Принадлежит Холдингу на 99%) .
Альфа-Банк — крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. В настоящее время Альфа-Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.
Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2003 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 5,9 млрд. долларов США, чистая прибыль — 106 млн. долларов, собственный капитал — 547 млн. долларов, кредитный портфель — 3,6 млрд. долларов.
В Альфа-Банке обслуживается более 60 тысяч корпоративных клиентов и более 900 тысяч физических лиц.
Важнейшая составная часть стратегии развития банка — применение западных технологий, адаптированных к российским условиям. Значительный вклад в успехи банка вносят иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках.
В 2003 году Альфа-Банк представил новый стандарт работы с частными клиентами и компаниями малого бизнеса — Альфа Банк Экспресс.
Кредитование — самый важный продукт, предлагаемый банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов банка есть крупные предприятия, однако, основные заемщики — предприятия среднего бизнеса, а диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России — гарантия устойчивости.
К числу приоритетных направлений работы Альфа-Банка относятся, и электронный бизнес. По основным показателям деятельности на российском рынке пластиковых карт Альфа-Банк входит в тройку ведущих российских банков. В настоящее время эмиссия карт международных платежных систем превышает 800 тысяч карт.
Стремясь присутствовать на всех основных российских рынках, Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть, представляющую собой важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве и других регионах России открыто более 120 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Башкортостане и Татарстане. Также дочерние банки работают в Казахстане, на Украине и в Нидерландах, представительства банка действуют в Великобритании и США.
Альфа-Банк — один из немногих отечественных банков, проводящих международную аудиторскую проверку с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).
Альфа-Банк получил множество наград, в том числе в 2004 году был признан журналом Global Finance «Лучшим банком в сфере торгового финансирования», «Лучшим консультантом на рынке слияний и поглощений», «Лучшим поставщиком услуг в области валютных операций» и «Лучшим розничным банком» в России. Также в 2004 году Альфа-Банку присвоены награды «Лучший банк в области управления операционными рисками на развивающихся рынках» журнала Operational Risk Magazine и «Ведущий финансовый консультант на российском рынке инвестиционно-банковских услуг» агентства RussiaDeal. Издание Emerging Markets Newspaper назвало Альфа-Банк в 2004 году «Лучшим банком в сфере торгового финансирования в России и СНГ» и «Лучшим банком-корреспондентом в России и СНГ».
«Кризис» лета 2004 года.
Кризис начался неожиданно, без видимых предпосылок к нему. Большинство жителей Москвы даже не знают о том, что был так называемый кризис лета 2004 года.
Он начался с того, что Центральный Банк России отозвал лицензию у одного из крупных российских банков - АКБ «Содбизнесбанк».
После известных событий с Содбизнесбанком, в банковской «тусовке» появилась информация о списке ещё десяти банков, попавших «на карандаш» в Комитете по финансовому мониторингу. Это немедленно привело к панике: банки стали бояться, что репрессии обязательно продолжатся, и, от греха подальше, лимиты кредитования друг на друга закрыли.
Таким образом, банки, до этого активно привлекавшие деньги на рынке межбанковского кредитования, были отрезаны от денежной подпитки и, в результате, стали не способны выполнять свои обязательства по кредитованию своих клиентов, - компаний и организаций. Денег-то нет. Наряду с этим, поднявшаяся шумиха, заставила вкладчиков (физических и юридических лиц) начать досрочно забирать свои вклады – а это одним махом большая сумма. Некоторые банки, типа «Диалог-Оптим» и ещё нескольких более мелких, такого пресса не выдержали. Некоторые, вроде Банка «Павелецкий», находятся на последнем издыхании. Тут же случился наезд ЦБ на крупнейший негосударственный банк России – Альфа-банк, но задача ЦБ, конечно же, не была выполнена.
Говорить о том, что кризис находился в завершающей стадии более чем преждевременно: новые списки, новые падающие банки только появлялись.
Итак, инициатором кризиса банковской ликвидности явился Центральный Банк – государство. Также топорно, как оно поступает всегда, государство решило расправиться с недобросовестным (и) банком (ами). Логично предположить, что, скажем опять мягко, практически любой мало-мальски клиентоориентированный банк что-то подобное может тоже практиковать. А значит, теоретически под подозрением находится любой банк, «не «дружный» и/или «не нужный» сейчас государству.
Складывается впечатление, что сейчас государству не нужны не только мелкие, но и средние банки. Ведь именно мелкие и средние банки страдали в данном кризисе. У них не было запаса ликвидности, созданного деньгами бабушек и дедушек всей страны. Такая прочность была, в первую очередь, у известного нам всем близкого государству банка – Сбербанка.
Опять же мы натыкаемся на противоречие с «генеральной линией партии» о поддержке малого и среднего бизнеса. Ведь именно коммерческие банки средней руки наиболее близки к среднему бизнесу, понимая всю специфику российского бизнеса, оценивая его и оперативно (в отличие от того же Сбербанка) принимая решения и обслуживая. И вот сейчас такие банки находятся под угрозой закрытия и отзыва лицензии. И все юридические и физические лица вынужденно снова вспоминают Сбербанк и идут туда, как бы неудобно и бюрократично там всё ни было.
Интерес также представляет другая сторона этой проблемы. Проанализировав период до кризиса длиною в год, можно ясно увидеть, что «кредитные» деньги на протяжении этого срока стремительно дешевели. По сравнению с июнем 2003 года, банки снизили процентные ставки в среднем на 5-7% годовых. Например, если в начале лета 2003 года ставка по среднесрочному кредитованию до 3-х месяцев в среднем коммерческом банке была в интервале от 18% до 22% годовых в рублях, то по состоянию на конец мая – июня 2004 г. она составила от 14% до 17% в зависимости от категории риска.
Похоже, что опять существует план некоей группы государственных лиц для достижения своих, не связанных с оздоровлением жизнедеятельности страны, целей. А значит, хорошо будет только «посвящённым» в этот «коварнейший» план.
Государство, решив поставить под «личный» контроль, пресечь незаконные банковские операции, опять создало угрозу столь шаткому существованию среднего бизнеса, который, в большей своей части, активно кредитуется в коммерческих банках и зависит от их благополучия. Не предложив ничего взамен, государство создало панику не только в межбанковских взаимоотношениях, но и среди реально работающих торговых и производственных компаний, которые с каждым днём все больше опасаются даже отправлять стандартные платежи за продукцию или услуги в тот или мной банк. А вдруг он тоже в чёрном списке?
Советник президента РФ считает, что:
"Лучший способ от кризиса - это уход из банковской системы государства, допуск на российский финансовый рынок крупных иностранных игроков.
Очевидно, что банковский кризис, - сказал он. - Ситуация, когда выражение "банковский кризис" стало запретным, абсурдна и нелепа, так как решение проблемы начинается с правильной идентификации вопроса". "Банковский кризис выражается во многих вещах, в частности в набеге вкладчиков на банки, - добавил советник президента. - Июльский банковский кризис 2004 года, как и любой другой экономический кризис, - результат соответствующих действий властей, начиная от органов финансовой разведки".
Конечно, Илларионов говорит о частичном уходе государства из банковской системы. Но его точка зрения возникла не случайно, а из-за того, что государство просто не умеет ей управлять и она подвергается большому количеству кризисов и различных катаклизмов.
Другая точка зрения:
С моей точки зрения, этим летом банковского кризиса не было, а имел место кризис доверия. Наши вкладчики столько раз попадали в неприятные ситуации, что при появлении малейшей нестабильности они начинают паниковать", - заявил "Коммерсанту" президент БИН-банка Михаил Шишханов.
Лично я не могу согласиться с этим высказыванием, так как вижу то, что могло бы произойти, если бы он не был вовремя остановлен.
Но существует и другой взгляд на случившийся кризис. Он заключается в том, что государство закрывает все банки лишь из-за того, что так надо. Но не закрывать же все банки с надеждой, что может быть среди них окажется один неликвидный или занимающийся неразрешённой деятельностью. Я не сомневаюсь в правильности закрытия Содбизнесбанка, если он и, правда, был неликвидным, но почему должны страдать невинные банки, причём в таком количестве.
Та точка зрения, что банков слишком много и их нужно закрывать, очень неосмотрительна, так как в США их намного больше, чем в России. В стране должны существовать и мелкие, и средние и крупные банки, так как у каждого есть своё предназначение. Например, чтобы купить квартиру вы не пойдёте в крупный банк, так как условия там довольно жёсткие. И вы не пойдёте в мелкий банк для того, чтобы взять кредит на развитие крупного бизнеса.
Банки, пострадавшие от кризиса 2004 года:
1.ПСКБ
2.Фора-банк
3.Кредиттраст (решение о самоликвидации)
4.Славянский кредит
5.Инвестиционный трастовый
6.Федеральный депозитный
7.Деловая Москва
8.ВИП-банк
9.Юстибанк
10.Академхимбанк (проверка)
11. Павелецкий (закрыли)
12. Москомприватбанк
13.Трасткапиталбанк
14.Лесбанк
15.Русский купеческий (проверка)
16.Сенатор (проверка)
17.Макспром (проверка)
18.Нефтепромбанк
19.Истбридж
20.Визави
21.Импкс
22.Бинбанк
23.Диалог-Оптим (закрыт)
24. Конверсбанк
25.Гута-Банк (приобретен Внешторгбанком)
26. Московский кредитный банк
27. Содбизнессбанк (закрыли)
28. Акционерный банк
29. Фрам
30.Интелфинанс
31.Союзный
32. Мастер-банк
33.Фундамент-банк
34. Кстробанк
35.Сламек-банк
Последствия кризиса:
200 крупнейших банков России по величине активов после кризиса
| Банк | Активы (тыс. руб.) | Собственный капитал (тыс. руб.)* | |||||
| 01.07.2004 | 01.10.2004 | Изменение (%) | 01.07.2004 | 01.10.2004 | Изменение (%) | Место по капиталу на 01.10.04 | |
| Сбербанк России | 1 749 375 075 | 1 857 909 976 | 6,2 | 164 790 265 | 169 972 397 | 3,1 | 1 |
| Внешторгбанк | 320 117 344 | 369 526 649 | 15,4 | 61 437 094 | 62 191 950 | 1,2 | 2 |
| Газпромбанк | 257 036 093 | 263 453 471 | 2,5 | 26 153 572 | 26 797 341 | 2,5 | 4 |
| Альфа-банк | 195 922 760 | 180 268 332 | -8 | 20 624 183 | 21 478 019 | 4,1 | 5 |
После кризиса ярко видно уменьшение активов Альфа-банка на 8%, а в рублёвом эквиваленте на , причём тут же наблюдается рост у банков с государственным участием. Но, несмотря на кризис, собственный капитал Альфа-банка вырос на 900 тыс. руб. Скорее всего это произошло из-за того, что акционерам для продолжения существования банка пришлось выложить денег из своего кармана.
30 банков лидеров по объему депозитов, привлеченных от физических лиц
| Место | Банк | Депозиты физических лиц (тыс. руб.) | |||
| 01.07.2004 | 01.10.2004 | Изменение (%) | Из них: депозиты под пластиковые карты | ||
| 1 | Сбербанк России | 1 086 671 736 | 1 123 115 105 | 3,4 | 225 100 |
| 2 | Внешторгбанк | 36 627 445 | 45 133 044 | 23,2 | 2 789 |
| 3 | Банк Москвы | 46 119 250 | 43 522 359 | -5,6 | 2 129 |
| 4 | Газпромбанк | 26 903 190 | 27 399 763 | 1,8 | 4 276 |
| 5 | Альфа-банк | 32 629 886 | 26 801 458 | -17,9 | 3 792 |
Уменьшение привлечённых депозитов от физических лиц у всех негосударственных банков составляет довольно большой процент. Это заметно и в рублёвом коэффициенте, прибыль Альфа-банка уменьшилась примерно на 6 млн. тыс. руб. А это просто огромная сумма.
30 самых прибыльных российских банков по итогам третьего квартала 2004 года
| Место | Банк | Город | Балансовая прибыль (тыс. руб.) | Изменение (%) | |
| 01.07.2004 | 01.10.2004 | ||||
| 1 | Сбербанк России | Москва | 27 815 815 | 43 102 720 | 55 |
| 2 | Газпромбанк | Москва | 6 822 224 | 11 477 126 | 68,2 |
| 3 | Внешторгбанк | Москва | 3 905 128 | 7 692 285 | 97 |
| 4 | "Русский стандарт" | Москва | 2 274 539 | 3 611 660 | 58,8 |
| 5 | Ситибанк | Москва | 479 732 | 3 296 346 | 587,1 |
| 6 | Банк Москвы | Москва | 1 570 753 | 3 250 326 | 106,9 |
| 7 | Промышленно-строительный банк | Санкт-Петербург | 1 970 153 | 2 551 505 | 29,5 |
| 8 | Росбанк | Москва | 604 301 | 2 459 648 | 307 |
| 9 | Международный Московский банк | Москва | 1 347 866 | 2 370 939 | 75,9 |
| 10 | Райффайзенбанк Австрия | Москва | 881 392 | 1 942 334 | 120,4 |
| 11 | Международный промышленный банк | Москва | 470 062 | 1 926 278 | 309,8 |
| 12 | ХКФ-банк | Москва | 1 375 798 | 1 849 681 | 34,4 |
| 13 | Альфа-банк | Москва | 235 174 | 1 723 810 | 633 |
Балансовая прибыль - суммарная прибыль предприятия за определенный период времени.
Несмотря на кризис, прибыль Альфа-банка увеличилась на 633% тем самым в рублёвом коэффициенте примерно на 1.5 млн. тыс. руб. Прибыль всех банков выросла.
Моментная ликвидность лидирующих баков
| Банк | Коэффициент моментной ликвидности (%) |
| Альфа-банк | 37,5 |
| Внешторгбанк | 48,5 |
| Газпромбанк | 42,8 |
| Международный промышленный банк | 59,5 |
| Сбербанк России | 9,3 |
Как видите коэффициент моментной ликвидности у Альфа-банка огромный, он составляет 37,5%. Это означает, что этот банк очень надёжный. И коэффициент моментной ликвидности намного больше, чем у Сбербанка, а это хороший результат.
30 банков лидеров по объему клиентского кредитования
| Банк | Портфель коммерческих кредитов (тыс. руб.) | |||
| 01.07.2004 | 01.10.2004 | Изменение (%) | Доля валютных кредитов (%) | |
| Сбербанк России | 1 022 979 095 | 1 201 047 442 | 17,4 | 21 |
| Внешторгбанк | 160 622 463 | 198 479 877 | 23,6 | 55,6 |
| Газпромбанк | 108 728 801 | 169 934 311 | 56,3 | 48,1 |
| Альфа-банк | 147 735 151 | 131 679 508 | -10,9 | 47,8 |
После кризиса из таблицы мы видим увеличение портфеля коммерческих кредитов у всех лидирующих банков, кроме негосударственного банка. В то время как у Альфа-банка портфель коммерческих кредитов снизился на 11%. Тут же наблюдается и уменьшение коммерческих кредитов в рублях - потеряна большая сумма, составляющая примерно16 тыс. млн. рублей. После кризиса заметно смещение Альфа-банка с третьей на четвертую позицию.
Вывод:
Я не говорю о том, что кризис принёс тотальный убыток негосударственным банкам, но это обязательно бы случилось, если бы он не был вовремя остановлен. Был наезд на знаменитый Альфа-банк, который мог бы плачевно закончиться, но государство просто не завершило задуманного, так как испугалось последствий, которые могли произойти.
На мой взгляд, государство должно бережно и мягко относиться к банковской системе своей страны, в России же всё наоборот. Наше правительство не умеет управлять ею, оно подвергает её различным разрушениям, как это произошло в данной ситуации. Государство разрушает негосударственные банки, возможно из-за конкуренции, возможно по причине того, что оно просто не нуждается в малом и среднем бизнесе, который зависит от благополучия негосударственных банков. Из-за того, что у них очень выгодные проценты, они составляют в среднем 11%, если у государственных банков они составляют 13%. Это большая разница. Но в данном случае кризис случился из-за простой некомпетентности и глупости работников ЦБ, так как они не подумали о последствиях.
Список используемой литературы:
Учебник Экономики, книга «Банковская система»,
, 
, 
, 
, 
.