Стратегические направления формирования рынка страховых услуг населению (на примере автострахования)

Вид материала

Автореферат

Содержание Основные идеи и выводы диссертации Предметом исследования Объект исследования Выводы диссертации А, анализируя каждую из своих стратегий А В, рассматривая каждую из своих стратегий В IIi. Вклад автора в проведенное исследование Iv. Степень новизны, практическая значимостьи апробация результатов исследования Практическая значимость результатов исследования Структура и объем работы Вторая глава Третья глава Публикации и апробация результатов исследования

Подобный материал:

• 2 Страховые взносы, оплата страховых услуг 79 Глава, 1206.22kb.
• Описание дисциплины «Страхование», 110.43kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 104.97kb.
• Темы выпускных квалификационных работ для специальности «Менеджмент организации», код, 18.93kb.
• Темы для рефератов по дисциплине «Маркетинг услуг» Природа и сущность услуг, их место, 12.25kb.
• Международная экспансия как фактор формирования и развития российского рынка рекламных, 315.2kb.
• Рынок страховых услуг: состояние и направления развития (на примере Монголии) 08. 00., 463.25kb.
• Дипломная работа выполнена по материалам, 166.18kb.
• Курс «Страхование» должен сформировать у студентов представление о страховании как, 151.6kb.
• Негосударственное образовательное учреждение Высшего профессионального образования, 49.6kb.

На правах рукописи

Маркевич Денис Андреевич


Стратегические направления формирования рынка

страховых услуг населению

(на примере автострахования)


Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами – сфера услуг)


АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук


Санкт-Петербург

2009

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики»


Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор, Заслуженный работник высшей школы Российской Федерации

Гаврильчак Игорь Николаевич


Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Рафиков Сергей Ахметович


доктор экономических наук, доцент

Бескровная Вера Александровна


Ведущая организация: Институт проблем региональной экономики РАН


Защита диссертации состоится «____»______________ 2009 года в ___ часов на заседании диссертационного совета Д 212.225.01 при государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики» по адресу: 193171, Санкт-Петербург, ул. Кавалергардская д.7, ауд. 304


С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики».


Автореферат разослан «___» ________ 2009 г.


Ученый секретарь диссертационного совета,

д. э. н., проф. Е.Е. Шарафанова

1. Основные идеи и выводы диссертации

Актуальность и разработанность темы исследования. Реформирование всех отраслей экономики России, реализация последних достижений науки, техники и информационных технологий, усиление конкуренции на отечественном рынке с участием транснациональных корпораций привносит не только новые возможности, но и новые проблемы, решение которых требует постоянных изменений в деятельности хозяйственных субъектов в соответствии с требованиями технических, экономических и социальных тенденций развития. Потребность в совершенствовании стала естественной потребностью не только в сфере производства, но и в сфере услуг, в частности, страховых. Одним из основных факторов, определяющих объективно существующую необходимость в изменениях в сфере страховых услуг, является глобализация страхового рынка и предстоящее присоединение России к Всемирной торговой организации (ВТО), что обусловливает:

• необходимость защиты новых и недостаточно конкурентоспособных видов страхования, поскольку присоединение к ВТО приведет к росту конкуренции и захвату части национального страхового рынка иностранными предпринимателями;
  
• ограничение проникновения иностранных поставщиков страховых услуг в области ключевых позиций на Российском страховом рынке;
  
• усиление конкурентоспособности страховых организаций в условиях нестабильной экономики за счет широкой диверсификации и развития путем освоения новых рынков сбыта, концентрации ресурсов на основе объединений, слияний и поглощений.
  

В связи с этим представляются особо актуальными исследование состояния и разработка предложений по совершенствованию организационно-экономического механизма функционирования страховых компаний и их добровольных объединений. Пока остаются нерешенными многие принципиально важные методологические и методические вопросы деятельности страховых объединений, не выработаны рациональные подходы, позволяющие «вписать» их в мировой страховой рынок. Без коренной перестройки организационных структур и интеграционных процессов на уровне основных звеньев невозможны ни концентрация усилий на перспективных направлениях развития, ни создание условий для ведения полного коммерческого расчета страховых организаций.

Существенный вклад в исследование проблем создания и развития крупных корпоративных структур внесли такие отечественные и зарубежные авторы, как Ансофф И., Батчиков С.А., Винслав Ю.Б., Данилин В.И., Дементьев В.Е., Карлик А.Е., Левандовски Р., Леонтьев В.В., Мингазов Х.Х., Овсянко Д.В., Петров А.Н., Пивоваров С.Э., Портер М., Стрикланд А., Уткин Э.А., Хоейр В. и др.

Тема формирования, состояния, развития и тенденций совершенствования страхового бизнеса наиболее полно раскрыта в трудах таких исследователей, как Адгамов О.Р., Адамчук Н.Г., Андреева Л.Ю., Воронов Ю.А., Гаврильчак И.Н., Зернов В.А., Кретьстьяникова М.В., Кожевникова И.И, Кургин Е.А., Либман А.В., Мовчан Б.С., ., Орланюк-Малицкая Л.А., Скибин К.В., Сухов В.А., Троняк А.Р., Турбина К.Е., Цыганов А., Шахов В.В., Юлдашев Р.Т., Юн Б.Г. и др.

Специфика функционирования организационно-экономического механизма страховой компании обусловливается как отраслевыми особенностями страхования, так и особенностями организационно-экономической формы компании как формы ведения бизнеса. Уточнение преимуществ определенной организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса важно для осуществления эффективного управления компанией, адекватного микро- и макроокружению фирмы. Следовательно, с теоретической и практической точек зрения существенным является выявление отраслевых особенностей страхования, базирующихся на принципах организации страхового дела в стране, являющейся местом дислокации компании. Регулирование страхования должно быть подчинено основным задачам и нормативно-правовым требованиям регулирования функционирования институциональной системы страхования.

Таким образом, актуальность темы исследования вытекает из необходимости создания методологических и методических основ рационального выбора организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса на основе применения научно-обоснованных классификаторов; уточнения преимуществ организационно-экономических форм хозяйствования в сфере страхования в условиях конкурентной нестабильной среды; разработки методики выбора оптимальной стратегии реализации страховой услуги в рамках выбранной формы хозяйствования.

Целью диссертационного исследования является выявление современных тенденций организационно-экономических форм хозяйствования страховых компаний и их объединений, оценка наиболее прогрессивных форм хозяйствования и решение проблем формирования действенного механизма их функционирования.

В соответствии с этим определены основные задачи исследования:

• уточнение основных понятий и категорий, характеризующих сферу страховой деятельности с учетом наполнения их социальным смыслом;
  
• разработка классификации страховых организаций и их объединений;
  
• проведение ретроспективного анализа организационно-экономических и правовых форм страховых организаций, выявление тенденций их трансформирования в условиях либерализации торговли страховыми услугами;
  
• разработка принципов и условий функционирования организационно-экономического механизма страховых корпораций;
  
• исследование специфических особенностей функционирования холдинговых страховых корпораций;
  
• разработка математического аппарата оценки риска страховых услуг и оптимизации прибыли от реализации страхового продукта.
  

Предметом исследования являются теоретические и методические вопросы, связанные с закономерностями деятельности и развития страховых компаний, а также организационно-экономических механизмов их функционирования.

Объект исследования – страховые компании и рынок страховых услуг.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют основные положения и результаты фундаментальных исследований в области теории организации и организационного развития теории микро- и макроэкономического анализа, теории конкуренции и конкурентного преимущества, экономики, организации и управления деятельностью хозяйственных субъектов в сфере страхования, вероятностно-статистических методов и моделей принятия оптимальных решений.

При работе над диссертацией использовался Гражданский Кодекс РФ, Законы РФ в области страховой деятельности и хозяйственного права, данные социально-экономического развития России, материалы статистических сборников Госкомстата РФ.

При разработке подходов к развитию организационно-экономических форм хозяйствования страховых организаций использовались общенаучные методы исследования: анализ и синтез, методы логического и математического моделирования, методы статической обработки информации, прогнозирования.

2. Выводы диссертации
   

1. Особое место в проблематике страховых организаций, как субъектов хозяйствования, занимают вопросы их классификации. Обоснованная классификация рассматривается как совокупность правил внутренне согласованного распределения множества объектов на подмножества (классы, группы, типы) в соответствии с установленными признаками сходства или различия рассматриваемых объектов. Одним из главных вопросов классификации является выбор существенных признаков, используемых в качестве основания деления, который должен быть подчинен определенными целевым задачам, которые требуется решить на основе результатов классификации, в том числе: обоснованный расчет страховых премий, а значит, адекватное определение цены договора страхования, возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования, обоснование проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, для его сегментации, построения продуктовых рядов и разработки новых страховых продуктов и пр. С точки зрения организации и управления бизнес-процессами адекватная классификация позволяет рационально структурировать страховую компанию, внести оптимальную систему учета различных факторов, влияющих на количественные и качественные показатели осуществления страховых операций.

Классификация позволяет сформировать на рынке эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых компаний. Классификация – это инструмент построения эффективной перестраховочной защиты; устраняет двусмысленность и неточности во взаимоотношениях «перестрахователь – перестраховщик», а значит, дает ясное представление о качестве перестраховочной защиты.

Деление страхования на отрасли имеет значение для раздельного ведения учета страховых операций, формирования и размещения страховых резервов. Классификация позволяет упорядочить предмет и объекты страхования, риски и страховые отношения для обеспечения рациональной организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка.

Одним из наиболее простых и наглядных способов классифицирования является морфологический, когда каждому классу объектов соответствует однозначная комбинация значений характеризуемых признаков. В частности, морфологический классификатор российских страховых объединений, разработанный для целей анализа и совершенствования организационно-экономического механизма управления ими и классификатор включает 12 первичных признаков, характеризующих страховые объединения как субъекты хозяйствования. Любая комбинация составных элементов разработанного классификатора, при которой на каждом из оснований деления закреплено по одному из значений, может быть рассмотрена как возможный вариант объединения страховых компаний. Несовместимые варианты комбинаций исключаются из дальнейшего рассмотрения.

Разработанный классификатор обеспечивает возможность систематизированного и упорядоченного анализа широкого набора различных вариантов страховых объединений.

Выбор рационального варианта должен осуществляться исходя из конкретных условий функционирования компаний, а также ряд организационных и экономических предпосылок. Каждое страховое объединение находится на своем, только ему присущем уровне развития и свойственным ему процессам преобразования, необходимого для удовлетворения потребностей рынка. Различный классификационный уровень объединения позволяет выбрать направления их развития и определить необходимые затраты на их переход на качественный новый уровень.

2. Рынок страховых услуг в последние годы (предшествующие глобальному экономическому кризису) демонстрировал устойчивый рост. Так, в 2006г. объем страховых премий, собираемых страховыми компаниями России достиг отметки в 143 млрд. рублей. При этом в 2002 году этот показатель равнялся 16 млрд. рублей (то есть, за несколько лет произошел девятикратный рост данного рынка).

Среди розничных видов страхования к этому времени наиболее развитыми и имеющими отлаженную инфраструктуру, оказались: автострахование (ОСАГО и автокаско) и страхование туристов. В этих сферах задействованы не только структуры по продаже страховых полисов, но и звенья, занимающиеся урегулированием убытков, перестраховочные структуры. При этом развитие страховой розницы одновременно стимулирует и развитие потребительского кредитования, в котором страховка является одним из обязательных условий получения кредита.

3. Следует также учитывать, что глобальный экономический кризис, приведший в 2008-2009 гг. к снижению спроса на ряд страховых услуг, имеет не только негативные последствия, но и потенциал оздоровления для различных сфер экономики. Кризис может заставить большинство страховых компаний увеличивать уровень своей капитализации не только за счет потребителей, а за счет, прежде всего, отказа от высокорисковых стратегий развития. При этом, несомненно, в деятельности страховых компаний получат более широкое распространение применение стратегического планирования, резервирования, консервативной инвестиционной политики. В законодательной сфере ожидания связаны с реализацией Федерального Закона «О саморегулируемых организациях», в соответствии с которым могут быть выработаны жесткие корпоративные стандарты, устанавливающие правила цивилизованной конкуренции на рынке страховых услуг. В этих условиях в выигрыше окажутся те компании, которые предложат потребителям более качественные сервисные продукты.

4. Услуги автострахования относятся к наиболее динамично развивающимся рынкам коммерческого страхования. В частности, ежегодный прирост рынка автострахования в России составлял в последние годы (до начала глобального экономического кризиса) около 36% в год для населения и около 13% – для корпоративных клиентов. В основе роста рынка автостраховых услуг в России лежат следующие факторы, детально рассмотренные в диссертационном исследовании:

• Быстрое расширение автомобильного парка страны.
  
• Техническое состояние эксплуатируемого автомобильного парка и возможности автосервиса.
  
• Состояние безопасности дорожного движения и автомобильных дорог.
  
• Сохранение высокого уровня криминогенной обстановки вокруг частных автомобилей (кражи, угоны), сочетающееся с неудовлетворительной работой правоохранительных органов.
  

5. Рассматривая стимулирующую роль фактора кредитования, следует отметить, что меры, предпринимаемые Правительством России по поддержке авторынка и, соответственно, автострахования в условиях действия экономического кризиса, пока недостаточны для противодействия падения спроса на автомобили и соответствующие страховые услуги. Так, в мае-июне 2009 года только каждый двадцатый автомобиль был продан по государственной кредитной программе Минпромторга РФ, удовлетворяющей только 50% заявок желающих воспользоваться данными кредитами.

Отметим также стимулирующую роль системы утилизации автомобилей, которая в России долгое время недооценивалась. Утилизационные бонусы стали вводиться в европейских странах с начала 2009 года и уже за короткий период времени успели зарекомендовать себя в качестве эффективной меры не только противодействия падения спроса на новые автомобили, но и способствуют приросту продаж. Суть меры заключается в том, что владельцы автомобилей, сдавшие их в утилизацию, получают дополнительные средства на покупку новых автомашин. Так в Германии эта сумма составляет 2, 5 тыс. евро, за счет чего на фоне общемирового падения продаж автомобилей в мире, реализация новых автомобилей по итогам февраля 2009г. выросла на 20%, а марта – на 40%.

Для России введение подобного утилизационного бонуса в рамках мер по созданию системы утилизации автомобилей достаточно актуально, тем более что возрастная структура автомобильного парка страны в настоящее время (согласно данным агентства «Эксперт РА» за 2005-2009 гг.) характеризуется следующими параметрами: 44% - составляют автомобили моложе 10 лет; 33% - старше 10 лет; 23% - старше 20 лет. Не случайно, на одном из совещаний по автопрому весной 2009г. премьер В.В. Путин поручил в числе мер по развитию автомобильного рынка разработать меры по выплатам владельцам транспортных средств за передачу на утилизацию автомобилей старше 10 лет. При этом предполагается, что данный бонус должен составлять не менее 50 тыс. рублей.

6. Таким образом, быстрое расширение автопарка страны вместе с ростом рыночной стоимости автомобилей, низкий технический уровень производства в отечественном автопроме, постоянное ухудшение ситуации с дорожно-транспортными происшествиями в России, размах криминальной активности – все это обусловливает расширение поля действия для экономических институтов, которые содействуют сокращению ущерба, наносимого обществу и, прежде всего, автовладельцам. Одним из наиболее эффективных механизмов в данном случае выступает автострахование, которое в настоящее время начинает функционировать во все более тесном взаимодействии с предприятиями по ремонту и обслуживанию транспортных средств.

7. Следует отметить, что в российском варианте ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) в настоящее время остаются нерешенными ряд проблем. Так, имеется несоответствие сумм, необходимых на ремонт автомобиля и страховых выплат: при страховании автомобиля не учитываются его состояние и возраст, однако страховое возмещение рассчитывается уже с учетом его износа, хотя по мере старения автомобиля ремонт становится все дороже.

В законе об ОСАГО, по нашему мнению, следует устранить целый ряд положений, не выдерживающих критики. Так, ст. 6 закона указывает, что ДТП не является страховым случаем, если оно произошло во внутренней территории организации. В результате страховщики по своему трактуют данную норму закона и отказывают выплачивать страховку пострадавшим, если ДТП произошло на территории автостоянок, бензоколонок, автосервисов, гаражей и т.п. Непонятно также и то, какой страховщик будет производить страховые выплаты по ОСАГО, если, например, автомобиль и прицеп застрахованы в разных страховых компаниях. В данном случае следует выдвинуть предложение о включении страховки прицепа в стоимость полиса для автомобиля. Следует также предложить увеличить выплаты в случае смерти человека в аварии до максимального размера, установленного законом – 240 тыс. руб. и больше, поскольку в настоящее время ситуация абсурдна: за травму может быть уплачено больше, чем за гибель людей.

8. Учитывая проблемы преодоления последствий кризиса, следует ожидать, что развитие рынка розничного страхования должно пойти по умеренно позитивному сценарию, обусловленному повышением уровня жизни населения, ростом страховой культуры, расширением линейки предлагаемых страховых продуктов, созданием сети профессионально подготовленных страховых агентов.

9. Наиболее распространенной формой корпоративности на финансовом рынке России является кооперирование деятельности страховых компаний и кредитных организаций. Такое партнерство позволяет формировать устойчивые сегменты кредитно-страховых услуг, включающих формирование (см. рис. 1):

А – финансовых связей по корпоративному участию в инвестировании;

Б – договорных связей по взаимному обслуживанию процессов кредитования;

В – реализации целевых функций кредитования и страхования (медицинское страхование, автострахование, страхование недвижимости и т.д.);

Г – выполнения компенсационных функций (компенсация ущербов – Ф_ск; возвращение вкладов – Ф_кк).

Фискальная система

Ф
Налоги
искаль


Штрафы

Производство

Реализация

Рынок

Блок

потребления

Блок обслуживания

Покупатели

Функционирование

Корпоративные комплексы

Федеральный

Региональный

Муниципальный


Рис. 1. Общая схема формирования и развития рынка кредитно-страховых услуг


Партнерские или близкие с партнерским отношения нередко становились базой для объединений инвестиционных и страховых компаний с банковскими структурами и формирования новых институциональных структур. Данные принципы определяют сущность отраслевой специфики страхования, которая должна быть положена в основу построения организационно-экономического механизма функционирования холдинговой страховой корпорации, который в основе своей представляет собой механизм функционирования акционерного общества.

При анализе организационно-экономического механизма функционирования холдинговой страховой компании наибольший интерес представляет специфический фонд страховщика. Он создается за счет большого круга его участников, которые выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов, что является обязательным элементом общественного воспроизводства.

10. Мировая практика выработала большое разнообразие организации страхового бизнеса. Количество страховых компаний в мире идет на тысячи, причем, в зависимости от механизма государственного регулирования и поддержки, в разных странах применяются совершенно различные системы. Структура организационно-экономического механизма холдинговой страховой компании, разработанная автором настоящего исследования, представлена на рис. 2.

Обобщая изложенное выше, автор настоящего исследования предлагает следующее определение: «Холдинговая страховая корпорация – это совокупность юридических лиц, связанных отношением зависимости и контроля на основе преобладающего участия одних юридических лиц в капитале других и участвующих в кругообороте страховых фондов». В данном определении существенным является участие юридического лица в кругообороте страховых фондов на одной из следующих стадий:

- образование страхового фонда;

- инвестирование временно свободной части страхового фонда;

- получение дохода от инвестиций;

- выплата страховых ущербов.



Рис. 2. Организационно-экономический механизм страховой холдинговой корпорации

Следовательно, широкая диверсификация, обеспечиваемая холдингом как специфической организационной формой бизнеса, позволяет обеспечивать реализацию сберегательно-рисковой функции страхования - инвестирование временно свободной части страхового фонда при соблюдении контроля и участия в реализации этой функции юридических лиц, осуществляющих образование страхового фонда и непосредственно несущих ответственность перед застрахованными.

11. С точки зрения теории организации деятельность страховой холдинговой корпорации на российском рынке представляет собой функционирование сетевой организации в нестабильной среде. Сетевая структура имеет существенные преимущества, поскольку в неравновесной среде ключевыми факторами конкурентоспособности являются гибкость и скорость, с которыми организации внедряют изменения и инновации.

Посредством сетевой организационной структуры происходит интеграция уникального опыта, производственных возможностей и передовых технологий ряда субъектов экономики – партнеров вокруг некоторой бизнес-идеи, реализация которой позволит каждому из них достигнуть своих определенных целей, недостижимых при самостоятельной деятельности (синергетический эффект). В частности, образование сетевой организации из неоднородных агентов может обеспечить взаимную компенсацию их недостатков и усиление преимуществ.

12. Основные стратегии деятельности звеньев страхового холдинга можно упорядочить в матрице, с помощью которой удобно определить роль перечисленных организаций в реализации каждой стратегии (табл. 1.).

Табл. 1.

Характеристика участия звеньев холдинговой страховой корпорации в реализации стратегий

Звено	Функции звена	Стратегия
		Выживания	Рутинного функционирования	Развития
Страховая компания	Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании	Невозрастающий (уменьшающийся) объем	Стабильный темп роста	Резкий рост
	Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан	Темпы роста превышают темпы роста страховых фондов	Темпы роста меньше либо равны темпам роста страховых фондов	Темпы роста существенно меньше темпов роста страховых фондов
	Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба	Значимость невелика	Значимость существенна	Значимость существенна
Банки	Посредничество в кредитовании (мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности, срочности	Создание стабилизационных фондов	Пополнение оборотных средств	Финансирование бизнес-проектов
	Посредничество при проведении расчетов и платежей	Актуально	Актуально	Актуально
	Посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности	Низкая активность	Умеренная активность	Высокая активность при привлечении комплементоров
Консалтинговая компания	Оказание аналитических и юридических услуг	Информационная и юридическая поддержка отсечения неэффективных звеньев холдинга	Информационно-аналитическое обеспечение деятельности участников холдинга	Информационно-аналитическое и юридическое обеспечение развития
	Разработка схем и структур корпоративного управления	Система управления по слабым сигналам и в условиях чрезвычайности	Система долгосрочного и стратегического планирования	Система управления посредством выбора стратегических позиций
Инвестиционная компания	Осуществление операций, связанных с вложением денежных средств в реализацию бизнес-проектов, обеспечивающих получение доходов в течение периодов, превышающих один год	Актуальность низка	В соответствии со стратегическими планами	Чрезвычайно актуально
Производственное предприятие	Выпуск продукции (оказание услуг) в соответствии с потребностями рынка	Актуально для стабилизации финансового состояния холдинга	Разнообразное количество комплементоров	Разработка и реализация планов по привлечению стратегических партнеров и комплементоров

В соответствии с результатами анализа, обобщенными в табл. 1, в состав корпоративных центров, выделяемых по функциональному признаку, целесообразно включать (перечисление осуществлено в порядке снижения приоритетов при реализации данной стратегии): центр выживания – банки и промышленные (сервисные) предприятия как гаранты финансовой устойчивости в кризисной для рынка страховых услуг ситуации, страховые компании как системообразующее звено холдинга, информационно-консалтинговые и инвестиционные компании;

13. Социально-экономические процессы оказания услуг всевозможного вида и, в особенности, процессы страхования, связаны с принятием решений в условиях неопределенности, обусловленной недостаточностью объема соответствующей информации. Вторая определяющая особенность социально-экономических процессов состоит в том, что участники этого процесса, как правило, находятся в конфликтной ситуации, поскольку результаты, которых хочет достигнуть каждый из них, могут частично или полностью противоречить друг другу.

В связи с этим, моделирование социально-экономических процессов такого типа с целью нахождения оптимальных способов его реализации и оптимального поведения участников этого процесса может быть осуществлено методами теории игр. В зависимости от степени определенности возможных исходов или последствий различных действий, возникающих в таких процессах, в теории игр рассматриваются три типа моделей:

• выбор решений в условиях определенности, если для каждого способа реализации процесса известно, что он неизменно приводит к некоторому конкретному исходу;
  
• выбор решения при риске, если каждое действие приводит к одному из множества возможных частных исходов, причем каждый исход имеет вычисляемую или экспертно-оцениваемую вероятность появления, известную участникам социально-экономического процесса;
  
• выбор решения при неопределенности, когда то или иное действие или несколько действий имеют своим следствием множество частных исходов, но их вероятности совершенно неизвестны или не имеют смысла.
  

Первая из таких схем, когда выбор решений происходит в состоянии определенности и каждый способ реализации процесса приводит к неизменно определенному конкретному исходу, адекватна модели матричной игры с нулевой суммой.

Матричная игра с нулевой суммой предполагает что рассматриваемый процесс реализуется двумя сторонами (игроками А, В), причем каждая из сторон располагает определенным набором действий (стратегий) осуществления данного процесса. Будем считать, что игроки А и В располагают набором стратегий А₁, А₂…,А_m и В₁, В₂…, В_n.соответственно. При этом предполагается, что информация о своих и чужих стратегиях известна каждому игроку, и они могут использовать эти стратегии независимо друг от друга. Кроме того, известен количественный исход а_ij рассматриваемого процесса, в котором игрок А использовал стратегию А_i, а игрок В – стратегию В_j. Для определенности обычно считают, что этот количественный исход равен проигрыш игрока А и одновременно выигрышу игрока В. Соответствующая ситуация может быть представлена матрицей детерминированной игры или платежной матрицей, приведенной в табл. 2.

Табл. 2.

Матрица детерминированной игры.

В А	B1	B2	…	Bn
А1	a11	a12	…	a1n
А2	a21	a22	…	a2n
…	…	…	…	…
Am	am1	am2	…	amn

Нахождение оптимального поведения каждого из игроков, минимизирующего их риски чрезмерного проигрыша или недостаточного выигрыша основано на принципе минимакса.

Игрок А, анализируя каждую из своих стратегий А_{i ,} здраво рассчитывает на наихудшую ситуацию, в которой его проигрыш будет равен Поэтому он так оптимизирует свое поведение, выбирая стратегию , чтобы этот наибольший проигрыш оказался минимальным и равным

(1)

Величина называется верхней ценой игры.

Игрок В, рассматривая каждую из своих стратегий В_{j ,} также здраво ориентируется на минимальный выигрыш равный _. Поэтому он выбирает свою оптимальную стратегию таким образом чтобы этот минимальный выигрыш оказался наибольшим и равным

(2)

В том случае (редком в приложениях), когда α=β, оптимальное поведение обоих игроков реализуется парой чистых стратегий и обеспечивает каждому из игроков минимальный риск в получении гарантированного выигрыша или проигрыша.

В общем случае детерминированной матричной игры, когда αβ, оптимальное решение не может быть достигнуто на паре чистых стратегий игроков А и В, но реализуется в множестве смешанных стратегий S_a и S_b игроков А и В соответственно:

, (3)

Такой способ реализации рассматриваемого процесса соответствует тому, что игроки А и В используют каждую из своих стратегий А_i и В_j с вероятностями p_i и q_j соответственно.

Вторая и третья ситуации, когда процесс протекает в условиях неопределенности, вызванной экономическими, политическими, климатическими и т.д. факторами, адекватны, модели стохастической матричной игры, приведенной в табл. 3.

Табл. 3.

Стохастическая матричная игра

П А	П1	П2	…	Пn
А1	a11	a12	…	a1n
А2	a21	a22	…	a2n
…	…	…	…	…
Am	am1	am2	…	amn

В этом случае протекание финансового, страхового и т.д. процессов состоит в том, что стратегии А_1, А_2, …, A_m реализуются в рыночной среде, находящейся в одном из состояний П_1, П_2, …, П_n.

Величина a_ij в данном случае равна количественному исходу рассматриваемого социально-экономического процесса, реализуемого стратегией A_i в среде, находящейся в состоянии П_j.

14. Предложенная автором методика расчета финансового риска позволяет обосновать решение проблемы оптимизации процесса страхования автотранспортных средств. Само по себе решение этой проблемы предполагает:

1. Оценку среднего финансового риска проведенных ранее процедур страхования автотранспортных средств;
   
2. В пределах полученных значений риска мы можем рассмотреть вопрос о разумном уменьшении страховой премии или вопрос разработки новых стратегий страхования или введения дополнительных страховых услуг.
   

На основе статистических данных по г. Великие Луки проведен численный расчет оптимизации страховой деятельности, предполагающий использование трех стратегий, отличающихся размерами страховых компенсаций и набором дополнительных услуг и реализуемых в трех возможных состояниях внешней среды, различающихся наборами относительных частот возникновения различных страховых случаев. Построена соответствующая матрица рисков. Показано, что все предложенные критерии оптимизации стохастической игры приводят к одному и тому же выбору стратегии реализации австраховых услуг, обеспечивающей максимальную эффективность рассматриваемого процесса.

Влияние состояний внешней среды на формирование риска реализации страховых услуг состоит в том, что каждое из таких состояний характеризуется определенным распределением относительных частот появления различных страховых случаев. Это означает, что каждое состояние из рассматриваемого полного набора должно быть значимо с точки зрения формирования итоговой страховой выплаты для ситуации, когда среда находится в состоянии , а страховая компания использует в своей деятельности стратегию . В нашем численном исследовании мы ограничимся случаем, когда внешняя среда может быть охарактеризована тремя состояниями. Состояние наиболее благоприятно для эксплуатации автотранспортных средств, состояние - менее благоприятно, состояние - наиболее неблагоприятно. В табл. 4. приведены данные для распределения относительных частот возникновения каждого из страховых случаев для введенных нами состояний внешней среды.

Табл. 4.

Относительные частоты возникновения страховых случаев при различных состояниях среды

страховые случаи состояния среды
	5%	3%	1%	0,3%	0,1%
	10%	5%	3%	1%	0,3%
	12%	6%	4%	2%	0,5%

15. Таким образом, методика расчета риска в деятельности автостраховых организаций, рассмотренная в исследовании, позволяет обеспечить оптимизацию функционирования страховых компаний, на основе нахождения таких стратегий их поведения в условиях неопределенности внешней среды и распределения по величинам страховых выплат в течение срока действия страхового договора, при которых средний риск их деятельности окажется минимальным. Решение проблемы минимизации риска позволит компании повысить содержательность страхового портфеля, что, в свою очередь, дает финансовую основу для проведения мероприятий по дальнейшему совершенствованию качества их услуг и обеспечению стабильности деятельности страховых компаний.

IIi. Вклад автора в проведенное исследование

Личное участие автора заключается в самостоятельной разработке концепции исследования, теоретических и методических положений, сборе и анализе эмпирических материалов, формулировании практических обобщений, выводов и рекомендаций.

В диссертации дан анализ особенностей классификации страховых услуг, компаний и их объединений; обоснованы объективные тенденции и определены основные направления развития страховых компаний.

Автором предложена модель выбора оптимальной стратегии реализации страхового продукта в условиях стохастичности рыночной среды и обосновано ее применение на примере деятельности страховых компаний в г. Великие Луки, специализирующихся на автостраховании.

Iv. Степень новизны, практическая значимость
и апробация результатов исследования

Научная новизна исследования состоит в определении теоретических основ формирования социально-экономических форм хозяйствования страховых компаний и их объединений и выражается в следующем:

• дана социально-значимая трактовка понятий «страховая услуга», «страховой продукт», «страховая организация»;
  
• разработан морфологический классификатор российских страховых компаний и их объединений;
  
• выявлены объективные тенденции и определены основные направления развития страховых компаний;
  
• предложена система принципов регулирования страховой деятельности;
  
• разработан организационно-экономический механизм деятельности холдинговой страховой корпорации;
  
• выявлена специфика построения организационной структуры холдинговой страховой корпорации;
  
• определена роль корпоративных центров в управлении холдинговой страховой корпорации;
  
• определены приоритеты стратегий холдинговой страховой корпорации и роль корпоративных центров в реализации базовых стратегий;
  
• разработана и реализована методика определения риска реализации страховых услуг, базирующаяся на основных технологиях формирования страховой суммы и статистических распределениях страховых случаев, определяющих соответствующие страховые выплаты;
  
• разработана модель выбора оптимальной стратегии реализации страхового продукта в условиях стохастичности рыночной среды.
  

Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что предлагаемые в ней решения методических задач, выводы и рекомендации позволяют в условиях рыночной экономики сформировать эффективную систему подготовки стратегических решений крупной страховой компании, а также целенаправленно совершенствовать процессы стратегического планирования и управления страховыми организациями и их объединениями для формирования оптимальных управленческих решений.

Структура и объем работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Во введении приведено обоснование актуальности и разработанности темы исследования, определены ее цель и основные задачи, обоснованы научная новизна и практическая значимость.

В первой главе – «Специфика деятельности потребительского комплекса страховых организаций в условиях преобразований» приводится анализ теоретических вопросов и проблем использования классификации страховых услуг, организаций и объединений - центрального звена розничного страхового рынка. В главе также рассматриваются факторы и особенности развития рынка автостраховых услуг в России, в том числе в условиях глобального экономического кризиса.

Вторая глава – «Холдинговая корпорация как современная форма страховой организации» определяет особенности построения и функционирования.организационно-экономического механизма функционирования холдинговой страховой компании.

Третья глава – «Управление качеством и эффективностью страхования автотранспортных средств» посвящена рассмотрению методов моделирования расчета риска в деятельности страховых организаций (на примере автострахования населения г. Великие Луки.

В заключении формулируются основные выводы и рекомендации по результатам диссертационного исследования.

Публикации и апробация результатов исследования

Основные результаты исследования прошли апробацию в форме докладов на научно-практических конференциях различного уровня, применяются в методическом обеспечении образовательных программ ВПО в процессе подготовки кадров в сфере страховых услуг.

Основные результаты исследования опубликованы в следующих научных работах объемом 3,5 п.л., в том числе:

1. Маркевич Д.А., Агранов А.М. Автострахование – системный компонент сервисного обслуживания владельцев транспортных средств/под. ред. д.э.н., проф. Гаврильчака И.Н. - СПб.: Изд-во СПбГУСЭ, 2008. 5,9 п.л. (вклад автора 2,6)
   
2. Маркевич Д.А., Агранов А.М. Страхование – основа снижения рисков страновых взаимоотношений В сб. Формирование университетских комплексов – путь стратегического инновационного развития образовательных учреждений. Сборник научных трудов II 2008 года. - СПб.: СПбГУСЭ, 2008. – 0,3 п.л. (вклад автора - 0,2 п.л.)
   
3. Маркевич Д.А., Дыбаль М.А., Гаврильчак Н.И. Сфера туризма – основа финансовых гарантий въездного и выездного туризма Российской Федерации В сб. Современное экономическое и социальное развитие: проблемы и перспективы . Сборник научных трудов II 2008 года. - СПб.: СПбГУСЭ, 2008. – 0,4 п.л. (вклад автора - 0,2 п.л.)
   
4. Маркевич Д.А. Конкурентоспособность – основа рыночного развития автопрома // Российское предпринимательство. - №9. – 2008. – 0,5 п.л.