Актуальном вопросе в наше время, как страховой рынок Российской федерации, а именно, его состояние на сегодняшний день, проблемы и перспективы развития

Вид материала

Содержание

Целью дипломной работы
Приложение №1. Рейтинг популярности страховых компаний
Добровольное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование жизни
Страхование ответственности
Рейтинги надежности страховщиков
Приложение №4. Тарифы страховых компаний по страхованию недвижимости физических лиц (% от страховой суммы при договоре на год)
Список литературы

Подобный материал:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 2

Заключение 7

Приложения 12

Список литературы 19

Введение

Выбирая тему дипломной работы, я решила остановиться на таком актуальном вопросе в наше время, как страховой рынок Российской федерации, а именно, его состояние на сегодняшний день, проблемы и перспективы развития.

Чем обусловлена актуальность этой темы:

В связи с расширением самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резким сужением сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения, материальных благ требуются новые подходы к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой.

Особое значение в этой связи приобретают вопросы формирования развитого страхового рынка, учитывающего интересы государства и субъектов Российской Федерации и направленных на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Сейчас назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

Сегодня на пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

А значит, возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую структуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Страхование сегодня – это стратегический сектор экономики.

В период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным, при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Целью дипломной работы является: изучение современного состояния страхового рынка, выявление основных проблем и изучение перспектив развития в будущем, а также основные рекомендации по данной теме.

Сегодня на страховом рынке существует масса проблем, от разрешения, которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование будущего России.

В современной России сектор страхования не воспринимается, как стратегический объект развития государственной экономики.
Развитие долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, именно, оно сейчас решает вопросы социального обеспечения.
Введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств.
Нехватка профессиональных специалистов в области страхования.
«Скудность предложений», на данный момент наши страховые компании могут предложить 30-40 видов страхования, на Западе эта цифра достигает до 300 видов страховых услуг.
«Борьба за страхователя (клиента)», т.е. другими словами способность страховых компаний преподнести информацию о себе и своих услугах населению, в виде качественной рекламы.
Проблема, нестабильности национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента.
Значительные региональные диспропорции и неразвитость инфраструктуры страхового рынка: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев.
Проблема страхового мошенничества.
Отсутствие таких сфер приложения временно свободных средств, которые бы обеспечивали как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов.
Неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой.
Конкуренция между западными и российскими страховщиками на Российском страховом рынке.
Налогообложение операций, связанных со страхованием.
Система раздельного налогообложения доходов страховых организаций, от чисто страховой деятельности и инвестиционной не позволяет развивать привлекательные для населения долгосрочные виды страхования.

Эти проблемы имеют важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи.

Решение задач в перспективе позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита.

Данная дипломная работа направлена на решение следующих задач:

Зарождение и развитие страхования,
История развития страхования в России,
Современное состояние страхового рынка России,
Страхование как экономическая категория,
Общая характеристика страхового рынка,
Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка,
Содержание и функции государственного страхового надзора,
Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в Российской Федерации,
Проблемы развития страхового рынка в России,
Перспективы развития страхового рынка.

Содержание работы нашло свое отражение в трех главах:

История и современное состояние страхового рынка.
Социально-экономическое содержание страхового рынка.
Перспективы и проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации.

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на данном этапе страховой рынок Российской Федерации не достаточно развит.

При написании работы использовалась специальная литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, статьи руководителей страховых компаний, а также официальные материалы Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов Российской Федерации.

В дипломе, в первую очередь, сочла необходимым рассмотреть материалы, касающиеся истории и современного состояния страхового рынка России. Это связано, прежде всего, с попыткой проанализировать, как формировались основные черты, характеризующие становление и развитие современного рынка страховых услуг, за рубежом и в России.

Сравнивая современный этап страхового рынка в Российской Федерации и в развитых странах, существенная разница прослеживается в отношении к страховым услугам, отличие это объясняется, главным образом, невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а, т. соотношением между качеством страховых услуг и ценой на них.

Так, проводимые опросы потенциальных страхователей в России свидетельствуют о том, что примерно 1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около 1/4 — недоверием к страховщикам, более 1/5 — отсутствием смысла в страховании. За рубежом ситуация радикально противоположная.

Сегодня отечественный страховой рынок на данный момент отличается завидной динамикой развития.

Так с 2000 по 2001 год страховые поступления ежегодно росли на 60%. Согласно данным Страхнадзора, по итогам прошлого года объем рынка составил около 276 млрд. руб. При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Отметим, что универсальных компаний, занимающихся в равной степени всеми видами страхования, на рынке не больше десятка. У большинства лидеров рынка в структуре портфеля доминирует один вид страхования.

Сегодня на рынке определяются игроки на перспективу, поэтому многие крупные страховщики ведут себя агрессивно.

Компании формируют базовые условия для обслуживания населения: сеть отделений, системы лояльности для существующих клиентов, конкурентоспособные продукты для привлечения новых. Кто преуспеет в этом уже сегодня, в будущем сможет занять устойчивые позиции.

Ожидается, что сфера интереса страховых компаний в будущем переместиться в сферу среднего и малого бизнеса. Но, с другой стороны, крупные предприятия будут совершенствовать схемы своей страховой защиты, и здесь не исключен передел рынка.

Итак, главной целью развития национальной системы страхования на современном этапе в Российской Федерации является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

Рассматривая социально-экономическое содержание страхового рынка, можно сделать следующие выводы, что страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства.

В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.

В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.

Департамент страхового надзора Минфина считается одним из самых бесправных регуляторов на рынке финансовых услуг. Тем не менее, он периодически отзывает лицензии у страховщиков, нарушающих закон. Повышенное внимание Страхнадзор уделяет компаниям с так называемыми экстремальными показателями.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. На сегодняшний день законодательством предусмотрен ряд льгот по налогу на доходы от страховой деятельности.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений.

Мною предпринята попытка, проанализировать некоторые проблемы страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития.

Сегодня, проблема формирования страхового рынка России, на мой взгляд, разработана недостаточно.

Отсутствие надлежащей учебной базы, не восприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, низкий спрос на знания в данной области, что практически исключает потребность в профессиональных преподавательских кадрах.

До настоящего времени у нас нет достойного учебника по страхованию. Вопросы страхования освещаются только в специальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем на уровне руководителей страховых компаний.

Сегодня можно порекомендовать использование опыта иностранных страховых компаний, адаптируя его к отечественному рынку.

Это касается вопросов создания научно-методического, а также ведомственного и раздельного подхода к налогообложению страховых операций, создание системы налоговых льгот в сфере страхования.

Сейчас в России не хватает твердой валюты, поэтому нужно установить курс на укрепление рубля и обеспечить его конвертируемость.

Перспективным решением проблем, является создание фондов поддержки социального обеспечения (Пенсионный фонд), организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев, а также фондов целевого финансирования проектов.

Создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы в России, что повлечет за собой повышение роли государственного регулирования, выраженной в качественном функционировании государственного страхового надзора.

С развитием страхового рынка, приобретает большое значение и организация консультационных рекламных и других служб, которые помогают в освоении рыночного механизма, а т. проведение широкомасштабной публично-просветительной работы на страховом рынке.

Профессиональный отбор кадров в области страхования, создание контрактной системы приема на работу сотрудников.

Возможности открытия иностранного страхового рынка для России.

Ужесточение законодательных санкций, против преступлений в области страхования и внесения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ.

Из этого логически следует, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Сегодня очень много говорят о развитии страхового рынка, о его проблемах и перспективах развития, соответственно, сколько разговоров, столько и мнений, поэтому это только одна из точек зрения на данную тему, высказанная мною.

Приложения

Приложение №1. Рейтинг популярности страховых компаний

Приложение №2. Динамика страхового рынка

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Данные за первый квартал 2002 года, тыс. рублей.

Компания	Взносы	Выплаты
Промышленно-страховая компания	10 200 000	4 800 000
РОСНО	3 697 000	2 337 425
Ингосстрах	1 841 988	548 842
Прогресс-Гарант	1 415 720	736 237
Альфастрахование	1 383 717	601 765
Интеррос-Согласие	1 309 068	97 127
РЕСО-Гарантия	1 063 359	443 065
Энергогарант	749 808	57 970
Военно-страхования компания	594 863	259 815
НАСТА	427 840	92 023
Ренессанс Страхование	279 436	105 265
ГУТА-Страхование	108 800	27 300

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

(КРОМЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ)

ДАННЫЕ ЗА ПЕРВЫЙ КВАРТАЛ 2002 ГОДА, ТЫС. РУБЛЕЙ.

КОМПАНИЯ	ВЗНОСЫ	ВЫПЛАТЫ
РОСНО	461 083	130 847
Энергогарант	268 228	32 976
Военно-страховая компания	225 847	189 446
Ингосстрах	189 913	104 935
РЕСО-Гарантия	162 353	101 820
Прогресс-Гарант	136 775	44 597
Альфастрахование	105 987	38 853
Промышленно-страховая компания	104 053	46 000
Ренессанс Страхование	101 159	30 073
Интеррос-Согласие	99 258	30 599
НАСТА	40 434	17 747
ГУТА-Страхование	29 600	13 400

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

Данные за первый квартал 2002 года, тыс. рублей.

Компания	Взносы	Выплаты
Ингосстрах	1 455 044	348 522
Интеррос-Согласие	933 352	37 076
РЕСО-Гарантия	777 552	165 196
РОСНО	673 156	207 250
Альфастрахование	515 904	66 080
Энергогарант	440 281	10 313
Прогресс-Гарант	370 709	13 060
Военно-Промышленная компания	311 605	57 872
НАСТА	310 854	26 194
Промышленно-Страховая компания	281 632	32 000
Ренессанс Страхование	143 886	49 342
ГУТА-Страхование	74 200	13 300

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

ДАННЫЕ ЗА ПЕРВЫЙ КВАРТАЛ 2002 ГОДА,ТЫС. РУБЛЕЙ.

Компания	Взносы	Выплаты
Промышленно-Страховая компания	9 800 000	4 600 000
Прогресс-Гарант	873 368	675 815
Альфастрахование	711 228	486 188
РЕСО-Гарантия	53 769	144 514
НАСТА	42 995	44 626
Интеррос-Согласие	27 000	24 576
Энергогарант	23 629	12 298
Военно-страховая компания	6 668	1 928
Ренессанс Страхование	716	15 442

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

ДАННЫЕ ЗА ПЕРВЫЙ КВАРТАЛ 2002ГОДА, ТЫС. РУБЛЕЙ

Компания	Взносы	Выплаты
Интеррос-Согласие	276 431	4 876
Ингосстрах	197 031	95 385
РЕСО-Гарантия	69 686	31 535
Военно-страховая компания	507 42	10 568
Альфастрахование	50 597	10 643
Ренессанс Страхование	33 674	10 406
НАСТА	33 556	3 455
Прогресс-Гарант	30 825	2 202
Промышленно-страховая компания	25 450	860
Энергогарант	17 668	2 381
ГУТА-Срахование	4 900	600

Приложение № 3. РЕЙТИНГИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Основной принцип методики оценки надежности страховой компании, разработанной "Эксперт РА", - сравнение итогов деятельности компаний по каждому из рассматриваемых факторов со средними показателями по российскому страховому рынку. Отсюда выявляются факторы, как позитивно, так и негативно влияющие на платежеспособность участников рейтинга.

Основное ранжирование компаний осуществляется исходя из значений показателя платежеспособности. Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается ее способность сохранять существующий уровень платежеспособности в течение некоторого времени при возможных неблагоприятных внешних и внутренних воздействиях на финансовые потоки.

Рейтинги надежности страховщиков

Компания

"АВИА"

Военно-страховая компания (ВСК)

Индустриальная перестраховочная компания ("Индустрия Ре")

"Ингосстрах"

НАСКО Татарстан

"Нефтеполис"

"Прогресс-Гарант"

"РЕСОГарантия"

РОСНО

Русский мир

Русский страховой центр (РСЦ)

"ЮжУрал-АСКО"

"AIG Россия"

Рейтинг.* А

А++ А++ А++ А А+ А+ А++ А++ А+ А+ А+

ААА**

Приложение №4. Тарифы страховых компаний по страхованию недвижимости физических лиц (% от страховой суммы при договоре на год)

Страховая компания

ПСК

ВСК

Ингосстрах

Гута-страхование

РОСНО

РосГосстрах*

Квартира Загородная недвижимость

0,3-0,7 0,3-1,5

0,4-1,5 0,4-1,5

0,5-0,8 0,6-1,2

0,3-0,6 0,45-0,9

0,5-0,6 0,46-1,0

0,38 0,47

Домашнее имущество (мебель и т.п.)

0,6-1,5

0,7-1,9

0,8

0,7-1,2

0,65-2,1

0,5

Гражданская ответственность владельцев недвижимости

1,5-3

0,5-1

1,0-1,56

0,7-1,5

1,06

*Базовые тарифные ставки Источник: "Финансовые Известия"

Список литературы

Гражданский кодекс РФ часть 2, Москва, Ось-89, 1996г.
Закон РФ» о страховании №4015 –1 (в соответствии с Федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.97г. именуется законом « об организации страхового дела в РФ»).
Закон РФ « О медицинском страховании граждан в Российской Федерации « с изменениями и дополнениями от 2.04.1993г.
« О страховании « сборник нормативных актов по состоянию на 15.01.98г., Москва. ЮРАТИТ, 1998г.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование. «Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2002г, 310с.
Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.» Страховое Право. «Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2002г., 384с.
Журнал « Деньги» №6 , 2002г рубрика. « Страхование» статья « три кита страховщиков», автор Татьяна Гришина.
Журнал « Индустрия рекламы» №15 август 2002г, Статья « Продуманные риски», автор. А. Ефремов.
Журнал « Страховое Дело», № 10 , 2001г. статья « Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций». Автор. С.Н. Асабина.
Журнал « Страховое дело» № 3,2001г. Статья: « Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиски путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование», автор. А. Лайков.
Журнал « Страховое Дело» №6 , 2001г.» проблема мошенничества на российском рынке страхования», автор. Е. Андреева.
Журнал « Страховое Дело» №5 , 2000г. статья: « Проблемы отраслевой классификации страхования в России», автор Е. Андреева.
Журнал « Страховое Дело « № 3 , 2000г, статья. « Основные тенденции в развитии страхования в 3-м тысячелетии «, автор. А. Лукинов.
Журнал « Страхование» №7 , 2002г. Статья « Иностранцы приходят. А русские остаются». Автор. Ирина Коробкова.
Журнал « Страхование» № 8 , 2002г.- тематические страницы – статья

« Тайные списки страх надзора» автор Татьяна Гришина.

Сайт газеты « Финансовые известия» отраслевые обзоры, от

5 августа 2002г « Рейтинги страховых компаний».

«Финансовая Газета» от 18 июня 2002г. Статья « Конец эры тарифного демпинга».

Blog