Стоимость полного варианта работы 3400 руб

Вид материала

Реферат

Содержание 1. Теоретические аспекты формирования инновационной стратегии коммерческого банка 1.2. Основные характеристики инновационного процесса в кредитной организации 2. Анализ банковских продуктов Сбербанка РФ 2.1. Характеристика деятельности Сбербанка РФ 2.2.1. Потребительское кредитование 2.2.3. Пластиковые карты 2.2.5. Кредитование юридических лиц 2.3. Операции с ценными бумагами 2.4. Привлечение вкладов населения 2.5. Прочие операции Сбербанка России 3. Разработка инновационной стратегии в Сбербанке РФ 3.1. Направления инновационной деятельности Сбербанка РФ 3.2. Расчет экономической эффективности внедрения новых банковских продуктов Список литературы

Подобный материал:

• Стоимость полного варианта работы 1500 руб, 443.98kb.
• Стоимость полного варианта работы 1000 руб, 810.34kb.
• Стоимость полного варианта работы 1500 руб, 478.29kb.
• Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 803.33kb.
• Стоимость полного варианта работы 2400 руб, 373.53kb.
• Стоимость полного варианта работы 3900 руб, 349.08kb.
• Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 608.82kb.
• Стоимость полного варианта работы 1000 руб, 528.45kb.
• Стоимость полного варианта работы 1000 руб, 293.19kb.
• Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 1124.95kb.

Содержание

Приложение 1. Условия получения кредита «доверительный» Сбербанком РФ

Приложение 2. Условия получения автокредита Сбербанком РФ

Приложение 3. Условия автокредита Сбербанка РФ с государственной поддержкой

Приложение 4. Основные виды жилищных кредитов Сбербанка РФ

Речь

Введение

Сегодня много хозяйствующих субъектов как

, организации продаж. Многие провозглашенные рыночные принципы мало находят свое воплощение в реальной жизни. Мы являемся свидетелями фактов

рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов.

структуризацию нововведений, что даст возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и

еры.

можно найти в трудах Алавердова А.Р., Лаврушина О.И., Голубева С.Г., Жукова Е.Ф. и ряда других.

Вместе с тем во внедрении последних организационных, экономических и управленческих новаций, приносящих банку дополнительные

, то его корни исследованы поверхностно.

Целью дипломной работы является раскрытие механизма реализации эффективной инновационной политики коммерческого банка, обеспечивающего внедрение современных финансовых и организационно-экономических инноваций.

Достижение поставленной цели осуществлялось путем решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему:

• представить сущность и основные характеристики инновационной стратегии банка как «новизны» банковских продуктов;
  
• проанализировать предлагаемые банковские продукты на примере Сбербанка РФ;
  
• представить новые банковские продукты Сбербанка РФ, которые он планирует внедрить в ближайшей перспективе.
  

Объектом исследования служат социальные и экономические отношения, возникающие -экономического развития банка (на примере Сбербанка РФ) и внедрения финансовых инноваций.

Предметом исследования явились отдельные подсистемы инновационного комплекса банка и инновационной политики.

Методологической и теоретической основой исследования в дипломной работе послужили результаты работ отечественных и зарубежных исследователей в реждениях.

При решении поставленных задач использованы методы теории системного подхода, инновационного менеджмента, сравнительного технико-экономического анализа.

РФ.

Научная новизна работы заключается в разработке методологии инновационной корпоративного управления.

1. Теоретические аспекты формирования инновационной стратегии коммерческого банка

1.1. Особенности формирования инновационной стратегии в коммерческом банке

Понятие «инновации» (нововведения) современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший го

как «набор правил для принятия решений, которыми организация руководствуется в своей деятельности»¹. Иначе понятие стратегии можно еще трактовать как основное направление движения

именно новых банковских продуктов:

Выделяют следующие характерные направления инновационной стратегии²:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость,
  
• ое управление активами и обязательствами;
  
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов;
  
• и др.
  

Перечисленные направления с полным основанием можно отнести к группе финансовых инноваций. Однако в них отсутствуют инновации, связанные с организационным и экономическим развитием банка. Данное упущение характерно не только для многих работ по менеджменту вообще и инновационному сводится только к изменениям в технике и технологии.

Трудность выделения из общей совокупности банковского менеджмента

ций, включают инновации организационного, финансового, управленческого, правового,

я новых

• ектов из числа альтернатив и мотивации персонала.
  

Вовлечение большого числа российских банков в работу с частными клиентами приводит к обострению конкуренции. Как показывает практика зарубежных стран, обычные ценовые методы конкуренции (т. е. снижение тарифов на услуги) в долгосрочном плане не являются эффективным способом

должен решить, насколько активно он будет использовать инновации в своей

комплекса банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на

но-экономическое развитие банка не-возможно обеспечить на уровне оперативного финансовых рынков. Необходимо уже на стадии регистрации банка предусмотреть

оптимальных организационно-экономических решений

нным связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

1.2. Основные характеристики инновационного процесса в кредитной организации

Все существующие в банке инновационные процессы можно подразделить на три логические группы³:

1. Простой
   

банка. Схематически цикл инновационного процесса выглядит следующим образом (рис.1).


Рис.1. Схема инновационного процесса

Каждая стадия инновационного процесса предназначена для решения отдельной определенной задачи:

• появление
  
• ач перед исполнителями;
  
• проведение исполнителями (сотрудниками банка, ответственными за проведение
  
• льная аналитическая работа для уточнения плана последующих мероприятий для внедрения результатов инновационного процесса.
  

Сводя воедино данные об инновационной деятельности кредитных организаций, необходимо данных связей позволяет рассматривать инновационную деятельность о представить в виде следующей структуры (рис.2):

Анализ модействия. Следующий отсюда вывод заключается в том, что в основном банк в

• (т.н. преобразование);
  
• передача созданного продукта во внешнюю среду (выход).
  

Рис. 2. Схема взаимодействия стратегических процессов управления

Сохранение баланса между этими подпроцессами деятельности кредитной анализа среды, а также миссии банка, он вырабатывает конкретную продуктовую


Рис.3. Структура составляющих среды окружения кредитной организации

Внутренняя среда банка не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует с другими составляющими, постоянно подвергается их влиянию и

Микроокружение, или непосредственное окружение — это область прямого и постоянного контакта внутренней среды банка, включает в себя

жности для ведения бизнеса. При анализе этой составляющей рассматриваются

, определяют количество и сущность протекающих инновационных процессов и

его

ктуре инновационного управления кредитной организации.

Выбор стратегии представляет из себя достаточно сложный процесс, который можно подразделить на несколько стадий (рис.5).


Рис.5. Стадии процесса выбора стратегии

Определение текущей стратегии кредитной организации необходимо для принятия решения,

Внутренние факторы включают:

• цели кредитной организации;
  
• структуру распределения ресурсов;
  
• финансовую политику и отношение к финансовому риску;
  
• степень
  

на рынке, доходности каждого продукта, его уязвимости в случае появления негативных

• кредитной организации;
  
• 
  
• ресурсную
  

, ведет ли она к их достижению. Это, будучи основным критерием, определяет направления, по которым производится оценка стратегии:

• проверка соответствия выбранной инновационной стратегии состоянию и требованиям окружения (анализ получаемых конкурентных преимуществ, соответствие
  

предполагает решение нескольких задач.

Во-первых, задачу определения приоритетов соответствующих процессов административного управления, касающихся распределения ресурсов, построения внутриорганизационных отношений, создания вспомогательных служб и т.д.

ы с внесением ряда изменений в существующие структуры, механизмы и технологии, которые в итоге определяют появление внутри банка условий, необходимых для осуществления инновационной стратегии. Поскольку данные изменения производятся в процессе выполнения стратегии, их называют стратегическими.

• ьные подразделения банка в том случае, если осуществляется выход на новый для банка рынок или внедрение результатов текущей инновационной деятельности (новых продуктов, услуг, технологий) или их продвижение на рынок; Процессы постоянного
  

ния банками новых продуктов, вопросы информационной безопасности и т. п.

Как уже упоминалось ранее, процесс формирования и использования банком нововведений

грации принципы технологического развития и общие стратегические планы, а перспективы экономического роста напрямую связаны с формированием или проникновением в новые сферы бизнеса и разработку новых банковских продуктов.

Создание эффективных характер.

Для инициирования управляемой инновационной деятельности, направленной на развитие успешного функционирования банка, и создания условий эффективного ее осуществления необходимо руководствоваться следующими принципами⁴:

• и внедрения банковских продуктов не путем уменьшения количества стадий инновационного процесса, а координирования нескольких параллельно идущих процессов во избежание т. н. «эстафетного» эффекта;
  
• ориентирование всей инновационной деятельности банка на потребителя
  

появление межструктурных образований, получивших формы долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений и т.д., подразумевающих реализацию целого ряда совместных мероприятий на постоянной основе или для

.

Для разработки

2. Анализ банковских продуктов Сбербанка РФ

2.1. Характеристика деятельности Сбербанка РФ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют

Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В

услуг России –

• лиц (17,6%).
  

Рис.1. Структура банковской системы России по размеру активов

Рис.2. Доля Сбербанка РФ на рынке банковских услуг

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было

шкале.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до - 6 723 млрд. руб.

Банк продолжал активно кредитовать реальный сектор экономики – за 9 месяцев российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 3 трлн руб. Остаток кредитного, далее – договоры цессии). Доля

.

Негативной тенденцией.3, 4)⁵.


Рис.3. Неработающие кредиты (NPL)⁶ в кредитном портфеле Сбербанка РФ, млрд. руб.


Рис.4. Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле
Сбербанка РФ, %

Портфель ценных бумаг Сбербанка РФ увеличился на 44,2% до 707 млрд руб., в основном, за счет ФК «Система», ОАО «Вымпел-Коммуникации», ОАО «

им операциях, что было ярко продемонстрировано выше.

Рассмотрим основные из них.

2.2. Кредитование

2.2.1. Потребительское кредитование

Сбербанк РФ предоставляет физическим лицам следующие виды потребительских кредитов (Приложение 1):

1. доверительный;
   
2. на неотложные нужды;
   
3. пенсионный;
   
4. владельцам
   

. Популярность ссуд Сбербанка у частных лиц вполне оправдана: проценты банка за пользование кредитными средствами являются самыми низкими на рынке.

При этом в 2009 году

», условия предоставления которого сочетают в себе оба вида уже имеющихся кредитов «на


лиц.

Другим видом операций (точнее – одним из видов кредитования физических лиц Сбербанком РФ) является автокредитование.

2.2.2. Автокредитование

Сбербанк РФ предоставляет физическим лицам следующие виды автокредитов (Приложение 2):

1. автокредит;
   
2. автокредит с государственным субсидированием;
   

Также совместные

ербанка были привлекательными и выглядели следующим образом (табл.1.) филиалам устанавливается ими самостоятельно.


Кредиты на покупку автомобиля выдаются филиалами Сбербанка России на срок не более 5 лет, а при временной регистрации заемщика — на срок действия регистрации. И

дию на оплату части процентных платежей по автокредитам оформленным в течение 2009 г., со

в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса собственных средств получателя ссуды. Действующие в 2009 году процентные ставки в развернутом виде представлены в табл. 2.

Таблица 2

Процентные ставки по автокредитам Сбербанка РФ в 2009 году

Вид кредита
Кредит на покупку нового автомобиля			15,0%
			16,0%
			15,5%
			15,0%
Кредит на покупку подержанного автомобиля			16,0%
			17,0%
			16,5%
			16,0%

Таким образом, Сбербанк РФ осуществляет достаточно обширный перечень услуг по

картам.

2.2.3. Пластиковые карты

Пластиковые карты Сбербанка выпускаются для:

• частных
  

видов. Попробуем описать каждый вид карт, исходя из целей, которые они призваны выполнять.

Если пластиковая карта необходима для перечисления на нее заработной платы, то клиентам Сберюанка РФ можно воспользоваться следующими картами: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa

ее пределами или он любит путешествовать, то ему реально воспользоваться пластиковыми

открытии карты, последующие – при оплате с помощью карты товаров и услуг в торговых точках, а также при перелетах регулярными рейсами «Аэрофлота».

Карта Visa Classic «Золотая маска» позволяет получить скидки при бронировании или

0%). Кредитную


операций Сбербанка РФ, несмотря на финансовый кризис, является ипотечное кредитование.

2.2.4. Ипотека

Основные виды жилищных кредитов Сбербанком РФ представлены в Приложении 4.

Кредиты «

Целью кредита «Ипотечный» является приобретение, строительство, реконструкция и ремонт (отделка) объекта недвижимости на территории России.

Сумма предоставляемого кредита составляет до 70% стоимости кредитуемого объекта недвижимости либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту (отделке),

залога права

, до регистрации ипотеки - залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.

Целью кредита «На недвижимость» является приобретение и строительство объекта до 70% стоимости объекта недвижимости для семьи без детей,

• до 80% стоимости объекта недвижимости для семьи с ребенком (детьми).
  

Процентная ставка по кредиту «Молодая семья» составляет 12,75-15,5% годовых.

Отсрочка платежей может быть предоставлена только по выплате основного долга (с

ли заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту как можно скорее: чем меньше срок кредитования, тем меньшей является процентная ставка.

2.2.5. Кредитование юридических лиц

Сбербанк России предлагает кредиты на следующие цели:

• пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.);
  
• формирование покрытия по аккредитивам.
  

Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков заемщика и потребностей организации, Сбербанк РФ предлагает следующие режимы кредитования:

• кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
  
• возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных
  
• производственной программы.
  

Срок кредитования определяется в соответствии со сроком поступления выручки по контракту.

Источником погашения кредита являются платежи по контрактам, поступающая по контракту выручка

Сбербанк РФ предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

• средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;
  
• финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);
  

оммунального хозяйства и инфраструктуры, дорожное строительство, приобретение и девелопмент земельных участков.

2.2.6. Лизинг

Кредитование сторонних лизинговых компаний Сбербанк осуществляет с 2004 года. По мере совершенствования взаимодействия с лизинговыми


компаниями возрастал и объем кредитов, в том числе в части финансирования операций

, которыми могут быть как юридические лица, так и

финансирования лизингополучателя не должен превышать 30 млн. руб. в год – однако это ограничение относится только к розничным проектам. Если лизинговая компания сотрудничает с крупными перевозчиками и ее интересуют большие суммы, то решение по таким проектам принимается Сбербанком РФ индивидуально

).

Наибольший объем новых сделок в 1 половине 2009 года был заключен ЗАО «РГ Лизинг» (дочерняя компания Сбербанка) - 11,4 млрд. руб.⁷

2.3. Операции с ценными бумагами

К операциям с ценными бумагами Сбербанка России относятся:

• брокерские услуги - операции с ценными бумагами за счет и по поручению клиента;
  

йствия с брокером:

• использование системы интернет-трейдинга Сбербанка России;
  
• личная подача заявок по месту обслуживания;
  
• подача заявок по телефону.
  

Так, в

, муниципальные и корпоративные.

Минимальная сумма инвестирования составляет 15 миллионов рублей.

Средства инвестируются в наиболее ликвидные акции крупнейших российских компаний. При осуществлении инвестиций используется комбинация подхода «

Вексель может быть принят к досрочной оплате на условиях, установленных Сбербанком РФ.

Депозитный

• ;
  
• выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.
  

2.4. Привлечение вкладов населения

Сбербанк РФ предлагает населению следующие виды вкладов (табл.3).

Таблица 3

Виды вкладов, предлагаемых Сбербанком России

Название вклада	Валюта вклада	Частичное снятие	Пополнение вклада	Годовая ставка, %
1	2	3	4	5

Таким образом, максимальная процентная ставка по вкладам Сбербанка России невысока – она составляет 8%. Это объясняется следующим. Придерживаясь политики

ой Федерации».

В 2010 году право на получение компенсационных выплат предоставлено гражданам Российской Федерации (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан):

• по 1945 год рождения включительно – осуществляется выплата компенсации в Размеры компенсаций зависят от срока хранения вкладов.
  

Помимо рассмотренных, Сбербанк РФ осуществляет и множество прочих операций.

2.5. Прочие операции Сбербанка России

К иным операциям Сбербанка России следует отнести:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;
  
• аренда
  

межфилиальных расчетов Сбербанка России, что существенно сказывается на сроках прохождения денежных средств, т. к. участниками данной системы расчетов являются более 1

можность получения плательщиком уведомления о точном времени зачисления средств на счет получателя.

Всю индивидуальных сейфов нотариусам;

• индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью;
  
• индивидуальных сейфов риэлторским фирмам;
  
• а также оказывает услуги по допуску к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц. организацию постимпортного финансирования с использованием
  

• расчетах на территории Российской Федерации;
  
• авизование,
  

• труктурные подразделения;
  
• доставку иностранной валюты клиенту, а также изделий из драгоценных металлов/камней
  

нках.

Сбербанк России является активным участником российского и международного денежного рынка и проводит конверсионные операции более чем с 20 видами валют.

Сбербанк РФ предлагает:

Однако перечень онкуренция требует разработки новых инноваций.

3. Разработка инновационной стратегии в Сбербанке РФ

3.1. Направления инновационной деятельности Сбербанка РФ

Поскольку, как было показано в п.2.1, Сбербанк РФ в настоящее время является лидером на рынке кредитования, которое было и будет наиболее

также автокредитами и ипотекой.

«Кредитная фабрика» представляет собой комплекс автоматизированных и управленческих

.

За рубежом чаще всего применяются системы скоринга, основанные на известных методах распознавания образов, таких как «обучение с учителем». Однако в х кредитоспособность физического лица (табл.4).

Таблица 4

Группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов в модели Дюрана

№ п/п	Фактор	Значение
1
2
3
4
5
6
7	Занятость	0,059 - за каждый год работы на данном предприятии

Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или

необходимо как для разных периодов времени, так и для разных стран и даже разных регионов одной страны.

Таблица 5

Проверка кредитоспособности заемщика Иванова С.В. по
скоринговой модели Дюрана

№ п/п	Фактор	Значение
1
2
3
4
5
6
7

Для адаптации скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц специалисту необходимо проделывать путь, подобный тому, что

покрывающая риск неплатежей.

Одним из вариантов решения вышепоставленной задачи является применение алгоритмов, решающих задачи классификации, т.е. отнесения какого-либо объекта (потенциальный заемщик) к одному из заранее известных классов (Давать /

по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы.

Критерий разбиения - это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется

»; «Направление деятельности заемщика»; «Срок работы на данном направлении»; «Пол»; «Семейное положение»; «Количество лет»; «Количество иждивенцев»; «Срок

четании с другими факторами.

Еще одним интересным примером значимости различных факторов служит отсутствие

кредит = Да (Достоверно на 98%)

ЕСЛИ Обеспеченность займа = Да И Срок проживания в данной местности, лет > 5,5 И Наличие недвижимости = Да И Количество лет > 21.5 И Срок работы на данном направлении, лет <= 5.5 И Пол = Муж И Наличие банковского

жно получить ответ на вопрос: «Давать ли кредит».

Пример получения результата от дерева решений для заемщика Иванова С.В. Представлен на рис.5.


Рис.5. Дерево решений оценки кредитоспособности заемщика
Иванова С.В.

Для заемщика Иванова С.В. ветка дерева решений выглядела следующим образом:

• Обеспеченность займа: Да →
  
• Наличие качество результата достаточно высоко за счет того, что алгоритм выбирает наиболее значимые факторы для определения конечного ответа, а полученный
  

система мониторинга и взыскания

в зависимости от различных факторов:

• параметров кредитного дела - дней просрочки, суммы кредита, характеристики заемщика и т.д.;
  
• locator score - числовой характеристики вероятности контакта с должником.
  

подробнее традиционные разновидности soft-коллекторских воздействий работников банка:

еления


Рис.6. Общая схема движения сollection8заявки в
автоматизированной системе сollection-скоринга

Результативность системы в большой степени зависит от практической реализации воздействий на должника.

Рассмотрим пример практической реализации для каждого вида воздействий:

письма согласно имеющимся данным (выбирает тип письма, подставляет данные заемщика, срок просрочки и другие изменяемые поля в тексте


письма) и вместе с другими параметрами письма отправляет посредством электронного письма соответствующему оператору, которому необходимо только все возможные решения удаленного обслуживания, позволяющие создать реально многоканальную среду для клиентов, а также индивидуализация и

• ка РФ. Планируется также внедрение единой системы бюджетирования и контроля.
  

3.2. Расчет экономической эффективности внедрения новых банковских продуктов

За счет внедрения продукта «Кредитная фабрика»:

• повышается пропускная способность розничного кредитного бизнеса (т.е. количество обрабатываемых заявок на одного сотрудника – участника процесса);
  
• происходит сокращение операционных рисков, неизбежно выраставших из конфликта
  

необходимо ответить в среднем на 25 вопросов, на основании 10 документов. На один ответ уходит примерно 2 минуты. Таким образом, на оценке одного заемщика экономится примерно 50 мин. рабочего времени кредитного инспектора. Кроме того,

Таблица 6

Расчет затрат при действующей и скоринговой методике оценки кредитоспособности заемщика

Показатель	Действующая методика	Скоринговая методика «Кредитная фабрика»

Т.е. экономия на фонде заработной платы при внедрении скоринговой методики составит 84 000 руб.

Таким образом, использование скоринговой методики оценки кредитоспособности заемщика, помимо более тщательного отсева неплатежеспособных

роченной

В то

ю очередь, повысит качество кредитного портфеля данного банка.

Заключение

Под инновационной стратегией коммерческого банка можно понимать целенаправленную деятельность по определению приоритетов перспективного развития банка и их достижению,

учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса.

Услуга «осуществлять платежи со счета карты без явки в Сбербанк в пользу организаций, с которыми у Сбербанка имеются соответствующие договорные отношения;

• осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты на другой счет карты Сбербанка;
  

металлов, торговое финансирование и документарные операции, хеджирование

по совершенствованию процесса в можно предложить при оценке кредитоспособности использовать метод скоринга, который активно

РФ:

• стоимость адаптации сводится практически к минимуму за счет того, что модели классификации (дерево решений) — это самоадаптируемые модели (
  

лженностью собственными коллекторскими

%, в то время как, оплата труда внешним коллекторским агентствам составляет порядка 50% от сумму просроченной задолженности. В связи с внедрением данной системы

решений и понятную задачу.

Список литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 27 декабря 2009 г.)
   
2. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп. от 24 июля 2007 г.)
   
3. Постановлениее Правительства Российской Федерации от 25 декабря 2009 г. № 1092 «О порядке осуществления в 2010 году компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации».
   
4. Алавердов А.Р. Кадровая безопасность современного банка: стратегия и тактика управления //Управление в кредитной организации. – 2008. - № 2 //СПС «Гарант»
   
5. Алавердов А.Р. Технологическая политика как необходимый элемент стратегии современного банка //Управление в кредитной организации. – 2006. - № 1 /СПС «Гарант»
   
6. Амириди Ю.В. и др. Информационные системы в экономике. Управление эффективностью банковского бизнеса. – М.: КноРус, 2009. – 176 с.
   
7. Балдин К.В. Инвестиции в инновации. – М.: Дашков и К, 2008. – 238 с.
   
8. Банковский менеджмент /Под ред. Лаврушина О.И. – М.: КноРус, 2009. – 560 с.
   
9. Битулева А.А. Стратегия поведения российских банков в период кризиса //Управление в кредитной организации. – 2008. - № 6 /СПС «Гарант»
   
10. Викулов В.С. Инновационная деятельность кредитных организаций // www.cfin.ru
    
11. Виханский О.С. Стратегическое управление.- М.: Экономистъ, 2006. –293 с.
    
12. Волобуев Д.Ю. Стратегия региональной экспансии розничных банков //Банковский ритейл. – 2008. - № 3 /СПС «Гарант»
    
13. Воронина Л.А. и др. Выбор стратегии интеграции банка в мировую финансовую систему на основе нечетко множественного подхода //Экономический анализ: теория и практика. – 2008. - № 21 /СПС «Гарант»
    
14. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. – Мн.: Алгоритм, 2006. – 262 с.
    
15. Деньги, кредит, банки /Под ред. Лаврушина О.И.– М.: КноРус, 2008. – 560 с.
    
16. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2005. – 287 с.
    
17. Деньги. Кредит. Банки /Под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 623 с.
    
18. Довбий И. Подготовка кадров в системе банковского кредитования инновационной деятельности //Кадровик. Кадровый менеджмент. – 2009. - № 11 /СПС «Гарант»
    
19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, издательское объединение «ЮНИТИ», 2006. - 374 с.
    
20. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент. – М.: Юнити, 2009. – 303 с.
    
21. Кодекс корпоративного управления Сбербанка России. Утвержден годовым общим собранием акционеров, июнь 2002 г. /ru/common/img/uploaded/files/pdf/normative_docs/corporate_management_code.pdf
    
22. Коноваленко Г.Н. Стратегии выживания и развития кредитных организаций в условиях кризиса //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2009. - № 3 /СПС «Гарант»
    
23. 
    
24. Коноваленко Г.Н. Стратегии выхода банковской системы из кризиса //Управление в кредитной организации. – 2009. - № 3 /СПС «Гарант»
    
25. Кредит для лизинга /sing.ru/index/n0010
    
26. Инновационный менеджмент /Под ред. Ильенковой С. Д. — М.: Юнити, 2008. – 335 с.
    
27. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). - М., Юристъ, 2005. –687 с.
    
28. Лоханов Ю. НR-стратегия: роли руководителей и специалистов //БДМ. Банки и деловой мир. – 2007. - № 6 /СПС «Гарант»
    
29. Максютов А.А. Банковский менеджмент. – М.: Альфа-Пресс, 2007. – 444 с.
    
30. Пластиковые карты Сбербанка /i.ru/sberbank_credit_cards.php
    
31. Потребительские кредиты Сбербанка России / i.ru/sberbank_potrebitelskij_kredit.php
    
32. Проценты Сбербанка по вкладам и кредитам - почему они часто ниже, чем в других банках /aem.ru/articles/9/126
    
33. Никонова И., Шамгунов Р. Разработка стратегии банка. Стратегический анализ //Банковское дело в Москве. – 2005. - № 1 /СПС «Гарант»
    
34. Никонова И., Шамгунов Р. Разработка стратегии банка. Стратегический анализ //Банковское дело в Москве. – 2005. - № 2 /СПС «Гарант»
    
35. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. – М.: КноРус, 2009. – 304 с.
    
36. Подлесный С.Ю. Оптимизация выбора стратегии взыскания просроченной задолженности //Управление в кредитной организации. – 2008. - № 5 /СПС «Гарант»
    
37. Результаты финансовой деятельности Сбербанка России по итогам 9 месяцев 2009 года по российским правилам бухгалтерского учета /ru/moscow/ru/press_center/all/index.php?id114=11000269
    
38. Работа с просроченной задолженностью в условиях кризиса / /analytics/1681426
    
39. Рынок лизинга в I полугодии 2009 г.: четыре шага назад /Рынок лизинга в I полугодии 2009 г.: четыре шага назад
    
40. Сбербанк. Презентация для инвесторов /www.sbrf.ru
    
41. Сбербанк России / it.ru/sberbanc.php
    
42. Смирнов Е.Е. Банки России до 2020 года: в русле оптимальной стратегии развития //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2008. - № 4 /СПС «Гарант»
    
43. Статистика науки и инноваций. Краткий терминологический словарь/Под. ред. Л.М. Гохберга — М.: Центр исследований и статистика науки, 2008. — С.30—31.
    
44. Стрикленд А.Дж., Томпсон А.А. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации для анализа. – М.: Вильямс, 2009. – 928 с.
    
45. Эриашвили Н.Д. Банковское право – М.:ЮНИТИ, 2005. – 528 с.
    
46. Эрштейн О. Стратегии роста и решений в управлении развитием финансовых супермаркетов //Управление в кредитной организации. – 2008. - № 4
    
47. rsha.com/renew-programs-of-auto-credit-by-russian-state-savings-bank.php
    
48. ссылка скрыта – официальный сайт Сбербанка России