Заключение 13

Список литературы 15

Приложения 16

Введение

Главная функция банков – кредитование. Кредитование получило большое распространение в современном обществе.

В настоящее время значительно расширился рынок товаров и услуг. Поступает масса иногда заманчивых предложений, от которых очень сложно отказаться. В век новых технологий мы стараемся поспевать за бегущим временем, не быть выкинутым за бортом сегодняшнего дня, поэтому оснащаемся последними разработками в мире электроники. Некоторые товары являются элементарной необходимостью. Люди стараются, зарабатывают деньги для того, чтобы удовлетворять свои потребности. Но какой бы высокой зарплата не была, ее всегда недостаточно… Мы откладываем свои кровные деньги, стараемся накопить, но они, как бы, ни было прискорбно, съедаются инфляцией. И тогда мы решаемся на серьезный и ответственный шаг – взять кредит в банке. Именно по причине доступности различных видов кредитования жизненной реальностью диктуется актуальность.

Возникают следующие проблемы:

Куда обратиться за кредитом?
Можно ли найти «дешевый кредит»?
Насколько это выгодно?

Решением экономических проблем ежедневно занимается А. Кудрин, Министр финансов РФ, в этом ему помогают социологи, статисты, сотрудники банков, а также приходится решать эти нелегкие вопросы простым потребителям-заемщикам.

Объектом исследования является банковская система кредитования.

Предмет: потребительский кредит.

Целью исследовательской работы является выявление наиболее выгодных условий для экономии денежных средств при потребительском кредитовании.

Задачи:

дать определение системе кредитования;
изучить предложения кредитов различных банков;
оценить затраты на получение кредита;
выделить оптимальный способ получения кредита.

Для достижения данной цели мы будем использовать различные методы исследования, такие как теоретический, аналитический, статистический и др. Воспользуемся специализированной литературой по предмету «экономика», а также Интернет-ресурсами для углубления знаний по данной теме.

Практическая значимость данной работы заключается в том, что она и ее результаты могут воспользоваться человеком, задумывающемся о кредите, начинающим создавать свою кредитную историю.

Глава 1. Кредит: сущность, функции, формы

1.1. Развитие кредитной системы в России

Кредитование возникло давно, еще в древнем Вавилоне брали кредиты фараоны на завоевание новых земель, на расширение своего могущества. А эволюцию кредитной системы России можно условно разделить на несколько этапов: до реформы 1861 года банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики. С 60-х годов XVIII века создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки. В 90-е годы XVIII века банковская система России имеет уже: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки.
До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. Национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки.

В 1920 г. создается Народный банк РСФР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина^¹. С переходом к новой экономической политике в начале XIX века осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования. 1927 – 1930 г.г. осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений. 1987 г. происходит реформирование банковской системы по отраслевому признаку, создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Cбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г. состоит из 3х звеньев:

- Центральный банк;

-Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки;

- Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; прочие.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

1.2. Кредит: сущность, функции, формы

Само слово «Кредит» (ссылка скрыта creditum — заём от ссылка скрыта credere — доверять) означает предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связана с кругооборотом и оборотом капитала. Кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный характер. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются выполняемыми им функциями.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует, отнеси категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда.

Исходя из этого можно выделить следующие категории кредитов, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей:

Физическим лицам
Юридическим лицам
Государственный кредит

Эти категории подразделяются более чем на 20 форм кредита, которые, впрочем, во многом связанны и перекликаются. Для физических лиц предоставляются потребительские кредиты (ссылка скрыта, безналичным переводом, по ссылка скрыта), кредиты на приобретение ссылка скрыта, на обучение, ссылка скрыта.

Среди населения наибольшее распространение получил потребительский кредит. Что же это такое? По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) При этом взимается довольно высокий реальный ссылка скрыта.

Потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом ссылка скрыта (ссылка скрыта).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. В рамках акций кредитные карты выдаются практически всем, а в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Естественно, у потребительского кредита есть свои плюсы и минусы.

Плюсы

Минусы

покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;
самый существенный психологический недостатк покупки в кредит - истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев;
велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Глава 2. Кредитное регулирование

2.1. Денежно-кредитное регулирование

Денежно-кредитное регулирование. О чем это? Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы капиталистических стран. Основными направлениями государственного регулирования являются: политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика правительства на центральном и местном уровне; участие правительства в смешанных или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

В банковской системе России Центральный банк РФ определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в
государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Регулирование денежного кредитного обращения в Российской Федерации возложено на Центральный банк России. Резервы банка используются при отзыве лицензии для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Банк выдает кредит только в размере избыточных резервов. Количество новых кредитных денег определяется с помощью банковского мультипликатора, который представляет собой процесс увеличения объема денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому:

,

где М – Банковский мультипликатор, R – норма обязательных резервов. А максимальное количество новых денег (Д), которое может быть создано банковской системой, рассчитывается:

,

где Е – избыточные резервы^².

Зная норму обязательных резервов, легко можно определить, сколько новых денег будет создано банковской системой.

Рефинансирование банков – это кредитование Банком России коммерческих банков. Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования. Увеличение этой ставки приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении, а снижение ставки – к удешевлению кредитов и росту массы денег.

2.2. Как сделать так, чтобы кредит работал на Вас

Как сделать так, чтобы кредит работал на вас, а не вы — на кредит… Наша страна активно осваивает западную практику «жизни взаймы». С доступностью кредитов нам вдруг стало по карману то, на что раньше копили годами. «Зона риска» - это экспресс-кредиты, которые оформляются прямо в магазине. Мое мнение, покупать в кредит только то, что действительно необходимо, да и постараться взять деньги в банке и купить, при покупке за деньги, продавцы делают скидку на товар до 10%. Существует еще масса различных способов заманить клиента. Например, широко распространяются кредитные карты, при получении которых выдвигаются более мягкие требования, но проценты за кредит, снятие средств с карты, сервисные сборы на порядок выше.

Но прежде чем взять кредит Вы должны задуматься, во что он обойдется вам. Вступая в финансовые отношения с кредитной организацией, следует рассчитать свои силы. Из общей суммы семейного ежемесячного дохода надо вычесть обязательные ежемесячные траты. И тогда глядя на остаток, вы реально сможете представить себе, какой именно размер ежемесячного платежа вас не разорит.

Цена кредита. Хоть и на данный момент в нашем селе, нет консультантов, которые, выслушав наши пожелания, ответственно подобрали бы оптимальный вариант кредита, но вся интересующая информация имеется в интернете на официальных сайтах банков в режиме он-лайн.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) рекомендует считать общую стоимость кредита по формуле:
РАСЧЕТНАЯ (ИЛИ ФАКТИЧЕСКАЯ) СТАВКА = ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА + ЕДИНОВРЕМЕННЫЕ ПЛАТЕЖИ + ПЕРИОДИЧЕСКИ ВЗИМАЕМЫЕ ПЛАТЕЖИ - именно эта цифра и покажет, во что вам обойдется кредит^³.

В нашем селе мною был проведен социологический опрос. По опросу выявлено, что кредитную историю имеют больше всего люди старшего поколения – 87,5%, затем среднего возраста – 60%, и среди опрашиваемых молодых – 50%. Не хотят больше брать кредит из-за высоких ставок по кредиту и боязни не рассчитаться, молодых – 33%, среднего возраста – 30% и старшего поколения – 25%. Думаю, это обусловлено тем, что молодые люди не имеют еще постоянной работы, нет еще стабильности в заработках. А у старшего поколения, меняются потребности. Кроме того, кредит берут на приобретение автомобиля, более всего молодых – 50%, среднего возраста – 30% и старшее поколение – 12,5%. Объясняется это тем, что люди старшего поколения успели накопить средства на приобретение транспорта, а молодые берут и ездят на автомашинах сегодня, а рассчитываются по кредиту – завтра. На приобретение дома, среди опрашиваемых, была оформлена ипотека только у 2 человек, 1 среди молодого и 1 – среди среднего поколения, потому что проблематично оформить кредит на приобретение жилья, тем более ипотеку, так как при этом виде кредитования, предъявляются более высокие требования кредитоспособности клиента. Уже многие пользуются сельхозкредитом. Самый популярный кредит - на имущество, среди опрашиваемых у старшего поколения – 50%, 30% - среднего возраста и 16% у молодого поколения, это можно объяснить тем, что молодежь, на более мелкие покупки может накопить деньги, предпочитая не переплачивать за мебель. Оказывается, берут кредит и для того, чтобы сыграть детям свадьбу, это люди старшего и среднего возраста по 25% и 20% соответственно, высокие цены из-за высоких цен на продукты питания, и иногда бывает неготовность к решению детей о предстоящей свадьбе.

Мы выяснили, что потребительский кредит является действительно востребованным. Причем берут его для самых различных нужд. Лучше всего пользоваться целевыми кредитами, так как процентные ставки, как правило, ниже, чем на любые нужды. (см. приложение) К тому же в целевых кредитах существуют программы государственного субсидирования (например, на автомобили). Оптимальный вариант – при выборе банка и кредита задать одинаковые условия для всех банков. Сначала определите, круг банков, в которые вы хотите обратиться, потом в каждом из них попросите подсчитать для ваших условий (кредит на 12 месяцев) ежемесячный платеж и итоговую сумму, которая вышла по кредиту. Только после этого можно судить о выгодности того или иного банка.

А так же был проведен анализ имеющихся предложений кредитных программ банков нашего села.

Вид кредита	Название филиала банка
Вид кредита	Россельхозбанк	Сбербанк	Росбанк
Возраст кому может быть предоставлен кредит	От 18 до 65 лет	От 21 до 75 лет	От 22 до 60 лет (до 65 для мужчин)
Образовательный	До 350 000 рублей 12% до 10 лет	Ограничений нет 12% до 11 лет (при государственном субсидировании – 4,94%)
Потребительский целевой	До 300 000 рублей 16% на срок от 2 до 5 лет	До 1 500 000 рублей 20% на срок до 5 лет	До 300 000 рублей От 25% до 67% на срок до 2 лет
Потребительский нецелевой (неотложные нужды)	18% на срок от 2 до 5 лет	19% на срок до 5 лет	22,9 – 24,9% на срок от 2 до 5 лет
Автокредит (покупка новой автомашины)	До 2 000 000 рублей до 13,5% на срок до 5 лет (зависит от первоначального взноса)	До 5 000 000 рублей до 13% на срок до 5 лет (зависит от первоначального взноса)	До 600 000 рублей От 16,5 до 20% на срок до 3-5 лет (зависит от первоначального взноса)
Автокредит новой автомашины (государственная поддержка Автопрома)	До 600 000 рублей 15%, фактическая 9,83%	От 14,4 до 16%	До 3 лет ставка 7,75%

Заключение

На основании проведенного исследования были выявлены наиболее выгодные условия потребительского кредита для удовлетворения потребностей.

Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

1. Центральный Банк, государственные или полугосударственные банки;

2. Банковский сектор, включающий коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки и т.д.;

3. институты.

В лице своих институтов кредитная система конкретизирует все аспекты. Через свои многочисленные институты кредитная система аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредит – это денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности (в виде процентов за пользование кредитом).

Существуют несколько категории кредитования. Наиболее распространенным среди населения является потребительский кредит. Его варианты мы и рассматривали в данной работе.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель и т.п.). Срок кредита составляет до трех лет, процент – от 5 до 67 %.

Были изучены кредитные предложения банков, находящихся в нашем селе. А именно это: Сбербанк, Росбанк, Россельхозбанк.

При получении кредита независимо от банка мы понесем определенные затраты. Но если оно того стоит, то большой роли это не играет.

В заключении хочу сказать, конечно, кредит позволяет не откладывать жизнь «на потом». Но если вы хотите, чтобы покупка была в радость, а ваши нервы и кошелек пострадали как можно меньше, помните, кредит нужно брать с широко открытыми глазами и с чувством ответственности.

Кредит получить – это просто? Не совсем просто, как кажется на первый взгляд, но выбрать выгодный для себя потребительский – это реально.

Список литературы

Агапова, И.И. История экономических учений: учебное пособие. М.: Экономист, 2005.
Большая энциклопедия Кирилла и Мефодия. М.: 2003. Версия 2 (СД)
Зайченко, Н.А. Букварь Рокфеллеров: учебное пособие для учащихся 6-8 классов. СПб.: СМИО Пресс, 2000
Вачугов, Д.Д. Веснин, В.Р. Кислякова, Н.А. Практикум по менеджменту: деловые игры: Учебн.пособие/ Под ред.Д.Д.Вачугова. 2-е изд., перераб. И доп. М.: Высш.шк., 2001
Котлер, Ф. Маркетинг менеджмент/ Пер. с англ. Под ред. О.А.Третьяк, Л.А.Волковой, Ю.Н.Каптуревского. СПб.: Издательство «Питер», 2000
ссылка скрыта, В. В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII — первая половина XIX в.). СПб.: Крига, 2004
Подгузов, В.А. История экономики. Учебно-методическое пособие. М.: 2001
Райзенберг, Б.А. Курс управления экономикой. СПб.: Питер, 2003
Райзенберг, Б.А. Прутченков, А.С. Деловые игры и экономические практикумы. М.: 1993
Русинов, В.И. Мировая экономика: Учебно-методическое пособие. М.: 2000
Симоненко, В.Д. Основы домашней экономики: книга для учителя. Брянск: 1995
/Режим доступа/ссылка скрыта
ссылка скрыта
/Режим доступа/ссылка скрыта
/Режим доступа/ссылка скрыта
/Режим доступа/ссылка скрыта
/Режим доступа/ссылка скрыта
/Режим доступа/ссылка скрыта
/Режим доступа/ссылка скрыта
/Режим доступа/ссылка скрыта

Приложение

Кредит на образование Сбербанка России^⁴

Цель	Оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения начального, среднего, высшего или дополнительного профессионального образования, зарегистрированного на территории Российской Федерации .
Кто может получить	Гражданин РФ в возрасте от 14 лет*, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом/учащимся образовательного учреждения. Заемщиком по кредиту может быть учащийся в возрасте от 18 лет, имеющий постоянный источник дохода. Созаемщиками — учащийся в возрасте от 14 лет и его представители, при условии, что срок возврата кредита по договору: - при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет; - при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика/Созаемщиков.
Обеспечение	Поручительство, залог имущества.
Страхование	Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

В Росбанке ...

Начало формы

Конец формы

Потребительские кредиты

Начало формы


Валюта кредита		Проценты	Потребительские кредиты
рубли РФ		21,9 - 22,9	ссылка скрыта
рубли РФ		16,9 - 19,9	ссылка скрыта только для постоянных клиентов
рубли РФ		20,9 - 21,9	ссылка скрыта только для постоянных клиентов
рубли РФ		24,9 - 26,9	ссылка скрыта
рубли РФ		18,9 - 23,9	ссылка скрыта только для постоянных клиентов
рубли РФ		23,9	ссылка скрыта только для постоянных клиентов
	ссылка скрыта

Наименование кредита	Сумма кредита	Ставка	Срок (мес)
ссылка скрыта	15000 р - 500000 р	19%	12 - 36
ссылка скрыта	15000 р - 500000 р	18%	1 - 36
ссылка скрыта	300000 р - 700000 р	15%	1 - 60
ссылка скрыта	15000 р - 500000 р	18%	1 - 36
ссылка скрыта	15000 р - 300000 р	15%	1 - 24

Конец формы

ссылка скрыта

Наименование кредита	Сумма кредита	Ставка	Срок (мес)
ссылка скрыта	10000 р - 150000 р	15% - 16.78%	12 - 60
ссылка скрыта	50000 р - 700000 р	15% - 16.19%	12 - 60
ссылка скрыта	50000 р - 500000 р	15% - 16.71%	12 - 60
ссылка скрыта	15000 р - 150000 р	16% - 18.44%	12 - 36
ссылка скрыта	50000 р - 700000 р	15% - 16.19%	12 - 60
ссылка скрыта	50000 р - 300000 р	14% - 15.98%	12 - 60
ссылка скрыта	50000 р - 500000 р	17% - 21.49%	12 - 60

Кредиты банка «РоссельхозБанк»

Кредит	Валюта	Сумма	Срок	%
Кредиты наличными банка «РоссельхозБанк» Банковские продукты данной группы позволяют физическим лицам получить кредит наличными деньгами в банке «РоссельхозБанк» на неотложные нужды, пенсию и развитие личного подсобного хозяйства.
ссылка скрыта	Рубли	до 150 000	5 лет	14,5%
ссылка скрыта	Рубли	до 300 000	5 лет	14,5%
ссылка скрыта	Рубли	до 700 000	5 лет	14,5%
ссылка скрыта	Рубли	от 10 000 - до 500 000	5 лет	14%
ссылка скрыта	Рубли	до 60 000	3 года	15%
ссылка скрыта	Рубли	до 300 000	5 лет	18%
ссылка скрыта	Рубли	до 300 000	5 лет	16%
ссылка скрыта	Рубли	до 500 000	5 лет	15%
Кредиты на образование банка «РоссельхозБанк» Образовательные кредиты банка «РоссельхозБанк» — специализированные кредитные продукты. Кроме целевого назначения кредиты данной группы имеют свои специфические особенности, которые вы можете узнать на странице каждого отдельного кредита.
ссылка скрыта	Рубли	до 350 000	10 лет	12%
Потребительские кредиты банка «РоссельхозБанк» Группа целевых кредитов банка «РоссельхозБанк» выдается на приобретение конкретных товаров или оплату услуг .
ссылка скрыта	Рубли	до 700 000	5 лет	14,5%
Автокредиты банка «РоссельхозБанк» Программа автокредитования в банке «РоссельхозБанк» представлена 3 кредитами. Автокредит в банке «РоссельхозБанк» предоставляется на срок 1 год - 5 лет под 9,83 — 18 процентов годовых.
ссылка скрыта	Рубли	до 2 000 000	1 год - 5 лет	14,5-16,5%
ссылка скрыта	Рубли	до 2 000 000	1 год - 5 лет	16-18%
ссылка скрыта	Рубли	до 510 000	3 года	9,83%

1 Агапова, И.И. История экономических учений: учебное пособие. М.: Экономист, 2005.

2 Симоненко, В.Д. Основы домашней экономики: книга для учителя. Брянск: 1995

3 nofollow" href=" " onclick="return false">ссылка скрыта

4 ссылка скрыта

Blog

Заключение 13

Содержание

Содержание