Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и втб24 Исследовательская работа по математике

Вид материала

Исследовательская работа

Содержание I.Ипотечный кредит II.Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24 Используемые источники информации 1.1.История развития ипотеки Ипотека в древности Ипотека в Средневековье Ипотека в 19 - 20 веке (Европа и США) История ипотеки в России Россия - ипотека сегодня 1.2 Сущность ипотечного кредитования Ипотечный кредит Этапы оформления ипотеки 1 этап - обращение в риэлторскую компанию 2 этап - рассмотрение банком заявки на получение кредита. 3 этап - выбор жилья. 4 этап - оценка и утверждение выбранного жилья. 5 этап - страхование. 6 этап - подписание кредитного договора. 7 этап - сделка купли-продажи квартиры и ее нотариальное удостоверение. 8 этап - государственная регистрация. 9 этап - налоговые вычеты. ... Полное содержание

Подобный материал:

• Научно-исследовательская работа сравнительный анализ мотивации трудовой деятельности, 359.97kb.
• Дипломная работа на тему: Адаптация работников организации на примере «Сбербанка России», 85.76kb.
• Проекта, 215.31kb.
• "Построение телекоммуникационной сети Кемеровского банка Сбербанка России", 426.08kb.
• Попова Оксана Владимировна, студ. Эф,, 133.29kb.
• Дипломная работа, 436.17kb.
• Тарифы на операции осуществляемые с ценными бумагами (действуют с 01. 04. 2008), 35.88kb.
• Темы контрольных работ Выбор темы осуществляется в соответствии с порядковым номером., 63.28kb.
• Контрольная работа по конституционному праву зарубежных стран тема: Краткий сравнительный, 361.34kb.
• Исследовательская работа Работа обучающихся 11 класса, 435.22kb.

Районная конференция исследовательских работ

по физике и математике

8 апреля 2011 года, д.Писковичи


Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24


Исследовательская работа по математике


Работу выполнила:

Гаврилова Марина Владимировна,

МОУ «Стремуткинская средняя общеобразовательная школа»,

Псковский район, 6 класс


Руководитель:

Никифорова Татьяна Витальевна,

учитель математики,

МОУ «Стремуткинская средняя общеобразовательная школа»,

Псковский район



Псковский район

2011


Содержание:


Введение……………………………………………………………………......3

I.Ипотечный кредит…………………………………………………….........4

История развития ипотеки

Сущность ипотеки

Этапы оформления ипотеки

Примерный перечень документов, необходимых для оформления ипотеки

II.Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24………………………………………………12

Изучение литературы и сбор информации

Изучение ипотечных программ в данных банках

Сравнительный анализ особенностей выбранной ипотечной программы в Сбербанке России и ВТБ24

Сравнение процентных ставок по выбранной ипотечной программе в Сбербанке России и ВТБ24

0. Выводы
   

Заключение……………………………………………………………….......17

Используемые источники информации………………………………......18

Приложение……………………………………………………………….......19


Введение

В настоящее время проблема нехватки жилья, точнее, невозможности его приобретения, стоит очень остро. Если раньше люди могли надеться на его получение от предприятия, то сейчас такая практика ушла в прошлое, строительство жилья недоступно для большинства предприятий. При сегодняшних темпах роста цен на жилье для большей части россиян единственным способом приобрести квартиру становится ипотека. Ипотека позволяет приобрести жилье сразу, оплачивая его стоимость в рассрочку в течение последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги.

Многие считают: нужно только заполнить анкету заемщика, документально подтвердить доходы, а затем найти подходящую квартиру и купить ее. Однако в реальности не все так просто.

Покупка квартиры - сложный и ответственный процесс. В своей работе я попробую дать рекомендации по ипотечному кредитованию и проанализировать данные о ипотечном кредитовании в Сбербанке России и ВТБ24.

Цель моей работы состоит именно в том, чтобы выяснить особенности ипотечного кредитования и проанализировать полученные данные на примере Сбербанка России и ВТБ24.

Для решения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить литературу и выявить сущность ипотечного кредита.
   
2. Собрать данные по ипотечному кредитованию в Сбербанке России и ВТБ24
   
3. Изучить особенности ипотечных программ и выбрать одну из программ кредитования
   
4. Сравнить особенности выдачи ипотечного кредита в Сбербанке России и ВТБ24.
   
5. Сравнить процентные ставки по выбранной ипотечной программе в данных банках.
   

Основными методами в исследовании являются метод сбора информации, метод наблюдения и опроса, описательный метод, статистический метод.

1. Ипотечный кредит
   

1.1.История развития ипотеки

Ипотека в древности

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н. э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Возможно, несправедливо, но позже за его порядками в истории закрепилось определение "драконовские законы". Продолжил начинание один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в 594 до н.э. осуществляет свои знаменитые реформы. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае неуплаты долга грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, получившем название hipotethica, что в переводе означает подставка или подпорка, отмечали все поступающие долги собственника земли. Именно этот столбик, вбитый на границе земельного участка, назывался ипотекой. Надпись на нем говорила о том, что участок заложен, или находится под залогом, то есть его владелец занял деньги, а в случае неуплаты обещал вернуть долг этим самым участком.

Разумеется, Греция не является единственной родоначальницей ипотеки. Упоминания о залоге встречаются еще в законах Хаммурапи в VI веке до нашей эры. В Индии, в Законах Ману, во II веке до нашей эры, залог упоминается как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства.

Наиболее развитая форма залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень развития экономических отношений начал требовать применения института ссуды.

Ипотека в Средневековье

В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его.

История ипотеки говорит о том, что в средневековой Европе появилась практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или ратушах. В Средневековье также ужесточается контроль государства над развитием ипотеки.

Ипотека в 19 - 20 веке (Европа и США)

В 19 веке ипотека обрела функции, характерные современному кредиту. Через ипотеку государственный и банковский капитал контролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во 2-й п. 19 в.: путем индустриализации капиталистических стран (увеличилось производство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно использовался там, а не в Германии, где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

Говоря об ипотеке в США, стоит сказать, что вопросы развития ипотечного кредитования жилья привлекли к себе внимание правительства США только во время Великой депрессии. Было признано, что ипотечные вклады в недвижимость должны быть инвестициями малого риска. История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур - частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеют свои дома.

История ипотеки в России

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - в среднем 10-15 лет.

Россия - ипотека сегодня

Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина[1].


1.2 Сущность ипотечного кредитования

Ипотека – залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Предметом ипотеки может быть следующее имущество:

• земельные участки, находящиеся в частной собственности;
  
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
  
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
  
• дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;
  
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания [2].
  

Чаще всего в последнее время используется такая разновидность ипотечного кредитования, как кредит под залог квартиры.

В настоящий момент только 1% россиян располагает суммой, необходимой, по их мнению, для покупки жи­лья, а при современном уровне роста цен на недвижи­мость накопить деньги на квартиру проблематично. Однако к ипотечному кредитованию, которое, как не­которым кажется, должно избавить жителей России от всех сложностей с приобретением собственного жилья, большинство пока относится настороженно.

Причина такого недоверия кроется, скорее всего, в вы­соких ставках по ипотечным кредитам. Предполагать, что ставки по ипотечным кредитам снизятся до низкого уров­ня в ближайшее время, не приходится, однако уже сей­час ставка но таким кредитам почти вдвое ниже, чем тем­пы роста цен на недвижимость, так что ипотека остается единственной реальной возможностью купить квартиру.

Преимущества такого кредита очевидны:

* поселиться в новой квартире можно сразу после по­лучения кредита. Если раньше человек снимал жи­лье и платил деньги хозяину квартиры, теперь он будет платить соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры;

* оплата за обслуживание кредита будет ниже роста цен на недвижимость, поэтому фактически человек ничего не теряет;

получатель ипотечного кредита платит меньше нало­гов. Все выплачиваемые проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере до одного миллиона рублей исключаются из налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы физических лиц.

Однако при получении кредита необходимо обратить внимание:

- на что начисляются проценты: на остаточную сумму долга или на всю сумму долга целиком. В первом случае — проценты начисляются только на остаток долга. Во втором случае проценты начисляются на всю сумму кредита целиком;

- какие дополнительные расходы, кроме платы за кре­дит, еще возникают. Такими расходами могут быть, например, комиссии при переводе денег, плата за оформление кредита и т. д. Их суммы могут оказать­ся существенными;

- дополнительным расходом также может быть плата за страхование, которая составляет примерно 1,5% от остаточной суммы долга;

- есть ли возможность досрочного погашения кредита. При этом появляется возможность сэкономить на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого тре­бует ваш договор. Обязательно надо посмотреть, пре­дусмотрена ли такая возможность договором и не введены ли штрафные санкции за это [3],

3. Этапы оформления ипотеки
   

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки.

1 этап - обращение в риэлторскую компанию.

Риэлтор - это специалист, сопровождающий заемщика от выбора банка до получения свидетельства о собственности. Он внимательно выслушает клиента, сопоставит его желания и возможности, проконсультирует относительно деталей и параметров сделки; учитывая финансовые возможности, порекомендует оптимальный вариант ипотечной сделки и подскажет, в какой банк обратиться; поможет подготовиться (заполнить анкету, подготовить документы) к встрече с сотрудником банка. В этом случае шансы заемщика на приобретение квартиры значительно повышаются, так как банкам удобнее работать с теми, чья сделка подготовлена риэлторской компанией - партнером банка.

2 этап - рассмотрение банком заявки на получение кредита.

Если первый шаг пройден, банк оценивает платежеспособность клиента согласно установленным критериям и производит расчет максимальной суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик. Рассмотрение заявки кредитным комитетом обычно не превышает двух недель.

3 этап - выбор жилья.

Солидная риэлторская компания не только подбирает своему клиенту жилье, но и обязательно проверяет его юридическую чистоту. В противном случае легко оказаться жертвой мошенников и остаться в итоге без жилья и денег.

4 этап - оценка и утверждение выбранного жилья.

Принимая жилье в качестве обеспечения залога по ипотечному кредиту, банку необходимо знать его рыночную стоимость. Для этих целей привлекаются оценочные компании - партнеры банка, имеющие лицензию.

5 этап - страхование.

Ипотечное комплексное страхование является обязательным условием при получении кредита. Страхование осуществляют надежные компании, работающие с банком в рамках реализуемой ими ипотечной программы. Обычно страхованию подлежат случаи потери заемщиком права собственности, ущерб, причиненный заложенному имуществу, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика.

6 этап - подписание кредитного договора.

Перед сделкой заемщик подписывает с банком кредитный договор, по которому банк обязуется представить недостающую для покупки выбранного жилья сумму. Это жилье, согласно кредитному договору, становится обеспечением возврата выбранного жилья. После подписания кредитного договора стороны приходят к соглашению о времени проведения сделки.

7 этап - сделка купли-продажи квартиры и ее нотариальное удостоверение.

В назначенное время продавцы и заемщики встречаются в банке и осуществляют закладку средств, предоставленных банком, и собственную часть в сейфовые ячейки, где деньги будут храниться до момента перехода права собственности на квартиру к покупателю. После этого заключается договор купли-продажи и ипотеки квартиры, который подлежит обязательному нотариальному заверению.

8 этап - государственная регистрация.

Регистрируется переход права собственности на жилье от продавца к покупателю, после чего новый владелец получает свидетельство о собственности, становится практически полноправным владельцем выбранного жилья. Можно делать ремонт, с разрешения банка прописаться, сдать квартиру в наем. Зачастую заложенная недвижимость не может быть продано до полного погашения кредита.

9 этап - налоговые вычеты.

Купив новую квартиру в кредит, вы можете воспользоваться значительными налоговыми вычетами по подоходному налогу. [4].


1.4 Примерный перечень документов для оформления ипотеки

Документы, необходимые заемщику (поручителю), работающему по найму, для получения ипотечного кредита:

1) копия паспорта заемщика (поручителя) (все страницы, включая пустые);

2) копия свидетельства о временной регистрации по месту пребывания заемщика (поручителя) (при наличии);

3) копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии);

4) копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) заемщика (поручителя);

5) документы, подтверждающие семейное положение заемщика (поручителя):

копия свидетельства о браке;

копия свидетельства о расторжении брака;

6) документы, подтверждающие состояние здоровья заемщика (поручителя):

военный билет;

водительское удостоверение заемщика (поручителя)

7) документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе заемщика (поручителя):

копия трудовой книжки заемщика (поручителя), заверенная работодателем (печать компании-работодателя на каждой странице копии);

справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (выдается бухгалтерией работодателя по форме N 2-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ);

краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях заемщика (поручителя) (в произвольной форме), резюме;

копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период с отметкой налоговой инспекции (при наличии);

копия трудового контракта (при наличии);

При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (по форме N 3-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ);

8) информация об активах заемщика (поручителя):

копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены и проч.);

копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные участки, яхта и проч.);

документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и проч.) - выписки со счета за последние 6 месяцев, копии сберкнижек и т.д.;

документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг);

9) документы, подтверждающие текущие обязательства заемщика (поручителя):

копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа, договоров поручительства) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита;

10) документы, подтверждающие кредитную историю заемщика:

копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора). [4].


II. Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24

Для того, чтобы решить поставленную перед собой цель, мне необходимо было продумать каждый шаг своего исследования. Для себя я составила план, в котором можно выделить следующие этапы:

1. Изучение литературы и сбор информации
   

Я, изучив дополнительную литературу по данному вопросу с помощью электронных учебников и книжных изданий, смогла составить целостную картину об ипотеке. В первую очередь я познакомилась с историей возникновения ипотеки и современным понятием ипотеки.

После того как я смогла составить общую картину об ипотеке, я приступила к сбору данных для моего небольшого исследования. Среди множества банков во Пскове, занимающихся кредитами, я выбрала Сбербанк России и ВТБ24, так как они являются основными для г.Пскова. Я посетила данные банки и пообщалась с консультантами банков, которые ответили на все мои вопросы. Кроме того, для сбора информации я пользовалась официальными сайтами Сбербанка России и ВТБ24.

2. Изучение ипотечных программ в Сбербанке России и ВТБ24
   

В банках предлагают различные программы ипотечного кредитования. Для своей работы мне необходимо было выбрать одну из ипотечных программ, которая имеет похожие особенности в каждом из двух банков. Результаты получились следующие:

Сбербанк России:

1. На недвижимость
   

Предоставляется на приобретение или строительство квартиры, дома под залог уже имеющейся недвижимости. Кредиты в сумме до 1млн.рублей.

2. Ипотечный
   

Кредит предоставляется на приобретение и строительство, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта.

3. Ипотечный +
   

Предоставляется на приобретение и строительство объекта недвижимости, построенного или строящегося с участием кредитных средств банка, под залог кредитуемого объекта недвижимости.

4. Ипотечный стандарт
   

Предоставляется на приобретение и строительство жилого помещения под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Возможен при 20% первоначального взноса.

5. Рефинансирование
   

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке, расположенного на территории России.

ВТБ24:

1. . Квартира на вторичном рынке жилья

Ипотечная программа позволит вам приобрести подходящую под ваши требования квартиру на вторичном рынке жилья. Приобретаемый объект недвижимости становится вашей собственностью с момента оформления кредита. Он же является и обеспечением по кредиту.

2. Вторичное жилье – взнос 10%

С программой «Ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%» можно приобрести квартиру на вторичном рынке жилья, имея лишь 10% собственных средств.

3. Квартира в новостройке
   

. Кредит предоставляется для приобретения квартиры в строящемся доме.. После завершения строительства и оформления прав собственности залогом становится приобретаемая квартира.

4. Гаражная ипотека
   

Программу можно оформить как вместе с кредитом на жилье, так и отдельно от него — то есть только на покупку гаража..

5. Нецелевой кредит

Позволяет взять кредит, если потребительского кредита недостаточно. Кредит можно использовать для любых целей: приобрести недвижимость или земельный участок, оплатить учебу или лечение, сделать ремонт или купить новую технику.

6. Рефинансирование
   

Программа рефинансирования распространяется на ипотечные кредиты, выданные другими банками для приобретения квартир в новостройках.


Вывод: Изучив имеющие ипотечные программы, можно выбрать в Сбербанке России программу «Ипотечный», в ВТБ24 – «Квартира на вторичном рынке жилья», так как они обладают похожими условиями кредитования.

3. Сравнительный анализ особенностей выбранной ипотечной программы в Сбербанке России и ВТБ24.
   

Следующим этапом мне предстояло сравнить особенности выбранной ипотечной программы в данных банков для того, чтобы сделать вывод, где лучше и приемлемее условия взятия ипотечного кредита (Приложение 1).

На основе приведенного анализа можно сделать следующие выводы:

1. В Сбербанке России и ВТБ24 объектами кредита являются покупка недвижимости, квартиры, дома, гаража.

2. . В Сбербанке России и ВТБ24 кредиты можно взять в разной валюте, минимальная сумма кредита от 300 тысяч рублей.

3. В зависимости от ипотечной программы минимальный первоначальный взнос колеблется в Сбербанке России от 10 до 30%, а в ВТБ24 от 10 до 20%.

4. В данных банках обязательным является страхование кредитуемого объекта недвижимости, предъявляются одинаковые требования для оформления кредита.

5. В двух банках немного различаются сроки оформления кредита, и значительно увеличивается срок погашения кредита в банке ВТБ24 – до 50 лет.

6. Оплата по кредиту производится ежемесячно в Сбербанке России и ВТБ24, возможно досрочное погашение кредита не раньше, чем через 3 месяца и сумму досрочного платежа должна быть не менее 15тыс. рублей.

7. Возможны дополнительные возможности по оформлению кредита для молодых семей и с использованием материнского капитала.


4. Сравнение процентных ставок по выбранной ипотечной программе в Сбербанке России и ВТБ24.

Теперь мне предстояло самое главное: сравнить процентные ставки и выяснить от чего зависит процентная ставка и в каком банке ниже процентные ставки (Приложение 2, 3).

Результаты оказались следующими:

1. Процентные ставки зависят от первоначального взноса (чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка), от срока погашения кредита (чем больше срок, тем больше ставка)

2. В Сбербанке России ставки меняются с регистрацией ипотеки.

3. Процентные ставки в Сбербанке России ниже процентных ставок в ВТБ24.

5. Выводы:

1. Изучая литературу, я узнала много нового для себя, впервые познакомилась с понятием ипотеки, с историей ее возникновения, проследила все этапы оформления ипотечного кредита.

2. Собирая информацию, я узнала, что в нашем городе два крупных банка: Сбербанк России и ВТБ24. Я познакомилась с условиями и особенностями предоставления ипотеки в данных банках.

3. Изучив особенности ипотечных программ в Сбербанке России и ВТБ24, я обратила внимание, что банки в основном дают ипотечные кредиты для покупки готового жилья, жилья в строящемся доме. Для своей работы я выбрала ипотечные программы в основе которых лежит покупка готового жилья.

4. Сравнивая особенности выдачи ипотечного кредита в Сбербанке России и ВТБ24, я сделала вывод, что условия выдачи кредита лучше в ВТБ24: срок погашения до 50 лет, 1 поручитель.

5.При сравнении процентных ставок оказалось, что наиболее низкими ставками обладает Сбербанк России.


Заключение

Изучив информацию об ипотеке в банках г.Пскова, на примере Сбербанка России и ВТБ24, и проанализировав особенности ипотечной программы в данных банках, можно сделать общие выводы:

1.Наиболее выгодный банк-кредитор – Сбербанк России, т.к. в нем умеренная процентная ставка по кредиту, кредит оформляется до 10 дней, возможно досрочное погашение кредита без комиссии и ограничений по срокам.

2. Наиболее выгодные условия оформления ипотечного кредита в банке ВТБ24, т.к. в нем достаточно продолжительный срок погашения до 50 лет, необходим только один поручитель.
   
3. Трудно сказать какой банк лучше. Нужно выбирать тот банк, который соответствует нашим потребностям в данном месте и в данное время.
   

Приобретение квартиры для многих россиян стало, чуть ли не самым проблемным вопросом. Многие люди до сих пор арендуют квартиры. Накопить на квартиру практически невозможно, ведь цены на жилье растут очень быстро. Остаётся один выход – брать кредит, и уже став хозяином квартиры, постепенно расплачиваться за неё. Кроме того, многие люди относятся к ипотеке с недоверием.

В своей работе я постаралась разобраться в особенностях выдачи ипотечного кредита. И, оказалось, что на самом деле ничего страшного в оформлении ипотеки нет, просто требуется немного времени и терпения.


Используемые источники информации


Литература

1. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. – М.: МГИУ, 2007. – 368с.
   
2. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке»/ Л.Н. Наумова. – М.: Волтерс Клувер, 2008. – 1072с. (Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ)
   
3. Краткий курс по деньгам, кредиту, банкам : учеб.пособие. – 4-е изд., стер. – М.: Издательство «Окей – книга», 2011. – 153 с. – (Скорая помощь студенту. Краткий курс).
   
4. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - Юстицинформ, 2007 г. – 208с.
   

Интернет-ресурсы

1. Википедия (свободная энциклопедия), ссылка скрыта
   
2. Официальный сайт Сбербанка России: www.sbrf.ru
   
3. Официальный сайт ВТБ24: www.vtb24.ru
   

Приложение 1

Сравнительный анализ выдачи ипотечного кредита

Изучаемое направление	Сбербанк России	ВТБ 24
Объект	Недвижимость, квартира, дом, гараж	Недвижимость, квартира, дом, гараж
Валюта	Рубли, доллары, евро	Рубли, доллары, евро
Минимальная и максимальная сумма кредита	От 300тыс.до 85% от стоимости	От 300тыс.до 85% от стоимости
Первоначальный взнос (минимальный)	10-30%	10-20%
Срок выдачи кредита	5-10 рабочих дней	7 рабочих дней
Срок кредита	От5 до 30 лет	От 5 до 50 лет
Страхование	обязательно	обязательно
Требования к оформлению кредита	Возраст 21-75 лет Постоянная работа от 6 месяцев, Наличие 1-2 поручителей	Возраст 21-75 лет Постоянная работа от 6 месяцев, Наличие 1 поручителя
Вид оплаты	ежемесячно	ежемесячно
Досрочное погашение	Через 3 месяца с момента получения, сумма не меньше 15000 рублей	Через 3 месяца с момента получения, сумма не меньше 15000 рублей
Дополнительные возможности по кредиту	Программа «Молодая семья», программа «Ипотека+материнский капитал»	Программа «Ипотека с государственной поддержкой», «Материнский капитал»

Приложение 2


Процентные ставки Сбербанка России по программе

«Приобретение готового жилья»

Срок кредита	Первонач. взнос	Физические лица — работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта		Физические лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию		Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
		до рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки
До 10 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,30%	12,15%	14,05%	12,85%	14,75%	13,50%
	От 30 до 50%	12,85%	11,70%	13,55%	12,35%	14,25%	13,00%
	От 50%	12,15%	11,05%	12,85%	11,65%	13,50%	12,25%
От 10 до 20 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,50%	12,40%	14,25%	13,10%	15,00%	13,75%
	От 30 до 50%	13,05%	11,95%	13,80%	12,60%	14,50%	13,25%
	От 50%	12,40%	11,25%	13,10%	11,90%	13,75%	12,50%
От 20 до 30 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,75%	12,60%	14,50%	13,30%	15,25%	14,00%
	От 30 до 50%	13,30%	12,15%	14,05%	12,85%	14,75%	13,50%
	От 50%	12,60%	11,50%	13,30%	12,15%	14,00%	12,75%

Размер первоначального взноса, %	Срок кредита
	до 7 лет	до 15 лет	до 25 лет	до 50 лет
более 60	10,0%	12,25%	12,55%	12,85%
менее 60, но более 40 (включительно)	12,95%	13,25%	13,55%	13,85%
менее 40, но более 20 (включительно)	13,45%	13,75%	14,05%	14,35%
менее 20, но более 10 (включительно)	13,75%	14,05%	14,35%	14,65%

Приложение 3


Процентные ставки в банке ВТБ 24 по программе

«квартира на вторичном рынке жилья»