Сохранение и увеличение денежных сбережений населения важнейшая задача банковской системы республики беларусь денежные сбережения населения: понятие, виды, динамика Денежные сбережения населения

Вид материала

Задача

Содержание Вынужденные сбережения Иррациональные сбережения Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной эк Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений Депозиты населения составляют основную долю привлеченных средств населения Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. В декабре 2008 г. – январе 2009 г. происходил активный «перелив» средств со срочных вкладов в белорусских рублях во вклады в ино 2. Государственная политика по привлечению 2.1. Государственные меры по привлечению До 31 декабря 2008 г В остальных банках Новой страницей развития белорусской банковской системы стало принятие Главой государства Декрета № 22 Существенным шагом 2.2. Порядок гарантированного возмещения Выплата возмещения вклада осуществляется в течение одного месяца 3. Деятельность коммерческих банков Ведущими банками на рынке депозитов ОАО «АСБ Беларусбанк» ОАО «Белпромстройбанк» Виды банковских вкладов (депозитов) ... Полное содержание

Подобный материал:

• Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской, 296.79kb.
• Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской, 290.03kb.
• Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской, 306.68kb.
• Администрация президента республики беларусь минский районный исполнительный комитет, 203.31kb.
• Денежно-кредитной системы играют сбережения населения, выполняющие также очень важные, 129.11kb.
• Декрета Президента Республики Беларусь от 24. 11. 2006 года №18 «О дополнительных мерах, 159.53kb.
• Сохранение и увеличение денежных сбережений населения важнейшая задача банковской системы, 97.45kb.
• Кроэкономической ситуации стало сохранение и увеличение денежных сбережений населения,, 61.54kb.
• «сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской, 99.69kb.
• Информационный материал № 4 (64) сохранение и увеличение, 493.85kb.

СОХРАНЕНИЕ И УВЕЛИЧЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ - ВАЖНЕЙШАЯ ЗАДАЧА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ


1. Денежные сбережения населения:

понятие, виды, динамика


Денежные сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.

Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.

Величина сбережений определяется двумя важнейшими факторами: уровнем дохода и высотой процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.

Также на сбережения населения оказывают влияние: привычки, традиции, психологические склонности, ожидания домохозяйств, связанные с будущими ценами, доходами и наличием товаров, потребительская задолженность семей, изменения в уровне налогообложения.

Наибольший процент сбережений идет, как правило, на цели, соответствующие отложенному спросу (покупка автомобиля, квартиры, дорогостоящих товаров). Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.

Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов.

Среди других мотивов важное место принадлежит страховому мотиву. В этом случае сбережения осуществляются на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, смерть и т.п.).

Выделяют также мотив межгенерационных трансфертов, который предполагает финансовую поддержку родственников. Чаще всего это связано с обучением и воспитанием детей.

Указанные мотивы ориентированы непосредственно на потребление. В каждом из них в той или иной степени присутствует стремление к получению одновременно дополнительного дохода.

В то же время мотив получения дополнительного дохода в сберегательном поведении населения (особенно в условиях рыночной экономики) можно выделить и в чистом виде, т. е. когда он играет определяющую роль. Главная цель таких сбережений не потребление, а доход, инвестирование в приносящие доход активы. В этом случае широко используются не только долгосрочные банковские вклады, но и приобретение акций, облигаций. Сбережения этого вида аккумулируются сверх тех необходимых сбережений, которые используются на потребительские цели. Чем больше в обществе богатых людей, тем больше сбережения осуществляются по причине этого мотива.

Кроме сбережений по субъективным мотивам, периодически возникают немотивированные сбережения, или сбережения по объективным причинам.

Их разделяют на вынужденные и иррациональные.

Вынужденные сбережения – это сбережения, которые сформировались в результате несоответствия предложения и спроса. В результате данной диспропорции возникает дефицит товаров и услуг, что в итоге приводит к появлению целого комплекса неблагоприятных социально-экономических факторов: вынужденные сбережения достигают особенно больших значений, происходит повышение цен. Иными словами, рост сбережений не всегда является показателем эффективной национальной экономики – необеспеченность денежных ресурсов населения товарной массой ведет к аномальному росту сбережений («ищущие деньги»). Такая картина была характерна для СССР конца 1980-х годов.

Иррациональные сбережения образуются в результате отставания платежеспособных потребностей населения от роста его платежеспособных возможностей (денежных доходов), т. е. избыток сбережений зачастую появляется в результате быстрого увеличения дохода, когда возможности для расширения потребления еще не привели к возникновению новых потребностей.

Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.

Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений, что непосредственно связано с высокими темпами развития экономики и ростом благосостояния населения в последние годы.

По состоянию на 1 января 2009 г. банками Республики Беларусь было привлечено (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов, объем выпущенных и размещенных банками среди населения на первичном рынке облигаций в белорусских рублях и иностранной валюте) 13 580,7 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях – 7 827,5 млрд. руб., в иностранной валюте – 5 753,2 млрд. руб.

Рост вкладов продолжился и в нынешнем году. Увеличение вкладов населения в феврале текущего года оказалось примерно в 1,7 раза больше, чем в феврале прошедшего года. На 1 марта 2009 г. общий объем привлеченных средств населения составил 15 391,5 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях – 6 614,1 млрд. руб., в иностранной валюте – 8 777,4 млрд. руб.

Указанная динамика находит отражение в увеличении объема привлеченных средств в расчете на душу населения на протяжении последних 10 лет.

Если в 2001 году в среднем на 1 жителя республики приходилось 42,1 тыс. руб. сбережений, размещенных в банках, то на 1 января 2009 г. – 1401,6 тыс. руб., на 1 марта 2009 г. – 1 591,4 тыс. руб.

Депозиты населения составляют основную долю привлеченных средств населения, которые на 1 января 2009 г. составили 97,7%, облигации – 1%, средства нерезидентов – 1%, сберегательные сертификаты – 0,3%.

Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области (по состоянию на 1 января 2009 г.) приходилось 49,4% от общего объема депозитов физических лиц, на долю Брестской – 10,7%, Витебской – 10,7%, Гомельской – 11,9%, Гродненской – 9%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения – 8,3%.

По состоянию на 1 января 2009 г. привлеченные средства населения составили 21,5% от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.

С 2004 года до ноября 2008 г. в банковской системе сохранялась тенденция увеличения сбережений населения в белорусских рублях. Однако ее дальнейшее развитие было остановлено влиянием мирового финансово-экономического кризиса.

С ноября 2008 г. структура привлеченных средств населения начала меняться в пользу иностранной валюты. В декабре 2008 г. – январе 2009 г. происходил активный «перелив» средств со срочных вкладов в белорусских рублях во вклады в иностранной валюте.

Анализ показывает: несмотря на мировой финансово-экономический кризис, негативно повлиявший на экономику республики, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся доверии населения к национальной банковской системе.

Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.


2. Государственная политика по привлечению

в банковскую систему денежных сбережений населения, ее укреплению и защите вкладчиков


Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. В нее входят Национальный банк Республики Беларусь и 31 коммерческий банк с 328 филиалами, которые охватывают банковскими услугами всю территорию республики.

Национальный банк независим в своей деятельности, подотчетен Главе государства и является республиканским государственным органом, регулирующим деятельность коммерческих банков.

По февральской оценке экспертов Международного валютного фонда (МВФ), банковская система Беларуси в наименьшей степени испытывает негативное влияние мирового финансового кризиса по сравнению с Украиной или Россией в силу ее относительной обособленности и определяющей роли государства в пяти крупнейших банках страны (Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС–Банке, Белинвестбанке и Белвнешэкономбанке).

По состоянию на 1 марта 2009 г. зарегистрированный уставный фонд белорусских банков составил почти 8,7 млрд. руб.

Национальные золотовалютные резервы, являющиеся частью капитала банковской системы, по стандартам МВФ возросли с начала текущего года на 29,2% и составили почти 3,96 млрд. долл. США. При этом МВФ прогнозирует дальнейшее увеличение золотовалютных резервов Беларуси: на конец 2009 года – до 5,2 млрд. долл., а 2010-го – до 8,1 млрд. долл.

2.1. Государственные меры по привлечению

в банковскую систему денежных сбережений

населения, ее укреплению и защите вкладчиков


Для привлечения денежных сбережений населения банк не только обязан получить специальное разрешение (лицензию), но и должен соблюдать установленные нормативы безопасного функционирования.

Банковским кодексом¹ определено, что право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств населения во вклады (депозиты) банк может получить не ранее двух лет со дня государственной регистрации при условии его устойчивого финансового положения в этот период и наличия нормативного капитала в установленном размере.

Кроме этого банк обязан обеспечить прозрачность своей деятельности, расширяя доступ к информации, используемой вкладчиками для формирования собственного общего представления о степени надежности банка и привлекательности предлагаемых им депозитных сроков и условий по всем видам вкладов.

При этом банк должен сохранять банковскую тайну о вкладах (депозитах) его клиентов.

Сам вкладчик свободен в выборе банка (его филиала) для размещения личных сбережений, а также вида и валюты вклада.

За последнее десятилетие Беларусь прошла достаточно непростой путь становления государственной системы гарантированных стопроцентных компенсационных выплат вкладчикам в случае финансовой несостоятельности банка.

До 31 декабря 2008 г. государство гарантировало полную сохранность сбережений только белорусских граждан в национальной и иностранной валюте и лишь в двух банках (Беларусбанке и Белагропромбанке).

Еще в четырех банках полностью гарантировалась сохранность только вкладов в иностранной валюте (БПС–Банке, Белинвестбанке, Белвнешэкономбанке и Приорбанке).

В остальных банках сбережения страховались через созданный в Национальном банке специальный гарантированный фонд, который в случае банкротства или ликвидации банка обеспечивал возврат сбережений вкладчиков, но лишь в размере, не превышающем 1 тыс. долл. США в эквиваленте.

Новой страницей развития белорусской банковской системы стало принятие Главой государства Декрета № 22², гарантирующего полную сохранность вкладов и их 100-процентное возмещение независимо от суммы вклада.

В отличие от Беларуси в большинстве стран сохранен верхний предел компенсируемой государством суммы выплат:

в Украине – 50  тыс. гривен (около 9 тыс. долл. США);

в России – 700 тыс. руб. (около 26 тыс. долл. США);

в странах Евросоюза – от 15 до 50 тыс. евро; в США – 100 тыс. долл.

Существенным шагом в сфере либерализации банковской деятельности стали одновременная отмена обязательного декларирования крупных сумм, размещаемых в белорусских банках (Декрет № 22), и отказ от контроля крупных сделок (Указ № 601)³. Сегодня белорусские и иностранные граждане могут свободно, без ограничений и проволочек размещать в белорусских банках любые суммы личных сбережений.

Помимо этого, белорусское законодательство предоставляет вкладчикам отечественных банков ряд иных преимуществ по сравнению с клиентами банков многих западноевропейских стран:

с вкладчиков белорусских банков не взимается налог с суммы полученных по вкладу (депозиту) процентов;

белорусский вкладчик вправе забрать вклад до истечения срока договора, а банк обязан его вернуть в течение 5 дней (в зарубежных банках вклад можно получить исключительно по истечении срока, на который заключен договор);

работа по возмещению вклада в случае банкротства белорусского банка начинается сразу же после отзыва у него лицензии на право привлечения сбережений населения (в большинстве стран вклад выплачивается в ходе длительной процедуры ликвидации банка-банкрота).

Наряду с этим государство проводит взвешенную и гибкую политику по привлечению в банковскую систему сбережений населения с учетом баланса интересов реальной экономики, вкладчиков и самого банковского сектора в соответствии с утверждаемыми Главой государства приоритетами и целевыми параметрами на очередной год⁴.

Так, с 1 января 2009 г. Национальный банк существенно ужесточил требования к безопасности коммерческих банков, претендующих на получение права работы с вкладами физических лиц, увеличив минимальный размер их нормативного капитала в 2,5 раза – до суммы, эквивалентной 25 млн. евро⁵.

Помимо этого, Национальный банк использует все необходимые инструменты для укрепления ресурсной базы отечественных банков и упреждения их финансовой несостоятельности, а также для повышения привлекательности банковских вкладов (депозитов) – в первую очередь, размещаемых в национальной валюте.

В настоящее время доходность по отдельным видам срочных вкладов в национальной валюте превышает 25% годовых.


2.2. Порядок гарантированного возмещения

физическим лицам банковских вкладов (депозитов)


В случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить в полном объеме свои обязательства перед вкладчиками, возмещение вкладов берет на себя созданное в соответствии с законодательством Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц⁶ (далее – Агентство), имущественная база которого непрерывно наращивается.

Агентство приступает к работе по обеспечению возврата вкладов (депозитов) физических лиц непосредственно со дня его уведомления Национальным банком об отзыве у коммерческого банка лицензии на право привлечения сбережений населения во вклады (депозиты).

В течение трех рабочих дней Агентство обязано опубликовать в официальных республиканских печатных средствах массовой информации сведения о месте и времени приема физических лиц для подачи заявлений о выплате возмещения (компенсации) банковских вкладов (депозитов).

Физическое лицо подает в Агентство письменное заявление по установленной им форме. К заявлению должны прилагаться подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих право физического лица на получение компенсации.

Агентство принимает заявления физических лиц в течение двух лет со дня возникновения у него обязательств по возмещению вкладов. Срок подачи заявления может быть продлен только в исключительных случаях (при наличии чрезвычайных или непреодолимых обстоятельств, нахождении за пределами Республики Беларусь, иных признанных объективными обстоятельствах).

Взамен принятых документов Агентство обязано выдать физическому лицу документ, подтверждающий принятие заявления и иных документов, в котором также должно указать место и время выплаты компенсации.

Выплата возмещения вклада осуществляется в течение одного месяца со дня подачи заявления. Выплату осуществляет уполномоченный банк, который действует от имени и за счет имущества Агентства.

Если банковский вклад был размещен в белорусских рублях, то он будет выплачен тоже в белорусских рублях, а при его размещении в иностранной валюте – по выбору вкладчика в валюте вклада или в белорусских рублях.

Для получения компенсационных выплат физическое лицо должно предъявить банку выданный Агентством документ, а также документ, подтверждающий его личность.

Одновременно с выплатой возмещения физическому лицу возвращаются подлинники договора банковского вклада (депозита) с отметкой Агентства о размере выплаченного возмещения, а также иных поданных документов.


3. Деятельность коммерческих банков

республики по привлечению и сохранению денежных средств населения в современных условиях


В настоящее время специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности по привлечению денежных средств населения во вклады имеют 26 из 31 коммерческих банков, действующих на территории республики.

Ведущими банками на рынке депозитов населения являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств граждан.

Более половины сбережений граждан, привлеченных всей банковской системой страны, хранится в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Он в течение многих лет уверенно занимает лидирующие позиции на внутреннем банковском рынке по основным показателям. На начало 2009 года размер ресурсной базы банка превысил 24 трлн. руб., что составляет около 35% всех активов банковской системы страны. По объему капитала Беларусбанк занимает 14 место среди крупнейших банков СНГ и 17-е – Центральной и Восточной Европы.

Среди банков республики он имеет наиболее территориально развитую сеть филиалов, которая насчитывает около 2 000 отделений, расположенных не только в городах, но и в небольших поселках и селах. Кроме того, в сельских населенных пунктах, где отсутствуют отделения Беларусбанка, населению предоставлена возможность открытия вкладов через отделения РУП «Белпочта».

По состоянию на 1 марта 2009 г. на счетах Беларусбанка хранилось более 8,5 трлн. руб. денежных средств населения, что на 25% больше аналогичного показателя прошлого года.

Одним из крупнейших банков страны является ОАО «Белагропромбанк».

На 1 марта 2009 г. его ресурсная база превысила 16,5 трлн. руб. Это второй, после Беларусбанка, показатель. Вместе с тем по величине уставного фонда и нормативного капитала Белагропромбанк занимает первое место в банковской системе страны. Он обладает самым большим собственным капиталом среди отечественных банков.

Клиентами Белагропромбанка в настоящее время являются более 29 тыс. субъектов хозяйствования и свыше 1 млн. физических лиц. В 2008 году банковские вклады населения возросли в 1,3 раза, что превышает темпы роста в среднем по другим банкам.

Белагропромбанк обладает второй по величине региональной сетью. Его услугами можно воспользоваться во всех областных и районных центрах страны. С начала 2009 года Белагропромбанк открыл 6 новых расчетно-кассовых центров (в городах Минске, Гомеле, Витебске, Калинковичи, Ивацевичи и Орше).

В тройку лидеров на рынке банковских услуг, предоставляемых населению, входит ОАО «Белпромстройбанк» (БПС–Банк).

Белпромстройбанк, образованный в 1923 году, является одним из старейших банков республики. В последние годы он динамично развивается, высокими темпами растут основные показатели его деятельности.

Сегодня БПС–Банк предлагает частным лицам более 170 видов услуг. Только за 2008 год клиентская база вкладчиков банка расширилась на 107 тыс. человек, их число превысило 1 млн. 238 тыс. Объем вкладов населения увеличился за год на 33,1%.

Конкуренцию крупнейшим системообразующим банкам страны на рынке банковских услуг, предоставляемых населению, составляют сравнительно небольшие по величине активов банки. По ряду позиций они нередко демонстрируют темпы развития, превышающие динамику, сложившуюся по крупнейшим банкам.

Главными критериями при выборе банка становятся, как правило, условия привлечения сбережений по срокам, процентным ставкам, возможность получения дополнительных услуг.

В настоящее время белорусские банки предлагают своим клиентам различные способы размещения временно свободных денежных средств: вклады, облигации, сберегательные сертификаты, дорожные чеки, а также драгоценные металлы. Вместе с тем большинство населения по-прежнему предпочитает наиболее известный, надежный и относительно простой вид сбережений, каким является банковский вклад (депозит).

Виды банковских вкладов (депозитов), сроки и условия их хранения определяются каждым банком самостоятельно и периодически меняются.

Предоставляемый банками выбор вкладов в основном носит универсальный характер и ориентирован на самый широкий круг клиентов. Вместе с тем в последние годы банки все чаще внедряют виды вкладов для отдельных категорий граждан на определенные цели.

ОАО «Белагропромбанк», например, реализует детскую сберегательную программу «Расти большой!». Условия вклада предполагают не только получение высокого процентного дохода, но и ежегодное вручение юным клиентам подарков от банка в дни их рождения.

Вклад «Пенсионный» этого же банка ориентирован на клиентов пенсионного возраста. Он предназначен для зачисления и хранения пенсий, пособий и иных выплат по государственному социальному страхованию. Преимущества данного вида банковского вклада заключаются в том, что вкладчик имеет возможность снять часть суммы (или всю сумму вклада) в любой момент. Для удобства вкладчика может выдаваться пластиковая карточка.

Специальные вклады для юных клиентов и их родителей предлагаются также в Беларусбанке и Приорбанке, для людей пенсионного возраста – в Беларусбанке, БПС–Банке, Белинвестбанке. По таким вкладам, как правило, устанавливаются более высокие процентные ставки.

В коммерческих банках республики оформить вклады можно как в белорусских рублях, так и в долларах США, евро и российских рублях. В середине 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» начал принимать денежные средства физических лиц во вклады в валюте Народного банка Китая – юанях.

Учитывая нестабильность мирового валютного рынка в последние годы, появились новые мультивалютные вклады, предоставляющие возможность конвертации средств из одной валюты в другую без потери процентного дохода.

Например, по депозиту «МультиВклад» (ЗАО «Минский транзитный банк») сбережения можно хранить в трех валютах – долларах США, евро и российских рублях, свободно переводя их из одной валюты в другую по собственному желанию. Можно распределить средства по разным валютам в любом соотношении. Тем самым банк позволяет клиенту оперативно управлять сбережениями в зависимости от тенденции изменения курсов валют без переоформления депозита и расторжения договора, а значит, без потерь процентов.

Кроме того, ряд банков ввел дополнительное условие по отдельным видам срочных вкладов в белорусских рублях, позволяющее без досрочного снятия средств с вклада конвертировать их в иностранную валюту для дальнейшего хранения в банковском депозите (ЗАО «Минский транзитный банк», ЗАО «Альфа–Банк», ЗАО «Банк ВТБ»).

В настоящее время наиболее высокие процентные ставки коммерческие банки предлагают по вкладам в белорусских рублях.

С 1 января 2009 г. процентные ставки по вкладам в белорусских рублях были существенно повышены. В ОАО «Белорусский индустриальный банк», ЗАО «БТА Банк» и ЗАО «Дельта Банк», например, процентные ставки по вкладам в национальной валюте достигают 25% годовых.

Прoцeнтныe cтaвки по валютным вкладам в последнее время заметно снижаются. На конец марта текущего года они находились в пределах 9–12% годовых. В апреле 2009 г. большинство коммерческих банков снизили предельную ставку по вновь привлекаемым валютным депозитам до 10% годовых.

Доходность банковских вкладов (депозитов) зависит в первую очередь от сроков их размещения. Процентные ставки тем выше, чем продолжительней срок хранения сбережений.

В современных условиях привлекательность того или иного вида банковского вклада обеспечивается не только его доходностью, но и предоставлением различных дополнительных услуг, выбор которых чрезвычайно широк.

Одной из наиболее распространенных является капитализация процентов, когда начисляемый доход ежемесячно добавляется к основной сумме вклада и на него также начисляются проценты. Высокая доходность банковского вклада, таким образом, обеспечивается не только процентной ставкой, но и капитализацией процентов.

Дополнительной услугой можно считать установление фиксированного (или плавающего) процента по депозиту.

Дополнительной услугой, которая предоставляется банками, является возможность досрочного снятия всего или части вклада без потери накопленных процентов. Такие депозиты весьма удобны для людей, которым деньги могут понадобиться в любой день.

Большинство банков предлагают депозиты с возможностью их пополнения в любое время без ограничений. В этом случае сумма начисленных процентов будет увеличиваться пропорционально росту суммы вклада.

В ряде банков установлена зависимость процентов по вкладу от величины вносимой суммы.

В Белагропромбанке, например, величина процентов по системе вкладов «Линия роста» меняется от 10,5% годовых для сумм менее 1 млн. руб. до 22% годовых при сумме вклада более 10 млн. руб. В зависимости от суммы вклада более высокие процентные ставки предлагают Приорбанк, ЗАО «Банк ВТБ», ОАО «Банк Москва–Минск», ОАО «Хоум Кредит Банк».

По многим вкладам предусматривается автоматическое продление депозитного договора на условиях, которые действуют на момент наступления срока возврата вклада. Это является дополнительным удобством для клиентов: если депозит внесен на короткий срок, то нет необходимости постоянно ходить в банк для его продления.

Значительное внимание уделяется улучшению качества обслуживания физических лиц. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание населения в выходные дни.

Подробную информацию о видах вкладов и условиях их размещения сейчас можно получить на веб-сайтах банков в сети Интернет.


Сохранение и увеличение денежных сбережений населения в

Могилевской области и Чаусском районе


На территории Могилевской области осуществляют депозитные операции 17 банковских учреждений.

C начала 2003 года объем привлеченных денежных средств физических лиц в Могилевской области увеличился в 10 раз. Если на 1 января 2009 года средний размер сбережений на одного жителя области составлял 1173,4 тыс. рублей - (534 долл. США), то шесть лет назад – это сумма была менее чем 100 тыс. рублей или 52 долл. США в эквиваленте.

Тенденция роста банковских вкладов населения сохраняется и в текущем году. За два месяца нынешнего года вклады во всех видах валют увеличились почти на 149 млрд. рублей или 12,7 процентов и по состоянию на 01.03.2009 достигли 1,3 триллионов рублей, а в целом по республике превысили 15 триллионов рублей.

Вместе с тем, мировой финансовой кризис и девальвация белорусского рубля привели к изменениям структуры депозитов - «перетеканию» рублевых ресурсов в инвалютные. За ноябрь - декабрь 2008 года и 2 месяца текущего года рублевые вклады населения области сократились на 145,9 млрд. рублей или 17,9 процентов. При этом валютные депозиты увеличились на 71,4 млн. долл. США или 45,4 процентов.

Отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Чаусы стало активно работать с привлечением свободных денежных средств населения с 1994 года. По состоянию на 1 января 2009 года доля срочных вкладов населения в эквиваленте всех валют в отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Чаусы составила 44,7 % от общей суммы привлеченных денежных средств населения по Чаусскому району (в том числе национальная валюта – 41,4 %, иностранная валюта – 58,8 %). За 1 квартал 2009 года привлечено средств населения в срочные вклады в эквиваленте валют на сумму 561,4 млн. руб.

Сегодня отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Чаусы предлагает разместить свои денежные средства:

- во вклад системы сбережений «Линия роста» под процентные ставки: доллары США, евро – до 11 %; российские рубли – до 12 %, белорусские рубли – до 22 % годовых;

- вклад «Старт» под процентные ставки: доллары США, евро, российские рубли –10 % годовых, белорусские рубли – 21 % годовых. Срок размещения – 95 дней.

За 1 квартал 2009 года Беларусбанком привлечено средств населения в срочные депозиты в эквиваленте всех валют 790,6 млн. руб. По состоянию на 1 апреля 2009 года доля срочных вкладов населения в эквиваленте всех валют в Центре Банковских Услуг № 725 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Чаусы составила 58 % от общей суммы остатков денежных средств, размещенных в срочные депозиты в Чаусском районе (в том числе национальная валюта - 66 %, иностранная валюта – 49,7 %).

Сумма процентов, выплаченных по вкладам, депозитам за 1 квартал 2009 года составила 271,5 млн. руб.

Сегодня ЦБУ № 725 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Чаусы предлагает разместить свои денежные средства:

- во вклады в белорусских рублях на срок от 3 месяцев до 5 лет под процентные ставки от 18 до 22 % годовых (полная процентная ставка с учетом дополнительного дохода);

- во вклады в долларах США и Евро на срок от 3 до 40 месяцев под процентные ставки от 9 до 12 % годовых, и российских рублях на 3 и 18 месяцев под процентные ставки 13 % и 10 % годовых соответственно.

Такая ситуация оказывает негативное влияние на валютный рынок. В рамках работы по дедолларизации экономики, Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам с 1 марта 2009 года снизить ставку по валютным депозитам до 12 процентов годовых, с 1 апреля - до 10 процентов. Одновременно были предприняты меры по росту доходности вкладов в национальной валюте, путем установления нулевого уровня обязательного резервирования средств физических лиц в белорусских рублях. В настоящее время, в отдельных банках ставки по вкладам в национальной валюте достигают 23 - 25,5 процентов годовых. Для сравнения: на начало года максимальный уровень доходности по рублевым вкладам равнялся 20 процентам годовых.

Следует отметить, что высокая стоимость депозитов снижает доступность реального сектора экономики к кредитным ресурсам. Поэтому в дальнейшем, при уменьшении инфляционных и девальвационных процессов, процентные ставки по рублевым депозитам и кредитам будут пересмотрены. Вместе с тем, процентная политика Национального банка Республики Беларусь по-прежнему будет ориентирована на поддержание доходности по срочным вкладам в национальной валюте на уровне, позволяющем защитить денежные средства населения от инфляции.


О мерах, принимаемых органами внутренних дел по реализации требований Декрета Президента Республики Беларусь от 24.11.2006 года № 18 «О дополнительных мерах по государственной защите детей в неблагополучных семьях»


Высшей целью государства в соответствии с Конституцией Республики Беларусь является обеспечение прав и свобод граждан. Глава нашего Государства, являясь гарантом Конституции, в качестве первоочередной задачи, стоящей перед государственной властью, определил создание стройной системы защиты каждого человека и в первую очередь детей.

К сожалению, несмотря на принимаемые государством меры, в нашей стране остается достаточно высоким число детей-сирот и оставшихся без попечения родителей. Сегодня у нас более 30 тысяч детей сиротской категории, причем подавляющее большинство из них (более 90%) – сироты при живых родителях. Ежегодно в нашей стране 4 – 4,5 тысячи граждан лишаются родительских прав. Год из года ряды социальных сирот пополняют около 5 тысяч детей.

К числу наиболее важных криминогенных условий следует отнести пьянство, поскольку употребление спиртных напитков, а тем более систематическое, способствует угасанию тонких, эмоциональных переживаний, ослаблению или потере самоконтроля, проявлению жестокости, грубости, вспыльчивости и агрессивности, в том числе к собственным детям.

Наиболее опасным итогом любого семейного конфликта, является негативное воздействие, которое он оказывает на детей.

Пьянство родителей и частые семейные неурядицы зачастую способствуют уходу ребенка из семьи. Семейное неблагополучие является основной причиной выбора подростками общественно опасного образа жизни, совершения правонарушений, злоупотребления спиртными напитками, употребление наркотиков и токсических веществ.

Отправной точкой в формировании новой государственной политики в области защиты прав и законных интересов детей, стало принятие Декрета Президента Республики Беларусь № 18 «О дополнительных мерах по государственной защите детей в неблагополучных семьях», который объединил усилия всех заинтересованных по профилактике семейного неблагополучия и стал преградой на пути распространения пьянства, тунеядства, уклонения от воспитания детей.

Основная его цель – обеспечить защиту прав и законных интересов детей, способствовать повышению ответственности отцов и матерей, не выполняющих свой родительский долг. Раньше все расходы по содержанию детей находящихся в интернатных учреждениях, под опекой, в детских домах семейного типа и других видах устройства брало на себя государство. Посильную лепту в виде подоходного налога вносим и мы с вами. Но, согласитесь, совсем не логично, не правильно и не по-государственному происходит, когда самые близкие ребенку люди – мать и отец – не только не занимаются воспитанием своих детей, но и продолжают вести антиобщественный образ жизни, не работают, злоупотребляют спиртными напитками.

Теперь по решению суда лица, лишенные родительских прав, чьи дети находятся под опекой государства, обязаны трудоустроиться и выплачивать средства необходимые для их содержания. При этом государство создает условия для трудоустройства таких лиц. Законодательно установлено, что зарплата нерадивых родителей должна быть такой, чтобы могла обеспечивать полное выполнение обязательств по возмещению расходов на содержание детей, сохраняя за родителем не более 30% заработка. Тех, кто отказывается добровольно прийти в службу занятости для трудоустройства, или на предприятие, сотрудники милиции доставляют туда в принудительном порядке. Те обязанные лица, которые злостно уклоняются от работы, могут быть осуждены по ст.174 Уголовного Кодекса Республики Беларусь вплоть до направления в исправительные учреждения открытого типа (раньше в народе их называли «химия»). Если и там они не будут работать, суд может осудить их к реальному лишению свободы в исправительных колониях.

Декрет предоставил возможность не доводя дело до лишения родительских прав, в случае нахождения детей в социально опасном положении, отбирать их у нерадивых родителей решением комиссий по делам несовершеннолетних и помещать их в детские социальные приюты, где дети могут находиться до 6 месяцев. А в это время представителями всех заинтересованных служб исполкомов, медиками, психологами, сотрудниками милиции принимаются все возможные меры по оздоровлению ситуации в семье. Это и противоалкогольное лечение, и помощь в восстановлении документов, и трудоустройство, и оказание помощи в производстве ремонта в жилых помещениях.

В соответствии с требованиями Декрета Президента Республики Беларусь от 24 ноября 2006 года № 18 «О дополнительных мерах по государственной защите детей в неблагополучных семьях» заинтересованными ведомствами и организациями района проводится следующая работа:

1. Обеспечен надлежащий учет обязанных лиц, освободившихся условно-досрочно от отбытия наказания, а также отбывающих наказание в виде ограничения свободы без направления в ИУ открытого типа, их трудоустройство, контроль за их поведением;

2. Налажен обмен информацией с судом, управлением по труду и социальной защите населения о лицах, обязанных возмещать расходы по содержанию детей, находящихся на государственном обеспечении;

3. Организовано проведение акции «Семья без насилия»;

4. Осуществляется контроль за воспитанием детей в семьях, состоящих на учете в РОВД, в целях профилактики совершения правонарушений в сфере семейно-бытовых отношений.

5. Ежемесячно совместно с врачом-наркологом Чаусской ЦРБ проводятся сверки о гражданах, страдающих алкоголизмом, наркоманией и совершающих общественно-опасные действия для постановки их на учет и принятия мер индивидуальной профилактики.

2 февраля 2009 г. с участием прокурора района и руководства Чаусского РОВД проводился сбор обязанных лиц, которым доведены требования ст.174 УК Республики Беларусь, каждому обязанному лицу вынесено официальное предупреждение за уклонение от возмещения денежных средств, затраченных государством на содержание детей.

С 1 января 2007 г. по настоящее время в Чаусский РОВД поступило 96 определения (решения) суда в отношении лиц, обязанных возмещать расходы на содержание детей, находящихся на государственном обеспечении. Всего состоит на учете обязанных лиц- 52, в отношении всех их заведены УПД, все трудоустроены на работу через центр занятости населения.

44 обязанных лица сняты с учета, 14 из них добровольно погасили задолженность; 6 направлены в места лишения свободы; 8 направлены в лечебно-трудовые профилактории; остальные сняты с учета по другим основаниям.

Так, в 2008 г. в отношении обязанных лиц, уклоняющихся от возмещения расходов, затраченных государством на содержание детей возбуждены 13 уголовных дел по ст. 174 УК Республики Беларусь, 6 обязанных лиц, злоупотребляющих спиртными напитками изолированы в ЛТП.

В 2009 году направлено в осуждены к наказанию в виде лишения свободы 2 обязанных лица, осуждено в ЛТП – 1.

Уважаемые товарищи! Без вашей активной позиции в вопросах предупреждения семейного неблагополучия, правонарушений в сфере семейно-бытовых отношений, государственные органы сами данную проблему не решат. В этой связи, Министерство внутренних дел убедительно просит, если вы располагаете информацией, что в той или иной семье сложилась неблагополучная ситуация, что дети в таких семьях страдают от пьянства и скандалов родителей – сообщите об этом в ближайший орган внутренних дел.