Денежно-кредитной системы играют сбережения населения, выполняющие также очень важные функции в расширении воспроизводства и социально общественных отношениях

Вид материала

Задача

Подобный материал:

• План лекции   Основные концепции регулирования денежно-кредитных отношений на макроуровне, 238.96kb.
• 1. Становление и развитие денежно-кредитной системы России, 549kb.
• Лекция члена Совета Управляющих фрс лоуренса Мейера Суортморский колледж, г. Суортмор,, 345.43kb.
• Резолюция Совета по денежно-кредитной политике Ассоциации региональных банков России, 215.63kb.
• Банки и денежно-кредитная политика Глава Основы денежно-кредитной политики Денежно-кредитная, 484kb.
• Денежно-кредитный и бюджетный аспекты, 224.72kb.
• Й степени зависит от четкости поставленных целевых ориентиров, приоритетов, адекватности, 167.16kb.
• Курса, 21.03kb.
• Инструменты денежно-кредитной политики, 416.18kb.
• Общие вопросы 2, 110.08kb.

Информация для групп,

выступающих перед населением


Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь


В современной экономике все возрастающую роль в финансовой системе страны, формировании рыночных процессов, государственном регулировании денежно-кредитной системы играют сбережения населения, выполняющие также очень важные функции в расширении воспроизводства и социально – общественных отношениях. Важной составляющей экономической политики, развития финансовых рынков и системы кредитных учреждений, является привлечение сбережений граждан в качестве инвестиций в экономику.

Важнейшей задачей банковской системы Республики Беларусь в условиях ухудшения макроэкономической ситуации стало сохранение и увеличение денежных сбережений населения, являющихся незаменимым источником устойчивого роста ресурсной базы банков.

Банковские вклады выполняют также существенные социально-экономические функции:

- защищают денежные средства населения от инфляции, поскольку в настоящее время реально являются доходными;

- формируют будущие потребности населения и создают для их реализации финансовую базу (приобретение жилья, дорогостоящих предметов длительного пользования);

- ”дисциплинируют“ текущие потребности, поскольку имеют целевой характер;

- являются социальным амортизатором, создают психологическую уверенность в будущем, служат источником инвестиций в материальные активы населения (дома, квартиры, земельные участки, собственный бизнес).

Под банковским вкладом, или депозитом, подразумевается размещение физическим либо юридическим лицом, т.е. вкладчиком, денежных средств в банке на определенный срок с целью хранения и получения дохода с обязательным заключением договора банковского вклада. По договору банковского вклада банк обязуется возвратить вкладчику денежные средства, выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты, а также проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором.

Активное внедрение новых продуктов, совершенствование технологий обслуживания физических лиц, развитие удаленных каналов предоставления услуг и приход новых игроков на рынок банковских вкладов приводят к нарастанию конкуренции, и, как следствие, к повышению качества обслуживания клиентов.

В белорусских банках вклады населения в пересчете на национальную валюту в марте текущего года впервые превысили 15 трлн. бел. руб. За январь-февраль 2009 года они увеличились почти на 1,8 триллиона бел. руб., или на 13,4%.

Учреждениями банков Гомельской области за январь-февраль 2009 года обеспечен рост вкладов населения на 12,6%, или на 180 млрд. руб., объем вкладов достиг 1601,3 млрд. руб. в пересчете на национальную валюту. Из них 47,7%, или 763,3 млрд. руб., занимают вклады в белорусских рублях.

Как известно, Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 ”О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)“ предусматривает полную сохранность сбережений населения во всех банках страны. Причем гарантия распространяется на вклады физических лиц как в белорусских рублях, так и иностранной валюте в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты).

Кроме этого, согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогами.

Следует отметить, что Национальный банк Республики Беларусь первоочередной задачей ставит сохранение стабильности и привлекательности белорусского рубля как инструмента сбережения доходов населения. Процентная политика Национального банка направлена на поддержание положительных величин процентных ставок в экономике, способствующих росту сбережений в национальной валюте.

Так, в соответствии со статьей 141 Гражданского Кодекса Республики Беларусь деньгами считаются белорусские рубли. Следовательно, при оценке выгодности хранения вкладов в белорусских рублях, потерях и доходах в результате такого хранения необходимо ориентироваться, в первую очередь, на показатели инфляции (справочно: по данным Минстата Республики Беларусь индекс потребительских цен за 2008 год составил 13,3%).

По последним данным, за февраль 2009 года средняя объявленная процентная ставка по новым вкладам (депозитам) в белорусских рублях составила 19,46%, в СКВ – 11,98%.

В настоящее время банковская система Гомельской области имеет в арсенале обширный перечень вкладов, обеспечивающий дальнейший рост объемов вкладных операций и увеличение количества вкладчиков.

Только в областной системе ОАО ”АСБ Беларусбанк“ открыто 2,5 млн. вкладных счетов физических лиц, в том числе 64,5 тыс. счетов – в иностранной валюте. ОАО ”АСБ Беларусбанк“ предлагает населению одиннадцать видов вкладов в белорусских рублях и девять – в иностранной валюте. Сбережения в данном банке можно разместить на различные сроки: от 15 дней до 5 лет в – белорусских рублях и до 40 месяцев – в иностранной валюте. В центре банковских услуг № 318 в г. Наровля открыто 33228 вкладов на сумму в эквиваленте 3,9 млрд. рублей. Следует отметить, что учреждения ОАО ”АСБ Беларусбанк“ с 2008 года осуществляют прием денежных средств на срочный банковский вклад в иностранной валюте ”Универсальный“ в юанях Китайской Народной Республики.

Востребованной у частных клиентов является также система сбережений ОАО ”Белагропромбанк“ ”Линия роста“, предлагающая сроки размещения денежных средств на вклад от 100 дней до 8 лет и предусматривающая дифференцированную шкалу процентных ставок в зависимости от суммы вклада и срока хранения денежных средств. Системой предусмотрено автоматическое увеличение процентной ставки при увеличении остатка суммы вклада до суммы, соответствующей иному размеру процентной ставки или при продлении срока хранения вклада.

Для поддержания доли вкладов населения с более длительными сроками привлечения, ОАО ”Белинвестбанк“ установил повышенные процентные ставки по вкладам, срок хранения которых превышает 3 года, причем по вкладам в белорусских рублях с использованием банковской пластиковой карточки размер процентной ставки увеличивается на 0,25%.

ОАО ”Белвнешэкономбанк“ предлагает вкладчикам два вида вкладов: ”Универсальный“ – на срок от 1 до 12 месяцев и ”Выгодный“ – на срок от 12 до 36 месяцев. Во вклады привлекаются сбережения населения в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях. Имеется возможность пополнения суммы вклада в течение всего срока вклада, клиент также вправе изменять порядок выплаты процентов по вкладу. Вкладчики, вносящие на депозит сумму более 1 тыс. долларов США в эквиваленте, имеют возможность получения международной банковской пластиковой карточки всего за 1 доллар США за 1-ый год обслуживания. Вклады можно открыть на имя другого лица, на имя представителя, по вкладу ”Универсальный“ имеется возможность его пролонгации. Кроме этого, по вкладу ”Выгодный“ предусмотрена возможность досрочного расторжения вклада по инициативе вкладчика без потери процентов после истечения половины срока нахождения средств во вкладе. Процентные ставки по вкладам в белорусских рублях установлены в размере от 18% до 22% годовых в зависимости от срока хранения, в иностранной валюте – от 6% до 13% в зависимости от валюты и срока вклада.

Банки предлагают не только новые виды депозитов, но и модифицируют действующие. К примеру, ОАО ”Белинвестбанк“ с 5 января по 30 сентября 2009 года проводится акция по переоформлению срочных банковских вкладов на новые виды вкладов без потери процентов и с правом выбора валюты вклада, отличной от действующей.

В современных условиях привлекательность того или иного вида банковского вклада обеспечивается не только его доходностью, но и предоставлением различных дополнительных услуг, выбор которых чрезвычайно широк.

Одной из наиболее распространенных является капитализация процентов, когда начисляемый доход ежемесячно добавляется к основной сумме вклада и на него также начисляются проценты. Высокая доходность банковского вклада таким образом обеспечивается не только процентной ставкой, но и капитализацией процентов.

Дополнительной услугой, которая предоставляется банками, является возможность досрочного снятия всего или части вклада без потери накопленных процентов. Такие депозиты весьма удобны для людей, которым деньги могут понадобиться в любой день.

По многим вкладам предусматривается автоматическое продление депозитного договора на условиях, которые действуют на момент наступления срока возврата вклада. Это является дополнительным удобством для клиентов: если депозит внесен на короткий срок, то нет необходимости постоянно ходить в банк для его продления.

Учреждения банков предлагают вкладчикам услуги на предъявителя: сберегательные сертификаты в белорусских рублях и облигации банков в белорусских рублях и иностранной валюте. Основным преимуществом данных ценных бумаг является отсутствие процедуры идентификации физического лица при их оформлении.

Так, системой ОАО ”АСБ Беларусбанк“ за 2008 год продано облигаций ОАО ”АСБ Беларусбанк“ на сумму 5,1 млрд. рублей, 759,0 тыс. долларов США, 694,0 тыс. евро. В настоящее время в обращении находится четыре выпуска облигационных займов данного банка в белорусских рублях номинальной стоимостью 1 млн. рублей, 500, 200 и 100 тыс. рублей с доходностью, равной ставке рефинансирования с добавлением двух процентных пунктов, а также пять выпусков в долларах США номинальной стоимостью 1000, 500 и 100 долларов и четыре выпуска в евро номинальной стоимостью 500 и 100 евро с доходностью 8% и 11% годовых.

С целью предоставления дополнительных удобств, связанных с сохранностью приобретенных облигаций, ОАО ”АСБ Беларусбанк“ предоставляет услугу по хранению облигаций в банке с взиманием за услугу символической комиссии в размере 1000 бел. руб. за весь срок хранения вне зависимости от суммы сданных на хранение облигаций.

Размещение собственных облигаций среди физических лиц активно осуществляют системы ОАО ”Белагропромбанк“, ОАО ”БПС-Банк“, ОАО ”Белинвестбанк“.

Дополнительным преимуществом сберегательных сертификатов является фиксированная процентная ставка, устанавливаемая на весь срок их обращения. Сберегательные сертификаты сегодня можно приобрести в ОАО ”АСБ Беларусбанк“ – под 20% годовых сроком на 3 месяца, в ОАО ”Белинвестбанк“ – под 18-22% годовых в зависимости от срока обращения сберегательного сертификата

Для решения жилищной проблемы граждан ОАО ”АСБ Беларусбанк“ предложен совершенно новый продукт – система строительных сбережений. С момента ее введения участниками системы стало около 600 жителей области, размер средств, привлеченных на ”Жилищно-накопительный“ вклад, составил 6 млрд. рублей. В ЦБУ № 318 в г. Наровля открыт один вклад на сумму 27,9 млн. рублей.

Стать участниками системы могут все граждане независимо от того, являются они нуждающимися в улучшении жилищных условий или нет. Суть системы строительных сбережений заключается в том, что гражданин в течение определенного периода, а он может составлять 3, 5 или 7 лет по желанию клиента, накапливает в ОАО ”АСБ Беларусбанк“ часть средств на приобретение или строительство жилья. Эта часть должна достигнуть до 25% от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья (на остаток вклада начисляются проценты: ставка рефинансирования плюс 0,57%), после чего на оставшуюся сумму, которая может составлять до 75% (в зависимости от платежеспособности физического лица), вкладчик получает кредит в данном банке на льготных условиях – под ставку рефинансирования с добавлением 1 процентного пункта, т.е. на сегодняшний день – под 15% годовых. Срок пользования кредитом установлен до 20 лет. Уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени. Участник системы, накопив средства, может передать свое право на получение кредита другому лицу (родителям, детям, внукам, племянникам и т.д.).

С 1 февраля 2008 года ОАО ”АСБ Беларусбанк“ приступил к выдаче кредитов первым участникам системы строительных сбережений. За это время выдано кредитов на сумму около 3 млрд. руб. 60-ти участникам системы.

Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, банками разработан ряд продуктов как для детей, так и для граждан пенсионного возраста.

Например, в настоящее время большой популярностью у вкладчиков ОАО ”Белагропромбанк“ пользуется рекламная акция ”Детская сберегательная программа ”Расти большой“, в число участников которой включено порядка 1000 вкладчиков Гомельской области. При открытии вклада на ребенка в возрасте до 16 лет включительно появляется возможность воспользоваться кредитом на обучение ”Студенческий“, получить кредитную карточку на специальных условиях, а также принять участие в розыгрыше поездки в Диснейленд. Обязательными условиями для включения в состав участников является размер размещенного вклада в банке (не менее 1 млн. бел. руб., или 500 долларов США, или 500 Евро, или 15 тыс. российских рублей) и возраст участника. Процентная ставка по вкладу в национальной валюте установлена в размере 21% годовых, в иностранной – 10% годовых. Ежегодно в свой день рождения участники акции получают подарки от ОАО ”Белагропромбанк“.

В ОАО ”БПС-Банк“ можно внести денежные средства на срочный депозит ”К совершеннолетию“ на имя ребенка в возрасте до 18 лет. Срок привлечения – 2 или 3 года. Процентная ставка устанавливается в размере ставки рефинансирования, увеличенной на 3 (сроком на 2 года) и 4 (сроком на 3 года) пункта годовых. Минимальная сумма депозита – 50 тыс. бел. руб. Особенностями вклада являются ежегодная капитализация процентов, возможность пополнения вклада, пересчет процентов при досрочном востребовании депозита по ставке прогрессивной шкалы.

ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”БПС-банк“, ”Приорбанк“ ОАО предлагают пенсионерам услугу по зачислению и выплате пенсий на вклад ”Пенсионный“ либо на карт-счет, условия выплат процентов по которым приближены к уровню срочных депозитов (ОАО ”АСБ Беларусбанк“ – 14% годовых, ОАО ”БПС-Банк“ – ставка рефинансирования с ежемесячной капитализацией процентов, ”Приорбанк“ ОАО – 14,5% годовых). Дополнительно предоставлена возможность перечислять на пенсионные счета заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи. Также можно оформить доверенность и завещание по вкладу в банке; произвести оплату коммунальных и других услуг или оформить постоянно действующее платежное поручение на списание с вклада средств в уплату коммунальных и других видов платежей. В случае оформления пенсионером банковской пластиковой карточки спектр предоставленных возможностей еще более расширится: можно получить краткосрочный кредит – овердрафт; расплатиться за товары и услуги в магазинах, аптеках, автозаправочных станциях и на других предприятиях торговли и сервиса; оплатить коммунальные услуги вне отделений банков и связи; погасить кредит; снять с карт-счета иностранную валюту; мгновенно перевести денежные средства на другой счет; воспользоваться услугами SMS-банкинг и M-банкинг, позволяющими проводить операции с помощью мобильного телефона; оформить дополнительную пластиковую карточку для членов своей семьи.

В последние годы наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц.

Проводимая на протяжении последних пяти лет Национальным банком Республики Беларусь работа по совершенствованию нормативно-правовой базы в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, а также интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике.

В настоящее время филиалами банков области предлагаются населению различные виды кредитов: на потребительские нужды; лечение и оздоровление; оплату обучения; приобретение транспортных средств; ремонт жилых помещений; строительство, покупку и ремонт гаражей, содовых домиков; строительство (реконструкцию) и покупку жилья. Кредиты предоставляются как в национальной, так и иностранной валюте.

Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО "АСБ Беларусбанк", на долю которого по состоянию на 01.01.2009 приходится 91 % средств, направленных на финансирование строительства (покупки) жилья. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 г. № 185 ”О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений“ льготные кредиты предоставляются ОАО "АСБ Беларусбанк" на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В г. Наровля ЦБУ № 318 в соответствии с Указом Президента республики Беларусь № 185 уже улучшили и продолжают улучшать свои жилищные условия 23 многодетных семьи и 31 молодая семья, в том числе 16 семей воспользовались кредитом на строительство жилых помещений.

36 семей улучшили свои жилищные условия за счет кредитов на общих основаниях.

Анализ показывает, что, не смотря на мировой финансово-экономический кризис, негативно повлиявший на экономику республики, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся доверии населения к национальной банковской системе.

Суверенное белорусское государство последовательно реализует политику, направленную на развитие и укрепление национальной банковской системы, повышение надежности и безопасности ее функционирования, привлечение денежных сбережений населения и защиту прав вкладчиков.

По февральской оценке экспертов Международного валютного фонда, банковская система Беларуси в наименьшей степени испытывает негативное влияние мирового финансового кризиса по сравнению с Украиной и Россией в силу ее относительной обособленности и определяющей роли государства в пяти крупнейших банках страны (Беларусбанке, Беларгопромбанке, БПС-банке, Белинвестбанке, Белвнешэкономбанке).

Динамика финансовых показателей работы белорусских банков остается устойчиво положительной и свидетельствует об укреплении банковского сектора экономики, а совокупный капитал банковской системы обеспечивает достаточную «подушку» безопасности.