Geum.ru

Кроэкономической ситуации стало сохранение и увеличение денежных сбережений населения, являющихся незаменимым источником устойчивого роста ресурсной базы банков

Вид материалаЗадача
Подобный материал:
Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь


Важнейшей задачей банковской системы Республики Беларусь в условиях ухудшения макроэкономической ситуации стало сохранение и увеличение денежных сбережений населения, являющихся незаменимым источником устойчивого роста ресурсной базы банков.


Под банковским вкладом, или депозитом, подразумевается размещение физическим либо юридическим лицом, т.е. вкладчиком, денежных средств в банке на определенный срок с целью хранения и получения дохода с обязательным заключением договора банковского вклада. По договору банковского вклада банк обязуется возвратить вкладчику денежные средства, выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты, а также проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором.

В белорусских банках вклады населения в пересчете на национальную валюту в марте текущего года впервые превысили 15 трлн. бел. руб. За январь – февраль 2009 года они увеличились почти на 1,8 трлн. бел. руб., или на 13,4%.


Учреждениями банков Гомельской области за январь – февраль 200 9года обеспечен рост вкладов населения на 12,6%, или на 180 млрд. руб., объем вкладов достиг 1601,3 млрд. руб. в пересчете на национальную валюту. Из них 47,7%, или 763,3 млрд. руб., занимают вклады в белорусских рублях.


Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» предусматривает полную сохранность сбережений населения во всех банках страны. Причем гарантия распространяется на вклады физических лиц, как в белорусских рублях, так и иностранной валюте в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты).


Кроме этого, согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогами.

По последним данным, за февраль 2009 года средняя объявленная процентная ставка по новым вкладам (депозитам) в белорусских рублях составила 19,46%, в СКВ – 11,98%.

В настоящее время банковская система Гомельской области имеет в арсенале обширный перечень вкладов, обеспечивающий дальнейший рост объемов вкладных операций и увеличений количества вкладчиков.


Только в областной системе ОАО «АСБ Беларусбанк» открыто 2,5 млн. вкладных счетов физических лиц, в том числе 64,5 тыс. счетов – в иностранной валюте. ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает населению одиннадцать видов вкладов в белорусских рублях и девять – в иностранной валюте. Сбережения в данном банке можно разместить на различные сроки: от 15 дней до 5 лет в – белорусских рублях и до 40 месяцев – в иностранной валюте.


Востребованной у частных клиентов является также система сбережений ОАО «Белагропромбанк» «Линия роста», предлагающая сроки размещения денежных средств на вклад от 100 дней до 8 лет и предусматривающая дифференцированную шкалу процентных ставок в зависимости от суммы вклада и срока хранения денежных средств. Системой предусмотрено автоматической увеличение процентной ставки при увеличении остатка суммы вклада до суммы, соответствующей иному размеру процентной ставки или при продлении срока хранения вклада.


Банки предлагают не только новые виды депозитов, но и модифицируют действующие. К примеру, ОАО «Белинвестбанк» с 5 января по 30 сентября 2009 года проводится акция по оформлению срочных банковских вкладов на новые виды вкладов без потери процентов и с правом выбора валюты вклада, отличной от действующей.


Так, системой ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2008 год продано облигаций ОАО «АСБ Беларусбанк» на сумму 5,1 млрд. рублей, 759,0 тыс. долларов США, 694,0 тыс. евро. В настоящее время в обращении находится четыре выпуска облигационных займов данного банка в белорусских рублях номинальной стоимостью 1 млн. рублей, 500, 200 и 100 тыс. рублей с доходностью, равной ставке рефинансирования с добавлением двух процентных пунктов, а также пять выпусков в долларах США номинальной стоимостью 1000, 500 и 100 долларов и четыре выпуска в евро номинальной стоимостью 500 и 100 евро с доходностью 8% и 11% годовых.


Дополнительным преимуществом сберегательных сертификатов является фиксированная процентная ставка, устанавливаемая на весь срок их обращения. Сберегательные сертификаты сегодня можно приобрести в ОАО «АСБ Беларусбанк» - под 20% годовых сроком на 3 месяца, в ОАО «Белинвестбанк» - под 18-22% годовых в зависимости от срока обращения сберегательного сертификата, в ОАО «БПС-Банк» - под 18% годовых сроком на 6 месяцев.


Для решения жилищной проблемы граждан ОАО «АСБ Беларусбанк» предложено новшество – система строительных сбережений. С момента ее введения участниками системы стало около 600 жителей области, размер средств, привлеченных на «Жилищно-накопительный» вклад, составил 6 млрд. рублей.


Стать участниками системы могут все граждане независимо от того, являются они нуждающимися в улучшении жилищных условий или нет. Суть системы строительных сбережений заключается в том, что гражданин в течение определенного периода, а он может составлять 3,5 или 7 лет по желанию клиента, накапливает в ОАО «АСБ Беларусбанк» часть средств на приобретение или строительство жилья. Эта часть должна достигнуть до 25% от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья, после чего на оставшуюся сумму, которая может составлять до 75%, вкладчик получает кредит в данном банке на льготных условиях – под ставку рефинансирования с добавлением 1 процентного пункта, т.е. на сегодняшний день – под 15% годовых. Срок пользования кредитом установлен до 20 лет. Уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами. Участник системы, накопив средства, может передать свое право на получение кредита другому лицу (родителям, детям, внукам и т.д.).


Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, банками разработан ряд продуктов как для детей, так и для граждан пенсионного возраста.


В настоящее время большой популярностью у вкладчиков ОАО «Белаагропромбанк» пользуется рекламная акция «Детская сберегательная программа «Расти большой», в число участников которой включено порядка 1000 вкладчиков Гомельской области. При открытии вклада на ребенка в возрасте до 16 лет включительно появляется возможность воспользоваться кредитом на обучение «Студенческий», получить кредитную карточку на специальных условиях. Обязательными условиями для включения в состав участников является размер размещенного вклада в банке (не менее 1 млн. бел. руб., или 500 долларов США, или 500 Евро, или 15 тыс. российских рублей) и возраст участника.


В ОАО «БПС-Банк» можно внести денежные средства на срочный депозит «К совершеннолетию» на имя ребенка в возрасте до 18 лет. Срок привлечения – 2 или 3 года. Процентная ставка устанавливается в размере ставки рефинансирования, увеличенной на 3 (сроком на 2 года) и 4 (сроком на 3 года) пункта годовых. Минимальная сумма депозита – 50 тыс. бел. руб. Особенностями вклада являются ежегодная капитализация процентов, возможность пополнения вклада, пересчет процентов при досрочном востребовании депозита по ставке прогрессивной шкалы.


ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-банк», ОАО «Приорбанк» предлагают пенсионерам услугу по зачислению и выплате пенсий на вклад «Пенсионный» либо на карт-счет, условия выплат процентов по которым приближены к уровню срочных депозитов. Дополнительно предоставлена возможность перечислять на пенсионные счета заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи.


В последние годы наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц.


В настоящее время филиалами банков области предлагаются населению различные виды кредитов: на потребительские нужды; лечение и оздоровление; оплату обучения; приобретение транспортных средств; ремонт жилых помещений; строительство, покупку и ремонт гаражей, садовых домиков; строительство (реконструкцию) и покупку жилья. Кредиты предоставляются как в национальной, так и иностранной валюте.


В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000г. № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» льготные кредиты предоставляются ОАО «Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.


Льготные кредиты предоставляются в размере до 90% стоимости строительства жилья, из расчета 20 м2 на человека, сроком на 20 лет под 5% годовых. Для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей – до 95% стоимости строительства жилья, из расчета 20 м2 на человека, сроком на 40 лет под 3% годовых.


Льготные кредиты на приобретение жилых помещений предоставляются гражданам в случае невозможности улучшения их жилищных условий путем строительства жилья (за исключением многодетных семей). Размер такого кредита не должен превышать 70% (для многодетных семей – 90%) максимального размера кредита, выделяемого на строительство жилья.


Наряду с льготным кредитованием населения банковская система Гомельской области активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях, в том числе на финансирование нельготируемой части жилья.


По материалам главного управления

Национального банка Республики Беларусь по Гомельской области