Депозитные услуги небанковских институтов на финансовом рынке Казахстана: формирование и развитие (на примере «ао «Казпочта») 08. 00. 10 Финансы, денежное обращение и кредит

Вид материала

Содержание

Депозиты кредитных учреждений
Доля рынка АО «Казпочты»
Доля кредитных учреждений
3 Совершенствование депозитных услуг небанковских институтов на депозитном рынке Республики Казахстан
Э) развития депозитных услуг почтово-сберегательной системы имеет вид: Э
Список опубликованных работ по теме диссертации

Подобный материал:

1 2 3

Анализ депозитного рынка показал, что по сравнению с АО «Казпочта», банки второго уровня имеют более богатый выбор срочных депозитов, удовлетворяющих потребности различных слоев населения и ориентированы на привлечение долгосрочных ресурсов, подтверждением тому стало то, что ставки по долгосрочным депозитам несколько выше ставок по краткосрочным вкладам (таблица 5).

На 01.01.07 года депозитный рынок Казахстана характеризовался положительными результатами, однако доля АО «Казпочта» на депозитном рынке Республики Казахстан незначительная и составляет от 0,4 до 1,3 % в 2004–2006 гг., результаты которого можно видеть из таблицы 6.

Таблица 6 – Доля АО «Казпочта» в структуре депозитного рынка Республики Казахстан

В млн. тенге

Показатели	2000 г.	2001 г.	2002 г.	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.
Депозиты населения, всего	88273	184865	250681	335411	441176	452000	462000
Депозиты АО «Казпочты»	359,7	750,2	754,7	1381,8	1936,6	2625,6	5939,0
Депозиты кредитных учреждений	87913,3	184114,8	249926,3	334029,2	439239,4	42574,4	40261,0
Доля рынка АО «Казпочты» %	0,41	0,41	0,3	4,1	0,44	0,58	1,3
Доля кредитных учреждений	99,6	99,6	99,7	99,6	99,6	99,4	98,7
Примечание – Таблица составлена автором на основании данных Агентства по статистике «Казахстан сегодня 2006 г.» и годовых отчетов АО «Казпочта» по итогам 2000-2006 гг.

Данные таблицы 7 свидетельствуют, что сельское население занимает от 40,0% и выше в различных регионах страны, при незначительном присутствии банковских структур в сельской местности. Из этого можно заключить, что основное конкурентное преимущество развития депозитных услуг АО «Казпочта» должно быть направлено на развитие региональной сети.

Для повышения конкурентоспособности оказываемых услуг, увеличения доступности и обеспечения общественно приемлемого качества их предоставления, необходимо модернизировать материально-техническую базу, усовершенствовать технологические процессы, автоматизировать производственные процессы, внедрить новые почтовые технологии и осуществить компьютерное и программное перевооружение почтовой отрасли Казахстана, что позволит увеличить объем срочных депозитов на 2008–2010 годов, показатели прогноза и фактические данные, можно наблюдать по данным таблицы 8.

Таблица 7 – Анализ соотношения городского и сельского населения по регионам

Показатели	Удельный вес (в %) ко всему населению данного региона на 01.01.2005 г.	Общая численность населения на 01.01.2005 г. (тыс. чел)
городское население	сельское население	городское население	сельское население
Республика Казахстан	57,1	42,9	8614,7	6460,1
Западно-Казахстанский регион	55,6	44,9	1173,6	936,8
Северо-Казахстанский регион, включая:
Астану	58,3	41,7	2095,4	1498,3
без Астаны	51,1	48,9	1566,1	1498,2
Центрально-Казахстанский	83,8	16,2	1116,5	215,2
Восточно-Казахстанский	59,2	40,8	853,4	588,7
Южно-Казахстанский, включая Алматы	51,2	48,8	3375,8	3221,1
без Алматы	40,2	59,8	2166,3	3221,1
Примечание – Таблица составлена автором на основании данных Агентства по статистике «Казахстан сегодня 2006 г.».

Данные таблицы 8 свидетельствуют, что АО «Казпочта» планирует дальнейший рост объемов срочных вкладов населения.

Таблица 8 – Объем срочных депозитов на 2006–2010 годы

В млн. тенге

Показатели	2006 г. (факт)	Прогноз
2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Объем срочных депозитов	580,1	631,0	680,0	734,0	793,0
Примечание – Таблица составлена автором на основании годового отчета АО «Казпочта» за 2006 год, Плана развития услуги «Депозиты» на 2008–2010 годы.

В то же время, АО «Казпочта» может столкнуться с конкуренцией на данном рынке. На сегодняшний день, коммерческие банки разрабатывают концепцию по развитию региональной сети рынка финансовых услуг, в число которых входит и оказание депозитных операций, следовательно, то преимущество, на которое делается ставка внедрения политики АО «Казпочта», является актуальной и своевременной.

Таким образом, с учетом складывающейся ситуации на кредитном рынке Казахстана, состояния и тенденций развития финансовой инфраструктуры, исходя из практики зарубежных стран, национальной специфики, дало нам возможность обосновать необходимость задействования альтернативных источников финансовых инвестиций путем реструктуризации почтово-сберегательной системы и развития региональной сети по оказанию депозитных услуг сельскому населению.

3 Совершенствование депозитных услуг небанковских институтов на депозитном рынке Республики Казахстан

Современная модель казахстанской почтово-сберегательной системы включает в себя все черты небанковского финансового учреждения.

Для АО «Казпочта», стремящегося закрепиться на лидирующих позициях в региональном розничном бизнесе, по причине незначительного присутствия банковских структур в сельской местности, дает возможность полного контроля данного сегмента рынка почтово-сберегательной системой и при этом, недостаточно только лишь расширять сеть почтовых отделений, предлагающих клиентам ограниченный ассортимент банковских услуг, обычно включающий расчетно-кассовое обслуживание, переводы и прием депозитов розничных клиентов.

На наш взгляд, АО «Казпочта», расширяя свое влияние на депозитном рынке, должно выполнять ряд таких функций, которые призваны обеспечивать приток в них еще большего числа клиентов и, соответственно, рост доходов.

Наращивание депозитного портфеля станет возможным при построении такой модели управления сетью региональных отделений, которая бы позволяла предлагать клиентам именно то, чего они и ожидают: свободный выбор необходимых банковских продуктов (услуг) при их активной рекламе, доступные ставки (тарифы), удобство сервиса, высокое качество обслуживания, нацеленного на конкретного клиента.

Нами предлагается модель реструктуризации почтово-сберегательной системы, открытие региональных отделений, которые могут быть превращены в центр сосредоточения и источник предоставления клиентам широкого спектра финансовых услуг, основными из которых являются депозитные услуги.

Общая стратегия развития региональных отделений должна рассматриваться и описываться в четырех аспектах их деятельности: финансовая деятельность, отношения с клиентами, организация бизнес-процессов, обучение персонала и развитие.

Учитывая мировой опыт проведения депозитных операций, можно рекомендовать следующую схему депозитной политики почтово-сберегательной системы Казахстана (рисунок 1):

Примечание – Схема разработана автором.

Рисунок 1 – Схема депозитной политики АО «Казпочта»

Для совершенствования работы почтово-сберегательной системы предлагается следующая модель развития депозитных услуг почтово-сберегательной системы:

H = tх ∙ (n_i + m_i) → (у), (1)

где H – эффективность почтово-сберегательной системы.

t – время (период);

n_i – внутренние условия;

m_i – внешние условия;

х – депозитные операции;

y – имеющийся потенциал почтово-сберегательной системы.

На каждый конкретный период (t) развития депозитных услуг в почтово-сберегательной системе возникает проблема формирования депозитных операций (х). Их множество (х) должно соответствовать (→) внутренним (n_i) и внешним (m_i) условиям деятельности.

Создание необходимого ему потенциала (у) и реализацию потенциала через систему дееспособных направлений приведет к эффективности почтово-сберегательной системы.

На основании этой модели следует, что эффективность развития депозитных услуг в почтово-сберегательной системе зависит от разнообразия (дееспособности) его институтов, в свою очередь эффективность зависит от большого числа факторов социально-экономического и институционального характера (рисунок 2).

Однако понятно и другое – дальнейшее развитие депозитных услуг без их дальнейшей эффективности невозможно. Для этого дальнейшая реформа в почтово-сберегательной системе, прежде всего, должна быть направлена на укрепление институциональных возможностей АО, его внутренних и внешних условий.

Примечание – Рисунок разработан автором.

Рисунок 2 – Механизм взаимодействия отдельных факторов для внедрения

экономический модели по развитию депозитных услуг небанковскими

институтами на примере АО «Казпочта»

Одним из действительных мер роста дееспособности данных институтов является развитие в мировой практике следующих направлений:

внутрисистемной конкуренции по найму служащих и оказанию общественных услуг (k);
введение норм и ограничений в деятельности институтов, сдерживающие действия (h).

Отсюда институциональная модель эффективного ( Э) развития депозитных услуг почтово-сберегательной системы имеет вид:

Э = Н ∙ (k, h), (2)

или

Э = (tх) ∙ (n_i +m_i) → (у) ∙ (k, h). (3)

Для исследования и анализа эффективности деятельности института депозитных услуг в почтово-сберегательной системе встает вопрос о методике, о моделировании механизма взаимоотношений.

Предлагаемый механизм взаимодействия отдельных факторов для внедрения экономический модели по развитию депозитных услуг небанковскими институтами, на примере АО «Казпочта» (рисунок 2):

создание законодательной базы для почтово-сберегательной системы;
полная реструктуризация почтово-сберегательной системы и создание специализированных предприятий;
развитие финансовых услуг почтово-сберегательной системы;
развитие депозитного рынка в целом.

В современных условиях завоевание регионального рынка финансовых услуг становится возможным, прежде всего, при помощи вовлечения в сферу банковского обслуживания населения с разным уровнем дохода.

В то же время, на протяжении всего исторического развития экономических систем, экономические отношения агентов всегда формировались под влиянием закона спроса и предложения. На рисунке 3 показана действующая в Республике Казахстан модель двухуровневой банковской системы.

Примечание – Рисунок разработан автором.

Рисунок 3 – Существующая модель двухуровневой

банковской системы Республики Казахстан

АО «Казпочта» при внедрении на региональный рынок по оказанию депозитных услуг не имеет лицензии на оказание кредитных операций населению. Для решения этой проблемы, нами предлагается следующая схема вхождения небанковских институтов на депозитный рынок РК, соответствующая закону спроса и предложения, и по нашему мнению, позволяющая эффективно развивать небанковские институты в целом, и депозитные услуги АО «Казпочта», в частности.

Нами предлагается трехуровневая банковская система РК, где отличием от предыдущей банковской системы РК является введение небанковских институтов в банковскую систему, как третий уровень, с функциями привлечения средств в виде депозитов и осуществления кредитования (рисунок 4).

Примечание – Рисунок разработан автором.

Рисунок 4 – Предлагаемая модель банковской системы Республики Казахстан

Только на этой основе, по нашему мнению, возможно эффективное развитие рынка депозитных услуг РК.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив положение, складывающееся сегодня в экономике Республики Казахстан, в частности, на финансовом (банковском) рынке, можно отметить, что стране необходимо ускоренное эффективное внедрение масштабных инвестиционных механизмов. В связи с этим положением, для сегодняшнего этапа развития отечественной экономики, принципиальное значение имеет решение проблемы трансформации всех видов сбережений в инвестиции, осуществление которых позволит обеспечить превращение страны в высокоразвитую державу инновационного типа.

Казахстанская почта является стратегически важным звеном транспортно-коммуникационного комплекса Республики Казахстан и играет важную роль в социально-экономическом развитии государства. На этапе развития рыночной экономики и информатизации общества, почтовая связь становится важным элементом информационной инфраструктуры, способствующей развитию предпринимательства, финансовых услуг, рынка ценных бумаг, обмена информацией.

Динамика доходности АО «Казпочта» за ряд лет (2000–2006 гг.) свидетельствует о неуклонном росте доходов, однако необходимо использовать весь имеющийся потенциал Национального оператора почты, проведением активной маркетинговой политикой, в частности, рекламных компаний, направленных на повышение имиджа АО «Казпочта», как динамично развивающейся Национальной компании, при усилении оснащенности почтовых отделений по аналогу банковских расчетно-кассовых отделений, проведением грамотной целенаправленной депозитной политики в части предоставления широкого выбора депозитных продуктов, организации на постоянной основе обучающих семинаров для работников, относящихся к продаже финансовых (депозитных) услуг, что отразится, в свою очередь, на качестве обслуживания клиентов, стимулирования работников по привлеченным ими сумм депозитов, и, конечно же, применение конкурентоспособной процентной ставки вознаграждения, что является основным фактором по наращиванию депозитного портфеля.

На основании вышеизложенного, дальнейшее повышение эффективности АО «Казпочта» в целом, и развитие депозитных услуг, в частности, требует принятия кардинальных решений, а именно:

Внедрения новых видов депозитных услуг АО «Казпочта».
Для развития депозитных услуг необходима реструктуризация почтово-сберегательной системы, путем концентрации финансовых средств в отдельном институте.
Эффективность данного института необходимо рассматривать совместно с вопросом о получении лицензии по оказанию кредитных операций.
Для наличия информации о деятельности небанковских институтов рекомендовать Государственному комитету по статистике и анализу Республики Казахстан с 2008 г. организацию сбора и обобщения информации о «небанковских институтах, оказывающих отдельные банковские операции» для точного анализа этого рынка.
Для эффективной работы небанковских институтов, в целом, и небанковского института АО «Казпочта», в частности, законодательно определить небанковские институты как «третий уровень банковской системы РК».
Для точной трактовки депозитного рынка рассмотреть понятие «депозит» как: «Депозит – экономическая категория, определяющая передачу одним лицом (депозитором) другому лицу – банку, небанковскому учреждению, денежных средств, ценных бумаг, средств на платежных картах, на условиях их возврата в номинальном выражении, независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой-то срок, полностью или по частям, с заранее оговоренной надбавкой, либо без таковой».

Определить, что «Небанковский финансовый институт – институт, основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных банковским».

Установить, что «Почтово-сберегательной системой РК является почта, обладающая признаками системности, которая обусловливает такую форму функциональной интеграции банка и почты, при которой конечная реализация стандартных финансовых услуг осуществляется почтой на компенсационной основе. В свою очередь, почтово-сберегательной системой может быть признана почтовая организация, уполномоченная использовать почтовую сеть или ее часть для бесконтактного оказания как минимум элементарного комплекса банковских услуг и при условии, что такая деятельность выступает для нее системообразующей».

7. Предложить законотворческим органам РК разработать Закон «О депозитных институтах РК». Данный институт должен расширить понятие о депозитных институтах, круг операций, которые могут осуществляться финансовыми институтами, имеющими лицензию на оказание депозитных услуг.

СПИСОК ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Развитие экономики через банки страны за счет внутреннего денежного потенциала // Вестн. КазЭУ им. Т. Рыскулова. – 2004. – № 4. – С. 114–117. –
0,5 п.л.
Почтово-сберегательная система Казахстана на рынке частных вкладов населения // «Вступление Казахстана в ВТО: Анализ системных условий, конструктивная направленность, негативные последствия». Материалы междунар. науч.-практ. конф. 11–14 мая 2004 года. – Алматы: Изд-во Экономика, 2004. – Ч. VI. – С. 91–98. – 0,47 п.л.
Почтово-сберегательная система на депозитном рынке страны // Банки Казахстана. – 2004. – № 12. – С. 30–34. – 0,63 п.л.
Деструктуризация почтово-сберегательной системы – веление времени // «Первые Рыскуловские чтения». Материалы междунар. науч.-практ. конф., 16–19 мая 2006 года. – Алматы, 2006. – Ч. 2. – С. 365–369. – 0,3 п.л.
Некоторые исследования развития рынка депозитных услуг в почтово-сберегательной системе // Экономика и право Казахстана. – 2006. – № 8. –
С. 52–55. – 0,38 п.л.
Проблемы и перспективы развития почтовой связи // «Проблемы совершенствования и развития парламентаризма в условиях модернизации казахстанского общества». Материалы междунар. науч.-практ. конф., посвящ. 10-летию Парламента Республики Казахстан, провед. 10 апреля 2006 года в стенах Алматин. Юрид. акад. КазГЮУ совместно с Демократ. партией Казахстана. – 2006. – С. 508–514. – 0,41 п.л.
Современная модель сберегательной системы // «Основные задачи, стоящие перед Казахстаном в свете послания Президента Республики Казахстан от 28 февраля 2007 года». Материалы науч.-практ. конф., 20 марта 2007 года. – Алматы, 2007. – С. 107–110. – 0,38 п.л.
Модель развития почтово-сберегательной системы Республики Казахстан // Вестник КазЭУ им. Т. Рыскулова. – 2007. – № 4. – С. 272–276. – 0,63 п.л.

Гульсум Айтказыевна Кошербаева

Blog

Содержание

Депозиты кредитных учреждений

Доля рынка

АО «Казпочты» %

Доля кредитных учреждений