Теория и практика) москва братко А. Г. Банковское право (теория и практика)

Вид материала

Документы

Содержание В первой главе Во второй главе В третьей главе В пятой главе В шестой главе В седьмой главе Восьмая глава Юридическая реструктуризация в Банковское право и его место Наука финансового права Философия и банковское право. Социология и банковское право. Экономические науки и банковское право. Технические науки и банковское право. Предмет науки банковского права Методология науки банковского права Общенаучные методы Формально-юридический метод Конкретно-социологические методы Предмет учебной дисциплины ... Полное содержание

Подобный материал:

• Э. В. Васильев способ жизни в эру водолея теория и практика самопознания и самооздоровления, 3109.65kb.
• Теория и практика, 4721.52kb.
• Международная научно-практическая дистанционная конференция «Современная психология:, 13.06kb.
• Темы Название разделов и тем Объем учебных часов, 31.72kb.
• Программа дисциплины «Теория и практика финансовой устойчивости банков», 427.47kb.
• Зограбян Лариса Григорьевна учитель русского языка и литературы, высшей квалификационной, 102.25kb.
• Теория и практика, 1865.09kb.
• Методические рекомендации по изучению дисциплины «Консалтинг в связях с общественностью», 17.28kb.
• Тематика курсовых работ «Экономическая теория» Банковская система и особенности, 143.68kb.
• Концепция социального государства и социально-ориентированной экономики: теория и практика, 66.15kb.

А.Г.Братко


БАНКОВСКОЕ ПРАВО

(ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА)


МОСКВА


Братко А.Г. Банковское право (теория и практика).

- М,: "Издательство ПРИОР", 2001. - 320 с.


ISBN 5-7990-019I-5


Редактор: А.Г.Буланова

Корректор: Д.М.Кирсанова, С.Г.Рыкова

Верстка: С.А.Симончук

Обложка: А.В.Хегай


Издательство ПРИОР

is.ru, e-mail: prior@knigotorg.ru

Оптовая торговля: (095) 964-42-00, 964-49-00

torg.ru , e-mail: sales@knigotorg.ru

Издательская лицензия ЛР № 065184

Подписано в печать 19.10.2001. Заказ 1377 Тираж

Отпечатано в Подольском филиале ЧПК

142110, Подольск, ул. Кирова, 25.


ISBN 5-7990-0191-5


© Братко А.Г.

© "Издательство ПРИОР"


ПРЕДИСЛОВИЕ


Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.

Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития. Сегодня приходится констатировать, что наука российского банковского права пока еще не смогла ничего предложить для существенного улучшения практики. Это говорит о том, что необходимо создать теорию банковского права, которая отражала бы все то положительное, что достигнуто в этой области науки, и учитывала бы специфику и трудности переходного периода в экономике России.

Российское общество переживает периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано, несмотря на то, что сама история банковской системы здесь насчитывает немногим более десяти лет.

В первой главе предлагаемой книги рассматриваются вопросы науки банковского права.

Здесь обосновывается мнение о том, что банковское право - это самостоятельная отрасль юридической науки. Эта наука имеет свой предмет, который условно можно разделить на несколько составляющих:

- во-первых, наука банковского права рассматривает закономерности банковской системы и банковских отношений;

- во-вторых, в предмет ее исследования входят закономерности банковской деятельности, включая все виды банковских операций;

- в-третьих, предметом исследования науки банковского права являются банковское законодательство и пути его совершенствования.

Во второй главе раскрывается понятие банковского права как самостоятельной отрасли права, которая имеет свой предмет и метод регулирования. Такое понимание банковского права способствует укреплению законности в банковских отношениях.

В книге проводится четкая грань между банковским правом и другими отраслями права, прежде всего правом гражданским, и тем самым представляется возможным более точно определить права и обязанности сторон в правоотношениях между кредитными организациями и Банком России.

В этой же главе рассматривается ряд других вопросов, имеющих существенное значение для практики: понятие и виды норм банковского права, санкции и их специфика в банковском праве, источники банковского права, вопросы правотворческой деятельности Банка России и др.

В третьей главе освещены вопросы становления банковской системы, ее современного состояния и структуры.

В четвертой главе показаны основные признаки кредитной организации, ее правоспособность, организационно-правовые формы, требования к формированию уставного капитала. Обращается внимание на противоречия в законодательстве и отраслевых актах.

Здесь же рассматриваются проблемы регистрации и лицензирования, отзыва банковских лицензий.

В пятой главе раскрываются дискуссионные вопросы правового статуса и организационной системы Банка России.

Автор приводит свою трактовку независимости и ответственности центрального банка.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" основные цели деятельности Банка России таковы:

- укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы России;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти, как указано в ст. 75 Конституции Российской Федерации и ст. 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.

Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации. Он проявляется прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

Независимость статуса Банка России отражена в статьях 1, 2 и 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России, изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются.

Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют нрава вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента.

Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.

Главный недостаток в организации Банка России состоит в том, что он, используя государственную собственность и действуя от имени государства в сфере организации денежно-кредитных отношений, в то же время не является репрезентативным по отношению к интересам общества.

Автор предлагает изменить организационно-правовую форму Банка России и создать механизмы ответственности его руководящих органов, с тем чтобы принимаемые им решения учитывали долгосрочные интересы общества.

Одно из таких предложений заключается в необходимости создания системы договорных отношений: путем внесения изменений в законодательство предусмотреть, что с каждым из членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Государственная Дума Российской Федерации должна заключать договор, в котором будут согласовываться все условия и конкретные обязательства, подобно тому, как это предусмотрено для руководителей государственных предприятий. Тем самым будут созданы основания для персональной гражданско-правовой ответственности каждого члена Совета директоров за те решения, которые они принимают.

В шестой главе рассматриваются основные функции Банка России. Показаны трудности в реализации функций, которые необходимо устранить для того, чтобы деятельность Банка России стала более эффективной. По мнению автора, многие трудности созданы искусственно - недостатками самого законодательства, недостатками регистрации, лицензирования коммерческих банков и низким уровнем банковского надзора.

Чтобы устранить правовой нигилизм в банковской системе, нужно больше внимания уделять юридическим вопросам функционирования Банка России.

При всей важности таких функций, как бухгалтерский учет и некоторые другие, следует учитывать, что центральный банк является банком банков и в этом смысле ответствен за состояние всей системы кредитных организаций. В наши дни банковская деятельность изменилась. Она стала рыночной, чрезвычайно сложной и многогранной. В ней занято множество специалистов самого разного профиля. Изменилось и само банковское дело. Оно стало многофункциональным. Теперь бухгалтерский учет при всей его бесспорной значимости - всего лишь средство, подчиненное решению основных задач центрального банка и банковской системы, которые по своей сути имеют управленческий характер. В отличие от центрального банка плановой экономики главное для центрального банка в рыночной экономике - это умение управлять рисками банковской системы.

В седьмой главе раскрываются сущность, объекты, цели, структуры и способы банковского надзора. Здесь анализируется практика банковского надзора в России, указывается на ее узкие места и делается ряд предложений по совершенствованию законодательства.

Еще по-настоящему не поняты причины краха многочисленных банков в России и связанные с этим большие потери в денежной системе страны, последствия для нормального развития общества, а также причинение ущерба миллионам вкладчиков и лиц, которые так или иначе пользуются услугами банков, - так считает автор книги.

Одно из условий, которое способствовало резкому ухудшению банковской системы, - отсутствие должного надзора со стороны Банка России за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства.

В этой же главе книги рассматриваются некоторые проблемы незаконной конкуренции в банковской системе, анализируются условия, способствовавшие ее появлению, и даются рекомендации по улучшению банковского надзора.

Восьмая глава книги посвящена вопросам укрепления законности и правопорядка в банковской системе, созданию гарантий для вкладчиков и всех других лиц, которые пользуются услугами банков.

Рассматриваются некоторые практические вопросы взаимодействия между правоохранительными органами, контролирующими органами и Банком России. На сегодняшний день, полагает автор, вкладчики фактически беззащитны из-за неурегулированности некоторых основных вопросов денежно-кредитных отношений.

Многое должно быть сделано и самим Банком России. В его деятельности, к сожалению, не усматривается подлинная заинтересованность в создании правовой защиты интересов банковских вкладчиков и всех лиц, пользующихся банковскими услугами. Поэтому проблема законности в банковской деятельности в своей основе связана с тем, что в обществе все еще пока не созданы институты, которые могли бы создать систему сдержек и противовесов в организации денежной власти.

В девятой главе рассматриваются проблемы совершенствования правового регулирования банковской системы и банковской деятельности.

Юридическая реструктуризация в банковской системе - это изменение ее структуры и организационно-правовой формы в целом и на каждом уровне в отдельности. Автор предлагает свои варианты реструктуризации, которые не потребуют больших расходов со стороны государства. Речь идет о совершенствовании организационно-правовых форм банковской деятельности и об улучшении юридического регулирования банковской системы в целом.

Начинать нужно с реструктуризации самого центрального банка. Без юридической реструктуризации Банка России мы не сможем создать необходимых гарантий для нормального функционирования банковской системы и ответственности за решения, принимаемые в сфере денежно-кредитной политики.

Финансовый кризис 17 августа 1998 года показал, что механизмы ответственности в Банке России отсутствуют. В результате вся ответственность ложится на правительство страны, в то время как денежная власть в лице Банка России не только фактически, но и по закону является самостоятельным видом власти.

Поэтому Банк России требуется модернизировать таким образом, чтобы он, как и все банки, имел три ветви власти внутри своей же системы:

- во-первых, это должно быть собрание его учредителей как некоммерческой организации. В его состав могли бы войти представители всех основных слоев общества - представители банкиров и предпринимателей, законодательной власти и правительства, представители экономических регионов, представители общественных организаций вкладчиков, представители профсоюзов и трудового коллектива самого центрального банка. Все это необходимо для соответствия решений центрального банка задачам и интересам формирования гражданского общества в России. Собрание учредителей - это своеобразная законодательная власть внутри центрального банка, не в смысле принятия законов, а в смысле вырабатывания общей стратегии денежно-кредитной политики, согласованной с правительством страны. Такая политика должна быть согласованной с правительственными структурами;

- во-вторых, совет директоров центрального банка должен стать исполнительным органом, ответственным перед собранием учредителей и перед законодательной властью. Члены совета директоров должны избираться парламентом, но по представлению собрания учредителей центрального банка. С каждым членом совета директоров центрального банка должен заключаться контракт, с тем, чтобы была определена персональная ответственность за порученный участок работы и за состояние дел в денежно-кредитной системе в целом;

- в-третьих, в Банке России нет ревизионной комиссии. Между тем это третья ветвь власти в любом банке. Ее создание нужно тоже предусмотреть в законодательстве.

Следующее направление юридической реструктуризации - укрепление и развитие организационно-правовых форм кредитных организаций. В книге предлагается изменить законодательство и предусмотреть создание банков в форме товариществ с полной ответственностью, кооперативных банков, различных специализированных банков. Обосновывается необходимость персонификации юридической ответственности учредителей, руководителей и участников кредитных организаций. Их ответственность должна быть детально предусмотрена в контрактах.

Развитием банковской системы обусловливаются расширение спектра тех форм, в которых могут создаваться кредитные организации, а также усиление антимонопольного законодательства и конкуренции. Банк России должен нести ответственность за соблюдение антимонопольного законодательства в банковской системе. Нужны сберегательные банки не по названию, а по сути. Следует предусмотреть льготы для инновационных банков, для малых банков.

В книге дается ряд предложений по созданию законодательных мер ответственности кредитных организаций перед своими клиентами. Одна из таких мер состоит в том, что исполнение по исковым требованиям к банку должно удовлетворяться только за счет собственного капитала банка и ни в коем случае не должно отражаться на положении его клиентов. Банк работает с чужими средствами, и эти средства должны быть четко отделены от его собственных средств. Это означает, что расчетно-кассовые центры должны следить за тем, чтобы остатки на корреспондентском счете позволяли удовлетворить претензии кредиторов за счет собственных средств кредитной организации. Если в кредитной организации открыты бюджетные счета, то в этом случае Банк России должен предусмотреть соответствующий лимит неснижаемых остатков на корреспондентском счете кредитной организации.

Автор полагает, что в законодательстве надо предусмотреть более гибкую банковскую систему, которая бы стимулировала банки направлять свой капитал в реальный сектор экономики России. Закон, по мнению автора, должен предусматривать более разнообразную структуру организации банковской системы.

Предлагается улучшить управление денежными потоками в регионах страны, стимулируя создание региональных и малых банков и одновременно повышая ответственность региональных учреждений Банка России.

В книге предлагается создать механизм общественного контроля над банковской системой и тем самым повысить роль общественных организаций вкладчиков. В связи с этим также делаются предложения о внесении изменений в банковское законодательство.


ГЛАВА I

БАНКОВСКОЕ ПРАВО И ЕГО МЕСТО

В СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО

ПРАВОВЕДЕНИЯ


§ 1. Банковское право как наука


Термин "банковское право" используется в двух значениях.

Во-первых, этим термином обозначается отрасль права. И если речь идет об отрасли права, то банковское право - это система норм, регулирующих определенный комплекс взаимосвязанных отношений.

В теории российского права традиционно различают конституционное право, гражданское право, семейное право, административное право, финансовое право, трудовое право и некоторые другие отрасли права. В последнее время среди этих отраслей начинают различать новую отрасль права - банковское право, которое является ровесником российских реформ.

Во-вторых, указанный термин используется для обозначения науки банковского права.

Наука банковского права призвана изучать закономерности правового регулирования в сфере банковской деятельности и вырабатывать рекомендации по совершенствованию банковского права и практики его применения. Однако эта функция науки все еще остается недостаточно эффективной, поскольку, по историческим меркам, банковская система в России появилась относительно недавно. Поэтому нет ничего удивительного в том, что и наука о банковском праве еще только складывается. Ее общее развитие началось на основе методологии гражданского права и в рамках этой науки.

Пока еще не определен и сам предмет науки банковского права в системе российского правоведения. Характерно, что и многие смежные с банковским правом науки еще не разделили свой общий объект исследования - банковскую деятельность: не выделили свой предмет в этом объекте или недостаточно четко его определили. В первую очередь это касается таких наук, как банковское дело и наука финансового права.

Такая неопределенность не лучшим образом сказывается на подготовке банковских специалистов. И дело не только в том, что студентам юридических и экономических вузов приходится слушать лекции по одним и тем же вопросам, читать одно и то же в учебниках по разным дисциплинам (например, и в учебниках по финансовому праву, и в учебниках по банковскому делу, и в учебниках по банковскому праву даются понятия банковской системы, центрального банка и его функций, кредитной организации и ее видов, регистрации и лицензирования кредитных организаций).

Четкое размежевание предметов исследования в одном и том же объекте науки будет способствовать правильному пониманию и правильному применению полученных знаний на практике. Такого размежевания пока еще нет. Даже в авторитетном учебнике "Банковское дело" под ред. О.И.Лаврушина (где, кстати сказать, рассматриваются именно вопросы банковского дела, а не банковского права) о предмете банковского дела говорится лишь вскользь, в предисловии, и лишь в том смысле, что наука банковского дела отражает специфику банковском деятельности*(1).

Можно сказать, что специально этот вопрос еще достаточно глубоко не изучался. Методология не разработана. И это не удивительно, если учесть, что сама банковская система - для России дело новое. Новым для нее является и само банковское дело.

Между тем вопрос о размежевании наук, изучающих банковскую деятельность и банковские отношения, имеет чисто практическое значение. Это вопрос точности научных понятий и эффективности внедрения научных исследований в практику банковской деятельности.

Без точных понятий невозможно правильно организовать учебный процесс по соответствующей специальности. Точные понятия и возможность их закрепления в качестве определений в нормативных актах - это предпосылка законности в деятельности всех субъектов банковской деятельности и банковских правоотношений.

Вполне очевидно, что тематика банковского права давно уже не укладывается в те пределы, которые в свое время были обозначены наукой гражданского права и наукой финансового права: гражданское право изучает отношения, построенные на основе диспозитивности и равенства сторон; финансовое право изучает отношения, которые по своей природе являются отношениями распределительными и административными; банковское право изучает отношения, которые возникают, изменяются или прекращаются в пределах банковской системы, - отношения между центральным банком и кредитными организациями. Как будет показано дальше, все эти отношения имеют различный предмет и метод правового регулирования и поэтому относятся к различным отраслям права. Следовательно, и науки должны быть адекватны предметам и методам правового регулирования этих отношений. Иначе они могут стать тормозом для банковской практики.

Банковское дело должно изучать технику работы кредитной организации, ее экономическую и финансовую деятельность, организацию банковского хозяйства и те финансовые инструменты, которые она использует. Это изучение может проводиться на основе законов функционирования денежно-кредитных отношений и с учетом целесообразности проведения тех или иных банковских операций и сделок, управления активами и пассивами кредитной организации.

Финансовое право - это разновидность административного права. Финансовое право изучает организацию и функционирование государственной и муниципальной финансовой системы: формирование и расходование бюджета и внебюджетных фондов и другие вопросы из этого ряда. Банковская система взаимодействует с этими системами, но она является самостоятельной и функционирует по своим собственным закономерностям, в свою очередь обусловленным закономерностями денежно-кредитной системы. Финансовая деятельность кредитной организации строится на основе денежно-кредитных отношений и той независимости, которой она обладает как юридическое лицо.

Что же касается гражданского права как отрасли права, то оно диспозитивно, и наука гражданского права исходит из этого, а требования

Банка России всегда императивны и подлежит неукоснительному соблюдению всеми кредитными организациями.


§ 2. Банковское право в системе

юридических наук


Наука банковского права изучает правовое регулирование банковских отношении, которое осуществляется государством и правом.

В связи с этим возникает вопрос о том, какое место занимает наука о банковском праве в системе российского правоведении. Ответ на этот вопрос позволяет понять сущность и роль науки банковского права к изучении правового регулирования банковских отношений, ее предмет и методологию, ее возможности в совершенствовании банковской системы и банковской деятельности.

Право и государство - сложные социальные системы, которые состоят из множества различных по качеству и уровню подсистем. Каждая из этих подсистем имеет свои взаимосвязанные с общей системой цели, структуру и функции. С этой точки зрения право и государство являются общим объектом исследования для всех юридических наук, причем каждая из них изучает какой-то свой определенный компонент в этом общем для правоведения объекте. Этот компонент является предметом изучения для юридической науки. Такая специализация объективно необходима. Она отражает закономерности объекта и соответствует методологии изучения государства и права.

Согласно устоявшейся в теории права и государства схеме все юридические науки подразделяются на три большие группы:

а) теория и история права и государства, история политических и правовых учений;

б) отраслевые юридические науки;

в) специальные и прикладные юридические науки.

Банковское право относится к разряду отраслевых юридических наук, то есть таких наук, которые изучают определенную отрасль в системе права. Банковское право как отрасль права составляет предмет науки банковского права.

Юридические науки связаны между собой. Взаимосвязь науки банковского права с общетеоретическими и историческими науками имеет методологическое значение.

В науке банковского права методологическую функцию выполняют понятия теории права и государства, прежде всего понятия права, правовой системы, правовой нормы и правоотношений. Они создают общие ориентиры для исследования банковского права, для понимания его применения в конкретной ситуации. Например, ведомственные требования по подготовке и изданию нормативных актов Банка России в ряде случаев (см. подробнее в главе II книги) содержат такие положения, толкование которых невозможно без использования понятий теории права и государства. Методологическое значение имеют и такие категории, как гражданское общество и правовое государство. В ст. 1 Конституции Российской Федерации говорится: "Российская Федерация - Россия есть демократическое федеративное правовое государство с республиканской формой правления". Следовательно, принципы банковского права, его нормы и практика их применения должны соответствовать идеям правового государства. Эти идеи разработаны теорией права и государства и являются своеобразными методологическими принципами, на которые должны ориентироваться все юридические науки, в том числе и банковское право.

Логические взаимосвязи обусловлены единством изучаемого объекта. Поэтому граница, разделяющая предметы той или иной юридической науки, в известной степени условна. Это хорошо видно на примере таких наук, как гражданское право и банковское право. Гражданское право изучает целый ряд тем, которые одновременно являются предметом изучения в науке банковского права. В их числе и договор банковского счета, и договор банковского вклада, и некоторые другие темы, которые являются общими для этих наук.

Дальше мы еще вернемся к проблеме разграничения отраслей, сейчас же отметим, что между ними всегда есть более или менее тесная взаимосвязь. Границы между предметами юридических наук не только условны, но и подвижны. Эта подвижность обусловлена постоянным процессом специализации и интеграции научных знаний. По мере накопления новых научных знаний появляется потребность в их интеграции. Поэтому в системе права появляются новые научные дисциплины. Они могут постепенно развиться в целую отрасль юридической науки, отделиться от уже сложившейся отрасли и составить самостоятельную отрасль научного знания. Так, на наш взгляд, произошло с банковским правом, а затем, соответственно, и с наукой банковского права. История этого вопроса такова. Вначале банковское право было составной частью науки финансового права. Но в дальнейшем развитие рыночных отношений стало причиной отделения науки банковского права от науки финансового права.

Наука финансового права отличается от науки банковского права своим основным предметом исследования, которым являются государственные финансовые и муниципальные финансовые отношения. В самом общем плане ее можно определить как науку, которая изучает правовое регулирование государственной и муниципальной финансовых систем. В отличие от этого банковское право изучает организацию и функционирование банковской системы, основу которой составляют денежно-кредитные, то есть сугубо рыночные, отношения.

Наука банковского права наиболее тесно связана с наукой гражданского права. Но и у этих наук разные предметы. Наука гражданского права изучает гражданско-правовые отношения, а наука банковского права изучает правовое регулирование банковских правоотношений. Об этих различиях мы поговорим подробнее, когда будем раскрывать понятие банковского права как отрасли российского права.


§ 3. Наука банковского права в системе

экономических и технических наук


Наука банковского права развивается как определенная часть знаний об экономике общества, о его государстве и праве. В этом смысле наука банковского права взаимосвязана со всем комплексом наук, которые используются в сфере банковских отношений.

Сфера банковских отношений так или иначе затрагивает все сферы общественной жизни. Поэтому трудно сказать, какие из человеческих отношений не связаны или, вернее, ни при каких обстоятельствах не могут быть связаны с работой банков: за исключением личностных, духовных отношений, все остальные общественные отношения в конечном счете обусловлены экономикой.

Образно говоря, банковские отношения как бы вплетаются во все отношения между людьми. Банковская деятельность настолько же многогранна, настолько многогранными являются денежные отношения в обществе. Следовательно, в каждом конкретном случае всегда возникает определенный набор научных знаний, которые могут понадобиться банкиру. Порой это могут быть далекие друг от друга научные знания - например, геология, геодезия, аграрная наука и эстетика. В одном случае при заключении кредитного договора в залог принимается земельный участок, а в другом - картины. В первом случае нужны специальные познания по сельскому хозяйству, землеустройству, а во втором - специальные познания искусствоведа. Банк, конечно, может привлечь экспертов. Но он отвечает за управление риском, поэтому он должен оценить и уровень познания экспертов, и выполненную ими работу и на основе этих и других оценок принять правильное решение.

Это пример случайного сочетания знаний в управлении работой банка. Мы его привели только для того, чтобы показать многогранность банковской деятельности. Но есть и типичные, постоянные взаимосвязи между науками, которые используются на практике.

С учетом сказанного выделим применительно к науке банковского права несколько позиций, по которым банковское право как наука взаимосвязано с другими общественными, экономическими и некоторыми техническими науками:

- философия и банковское право;

- социология и банковское право;

- экономические науки и банковское право;

- технические науки и банковское право.

Философия и банковское право. Философия изучает наиболее общие законы природы общества и человеческого мышления.

На основе философии создана гуманистическая концепция прав человека. Эта концепция закреплена в Конституции Российской Федерации, в которой сказано: "Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства" (ст. 2).

Между философией и практикой существует определенная дистанция, и тем не менее есть примеры, когда философия становилась одним из аргументов в спорах юристов. В целом ряде случаев банковское право затрагивает права человека, и поэтому категории философии в таких ситуациях могут приобретать вполне практический смысл.

Сущность права, сущность юридической нормы и сущность кредитно-денежных отношений - все это примеры, когда философия является методом познания права.

Социология и банковское право. Социология - это наука об обществе как социальной системе. Она изучает закономерности возникновения и развития общества, принципы функционирования его основных институтов. Поэтому многие ее категории являются для банковского права методологическими. Например, банковское право регулирует и обеспечивает интересы банковской системы и одновременно публичные интересы граждан, интересы общества в целом. В связи с этим актуализируется вопрос о соответствии целей развития банковской системы и целей развития общества.

В п. 1 ст. 7 Конституции Российской Федерации говорится: "Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека".

Чтобы понять, что означает категория "социальное государство", нужно обращаться не только к тому, как этот вопрос рассматривается в теории права и государства, но и к тому, как этот вопрос рассматривается, скажем, в социологии. Банковское право по своей сущности должно быть таким, чтобы оно могло обеспечивать интересы не только узкой группы людей, но и интересы широких слоев населения. В этом состоит смысл понятия социального государства применительно к банковскому праву. Иными словами, это право не может быть рассчитано на элитарный путь в развитии рыночных отношений. Стало быть, в банковском праве, которое соответствовало бы требованиям ст. 7 Конституции Российской Федерации, должны быть механизмы, обеспечивающие права населения и, в частности, права вкладчиков. Как будет показано в дальнейшем, этого соответствия нет. Поэтому нужно кардинальным образом усовершенствовать банковское право и создать соответствующие гарантии.

Экономические науки и банковское право. Категории экономической теории - это та основа, на которой могут быть построены многие понятия банковского права.

Во-первых, сущность банковского права в значительной мере предопределена сущностью денежно-кредитной системы. Например, для того, чтобы разобраться в правовом статусе центрального банка, чтобы определить его место в денежно-кредитной и финансовых системах, нужно обратиться к фундаментальным понятиям экономической теории. Без этого невозможно понять, как возник центральный банк и какие функции он должен осуществлять. Образно говоря, сущность центрального банка находится за его пределами - она определяется денежно-кредитной и финансовыми системами, закономерностями их взаимосвязей.

Во-вторых, экономическая теория позволяет понять недостатки переходного периода в развитии экономики и наметить пути их преодоления, в том числе и с помощью совершенствования банковского права.

Технические науки и банковское право. В общей социологии и в теории права и государства принято различать социальные и технические нормы: первые регулируют взаимоотношения между людьми, вторые регулируют правила обращения с техническими устройствами, а также определенную технологию тех или иных операций. В этом смысле банковская деятельность, регулируется не только социальными нормами (юридическими актами, деловыми обыкновениями), но и нормами, которые имеют сугубо технический характер. Примером тому могут служить информационные технологии, которые занимают все больше места в практической деятельности кредитных организаций и центрального банка, в их взаимоотношениях с различными банковскими клиентами.

Эти нормы опосредованно регулируются банковским правом. Но они имеют самостоятельное значение. Такими нормами, в частности, являются правила бухгалтерского учета. Соответственно, существует взаимосвязь между банковским правом и наукой бухгалтерского учета. Нормы, регулирующие бухгалтерскую деятельность, - это технологические нормы.


§ 4. Предмет и методология науки

банковского права


Предмет науки - это все то, что она изучает или может изучать. Но поскольку один и тот же объект исследования всегда многогранен и поэтому изучается разными науками с разных сторон, то само понятие "предмет науки" указывает на те границы, которыми определяется конкретная наука. Конечно, эти границы подвижны и в некотором смысле условны, но они появляются и изменяются в связи со специализацией наук.

Правоведение - это комплекс теоретических, исторических, отраслевых и прикладных юридических наук. Объектом правоведения являются государство и право. В этом общем для всего правоведения объекте каждая из юридических наук имеет свой предмет.

По мере развития правоведения происходит процесс дифференциации и интеграции научных знаний. Поэтому предмет науки постоянно корректируется.

Банковское право как одна из юридических наук имеет свой предмет исследования, который отличается значительной сложностью. Для этого есть свои причины. Главные особенности можно попытаться объяснить, как минимум, двумя обстоятельствами:

а) банковская система находится в перманентном кризисе начиная с середины 1995 года. Во времена кризисов, предкризисов, выхода из кризисов и т. п. требуется быстрое реагирование, чем объясняется большой объем быстро изменяющихся нормативных актов Банка России, которые недостаточно систематизированы, что создает трудности для их исследования;

б) банковская система сложилась и действует в условиях переходной экономики, которая в условиях России имеет значительную специфику.

В соответствии с методологией теории права и государства, в предмете изучения любой из отраслевых юридических наук, а значит, и в банковском прав, различается несколько уровней исследования:

- во-первых, проблемы философии права. Возможно, что они не составляют обширной части банковского права, как в теории права и государства. И тем не менее они присутствуют: это вопросы предмета и методологии банковского права, проблемы сущности денежно-кредитной, финансовой и банковской системы;

- во-вторых, существует необходимость в изучении догмы банковского права. Речь идет об изучении федеральных законов, регулирующих банковскую систему, а также федеральных законов и нормативных актов Банка России, которые регулируют банковскую деятельность;

- в-третьих, всегда актуален вопрос о том, как реализуется банковское законодательство, и о нормативных актах, регулирующих банковские отношения. В связи с этим возникает проблема изучения социологии банковского права.

Наряду с уровнями изучения банковского права важно определить основные компоненты, из которых состоит его предмет. Предмет науки банковского права включает:

- предмет и методологию науки банковского права;

- сравнительное изучение банковского права различных государств;

- понятие банковского права как отрасли российского права;

- предмет и метод правового регулирования; механизм правового регулирования банковских отношений;

- закономерности построения и функционирования банковской системы;

- закономерности организационно-правовой формы и функционирования центрального банка;

- закономерности организационно-правовой формы и функционирования кредитной организации;

- закономерности банковской деятельности и специфика банковских операций;

- законодательство, регулирующее банковскую систему и банковскую деятельность;

- нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность;

- нормативные акты, регулирующие банковскую практику;

- нормативные акты, регулирующие правосознание и правовую культуру в сфере банковских отношений;

- вопросы совершенствования правового регулирования банковской системы;

- вопросы совершенствования правового регулирования банковской деятельности.

Методология науки банковского права - это система методов, которые используются в процессе исследования банковских отношений. Они неразрывно связаны с предметом исследования и обусловлены им. В некоторых случаях бывает трудно различить грань между методами исследования банковских отношений и самим предметом исследования. Это объясняется тем, что по мере накопления и систематизации научных знаний уже достигнутое знание является методом для проведения дальнейших исследований.

Каждый из обозначенных основных компонентов предмета изучения банковского права может быть разделен на более узкие специальные темы. Например; закономерности построения и функционирования банковской системы - это обозначенный нами общий компонент объекта науки банковского права. Его можно дифференцировать на ряд теоретических и исторических аспектов. Актуальными в этом отношении темами, на наш взгляд, являются: история банковской системы в России, история банковской системы отдельных зарубежных стран, сравнительный анализ банковских систем и изучение зарубежного опыта становления, развития и функционирования банковских систем; изучение практики правового, регулирования банковской системы в России и путей ее совершенствования. В свою очередь, правосознание и правовая культура в сфере банковских отношений могут изучаться по таким перспективным направлениям, как исследование социально-психологических закономерностей в российской банковской системе. Сюда, в частности, относятся следующие темы: выяснение отношения населения к банкам, а также изучение причин правового нигилизма и недостаточной правовой культуры в банковской деятельности, причин недоверия между кредитными организациями и другими субъектами предпринимательства.

Методология включает:

- понятийный аппарат науки (уже достигнутое знание в виде системы понятий);

- методы, общие для многих наук (философия, социология, экономическая теория);

- частные методы (формально-юридический, конкретно-социологический, психологический и социально-психологический методы).

Примеры использования понятийного аппарата мы уже приводили, чтобы показать единство предмета и метода в изучении банковского Права. В целом же разработка понятийного аппарата науки банковского права еще только начинается. В этом отношении практика как бы обгоняет науку. Сплошь и рядом в практических делах используются терминология и понятия, которые не только не закреплены в нормативных актах, что применительно к банковскому праву в общем было бы желательно, но и просто не обоснованы в отечественной науке. В лучшем случае эти понятия попросту взяты из зарубежной практики без должного осмысления и в таком неопределенном виде используются в банковском деле. Например, в российском банковском праве отсутствует более или менее однозначное понимание и применение таких понятий, как финансы, финансовая система, субординированный кредит, финансовый кредит. Это положение отнюдь не способствует укреплению законности в банковских отношениях.

Общенаучные методы - философский и социологический - создают возможность применения системного метода в изучении банковского права. Отчасти об этом уже шла речь, когда мы касались вопроса о месте науки банковского права среди других общественных наук.

Формально-юридический метод изучения банковского права - это различные приемы и способы анализа нормативных актов, которые регулируют банковскую систему и банковскую деятельность. Этот метод позволяет лучше уяснить смысл и содержание нормативных актов, найти и преодолеть противоречия между нормами банковского права, а также противоречия между нормами банковского права и нормами других отраслей права. Он получил широкое распространение не только в исследованиях банковского права, но и в практике его применения.

Надо иметь в виду, что во многих кредитных организациях юристы совместно с другими специалистами уделяют значительное внимание поиску противоречий, которые можно было бы использовать с выгодой в своей повседневной работе. Эта практика получила широкое распространение в немалой степени благодаря несовершенству банковского и гражданского законодательства.

Конкретно-социологические методы достаточно эффективны, когда речь идет об исследовании эффективности организации и функционирования отдельных структур в банковской системе. Эти методы включают ряд способов исследования: анкетирование, опросы, интервью, включенное наблюдение, изучение статистики и эксперимент.

Социологические и социально-психологические методы исследования широко практикуются в банке. Они позволяют выявить мнение сотрудников о тех проблемах, которые создают трудности в управлении его структурными подразделениями. Значительно реже применяется правовой эксперимент в его классическом виде, хотя внимательное изучение практики совершенствования организационной структуры центрального банка может наводить на мысль об экспериментах. Здесь важно различать эксперимент и метод проб и ошибок, который в действительности имеет мало общего и с социальным, и с правовым экспериментом.


§ 5. Банковское право как учебная дисциплина


Развитие научных знаний о банковском праве создает новые возможности для его изучения и для улучшения практической деятельности кредитных организаций. Но наука развивается неравномерно. Не составляет исключения и наука банковского права.

В предмет науки банковского права входят не только те проблемы, которые уже в какой-то мере исследованы, но и те, которые находятся в стадии исследования, и даже те, которые еще только сформулированы в виде целей, научных проблем или гипотез.

Предмет учебной дисциплины составляют те вопросы, которые уже исследованы достаточно глубоко и поэтому считаются в определенной мере устоявшимися, проверенными на практике.

Таким образом, грань между наукой и дисциплиной существует, но всегда будет оставаться условной. К этому добавляется еще и то обстоятельство, что наука банковского права находится на начальной ступени своего развития - в ней не так много устоявшегося и общепризнанного.

Конечно, при определении границ между наукой и учебной дисциплиной в каждом конкретном случае имеет значение не только объективный критерий, но и субъективные факторы. Здесь всегда допустима определенная степень свободного усмотрения, связанная с дискуссионными аспектами развития самой науки. Кроме того, преподавание и изучение научной дисциплины неразрывно связаны с творческими моментами учебного процесса.

Система курса банковского права включает общие и специальные темы. К общим относятся понятие банковского права, предмет и метод регулирования в банковском праве, нормы и источники банковского права, банковская система, правовой статус, функции и структура центрального банка, правовой статус кредитной организации, понятие правового регулирования банковской деятельности, а также некоторые другие темы. К специальным - банковские операции и банковские сделки.

Поэтому в научной литературе отдельные авторы различают общую и особенную части банковского права как учебной дисциплины.

Такое деление имеет под собой некоторые основания, но, на наш взгляд, не бесспорно. Далеко не все вопросы общих тем в действительности оказываются общими в тех случаях, когда речь идет о правовом регулировании той или иной банковской операции. Например, такой аспект правового статуса центрального банка, как порядок назначения его руководящих органов, - общий вопрос банковского, права, но было бы натяжкой считать, что он как-то соотносится, допустим, с операциями по привлечению и размещению кредитными организациями денежных средств. А функция банковского надзора в таком ее моменте, как периодичность отчетности кредитной организации, никак не является общим понятием по отношению к правилам безналичных расчетов, и т. п. Связь есть, но не такая, чтобы ее можно было рассматривать в категориях общего и особенного.

Другие авторы различают статические и функциональные институты банковского права, что, на наш взгляд, точнее отражает структуру предмета банковского права. К функциональным в такой классификации относятся все виды банковских операций и сделок, например институт привлечения денежных средств во вклады. Но и в этом случае нет полного соответствия. Существуют общие вопросы банковского права, которые имеют функциональный характер. В качестве примера можно сослаться на порядок проверки кредитной организации инспекторами Банка России - это, безусловно, общий и функциональный вопрос, который относится к статусу Банка России. Другой пример: порядок подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России - тоже функциональный момент правового статуса центрального банка.

В общем, эта проблема не так проста, как может показаться. Тем не менее она связана с методикой преподавания курса, с его логикой и с последовательностью раскрываемых тем. В этом смысле вполне очевидно, что курс делится на две части: в первой должны рассматриваться все вопросы, относящиеся к банковской системе, а во второй - те, которые относятся к банковской деятельности.

Таким образом, есть смысл различать первую часть - правовое регулирование банковской системы и вторую часть - правовое регулирование банковской деятельности и банковских операций.

В данной книге мы будем рассматривать преимущественно вопросы банковской системы и банковской деятельности.

Существует еще одна проблема, которая имеет отношение к изучению банковского права. Она обусловлена взаимодействием банковского и гражданского права. Мы ее уже касались, рассматривая проблему предмета науки банковского права. Многие вопросы правового статуса кредитной организации, банковской деятельности (сделки и банковские операции) настолько тесно взаимосвязаны, что в учебном процессе неизбежно возникает вопрос о путях преодоления дублирования в преподавании одних и тех же тем в курсе банковского и в курсе гражданского права.

На наш взгляд, все, что относится к банковской системе и банковским операциям, должно преподаваться только в курсе банковского права. Тема "Правовой статус кредитной организации" содержит как бы переплетающиеся проблемы банковского и гражданского права. Например, это касается таких вопросов, как организационно-правовая форма кредитной организации. Здесь трудно ограничиться только требованиями нормативных актов Банка России, не затрагивая связанные с этим проблемы гражданского права. Поэтому надо учитывать, что курс банковского права как учебная дисциплина шире, чем банковское право как отрасль системы российского права. Если за точку отсчета взять ГК РФ, то в курсе банковского права (часть вторая, функциональная) должны рассматриваться все вопросы параграфов первого и второго главы 42 ("Кредит"); главы 43 ("Финансирование под уступку денежного требования"); главы 44 ("Банковский вклад"); главы 45 ("Банковский счет"); главы 46 ("Расчеты"); из главы 47 - ст. 921 ("Хранение ценностей в банке"), ст. 922 ("Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе"); из главы 23 - параграф 6. Некоторые другие темы или отдельные вопросы (например, юридическое лицо, организационно-правовая форма, сделки и др.) могут рассматриваться и в курсе банковского, и в курсе гражданского права.