Банки в системе факторов развития экономики

Вид материала

Подобный материал:

1 2 3 4

Рис. 5. Организационная структура Национального Банка Польши

5. Мировой экономический кризис показал, что неточные и неполные, а зачастую и недостоверные оценки экономического состояния банков во многом явились фактором, определившим его возникновение. Нами проанализированы существующие понятия эффективности: затратная эффективность, доходная эффективность и техническая эффективность, а также классические методы оценки эффективности банков.

Методы, применяемые при параметрическом подходе, различаются между собой в основном принципами определения случайных ошибок. К этой группе методов можно отнести: Stochastic Frontier Approach (SFA), Thick Frontier Approach (TFA) а также Distribution-Free Approach (DFA).

В работе всесторонне исследован применяемый в мире для расчета показателя эффективности банков метод DEA. Его авторами являются Чарнес, Купер и Родес (1978)^⁴, которые основываясь на концепции технической эффективности, разработанной Дебре (1951)^⁵ и Фареллом (1957)^⁶, вывели определяющий показатель расчета эффективности применительно к оценке деятельности отдельных банков и банковской системы в целом. В методе DEA объекты, лежащие на границе совокупности производственных возможностей, считаются эффективными. Коэффициент их эффективности равен единице. Для объектов, лежащих ниже границы совокупности производственных возможностей, определяемые коэффициенты эффективности имеют значение меньше единицы и показывают уровень их неэффективности. Определенный таким образом показатель эффективности приобретает значения в пределах от нуля до единицы.

Следует отметить, что метод DEA возник специально с целью нивелирования недостатков параметрического метода. Метод предоставляет возможность давать оценку эффективности лишь на основании доступных данных о величине затрат и результатов, без определения их функциональной зависимости. Дополнительным плюсом этого подхода является сокращение влияния случайных факторов^⁷.

Проведенный в работе анализ показал, что, используя метод DEA, возможно заранее определить пути максимизации результата или минимизации издержек. Возможно рассчитать эффективность, ориентированную на затраты, которая будет показывать, насколько нужно уменьшить затраты банка, чтобы банк стал эффективным при сохранении как минимум той же величины получаемых результатов. Также можно рассчитать эффективность, ориентированную на результаты, которая будет показывать, насколько нужно увеличить производство фирмы, чтобы при той же величине затрат ее работа была эффективной.

Нами, при помощи метода DEA, была проанализирована деятельность 50 ведущих польских банков. Мы исходили из того, что на результаты деятельности банка влияет любая деятельность, связанная с использованием его ресурсов. Выбор модели деятельности определяет классификацию издержек и результатов. Поэтому за результат банковской деятельности, в нашем исследовании, были приняты следующие показатели: объем выданных кредитов, депозитов, а также сумма полученных чистых комиссионных доходов. Все эти показатели рассматривались как результат деятельности банка. Затраты по содержанию основных средств банка и зарплата работников рассматриваются как расходы^⁸.

Необходимо подчеркнуть, что при оценке эффективности с помощью метода DEA можно рассматривать различные «параметры шкалы» (масштаба) деятельности. Так, можно принять за основу условие о «постоянных эффектах шкалы» (величина e-crs) или «переменные эффекты шкалы» (величина e-vrs), или же «невозрастающие эффекты шкалы» (масштаба) деятельности (величина e-nirs). В табл. 3 приводятся результаты оценки эффективности коммерческих банков в Польше за 2000–2006 гг. с учетом разделения показателей эффективности на «эффекты шкалы».

Таблица 3. Результаты определения методом DEA эффективности

деятельности коммерческих банков Польши в 2000–2006 гг.

Год

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

средняя величина e_crs	0,50	0,58	0,58	0,41	0,60	0,66	0,64
Стандартное отклонение	0,28	0,34	0,29	0,32	0,30	0,27	0,27
Число эффективных банков	2	7	5	4	15	7	8
Процент эффективных банков	5%	21%	19%	14%	41%	23%	20%
средняя величина e_nirs	0,69	0,59	0,56	0,42	0,74	0,72	0,76
Стандартное отклонение	0,34	0,36	0,33	0,34	0,30	0,34	0,24
Число эффективных банков	12	10	6	5	11	12	14
Процент эффективных банков	30%	29%	23%	18%	30%	40%	35%
средняя величина e_vrs	0,67	0,69	0,63	0,55	0,70	0,72	0,79
Стандартное отклонение	0,34	0,32	0,30	0,32	0,29	0,33	0,30
Число эффективных банков	14	11	7	5	12	13	25
Процент эффективных банков	35%	32%	27%	18%	32%	43%	63%

Источник: собственные вычисления с использованием программного обеспечения предоставленного Университетом в Дортмунде: www.dorthmund.uni.de

Анализ, полученных результатов показал, что показатели эффективности исследуемых коммерческих банков характеризуются большой неоднородностью. Об этом свидетельствуют и значительные величины стандартных отклонений. В 2000–2006 гг. в польском банковском секторе было отмечено незначительное улучшение показателя эффективности, приостановившееся в 2003 году. Произошедший за последние три года (2004–2006) в польской банковской системе рост величины каждого из оцениваемых показателей позитивно отразился на изменении состояния всей экономики в целом. Однако полученные результаты, прежде всего, свидетельствуют о низкой эффективности коммерческих банков, или же, иными словами, о больших возможностях повышения эффективности их деятельности.

Использование метода DEA, по нашему мнению, имеет ряд существенных преимуществ. Так, если при расчете показателей эффективности работы банка «классическими» методами используется параметрическая функция, которая требует наличия точных показателей о его работе за длительный период времени, что не всегда возможно, то метод DEA позволяет оценить эффективность работы банка, апеллируя сведениями за короткий промежуток времени. В ряде случаев это преимущество неоспоримо, например: когда нет сведений о работе банка за длительный период времени (банк не так давно создан или возник в условиях переходных экономик) или экономика нестабильна и точных данных за длительный период времени нет. В период кризиса, когда показатели работы банка могут измениться за короткий период времени, а определить его эффективность необходимо. Возникает еще ряд преимуществ, а именно: расчетная ошибка практически исключена; этот метод не требует детализации данных; достаточно иметь сведения о расходах (затратах) и результатах; могут сравниваться данные разного типа (отдельные банки, выработка работающих и т. п.).

По нашему мнению, его применение в России будет способствовать более точной оценке деятельности банковской системы, так необходимой для принятия решений о мерах и величинах ее поддержки для функционирования всей банковской системы.

6. Одним из важных факторов развития современной экономики является начавшийся процесс создания единых валютных зон. В этом процессе ведущая роль отводится банкам. Россия, Белоруссия и ряд стран ЕврАзЭС, понимая все преимущества существования единых валютных зон, поступательно стремятся к их созданию. Поэтому начавшийся в ЕС процесс формирования единой валютной зоны, постепенное присоединение к ней все большего числа стран, является, по нашему мнению, важным практическим опытом, который необходимо изучать и использовать.

В основе рассматриваемого вопроса лежит теория оптимальных валютных зон, выдвинутая Робертом Манделлом. На базе этой теории можно создать подробное представление о том, какую выгоду и какие сложности может принести стране решение о присоединении к зоне единой валюты. К положительным факторам введения единой валюты экономисты относят: исключение расходов на валютные сделки и отсутствие валютного риска, снижение процентных ставок, исключение иных накладных расходов по валютным операциям. Перечисленные преимущества относятся к одним из наиболее очевидных. По нашему мнению, создание единой валютной зоны может способствовать улучшению экономической ситуации в стране и при свободной конвертации рубля приведет в длительной перспективе к оживлению международного товарообмена, при этом не только со странами, входящими в рублевую зону, но и с другими странами. Кроме того, создание единой валютной зоны приведет к увеличению инвестиций в экономику страны, росту ее макроэкономической стабильности, развитию финансовых рынков внутри страны, росту конкурентоспособности товаров и услуг.

Однако введение единой валюты и создание общего валютного пространства связано с рядом затрат и каждая страна несет определенные потери – экономические и эмоциональные. К экономическим потерям, на наш взгляд, прежде всего относятся – утрата независимости в формировании денежной политики, установлении процентных ставок, формировании валютного курса. К эмоциональным потерям – восприятие многими гражданами национальной валюты как символа определенных этапов исторического развития их стран, ожидание роста цен.

По нашему мнению, в связи с мировым экономическим кризисом усиливается угроза возникновения фактора асимметричного потрясения^⁹. Анализируя эту ситуацию на примере стран-членов ЕС, можно предположить с высокой долей вероятности, что экономическая ситуация в различных странах Евросоюза будет складываться неодинаково. В связи с этим может проявиться один из негативных факторов участия страны в единой валютной зоне, а именно, невозможность нейтрализации фактора асимметричного потрясения с помощью инструментов общей денежной политики. В этой ситуации вся тяжесть процессов урегулирования ложится исключительно на страны, испытывающие это потрясение: через механизм урегулирования на рынке труда, через использование инструментов фискальной политики, остающейся в ведении национальных правительств. Результативность и эффективность этих действий зависит от гибкости цен и выплат, а точнее, от возможности их снижения, а также от дерегулирования рынка труда. Отсутствие эффективных механизмов противодействия или смягчения результатов асимметричных потрясений, а также намерения правительства вести экспансивную фискальную политику создают для стран с переходной экономикой риск высоких затрат на преодоление подобных потрясений.

По мнению автора, необходимо учитывать факторы различных экономических приоритетов, которые ставят перед собой разные страны. Одни страны приоритетной целью объявляют борьбу с инфляцией, другие – борьбу с безработицей. В то же время страны валютного союза могут находиться в различных фазах конъюнктурного цикла, существенно различаться по уровню социально-экономического развития, поэтому проведение единой денежной политики может привести к серьезным экономическим просчетам.

Поэтому важной проблемой для стран входящих в единую валютную зону, является необходимость наличия хорошо разработанных программ альтернативных мер урегулирования экономики, которые позволят нейтрализовать негативные последствия асимметричных потрясений и тем самым окажут влияние на баланс преимуществ и потерь при вступлении этих стран в валютный союз.

По нашему мнению, такими альтернативными факторами урегулирования могут быть:

- фактор мобильности рабочей силы, т. е. готовность выезжать для работы в другие города, регионы, а то и страны при условии падения спроса на рабочую силу в месте проживания.

- фактор изменения реальных выплат, т. е. в случае снижения спроса на товары, снижения на них цен – путем снижения заработной платы работников.

- фактор фискальной политики, т. е. при спаде производства сокращаются налоговые выплаты.

Действия стабилизирующих факторов зависят от причин экономического спада. Вышеуказанные механизмы урегулирования экономики пока, не составляют достаточно эффективную альтернативу денежной политики.

Важным фактором снижения возможности возникновения асимметричных потрясений является сопоставимость экономических циклов в развитии стран – членов валютного союза. Большинство эмпирических исследований показывает, что степень согласованности экономических циклов между странами обычно сопоставима, и она усиливается по мере нарастающей экономической интеграции между ними.

Нами изучен опыт Польши по подготовке к вступлению в зону евро - разработанный и осуществленный в предкризисный период. Все преимущества от введения евро в Польше анализируются национальными и европейскими экономистами исходя из постулата развития экономики в относительно стабильных экономических условиях, так как кризисной ситуации в экономике страны Евросоюза тогда не переживали. Поэтому автор не исключает, что в условиях экономического кризиса каждая страна будет стремиться сократить свои экономические потери за счет стран-партнеров, пытаясь использовать и их экономические ресурсы. В этой ситуации все недостатки от вступления стран в зону евро могут многократно усилиться и принять для экономики стран, недавно присоединившихся к зоне евро, фатальный характер.

По нашему мнению, опыт стран ЕС отчетливо показывает, какую важную роль во всем процессе введения общей валюты играет проведение соответствующих реформ в стране еще до вступления в зону единой валюты. Банковское, валютное и налоговое законодательство стран, входящих в зону единой валюты, должно быть сопоставимо, не иметь разночтений. Экономические проблемы, возникшие у ряда стран союза, свидетельствуют о недостаточной подготовленности той или иной страны к введению евро и из-за незаконченности социально-экономических реформ в стране. Следовательно, правительства стран, стремящихся создать валютный союз, должны учесть данный опыт и осуществлять все подготовительные мероприятия согласованно, соблюдая установленные сроки.

Не следует рассматривать стремление России, Белоруссии, Казахстана создать единую рублевую зону как альтернативу зоне евро. Это лишь оправданное стремление указанных стран максимально использовать экономические выгоды от использования «единой валюты» в будущем. Однако на подготовительном этапе введение единой валюты требует больших экономических затрат, а в дальнейшем несет определенные риски. Поэтому процесс продвигается медленно, порой искусственно затягивается. По этой причине изучение и анализ положительного опыта функционирования ЕС, по нашему мнению, для России крайне важны, особенно в сложившейся кризисной ситуации.

⁷.^{Особенность развития российской банковской системы заключается в ее неравномерном распределении по территории страны. По мнению ряда экономистов-практиков, это объективный и закономерный процесс. По нашему мнению, такое развитие банковской системы страны исключает влияние государства на процесс создания сильных в социально-экономическом плане регионов. Так же как в СССР, Москва становится центром распределения имеющихся в стране ресурсов. Учитывая размеры нашей страны, региональные особенности бизнеса, такое распределение кредитных ресурсов может порождать серьезные просчеты, особенно в кризисной ситуации. Использование региональных банков в роли несамостоятельных, целиком ведомых и зависимых от московских банков участников банковского сектора кажется нам экономически неоправданным.}

^{По нашему мнению, ликвидация этого положения является одной из проблем развития банковского сектора в России. Это проблема слабости и ограниченности развития банковской инфраструктуры и, следовательно, недоступности банковских продуктов. По нашему мнению, сегодня стратегическая потребность экономики России выражается в необходимости широкого распространения и получения качественных и доступных во всех регионах страны банковских продуктов. Перекос в развитии и распространении банковских учреждений по территории страны является одной из причин недофинансирования региональной экономики, что порождает сокращение производства, нехватку рабочих мест, низкий уровень жизни населения и рост его социальной отстраненности, снижение образовательного уровня, его деградации. Это, по нашему мнению, не может не беспокоить государство, ибо закладывает социально-экономические проблемы в будущем.}

^{По нашему мнению, государству следует всемерно способствовать укреплению положения российских малых и средних банков в регионах. Учитывая их знание региональной специфики, государство должно способствовать формированию банковской сети специализированных банков, банков занимающихся обслуживанием мелких и средних фермерских хозяйств, малых и средних производителей.}

8.^{Приход иностранного банковского капитала в экономику европейских стран с переходной экономикой имел существенное влияние на макроэкономические результаты развития в этих странах. Проведенный нами анализ показал, что внедрение современных банковских технологий способствовало стремительному качественному прорыву в организации работы банков, в управлении ими, в проводимой ими политике, что повлияло на стратегические подходы к решению задач, стоящих перед национальными банковскими системами.}

^{Усилилась конкурентная борьба между банками «различной национальной принадлежности». «Ареной» экономических баталий является национальная экономика каждой отдельно взятой страны, являющейся, в свою очередь, частью общеевропейской объединенной экономики. Сложно прогнозировать поведение иностранных инвесторов в условиях возникновения экономического кризиса. Мы высказывали предположение, что сработает механизм «национального эгоизма» и «принимающая» банковская система может понести дополнительные экономические нагрузки. Так и произошло.}

^{Конкурентная борьба между иностранными банками и национальными банками разворачивается в основном в тех сегментах банковского сектора, в которых иностранные банки имеют конкурентные преимущества и которые наиболее доходны. В каждой стране эти ниши имеют национальную специфику. Так в Польше и Чехии – это ипотека, потребительское кредитование физических лиц и кредитование строительного бизнеса. В Словакии, кроме перечисленных сегментов, имеет место и кредитование мелких сельхозпроизводителей. Общим стремлением иностранных банков является осуществление банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов.}

^{Основным итогом присутствия иностранных банков в банковских системах стран переходных экономик стало замещение национальных кредитных организаций практически во всех сегментах банковского рынка. За национальными банками остались только те позиции, в которых их поддерживает государство.}

^{Однако необходимо отметить, что конкурентная борьба, происходящая между иностранными банками, вынуждает национальные банки повышать эффективность своей деятельности, модернизировать и усовершенствовать менеджмент с целью сохранения своих позиций на банковском рынке страны. Кроме того, вынужденная конкуренция побуждает руководство национальных банков повышать заработную плату своим служащим до уровня, сопоставимого с заработной платой в иностранных кредитных организациях, совершенствовать пакеты социальных услуг с целью сохранения персонала, а это в свою очередь способствует повышению общего уровня доходов населения, это является важным социальным моментом.}

По нашему мнению, при принятии решения о допуске иностранного капитала в банковский сектор России необходимо учитывать опыт восточноевропейских стран, но при этом исходить из национальной специфики.^{Россия территориально, численностью населения, по количеству и структуре ресурсной базы, а также наличием сформировавшегося национального капитала не сравнима ни с одной из европейских постсоциалистических стран. Поэтому «освоить» ее экономическое пространство, заместив в ее банковской системе национальный капитал иностранным, будет сложно. Для экономики страны последствия этого не предсказуемы.}

^{Сегодня государство стремится, с одной стороны, сохранить национальную банковскую систему (понимая всю стратегическую важность этой задачи), с другой – войти в ВТО, одним из условий вхождения в которое является допуск иностранных инвесторов в банковский сектор России. Очевидно и понятно стремление Евросоюза и других стран используя желание российского государства стать членом ВТО, вынудить принять новое банковское законодательство, отменяющее квоты на доступ иностранного капитала в банковский сектор. Это противоречие, с нашей точки зрения, можно разрешить только путем консолидации национальных банковских активов и повышения технологической мощи национальных банковских структур при участии в этом процессе государства (примером может служить опыт Франции).}

^{В России необходимо сохранить за государством и национальной банковской системой обслуживание стратегических отраслей экономики. При этом под словом «стратегические» следует понимать не только топливный и газовый комплексы страны. Стратегические интересы иностранного капитала могут не совпадать с национальными приоритетами. Это может выразиться в том, что иностранные банки будут кредитовать только высокодоходные отрасли (естественный процесс, учитывая то, что основной задачей банковского бизнеса является получение прибыли).}

^{Иностранные банки занимают ниши, не освоенные национальными банками. Определенная косность, корпоративная зашоренность российских банков, отсутствие у собственников банков ответственности перед государством за ведение банковского бизнеса – все это позволит иностранным банкам занять свободные экономические ниши на рынке банковских услуг.}

^{Уже сегодня начался процесс продажи российских банков собственниками-резидентами иностранным инвесторам. Процесс пока мало заметный, но он нарастает и возможно, что через пару лет государство будет поставлено перед фактом утери независимости национальной банковской системы.}

^{Необходимо очертить и очевидно положительные моменты от прихода иностранных банков на российский банковский рынок. Анализ ситуации на банковских рынках постсоциалистических стран показал, что приход иностранных банков способствует снижению стоимости и расширению доступа к кредитным ресурсам, как краткосрочным, так и долгосрочным. Спектр пользователей кредитами расширяется, охватывая все группы потребителей кредитных услуг, от ведущих компаний реального сектора, до среднего и малого бизнеса. Банки широко рекламируют и приучают население к пользованию кредитами: потребительскими (всем спектром), ипотечными. Население учится «жить в кредит», что воспитывает привычку участвовать и пользоваться всеми услугами банковского сектора.}

9. Сегодня перед государством стоят, на наш взгляд, две самые важные и одновременно самые сложные проблемы. Первая – это проблема замещения средств иностранных инвесторов государственными. Вторая – это проблема использование выделенных средств по назначению, для предотвращения системного кризиса. От того, как быстро будут решены эти проблемы, на наш взгляд зависят не только последствия экономического кризиса в России, но и весь дальнейший ход истории страны.

Трудно переоценить роль и значение государства в решении этих важнейших практических задач. Решить эти задачи сегодня возможно только с помощью банковской системы страны. На ней, в определенной мере, лежит ответственность за ход превентивных мер по предотвращению системного кризиса в России.

Сегодня внешние проблемы стали катализатором внутренних и многократно усугубили их. Так как ликвидность российской банковской системы была невысока, банки и предприятия широко использовали заемные средства иностранных банков, привлекая кредитные средства, в десятки раз превышающие их собственный капитал. При возникновении финансового кризиса российские банки не успевали реализовывать залоги и терпели колоссальные убытки. Кроме этого, резко увеличился возникший более двух лет назад рынок деривативов и составил около 200 млрд долларов США. Банки испытывают кризис ликвидности. Если не предпринять меры, финансовый кризис может быстро перерасти в макроэкономический.

С целью предотвращения экономического кризиса правительство активно поддерживает банковскую систему страны. Поэтому, на наш взгляд, необходимо оценить существующее положение в банковской системе страны как крайне сложное и ввести жесткий контроль со стороны Центрального банка России за использованием банками выделенных бюджетных средств (средств налогоплательщиков). Эта мера поможет решить проблему целевого использования средств и восстановлению доверия к финансовой и банковской системе страны, а это позволит выйти из кризиса с минимальными потерями.

Как свидетельствует практика, в кризисной ситуации регулирующая роль государства, независимо от экономического строя, повышается, носит определяющий характер. От действий государства зависит, какова будет экономическая ситуация в стране и банковском секторе. ^{Однако многоаспектность проблемы осуществления государственного влияния на банковскую систему оставляет на практике значительное количество несогласованных и не решенных до конца вопросов.}

^{Так, по нашему мнению, остается нерешенной проблема взаимодействия банковской системы с государственной властью. Государство стремится всесторонне контролировать банковскую систему, применяя принципы административно-командного управления, как бы игнорируя провозглашенные им же принципы рыночного пути развития экономики. Коммерческие банки, понимая преимущества рыночных регуляторов и уже в достаточной мере овладев ими, стремятся, сохранив паритет с государственной властью, не нарушая банковского права, все же получать максимально возможную прибыль. Таким образом, между политикой государства, направленной на развитие всех отраслей экономики, охрану и защиту политических и экономических интересов страны, и политикой отдельных банков существуют серьезные противоречия. Вступают в противоречия и антимонопольная политика государства, и закон развития конкуренции в рыночной экономике. Так, желание государства сбалансировать экономику, разнести экономические риски, не впасть в экономическую зависимость от одной банковской группы или нескольких отдельных крупных коммерческих банков приходит в противоречие с желанием крупных банков укрепиться на рынке, войти в число крупнейших банков мира, стать полноправными, равными игроками на валютных и финансовых мировых рынках. Без поглощения и слияния банков это невозможно.}

^{Еще одной нерешенной проблемой является противоречие между обязательством банков соблюдать коммерческую тайну и борьбой государства с легализацией доходов, полученных незаконным путем. Здесь происходит прямое столкновение не только бизнес-интересов, но и возникает правовая несогласованность. Банк, переставший хранить тайну вклада, в определенной мере становится нарушителем банковской традиции. В свою очередь, государство вынуждено требовать от банков предоставления запрашиваемой о клиентах информации, так как государство, не поддерживающее стремление мирового сообщества бороться с «грязными» доходами, теряет свой престиж на мировой арене.}

^{В настоящее время все перечисленные противоречия отступили на второй план перед угрозой глобального финансового кризиса. Сегодня перед банками стоит только одна задача - не разориться. Поэтому сегодня банки возлагают надежды на помощь государства. Но кризис закончится, и оставшиеся банки будут вынуждены решать те же вопросы, находить компромисс с государством.}

^{Структура банковской системы, сложившаяся к настоящему времени в России, свидетельствует о постоянном росте числа банков, контролируемых государством. Несмотря на их небольшое количество по отношению к средним и мелким банкам, их доля в совокупном капитале банковского сектора составляет 40,8%}^¹⁰^{. Не на одну из банковских групп, представленных в банковском секторе России, не приходится большая доля средств в совокупном банковском капитале. Поэтому сегодня можно говорить о том, что государство предпринимает попытки по усовершенствованию банковской системы и некой ее «плавной» трансформации. Оно создает государственные банки определенной направленности и, таким образом, формирует как бы альтернативу коммерческим банкам.}

^{Сегодня в России существует угроза скупки российских банков иностранными банками. Может быть, это не столько угроза национальной безопасности, хотя, несомненно, учитывать уроки истории необходимо¹¹, сколько угроза потери национальной банковской культуры, носителями которой являются крупные коммерческие банки России. Практика скупки банков и банковских брендов широко использовалась в Польше, Чехии и ряде других стран постсоциалистического пути развития перед началом массового прихода иностранных банков в банковские системы этих стран. Учитывая обязательства России допустить на свой банковский рынок до 50% иностранных банков, следует понимать, что эта ситуация может серьезно изменить структуру банковской системы страны, а непрерывные трансформации не улучшают работу любой системы. Чем длительнее цикл работы системы в неизменном состоянии, тем она устойчивее к воздействиям. Это в полной мере относится и к банковской системе России. По нашему мнению, с целью сохранения и развития национальной банковской культуры следует создать транснациональные банки, на базе банков контролируемых государством.}

10.^{Сегодня у российских банков и правительства единая задача – удержать банковскую систему от глобального кризиса и при помощи сохраненной банковской системы попытаться предотвратить развитие экономического кризиса в стране или свести к минимуму его последствия. Эти стремления могут быть достигнуты, только если банковская система страны будет бесперебойно функционировать. В связи с этим автор предлагает свое видение современного направления развития банковской системы России.}

^{1. Необходимо, учитывая мировой опыт, опыт стран переходных экономик, выделить надзорную функцию из-под юрисдикции ЦБ РФ в самостоятельную структуру. Подчинить это подразделение непосредственно Правительству РФ и наделить его правом и обязанностью осуществлять надзорную функцию за всеми звеньями банковской системы России. Вменить в его обязанности осуществлять мониторинг банковской системы России. Одновременно, освободить ЦБ РФ от исполнения надзорной функции, возложить на него функцию органа, оказывающего консультационную помощь банкам в кризисных для них ситуациях, тем самым, способствуя стабилизации положения в этих банках. С целью предупреждения возникновения кризисной ситуации в конкретном банке консультации с ЦБ РФ сделать обязательными. Позволить ЦБ использовать средства фонда обязательного резервирования для оказания финансовой помощи банкам при возникновении у них недостатка ликвидности, но только в том случае, если соблюдены иные финансовые показатели. Выделяемые правительством средства для поддержания банковского сектора России перераспределять через ЦБ РФ.}

^{2. Опираясь на мировой опыт, создать при Правительстве РФ Бюро по надзору за деятельностью банковской системы. В его функции включить надзор за деятельностью всех звеньев банковской системы России. К сфере его деятельности отнести: 1) регулирование процесса внешнего заимствования, т. е. соотнесение суммы внешних кредитов с собственным капиталом банка; 2) ввести представителей надзора, в роли наблюдателей, консультантов и советников во всех банках, с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций в банках, собственный капитал которых позволяет отнести их к разряду системообразующих. Наделить консультантов правом участвовать в работе банка и в случае возникновения финансовых затруднений обязать представлять банк в Бюро по надзору. Бюро по надзору может ходатайствовать об оказании помощи банку перед ЦБ РФ; 3) создать в рамках надзора «бюро кредитных рисков», которое будет осуществлять сбор информации по составлению кредитных рейтингов банков, и располагать кредитной информацией. Сегодня в России в этой сфере действуют в основном мировые агентства и только 4 российских.}

^{3. Ввести в функции Федеральной службы по финансовому мониторингу отслеживание и привлечение к ответственности недобросовестных кредитозаемщиков, которые, используя недостатки действующего законодательства, не возвращают кредиты. Законодательство позволяет им, по сути, только изменить название фирмы, перерегистрируя ее. Становясь как бы иной фирмой, они могут не возвращать кредит. Выявление недобросовестных кредитозаемщиков, взыскание задолженности будет способствовать снижению кредитных рисков и снижению банковских процентов по кредитам. Расширение «правового поля» в отечественном банковском секторе, безусловно, положительно скажется на всей экономике страны.}

^{4. Ввести контроль за рынком так называемой «электронной коммерции». Сегодня этот рынок охватывает большую область расчетов: платежи за мобильные телефоны, расчеты и покупка услуг через Интернет и платежи за него. Весь этот рынок в России не контролируется и не регулируется государством. Расчеты минуют банковскую систему, а следовательно, не участвуют в безналичном обороте. С них не полностью и не всегда взимаются налоги. Мировой опыт указывает, что не во всех странах рынок «электронной коммерции» регулируется государством, но во всех странах проводится его мониторинг. Это является функцией центральных банков. Так, в Польше, Чехии, Словакии мониторинг этого рынка осуществляют Национальные банки этих стран. В России для введения подобной практики необходимо усовершенствовать законодательную базу, усилить меры воздействия к нарушителям. Учитывая мировой опыт, в России, прежде всего, необходимо повышать защищенность банковских коммуникационных сетей, так как российские банки не уверены в их защищенности и, следовательно, не рискуют открывать доступ к своим расчетным счетам через Интернет. Необходимо создавать в ЦБ РФ подразделение мониторинга рынка «электронной коммерции» с целью прогнозирования и определения его объемов. Государство должно участвовать в разработке программ защиты банковских расчетных счетов с целью вовлечения рынка «электронной коммерции» в банковские расчеты. Выгода от контроля за этим рынком очевидна.}

^{5. Перед российскими банками в настоящее время стоит ряд принципиально важных задач: сокращение издержек, расширение спектра предлагаемых услуг, повышение уровня технологической базы, привлечение потенциальных клиентов из различных сфер экономики и, на этой основе, стремление расширить обслуживаемые ими доли рынка. Это позволит российским банкам пережить кризис, а в дальнейшем повысить капитализацию и конкурентоспособность.}

^{6. Конкурентная борьба за клиентов способствует выравниванию банковских процентов на предлагаемые банковские услуги. Кроме того, все банки стремятся предложить весь спектр услуг. Клиенты отдают предпочтение тем банкам, которые способны обеспечить их быстрое, качественное обслуживание, по средним расценкам банковского рынка. Чтобы обеспечить требования клиентов и удержаться на рынке банки сегодня вынуждены постоянно вкладывать средства на техническое обновление, переподготовку персонала, развитие новых направлений.}

^{7. Сегодня экономический кризис является главным обстоятельством в определении политики каждого государства. Стремление предотвратить, принять превентивные меры по уменьшению его последствий вынуждает консолидироваться правительства разных стран, объединять внутри государств усилия правительств и центральных банков. Россия активно участвует во всех этих процессах:} ведет консультации на различных уровнях, поддерживает все решения, принятые мировым сообществом в сфере борьбы с экономическим кризисом.Меры, принимаемые правительством по предотвращению углубления банковского кризиса в российской банковской системе, свидетельствуют о намерении правительства активно поддерживать банковскую систему страны и с ее помощью предотвратить распространение экономического кризиса на все звенья национальной экономики. По нашему мнению, для реализации этого намерения правительство должно обязать Центральный банк России осуществлять жесткий контроль за использованием выделенных средств. Центральный банк РФ имеет определенный опыт в осуществлении контрольных функций и структуры, способные профессионально осуществлять эти функции. Не контролировать процесс невозможно, так как одна из основных проблем для России сегодня это не отсутствие денежных средств у государства, а нецелевое их использование. Создавать с этой целью новые структуры при правительстве нам кажется нецелесообразно так как это лишние затраты без гарантии эффективной отдачи.

8.^{В перспективе}^{перед отечественными банками стоит глобальная задача – расширение сферы их функционирования как внутри страны, так и за ее пределами, но без соответствующей законодательной базы это невозможно. Поэтому, по нашему мнению, необходимо приводить российское законодательство в соответствие с европейским законодательством. Это не означает прямого копирования его.}

^{9. Кризис, каков бы по масштабам и продолжительности не был, закончится. Сегодня, на наш взгляд, самое главное – думать о том, что будет с российской банковской системой после кризиса. По нашему мнению, правительству РФ необходимо предпринять все меры по сохранению сложившейся двухуровневой банковской системы. Необходимо сохранить три-четыре крупных банка с участием государства для обслуживания государственных проектов, оборонной промышленности и реструктуризации внешних обязательств Правительства России. Государство должно, по нашему мнению, всемерно способствовать сохранению средних региональных банков и расширению их сети. Экономически нецелесообразно, по нашему мнению, вернуться к 3 крупным банкам с филиальной сетью и таким образом отбросить национальную банковскую систему на 20 лет назад.}

По теме диссертации автором опубликовано 42 печатные работы общим объемом 79,32 п.л.

Основные научные публикации по теме диссертационного исследования.

Монографии, учебники, учебные пособия

1. Лебедева М.Е. Роль банковской системы в решении социально-экономических задач в странах постсоциалистических экономик. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. – 12,75 п.л.

2. Лебедева М.Е. Трансформация банковских систем европейских стран постсоциалистического пути развития.– СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008.– 7,7 п.л.

Blog

Банки в системе факторов развития экономики