Банки в системе факторов развития экономики

Вид материала

Ii. основное содержание диссертационного исследования
Рис. 1. Влияние государства на экономику страны через банковскую систему
Рис. 2. Государственное воздействие на банковскую систему
Таблица 1. и их основные особенности
Рис. 3. Доля иностранного капитала в банковском секторе Польши
Рис. 4. Этапы развития банковской системы Польши
Таблица 2. Структура принадлежности банковского капитала (конец 2006 г.)

Подобный материал:

1 2 3 4

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1. В каждой стране банковская система является центром экономики. Ее организация и деятельность оказывают глубокое, системное воздействие на все процессы, происходящие во всех секторах национального хозяйства. Внешне процессы, происходящие в национальных банковских системах, могут казаться непохожими. Однако при анализе их направленности и путей трансформации проявляются общие системные законы развития. Напротив, при внешней схожести процессов, происходящих в национальных банковских системах, при усиливающемся процессе глобализации, выявляются специфические черты развития банковских систем, обусловленные национальными особенностями. Впервые понятие «банковская система» в экономическую литературу было введено шотландским философом и экономистом XVIII века Давидом Юмом, позднее, в начала XIX века, этот вопрос изучал английский экономист, представитель классической школы – Давид Рикардо. В своих трудах они отметили то обстоятельство, что в середине XVIII века наряду с индустриальной системой в экономике возник другой важнейший институт – банковское дело. Ему были присущи специфические особенности. Он обладал способностью расширять кредит и увеличивать денежную массу (сначала в виде бумажных денег, или банкнот, а позднее в виде депозитов, или текущих счетов, которые подлежат немедленной оплате наличными). В современных условиях, по нашему мнению, было бы целесообразно отметить еще одну черту банковской системы, а именно ее системную «многослойность» и способность взаимопроникновения. Это заключается в том, что банковская система страны складывается из различных элементов: Центрального банка, различных банков, небанковских кредитных организаций. Эти элементы образуют уровни национальной банковской системы, каждый из которых выполняет определенные функции. Однако все уровни банковской системы взаимозависимы и взаимосвязаны друг с другом, а при определенных условиях взаимозаменяемы.

В каждой стране структура банковской системы отражает особенности экономического и политического уровня развития государства. В ней проявляются национальные особенности банковских систем. Сами же национальные банковские системы тесно взаимосвязаны с банковскими системами иных стран. В последние 5–10 лет банки стали все чаще предлагать несвойственные им раньше услуги: услуги по страхованию, брокерские услуги, услуги в операциях с недвижимостью. Таким образом, банковская система, оставаясь «стратегической отраслью экономики», постепенно трансформируется и как бы поглощает новые и новые секторы экономики, постепенно осваивая их функции. Однако, поглощая их, видоизменяется и сама, не утрачивая при этом своей основной функции – стратегического звена национальной экономики. В этот период, по мнению автора, необыкновенно важна и значима роль государства. Используя правовые и властные полномочия, государство способствует развитию банковской системы или сдерживает ее. Так, в европейских постсоциалистических странах в конце 80-х годов прошлого века государства предприняли шаги по снятию барьеров для притока иностранных инвесторов в банковский сектор экономики. Эти действия были предприняты с целью скорейшего перехода к рыночным отношениям и ускорению интеграционного процесса с ЕС. Перед Россией стоят иные задачи: интеграция в мировое экономическое пространство (невозможно игнорировать процессы глобализации) и при этом сохранение национальной банковской системы. Банковская система является элементом финансово-кредитной системы национальной экономики, которая в той или иной степени является структурной составляющей региональной и мировой экономики. На процесс формирования, развития и функционирования банковской системы в разных странах влияют как внутренние, так и внешние причины. К внутренним причинам, прежде всего, относятся макроэкономические показатели развития экономики страны, уровень ее национального и исторического развития. К внешним причинам, влияющим на формирование банковской системы государства, следует отнести географическое положение страны, ее роль в мировом сообществе. Перечисленные обстоятельства во многом и определяют «национальные» особенности банковских систем разных стран.

Однако, несмотря на это, существуют общие принципы построения и условия их дальнейшего развития. Так, банковская система включает в себя совокупность различных видов банков и иных финансово-кредитных институтов, действующих в рамках общей денежно-кредитной системы. В институциональном плане она играет ключевую роль в системе финансового посредничества в стране. Определяющее значение для функционирования банковской системы имеет состояние экономики страны. Стабильность функционирования экономики, высокие темпы ее роста, прогнозируемость дальнейшего развития способствует образованию накоплений и сбережений в стране, что увеличивает денежные ресурсы банковской системы, расширяет возможность их использования на развитие общественного производства. В противном случае, нормальное функционирование и поступательное развитие банковской системы прекращается. Эмпирический опыт свидетельствует, что определяющим фактором организации и характера деятельности банковской системы, является социально-экономический путь развития страны. Именно характер организации общественного производства, его эффективность и стабильность, правовые условия функционирования банковской системы предопределяют ее роль в экономике страны.

Как уже подчеркивалось, на состояние и развитие банковской системы влияют различные экономические и политические факторы. Так, экономический кризис, который сопровождается инфляцией, девальвацией, застоем в промышленности и торговле, сокращает объем кредитных операций, увеличивает неплатежи по ранее взятым обязательствам, сокращает кредитные ресурсы банков, что ведет к экономической разбалансировке в работе отдельных банков и всей банковской системы страны в целом. Снижение стоимости банковских активов, многократное увеличение банковских рисков, проблема хронических неплатежей, инфляция многократно усугубляют негативную ситуацию в экономике страны. Иллюстрацией этому служит начавшийся в США и распространившийся на весь мир финансовый кризис 2008 года. Стабильное состояние экономики или ее ускоренный рост способствуют стремительному развитию и укреплению банковской системы. Банковская система, подчеркивал В. Смит, «приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер»^¹.

Влияние политических факторов на состояние и развитие банковской системы носит также многоплановый характер. Это, прежде всего, социально-экономический уклад государства - формы собственности в банковской системе. Внутренняя и внешняя политика государства, от нее зависит, будет ли частный капитал вкладывать средства в развитие отечественной экономики или будет вывозить его за границу (рис. 1).

2. Проведенный в работе анализ существующей в экономической науке классификации типов банковских систем позволил выделить характерные особенности, присущие каждому из трех типов. К первому относится – централизованная (монобанковская) система. Ко второму – децентрализованная банковская система (например, Федеральная резервная система США). К третьему типу наиболее распространенных на сегодня в мире относят двухуровневую банковскую систему.

Рис. 1. Влияние государства на экономику страны через банковскую систему

Нами проведен сравнительный анализ и сделан ряд выводов. Первая и вторая модели организации банковских систем имеют ряд общих черт: они почти совпадают по времени возникновения, что подтверждает некую закономерность возникновения экономических процессов во всем мире. В основе обеих лежит теория государственно-монополистического капитализма. Элементы процесса регулирования экономики государством через банковскую систему наблюдается как в первой, так и во второй модели. Между ними есть и различия: формы собственности на средства производства; принцип назначения управляющих хозяйственными субъектами; особенности распределения конечного продукта.

Третья модель возникла позже двух первых. Ее условно можно считать вариантом, частично соединяющим в себе отдельные черты двух первых моделей, а именно, наличие элементов регулирования рынка через механизм протекционизма национальных производителей. Кроме того, она основана на позиции признания возможности саморегулирования хозяйственных процессов на основе естественно-экономических, рыночных процессов. Это обстоятельство, по нашему мнению, приводит к свободной конкуренции в банковской сфере и, в свою очередь, неизбежно ведет к концентрации банковского капитала. Численность банков уменьшается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. Конкурируют между собой как отдельные банки, так и крупнейшие банковские группы. Проведение таких крупных финансовых операций, как размещение государственных займов, организация акционерных обществ, все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а на основе соглашения между несколькими ведущими банками. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков и создании крупнейших банковских объединений, в росте филиальной сети крупных банков, в открытии ими во многих странах мира дочерних банков и представительств. Они все более явно проявляют стремление к монополистическому, транснациональному объединению банков и многие банковские объединения преуспели в этом, став сегодня транснациональными. По нашему мнению – это объективный процесс обусловленный глобализацией, а развивающийся мировой кризис только ускорит его.

Двадцатый век по праву можно отнести к началу исторического периода усиления государственного вмешательства в экономику, которое является одним из ведущих факторов влияние на нее. Этот фактор проявляется в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все сферы экономической деятельности. Тесно связанный со всеми сферами экономики банковский сектор всегда находился и находится в центре этих процессов.

Формы участия государства в регулировании банковской системы во всех странах одинаковы, отличается только степень применения государством конкретных форм регулирования. Регулируя деятельность банковской системы, государство преследует определенные цели. Прежде всего, оно стремится усилить свое влияние на стратегическое планирование развития банковской системы и оперативно управлять ею. Мотивация одна, пути достижения цели – различны. В одном случае, государство владеет частью банковского капитала и непосредственно участвует в банковском секторе, что позволяет использовать результаты этого участия для решения экономических и политических задач, стоящих перед государством. В другом случае, государство вынуждено брать на себя работу по санации банковского сектора. Это участие вынужденное. Все усилия государства направлены на предотвращение возможного банковского кризиса, его перерастания в глобальные экономические проблемы всей экономики страны в целом (рис. 2).

Рис. 2. Государственное воздействие на банковскую систему

На наш взгляд, анализ исторического опыта доказывает, что стремление государственных органов власти подчинить интересы банковской системы решению общеэкономических задач зачастую имеет для банковской системы негативные последствия. Отчасти это происходит из-за того, что задача достижения наибольшей экономической эффективности в деятельности банка перестает быть главной и подменяется выполнением задач, направленных на решение общеэкономических проблем государства. При этом государство часто навязывает банкам выполнение не банковских функций. Иная ситуация складывается, когда государство стремится помочь банковскому сектору в решении накопившихся проблем^{. Однако даже большие финансовые вливания в банковский сектор страны, с целью его санации, не всегда дают ожидаемый эффект. По нашему мнению, они необходимы, но не являются единственным и обязательным средством поддержания банковской системы в кризисной ситуации.}Активное внешнее вмешательство в деятельность банковской системы может нарушить ее способность к саморегулированию, значительно снизить эффективность деятельности. ^{Финансовые вливания могут быть эффективными только как одна из мер четко разработанных мероприятий по выводу банковской системы из кризиса и ее дальнейшему развитию. В том случае, когда государство все же оказывает финансовую поддержку национальной банковской системе, по нашему мнению, за целевым использованием выделенных ресурсов и деятельностью банков должен осуществляться государственный надзор, изменены принципы и методы руководства со стороны Центрального банка, выдвинуты новые приоритеты для всей банковской системы страны. Только в этом случае политика правительства в области банковского дела даст ожидаемые результаты.}

3. Анализ исторической трансформации и современного процесса реорганизации банковской системы Польши, направленного в начале 90-х на интеграцию с Евросоюзом, а после вступления в ЕС на уменьшение отставания от «старых» его членов, позволяют сделать ряд выводов относительно перспектив дальнейшего развития банковских систем ряда восточноевропейских стран. В ходе исследования выделены 9 ^{исторических} этапов формирования банковской системы Польши и определены их отличительные особенности (табл. 1).

Таблица 1. ^{Этапы трансформации банковской системы Польши}

^{и их основные особенности}

^Этап	^{Период времени}	^{Основные характеристики этапа}
¹	^{XVI век}	^{Создание первых прототипов банков, т. н. «набожных» банков. Основная задача у банков не получения прибыли, т. е. достижение экономических результатов, а лишение устойчивого финансового дохода определенной части общества и усиление политического влияния национального дворянства}
²	^1795–1914	^{Утрата национальной независимости, как следствие утрата единой банковской системы. Раздел страны между тремя государствами: Россией, Австрией и Германией}
³	^{1918–1939 (II Речь Посполита)}	^{Восстановление единой банковской системы; соединение отдельных элементов всех ранее действующих на территории Польши банковских систем. Поиск наилучшей банковской системы от преобладания немецких тенденций к английскому влиянию}
⁴	^{1939–1944 (Вторая мировая война)}	^{Полное уничтожение банковской системы Польши}
⁵	^1945–1986	^{Восстановление национальной банковской системы, ориентированной на социалистическое ведение хозяйства}
⁶	^1986–1989	^{Начальный этап трансформации банковской системы от социалистической экономики к рыночной. Принятие основных законодательных актов, свободное хождение иностранной валюты в стране и начальных преобразований ЦБ}
⁷	^1989–1992	^{Начало перестройки всей кредитно-финансовой системы на рыночные принципы хозяйствования, трансформация ЦБ. Кардинальное изменение банковского права}
⁸	^1993–2003	^{Создание огромного числа новых банков; кризис банковской системы; изменение банковского законодательства, относительно приватизации банков и участие иностранного капитала в банковском секторе. Создание фонда гарантирования банковских вкладов}
⁹	^{2003 – по н/в}	^{Приведение банковского законодательства в соответствие с требованиями ЕС, подготовка банковской системы и всей экономики страны к переходу на евро}

Проведенный нами сравнительный анализ польской и российской банковской системы позволил выявить ряд общих и отличительных черт. ^{Общими чертами является:}^{на начальном этапе реформирования банковской системы – либеральность законодательной базы, бурный рост числа банков, недостаток профессионально подготовленных кадров. Вследствие этого – высокий уровень операционных рисков, предоставление кредитов, лишенных обеспечения, снижение ликвидности отдельных банков, нарастание угрозы банковского кризиса. Создание двухуровневой банковской системы; приватизационные процессы в области банковского дела; резкое увеличение числа иностранных банков и их капитала по сравнению с системой национальных банков (рис.3). Отличительными чертами развития банковской системы Польши (по сравнению с банковской системой России) явились: активное участие иностранных инвесторов в банковском секторе; польское правительство разрешило покупку банков и их слияние с иностранными банками. Кроме того, был разрешен трансфер 15% доходов за границу.}

^{Рис. 3. Доля иностранного капитала в банковском секторе Польши}

^{В России и сегодня этого нет. В Польше не существовало такого явления, как «вывоз», «бегство» капитала за границу. Россия в этот период времени столкнулась с этим явлением в угрожающих для экономики страны масштабах. В России, на начальном этапе, не было столь острой потребности в привлечении иностранных инвесторов. Было достаточно собственных средств и необходимости их вложения. В Польше проблема иностранных вложений в банковский сектор с самого начала была актуальной, так как существовали относительно низкие процентные ставки за кредиты, что позволяло польским производителям широко пользоваться кредитами банка. Поэтому польские банки не столкнулись с проблемой «лишних денег», характерной для российских банков.}

^{На основе пассионарной теории Гумилева автором выдвинуты предположения и выстроен график возможного развития и перспектив дальнейшего функционирования банковской системы Польши. Мы полагаем, что этапы развития банковской системы Польши будут периодически повторяться, причем продолжительность этих периодов будет сокращаться. Каждый последующий период будет все более разрушительным, а период восстановления все короче и все более зависимым от внешних финансовых вложений (рис. 4).}

Рис. 4. Этапы развития банковской системы Польши

^{Проведя} сравнительный анализ трансформации банковского законодательства России и Польши, мы пришли к выводу, что начальные этапы преобразований идентичны, но по мере развития процесса перехода их экономик к рынку выявляются существенные различия. Польша стремится максимально приблизить свое законодательство к правовым нормам ЕС, Россия трансформирует законы, прежде всего с учетом внутриэкономических изменений, несомненно, стремясь учитывать европейские стандарты.

^{На начальном этапе перехода к рынку преобразования законодательных баз обеих стран подобны. Им присуще: несоответствие правовых норм экономической ситуации в стране; отставание законодательной базы от стремительно изменяющегося экономического положения в стране. Реструктуризация банковского права и в России, и в Польше была начата с идентичных по содержанию законов, относящихся ко всем сферам деятельности банковского сектора. В дальнейшем и в России, и в Польше законодательная база детализировалась и расширялась. Были приняты базовые законы, кардинально меняющие ранее действующую законодательную базу. П}о мере развития процесса перехода экономик к рынку эти различия становились все существеннее.

Автором сделан ряд выводов и высказаны предположения о дальнейших путях развития банковской системы Польши. Так,^{определяющими чертами банковского сектора современной Польши является ее вхождение в Евросоюз, подготовка к переходу на евро, полная зависимость, а точнее принадлежность, польского банковского сектора иностранному капиталу (табл. 2).}

^{Таблица 2. Структура принадлежности банковского капитала (конец 2006 г.)}

^{Зарубежные инвесторы}	^70,5%
^{Мелкие акционеры}	^9,0%
^{Государственное казначейство}	^7,2%
^{Иные государственные субъекты}	^8,3%
^{Пайщики кооперативных банков}	^3,2%
^{Юридические лица, резиденты}	^1,8%

^{Равноправно конкурировать на европейских финансовых рынках могут только крупные банки, имеющие 10–15%-ную долю в банковском секторе. В настоящее время доля самых крупных польских банков на этом рынке составляет около 3–5%. Это крайне низкий уровень. Принимая во внимание доминирующую роль иностранного капитала, можно предположить, что будущий облик польской банковской системы во многом зависит от быстроты и качества интеграционных процессов, прежде всего от решений, которые будут приниматься «материнскими» банками, чьи главные конторы находятся во Франкфурте, Брюсселе, Париже и Нью-Йорке. Там принимаются решения, касающиеся не только вопросов консолидации, но и профиля деятельности польских банков в целом. Характерной чертой последних лет развития банковской системы Польши является стремительное развитие банковской сети. В 2005 г. сеть коммерческих банков (без учета главных управлений и представительств) включала свыше 3 тыс. 100 отделений крупных банков и филиалов и почти 6 тысяч учреждений с ограниченным списком банковских операций (небольшие отделения и пункты обслуживания клиентов). Однако это наполовину меньше, чем в "старых" государствах Евросоюза. Дабы выиграть в конкурентной борьбе, польские банки должны инвестировать в создание еще более разветвленной сети филиалов, а также в информационные системы. Банки с польским капиталом должны заполнить нишу мелких интернет-услуг, обслуживания физических лиц, мелкого потребительского кредитования. Учитывая, что в поляках сильно чувство патриотизма, они поддержат национальные банки, поэтому есть уверенность, что мелкие и средние банки с польским капиталом удержатся на рынке. Если польским банкам удастся получать средства из бюджета ЕС, например на финансирование сельского хозяйства, то это обстоятельство могло бы сыграть положительную роль в укреплении польских банков в этом экономическом секторе. (Сегодня ЕС выделяет средства на поддержку сельхозпроизводителей напрямую из своих фондов.)}

^{Основные проблемы польской банковской системы, которые можно выделить сегодня, – это слабо развитая консолидация банков, что, безусловно, будет мешать в выработке совместной позиции их в случае необходимости объединения усилий для отстаивания национальных интересов, в противостоянии с крупными западными банками. Недостаточность собственного капитала польских банков; слабо развитое информационное обеспечение и сильное техническое отставание по сравнению с ведущими банками мира. Польская банковская система находится на начальном этапе создания системы «банковского страхования», в то время как в банках «старой Европы» она прекрасно развита и давно работает.}

^{Основным достижением банковской системы Польши является создание польского Информационного бюро о кредитозаемщиках. База охватывает все банки страны, банки активно сотрудничают с Бюро, предоставляя и получая информацию на присылаемые запросы. Открытость и отсутствие ограничений для прихода иностранного капитала на польский банковский рынок можно отнести как к позитивным достижениям реорганизационных процессов, так усмотреть в них и негативные тенденции.}

^{Часть польских экономистов приветствует бурную и стремительную интеграцию польской банковской системы в мировую, считая, что это будет способствовать быстрому росту экономики, что приведет к росту рабочих мест, а это в свою очередь будет способствовать повышению жизненного уровня населения и снижению социальной напряженности в стране. По нашему мнению, негативность этой ситуации заключается в следующем: Польша практически утратила контроль над национальным банковским рынком. Условно говоря, польский банковский рынок перестал быть польским. В случае мирового финансового кризиса, безусловно, пострадают все страны, но, на наш взгляд, последствия будут менее разрушительными для всей финансовой системы страны, а продолжительность «восстановительного периода» будет короче в странах менее авансированных иностранным капиталом и менее зависимых от мировых финансовых рынков. Условно обозначим эти страны как «относительно замкнутые системы». К таким «замкнутым системам» можно сегодня отнести российскую (около 17%² суммы общего баланса принадлежит иностранцам) и немецкую (чуть более 3%) банковские системы. Однако, как показывает эмпирический опыт, это не явилось достаточной гарантией не распространения мирового кризиса (рис. 5).}

4. С нарастанием процессов глобализации все актуальнее в каждой стране становится проблема независимости центральных банков. Проблема заключается в возможности правительства использовать средства ЦБ. В настоящее время сложились два диаметрально противоположных мнения. Представители либерального течения (Фридрих Хайек) считают, что совершенно необходимо «оградить центральные банки от государственного воздействия и полностью подчиниться свободной рыночной конкуренции».^³ По их мнению, оптимальное использование кредита может быть достигнуто путем изменения базовых процентных ставок за его использование и снятия ограничений по использованию кредитных ресурсов. Эта теория получила признание в 90-х годах XX века, а в начале XXI века воплотилась на практике в процессе глобализации, путем размывания государственных границ и создания объединенной Европы. Другая точка зрения (консервативная) заключается в том, что считается необходимым оставить за правительством право влияния на движение средств ЦБ. По нашему мнению, роль и возможность правительства влиять на действия центральных банков определяется экономической ситуацией в мире. Мировой кризис не оставил выбора, и правительства не только должны, на наш взгляд, но и обязаны контролировать деятельность ЦБ. Однако только на период кризиса. В дальнейшем, по нашему мнению, экономически выгоднее придерживаться теории Хайека.

Как свидетельствует эмпирический опыт, в процессе трансформации банковской системы роль и значение ЦБ меняются. В распределении полномочий между центральными банками и правительствами также существуют два направления: от высокого уровня независимости и существенного расширения функций ЦБ до сужения регулирующих функций ЦБ и более тесной взаимосвязи ЦБ и правительства. Польша, Чехия и ряд других стран Восточной Европы практически идентифицировали свое банковское право с нормами ЕС. Россия, стремясь тесно сотрудничать с Евросоюзом и вводя в банковское право отдельные нормы, соответствующие правовым стандартам ЕС, все же в большей степени учитывает свои национальные традиции и особенности. Безусловно, на эту позицию оказывает влияние и географическое положение страны, и ее масштабы, и отсутствие намерения присоединиться к зоне евро.

Blog

Банки в системе факторов развития экономики