Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности

Вид материалаДокументы

Содержание


СМИ о Совете
Подобный материал:
  1   2   3

Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности?
["Аналитический банковский журнал" (Москва).-28.02.2005.-№002.-с.47-57]


В дискуссиях при обсуждении проблем кредитования банкиров обычно упрекают в том, что они не хотят кредитовать малые предприятия. Банкиры же, как правило, отвечают, что риски в этом секторе бизнеса очень высокие, и чтобы их не нести, банки не кредитуют малый бизнес. Ассоциация региональных банков России провела в конце 2004 года второе обследование банков (первое состоялось в 2002 году) для того, чтобы установить, каково в настоящий момент реальное положение дел в этой области. С просьбой прокомментировать результаты исследования мы обратились к Первому Вице-президенту Ассоциации региональных банков России (Ассоциация "Россия") Владимиру Киевскому.

- Расскажите, пожалуйста, об анкетировании: кто участвовал в опросе, какие вопросы вызвали наибольший интерес и какие ответы

- наибольшее единодушие банкиров по проблемам кредитования малого бизнеса, какие из этого можно сделать выводы?

Влади/мир Киевский: Анкетирование было проведено в 85 банках-членах Ассоциации "Россия" из 36 субъектов РФ. С точки зрения единства мнений можно выделить ответ на вопрос: "что является наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию?".

91, 6% опрошенных банкиров на первое место поставили финансовое состояние заемщика. Второй по популярности ответ: "хорошее обеспечение кредита". Третий по популярности - "кредитная история заемщика".

Эти данные говорят о том, что банки крайне редко выдают кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных малых предприятий. Как правило, объектами кредитования являются те субъекты малого предпринимательства, которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют хорошую кредитную историю даже в отсутствии института кредитных бюро.

Причины разные, а суть одна

- Какие причины называли банкиры, как тормозящие развитие кредитования малого бизнеса?

Владимир Киевский: Банкам было предложено назвать три наиболее важных причины из наиболее вероятных шести, которые препятствуют увеличению объема кредитования малого предпринимательства. 58, 3% опрошенных банкиров считают, что это - высокие риски. 45, 8% отметили отсутствие надежного заемщика. 22, 2% указали на недостаточную ресурсную базу. Как видите, ответы на эти вопросы наглядно демонстрируют большие опасения банков кредитовать субъекты малого предпринимательства.

- С другой стороны, руководители малых и средних банков, особенно региональных, постоянно говорят о том, что их нишей является кредитование именно малого и среднего бизнеса.

Владимир Киевский: Да, но чтобы закрепиться в этой нише, региональные банки должны активнее вести поиск эффективных методов и моделей определения кредитоспособности заемщиков. Конечно, для небольших банков это дополнительные затраты, да и отечественные фирмы, специализирующиеся на скоринге, только начинают эту работу, и их эффективность еще не проверена временем.

В свою очередь, на российский рынок стремятся иностранные игроки с уже отработанными и выверенными технологиями скоринг-процессов. Поэтому не случайно банки назвали наиболее существенным условием при выдаче кредита малому предприятию наличие кредитной истории заемщика (75% из числа участников опроса).

В целом по этой позиции можно заключить, что большинство банков используют устаревшие методики определения кредитоспособности заемщиков.

Немногие из них используют экспресс-анализ, скоринговые модели оценивая возвратность кредита.

Банки и малый бизнес: что изменилось за два года

- В 2002 году вы проводили аналогичное исследование. Что изменилось за эти годы, какие тенденции можно отметить?

Владимир Киевский: За последние два-три года во взаимоотношениях банков и малых предприятий наметились позитивные тенденции: малый бизнес уже не воспринимается банками как второсортный хозяйствующий субъект. Некоторые кредитные организации начинают внедрять свои технологии, позволяющие сотрудничать с малыми предприятиями достаточно эффективно. Постепенно уходят в прошлое мифы об исключительно теневой природе малого предпринимательства и низкой финансовой дисциплине (по статистике доля невозврата кредитов в секторе малого бизнеса составляет менее 5%). Но в целом финансовый сектор пока недостаточно активен на рынке финансовых услуг для малого бизнеса.

Вместе с тем, в последнее время наметились позитивные изменения в позиции банковского сообщества. В 2003-2004 годах сразу ряд крупных банковских структур заявили о своем желании работать с субъектами малого бизнеса. Наиболее заметным стало решение Внешторгбанка выделить на цели кредитования малого предпринимательства $1 млрд. В июле 2004 года данная программа стартовала в 12 городах (план на 2005 год - еще 10 городов).

Еще одним крупным игроком на рынке финансовых услуг для малого бизнеса призван стать "Российский банк развития". Кроме перечисленных, о запуске собственных программ по кредитованию малого предпринимательства заявили кредитные организации, реализующие данные программы совместно с международными организациями-донорами.

- Насколько активно, по вашему мнению, влияет государство на развитие российского рынка кредитования малого предпринимательства?

Владимир Киевский: К сожалению, приходится констатировать, что участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало: в 2004 году менее полутора процентов кредитов предоставлены под государственные гарантии. В то же время, я абсолютно убежден в том, что именно государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса путем формирования системы гарантий.

Необходимо признать, что в настоящее время государство не играет активной роли в процессе создания благоприятного климата для развития малого предпринимательства и рынка финансовых услуг для данного сектора экономики.

В 1995 году был принят Федеральный закон N 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации", который до настоящего времени является главным правовым актом, определяющим основу политики государства в этой сфере, регламентирующим деятельность всей системы поддержки малого бизнеса, включая элементы финансовой инфраструктуры. В то же время законодательные акты, принимавшиеся в более поздние сроки по сравнению с законом "О государственной поддержке ..." не учитывали его положений. В связи с этим уже через два года после принятия данный закон противоречил изменившемуся правовому полю. Это касается положений о льготах по налогообложению малых предприятий и фондов поддержки, по обязательному ежегодному выделению бюджетных ассигнований на развитие предпринимательства, по механизму реализации Федеральных программ поддержки и развития малого предпринимательства.

Незначительность сумм и эпизодичность бюджетных ассигнований (сводные данные показаны на диаграмме 1) не позволили оказать какого-либо весомого влияния на процессы развития частного бизнеса. За 9 лет действия закона "О государственной поддержке..." федеральным центром на развитие малого предпринимательства было выделено чуть больше 600 млн. рублей, включая отчисления от приватизации (без учета сумм бюджетных гарантий - 3 млрд. руб), запланированных к предоставлению в 2004 году для привлечения на внутреннем рынке денежных ресурсов ОАО "Российский банк развития", о которых я говорил). Учитывая величину финансовых потребностей малого бизнеса, для решения задач увеличения количества малых предприятий, числа занятых на них и доли малых предприятий в ВВП, безусловно, это малозначимая сумма.

Последней программой, действовавшей на федеральном уровне, была Федеральная программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2000-2001 годы. В силу разных причин разработанный на 2002-2004 годы проект новой Программы Правительство РФ в Государственную Думу не вносило, Программа 2000-2001 годов была пролонгирована на 2002 год.

- Что происходит в субъектах Российской Федерации и муниципальных образованиях?

Владимир Киевский: В отличие от федерального уровня, в субъектах Российской Федерации и муниципальных образованиях и прежде, и в настоящее время разрабатываются, утверждаются и действуют программы поддержки малого предпринимательства. Однако проведенные исследования эффективности программ поддержки малого предпринимательства показывают, что эти программы в послекризисный период в большинстве своем реализовались слабо в связи с их четкой ориентацией на Федеральную программу, которая в эти годы либо не финансировалась, либо финансировалась в минимальных объемах. Подтверждением этому служит факт наличия на сегодняшний день программ поддержки малого предпринимательства только в 59 субъектах федерации. Говорить о результативности и эффективности не приходится - в большинстве региональных программ вопросы реализации предыдущих программ не поднимаются.

Проведенные исследования показывают также, что механизм федеральных и региональных программ поддержки развития малого предпринимательства в том виде, в котором он существовал до настоящего времени, оправдал себя не в полной мере, а сами программы никакого влияния на положение предпринимателей практически не оказывают.

Необходимо отметить, что совместной рабочей группой Государственной Думы РФ и Торгово-промышленной Палаты РФ в настоящее время разрабатывается проект закона "О государственной политике в области развития малого предпринимательства", который должен будет заменить закон N 88-ФЗ и заполнить образовавшуюся по ряду вопросов законодательную брешь. Активную работу в этом направлении проводит Совет по развитию малого и среднего предпринимательства при Председателе Совета Федерации Федерального Собрания РФ.

К числу положительных тенденций стоит отнести и тот факт, что федеральный центр, пересмотрев свои позиции, последние два года возобновил бюджетное финансирование мероприятий, направленных на развитие малого предпринимательства. Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации, в ведении которого в настоящий момент находятся вопросы развития малого предпринимательства, разработало соответствующую ведомственную программу на 2005 год с объемом бюджетного финансирования 1, 5 млрд. руб. Министерство определило 4 основных направления финансирования мероприятий: развитие экспортноориентированных малых предприятий; развитие инновационных малых предприятий; развитие сети бизнес-инкубаторов; развитие микрофинансирования.

При всем положительном эффекте от факта наличия такой программы, стоит отметить несколько критических замечаний по ее сути.

Первое. Программа предусматривает только безвозвратное финансирование (выставочно-ярмарочная деятельность, строительно-монтажные работы, субсидирование процентных ставок банковских кредитов). Возвратные ресурсы (ссуды, кредиты), которые могли бы стимулировать финансовый рынок к работе с малым бизнесом, отсутствуют.

Второе. Предложенный механизм реализации путем финансирования мероприятий через отобранные на конкурсе региональные администрации представляется малоэффективным. Необходима более четкая и прозрачная технология. Это подтверждает целесообразность сохранения системы фондов, и ее интеграции в новую прогрессивную модель финансового блока системы государственной поддержки малого предпринимательства.

Подход к проблеме

- Как работают банки с субъектами малого предпринимательства? Что показало исследование?

Владимир Киевский: Проведенное нами исследование показало, что с субъектами малого предпринимательства (диаграмма 2, стр. 49) готовы работать более трети опрошенных банков - 35%. При этом в 30, 5% банков разработана специальная кредитная политика в отношении малых предприятий, что доказывает серьезность подхода банкиров к проблеме. Очевидно, что среди основных аргументов в пользу ориентации их стратегии на сектор малого предпринимательства выделяются следующие: работа с малыми предприятиями в наибольшей степени соответствует принципу диверсификации; крупные предприятия и реализуемые ими программы и проекты в большинстве своем уже распределены по банковской системе, работа же в секторе малого бизнеса является свободной нишей и должна стать основой для деятельности малых и средних банков; доходность от вложений в проекты малого бизнеса, от операций кредитования малых предприятий превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса (этому способствует лучшая адаптация к изменению конъюнктуры рынка, более высокая налоговая дисциплина, более низкий уровень затрат, более высокая инновационная активность); малый бизнес является наиболее мобильным сектором экономики, быстрее всех приспосабливающимся к изменяющимся условиям рынка.

Мы видим, что к настоящему времени завершено разделение крупных промышленных корпораций между кредитными организациями, в основном крупнейшими, в части их финансового обслуживания. В ряде вертикально интегрированных структур созданы корпоративные банки для обслуживания финансовых потоков всего холдинга.

Промышленные корпорации, в том числе добывающие сырье, как правило, часть своих финансовых потребностей удовлетворяют за счет зарубежных кредитных ресурсов, сужая тем самым рынок для крупных отечественных банков.

- Каковы данные по московскому региону?

Владимир Киевский: Московский регион перенасыщен кредитными организациями и капиталом. На 1 октября 2004 года в Москве и Московской области было сосредоточено 51, 5% всех кредитных организаций страны и 75-80% остатков на корреспондентских счетах банков. В этой ситуации крупные кредитные организации стремятся в регионы, где создается 90% объема промышленного производства, и где в условиях уже поделенного рынка услуг для крупных региональных предприятий они вынуждены активно развивать ритейловые направления, в том числе финансовое обслуживание малого бизнеса.

В качестве еще одного положительного аргумента к показателю "доступность финансовых услуг" следует отнести понимание банками важности для малого предпринимателя оперативного решения вопроса о предоставлении кредита. Так, средний срок рассмотрения кредитной заявки в опрошенных банках составляет меньше 6 дней при минимальном сроке 1-3 дня (в 31, 9% опрошенных банков) и максимальном до 2-х месяцев в случае оформления залога недвижимости (в 48, 6%).

Очевидно, что желание закрепиться на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства диктует необходимость применения наиболее эффективных методов и моделей определения кредитоспособности заемщика. Банки постепенно начинают внедрять в повседневную практику различные технологии унификации кредитных продуктов.

- Какова эффективность работы банков с малыми предприятиями? Что показал их опрос?

Владимир Киевский: Об эффективности работы с малым предпринимательством, правильности выбранной стратегии можно судить, опираясь на накопленный кредитными организациями опыт. Тот факт, что лишь у 8, 7% исследованных банков доля кредитования малого бизнеса за год работы уменьшилась, у 33, 3% - осталась неизменной, а у 58, 3% увеличилась, свидетельствует в целом о перспективности работы банков в этом секторе экономики и экономической оправданности расширения их присутствия на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства.

При разработке кредитных программ для малого предпринимательства банками определялись приоритеты, влияющие на решение вопроса о предоставлении ресурсов (на диаграмме 3, стр. 50, представлены наиболее существенные факторы при выдаче кредита).

Таким образом, при решении вопроса о выдаче кредита наиболее существенное значение имеют три фактора: финансовое состояние заемщика, надежное обеспечение исполнения его обязательств и кредитная история.

- Повлияло ли как-то на развитие операций банковского кредитования малого бизнеса вступление в силу Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссуоам, по ссуонои и приравненной к ней задолженности"?

Владимир Киевский: Прежде всего, указанное положение регламентирует формирование резерва по пяти категориям качества, исходя из мотивированной оценки заемщика, включающей в себя оценку финансового состояния (включая все известные кредитору дополнительные сведения о заемщике, в том числе и кредитную историю) и оценку предоставляемого обеспечения. Под кредиты, заемщики по которым не удовлетворяют требованиям отнесения к первой категории, банки должны сформировать резерв на возможные потери по ссудам в размере от 1 до 100% в зависимости от результатов оценки заемщика. Как правило, субъекты малого предпринимательства по формальным признакам классифицируются не выше третьей категории (резерв - от 21 до 100% от суммы кредита).

Поэтому введение в действие Положения ЦБ РФ N 254-П значительно усложнило и без того затрудненный доступ малым предприятиям к финансовым ресурсам, так как малые предприятия в своем подавляющем большинстве не обладают ни стабильными показателями финансового состояния, ни ликвидным залогом. Кроме того, кредитование стартующего бизнеса в условиях действия указанного Положения становится практически невозможным. Вместе с тем, следует отметить, что Банк России высказал готовность к внесению уточнений в ряд позиций Положения N 254-П, учитывающих особенности кредитования субъектов малого предпринимательства, как это предусмотрено Рекомендациями Базельского Комитета по банковскому надзору. В настоящее время Ассоциация региональных банков России направила предложения в адрес ЦБ по частичной корректировке указанного Положения, сформулированные на основании предложений банков-членов Ассоциации.

- И все-таки, почему же мы пока что не наблюдаем кредитного бума в сфере малого и среднего бизнеса, несмотря на явное наличие в обществе и в Правительстве устойчивого понимания того факта, что именно этот бизнес является основой экономического прогресса?

Владимир Киевский: Основной причиной опрошенные банки, как я уже отметил, назвали высокий риск кредитуемой операции. С одной стороны, такую оценку проекта малого предприятия можно отнести к излишней консервативности и осторожности банковских служащих, с другой стороны - сами малые предприятия, зачастую, не в состоянии предусмотреть все риски предлагаемого к финансированию проекта. Именно из-за низкого качества подготовки кредитной программы на начальной стадии, по статистике, в итоге удовлетворяется только 33, 6% заявок от общего объема поданных, что, тем не менее, является положительным результатом, учитывая, что малые предприятия, в большинстве своем, не обладают практикой банковского кредитования, опытом детальной проработки бизнес-проекта.

Вторая причина состоит не столько в отсутствии надежного заемщика, сколько в трудности подтверждения надежности. Не случайно третьей по частоте упоминаний (75% опрошенных) в числе существенных факторов при выдаче кредита является кредитная история. Таким образом, реалии сегодняшнего дня диктуют необходимость создания системы кредитных бюро.

Выделив ряд показателей, характеризующих эффективность и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, выяснилось, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Кроме того, значительно снижается уровень кредитного риска и, соответственно, уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме кредитования. Таким образом, увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования, и, как следствие, на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.

- Что можно сказать о ресурсной базе российских банков для развития кредитования малого бизнеса?

Владимир Киевский: Наблюдается ее явная недостаточность, что является серьезной причиной, препятствующей развитию кредитных программ для малого бизнеса.

Среди условий, нередко выдвигаемых банками, является участие предпринимателя собственными средствами в кредитуемой сделке (проекте). 50% опрошенных банков устанавливают минимальную долю финансового участия предпринимателя (в среднем 22% от объема сделки). 15% банков устанавливают долю участия заемщика на уровне 55-70% от объема сделки. Лишь 35% банков не устанавливают доли малого предприятия в финансировании сделки (проекта), и могут рассматриваться, при определенных условиях, в качестве кредиторов стартующего бизнеса.

- Как различается по регионам банковская процентная ставка по кредитам для малых предприятий?

Владимир Киевский: Очень существенно. По сложившейся практике процентная ставка по кредитам для малых предприятий более чем в 1, 5 раза выше среднегодового показателя по кредитам для нефинансовых организаций в среднем по России (19, 4 и 22, 0% годовых в Москве и регионах соответственно, против 13, 02% годовых в среднем по России в 2003 году, и по 19, 3% годовых в Москве и регионах против 11, 95% годовых в среднем по России в первой половине 2004 года).

Возможности для микрофинансирования

- Несмотря на не внушающие оптимизма результаты опроса, о которых вы рассказали, в последние годы, тем не менее, тема развития микрофинансирования стала очень популярной. Почему? Ваш комментарий.

Владимир Киевский: По мере развития микрофинансового сектора, во всем мире проявляется его очевидная роль в решении таких острых социальных вопросов, как борьба с бедностью и безработицей. Поэтому к нему привлекается все большее внимание. Серьезным подтверждением этому стало объявление ЮНЕСКО 2005 года годом микрофинансирования.

В ведомственной программе развития малого предпринимательства на 2005 год Минэкономразвития России отдельный раздел посвящен развитию микрофинансирования. Однако эффект от реализации этих мероприятий был бы выше, если бы программа предусматривала не субсидирование процентной ставки по банковским кредитам (микрофинансовые операции позволяют выдерживать высокую стоимость привлекаемых пассивов), а использование полной или частичной суммы финансирования раздела в качестве обеспечения по обязательствам микрофинансовых организаций перед кредиторами (в первую очередь, банками) с целью пополнения ресурсной базы микрофинансового сектора.

Аля удовлетворения потребностей в микрофинансовых ресурсах только действующего бизнеса потребуется свыше 580 млрд. руб., а с учетом стартующего бизнеса - примерно 1, 4 трлн. руб. Это огромные суммы, составляющие от 50% всех расходов федерального бюджета на 2004 год. Их масштабы наглядно демонстрируют, насколько велика потенциальная потребность в микрофинансовых ресурсах для развития российского малого бизнеса.

Банкам не всегда рентабельно самим осуществлять микрофинансовые операции. Международные финансовые организации играют роль структуры добанковского кредитования, сотрудничество с которыми позволяет малому предприятию приучаться к финансовой дисциплине, цивилизованной культуре ведения бизнеса. В настоящее время в России действуют около тысячи микрофинансовых организаций. Суммарный портфель займов составляет около 9 млрд. рублей.

Ассоциация региональных банков России совместно с Российским Микрофинансовым центром (PMU) пытается решать возникающие проблемы. Микрофинансирование является тем полем, где банки могли бы успешно работать вместе с микрофинансовыми организациями.

- Почему же от слов в сфере микрофинансирования нам никак не удается перейти к делу - к реальным кредитам для микропредприятий?

Владимир Киевский: Практическое развитие микрофинансирования, как одного из наиболее востребованных видов финансовой поддержки малых предприятий, сталкивается с целым рядом проблем как институционального, так и законодательного характера. Наряду с несовершенством законодательства развитие микофинансирования сдерживает сложность пополнения ресурсной базы микрофинансовых организаций.

На сегодняшний день пассивы большинства микрофинансовых организаций состоят на 60-65% из ресурсов, предоставленных международными организациями-донорами по программам USAID, ЕБРР, Дежардэн и др. Кроме того, 30-33% - привлеченные средства частных инвесторов, в том числе сбережения населения. Частного инвестора прельщает, прежде всего, высокая процентная ставка, которую международные финансовые организации (МФО) могут обеспечить за счет специфики микрозаймов (высокая стоимость), отсутствия необходимости формирования резервов, как в кредитных организациях, и меньшего состава затрат, чем в банках. Банковские кредиты в структуре пассивов МФО составляют чуть больше 2%. Основной причиной нежелания банков кредитовать микрофинансовые организации является отсутствие, с точки зрения банка, ликвидного обеспечения.

Вместе с тем, в последнее время можно наблюдать процессы создания банками дочерних микрофинансовых организаций. Эти процессы обусловлены, с одной стороны, желанием банков участвовать в этом рынке, а с другой стороны, сложностью учета микрофинансовых операций в банковской бухгалтерии, а также трудностью встраивания микрофинансовых подразделений в общую структуру банка. К сожалению, стоит признать, что такие процессы носят единичный характер.

Кто чем занимается

- Какие отрасли малого бизнеса, и на какие цели банки кредитуют охотнее всего?

Владимир Киевский: Исследование отраслевой структуры кредитуемых малых предприятий в обследованных региональных банках показало, что более половины (57, 9%) малых предприятий занимается торговлей.

Этим объясняется и ранжирование фактических целей кредитования малых предприятий (систематизированные данные приведены на диаграммах б и 7, стр. 53, 54).

Около 80% респондентов назвали основными целями получения заемных ресурсов пополнение оборотных средств предприятия, в том числе приобретение сырья и материалов. Несколько реже (75%) в качестве цели кредитования отмечалось расширение производства. Кредитование на переоборудование, связанное с более длительным сроком окупаемости, было отмечено чуть более 40% опрошенных.

Следует также отметить, что осуществление научных исследований и разработок за счет заемных средств было названо менее чем в полутора процентах ответов. В настоящее время в России работает около 50 тысяч малых инновационных предприятий (что составляет менее 5% от числа всех малых предприятий). Приоритетным направлением в стимулировании деятельности малых предприятий, работающих в сфере инновационных разработок и высоких технологий, должно стать венчурное финансирование. Это именно то направление, с помощью которого Россия сможет обеспечить конкурентоспособность отечественной продукции на мировых рынках, качественный подъем экономики.

По результатам нашего опроса за восемь месяцев 2004 года наблюдается незначительное увеличение доли кредитов, предоставленных на срок свыше года, более половины заемных ресурсов выдано на срок от трех месяцев до года. Связано это, прежде всего, с незначительностью объемов долгосрочных ресурсов в банковской системе, а также некоторой неуверенностью финансистов в стабильности макроэкономической ситуации в длительной перспективе.

Как позитивный можно оценить факт принятия банками в обеспечение товарно-материальных ценностей, включая оборудование (97, 2% опрошенных банков) и готовую продукцию (68%). Значителен процент кредитов, обязательства по которым обеспечены недвижимостью (83, 3%). Очевидно, в этих случаях кредитуется не стартующий предприниматель или малое предприятие, а уже состоявшийся бизнес.

Что делать?

- Но что же делать для того, чтобы банки развивали операции по кредитованию малого бизнеса?

Владимир Киевский: Попробую сформулировать ряд предложений и рекомендаций, способных дать позитивный импульс процессам в данном секторе экономики, вовлечь коммерческие банки в процесс кредитования малого предпринимательства.

Прежде всего, в целях придания импульса всем прочим мероприятиям, необходимо выделить развитие малого предпринимательства в числе приоритетных направлений в среднесрочной Программе Правительства Российской Федерации на 2005-2008 годы. Стратегия развития государства должна быть плотно увязана с развитием малого бизнеса.

Необходимо совершенствовать норморегулирование ЦБ РФ в целях дальнейшего упрощения кредитования малого предпринимательства.

Банку России целесообразно разработать действенную систему рефинансирования кредитных организаций под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам, распространив такую технологию на взаимоотношения банк - Международная финансовая организация.

В целях формирования прозрачного и легитимного правового пространства для развития микрофинансирования в ближайшее время должен быть принят закон "О кредитной кооперации", а также решены вопросы регулирования и надзора за микрофинансовыми организациями.

Необходимо рассмотреть вопрос о восстановлении в Налоговом кодексе ранее действовавшей нормы об исключении из налогооблагаемой базы кредитных организаций доходов, полученных при кредитовании малых предприятий. Кроме того, должны быть предусмотрены дополнительные льготы для банков, кредитующих малые инновационные предприятия.

В целях облегчения доступа малым предприятиям к финансовым ресурсам представляется крайне важным создание Федерального гарантийного фонда, основной задачей которого является предоставление поручительств, залогов по обязательствам малых предприятий перед их кредиторами. При этом должна быть разработана и внедрена система деления рисков между заемщиком, кредитором и гарантом. Кроме того, гарантирование может осуществляться и за счет активов, находящихся в федеральной собственности, передаваемых в управление Федеральному гарантийному фонду, которые могут служить обеспечением для привлечения ресурсов в сферу малого бизнеса.

Каковы основные выводы исследования 2004 года?

Владимир Киевский: В результате проведенного исследования мы пришли к выводу о том, что на рынке финансовых услуг для малого бизнеса можно выделить три основных сектора: банковский, микрофинансовый и государственный.

В последние годы в России наблюдается перераспределение интересов коммерческих банков с рынка ценных бумаг на рынок кредитов нефинансовым организациям, в том числе и малым предприятиям. Хотя процесс кредитования малого бизнеса еще не стал массовым, тем не менее от 40 до 90 процентов кредитных портфелей банков предусматривают кредиты малому бизнесу. Наиболее существенными факторами при решении вопроса о предоставлении кредита малым предприятиям являются: финансовое состояние заемщика, обеспечение исполнения его обязательств по кредиту, его кредитная история.

Пассивы финансовых организаций имеют, в основном, краткосрочный характер, поэтому ими предлагается только "короткое" финансирование, которое не соответствует потребностям малых предприятий в более "длинных" ресурсах.

Между финансовыми институтами и малыми предприятиями зачастую нет взаимопонимания, так как существует несовпадение систем приоритетов в вопросах финансового сотрудничества.

Российскую финансовую среду для малого предпринимательства можно охарактеризовать в большей степени как негативную с тенденцией к нейтральной.

Наиболее востребованные малыми предприятиями, особенно, стартующими, структуры микрофинансирования нуждаются в пополнении ресурсной базы, а также в законодательном регулировании своей деятельности.

Государство должно с помощью экономических рычагов выработать режим наибольшего благоприятствования этому виду общественного производства. Это - налоговая политика, ресурсная база, кредитная политика, бюджетная поддержка и так далее.

В целом, хочется надеяться, что роль малого предпринимательства на современном этапе развития Российского государства возрастет, а высказанные Ассоциацией "Россия" предложения и рекомендации, сформированные на основании полученных результатов исследования банковских операций с субъектами малого предпринимательства, найдут понимание и поддержку в российском Правительстве. Практическая их реализация потребует большой и серьезной работы. Но, вместе с тем, это будет способствовать формированию цивилизованного рынка финансовых услуг для малых предприятий, которые, в свою очередь, обеспечат диверсификацию отечественной экономики, создадут дополнительные рабочие места, дадут импульс развитию отечественного производства и замещению импорта, обеспечат значительный рост налоговых поступлений в бюджет государства. Совокупность этих факторов приведет к снижению уровня социальной напряженности и экономических рисков в стране, что, в конечном счете, позволит поднять уровень жизни граждан России.

Андрей Новиков

 

 










СМИ о Совете: