Geum.ru

Кредитование малого и среднего бизнеса. Как выбрать «свой» банк?

Вид материалаДокументы
Подобный материал:
  1   2




Пресс-центр КП | ПРЕСС-ЦЕНТР КП

05 декабря 2006

Кредитование малого и среднего бизнеса. Как выбрать «свой» банк?

Руководитель пресс-центра газеты «Комсомольская правда», политобозреватель Н. Андрущенко:

- Издательский дом "Комсомольская правда" приветствует вас у себя в гостях. Откроет круглый стол редактор отдела экономики газеты "Комсомольская правда", член редколлегии Николай Александрович Ефимович.

 

Н. Ефимович:

- От имени всего нашего холдинга я приветствую вас здесь. Несмотря на пробки и большую занятость вы доехали до нас, чтобы поговорить о проблемах малого и среднего бизнеса, которые мы обсуждаем уже много лет. Несомненно, произошли достаточно серьезные изменения. Если раньше на эту тему чиновники наших экономических ведомств в правительстве не очень  увлеченно говорили, то сейчас картина изменилась. Но одна из самых главных проблем – проблема, что желающих заниматься малым и средним бизнесом у нас достаточно много. Начиная от людей, которые просто имеют какие-то деньги,  и, кончая теми, кто не одно дело свое уже открыл. Но, как всегда есть целый перечень проблем, которые на сегодняшний день мешают тому, чтобы мы сказали: вот малый и средний бизнес сегодня стал главной движущей силой нашей экономики, в жизни страны, в формировании нормального полноценного среднего класса. Сегодня здесь присутствуют представители самых разных структур, ведомств, журналисты. Чтобы обозначить на сегодняшний день самые горячие вопросы в этом плане. Желаю вам творческой удачи, горячего обсуждения. Все это найдет свое отражение на страницах газеты "Комсомольская правда".

 

Н. Андрущенко:

- Отчет о круглом столе будет опубликован 5 декабря. Тема нашего круглого стола: «Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса: как выбрать свой банк». "Комсомольская правда" – газета народная, тиражная. Поэтому то, что интересует наших читателей, интересует и нас в первую очередь. Представлю вам моего сомодератора – Гарегина Ашотовича Тосуняна, президента АРБ, который и поведет нас по волнам нашего круглого стола.

На сайте «Комсомолки» был проведен опрос. Мы не претендуем на научный или репрезентативный анализ. Но, тем не менее, мы задали несколько вопросов нашим читателям, и вот как они ответили. Опрос висел всего 2 часа. Приняли участие более 6 тысяч человек.

Приходилось ли вам получать отказ при обращении в банк за кредитом для развития бизнеса? Нет – 66 %. Да – 33 %. Что вас не устраивает в условиях банков, предъявляемых при выдаче кредита? Высокая ставка по кредиту преимущественно не устраивает пользователей сети Интернет и читателей сайта. 1,7 % - сроки кредитования. Приходилось ли вам пользоваться услугами лизинговых компаний? Да – 12,4 %. Нет - 87,6 %. В какой из перечисленных банков вы обращались за кредитом? Когда мы задаем подобный вопрос, обычно возникают споры по поводу некорректности. Но опять же на репрезентативность мы не претендуем. ВТБ 24 49,6 % - первая строка. Именно в этот банк чаще всего обращаются за кредитом. И на последней строчке – ОПМ-Банк – 0,2 %. В «Сбербанке» 16 %,  - тоже достаточное количество. Хотелось бы, чтобы люди поняли, как им можно начать заниматься бизнесом. Дадут ли ему кредит, когда, в какие сроки, какие есть условия у каких банков. А теперь слово Гарегину Ашотовичу.

 

Г. Тосунян:

- Во-первых, я хочу поблагодарить за приглашение принять участие в нашем сегодняшнем круглом столе руководителей «Комсомольской правды». Не первый раз мы коллеги – сомодераторы с Натальей. И я с удовольствием откликаюсь на это приглашение, потому что здесь какая-то особенно теплая атмосфера и довольно интересное обсуждение. Я надеюсь, что мы с вами еще много раз встретимся за этим уютным столом. И главное, чтобы мы действительно доходчиво объясняли, в чем суть проблем.

Я был готов, к тому, что вы скажите о затянувшихся переговорах по этой проблеме, что мы лет десять говорим об этом, так же ожидал, что будет следующая мысль, что и толку никакого, все на том же месте воз. На самом деле это не так. Я хотел бы, чтобы мы верили и понимали, что когда мы что-то обсуждаем, это не значит, что прямо на следующий день что-то изменится, это не так, конечно, но через некоторое время многие идеи, если они здравые и аргументированные, системно формулируются, излагаются, и соответственно  материализуются. Очень важно помочь обществу воспринять эти идеи, довести их до власти, при этом убедить власть, чтобы она действовала не только из собственного удобства, но еще и из эффективности экономики. И когда все эти этапы проходишь, то вдруг оказывается, что это на самом деле реализуется на практике. От нас с вами очень многое зависит. И от того, насколько мы убедительны и последовательны в изложении своих аргументов. Я думаю, что и сегодняшнее наше обсуждение тоже не пройдет даром, особенно если мы будем концентрироваться на решении вопросов, а не только на плаче Ярославны, как все плохо. Мы с «Комсомольской правдой» идем параллельными курсами. Аналогичный опрос был проведен в рамках Ассоциации российских банков. И тоже достаточно репрезентативный. Около трех тысяч наших потенциальных клиентов были опрошены, вследствие чего был сделан важный анализ.

Приглашаю приступить к обсуждению и еще раз хочу сделать акцент на том, что нам, представителям банковской системы, безусловно, важны интересы наших клиентов. Потому что только за счет них, мы можем развивать свой бизнес и получать соответствующее развитие и доходы. Нужно еще объяснить нашим читателям, слушателям, что мы не являемся врагами наших клиентов и не пытаемся их выжать до последней копейки. Ибо хотим завтра тоже получать урожай. Не из каких-то благостных соображений, а просто даже исходя из меркантильного, прагматичного подхода мы в такой примитивной проекции и то в них заинтересованы. Не говоря уже о том, что мы еще и живые люди, и каждый из нас является еще и клиентом, а не только кредитором.

 

Н. Андрущенко:

- Я предлагаю вначале дать слово представителю государства, чиновнику. Директору Департамента государственного регулирования в экономике Министерства экономразвития и торговли России Андрею Владимировичу Шарову.

Роль государства в укреплении предпринимательского сектора экономики какова?

 

А. Шаров:

- Поскольку у нас собралось профессиональное сообщество, я не буду широко говорить о роли государства, потому что говорить об этом можно бесконечно долго.

 

Н. Андрущенко:

- Но она есть или нет? В предпринимательстве как-то сказывается?

 

А. Шаров:

- Абсолютно сказывается. Роль государства, на самом деле, очень важная в кредитовании именно малого и среднего бизнеса. Это уже аксиома, которая подтверждена опытом большинства стран. Посмотрите, интересная штука. Все государства мира ставят себе такую задачу, как ежегодное увеличение количества новых малых предприятий. Очевидно, что для того, чтобы начать свой бизнес, не всегда достаточно собственных ресурсов или ресурсов родственников, знакомых, друзей и так далее. И в большинстве стран действуют достаточно эффективные программы, которые способствуют кредитованию стартующих предприятий. Я хочу сказать, что Россия только начинает этот путь, но уже есть некоторые результаты. В 2005 году начата программа создания региональных фондов поручительств за малое предприятие. В 31 регионе создаются фонды, которые предоставляют недостающее залоговое обеспечение при кредитовании субъекта малого предпринимательства в банке. Если по простому сказать, допустим, тебе не хватает залогового обеспечения, приходи к нам, и если банк оценит твое финансовое состояние и сам проект как положительный, интересный, но у тебя не хватает пустяка, 50-60 % обеспечения, то тебе даст государство, фонд поддержки малого предпринимательства.

 

Н. Андрущенко:

- Это процент дополнительный какой-то фонд получает?

 

А. Шаров:

- Да, фонд получает дополнительный процент, но государство девять десятых этих процентов субсидирует. То есть ты за одну десятую той суммы, которую ты заплатишь за эти проценты, получаешь кредит, финансовый ресурс. Банк получает заемщика, государство получает созданные рабочие места и новые предприятия. Здесь находятся коллеги, я знаю, ряд банков, которые участвуют сегодня в дискуссии, активно включились в эту программу. Хочу привести цифры. Они пока скромные. Но программе один год. Выделен примерно миллиард рублей на залоговое обеспечение малого бизнеса, из них около 500 млн. рублей дала только Москва. Если мы берем мультипликатор 3 или 5, некоторые дают мультипликатор 5, это 5 миллиардов рублей кредитов. Это тех кредитов, которые бы предприниматели не получили никогда, если бы не было поддержки государства.

 

Н. Андрущенко:

- Подобные фонды совершенно бескорыстны? Только из какого-то совершенно маленького процента действуют? Или все-таки просят в залог квартиру, транспортные средства и прочее?

 

А. Шаров:

- Нет, какой залог? У тебя нет залога, именно поэтому ты приходишь сюда.

 

Н. Андрущенко:

- Никакого залога?

 

А. Шаров:

- Нет, какой-то залог есть – 30-40 % требуемого. Часть залога дается этим фондом. И это абсолютно правильно. Дармовые залоги неэффективно давать. Предприниматель должен рисковать так же, как государство, так же, как банк. Здесь риски разделяются между четырьмя субъектами: государство, гарантийный фонд, банк и предприниматель.

 

Н. Андрущенко:

- Если бизнес с позиции старт-ап, такому тоже дают, если человек не может отвечать другим своим бизнесом?

 

А. Шаров:

- Еще раз говорю, минимальное залоговое обеспечение должно быть. В разных регионах по-разному. Где-то просят 20 %, чтобы было необходимого обеспечения, где-то 30 %, где-то 40 %. И больше ничего. Но что очень важно, не чиновник, не фонд отбирают проекты, а банк отправляет потенциального заемщика. Если после того, как банк оценил по своей системе этого заемщика, а у него хватает обеспечения, вот тогда банк отправляет заемщика в этот фонд.  У фонда техническая работа состоит в том, чтобы проверить, действительно ли это малый предприниматель и так далее. То есть проверить технические моменты. Но фонд не оценивает, надо ли вообще кредитовать, давать ли деньги под этот проект или нет. Это не его дело. Эту работу проводит банк. В некоторых продвинутых регионах предприниматель в фонды не ходит, ходит только в банк. Он даже субсидию получает в банке, в одном окне. Подобная схема действует в Чувашии. Это то, к чему мы должны стремиться.

 

Н. Андрущенко:

- Несколько регионов назовите?

 

А. Шаров:

- Из успешных регионов я могу назвать Кемеровскую область, Ленинградскую, развивается этот процесс хорошо и в Москве. Но это самый большой фонд, 500 миллионов. И сейчас мы усилили этот фонд, добавили еще где-то 200 миллионов, итого - 700 млн. На мультипликатор 5, это 3,5 млрд. кредитов. Для Москвы это, конечно, немного, но это первый год работы программы. И наша задача состоит в том, чтобы в каждом без исключения субъекте Российской Федерации был такой капитализированный фонд.

 

Н. Андрущенко:

- А структурно такой фонд принадлежит кому?

 

А. Шаров:

- Этот фонд создается в разных формах. Это может быть ОАО со 100% участием. Это может быть фонд как некоммерческая организация. Здесь достаточно большой выбор. Банки это не волнует. Если есть ликвидное залоговое обеспечение у этого фонда или живые деньги, либо реже – ликвидная недвижимость, то поручительство такого фонда признается. А у нас задача, чтобы в каждой точке в 80 с лишним регионах Российской Федерации был такой фонд.

Но интересно, что происходит дальше. Возьмем американский опыт. Американцы тоже создавали такую систему, и она очень успешно действовала порядка 15 лет, пока банки не раскачались. Теперь банки эту систему перекупают. Государство вообще уходит из этой системы, а фонды остаются уже как частные фонды. Это очень важно, показательно.

Мы развитие системы видим именно так. Наша задача – развить до той степени, когда мы можем спокойно отдать фонды.

 

Н. Андрущенко:

- Чтобы банки перестали кредитовать малый и средний бизнес?

 

А. Шаров:

- Наоборот. Чтобы эти фонды уже действовали абсолютно как частные фонды. Поскольку они уже будут капитализированы, будет наработанная кредитная история, появятся и клиенты.

Еще очень важный момент. Многие банки прекрасно отдают себе отчет, что тот клиент, который взял кредит через этот фонд и вернул его, а потом еще раз воспользовался услугами, и т.д., банк его будет кредитовать уже как своего клиента. Мы считаем, что те банки, которые сейчас быстрее смекнут, что называется, будут лидерами в этом сегменте бизнеса и кредитования малого бизнеса.

Существует еще несколько программ. Я могу рассказать о них в ходе дискуссии.

Второе направление – не совсем кредитование, но это все-таки доступ к финансовым ресурсам. Мы создаем в России сейчас примерно 15 венчурных фондов. Общая капитализация будет пока скромная, где-то порядка 7 млрд. рублей. Венчурные фонды создаются на паях. Четверть средств дает федерация, четверть средств дает регион, а 50 % дает частник. Управляют фондами частные управляющие компании, которые имеют все необходимые лицензии ФСФР. Банки могут выступать здесь и в роли инвесторов этих фондов, и в роли инвесторов тех предприятий, которые фондами отбираются, в надежде на быстрый рост капитализации этих компаний, могут и выкупать эти компании и так далее.

Я бы хотел привлечь внимание коллег, не упустите эту очень важную нишу бизнеса. Почему? Потому что эти 15 фондов будут потом наполняться российской венчурной компанией, а капитал составит уже 15 млрд. рублей.

Таким образом, создается достаточно устойчивая система финансирования инновационных проектов, в которых банки тоже могут принять участие. Но это не типичное кредитование. Это, скорее, инвестиции в растущие малые компании.

Про программу субсидирования ставки я не буду говорить, это достаточно традиционно. Это удешевление кредитов для малых предприятий.

Еще одно очень важное направление. В следующем году одним из приоритетов финансирования будет финансирование старт-апов. Мы будем давать деньги в региональные фонды поддержки малого предпринимательства для того, чтобы выдавались небольшие ссуды, небольшие кредиты стартующим предприятиям под символические проценты. За счет массового предложения средств, но при ограничении размера этих средств мы рассчитываем на то, что поможем созданию сотен и тысяч новых предприятий.

 

Н. Андрущенко:

- Ориентировочно, порядок цифр каков?

 

А. Шаров:

- На следующий год в бюджете заложено 3,5 млрд. рублей. Мы привлечем еще где-то 3 млрд. рублей субъектов Российской Федерации, итого 6,5 млрд., Из них я не могу назвать цифру, потому что мы софинансируем региональные программы. Но мы будем стремиться к тому, чтобы финансовая компонента составляла где-то 20 % от этой цифры.

 

Н. Андрущенко:

- А кредит можно будет взять от 100 тысяч рублей или от скольких?

 

А. Шаров:

- Это все будет индивидуально проработано на уровне регионов.

 

Н. Андрущенко:

- Планка есть?

 

А. Шаров:

- Почему я говорю это в среде банков? Это не конкуренция банков, потому что суммы будут небольшие. Но это выращивание клиентов для банков, потому что сегодня предприниматель взял 200 тысяч рублей или 60 тысяч взял на то, чтобы купить машину, которая месит тесто. Это было в Кемеровской области. 10 рабочих мест было создано, люди начали лепить пельмени, продавать. Сейчас это хороший средний заемщик, у которого уже целый пельменный цех, он развивается. Вот что такое 60 тысяч рублей на старте. Мы готовы софинансировать столько, сколько готовы регионы найти денег на старт-ап. Все будет зависеть здесь от региональной власти. Эти направления могут способствовать росту кредитования малого бизнеса в стране.

 

Н. Андрущенко:

- И будет ли разбюрократизирован процесс получения кредита? Или это у каждого банка своя история?

 

А. Шаров:

- Мы будем, конечно, выставлять определенные требования на участие в программе для того, чтобы кредит был достаточно быстрым, с одной стороны. С другой стороны, мы вместе с банками будем работать над внедрением систем оценки, скоринговой системы оценки заемщиков для того, чтобы снизить издержки банков, ускорить процедуру выдачи кредитов. Но я хочу сказать, что по той программе, что проводил РосБР по гарантии правительства Российской Федерации, средний срок выдачи кредита составил 8 дней. Наверное, это не много. Будем стремиться к тому, чтобы срок сокращался.

 

Н. Андрущенко:

- Гарегин Ашотович, как вам такая позиция государства?

 

Г. Тосунян:

- Конечно, надо было бы в первую очередь у банков спросить, насколько они чувствуют эту поддержку. Здесь отсутствует РосБР. Я должен сказать, что недавно у меня была беседа с их руководством. Действительно как говорит РосБР, сделан огромный рывок. Причем что интересно, они сработали в 60 регионах, реализуя специальную программу под гарантии государства. И что очень важно, здесь сработали две цели. Во-первых, было направлено на сам малый бизнес, это было его главное предназначение. А во-вторых, сама схема предусматривала выбор агента на уровне регионального банка, и через него происходило осуществление этой программы.

Фактически, эти региональные точки роста в лице самостоятельных банков, не путем поглощения и растворения в своей филиальной сети, а путем самостоятельных агентов выступали, и так же нашли поддержку со стороны Ассоциации российских банков.

Мы даже приводили этот пример при подготовке материалов Президиума Госсовета, как один из примеров банкизации страны, имея в виду вхождение в региональную структуру, и в том числе участие государства в реализации программы банкизации.

Но я должен сказать, что действительно динамика явно есть. Динамика на уровне, по крайней мере, понятных, логичных процедур. Особенно я хочу выделить пример Москвы и Ленинградской области. На международной конференции представитель Ленинградской области рассказывал о том, как они реализуют эту логику. Ничего изобретать не надо, это давно пройденный этап, который реализован во многих странах. Они как раз излагали его на примере Финляндии. Приводили сравнительные цифры. Потому что это и близко, и по количественным параметрам соизмеримо. Модель работает. Вопрос бюрократизации с точки зрения самого банка, с точки зрения аппарата. Конечно же, в любой системе могут быть эксцессы коррупции, бюрократии. Но рассматривать уголовно-правовую сторону, бюрократическую сторону – отдельный вопрос, и здесь действительно нужно отметить саму мотивацию участников всего процесса, насколько они заинтересованы в конечном публичном результате или в каком-то завуалированном результате. Это отдельная тема, она касается не только сферы кредитования, а всего нашего общества. Но если говорить с точки зрения логичности выстраивания этой цепочки, то кроме Ленинградской области, а может быт даже в первую очередь, я бы хотел привести пример Московский. Вышегородцев, руководитель Департамента малого и среднего бизнеса, система уполномоченных банков правительства Москвы заключила договор и работает по этой 500-миллионной программе, плюс еще будут выделены дополнительные средства.

Действительно, пытаемся вычленить все процедурные нюансы, чтобы в самой схеме была минимизирована возможность злоупотреблений. А они, безусловно, будут, никто этого не оспаривает. Жизнь есть жизнь. Не будет какой-то оазис справедливости, абсолютной порядочности. Надо просто, чтобы сама схема была бы логична, прозрачна. И чтобы она вызывала доверие у участников рынков и понимание, в каком месте нужно апеллировать к нарушениям. Когда процедура понятна, то ты знаешь, где происходят нарушения и куда нужно обращаться.

Почему я привел особо Московский пример? Чтобы не только свое представление закладывать в механизм, а чтобы еще и поинтересоваться у  участников: а как вы считаете сделать удобным? Понятно, что участники заинтересованы в своей выгоде, но здесь на балансе интересов выстраивается оптимальная схема. В этом смысле мы с МЭРТом хотя и работаем, но я думаю, степень проработанности программ федеральных вполне заслуживает некоторого более глубокого, совместного изучения и отработки. Ибо на федеральном уровне есть некое представление о том, что мы скажем, как, а вы потом работайте по этой схеме. Это неправильно. В первую очередь должен быть обеспечен этот механизм на самом проектном уровне документов, на самом уровне отработки. Учет мнения самих участников рынка. Я думаю, что будет вполне логично, если мы сейчас предложим одному из гостей нашего круглого стола, активному банку на рынке розничных продуктов ВТБ 24 высказаться.

 

Н. Андрущенко:

- Вице-президент и начальник управления кредитования департамента обслуживания клиентов малого бизнеса, Евгений Александрович Немеринский.

 

Е. Немеринский:

- Я хотел сам попросить слово после выступления Андрея Владимировича и сказать о следующем. Что на самом деле у обывателей, у предпринимателей складывается мнение, что власти, чиновники говорят о механизмах, которые потом объявляются с экранов, со страниц газет, но не реализуются. На самом деле в подтверждение слов Андрея Владимировича я хочу сказать, что данная схема, данные механизмы реализуемы, работают. И на сегодняшний день ВТБ 24 уже за 2006 год заключил соглашения с 17 субъектами федерации по механизмам поручительства. И по данной схеме через территориальную сеть ВТБ 24 предоставлено кредитов более чем на 500 млн. рублей.