Методические рекомендации по выявлению и расследованию страхового мошенничества в осаго, каско
| Вид материала | Методические рекомендации |
- Методические рекомендации по выявлению и расследованию преступлений, предусмотренных, 357.99kb.
- Методические рекомендации по расследованию, 1621.49kb.
- И. о генерального директора ОАО «Сибирьтелеком» И. В. Дадыкин «31» марта 2008 г. Конкурс, 13052.1kb.
- Методические рекомендации по выявлению уровня готовности педагогов образовательных, 143.43kb.
- О. М. Волков Мошенничество страховщиков в противопожарном страховании Обзор страхового, 255.86kb.
- Отчет оработе временной депутатской комиссии Жогорку Кенеша Кыргызской Республики, 934.09kb.
- Методические рекомендации по написанию вступительных рефератов цель, 21.56kb.
- Статья «Защита от корпоративного мошенничества», 134.28kb.
- Методические рекомендации по выявлению аддиктивного поведения (злоупотребления наркотическими, 760.16kb.
- Методические рекомендации по выявлению и раскрытию преступлений, предусмотренных ст., 488.44kb.
расследование страхового мошенничества при ДТП
Изучение первичной информации о ДТП.
Для получения полной картины ДТП, следует внимательного изучить всю первичную информацию, а именно: время сообщения о ДТП, кто сообщил, каким образом, описание сообщения, какое место указал заявитель, какие действия им предприняты.
При анализе документов по договору страхования, следует установить: срок действия полиса, время выдачи, кто из представителей его оформлял, сопутствующие документы, время уплаты взносов и сдачи полиса и квитанции, собственник транспортного средства, доверенное лицо, характер использования транспортного средства, место жительства страхователя, место работы страхователя, контактные телефоны.
При анализе документов, оформленных ГИБДД, нужно уточнить: время ДТП, выезжали ли на место сотрудники ГИБДД и время приезда сотрудников ГИБДД, кто выезжал и кто оформлял документы, какие документы составлены, квалификация ДТП, есть ли пострадавшие водители или пассажиры, есть ли свидетели ДТП и характер их показаний.
Следует проверить, правильность оформления документов сотрудниками ГИБДД.
При анализе истории страхователя, следует ответить на такие вопросы как: ранее заключенные договоры страхования, заявления о выплате, выплаты, отказы в выплате, страховые представители, сотрудники страховщика, свидетели сотрудники ГИБДД, фигурирующие по этим случаям, сроки опалы страховых взносов, фабулы событий, частота выплат по времени, места событий, другие участники, потерпевшие, свидетели страховых событий, транспортные средства, оценочные организации, прежние владельцы ТС по ПТС, нотариусы, оформлявшие доверенность.
Главные признаки обмана, которые нужно искать при анализе данных массивов информации – это повторяемость случаев, фамилий, марок автомобилей, мест событий, наличие родственных связей, одних и тех же страховых представителей, оценщиков, сотрудников ГИБДД или районных подразделений, крупные суммы выплат, «катастрофическое невезение» страхователя.
Основными версиями, которые выдвигаются после получения первичной информации, будут:
Имело место реальное ДТП, показания страхователя и потерпевшего соответствуют действительности.
Имело место реальное ДТП, но показания страхователя и потерпевшего не соответствуют действительности.
ДТП полностью или частично (время, место и др.)инсценировано страхователем и потерпевшим.
ДТП спровоцировано для получения денег со страхователя и страховщика.
Имеет место заявление о ДТП со страховкой «задним числом».
Следует заметить, что по общим правилам выдвижения и проверки версий необходимо каждую версию прорабатывать тщательно, полно, и одновременно с другими без отдания предпочтения какой-то конкретной. При не соблюдении указанной рекомендации, возможна потеря времени и необъективная оценка ситуации.
Для выдвижения и проверки версий неоценимую помощь оказывают признаки мошенничества (индикаторы).
К индикаторам страхового мошенничества в ДТП относятся:
Неправдоподобное объяснение обстоятельств ДТП страхователем или потерпевшим.
Несоответствие обстановки на месте ДТП объяснением его участников.
Несоответствие повреждений на ТС фабуле события.
У держателя полиса страхования ответственности небольшие повреждения, а у потерпевшего серьезные.
ДТП произошло в первые дни действия полиса ил в дни окончания срока действия полиса.
Сведение страхователя и потерпевшего содержат противоречия.
Местом ДТП является отдаленный участок местности.
ДТП имело место в выходной или праздничный день, в вечернее или ночное время.
В ДТП отсутствуют серьезно пострадавшие водители или пассажиры, несмотря на серьезные повреждения автомобилей.
Отсутствуют следы на месте ДТП, которые характерны для аварий.
Сегодня проблема выявления индикаторов (признаков) мошенничества в материалах выплатного дела и предоставленной заявителем информации в России решена с помощью внедрения компьютерной программы экспресс-анализа информации о страховом событии «Индикатор-ДТП». Указанная программа, содержащая более 150 индикаторов обмана, автоматически выявляет признаки страхового обмана, выдает вывод и список мероприятий по доказыванию мошенничества. Кроме того, программа создает базу данных по проверенным событиям и позволяет выявлять некоторые закономерности подозрительных событий: участие одних и тех же водителей, машин, схожие повреждения и др. Программу «Индикатор-ДТП» используют такие крупные российские компании как «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Россия», «Согласие», «УралСиб», «Руксо», «Жасо» и другие.
Осмотр места ДТП.
В идеале, на каждое ДТП с крупным ущербом, должен выезжать представитель страховщика или независимый аварийный комиссар, для проведения осмотра места ДТП, фиксации повреждений ТС и фотосъемки.
Целями такого осмотра являются:
объективный осмотр места ДТП с исключением сговора между участниками и сотрудниками ГИБДД;
предварительная фиксация повреждений транспортных средств и ущерба;
фиксация следов столкновения транспортных средств;
получение предварительных объяснений участников ДТП;
получение предварительных выводов о квалификации вины.
Прибыв на место ДТП, представитель страховщика фиксирует: улицу, площадь, перекресток, где произошло столкновение, вид происшествия, элементы улицы (мост, эстакада, пешеходный переход и др.), характеристику дороги, уклон дороги, поворот дороги, вид покрытия, состояние покрытия, ширину дороги и количество направлений, разметку, обочины, дорожные знаки, освещение на момент осмотра, видимость, общую обстановку на месте столкновения, взаимное расположение транспортных средств на дороге, следы шин, следы торможения, ширину колес и следов шин, признаки направления движения, наличие отделившихся от ТС частей и других объектов (колеса, частицы ЛКП, осколки стекол, осыпь грунта, перевозимого груза, следы жидкостей и др.), наличие следов соприкосновения ТС с окружающими предметами, наличие следов телесных повреждений, расположение пострадавших в ТС, изменение обстановки на момент осмотра, марка, модель, год выпуска, цвет ТС, внешние повреждения, модель шин, их износ, характер груза, его габариты, состояние рулевого управления, состояние тормозной системы, положения рычага ручного тормоза, состояние осветительных приборов, ветрового, боковых стекол, зеркал.
Подробный осмотр, как правило, позволяет выявить несоответствия в обстановке, повреждениях и описании ДТП. В качестве тактического приема осмотра можно рекомендовать видеосъемку (фотосъемку), с последующим просмотром записи и конкретизацией деталей.
Осмотр повреждений на транспортных средствах.
Следует очень внимательно подойти к осмотру повреждений, так как при качественном осмотре возможно выявить некоторые важные обстоятельства. Так, следует обратить внимание на то, откуда отделились части ТС, количество осколков фар и зеркала, наличие следов ржавчины на отделившихся деталях, наличие следов другого лакокрасочного покрытия в местах повреждений, чем у второго ТС. В любом случае, при обнаружении следов краски необходимо взять ее образцы для проведения последующей экспертизы. Для совмещения повреждений на двух автомобилях надо, измерить расстояние от поверхности дороги до повреждения на одном ТС, затем найти повреждение на другом ТС и сделать то же самое, а потом сравнить результаты. Особое внимание следует обратить на следы торможения, трения, юза, оставленные колесами, а также на следы осыпания, оставляемые при ударе. Следы повреждений и найденные отдельные фрагменты ТС следует сфотографировать и, по возможности, изъять.
Опрос участников ДТП.
Для получения полной и объективной картины страхового случая, рекомендуется опрашивать лиц, которые могут сообщить важную информацию о ДТП.
Тактика опроса заявителя по делам о ДТП
Правильно поставленные вопросы по делам о ДТП помогают разоблачить страховой обман, сэкономив на проведении дорогостоящих экспертиз. В этой статье мы дадим рекомендации по тактике опроса, с учетом опыта по успешно разоблаченным случаям страхового мошенничества.
Этап первый
По правилам тактики опроса участников ДТП лучше опрашивать раздельно, чтобы они не смогли сравнить и подкорректировать свои показания.
Нужно объяснить страхователю (потерпевшему) правомерность и важность ответов на вопросы. Например, такой фразой: «Для объективного и быстрого рассмотрения Вашего заявления и решения вопроса о страховой выплате, Вам необходимо ответить на ряд вопросов. Это не займет много времени».
Этап второй
Вручите опрашиваемому лицу Анкету-вопросник для того, чтобы он ее заполнил, поставил дату и расписался.
АНКЕТА
по факту дорожно-транспортного происшествия
-
Вопрос
Ответ
1. Ф.И.О. участника ДТП, дата, место рождения, адрес официальной регистрации (прописки), адрес фактического проживания
2. Дата, место и время ДТП
3. Кто, по Вашему мнению, нарушил Правила дорожного движения, и в чем это выражалось?
4. Кто вызвал сотрудников ГИБДД (скорую помощь), каким способом?
5. Какие повреждения получил Ваш автомобиль и автомобиль (автомобили) других участников?
6. Какой вред здоровью был причинен в результате ДТП, в какое лечебное заведение обратились потерпевшие?
7. Через какое время прибыли на место сотрудники ГИБДД?
8. Есть ли очевидцы ДТП (их данные, адрес, телефон)?
9. Ваш стаж вождения, профессия, место работы?
10.Были ли Вы участником ДТП последние 6 месяцев, восстанавливали ли после этого автомобиль?
11. Когда и где Вы приобрели автомобиль?
12. Где Вы храните автомобиль в ночное время (адрес)?
13. Ваш маршрут следования в день ДТП (откуда и куда)?
14. Знали ли Вы ранее участников ДТП, свидетелей или сотрудников ГИБДД, участвовавших в оформлении ДТП и административного материала?
15. Страховали ли Вы ранее транспортные средства, получали ли страховое возмещение, в каких страховых компаниях?
Я подтверждаю, что Анкета заполнена собственноручно, вся информация, изложенная в данной Анкете, соответствует действительности и даю согласие на ее проверку страховщиком
«____»_____________г. Ф.И.О. __________________________Подпись___________
Этап третий
После ответов на запросы страховщик должен сравнить Анкеты, заполненные разными водителями по одному и тому же ДТП, выявить противоречия и провести мероприятия по поиску доказательств обмана. Например, информация о месте хранения автомобиля поможет установить свидетелей того, что автомобиль ранее уже имел повреждения, а информация о месте работы страхователя (потерпевшего) поможет проверить, был ли он в день заявленного ДТП на работе или нет.
Рассмотрим тактику опроса отдельных категорий лиц.
Опрос свидетелей ДТП, фигурирующих в деле.
С учетом того, что в мошеннических действиях, характерных для ОСАГО частыми фигурантами по делу являются лжесвидетели, необходимо настраиваться на заведомую ложность их показаний. Поэтому надо использовать следующие тактические приемы:
Первоначальные показания лжесвидетели должны дать сами, методом «свободного рассказа», без всяких вопросов со стороны представителя страховщика. Это позволит создать у них убеждение в том, что, во-первых, им верят, а во-вторых, что их миссия закончена, и они могут успокоиться и успокоить своих подельников.
Следующим этапом буде проверка и конкретизация их показаний, путем нахождения других свидетелей, и информации, опровергающей их показания, осмотра ТС, места ДТП, установления связи между свидетелями и участниками, установления прошлых «подвигов» указанных лиц.
Третьим этапом будет повторный и, обязательно, раздельный опрос лжесвидетелей ДТП с предъявлением полученной информации, показания при этом лучше фиксировать с помощью видео- или аудиозаписи.
Установление и опрос очевидцев ДТП. Данное мероприятие, зачастую, является единственным действенным средством доказывания инсценировки ДТП. Поэтому, следует умело использовать тактики поиска очевидцев ДТП и установления с ними психологического контакта.
Поиск очевидцев ДТП следует проводить с учетом особенностей местности, времени и других обстоятельств ДТП. Однако в любом случае необходимо искать очевидцев ДТП среди следующих основных категорий:
водители такси и лица, занимающиеся частным извозом;
водители маршрутного пассажирского транспорта;
владельцы автомобилей, работающие в организациях, находящихся рядом с местом ДТП;
работники ремонтно-эксплуатационных служб;
работники дорожных служб;
работники уборочных служб;
работники охранных служб организаций, находящихся рядом с местом ДТП;
сотрудники экипажей ОВО, ППС;
работники больниц скорой медицинской помощи;
работники торговых точек, мест питания и отдыха, находящихся рядом с местом ДТП;
молодежные группы, которые часто проводят время недалеко от места ДТП;
торговые представители различных фирм, занимающиеся распространением рекламной продукции в местах общественного транспорта;
жильцы домов, окна которые выходят на место ДТП, которые во время аварии могли находиться дома.
Для успешного нахождения указанных категорий лиц, следует прибыть на место ДТП примерно за полчаса до того времени, когда оно произошло и осмотреть прилегающую к месту ДТП территорию. При этом установить, какие из перечисленных категорий могли быть очевидцами ДТП. После этого, по заранее подготовленному вопроснику следует, представившись, работником страховщика получить интересующую информацию. Не лишним будет упомянуть об объявленном страховщиком вознаграждении за информацию существенную для дела.
Полученная информация будет полезна в том случае, если ее оформить простым объяснением на имя страховщика, с обязательным указанием паспортных данных и адреса опрашиваемого.
Опрос реальных свидетелей. Кроме лиц, которые могут что-либо сообщить об обстоятельствах ДТП, есть другая категория свидетелей, которые могут интересовать страховщика с точки зрения сведений относительно того, где были участники ДТП во время такового. Для установления ложности показаний страхователя и потерпевшего следует опросить такие категории лиц:
соседей по лестничной площадке, дому;
соседей по стоянке, гаражу;
родственников страхователя и потерпевшего в отсутствии последних;
охранников на вахте помещений, где проживает, работает, учится страхователь или потерпевший;
сослуживцев, одногруппников, преподавателей, соседей по офису;
знакомых страхователя и потерпевшего.
Опрос страхователя и потерпевшего.
Опрос страхователя и потерпевшего должен быть последним в списке мероприятий по расследованию обстоятельств страхового случая, когда на руках у представителя страховщика будут весомые доказательства ложности заявления о ДТП. Опрос следует производить в помещении страховщика, раздельно, предложив каждому из них ответить на конкретные вопросы. При этом перечень вопросов должен быть у страхователя и потерпевшего одинаков, для удобства сравнения и выявления противоречий в показаниях. Опрос лучше всего фиксировать с помощью видеозаписи с последующим просмотром и анализом.
Во время опроса, у страхователя и потерпевшего от ДТП, при наличии весомых аргументов их виновности, должно сложиться четкое понимание противоправности их действий и наказуемости последствий страхового обмана. Указанные субъекты должны быть уверены, что выплата им достанется, в лучшем случае, только путем долгого и тщательного судебного разбирательства или не достанется после расследования по уголовному делу.
Применение специальных познаний для выявления и предотвращения мошенничества в ДТП
Специальные познания и экспертные исследования играют особую роль в разоблачении мошенничеств, связанных с инсценировкой ДТП, так как механизм следообразования вследствие реальных аварий и вымышленных ДТП различен.
Для решения вопроса об обнаружении признаков инсценировки ДТП целесообразно использовать помощь специалиста уже при осмотре поврежденных автомобилей и места ДТП. Для этого необходимо четко сформулировать вопросы, которые интересуют страховщика. Рассмотрим типичные вопросы, разрешаемые экспертами при проведении осмотров и исследований.
Транспортно-трасологическая экспертиза:
каковы внешние следы и повреждения транспортных средств?
соответствует ли взаимное расположение повреждений на транспортных средствах обстоятельствам ДТП?
могли ли такие повреждения причинить транспортные средства друг другу?
соответствует ли взаимное расположение транспортных средств при столкновении, их расположению на дороге?
где место столкновения транспортных средств, исходя из расположения следов, деталей и отделившихся частей транспортных средств?
Еще одним из важных видов исследований является исследование механизма ДТП. Эту проблему решает судебно-автотехническая экспертиза. Вопросы, разрешаемые экспертами, следующие:
какова скорость транспортного средства, исходя из длины тормозного пути?
какова длина остановочного пути?
имелись ли технические возможности предотвращения ДТП со стороны водителя?
каковы технические причины потери устойчивости и управляемости ТС?
сколько времени затрачено для преодоления ТС конкретного участка пути?
какова скорость движения ТС перед торможением?
Еще одним видом специальных исследований является назначение и проведение экспертного исследования технического состояния ТС и его деталей. Вопросы, разрешаемые экспертами, выглядят следующим образом:
исправно ли ТС (отдельный его механизм, узел, деталь)?
каковы причины и время неисправности?
имеется ли причинная связь между неисправностями и ДТП?
каков механизм разрушения детали?
Одним из тактических приемов назначения специальных исследований и экспертиз является использование помощи официальных заводов изготовителей транспортных средств, их инженерного, конструкторского и экспертного потенциала. Так на разрешение указанные специалистов могут быть поставлены вопросы:
могла ли сработать подушка безопасности данного ТС без наличия ключей в замке зажигания, если да, то при ударе какой силы?
какова заводская комплектность и технические характеристики данного ТС?
каковы характеристики лакокрасочного покрытия, которое используется заводом изготовителем и др.
Одним из действенных экспертных исследований является экспертиза материалов веществ и изделий, которая, например, может разрешать вопросы по частицам лакокрасочного покрытия:
имеются ли на объекте-носителе частицы ЛКП?
является ли данное вещество ЛКП или другим материалом?
каков вид ЛКП?
имеет ли сравниваемые материалы общую родовую, видовую принадлежность?
не составляли ли частицы, изъятые с места ДТП, единое целое с ЛКП данного окрашенного предмета?
каков способ нанесения (заводской или кустарный) лакокрасочного материала на конкретный предмет?
был ли перекрашен исследуемый объект, если да, каков его первоначальный цвет?
Кроме этого экспертиза материалов веществ и изделий исследует: объекты неизвестного происхождения, волокна, металлы и сплавы, нефтепродукты, стекло, пластмассу и резину, почву.
Среди других экспертных исследований, которые могут быть использованы страховщиком, необходимо назвать следующие:
Судебно-химическая экспертиза – разрешает вопросы о составе и свойствах жидких веществ, обнаруженных на месте ДТП.
Физико-механическая экспертиза – разрешает вопросы по механизму воздействий лиц на предметы (разрыв тканей, одежды и др.) и наоборот, механизму взаимодействия человека и частей ТС при заданных условиях.
Судебно-трасологическая экспертиза – разрешает вопросы, связанные с механизмом следообразования, характеристикой следов, оставленных частями ТС.
Судебно-медицинская экспертиза – разрешает вопросы, связанные с причинением вреда здоровью, определением алкогольного, наркотического опьянения.
Судебно-почерковедческая, автороведческая экспертиза - разрешает вопросы, связанные с установлением автора текста, подписи.
Технико-криминалистическая экспертиза документов – разрешает вопросы, связанные с подделкой подписей, печатей, штампов, текстов, методов изготовления фальшивых документов.