Vi правовое регулирование банковской деятельности

Вид материала

Документы

Содержание Глава 36 Банковская гарантия Глава 37 Формы безналичных расчетов 37.1. Платежные поручения

Подобный материал:

• Правовое регулирование банковской деятельности в РФ (рап, 2008), 3213.4kb.
• Место и роль публичных интересов в банковской деятельности, 544.85kb.
• Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской деятельности, следует иметь, 728.38kb.
• Образцы заданий для вкр по финансовому праву, 3721.52kb.
• Правовое регулирование рекламы в системе маркетинговой деятельности, 93.35kb.
• Публично-правовое регулирование банковской деятельности в российской федерации (финансово-правовые, 707.5kb.
• Темы дипломов по кафедре предпринимательского права Правовое регулирование соглашений, 31.32kb.
• Темы и примерные планы рефератов для студентов 2-го ускоренного курса и 3-го заочного, 71.8kb.
• Пруденциальное регулирование банковской деятельности в россии, 898.7kb.
• Лекций: подготовка аспирантов на кандидатский уровень (для аспирантов политических,, 4190.05kb.

Глава 36 Банковская гарантия

Банковская гарантия широко используется и в России, и за рубежом.

Банковская гарантия — это письменное обязательство банка (гаранта), выраженное по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала — бенефициару в соответствии с условиями данной гарантии денежную сумму при представле­нии бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Гарантом могут быть кредитные учреждения или страховая организация, имеющие соответствующую лицензию. Правовое регулирование выдачи банковской гарантии осуществляется ГК РФ. Банковская гарантия заключается в письменном виде (ст. 368 ГК РФ «Понятие банковской гарантии»). Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не предусмотрено иное (ст. 373 ГК РФ).

Банковская гарантия (безотзывная) не может быть отозвана, приостановлена, аннулирована или изменена гарантом без пред­варительного согласования с кредитором.

Банковская гарантия бывает отзывной и безотзывной. Если гарантия является отзывной, то гарант имеет право отозвать ее в любой момент. Если в гарантии не указан ее характер, следова­тельно, она отзывная. Однако гарант не имеет права отозвать даже отзывную гарантию, если бенефициар уже предъявил тре­бования об уплате денежной суммы.

В соответствии с международными требованиями в банков­ской гарантии должны быть отражены следующие сведения:

• наименование принципала, гаранта и бенефициара;

• контракт в обеспечение обязательств, по которому выдает­ся гарантия;

• максимальная сумма, которая должна быть выплачена;

• наименование валюты платежа;

• срок действия гарантии или указание события, наступле­ния которого приводит к его аннулированию;

• способы заявления требования платежа;

• возможности уменьшения суммы обязательства.

Гарантия оформляется либо подписанием двухстроннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

Гарантийное письмо — это документ, удостоверяющий дого­вор между банком-кредитором и гарантом.

Практика арбитражных судов показывает, что при отсутст­вии в договоре банковской гарантии условий, позволяющих оп­ределить, за исполнение какого обязательства дана гарантия, договор считается незаключенным.

Гарант, как правило, несет перед банком-кредитором субсидиарную (дополнительную) ответственность. Солидарная ответ­ственность гаранта и основного должника по отношению к бан­ку-кредитору возможна в случае, предусмотренном законом и договором.

Глава 37 Формы безналичных расчетов

Гражданским кодексом РФ установлены следующие формы безналичных расчетов: платежные поручения, чеки, аккредити­вы, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, преду­смотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской прак­тике (ст. 862 ГК РФ «Формы безналичных расчетов»). Безна­личные расчеты производятся через кредитные организации, ко­торые имеют соответствующие лицензии и открывают банков­ские счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ «Наличные и безналичные расчеты»).

37.1. Платежные поручения

Платежное поручение представляет собой документ опреде­ленной формы, передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму на счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором банковского счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним расчетных документов и их форма, должны соот­ветствовать требованиям, предусмотренным законом и установ­ленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При несоответствии платежного поручения указанным тре­бованиям банк может уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получе­нии поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотрен­ный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет право не исполнять поручение или возвратить его пла­тельщику (ст. 864 ГК РФ «Условия исполнения банком платеж­ного поручения»).

Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслуживает­ся клиент в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на корреспондент­ский счет банка, зачисляются на счет получателя.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения опе­раций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст. 865 ГК РФ «Исполнение поручения».

Платежные поручения (см. рис. 1) заполняются в четырех экземплярах. На первом ставятся подписи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного дня банка-плательщика). Второй и третий экземпляры отправляются в банк-получатель, четвертый возвращается плательщику с бан­ковской отметкой и выпиской со счета, подтверждающей спи­сание денег.

При поступлении денег банк-получатель выдает своему кли­енту выписку, подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий экземпляр). Банк-получатель ос­тавляет у себя второй экземпляр и хранит его в документах опе­рационного дня.

Платежное поручение принимается к исполнению в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении по­ручения.

Банк может принять платежное поручение при отсутствии на­личных средств на счете плательщика, если это оговорено пред­варительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.

Часто практикуются электронные расчеты. Клиент-платель­щик отправляет в банк платежное поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются такого рода услуг, так как отмечены случаи мошенничества — незаконного списания и отправки денег. За ненадлежащее исполнение по­ручения клиента банк несет ответственность по общим прави­лам, установленным в ст. 866 ГК РФ «Ответственность за не­исполнение или ненадлежащее исполнение поручения». Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, он обя­зан уплатить проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».