Доклад Презентация

Вид материала

Глава 3. Пути повышения эффективности ипотечного кредиитования
3.2. Предложения по совершенствованию законодательства в области ипотечного кредитования
Поэтому считаю, что закон О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» требует дополнительной
Список использованных источников

Подобный материал:

1 2 3 4 5

Глава 3. Пути повышения эффективности ипотечного кредиитования

3.1. Разработка мероприятий по улучшению системы ипотечного кредитования Сбербанком России

Несмотря на финансовый кризис в стране, Сбербанку России следует и дальше развивать систему ипотечного кредитования, т.к. с т.з. банка при грамотной ы с доплатой на более подходящую.

Обеспечением по данному кредиту должен стать залог приобретаемого жилья. Супруг (-га) заемщика можно оформить в качестве поручителя.

Кредит может

Немаловажно учесть досрочное погашение кредита, но сумма дополнительных взносов должна составлять не менее 5 % от суммы кредита (минимальная сумма ежегодное страхование квартиры от рисков повреждения, страхование жизни и временной нетрудоспособности заемщика; страхование утраты права собственности на квартиру в страховой компании (компанию выбирает Банк);
необходимо определение рыночной стоимости квартиры независимым оценщиком.

Развитие кредитных отношения Сбербанком должно требовать взвешенной методики оценки кредитоспособности заемщика. Одной из таких методик входными шкале: от присвоения статуса «хороший показатели; наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости — 0,35; наличие полиса по страхованию — 0,19;

6. Работа: 0,21 — предприятия в общественной отрасли, 0 - другие;

7. Занятость: 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии.

Согласно 6 – 0,21;
Вопрос 7 – 0,059 * 7 = 0,413

Итого: 3,817.

Таким образом, данная сумма баллов значительно превышает зел, дающий решение (рис.6).

Рис.6. Пример дерева решений [Error: Reference source not found, с.31]

Очень важная особенность построенной модели — это правила, по которым определяется языке. Например, на основе построенной модели получаются ление расходов = Одежда, продукты питания и т.п. ТО Давать кредит = Нет (Достоверно на 88%) и т.д.

Рассмотрим пример получения результата для заемщика Иванова С.В.

Вопросы:

ой платы, что также скажется на снижении уровня затрат на проведение операции кредитования.

Предположим, = кол-во инспекторов * средняя з/плата = руб. = 4 * до 2%.

Как известно, в условиях разразившегося мирового финансового кризиса, по поддержке заемщиков.

3.2. Предложения по совершенствованию законодательства
в области ипотечного кредитования

Согласно опубликованным данным Банка России, несмотря на то, что объемы жилищных кредитов составил за девять месяцев 2008 года более 537,5 млрд. руб.

За 11 месяцев 2008 года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличился на 36,4% и на 1 декабря 2008 года составил 4 043,5 млрдредитования из-за кризиса ликвидности. Так, в банках резко увеличились риски по всем видам кредитования, прекратился доступ к

долгосрочным источникам фондирования, увеличился риск дефолтов, и риск падения цен на жилье.

При этом объем задолженности физических лиц по ипотечным жилищным кредитам в рост процентной ставки, как по рублёвым, так и по инвалютным кредитам в иностранной валюте - на 0,1%. Сроки кредитования по жилищной ипотеке в рублях и иностранной валюте увеличились повышение ставок по ипотеке с момента обострения финансового кризиса.

Одновременно с ОАО «Альфа банк», о готовящемся повышении ставок по ипотеке на 1-2% годовых было объявлено банком ОАО «Уралсиб». Ужесточил условия и ОАО «Абсолют банк», временно отказавшийся от кредитования строящегося жилья, считая этот сегмент высокорисковым [].

Банк ОАО «ВТБ-24» с 20 октября 2008 г. также ввел новые процентные ставки по ипотеке и повышает размер комиссии за выдачу ипотечного кредита. ].

С 01 ноября 2008 г. об ужесточении условий кредитования физических лиц объявил и Сбербанк. Но важно отметить, что условия договоров по ранее выданным кредитам остаются в банке без изменений.

не более 10 лет [].

С конца ноября 2007 года Сбербанк также прекратил выдачу ипотечных кредитов в валюте целью минимизации резко возросших валютных рисков в связи с возможными колебаниями валютных курсов.

Следует отметить, что к резкому сокращению числа заемщиков: доступность кредитов упадет, поскольку далеко не все потенциальные клиенты Сбербанка согласятся на новые условия.

Жесткие меры позволят Сбербанку и другим коммерческим банкам застраховаться от банков по отношению к заемщикам, а также ухудшение их финансового положения требует от государства соответствующих мероприятий по их, который коснулся кризис ликвидности, в т.ч. и срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей, направив указанные средства на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным.

Право на материнский капитал с 1 января 2007 года получили женщины, родившие (усыновившие) 2-го, 3-го и последующих детей. Первоначально его сумма равнялась 250 тыс.руб., но в результате индексаций к 2009 или строительство жилья, предлагается минимизировать сроки перевода средств (емейного) капитала из федерального бюджета в бюджет Пенсионного фонда, что нашло отражение в предлагаемых проектом закона поправках [].

Возможно, это позволит спасти от безнадежных долгов определенное количество семей с детьми.

На, но потом разводится, а ребенок остается с отцом. Тогда этот отец не имеет права использовать материнский капитал.

Поэтому считаю, что закон О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» требует дополнительной я 2008 года Государственная Дума РФ приняла поправку, которая увеличит раза меньше, чем сейчас. Так что удвоение налогового вычета никак нельзя назвать «подарком судьбы»: по отношению к цене средней квартиры сумма, которую можно вернуть из бюджета, все равно будет в два раза ниже, чем в 2003 году, а с учетом инфляции - и того меньше [].

Система а ликвидности и возможного падения цен на недвижимость. Поэтому на поддержание ликвидности, но и на поддержание платежеспособного спроса на рынке облигации, отдавая взамен свои, которые банки смогут закладывать в ЦБ РФ.

5. АИЖК в 2009 году расширит спектр выкупаемых у банков кредитов, которые имеют нормальные экономические показатели. По словам Министра

финансов РФ А.Кудрина, для выкупа ипотечных кредитов АИЖК через госбанки будет поэтапно выделен кредит до 200 млрд. руб. [].

Разработанные решения должны защитить интересы и тех, чьи доходы снизятся или случаях, при каком наборе документов банк готовит дополнительное соглашение к кредитному договору о рассрочке платежа.

Для реализации мер по реструктуризации ипотечных кредитов наблюдательный совет АИЖК одобрил создание в 2009 г. своей дочерней компании —рд. руб.

Совет АИЖК одобрил три возможных способа работы новой своей дочерней компании с потерявшими работу заемщиками []:

АРИЖК

В обоих случаях помощь будет платной, и, как только заемщик найдет работу, он начнет снова платить по ипотеке и отдавать накопленный долг агентству. Но и в период безработицы он должен будет ежемесячно платить символические суммы;

АРИЖК сможет выкупать у банков закладные или кредиты с дисконтом. При этом предполагается, что дисконт должен зависеть не только от риска конкретного заемщика и условий кредита, но и от ситуации на рынке жилья.

Данная щь будет оказываться только «добросовестным заемщикам», то есть тем, кто. поэтому разработка именно нормативных документов в области ипотечного кредитования должна завершиться в самое ближайшее время.

Поэтому для стабилизации и дальнейшего развития ипотечного кредитования в России, разрабатываются мероприятия по гего осударственной потечным;

Выводы

Для совершенствования системы ипотечного кредитования отделениями Сбербанка России было предложено внедрение скоринговой модели оценки. Из-за потери работы упала платежеспособность населения, имеющего долги по ипотечным кредитам. Кроме того, в последнее время сокращаются объемы ипотечного кредитования.

Увеличение налогового вычета для граждан при покупке жилья в два раза - с 1 до 2 млн. руб., что отражено поправками в Налоговый Кодекс РФ;
и др.

Для реализации рассмотренных предложений следует скорейшим образом завершить разработку соответствующей нормативной базы.

Заключение

По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения. Таким образом, проблемы развития ипотечного кредитования в Российской о под залог, под которыми понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту.

Все всех выданных ссуд целью получения прибыли представляет собой кредитный портфель коммерческого банка. Кредитный портфель является как источником дохода, так и источником банковского риска.

Для того,

(данный способ рефинансирования соответствует одноуровневой модели ипотечного кредитования).

В Российской Федерации существуют различные модели ипотечного кредитования – двухуровневая (американская), одноуровневая (немецкая), продажа латежа. Для властями ипотечных агентств, тем самым значительно снижая процентную ставку, сдерживая возможности рефинансирования кредитов;

самостоятельное строительство жилья ипотечными компаниями для потенциальных ризисного функционирования вторичного рынка ипотечных ценных бумаг государственные институты принимают на себя часть

Сразу после обращения в банк и заполнения соответствующей анкеты - за каждым купли-продажи.

В дальнейшем клиент представляет требуемые документы, и после

подписывается кредитный договор;
открывается текущий счет заемщика в банке;
открывается счет продавца жилого имущества в банке;
подписывается договор купли-продажи квартиры/дома;
всю сумму кредита в качестве окончательной оплаты за квартиру/дом (эти деньги продавец сможет забрать при условии регистрации сделки в регистрационной палате);

документы по сделке (кредитный договор, договор купли-продажи квартиры/дома и закладная) передаются в Федеральную регистрационную службу на государственную регистрацию (максимальный срок регистрации 1 месяц); й комиссии до 2% с целью привлечения большего числа заемщиков.

характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы,: сформировались рыночные отношения между субъектами ипотечных схем, развивались региональные системы ипотечного жилищного кредитования, немаловажным фактором которых стали интерес и поддержка местных и федеральных органов власти.

В настоящее время сложные экономические условия вызывают необходимость
значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
повышенные колебания курсов всех валют.

Вследствие этого стали расти банковские ставки по ипотечным кредитам. Так, с, имеющего долги по ипотечным кредитам. Так, объем задолженности года увеличилась с 611,2 млрд. руб. до 974,5 млрд. руб., или на 59,4% (за соответствующий период 2007 года - на 107,9%).

Кроме того, в последнее время сокращаются объемы ипотечного кредитования. Так, в третьем квартале 2008 года, по сравнению со вторым

кварталом, выросли на, или ввиду сокращения дохода. При этом по каждому платежу банк будет оформлять отсрочку, гарантом по которой станет АИЖК. Данная отсрочка не будет являться:

предоставлять им целевой заем на выплаты по ипотечному кредиту в течение года;
выкупать у банков часть долга в размере годового платежа.

выкупать у банков закладные или кредиты с дисконтом.

Для технологий, должна стать ключевым звеном стратегии социально-экономического развития Российской Федерации.

Список использованных источников

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 26 ноября 2001 г.)
Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ) (с изм. и доп. от 22 июля 2008 г.)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 8 апреля 2008 г.)
Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп. от 13 мая 2008 г.)
Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (с изм. и доп. от 27 июля 2006 г.)
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (с изм. и доп. от 23 июля 2008 г.)
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп. от 24 июля 2007 г.)
Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. № 753 «О федеральной целевой программе «Свой дом»
Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 8 мая 2002 г.)
Постановление Правительства РФ от 12 февраля 2003 г. № 91 «Об удостоверении личности военнослужащего Российской Федерации» (с изм. и доп. от 27 ноября 2006 г.)
Закон г. Москвы от 31 марта 1999 г. № 11 «Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве»
Закон Московской области от 19 сентября 2001 г. № 144/2001-ОЗ «Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области»
Инструкция о порядке заполнения и выдачи свидетельств о государственной регистрации прав, сообщений об отказах в государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и информации о зарегистрированных правах. Утверждена Приказом Минюста РФ от 18 сентября 2003 г. № 226) (с изм. и доп. от 6 декабря 2006 г.)
Американская модель ипотеки в условиях кризиса приказала долго жить немецкой / otdom.ru/analytics/market/1214766/
15Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. – СПб.: Питер.- 2005.
Банки резко повышают проценты по ипотечным кредитам / ru/ipoteka/609-banki-rezko-povyshajut-procenty-po.phpl
Взялись за граждан /om.ru/news-1250.phpl
В ноябре объем выдачи банками кредитов населению сократился на 0,7 проц /r.ru/news/newsline/31.12.2008/1509111
ВТБ 24 повысил ставки и комиссии по ипотечным кредитам / ru/ipoteka/774-vtb-24-povysil-stavki-i-komissii-po-ipotechnym.phpl
Грудинин М.Ю. Рынок недвижимости России, мифология и содержание //Экономика строительства. – 2008.
Грудцына Л., Козлова М. Ипотечное кредитование. Вопросы и ответы. – М.: Эксмо, 2007.
Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 2008.- № 8.
Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Маркетинг.- 2006.
Ипотечные модели, развивающиеся в России /v.ru/kvartira/news/2004-05-24/6715/
Казакова Я. Ипотека под опекой /u/articles/17505.phpl
Как спасти заемщиков /om.ru/news-1263.phpl
Количество банков, выдающих ипотеку, сократилось в РФ с сентября в 20 раз /oy.ru/docu/ipoteka/kolichestvo_bankov_vyidayuschih_ipoteku_sokratil/17168.phpl
Кризис сорвал планы правительства по строительству жилья / http: //www. bpn. ru/publications/44826/
Материнский капитал поможет с ипотекой /om.ru/news-1265.phpl
Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города».- 2008.
Модели ипотеки /ka29.ru/info/models.shtml
Налоговый вычет при покупке жилья увеличен в два раза / otdom.ru/articles/taxes/1809140/
О результатах финансовой деятельности Сбербанка России по итогам 11 месяцев 2008 года по российским стандартам бухгалтерского учета (неконсолидированные данные) / ru/ru/press_center/all/index.php?from114=2&id114=7000
Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России/ Под ред. Н. Рогожиной. – М.: Фонд «Институт экономики города».- 2006.
Просроченная задолженность по ипотечным кредитам за 9 месяцев выросла в 6 раз, до 5 млрд. руб. – ЦБ РФ / om.ru/news-1259.phpl
Разумова И.А.Ипотечное кредитование // Питер.- 2008.
Сбербанк предоставит отсрочку платежей держателям ипотечных кредитов /oy.ru/docu/ipoteka/sberbank_predostavit_otsrochku_platezhey_derzhat/17224.phpl
Сбербанк России ужесточает условия кредитования физлиц / http: //www. realtypress. ru/ipotechnie-banki/110
Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Аудитор.- 2007.
Соцопрос: лишь 6% россиян за год улучшают свои жилищные условия / u/biznes/2008/09/03/uluchshenie/
Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер.- 2007.
Финансы /Под ред. Лушина С.И., Слепова В.А. – М.: Экономист.- 2007.
http: //www. kp. ru/online/news/177901/
alty.ru/ru/article/39322.phpl
su/news/?actn=default&sba_unews=view&unews_id=28
-tass.ru/news/show.asp?id=851503&ct=news