Ипотечное жилищное банковское кредитование
| Вид материала | Реферат |
| Обязательные документы Если Вы состоите/состояли в браке Если у Вас есть и/или были кредиты Если применимо |
- Учебный план повышения квалификации по программе "Ипотечное жилищное кредитование", 27.63kb.
- Учебный план профессиональной переподготовки по программе "Ипотечное жилищное кредитование", 40.75kb.
- Программа учебной дисциплины дс. Р. 11 «Ипотечное кредитование» Специальность «Банковское, 174.81kb.
- Выставка «Ипотечное кредитование», 64.25kb.
- Ипотечное жилищное кредитование, 2795.97kb.
- Реферат «Преимущества не банковского финансирования для предприятий Украины» Содержание, 103.49kb.
- Учебный план повышения квалификации по программе "Управление системами ипотечного жилищного, 33.24kb.
- Ипотечное кредитование: разновидности и современная практика организации, 8.76kb.
- Ипотечное кредитование в механизме формирования жилищного рынка России, 415.26kb.
- Методические указания по выполнению курсовой работы по дисциплине «Ипотечное кредитование», 265.53kb.
За последние пять лет объем ипотечного кредитования значительно возрос, соответственно возрос и доход банка от данного вида деятельности. Динамика объемов кредитования представлеа на рисунке 2.
Рис.2 Динамика объемов кредитования банка
На рисунке видна четкая тенденция роста объемов кредитования, так и доходов от данного вида деятельности.
3. Пути улучшения ипотечного кредитования в банке
Анализ практики работы российских банков по программам ипотечного кредитования позволяет выделить ряд существующих проблем, сдерживающих развитие ипотеки.
1. Сроки кредитования. По своей логике кредит на приобретение жилья должен быть долгосрочным, на 10 – 15 лет, как это было принято в мировой практике. Однако реальные сроки предоставляемых кредитов большинством отечественных банков составляют 3 – 4 года (несмотря на то, что в рекламных материалах декларируется срок до 10 лет).
2. Отсутствие ресурсной базы. Для того чтобы сделать долгосрочное кредитование массовым продуктом кредитной организации и в то же время соблюсти все требования ликвидности, банк должен привлечь денежные средства на такой же длительный срок. Сегодня это сделать практически невозможно. Единственный выход в данном случае – привлечение целевого финансирования от иностранных фондов.
3. Трудности оценки кредитоспособности заемщика. Как известно, оценка платежеспособности физического лица базируется на сопоставлении доходов (заработной платы, дивидендов, арендных платежей и т. п.) и расходов (на питание, одежду, оплату квартиры, отдых, выплаты по другим кредитам и т. п.). Однако подтвердить величину зарплаты, основного источника доходов, могут немногие граждане. Это, в основном, сотрудники инофирм и госбюджетных организаций. Главная же целевая группа, сотрудники российских коммерческих структур, получают заработную плату по страховым, кредитным схемам или просто наличными денежными средствами и не могут представить официальной справки, подтверждающей реальную ее величину.
4. Валюта кредитования. В настоящее время стоимость квадратного метра жилья фиксируется в долларах США. Банки предпочитают выдавать кредиты также в иностранной валюте, в то время как у большинства населения заработная плата установлена и выплачивается в рублях.
5. Неадаптированность ряда ипотечных программ, финансируемых зарубежными инвесторами, к российским условиям. Развитие ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики, с другой, должно строиться на базе следующих основополагающих принципов. Система ипотечного жилищного кредитования в России должна учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологию населения России. Одно из ключевых требований – необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с наиболее высокими, но также и средними доходами.
Создаваемая система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета. Система жилищного ипотечного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложения. Ипотека в России должна быть многовариантной. При этом ни о каком конфликте между различными ипотечными схемами не может быть и речи. Все они существуют в своем пространстве, в своем временном и денежном измерениях и ориентированы на своего потребителя. Исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов для заемщиков. Роль региональных и местных органов власти на этапе создания системы ипотечного кредитования является исключительно важной. Решение жилищной проблемы и координация деятельности всех субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях.
Для развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть реализацию системы мер в следующих направлениях:
1. Устранить имеющиеся недостатки в законодательстве, прежде всего, в части совершения сделок с закладными как ценными бумагами, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество (прежде всего, жилье), прекращения прав пользования квартирой при нарушении заемщиком условий договора ипотечного кредитования, в том числе заемщиков, проживающих с несовершеннолетними детьми, регистрации (прописки) жильцов по адресу заложенной квартиры и др.
2. Обеспечить развитие и повысить эффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции для этой цели созданных, в том числе во взаимосвязи с государственной регистрацией ипотеки.
3. Снизить расходы на нотариальное удостоверение сделок.
4. Обеспечить развитие оценочного и страхового дела для целей качественного обслуживания ипотечных жилищных кредитов.
5. Снизить стоимость кредитных ресурсов у коммерческих банков, которые необходимы для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов.
6. Развивать вторичный рынок закладных (ипотечных кредитов).
7. Снизить риски процентных ставок при долгосрочном ипотечном жилищном кредитовании.
8. Понижать издержки и риски банков, проистекающие из того, что отсутствуют общепризнанные каноны и стандарты установления основных параметров ипотечных кредитов, нет стандартов па процедуры последующей продажи закладных (ипотечных кредитов).
9. Исключить дополнительные риски банков ввиду отсутствия кредитной истории у большинства заемщиков ввиду отсутствия прежней практики ипотечного кредитования.
10. Ограничить высокие некоммерческие риски банков из-за отсутствия эффективных механизмов их ограничения и покрытия со стороны государства и органов местного самоуправления.
11. Снизить стоимость кредитов для заемщика и риски в условиях повышенной и нестабильной инфляции, состояния постоянной занятости населения и выплаты заработной платы.
12. Повысить низкие доходы преобладающей части населения, сделать для него стоимость жилья более приемлемой.
13. Увеличить бюджетные средства для предоставления жилищных субсидий гражданам, имеющим на них право, для снижения кредитной нагрузки при приобретении жилья.
14. Тормозить рост цен на жилье при относительно медленном улучшении его качества.
15. Совершенствовать налогообложение, стимулировать вложения средств гражданами в жилье.
Конкретное выражение поддержки со стороны государственных органов применительно к системе ипотечного жилищного кредитования должно найти в следующих формах:
- придание системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;
- приоритетное выделение площадок под застройку;
- снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот;
- предоставление гражданам льготных условий кредитования.
Вышеперечисленные направления и формы развития ипотечного кредитования будут способствовать, с одной стороны, качественному росту ссудной задолженности банка, диверсификации его кредитного портфеля, а с другой – обеспечению населения жильем как на федеральном, так и на региональном уровне.
Заключение
Экономический кризис, затронувший все сферы жизни в России, серьезно отразился на банковском секторе нашей страны. Серьезный удар пришлось выдержать российской ипотеке. Значительно сократился сократился выбор банков, по сравнению с тем же периодом прошлого года. Уже сейчас часть банков временно приостановила выдачу кредитов, другие – скорректировали условия выдачи, подняли ставки, отказались от наиболее рискованных кредитных программ.
В связи с возникшими проблемами на фоне финансового кризиса тема ипотечного жилищного кредитования становится особенно актуальной. Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды. В случае не возврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека – это особая форма обеспечения кредита.
Методология ипотечного жилищного кредитования может включать в себя утвержденные внутрибанковскими документами:
- процедуры оценки заемщика, его платежеспособности и обеспечения кредита;
- процедуры предоставления ипотечного жилищного кредита;
- процедуры обслуживания ипотечного жилищного кредита.
Сюда же следует отнести формы внутрибанковских документов, сопровождающих все вышеуказанные процедуры.
Ипотечное жилищное кредитование в банке ЖилФинанс происходит в несколько этапов:
1. Консультация со специалистом Банка ЖилФинанс
2. Оформление заявление на получение кредита
3. Оценка заемщика, его платежеспособности и обеспечения кредита
4. Поиск квартиры.
5. Заключение ипотечной сделки
6. Процедуры обслуживания ипотечного жилищного кредита.
Банк Жилищного Финансирования по количеству и объему выданных в 2008 году ипотечных кредитов занимает 15 место среди 96 банков России, предлагающих кредиты на жилье. Лидером в ипотечном кредитовании в 2008 году был Сбербанк России, далее – с отставанием почти в три раза – банк ВТБ 24, на третьем месте – Банк Дельтакредит. Банк ЖилФинанс предлагает различные ипотечные программы своим клиентам, в Нижнем Новгороде их три.
Для развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть реализацию системы мер.
Конкретное выражение поддержки со стороны государственных органов применительно к системе ипотечного жилищного кредитования должно найти в следующих формах:
- придание системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;
- приоритетное выделение площадок под застройку;
- снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот;
- предоставление гражданам льготных условий кредитования.
Вышеперечисленные направления и формы развития ипотечного кредитования будут способствовать, с одной стороны, качественному росту ссудной задолженности банка, диверсификации его кредитного портфеля, а с другой – обеспечению населения жильем как на федеральном, так и на региональном уровне.
Список использованной литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая.
- Закон РФ от 29 мая 2002 г. № 2872-1 «О залоге».
- Инструкция от 30 июня 1997 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
- Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Утверждено Банком России 26 июня 1998 г. № 39-П.
- Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Утверждено Банком России от 26 марта 2004 г. № 254-П.
- Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
- Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
- Агарков М.М. Основы банковского права: учение о ценных бумагах / М.М. Агарков. М.: Бег, 2007.
- Адибеков М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет / М.Г. Адибеков; под ред. А.И. Ачкасова. М.:Консалт-Банкир, 2005 г.
- Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. М.: Финстатинформ, 2007 г.
- Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики /О.Н. Афанасьева // Банковское дело. 2006.
- Баканов М.И. Теория экономического анализа: учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 2007.
- Баканов ММ. Анализ коммерческого риска /М.И. Баканов, В.А. Чернов // Бухгалтерский учет. 2007. № 10.
- Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учебное пособие /И.Т. Балабанов; под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2006.
- Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 2008.
- Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-хкн. М.: ДеКА, 2006. Кн. I.
- Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2006.
- Банковское дело: справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабачевой.2006.
- Викторова Р.Н. Проблемы государственной регистрации договора об ипотеке и ипотеки как ограничения (обременения) вещного права на объект недвижимого имущества. М.: Юрист. 2009. № 2. С. 43-48.
- Ипотека. Замкнутый круг. // Финансовый контроль. 2007. № 2. С. 38-41.
- Ипотека: трезвый расчет или риск? // Банковское дело. 2007. № 5. С. 98-98.
- Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. Москва: Инфра-М, 2007
- Кравец Н.В. Особенности и порядок государственной регистрации ипотеки // Право и политика. 2007. № 6. С. 142-145.
- Международные и российские стандарты бухгалтерского учета: Сравнительный анализ, принципы трансформации, направления реформирования / под ред. С.А. Николаевой. М.: Аналитика Пресс, 2007
- Общая теория денег и кредита: учебник для вузов / под ред.Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
- Ольшаный А.И. Банковское кредитование -- российский и зарубежный опыт/ А.И. Ольшаный. М.: РДЛ, 2007.
- Русецкий А.Е. Договор об ипотеке // Право и экономика. 2006. № 12. С. 19-25.
- Яшенков К.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Право и экономика. 2008. № 11. С. 26-29.
Приложение 1
Список документов для Заемщиков/Созаемщиков, работающих по найму
(копии документов предоставляются совместно с оригиналами для сверки)
| № | Документы | Срок |
| Обязательные документы | ||
| 1 | Копия паспорта (все страницы, в том числе пустые) | - |
| 2 | Копии документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты, документы о дополнительном образовании и т.п.) | - |
| 3 | Копия трудовой книжки (заверенная работодателем каждая заполненная страница, заверяющая подпись должна содержать: фразу «копия верна», дату заверения, подпись заверившего лица, расшифровку подписи, печать компании; на последней странице должна быть фраза «работает по настоящее время» ) | 1 мес. |
| 4 | Справка по форме 2-НДФЛ с основного места работы за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года | 1 мес. |
| 5 | Справка по форме банка (если применимо) | 1 мес. |
| 6 | Информация о роде деятельности (заполняется на специальном бланке) | - |
| 7 | Копия военного билета или приписное свидетельство (для лиц мужского пола моложе 27 лет) | - |
| Если Вы состоите/состояли в браке | ||
| 8 | Копия Свидетельства о браке | - |
| Копия Свидетельства о расторжении брака | - | |
| Копия Свидетельства о смерти супруга | - | |
| Если у Вас есть дети | ||
| 9 | Копия Свидетельства о рождении детей (если ребенку менее 14 лет) | - |
| Копии всех страниц паспорта детей (если ребенку 14 и более лет). | - | |
| Если у Вас есть и/или были кредиты | ||
| 10 | Копии кредитных договоров, графиков платежей и финансовые документы, подтверждающих факт исполнения обязательств (выписки из банка, либо справка о своевременности и полноте исполнения обязательств, либо квитанции об оплате) | 1 мес. |
| Если применимо | ||
| 11 | Копия документа о временной регистрации, если в паспорте отсутствует отметка о регистрации | - |
| 12 | При наличии работы по совместительству: копия трудового договора, заверенного работодателем; справка по форме 2-НДФЛ за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года; справка по форме банка (если применимо) | 1 мес. |
| 13 | При наличии других постоянных доходов, с которых уплачиваются налоги (аренда, дивиденды, проценты по вкладам, страховые выплаты и т.п.): копии документов, подтверждающих их получение за последние 12 месяцев (договоры, страховые полисы, оригиналы справок из страховой компании и банковских выписок) , копии документов, подтверждающих оплату НДФЛ, налоговые декларации) | - |
| 14 | Копии документов, подтверждающих источник формирования первоначального взноса (при наличии) | - |
| 15 | Водительское удостоверение (при наличии) | |
| 16 | Копии документов, подтверждающих наличие в собственности активов (свидетельство о собственности, ПТС, выписки из реестров владельцев ценных бумаг и т.п.) (при наличии) | - |
| 17 | Копии документов, подтверждающих наличие счетов в банках (при наличии) | 1 мес. |
| Для первых лиц компаний, их заместителей, в том числе исполнительных и финансовых директоров, а также главных бухгалтеров и лиц, имеющих долю в уставном капитале компании менее 25% | ||
| 18 | Учредительные документы, в которых отражен состав учредителей (копия Устава или Учредительного договора с квадратным штампом регистрирующего органа, заверенная печатью компании). | - |