А. Г. Войтов экономика Общий курс Учебник

Вид материала

Содержание

Е. страхование и социальное обеспечение
Взаимное страхование
Риск ┌────────────┼───────────┐ объединение
Обособленное страхование
Коммерческое страхование
Двойное страхование
Социальное обеспечение
Типы торговли.
Конкурентная торговля
Ненасыщенный рынок
Типы рынков

Подобный материал:

1 ... 10 11 12 13 14 15 16 17 ... 44

Е. СТРАХОВАНИЕ И СОЦИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ _ особая форма финансовых отношений: за плату гарантируют при наступлении оговоренных условий ликвидацию больших убытков в результате непредвиденных обстоятельств. Его суть предполагает уяснение следующих признаков предпринимательства:

неопределенностьстрахриск ущерб  гарантия.

Рыночная экономика действует в условиях неуправляемой природы, которая грозит ее субъектам опасностями (наводнения, засухи, землетрясения, эпидемии, эпизотии и т.п.). Одновременно и сама рыночная экономика порождает «неконтролируемые силы», которые могут повредить нормальному развитию всех вовлеченных в нее, причинить материальный ущерб (убытки, утраты). Все это создаёт неопределенность будущего состояния предпринимателей и порождает у них страх риска за деятельность ввиду возможностей ущерба. Они вынуждены рисковать и, порой, терпят убытки (ущерб). Они вынуждены искать гарантии преодоления убытков, что осуществляется различными способами: покрытием убытков за свой счет, объединением риска, распределением или переложением убытков на других.

Резервы (самострахование). Небольшие размеры ущерба каждое предприятие покрывает самостоятельно за счет собственных ресурсов, резервов, которые оно хранит на «черный день». Это не только исходная, но и базовая форма возмещения ущерба. Крупные объединения, порой, предпочитают самострахование _ возмещение убытков из собственных средств [см.: 32].

Взаимопомощь возникает в условиях натуральной экономики. В случае больших бедствий люди оказывают друг другу помощь. Последняя состоит в оказании услуг, участии в восстановлении ущерба, например, при пожаре ("помогите погорельцам"), передаче продуктов питания, денежных средств. Такие же отношения возникают и между участниками рыночных отношений, предпринимателями: «пускают шапку по кругу» для возмещения ущерба потерпевшему. В то же время эта взаимопомощь не гарантирована вообще и тем более по размеру (может быть меньше ущерба), особенно при большом ущербе.

«До сих пор в Африке сохраняются и возникшие в колониальные времена институты взаимного кредитования родственников, земляков _ так называемые черные кассы» [55,с.67]. «Черные кассы» обычно юридически не оформлены и существуют между близко знающими друг друга людьми (например, работниками одного отдела). Кассы взаимопомощи создают на предприятиях под эгидой профсоюза. Помощь индивидам оказывают также профсоюзы и юридические лица (предприятия).

Взаимное страхование осуществляют кассы взаимопомощи, кредитные союзы и их разновидности _ специальные банки. Кассы взаимопомощи существуют при профсоюзных организациях. Они дают ссуды их членам под маленький процент для покупки дорогих товаров. В таком случае физические лица вступают в специальные финансовые отношения друг с другом и со специально возникающими центрами. Кредитные союзы возникают как самостоятельные, закрытые для посторонних финансовые учреждения для кредитования потребительских расходов их членов. Такие союзы существуют в 85 странах мира и объединены Всемирным Советом таких союзов. Их разновидностью являются специальные банки, которые могут кредитовать и других субъектов. Во всех этих случаях возникает страхование, которое служит средством преодоления «страха» (риска) возможного ущерба ввиду непредвиденных обстоятельств с помощью страховых услуг.

Риск

┌────────────┼───────────┐

объединение  распределениепереложение

на других
Нестабильность рыночной конъюнктуры требует больших гарантий для преодоления непредвиденных обстоятельств. Таким гарантом становится некоммерческое общество взаимного страхования _ солидарная замкнутая раскладка ущерба отдельных членов. С этой целью люди делят риск _ объединяются в формальные организации, берут на себя взаимную ответственность по оказанию помощи в преодолении убытков. Они избирают правление, устанавливают постоянные платежи на покрытие убытков. Каждый член такой организации одновременно выступает и страховщиком и страхователем. Все они являются собственниками страхового предприятия, участвуют в прибылях и убытках, в управлении делами. Такие организации не ориентированы на получение прибылей. В США на них приходится страхование 1/4 собственности и 1/2 договоров на страхование жизни [см.: 41,с.320].

Страхованием называют перераспределительные отношения по поводу возмещения ущерба. Возникающие в связи со страхованием финансовые отношения базируются на вероятностном характере событий. Страховая услуга состоит в гарантии за небольшую плату исключения вероятности большого ущерба при непредвиденных обстоятельствах. Вероятность ущерба обосновывает страховые платежи, с помощью которых формируется страховой фонд как источник покрытия убытков.

Страхование

┌────────────┼───────────┐

обособленноемонопольное  государственное
Коммерческое страхование проводят специально возникшие страховые предприятия, которые торгуют гарантией возмещения возможных убытков. Они не страхуют утраты противоправных интересов, убытки от участия в азартных играх, лотереях, пари и т.п. Ценой их товара являются платежи страхователя за конкретные формы гарантии. На основе этих платежей создаются стабилизирующие фонды, которые служат источником возмещения убытков страхователей. Они же служат источником и прибылей страховщиков. Существуют различные формы организации страхования.      Обособленное страхование обеспечивают отдельные коммерческие компании, созданные для данных целей.

Обособленное страхование. Коммерческое предприятие обеспечивает страхование большинства своих сделок самостоятельно: получает платежи и возмещает ущерб. В то же время такой тип страхования рискован, если он будет универсальным способом страхования в современных условиях.

Коммерческое страхование

┌───────┴──────┐

обособленное  совместное

┌──────────┴─────────┐

перестрахование  сострахование
Страховщику трудно гарантировать возмещение убытков во всех случаях или он должен брать большие платежи за это со всех страхователей, на что они не пойдут. В связи с ростом возможных убытков страховщики все более используют совместное страхование. При обособленном страховании страхователь и страховщик заключают двусторонний договор.

Перестрахование _ такие операции страхования, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости и прибыльности страховых операций. Кроме того, перестрахование производится для того, чтобы выдерживать установленное законом соотношение между собственными средствами страховщика и принятыми им на себя обязательствами. Перестраховщик не имеет прав и обязанностей по заключенному страховщиком договору страхования. И не вступает в финансовые отношения со страхующимся. Страховщик не обязан информировать страхующегося о передаче в перестрахование полностью или частично взятых рисков. При перестраховании страхующийся имеет дело с одной страховой фирмой.

Сострахование _ метод выравнивания и распределения крупных рисков между страховщиками, при котором каждый из них заключает со страхователем отдельный договор. Объем ответственности между страховщиками может распределяться как пропорционально, так и не пропорционально. Обычно имеется «лидирующий» страховщик, который берет на себя организацию сострахования. При этом страхующийся имеет дело с несколькими страховыми фирмами.

Двойное страхование состоит в заключении страхователями нескольких обособленных договоров с разными страховщиками, когда страховые суммы вместе взятые превышают страхуемую стоимость.

Страхование

┌────┴────┐

добровольное  обязательное

(свободное) (принудительное)

┌───────────┼────────────┐

имущества  жизни  ответственности

┌───────────┼──────────┐

личное  социальное  государственное
Развитие обособленных коммерческих страховых обществ было основой для возникновения современных монопольных, централизованных страховых объединений, например, компания Ллойд. Более развитой формой была государственная монополия СССР на непосредственное осуществление страхования специально организованной организацией госстраха.

Различают следующие основные формы страхования по конкретным видам и объектам. Первоначально страхование имело своим объектом имущество. Оно возмещало потери имущества при определенных условиях. Его объектами было страхование строений, транспорта, домашнего имущества, животных, грузов, предприятий. Затем возникло страхование жизни: индивидуальное и социальное, когда предприятия страхуют своих сотрудников, и государственное. Человек может заключить добровольный договор на различные случаи: медицинское страхование, возмещение убытка от болезни, пенсионные выплаты. Это могут сделать предприятия, услугами которых пользуется человек, например, страхование пассажиров транспортными предприятиями. Предприятие, на котором работает человек, также может предоставлять работнику определенные льготы по тому или иному виду страхования, что обычно включают в контракт найма.

Страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов предпринимателей. Назначение этого страхования состоит в том, чтобы возместить потери, если через определенный период времени застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости.

Страхование возникло как сугубо добровольное явление, а затем появилось и обязательное страхование. Добровольное страхование действует на основе следующих правил: добровольное участие в страховании для страхователя и некоторая обязательность этого для страховщика, который в целом не может отказаться от заключения такого договора, имеет место выборочный охват страхователей, срочность, т. е. договор заключается на определенный срок, договор действует с момента уплаты разового или первого страхового взноса. Обязательное страхование строится на основе следующих правил: сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов, автоматическое распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе, действие страхования независимо от внесения страховых платежей, бессрочность страхования, нормирование взносов и выплат страхования. Обязательное страхование распространяется на пассажиров железных дорог, военнослужащих, сотрудников налоговых инспекций и др. К нему относится также страхование в хозяйствах граждан, а также государственных строений, сданных в аренду при определенных условиях.

Социальное обеспечение _ организованное государством социальное страхование (соцстрах). Оно основывается на обязательных страховых взносах. Юридические лица отчисляют определенный процент дохода во внебюджетные фонды. Тарифы страхования оказываются разновидностями налога на предприятия. Это страхование является системой социальной защиты работников и гарантирует им получение денежного дохода в старости, в случае болезни, инвалидности и в других установленных законом случаях, а также медицинскую и некоторые другие виды обслуживания. Оно состоит из следующих самостоятельных форм страхования:

пенсионного;
медицинского;
социального (по болезни);
занятости (по безработице).

Финансовую базу этого страхования составляют государственные внебюджетные фонды. Они обеспечивают сбор и накопление обязательных к уплате страховых взносов. За их счет финансируют все мероприятия по обеспечению социального страхования. Государственное социальное страхование не исключает и аналогичного коммерческого страхования.

Торговля СпекуляцияФьючерсыХеджирование ┌──────────
┌────────┘
┌────────┘
───────┘
Хеджирование. Если обычное страхование состоит в объединении риска многих субъектов, то хеджирование состоит в переложении риска на других субъектов [см.: 41, с.326]. Наиболее развитыми формами последнего становятся фьючерсы, опционы. Хеджирование представляет одновременную покупку и продажу одного и того же товара на разных рынках _ срочном и фьючерсном. Единство товарных и фьючерсных сделок позволяет страховать от убытков, вызванных изменением конъюнктуры. Оно страхует от значительных потерь из-за роста цен при фьючерсных сделках путем покупки заранее или продажи одним дилером другому части своих срочных контрактов.

1.1.11. КОММЕРЦИЯ

Типы (меновых) рыночных отношений. Самовозрастание денег происходит также и при определенном использовании денег в процессе торговли. Для выявления этой формы капитала рассмотрим в целом структуру современного рынка:

1

МенаТоварообменОбращениеТорговляКоммерция Маркетинг

┌──────────

┌───────┘Профессионально
┌───────┘Д —Т —Д
┌─────────┘Т —Д —Т
┌────────┘Т —ВЭ —Т
┌────┘ Т — Т П _ продукт труда (подарок); Д _ деньги;

П — П Т _ товар; ВЭ _ всеобщий эквивалент

2

Коммерция

┌──┴──┐

стихийнаяорганизованные

поставки

┌──┴──┐

реализациясбыт
Мена конституируется первоначально в качестве дарообмена (дарственной мены), что было осознано в Древней Греции. На этой основе возникает торговый обмен. Он предполагают взаимное возмездное отчуждение субъектами товаров. Обращение ведется с помощью опосредующего эквивалента, что также сохраняется в современном мире. Торговля представляет обращение на основе денег. Коммерция есть торговля ради денег _ купля товаров ради их продажи с целью получения прибыли. В условиях планомерного рынка коммерция принимает форму реализации товаров, а при плановом рынке _ сбыт товаров.

Маркетинг. В литературе существует порядка 2000 определений понятия маркетинг. Даже автор наиболее популярного учебника по маркетингу по-разному его называет, полагая, что он возник или в древности, или только в ХХ веке. Значение слова «маркетинг» часто сводят к значению слова «товарообмен». Тем самым все формы товарных отношений называют «маркетингом». На самом деле, маркетинг не является просто обменом товаров, а возникает только в условиях насыщенного товарами рынка, что впервые произошло в ХХ веке. Маркетинг представляет современную форму коммерции, организуемую профессионалами на основе последних достижений науки и техники. Само слово «маркетинг» (акроним) возникло в 30 е годы в США на основе двух слов «маркет + геттинг», что означало «завоевание (овладение) рынка». Именно тогда начался переход от ненасыщенных рынков (спрос больше предложения) к насыщенным рынка (спрос меньше предложения)

Маркетинг может быть внутрифирменным (его, порой, называют микромаркет) и межфирменным, что предполагает коммерцию в условиях насыщенного товарами рынка. Маркетинг представляет создание профессионалами спроса на товар (предложение рождает спрос) с помощью последних достижений науки и техники, продвижение товара до потребителя с учетом спроса.

Современный рынок представляет единство всех названных типов товарных отношений. Они различаются характером товаропроводящей сети. Все большую роль выполняет маркетинг, который используют, как правило, монопольные предприятия. Высшей формой товаропроводящей сети является микромаркет.

Типы торговли. Торговля _ основное звено рыночных отношений. Она многообразна. Выделим следующие ее формы:

Торговля

┌───┴───┐

стихийно административно

самоорганизующаяся установленная

┌────┴────┐

насыщенная ненасыщенная

┌───┴───┐

конкурентная конкурсная
Конкурентная торговля является основным типом. Она характерна для насыщенных рынков. В таком случае расхождение спроса и предложения на определенный товар ведет к изменению цен, которое и устанавливает равновесие спроса и предложения. Все это является самодеятельностью индивидуальных продавцов и покупателей.

Конкурсы

┌───┴───┐

клиентов  агентов

┌───┴───┐ (биржа)

покупателей продавцов

(аукцион) (торги)
Конкурсы _ разновидность конкурентной торговли, возникающей на основе специальной организации для определения концентрированного спроса и предложения на товары. Конкурсы представляют особый тип конкуренции, когда существует дисбаланс намерений купить и продать какой-то товар. Возможны два случая: если больше покупателей, то возникает аукцион как особая форма конкурса покупателей. Если же больше продавцов, то возникает их конкурс, который проходит посредством торгов. На биржах идет конкурс между посредниками, представителями клиентов.

Очереди

┌────────┼─────────┐

живыезаписи«портфели» заказов

┌──────┼─────┐

просто нумерация  технические

на руках системы
Ненасыщенный рынок характеризуется дефицитом товаров. При этом не используют цены для выравнивания спроса и предложения. Если цены законодательно устанавливают на определенном уровне, то тогда возникают разные типы затрат _ денежные и неденежные (время стояния в очереди, взятки и т.п.). В таком случае спрос больше предложения, и начинается неценовая конкуренция покупателей, прежде всего, посредством установления последовательности покупки, различного рода очередей. Сосуществуют различные типы очередей, начиная с живой очереди, которая так или иначе сорганизуется или ее планомерно организуют с помощью технических систем (например, в сберегательных банках). При покупке дорогостоящих товаров обычно организуют очередь с помощью различного рода записей, образуемых в частном порядке. При более сложных формах устанавливают регистрационные книги заявок или «портфель» заказов, который определяет очередность продажи товаров покупателям.

Неденежные избыток Предложение

затраты

..................... Законодательный потолок цен

Денежные Дефицит

затраты Спрос

─────────────────────────────────────────

Рационирование представляет особо организуемый рынок покупателей в условиях дефицита товаров и бедных людей в условиях достаточности товаров. При этом цены на товары не изменяют, а административно регулируют торговлю товарами с помощью различных документов. В таком случае возможны различные «самодельные» распределительные документы, которые устанавливают предприятия. Для этого могут использовать и существующие официальные документы, например, паспорта, и специально выданные официальные документы: визитки, приглашения, купоны, талоны, карточки. К рационированию относятся и некоторые формы трансфертов, в частности, купоны на сельхозпродукцию бедным в США.

Рынки товаров

┌────┴────┐

потребительских  факторных

┌────┴────┐

специальных ресурсов

┌────┴────┐

средств производства  финансовых

┌────┴────┐

ссудного  ценных

капитала бумаг
Типы рынков. Современный рынок товаров изучают с разных точек зрения. Потребительский рынок обеспечивает предметами потребления население. Факторный рынок обеспечивает предприятия товарами.

Специальный рынок  торговля оружием, ядами, некоторыми лекарствами, оборудованием по производству ядерной энергии, орденами и медалями. Он строго регламентирован и ведется строгий учет движения товаров. Существуют разные формы этих товаров, например, оружия, и различные правила их реализации [см.: 167].

_Оружие

┌──────────┼───────────┐

_{гражданское}__{служебное}__боевое

┌──────────┼───────────┐

_{охотничье}__{спортивное}__{самообороны}

┌──────────┼───────────┐

_{холодное}__{огнестрельное}__{газовое}

Обычные ресурсы также подразделяют на средства производства, финансовые. Каждый из них, в свою очередь, делят на более конкретные их формы. Ресурсный рынок служит для организации производства, и на нем имеют хождение рабочая сила, сырье, топливо, техника, оборудование, капитал, информационные услуги, интеллектуальная собственность, финансы _ кредит, ценные бумаги. Все их необходимо специально анализировать. Рассмотрим конкретнее, прежде всего, исходную форму рынка _ рынок потребительских товаров.

Blog

А. Г. Войтов экономика Общий курс Учебник

Содержание