Кредиты и кредитование

Вид материала

Содержание

Кредитные отношения.
Акт кредитования может принимать различные формы.
Принципы кредитования.
Принцип платности выражает необходимость
Виды и формы кредитов.
Кредиты общего характера
Целевые кредиты
Наиболее общие условия кредитования
ПРИМЕР: Вопрос
СОВЕТЫ: Внимательно читайте все документы
1. Как оформить кредит при покупке автомобиля через автосалон
2. При приобретении подержанного автомобиля у физического лица
3. Как оформить образовательный кредит
Внимательно ознакомьтесь с его содержанием
По вопросам кредитования можно обращаться
Менатеп спб, филиал
Русский стандарт, филиал
Сбербанк россии, филиалы

Подобный материал:

КРЕДИТЫ И КРЕДИТОВАНИЕ.

«Вы уже решили, какой будет Ваша следующая покупка: электроника, строительные материалы, мебель, компьютер, а, может, новая квартира? Что-нибудь другое, не менее полезное и нужное? Поздравляем, вы приняли решение, то есть самое главное Вы уже сделали! Теперь можно смело отправляться в магазин... или сначала нужно немного подкопить? А цены не ждут...

Не откладывайте жизнь на завтра! Воспользуйтесь кредитом Банка N, и Ваши мечты исполнятся именно тогда, когда Вы этого хотите! И ни днем позже!»

Подобные объявления в наши дни уже не редкость. Но, несмотря ни на что, нужно проявлять внимание и осмотрительность при выборе тех или иных условий кредитования.

ИНФОРМАЦИЯ:

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ.

Кредитные отношения – важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система является залогом успешного развития производства и социально-экономического прогресса вообще.

Категория «кредит» может трактоваться как акт доверия, представляющий собой обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга во времени. Иначе говоря, кредит – это имущество или средства платежа, предоставляемые в обмен на обещание или перспективу их возврата или возмещения.

Законодательно закреплено, что указанные отношения выражаются в строго установленной форме, а именно в форме кредитного договора. Ст. 819 Гражданского кодекса РФ определяет: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Акт кредитования может принимать различные формы.

На практике предоставление кредита может означать:

отсрочку платежа за уже совершенные юридически значимые действия;
обещание предоставить ссуду;
замещение одним кредитом другого.

В практическом плане весьма важно понятие ссудного капитала, который традиционно рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процентов.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ.

Сущность кредитных отношений определяется принципами кредитования, важнейшими из которых являются:

возвратность;
платность;
срочность;
обеспеченность;
целевой характер;
дифференцированный подход к кредитам и заемщикам.

Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка.

Принцип платности выражает необходимость:

прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов;
оплаты права на их использование.

Реализуется данный принцип в установлении величины платы за кредит – банковского процента.

Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее эффективному использованию.

Реализация данного принципа на практике означает, что заемщик должен внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. К потенциальным источникам погашения кредита можно отнести:

прибыль заемщика;
средства, предоставляемые в качестве обеспечения кредита;
достаточный объем пригодных для продажи активов, включающих и собственный капитал.

Возможны следующие способы погашения кредитов и платы за пользование ими (исключая принудительные по исполнительным документам судов):

Добровольное погашение долга заемщиком по истечении срока пользования кредитом или досрочно, если это предусмотрено договором.
Списание суммы долга с банковского счета заемщика на основании срочного обязательства-поручения и договора заемщика с банком-кредитором, предоставляющим последнему право на бесспорное списание.
Осуществление зачета взаимных требований.
Цессия (уступка права требования).
Иные способы расчетов, осуществляемых по поводу кредитных отношений банка и заемщика.

Итак, добровольное погашение кредита имеет место тогда, когда заемщик сам перечисляет сумму кредита и проценты за пользование им на корреспондентский счет банка-кредитора. В этих целях он представляет в банк платежное поручение на бланке установленной формы. Платежное поручение принимается от плательщика к исполнению при надлежащем его оформлении и только при наличии средств на счете (если нет иной договоренности между банком, осуществляющим перевод, и владельцем счета).

За нарушение заемщиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, а также при ухудшении хозяйственно-финансового положения клиента банк может пересмотреть размеры кредита, уменьшить его или даже предъявить требования к досрочному взысканию. Также документом, позволяющим банку-кредитору взыскать задолженность заемщика по кредиту, является кредитный договор в той его части, в которой говориться о праве банка на бесспорное (безакцептное) списание средств со счета заемщика.

Погашение долга по кредитному договору возможно за счет реализации заложенного имущества без обращения в суд, если договором залога банку предоставлено право самостоятельно, без судебного решения, реализовать переданное ему в залог имущество. В этих случаях в договоре заранее определяется минимальная продажная цена или устанавливается порядок оценки либо особый порядок реализации этого имущества при соблюдении интересов обеих сторон.

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей просрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита заключается в необходимости целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход со стороны кредитора к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности.

ВИДЫ И ФОРМЫ КРЕДИТОВ.

Классификация кредитов осуществляется по нескольким основополагающим признакам. Исходя из категории кредитора и заемщика, можно выделить банковский кредит. Объектом кредитных отношений в этом случае выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Такой кредит предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями. В роли заемщика выступают чаще всего юридические лица. Процесс кредитных отношений регулируется кредитным договором или кредитным соглашением.

Весьма важна дифференциация кредитов по срокам погашения. Здесь различают:

Онкольные кредиты: подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора, заранее (в кредитном договоре) дата поступления такого уведомления не устанавливается. В настоящее время онкольные кредиты используются довольно редко, так как требуют чрезвычайно стабильных условий на рынке ссудных капиталов.
Краткосрочные кредиты: средний срок погашения обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.
Среднесрочные кредиты: предоставляются на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе (в силу сезонности работ), а также при кредитовании инновационных процессов.
Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных целях. Для них характерны большие объемы продаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет. Характерно долгосрочное кредитование при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

По способу погашения различают кредиты, погашаемые единовременным взносом и погашаемые в рассрочку.

Кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика - традиционная форма возврата краткосрочных кредитов, весьма удобная с точки зрения юридического оформления (не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента).

Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, также достаточно распространены. Конкретные условия (порядок) возврата определяются кредитным договором (соглашением). Всегда используются при долгосрочных кредитах и, как правило, при среднесрочных.

С практической точки зрения важен способ взимания ссудного процента. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных кредитов, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер - кредиты, процент по которым выплачивается в момент общего погашения.

Кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, - традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных кредитов, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

Следующий вид кредитов по способу взимания процента - кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма нехарактерна. Тем не менее, в кризисных условиях она иногда применяется. Например, из-за нестабильности экономической ситуации эта форма активно применялась в период 1993—1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по «сверхкраткосрочным» (до пяти рабочих дней) ссудам, спрос на которые — также признак кризисной ситуации в экономике.

Основная разновидность современного банковского кредита - обеспеченные кредиты. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемого кредита, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.

Целевое назначение кредитов также является важным классификационным признаком. Здесь различают кредиты общего характера и целевые кредиты.

Кредиты общего характера используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используются.

Подавляющее число современных банковских кредитов являются целевыми. Целевые кредиты предполагают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

Вторым по значимости после банковского бесспорно является коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Коммерческий кредит находит практическое применение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Главный результат использования этой формы кредита — повышение доходности и рентабельности деятельности путем ускорения процесса реализации товаров.

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского: в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг. Коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

На практике применяются три разновидности коммерческого кредита:

кредит с фиксированным сроком погашения:
кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
кредитование по открытому счету (поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке).

Потребительский кредит — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, а также и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты товаров, услуг и т. п. Весьма распространен такой кредит в товарной форме — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

В мировой практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек. В большинстве случаев потребительский кредит выдается физическому лицу без залога и без поручителей. Поручители требуются в редких случаях. Для банков потребительский кредит – это повышенный риск, так как кредит не обеспечен залогом. Пытаясь получить потребительский кредит, наивно думать, что для принятия положительного решения достаточно будет постоянного места работы и стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать с вами диалог. В процессе диалога возникает огромное количество вопросов, которые и приводят к банальным отказам.

Основной проблемой в сфере потребительского кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор и (или) воспользовавшихся его кредитными картами. Как правило, получить кредит с помощью таких карт банк предлагает гражданам, которые ранее уже пользовались услугами соответствующей кредитной организации, заключая кредитный договор с целью приобретения на заемные денежные средства того или иного товара в торговых предприятиях, имеющих представительства банка и рекламирующих продажу товаров в кредит.

Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения заемных денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным заложником кредитора, то есть банка.

Действительно, активировав карту, полученную по почте, с помощью соответствующего кода, гражданин вступает, таким образом, в отношения с банком, становясь стороной денежного обязательства - должником, в чьи обязанности входит погашение кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом. В то же время, как отмечалось в одном из постановлений Конституционного Суда Российской Федерации, посвященного отношениям между банками и их клиентами-вкладчиками, «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков», а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».

При этом все попытки получения каких-либо объяснений от банка по структуре платежей, основаниям возникновения в тот или иной период конкретной суммы долга и т.д. сводятся к ничего не значащему телефонному общению с сотрудниками банка, которые юридически не несут никакой ответственности за свои действия.

В результате граждане становятся «вечными» должниками банка, поскольку им постоянно выставляются для оплаты различные счета. Причем это происходит даже после того, как граждане, возвратив карту банку и будучи уверенными в полных взаиморасчетах, по прошествии определенного времени неожиданно для себя вновь получают якобы неоплаченные счета.

При этом становится вполне очевидной помимо прочего вероятность попадания должников в «черные списки» лиц с ненадлежащей кредитной историей, что на практике может вообще навсегда вычеркнуть их из числа участников соответствующих отношений с какими бы то ни было кредитными организациями.

НАИБОЛЕЕ ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ:

Что нужно для получения кредита?

Паспорт гражданина РФ и один из следующих документов:

водительские права;
заграничный паспорт;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда.

Как оформляется кредит?

Банк в Вашем присутствии принимает кредитное решение и сообщает Вам размер возможного Кредита.
Вы выбираете срок погашения кредита - 3-12 или 24 месяца.
Вы платите в кассу магазина первый взнос и... отправляетесь домой с покупкой!
Банк за Вас оплачивает магазину оставшуюся часть стоимости и направляет Вам по почте График предстоящих выплат по кредиту.
Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.

Вас интересуют подробности?

Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями.
Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется.
Никакие колебания курса доллара или изменения цен товаров уже не повлияют на размер возвращаемых Вами сумм!
Кредит предоставляется Гражданам РФ, имеющим постоянную прописку в соответствующем регионе, в возрасте от 23 до 65 лет.
Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам определяется с учетом разъяснений Центрального банка РФ в письме от 29.12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».
За пользование чужими денежными средствами по кредитному договору (при просрочке исполнения заемщиком) подлежат взысканию проценты, которые, согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ №13 и Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», которые по своей природе отличаются от процентов, уплачиваемых в общем порядке и предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Поэтому при возникновении подобных судебных споров истцам важно иметь четкое представление о том, какого рода отношения рассматриваются: кредитные или иные договорные.

ПРИМЕР:

Вопрос:

У меня имеются кредиты в Русском Стандарте (15000) и Сбербанке (15000). Хотел бы взять кредит 70000р. на 2 года для того, чтобы расплатиться с этими банками и выплачивать кредит только одному банку. Также проблема состоит в том, что не могу предоставить справку № 2-НДФЛ (о подоходном налоге ).

О себе: 24 года, имею постоянную работу с зарплатой в 20000 руб. Прописан и живу в Липецке. Каковы шансы у меня на получение кредита?

Ответ:

Перекредитование является достаточно популярной мерой. Условия кредитования банками улучшаются, а значит, старые кредиты становятся невыгодными. Относительно справки № 2-НДФЛ: если Вы официально работаете, то Ваша бухгалтерия может выдать Вам эту справку по Вашему запросу. Кроме того, Вы можете попросить там же справку в свободной форме.

Обратите внимание!

С 12 декабря 2007 года вступили в силу изменения в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», внесенные Федеральным законом от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ. В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвертом части 2 статьи 10 Закона, при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите:

размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, требования статьи 10 Закона распространяются только на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам (§ 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случаях кредитования счета (статья 850 ГК РФ).

Кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона. Кроме этого, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.

СОВЕТЫ:

Внимательно читайте все документы,

которые подписываете, и тут же задавайте все интересующие Вас вопросы!

Сэкономите малые минуты – можете потерять большие деньги!

1. КАК ОФОРМИТЬ КРЕДИТ ПРИ ПОКУПКЕ АВТОМОБИЛЯ ЧЕРЕЗ АВТОСАЛОН:

Вы получаете подробную консультацию по программе автокредитования и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки, в Банке или у Дилера, сотрудничающего с Банком.
Направляете комплект собранных документов и оформленную Анкету — кредитную заявку в отделение Банка или дилеру-партнеру Банка.
В течение 3-х рабочих дней с момента получения полного комплекта документов Банк принимает решение по заявке и сообщает об одобрении кредита по телефону, а также направляет подтверждение в электронном виде или по факсу непосредственно Дилеру.
Вы заключаете с Дилером договор купли-продажи автомобиля. Если автомобиль находится в собственности продавца — физического лица, Дилер заключает с вами договор купли-продажи, действуя на основании договора комиссии (поручения) с продавцом автомобиля. Расчеты производятся через Дилера.
Вы вносите в кассу Дилера или перечисляете на счет Дилера первоначальный взнос на основании счета, выставленного Дилером.
Дилер передает копии счета, квитанции об оплате первоначального взноса, ПТС и договора купли-продажи автомобиля (все страницы, включая спецификацию) в Банк.
После получения всех необходимых документов от Дилера Банк согласовывает с вами день и время проведения сделки.
Во время сделки вы заключаете с Банком кредитный договор с указанием целевого использования кредита (покупка автомобиля), марки автомобиля и продавца автомобиля (Дилера) и договор залога автомобиля. Если вы состоите в браке, на сделке обязательно присутствие супруги/супруга.
Если страховка не включается в сумму кредита, вы оплачиваете страховой полис.
Кредит зачисляется на ваш счет в Банке и переводится на счет Дилера.
После получения Дилером полной стоимости автомобиля, вы получаете в автосалоне автомобиль и регистрационное свидетельство.
Оригинал ПТС передается в Банк на ответственное хранение до полного выполнения вами обязательств по кредитному договору.

2. ПРИ ПРИОБРЕТЕНИИ ПОДЕРЖАННОГО АВТОМОБИЛЯ У ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА:

Обращаетесь в телефонную справочную службу или Банк, консультанты информируют вас по условиям программы.
Собираете и передаете необходимые документы в Банк. Передача документов осуществляется лично или по факсу непосредственно в Дополнительный офис, эксперту отдела по работе с клиентами Управления автокредитования. Время рассмотрения заявки с момента поступления полного пакета документов 1—3 дня.
Банк принимает решение о выдаче кредита.
После принятия положительного решения Банком вы находите автомобиль, который хотите приобрести и предоставляете в Банк на проверку:

паспорт транспортного средства (ПТС) на автомобиль;
паспорт владельца автомобиля.

5) Банк осуществляет проверку автомобиля и Продавца и выносит положительное решение (в случае отказа Продавцу автомобиля вы ищете новый автомобиль). При положительном решении Банка страховая компания, уполномоченная Банком, проводит предварительную экспертизу и устанавливает страховую стоимость автомобиля. Автомобиль снимается с учёта в ГИБДД.

6) Заключается сделка.

3. КАК ОФОРМИТЬ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ:

Если денег на достойную учёбу в будущем у вас недостаточно, сейчас самое время заняться получением образовательного кредита.

С учётом того, что число бюджетных мест в российских вузах сокращается (в прошлом году их было 425,2 тыс., а в этом — уже 375 тыс.), банковские кредиты «на учёбу» становятся всё более актуальны.

Оформить образовательный кредит можно только тогда, когда студент уже сдал вступительные экзамены и зачислен на платное отделение, потому что в банк необходимо будет представить копию договора с вузом, в котором прописана стоимость обучения. Среди других необходимых документов — паспорт заёмщика, документы о поручительстве и залоге (если сумма, которую необходимо взять в кредит, превышает 10 тыс. долл., её выдадут, скорее всего, только с поручительством или залоговым обеспечением).

Естественно, залоговое имущество необходимо будет страховать — так же как жизнь и трудоспособность студента — на весь срок выплаты банковского долга. Сумма страховок при стандартном займе на 10 лет способна увеличить общую сумму выплат на 6-10 тыс. долл. Плюс дополнительные выплаты банку: комиссия за ведение и/или открытие счёта, платежи за конвертацию валют (если кредит взят в долларах или евро).

Ещё одно важное отличие студенческого кредита от обычной потребительской «неотложки» — наличие льготного периода. Банки предоставляют отсрочку по выплатам от 2 до 5 лет. Но! «Это удобство на самом деле оказывается накладным, — рассказывает студентка 3-го курса Алина С. — За использование этой функции, по моим подсчётам, я переплатила порядка 2 тыс. долл.». Дело в том, что во время льготного периода банк всё равно обязывает вас выплачивать проценты по кредиту, плюс страховки и проценты за пользование счётом.

ПРИМЕР. Предположим, что на обучение в вузе нам требуется 325 тыс. руб. (из расчёта 65 тыс. руб. ежегодно). Если мы выбираем кредитную программу на 8 лет под 12% годовых, разрешающую отсрочку платежей на 5 лет обучения, то график платежей выглядит так: 1-й год — 650 руб./мес.; 2-й — 1300 руб./мес.; 3-й — 1950 руб./мес.; 4-й — 2600 руб./мес.; 5-й — 3250 руб./мес. Сумма ежемесячных выплат — это проценты по кредиту, которые начисляются на фактически выплаченную банком вузу сумму.

Уже получив «корочку», мы начинаем возврат основного долга банку: ежемесячная выплата в течение трёх оставшихся лет составит 12 278 руб. Итого придётся заплатить в банк 559 008 руб. — без учёта ежегодных страховок и допплатежей банку. С ними же получится, что мы переплачиваем более чем в 2 раза! Если вы берёте образовательный кредит без отсрочки платежей, то с первого года начинаете возвращать в банк кредит, не теряя время и деньги. Однако такой заём подойдёт лишь родителям студентов либо уже работающим молодым людям, обучающимся на вечернем или заочном отделениях, а также получающим второе высшее образование.

4. ИПОТЕКА

Рост цен на недвижимость приводит большинство людей к мысли, что вкладывать деньги в новое жилье надо «здесь и сейчас». И если не хватает собственных накоплений, реальным способом достать недостающие деньги для приобретения собственного угла становится ипотека. Схема проста и удобна: чтобы купить квартиру в строящемся доме, достаточно внести 10-15 % собственных денег, а остальное отдавать в рассрочку в течение 5-20 лет.

Дело за малым – пойти и взять ипотечный кредит в любом банке, который поддерживает программу ипотечного кредитования. Казалось бы, всего делов-то – заполнит анкету заемщика, документально подтвердить свою платежеспособность, а затем найти подходящую квартиру и внести деньги.

Однако не все так просто в таком сложном деле, как покупка недвижимости не на свои деньги. Ипотека имеет свои особенности, и не каждому они могут понравиться настолько, чтобы человек решился связать себя по рукам и ногам на достаточно длительный срок.

Итак, чем же отличается ипотечный кредит от любого другого? Главное отличие его от других видов кредитов в том, что жилищный ипотечный кредит может быть предоставлен ТОЛЬКО ДЛЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ ЖИЛЬЯ.

Соответственно, основным обеспечением по этому кредиту является залог приобретаемого жилья. Если рассуждать логически, то получается, что, вкладывая деньги в квартиру, вы одновременно эту же самую квартиру и предлагаете банку в залог. Перспектива получается не слишком радужная: при нарушении условий банка или задержке выплаты процентов вы лишаетесь квартиры, в которую в течение длительного срока вкладывали деньги.

Так что прежде чем связывать себя обязательствами по ипотеке, постарайтесь досконально изучит условия, на которых вы собираетесь брать кредит. Для начала определитесь, входите ли вы в число тех счастливчиков, которым банк согласен выдать ипотечный кредит. По общим правилам, согласно ч. 1 ст. 821 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Итак, кому могут отказать в получении ипотечного кредита:

Первая категория граждан – те, кто предоставляет поддельные документы о доходах, а равно те, кто не может дать внятной информации о фирме-работодателе. Банки не приветствуют также так называемую «серую» зарплату, предпочитая тех, у кого нет проблем с налоговыми органами.
Далее, проблематично получение кредита теми, кто занимается сетевым маркетингом или владеет собственным бизнесом: слишком велик риск того, что ваши доходы будут нестабильными.
Также не приветствуются случаи, когда ваши образование и квалификация не соответствуют занимаемой вами должности.
Еще следует обратить внимание на то, что придирчивые кредиторы будут внимательно рассматривать вашу трудовую книжку и учтут такие факторы, как пропуски в трудовом стаже, перерегистрация фирмы-работодателя и оформление в фирмах-«однодневках».
Ну и, естественно, вряд ли получат кредит те, кто оказался уволен за несоответствие занимаемой должности или грубое нарушение трудовой дисциплины.

*Конечно, заполняя анкету заемщика, не стоит афишировать, что у вас имеется тяжелое хроническое заболевание или рискованные, опасные для жизни и здоровья увлечения.

! Не забывайте и о том, что банки учитывают совокупный семейный доход: если в едином и неделимом состоянии ваша зарплата вполне удовлетворяет кредитора, то поделенная на число домочадцев, она становится слишком маленькой и ненадежной.

Если вы как заемщик все же отвечаете всем предъявляемым требованиям, но вам, несмотря на это, отказывают: что делать? Можно подать заявки сразу в несколько банков (платить за это не нужно) и выбрать наиболее приемлемый для вас вариант. Если получить нужную сумму так и не удалось, попробуйте найти среди друзей и знакомых людей с высокой официальной зарплатой, чтобы они смогли поручиться за вас по вашему кредиту.

Но это полдела. Даже если вам не отказали в выдаче кредита, вам полезно будет узнать, каким образом обезопасить себя и свои деньги от дополнительных рисков, связанных с ипотечным кредитованием.

Первая ваша ошибка может заключаться в том, что вы выбираете тот банк, который предлагает кредит по низкой процентной ставке. Однако, как показывает практика, услуги таких банков впоследствии могут оказаться гораздо дороже, чем всех остальных. Не исключено, что с вас станут брать многочисленные комиссионные (например, за ведение счета, за досрочное погашение кредита и т.п.).

Также учтите: реклама – это одно, а действительность - совсем другое. Процентная ставка по ипотечному кредиту для граждан с неофициальными доходами может быть гораздо выше, чем для тех, чьи доходы абсолютно «прозрачны».

Следует помнить: рынок недвижимости непредсказуем, и поэтому обязательно оставьте определенный финансовый резерв, который позволит вам с относительной легкостью пережить его капризы. Например, может возникнуть необходимость оплаты услуг оценщика или страховщика по тарифам, которые окажутся гораздо выше среднего только потому, что этих специалистов порекомендовал вам банк-кредитор. Нельзя сбрасывать со счетов и возможное подорожание квартиры, пока вы собираете документы на оформление кредита. Ну и, собственно, заключение сделки тоже стоит денег.

Итак, если вы прошли все формальности и уже держите в руках договор,

ВНИМАТЕЛЬНО ОЗНАКОМЬТЕСЬ С ЕГО СОДЕРЖАНИЕМ.

Подписывать эту бумагу следует только после

тщательного выяснения всех своих прав и обязанностей.

Уделите особенное внимание условиям досрочного погашения, системе штрафов за просрочку текущего платежа, условий, по которым банк имеет возможность пересмотра ставок.

Еще один важный момент: при ипотечных сделках в договоре купли-продажи обязательно прописывается полная стоимость квартиры. Во-первых, в противном случае банк не получает достаточного основания для принятия квартиры в залог. В любом случае, в договоре должна фигурировать сумма, не меньшая, чем сумма кредита.

ПО ВОПРОСАМ КРЕДИТОВАНИЯ МОЖНО ОБРАЩАТЬСЯ:

АЛЬФА-БАНК, ФИЛИАЛ

ул. Барашева, 7; тел. 776-560.

ИМПЭКСБАНК, ФИЛИАЛ

ул. Октябрьская, 1; тел. 742-662.

ГАЗПРОМБАНК

ул. Гагарина, 49а; тел. 420-101.

ЛИПЕЦККОМБАНК

ул. Интернациональная, 8; тел. 425-955.

МЕНАТЕП СПБ, ФИЛИАЛ

ул. Гагарина, 35а; тел. 476-000.

РОСБАНК АКБ

ул. 8 Марта, 14; тел. 442-290.

РОССЕЛЬХОЗБАНК, ФИЛИАЛ

ул. Скороходова, 2; тел. 722-487.

РУССКИЙ СТАНДАРТ, ФИЛИАЛ

ул. Крайняя, 7а

СВЯЗЬ-БАНК, ФИЛИАЛ ул. Зегеля, 2; тел. 720-780.

ТРАСТ, ФИЛИАЛ

ул. Гагарина, 35а; тел. 476-167.

СБЕРБАНК РОССИИ, ФИЛИАЛЫ:

ул. Ленина, 31;

тел. 271-247;

ул. Желябова, 17;

тел. 271-208;

ул. Гагарина, 131;

тел. 347-205;

ул. Неделина, 29;

тел. 741-428;

ул. Первомайская, 66;

тел. 776-476;

ул. Ворошилова, 11;

тел. 770-328;

ул. Папина, 13;

тел. 743-674;

ул. Депутатская, 55б;

тел. 488-575;

15 мкрн., 35а;тел. 403-260;

б-р Есенина, 6;

тел. 417-238;

пр. Шубина, 12а;

тел. 413-333;

ул. Стаханова, 25;

тел. 416-834;

ул. Московская, 117;

тел. 316-771;

ул. Московская,

тел. 53/1; тел. 317-856;

ул. Опытная, 17;

тел. 348-146;

ул. 40 лет Октября, 5;

тел. 481-215;

пл. Металлургов, 4;

тел. 486-038.

Общественная приемная ЛООП «Защита»:

398050, г. Липецк, пл. Плеханова, д.1, ком. 516-а

Тел. 47 – 62- 45

Blog

Кредиты и кредитование

Содержание