Договор страхования

Вид материала

Реферат

Содержание 1. Заключение и прекращение договора страхования 2. Недействительность договора страхования Последствия оспоримых договоров

Подобный материал:

• Договор комплексного ипотечного страхования №87002/118/043307, 489.47kb.
• Правила страхования расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения, 386.33kb.
• Владельцев транспортных средств, 566.71kb.
• Информация об обеспечении, 63.87kb.
• Заявление, 11.13kb.
• Договор страхования, 73.35kb.
• Договор страхования, 1789.61kb.
• Договор страхования, 426.58kb.
• Приказ №7-од от16 января 2009г. Договор страхования (личное и имущественное страхование), 394.87kb.
• Агентский договор №, 156.61kb.

Договор страхования

Содержание


Введение……………………………………………….……………………….3

1. Заключение и прекращение договора страхования…………….……..5

2. Недействительность договора страхования……………..……..….….12

Заключение…………………………………………………………….……..24

Список литературы…………………………………………...……..……....25


Введение


В настоящее время страховое дело в Российской Федерации развивается очень быстрыми темпами. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности вдохнуло жизнь во многие существующие компании и привлекло на рынок страховых услуг множество новых страховых компаний.

Цель курсовой работы – показать, что развитие страхового рынка является важнейшей задачей для нашей страны, так как страхование - это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, личное и страхование ответственности. В настоящее время получило развитие и страхование рисков. Страхование является особой услугой, это товар, который можно купить или продать. Результатом страховой деятельности являются доходы от страховых операций.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Актуальность данного исследования, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного и имущественного страхования.

Целью написания данной курсовой работы является исследование договора страхования.

Задачи работы следующие:

Охарактеризовать заключение и прекращение договора;

Исследовать основания недействительности договора страхования;

Рассмотреть условия договора страхования;

Изучить правила страхования.


1. Заключение и прекращение договора страхования


Договор страхования является юридическим фактом, порож­дающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том, что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого за­ключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

До принятия Государственной Думой Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать об­щим условиям действительности сделок, предусмотренным граж­данским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подпи­санного сторонами, так и путем обмена документами посредст­вом почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электрон­ной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Со­гласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на пись­менное предложение одной из сторон заключить договор (офер­ту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с пред­лагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний заклю­чить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не мо­гут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усмат­ривается воля страховой компании, делающей такое предложе­ние, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называе­мой публичной офертой)¹.

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор лично­го страхования относится к публичным договорам. Это означа­ет, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс допускает заклю­чение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), под­писанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заклю­чившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхо­вателю финансового риска потребуется не краткий полис, а подроб­ный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, ког­да стороны достигли соглашения по всем существенным усло­виям договора и выразили его в требуемой законом форме.


Способы согласования условий договора страхования


Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.


Действие договора страхования


Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от "страхования, обусловленного договором страхования". Под этой формулировкой имеется в виду т.н. страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора в силу.

В п. 2 ст. 957 ГК РФ установлено общее правило, согласно которому страховое покрытие действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу².

Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара.


Прекращение договора страхования


Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по об­стоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятель­ствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой дея­тельностью».
  

При досрочном прекращении договора страхования по ука­занным обстоятельствам страховщик имеет право на часть стра­ховой премии пропорционально времени, в течение которого дей­ствовало страхование. Остальную часть премии он должен воз­вратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по со­глашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают ус­ловия досрочного расторжения договора, которые могут быть са­мыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре­бованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельнос­ти лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретате­ля) от договора страхования уплаченная страховщику страхо­вая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхо­вания).

В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном пре­кращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий до­говора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодатель­ству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен не­дееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

Последствия признания страхового договора недействитель­ным бывают различными. В зависимости от оснований призна­ния сделки недействительной могут наступать следующие пос­ледствия:

• стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;
  
• все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
  
• одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Рос­сийской Федерации;
  
• в случае если договор страхования заключен с недееспо­собным в силу возраста или вследствие психического расстрой­ства страхователем (либо со страхователем, ограниченным су­дом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).
  

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания не­действительным страхового договора:

• недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахо­ванного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);
  
• страховщик вправе потребовать признания страхового до­говора недействительным, если после заключения договора стра­хования будет установлено, что при заключении договора стра­хователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение^* для опреде­ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), ког­да эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требо­вать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
  
• страховщик может потребовать признать договор страхо­вания недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе тре­бовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
  

Таким образом, статья 940 ГК РФ устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.


2. Недействительность договора страхования


Оспоримые и ничтожные договоры


Закон³ подразделяет все недействительные договоры на два общих вида - ничтожные сделки и оспоримые договоры.

В данном разделе работы необходимо проанализировать отличия оспоримых и ничтожных сделок.

Статья 166 ГК воспроизводит традиционное деление недействительных договоров на оспоримые и ничтожные.

Главное отличие их в том, что оспоримым является договор недействительный в силу решения суда, ничтожным же признается договор, недействительный сама по себе независимо от решения суда.

В случаях, когда закон признает договор страхования ничтожным, функция суда обычно состоит только в применении к нему предусмотренных в законе последствий. Вместе с тем, если в суде будет, все-таки, возбужден спор, предметом которого служит одно лишь признание сделки ничтожной (например, вследствие нарушения формы и до того, как сделка будет исполнена), суд все же, руководствуясь общими нормами гражданского или соответственно арбитражного процесса, должен принять исковое заявление и вынести решение по существу заявленного требования⁴.

Есть и еще некоторые различия между указанными видами недействительных договоров. Одно из них состоит в том, что ничтожный договор недействителен с самого начала его совершения, в то время как оспоримый в зависимости от решения суда признается недействительным с момента его заключения либо вынесения решения суда. Различие состоит и в том, что спор о ничтожности договора и его последствиях может возбудить любое лицо, в то время как оспоримый договор признается недействительным только по заявлению заинтересованного лица, в роли которого может выступать и тот, кто совершил договор, и третье лицо.

Так недействительными признаются: Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ); договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст.930 ГК РФ); договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст.934 ГК РФ);

Ничтожными договоры страхования являются по следующим причинам: по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (ст.932 ГК РФ); Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен (ст.933 ГК РФ); Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст.951 ГК РФ);

Ничтожный договор недействителен в силу нормы права в момент его совершения, поэтому судебного решения о признании его недействительной не требуется. Ничтожный договор не подлежит исполнению. На ничтожность договора вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий его недействительности любые заинтересованные лица.

Суд, установив при рассмотрении дела факт совершения ничтожного договора, констатирует его недействительность и вправе применить последствия недействительности ничтожного договора по собственной инициативе⁵. Закон предусматривает возможность признания судом в исключительных случаях⁶ ничтожного договора действительным).


Общие последствия недействительности договоров


По общему правилу, ничтожный договор, исполнение которой не начато ни одной из сторон, не порождает никаких юридических последствий. Вместе с тем, если стороны намерены начать исполнять ничтожный договор, любое заинтересованное лицо, правам которого исполнение этого договора может создать угрозу, вправе на основании ст. 12 ГК предъявить иск о запрещении исполнения договора как действия, создающего угрозу нарушения права.

Необходимо рассмотреть последствия ничтожных договоров.

Во-первых, последствием недействительности ничтожного договора, не соответствующего требованиям закона или иных правовых актов в данном случае является двусторонняя реституция⁷.

Во-вторых, последствиями договора, совершенного с целью, противной основам правопорядка и нравственности в зависимости от наличия умысла у обеих или только у одной из сторон являются соответственно недопущение реституции или односторонняя реституция.

При наличии умысла у обеих сторон в случае исполнения договора обеими сторонами в доход государства взыскивается все полученное ими по договору, а в случае исполнения договора одной стороной с другой стороны взыскивается в доход государства все полученное ею и все причитавшееся с нее первой стороне в возмещение полученного (недопущение реституции). При наличии умысла лишь у одной из сторон такого договора всё полученное ею по договору должно быть возвращено другой стороне, а полученное последней или причитавшееся ей в возмещение исполненного взыскивается в доход государства (односторонняя реституция). Если при наличии умысла у одной из сторон договор исполнен только виновной стороной, то с невиновной стороны взыскивается в доход государства всё полученное ею по договору.

В-третьих, последствием мнимого договора является двусторонняя реституция⁸. Наличие при совершении мнимого договора цели, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, превращает его в договор, предусмотренный ст. 169 ГК, с соответствующими последствиями.

В случае совершения притворного договора воля сторон направлена на установление между сторонами договора гражданско-правовых отношений, но иных по сравнению с выраженными в волеизъявлении сторон (например, заключение договора купли-продажи недвижимого имущества с обязательством обратной продажи через определенный срок, прикрывающего договор о залоге в обеспечение возврата займа, с целью избежать судебной процедуры обращения взыскания на заложенное имущество)⁹.

Ничтожность притворного договора не вызывает правовых последствий, предусмотренных п. 2 ст. 167 ГК. В соответствии с п. 2 ст. 170 ГК к договору, который стороны действительно имели в виду, применяются относящиеся к ней правила. Совершение прикрываемого договора имеет, как правило, незаконную цель, что, однако, не означает его обязательной недействительности.

В-четвертых, ничтожность договоров, совершенных лицом, признанным недееспособным¹⁰, и договоров, совершенных малолетним¹¹ влечет одинаковые правовые последствия, предусмотренные п. 1 ст. 171 и ст. 1107 ГК.

Основным последствием этих договоров является двусторонняя реституция.

Дополнительным последствием является обязанность дееспособной стороны возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности или малолетстве другой стороны. В соответствии с общим правилом действует презумпция вины причинителя вреда¹², поэтому на дееспособную сторону ложится бремя доказывания отсутствия своей вины.

Статьи 171, 172 ГК предусматривают возможность судебного признания рассматриваемых договоров недействительными по иску законных представителей недееспособного и малолетнего в случае, если она совершена к выгоде недееспособного или малолетнего. Договор должен признаваться совершенным к выгоде недееспособного или малолетнего, если суд придёт к выводу, что добросовестно действующий опекун, родитель или усыновитель при тех же обстоятельствах совершил бы этот договор от имени недееспособного или малолетнего.

В-пятых, необходимо рассмотреть последствия недействительности договоров, совершенных с нарушением формы, установленной для них законом. При заключении договора в простой письменной форме стороны могут в качестве последствий несоблюдения этой формы предусмотреть недействительность такого договора. Такие последствия стороны вправе предусмотреть в своем соглашении относительно любого договора. Как отмечалось ранее, в законе, иных правовых актах, соглашении сторон могут быть установлены правовые последствия невыполнения дополнительных требований к форме договора. Если ни в нормативных актах, ни в соглашении сторон такие последствия не оговорены, то в случае несоблюдения дополнительных требований и при наличии спора не допускаются свидетельские показания. Но в соответствующих актах или в соглашении сторон может быть установлено, что несоблюдение дополнительных требований влечет за собой недействительность договора.

В случае совершения договора, требующего нотариального удостоверения закон говорит лишь об обязательности такого удостоверения договора, не предусматривая конкретных последствий нарушения этого требования. Следовательно, последствия такого нарушения в виде ничтожности договора определены в общей норме - п. 1 ст. 165 ГК. Эти последствия наступают и тогда, когда нотариальное удостоверение договора предусмотрено соглашением сторон, хотя бы закон и не требовал ее нотариального оформления¹³.

Судам приходится сталкиваться и с такими фактами, когда договор оказывается нотариально не удостоверенным вследствие смерти одной из сторон. Если наследники отказываются облечь договор в нотариальную форму, то предъявление иска в соответствии с п. 2 ст. 165 ГК представляется вполне правомерным. Такой иск может быть предъявлен к наследникам умершего.

Рассмотрение исков о признании договора действительным представляет особую сложность тогда, когда предмет договора неоднократно отчуждался и в каждом из этих случаев договор не был нотариально оформлен. Если при заключении первого договора одна из сторон уклонилась от соблюдения установленной формы догвора, последний владелец того или иного имущества, вправе согласно п. 2 ст. 165 ГК требовать признания действительными как первого, так и последующих договоров. В качестве соответчиков по такому делу должны быть привлечены сторона по первоначальной сделке, юридически являющаяся собственником имущества, и стороны по последующим договорам.

В случае признания судом действительным договора, не оформленного нотариально, его последующее нотариальное удостоверение не требуется¹⁴.

В пункте 3 ст. 165 ГК предусмотрена возможность «исцеления» пороков договора, вызванных несоблюдением требования о его государственной регистрации, т.е. недействительности (ничтожности) такого договора, отказа в признании его заключенным до момента регистрации, недопустимости влияния на отношения с третьими лицами или ссылки на договор в отношениях с третьими лицами. При наличии определенных условий суд вправе вынести решение о регистрации этого договора.

К таким условиям относятся:

1)совершение договора в надлежащей форме, т.е. соблюдение требуемой законом простой письменной или нотариально удостоверенной форме;

2) уклонение одной из сторон от регистрации договора;

3) предъявление в суд требования другой стороны о регистрации договора.

В отличие от признания судом действительным договора, не требующей её последующего нотариального удостоверения, после вынесения решения о регистрации договора он должен быть в соответствии с решением суда зарегистрирован в надлежащем порядке.

Уклонение стороны от нотариального удостоверения или государственной регистрации договора может причинить убытки другой стороне. При необоснованности такого уклонения, т.е. наличии вины уклоняющейся стороны, она должна возместить другой стороне убытки, вызванные задержкой в совершении или регистрации договора¹⁵.

Последствия оспоримых договоров

Рассмотрим последствия оспоримых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом.

К первой категории следует отнести договоры, совершенные юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах, т.е. за пределами специальной правоспособности этого юридического лица например, совершение некоммерческой организацией договора, направленного на извлечение прибыли и при этом не соответствующей целям её создания) и договора, совершенные юридическим лицом, не имеющим лицензии на соответствующий вид деятельности.

Данные договоры могут быть признаны судом недействительными при наличии двух условий:

• договор совершён за пределами правоспособности юридического лица;
  
• другая сторона договора знала или заведомо должна была знать о его незаконности.
  

Статья 173 ГК предусматривает ограниченный круг лиц, управомоченных на предъявление иска о признании указанных договоров недействительными: само юридическое лицо; его учредитель (участник); государственный орган, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью юридического лица. Другая сторона по договору предъявлять такой иск не вправе. В соответствии с гражданским процессуальным законодательством бремя доказывания наличия обоих условий, необходимых для признания договора недействительным, ложится на истца, заявившего это требование. Последствием недействительности этих договоров является двусторонняя реституция.

Под ограничением полномочий на совершение договора в смысле ст. 174 ГК понимается выход лица, совершающего сделку, за пределы своих полномочий в случаях неочевидного ограничения его полномочий¹⁶.

Закон, охраняя интересы добросовестных контрагентов, допускает признание таких договоров недействительными только в случае недобросовестности контрагента, который знал или заведомо должен был знать об указанных ограничениях, и только по иску лица, в интересах которого установлены ограничения. Последствием признания такой сделки недействительной являются двусторонняя реституция.

По этому поводу Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ 14 мая 1998 г. разъяснил некоторые вопросы применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок», в частности Пленумом было отмечено следующее: «Учитывая положения статьи 166 ГК РФ, при рассмотрении исков о признании сделки недействительной по основаниям, предусмотренным в статье 174 ГК РФ, судам следует иметь в виду, что такие сделки являются оспоримыми и соответствующий иск может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной».¹⁷

Следующая категория договоров, являющихся оспоримыми – это договоры совершенные несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет (за исключением несовершеннолетнего, ставшего полностью дееспособным) без согласия его родителей, в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии со ст. 26 ГК, может быть признана судом недействительной по иску родителей, усыновителей или попечителя¹⁸.

В случае признания такого договора недействительным применяются правила, предусмотренные п. 1 ст. 171 ГК, т.е. двусторонняя реституция и, кроме того, возмещение дееспособной стороной несовершеннолетнему реального ущерба в случае, если дееспособная сторона знала или должна была знать о факте несовершеннолетия другой стороны.

Третий вид таких договоров – это договоры по распоряжению имуществом (за исключением мелких бытовых сделок), совершенная гражданином, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами, может быть признана судом недействительной по иску попечителя с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 171 ГК, т.е. двусторонняя реституция и, кроме того, возмещение дееспособной стороной ограниченно дееспособному реального ущерба, если дееспособная сторона знала или должна была знать об ограничении дееспособности другой стороны.

Договор, совершенный гражданином, хотя и дееспособным, но в момент совершения договором находившимся в таком состоянии, когда он не способен был понимать значения своих действий или руководить ими (нервное потрясение, опьянение, иное болезненное состояние), в соответствии сост. 177 ГК может быть признан недействительным по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате его совершения. Последствия признания этого договора недействительным определяются по правилам п. 1 ст. 171 ГК, т.е. двусторонняя реституция и, кроме того, возмещение стороне, которая в момент совершения сделки не могла понимать значение своих действий или руководить ими, реального ущерба другой стороной, если она знала или должна была знать о состоянии первой стороны.

В-четвертых, могут быть применены последствия недействительности оспоримого договора, совершенного под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение.

В связи с несоответствием волеизъявления действительной воле стороны такой договор может быть признан судом недействительным.

Основным последствием признания этого договора недействительным является двусторонняя реституция.

Кроме того, заблуждавшаяся сторона вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. При этом вина другой стороны может иметь только форму небрежности, так как умышленная форма вины свойственна договору, совершенной под влиянием обмана. Если вина другой стороны не доказана, сторона, по иску которой договор признан недействительным, обязана возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны¹⁹.

Еще один вид оспоримого договора - договор, совершенный под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, или договор, который лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

Такой договор также может быть признан судом недействительным.

Эти договоры могут быть признаны судом недействительными по иску потерпевшего.

Последствиями признания указанных договоров недействительными являются односторонняя реституция, а также возмещение контрагентом понесенного потерпевшей стороной реального ущерба.

Таким образом, договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК РФ расширили круг оснований -признания страхового договора недействительным: 1) в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества по договору страхования имущества; 2) ненадлежащий страхователь в договорах страхования риска ответственности за нарушение договора и предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ); 3) несоблюдение письменной формы договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ); 4) предоставление страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ), кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали; 5) завышение страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана страхователем страховщика. Согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость в имущественном страховании и страховании предпринимательского риска.


Заключение


В заключение необходимо сделать следующие выводы:

• Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.
  
• Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.
  
• Страхование экономических рисков – наиболее перспективное направление развития страхования.
  
• Платежеспособность страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами.
  
• Инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов.
  

• Страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.
  

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: принята всенар. голосованием 12 декабря 1993 г.// Собрание законодательства РФ. - 2009. - №4. – Ст. 445
   
2. Гражданский кодекс РФ. [Текст]: ч.1-4. М.: Элит,2009.-854с.
   
3. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" (с изменениями от 17 июля 1999 г.),
   
4. Глазкова, Г.В, Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении.[Текст]/Г.В. Глазкова, Ю.Б. Фогельсон // Финансовая газета. Региональный выпуск.1997. №15-17
   
5. Гражданское право России. Курс лекций. [Текст]/ Под ред. Садикова О.H. М.:Юрайт, 2003.-784с.
   
6. Гражданское право. Учебник. [Текст]/Под ред. Сергеева А.П. и Толстого Ю.К. М.:БЕК, 2002.-849с.
   
7. Гражданское право [Текст]/Отв. Ред. Е.А. Суханов. М., 2002.-853с.
   
8. Что мы знаем про раздаточный материал к диплому и что нам известно о речи на защиту дипломной работы.