Geum.ru

 

Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование
Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности, 2001

5. Методические основы расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании

Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании (ДМС) состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится к видам страхования жизни, что предполагает выплату страховой суммы, с другой - для ДМС характерен рисковый характер выплат, что предполагает выплаты на принципе возмещения ущерба. В связи с этим актуарные расчеты в ДМС базируются на основных принципах расчета тарифных ставок по иным видам страхования, чем страхование жизни с учетом особенностей страхования жизни.
Во-первых, расчет тарифных ставок производится относительно основных видов медицинской помощи: амбулаторно-поликлинической, стационарной и комплексной (включающей амбулаторно-поликлиническую и стационарную помощь вместе). Дополнительно могут быть выделены другие виды медицинской помощи: скорая медицинская помощь, дневные стационары, диагностические исследования, стоматологическая помощь, лекарственное обеспечение и т.д. в зависимости от направлений ДМС в страховой компании.
Во-вторых, в рамках залицензированных направлений ДМС страховая компания разрабатывает отдельные Программы ДМС, например, такие: родовспоможения, стоматологической помощи, диагностических исследований и другие, для которых расчет тарифных ставок производится отдельно.
В-третьих, при расчете тарифных ставок и разработке Программ ДМС должны быть исключены те виды медицинской помощи (по объемам, стоимости), которые заложены в Территориальной программе государственных гарантий обеспечения населения края (области) бесплатной медицинской помощью.
В-четвертых, для расчета тарифных ставок по ДМС используются данные отдельной отрасли статистики - медицинской статистики (статистики здравоохранения), в которых учитываются как основные демографические показатели (продолжительность жизни, смертность), так и показатели заболеваемости, госпитализации.
В-пятых, расчет тарифных ставок ДМС может производиться на случай выплаты страховой суммы или суточных выплат (расчет по стационарной медицинской помощи) при наступлении заболевания.
Принципиальный расчет тарифных ставок в ДМС проводится в следующем порядке.
1. Расчет тарифных ставок по ДМС производится по дифференцированным видам медицинской помощи, которые, как правило, делятся на:
ж амбулаторно-поликлиническую;
стационарную;
комплексную (включающую амбулаторно-поликлиническую и стационарную).
Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле: Н
Б = ст , (1)
ст 100 - н,% V '
где Бст - брутто-ставка, ед.;
Нст - нетто-ставка, ед.;
н - нагрузка, %.
Нетто-ставка рассчитывается по следующей формуле:
Нст = Но+Нр, (2)
где Но - основная часть нетто-ставки. Она определяется как: Но = 100*В/С*р, (3)
В - среднее возмещение, ед.; С - средняя страховая сумма, ед.;
р - вероятность наступления страхового случая. Она рассчитывается по формуле:
р = [1 - (1 - р1)*(1 - р2)*..*(1 - рк)], (4)
р1, р2, ... рк - вероятности обращения за медицинской помощью для каждого класса болезней (профиля отделения), предусмотренных условиями страхования;
Нр - рисковая надбавка. Она может быть рассчитана:
при наличии данных по числу заключенных договоров страхования по формуле НР = Но *а(у) *
Л
1 - р + (G) ; (5)
n * р a(y) - гарантия безопасности, определяемая по таблице 7.1; а2 - среднеквадратическое отклонение среднего возмещения; n - число договоров страхования.
при отсутствии данных по числу заключенных договоров страхования по формуле
Нр = Но *а(у) , (6)
V n-1
n - число лет наблюдения.
при разработке новой Программы ДМС по формуле 1-р
НР = 1,2 * Но *а(у) *
р (7)
1
n * р
n - прогнозируемое число договоров ДМС. С учетом того, что ДМС подлежат лица с существенно отличающимися индивидуальными особенностями от средних характеристик (возраст, состояние здоровья, условия труда, образ жизни и т.д.), вероятность наступления случая заболевания у этих лиц различна. В связи с этим вырабатываются общие принципы дифференциации тарифных ставок по данным признакам. Базовая тарифная ставка (нетто-ставка) корректируется по следующим группам здоровья в зависимости от результатов предварительного медицинского освидетельствования:
группа здоровья 1 - практически здоровые лица без отягощенной наследственности, имеющие в анамнезе детские болезни, простудные заболевания, аппендицит, грыжу; без вредных привычек или при их умеренной выраженности, не работающие на производстве с особо вредными условиями труда;
группа здоровья 2 - практически здоровые лица с повышенным риском заболевания, отягощенной наследственностью по диабету, сердечнососудистыми, почечно- и желчнокаменной болезнями, психическими заболеваниями. В анамнезе - черепно-мозговые травмы, осложненные детские болезни, злоупотребление алкоголем, курение, работавшие или работающие на производстве с особо вредными условиями труда;
группа здоровья 3 - лица трудоспособного возраста, имеющие хронические заболевания с тенденцией к обострению чаще двух раз в году, злоупотребляющие алкоголем, систематически употребляющие транквилизаторы, снотворные, страдающие выраженными неврозами, психопатиями, гипертонической болезнью I и II степени, ИБС без выраженной стенокардии, перенесшие полостные операции.
Тарифные ставки также дифференцируются по возрасту, полу, городскому и сельскому населению, при индивидуальном или коллективном страховании.
Страховым случаем в ДМС является обращение за медицинской помощью по любому поводу: установление диагноза с дальнейшим лечением или без него, проявление одного или нескольких заболеваний и соответствующее лечение, нетрудоспособность и т.д.
Рассчитаем тарифные ставки по трем направлениям ДМС: амбула- торно-поликлинической, стационарной, комплексной медицинской помощи.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "5. Методические основы расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании"
  1. Словарь
    методический анализ, направленный на то, чтобы в изделии были заложены только интересующие потребителя функции с необходимым ему уровнем качества и, соответственно, были исключены все излишние функции, увеличивающие затраты на разработку, производство, сбыт и эксплуатацию изделия. С.а. позволяет минимизировать затраты фирмы на изделие при разумных (для целевого рынка) уровнях его качественных
  2. ПРЕДИСЛОВИЕ
    методические основы оценки рисков, оценки эффективности методов управления риском и страхования, расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании, анализа финансовой устойчивости страховых операций. Рассматриваемые методики имеют практическую направленность и могут быть использованы в непосредственной деятельности страховой компании. В каждой главе пособия рассматриваются
  3. СОЦИАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА
    основ ных гарантированных государством социально-экономических прав, в том числе поддержка малообеспеченных и слабозащищен- ных групп населения. ж Обеспечение рациональной занятости в обществе. ж Снижение уровня криминализации в обществе. ж Развитие отраслей социального комплекса, таких, как обра-зование, здравоохранение, наука, культура, жилищно-коммуналь ное хозяйство и т.д. ж Обеспечение
  4. 18.2 Службы управления персоналом на предприятии
    методическое, ресурсное, организационное, инфор мационное и правовое обеспечение. Методическое обеспечение содержит все теоретические, мето дические подходы и практические традиции осуществления пер соналом предприятия своей трудовой деятельности, изложенные в соответствующих нормативно-методических документах пред приятия. Ресурсное обеспечение нацелено на своевременное обеспечение сотрудников
  5. 8.3. Финансы страховых организаций
    основном с инвестиционной деятельностью. При реализации этих групп рисков - страхового и инвестиционного - используются различные источники компенсации убытков. Для того, чтобы обеспечить выполнение обязательств по договорам, страховая организация формирует развернутую систему страховых резервов , потребность в которой обусловлена неравномерностью распределения риска во времени (чередование
  6. Выводы
    основой определения финансовых взаимоотношений между страховщиком и страхователем и установления страховых тарифов. Актуарные расчеты - это система математических и статистических методов, с помощью которых определяются размеры страховых тарифов и доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, величина (размер) страхового фонда и его достаточность для выплат сумм страхового
  7. Г Л О С С А Р И Й
    основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензий страхователя. Агент страховой (Insurance Agent) - физическое или юридическое лицо, имеющее договор со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени и по поручению страховщика. Агентское вознаграждение (Agency Fee) - оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и
  8. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
    основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования: Указ Президента РФ от 06.04.1994 г. №667. Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 07.07.1992 г. №750 (ред. 22.07.1998). Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах: Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 г. №1139.
  9. 3.2.5. Отнесение на расходы прочих затрат, связанных с лизинговым имуществом и договором лизинга
    основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяются Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при
  10. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ СОБСТВЕННОСТИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
    основаниях акционерные, арендные, частные, государственные предприятия. Собственность представляет форму отношений между людьми по поводу присвоения материальных благ, и в особенности при своения средств, факторов производства. Формы собственности предполагают способы распределения, обмена, потребления мате риальных благ, положение определенных групп, классов. При ча стной собственности