Под коммерческими банками мы будем рассматривать те учреждения, краткосрочные задолженности которых используются в экономике как деньги. Банки получают и предоставляют кредиты, значит, они прежде всего торговцы требованиями и задолженностями. Наряду с предоставлением кредита банк продает определенные услуги за плату (например, услугу ведения счетов). Как и для других частных предприятий, цель экономической деятельности коммерческого банка состоит в максимизации прибыли. Важнейшим побочным условием при этом выступает сохранение платежеспособности (ликвидности). Основной источник прибыли банка - разница между процентами, которые он получает за предоставление ссуд (проценты по кредитам), и процентами, которые он платит за полученные деньги, особенно за вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады (проценты по вкладам). Предоставленные коммерческими банками кредиты частично подтверждаются документами (т. е. существуют документы о долговом обязательстве), частично
Врезка 17.2.
Правовой статус- Центрального банка Российской Федерации
Правовой статус ЦБ Российской Федерации определен в Конституции РФ, Федеральном законе О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и других федеральных законах. К основным элементам его правового статуса относятся следующие.
ЦБ РФ является публично-правовой организацией: он представляет собой юридическое лицо и выступает как субъект публичного права.
Имущество ЦБ РФ, включая уставный капитал, является федеральной собственностью, однако полномочия по распоряжению этим имуществом принадлежат самому ЦБ РФ, а не федеральному правительству.
ЦБ РФ - независимая организация, это - ключевой элемент его правового статуса, [что установлено, в частности, ст. 1, 2 и 5 упомянутого Закона О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)]. Независимость ЦБ РФ проявляется в том, что:
а) ЦБ РФ не входит в структуру федеральных органов государственной власти;
б) ЦБ РФ обладает исключительным правом на осуществление эмиссии наличных денег и организацию денежного обращения;
в) ЦБ РФ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не подлежит регистрации в налоговых органах;
г) государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а последний - по обязательствам государства (если они не приняли на себя такие обязательства);
д) федеральные и местные власти не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ;
ж) ЦБ РФ имеет право защищать свой статус и свои полномочия в судебном порядке.
ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе РФ, которая назначает на должность (и освобождает от нее) его Председателя и членов Совета директоров. Прй этом соответствующие кандидатуры выдвигаются Президентом России.
Врезка 1.7*3,' :
Функции Центрального банка Российской л .Федерации; * ^ с'
В заключение можно отметить, что правовой статус ЦБ РФ, в том числе степень его независимости, в целом соответствуют стандартам развитых стран Западной Европы. Источник: \уш\у.сЪг.ги
Основные функции ЦБ РФ определены в ст.4 Федерального закона *0 Центральном банке Российской Федерации (Банке России). К важнейшим из них относятся: ж разработка и осуществление денежной политики, направленной преимущественно на обеспечение
нет. Типичным примером кредита, не подтвержденного документом, является так называемый контокоррентный кредит (кредит в форме отрицательного сальдо счета); типичным примером кредита, подтвержденного документом, являются облигации.
Упрощенный баланс коммерческого банка отражает его описанную выше экономическую деятельность:
Упрощенный баланс коммерческого банка
(1) Банкноты и монеты (8) Вклады не банков
ж вклады до востребования
(2) Вклады в Бундесбанке ж срочные вклады
(3) ж сберегательные вклады
Вклады в других коммерческих
банках
(4) (9) Задолженность другим коммер
Чистые требования к иностран ческим банкам
ным дебиторам
(5) Ценные бумаги (10) Задолженность Центральному
(6) банку
Кредиты клиентам
(7) Прочее имущество (11) Прочая задолженность
(включая реальное имущество) (включая чистое имущество)
Сумма Сумма
Поддержание платежеспособности предполагает, что коммерческий банк должен всегда иметь определенный запас банкнот на тот случай, если в определенный день выплаты клиентам превышают их вклады. Вклады в Бундесбанке (2) состоят в основном (т. е. примерно на 99%) из предусмотренных законом минимальных резервов, но коммерческие банки держат в нем в определенном объеме и так называемые лизбыточные резервы, которые также учтены в (2). Эти избыточные вклады, с одной стороны, служат обороту переводов между разными коммерческими банками, с другой - представляют собой резервы для внезапно возникающих потребностей в купюрах (вклады до востребования в Бундесбанке можно всегда обменять на банкноты). Вклады в других банках (3), наряду с функцией расчета, выступают средством обеспечения платежеспособности (ликвидности) коммерческих банков. Так как нас будут интересовать только коммерческие банки в совокупности (система коммерческих банков), а в пределах одной экономики все вклады коммерческих банков взаимозачитываются, т. е. компенсируются, мы не учитываем вклады одних коммерческих банков в других коммерческих банках (долги банков друг другу).
Ценные бумаги (5) служат обеспечению ликвидности и получению процентных доходов. Какая из этих функций имеет большее значение, зависит от вида ценной бумаги. Основной доход коммерческим банкам приносят кредиты клиентам, но они являются практически полностью лнеликвидными во время всего
срока действия, так как их нельзя ни потребовать назад (ранее оговоренного срока), ни продать. Вклады не банков в коммерческих банках (8) являются обязательствами последних. Они подразделяются, как уже указывалось, на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады, причем признаком различий между ними служит установленный лсрок неизъятия. Вкладами до востребования можно распоряжаться сразу, срочными и сберегательными вкладами - только после истечения установленного срока. Вклады являются для коммерческих банков особенно важными, так как они снабжают их наличностью, на основе которой они могут выдавать кредиты (см. гл. 18).
|
- 6.1. СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА
коммерческая организация в любой сфере деятельности, которая по своим критериям, установленным государством, относится к малому бизнесу. Предприниматели без образования юридического лица также относятся к малому бизнесу. Экономика любого государства не может нормально развиваться без оптимального сочетания крупного, среднего и малого бизнеса. Это доказывает вся история экономического развития
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
коммерческих банков, бирж), единых органов управления (Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ). Это предопределяет системность финансового рынка и механиз ма его государственного регулирования. В системе финансовых рынков роль базово- Государственное ре- го> первичного структурного элемента вы- гулирование денеж- полняет рЫН0К денежных ресурсов, посколь- ного рынка , г ку движение
- 5.3 Финансовое предпринимательство
коммерческие банки и фондо вые биржи. Что же представляют собой эти институты рынка? Коммерческий банк - это финансово-кредитное учреждение акцио нерного типа, кредитующее на платной основе преимущественно ком мерческие организации, осуществляющее прием денежныхвкладов(де- позитов) и другиерасчетныеоперации по поручению клиентов. Источником доходов коммерческого банка служит разница ме жду
- 5.4 Консультативное предпринимательство
коммерческая, платная консультация по вопросам управления получила название консалтинг. По определению Европейской фе дерации ассоциаций консультантов по экономике и управлению менеджмент-консалтинг заключается в предоставлении независимых советов и помощи по вопросам управления, включая определение и оценку проблем и (или) возможностей, рекомендацию соответствую щих мер и помощь в их реализации.
- 6.5 Государственная поддержка
и проблемы малого предпринимательства
коммерческих банков. Прямые займы производятся SBA из собственных кредитных ис-точников. Размер займа не превышает 150 тыс. долл., максимальная ставка - 7%. Займы предоставляются на сроки: до шести лет - на текущие нужды; до 20 лет - на приобретение оборудования, зе мельной собственности и строительство; до 30 лет - на восстанов ление предприятий, пострадавших от стихийных бедствий. Однако, как
- 27.2 Заемные (внешние) средства предприятия
коммерческий, потребительский, государственный, меж дународный и ростовщический кредит. Для предприятий наиболее актуальны коммерческий и, конечно, банковский кредит. Коммерческий кредит. Такой кредит предприятие может полу чить при закупке товаров или создании производственного запаса у поставщика. Для многих мелких предприятий он является важней шим источником финансирования. Хотя упущенная
- 22.2. Структура и развитие международных финансовых рынков как экономической среды для бизнеса
коммерческие банки, име ющие лицензию Банка России, и по рыночному валютному курсу. Важной функцией финансового рынка является обеспечение между-народного движения капитала. Ежедневный оборот мирового финансового рынка в последние годы составляет от 500 млн до 4 трлн дол. США, 20% оборота приходится на азиатский рынок, 40% - на европейский и 40% - на американский. Особенно интенсивно развивается
- 25.1. Сущность интернационализации банковского дела и банковских систем
коммерческим банковским бизнесом, коммерческие банки - инвестиционным. Превращение банков в финан совые лсупермаркеты выгодно клиентам, поскольку в своем банке они получают весь набор требующихся им финансовых услуг. Кроме того, сами банки в условиях ужесточения конкуренции, снижения рентабельности традиционных видов банковских операций, а также под лдавлением быстро расширяющегося фондового
- 3.1 Кредитные деньги
коммерческий вексель. Коммерческий вексель как новый вид денег более высокого порядка, обладая свойствами, общими для всех разновидностей денег, приносит с собой в денежное хозяйство новые свойства, принципиально отличающие его от металлических денег. Коммерческий вексель, как и любые другие деньги, выполняет функцию меры ценности. В нем получает свое выражение ценность того товара, который был
- Кредитная система
коммерческий кредит сочетает в себе натуральный (вещественный) кредит в форме переданного от одного хозяйственного субъекта к другому товара и денежное долговое обязательство в форме векселя, который получатель товара выписывает поставщику. Элементы натурального и денежного кредита в современных условиях сочетаются в одной из распространенных и быстро прогрессирующих форм обмена, которой стал
- Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью. Существовали также кредитные учреждения в кооперативной собственности. Незначительная часть кредитных институтов была в капиталистической собственности (общества взаимного кредита, которые к концу 20-хгг.
- 6.1 История возникновения центрального банка и его роль в экономике
коммерческими банками, но по мере развития денежно-кредитной системы происходил процесс централизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках, а впоследствии монопольное право выпуска банкнот и проведения общей кредитно-денежной политики в масштабах страны закрепилось за одним банком, который и стал центральным. Особое место и роль центрального банка в экономической системе
- 8.6 Финансовый рынок.
коммерческие банки, страховые компании, инвестиционные компании, паевые фонды и другие финансовые институты. пользователи, приобретающие необходимые им денежные средства на соответствующем секторе финансового рынка. Это юридические и физические лица, а также государственные органы власти и управления. В структуре финансового рынка выделяют три сектора: рынок ссудных капиталов (рынок кредитных
- Литература
коммерческий банк. Управление и операции. М.:ИПЦлВазар-Ферро, 1998. Финансы, денежное обращение, кредит. Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы - 1997 год. Финансы, деньги, кредит. Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ - 2000 год. Финансы. Под ред. Родионовой В.М., М., Финансы и статистика, 1994. Финансы. Под ред. Ковалевой А.М., М., Финансы и статистика, 1996. Финансовое право.
- 1.3. Фирмы как экономические субъекты
коммерческими организациями, деятельность которых направлена на создание и производство продукции (благ), выполнение работ и оказание услуг. Иными словами, фирмы (предприятия) принимают решения о производстве продукции (услуг) для продажи на основе использования собственных ресурсов и ресурсов, приобретаемых на рынке факторов производства, в целях удовлетворения общественных потребностей и
- 2.5. Курс рубля и порядок его обмена на иностранную валюту
коммерческих банков (коммерческие банки, имеющие лицензию Банка России на проведение валютных операций, самостоятельно производят котировку иностранных валют в рублях). Банки устанавливают курсы покупки и курсы продажи, по которым осуществляют обмен иностранных валют на рубли и обратно. Отдельно устанавливаются курсы для наличных и безналичных расчетов; Х аукционный курс - это курс рубля на
- 3.3. Государственное регулирование
коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах: 1 ) учетная политика; 2) регулирование нормы обязательных резервов; 3) операции на открытом рынке; 4) прямое воздействие на кредит. Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые, в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и
- 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы,формы кредита
коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита
- 6.4. Характеристика отдельных кредитных институтов
коммерческие банки; в) специализированные банки. 2. Парабанковская система - это совокупность не банковских кредитных учреждений, которые ориентированы: а) на обслуживание определенных типов клиентуры или б) выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.). Банки - особые институты, аккумулирующие денежные средства, организующие расчеты,
- 7.2. Пенсионные фонды
коммерческим банкам или страховым компаниям. Такой пенсионный фонд называется незастрахованным. Вместе с тем корпорация может заключить соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает в дальнейшем выплату пенсий. В этом случае пенсионный фонд является застрахованным, так как создан в рамках страховой компании. Основой пассивных операций
|
Экономика