Определение кредитоспособности физического лица также основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок, владение активами и наличие обеспечения ссуды.
В Германии для получения потребительского кредита заемщик представляет ряд документов, свидетельствующих о его личных качествах и кредитоспособности. Причем данная информация распростра-няется и на личные свойства заемщика: его характер, манеру поведения, возраст, семейное положение; и на общее и специальное образование, ход профессионального развития, приобретенный профессиональный опыт; и на наличное имущество, и даже на состояние здоровья.
Собрав все необходимые сведения о клиенте, кредитный отдел банка проводит расчет располагаемого дохода клиента по следующей схеме:
1. Месячный доход 2. Месячный расход
1. Зарплата за вычетом налога
Пособия
Пенсия
Проценты по вкладам и ценные
бумаги
Рента
Прочие доходы 1. Текущие расходы
Обслуживание предыдущих
кредитов (при их наличии)
Квартплата
Взносы по страхованию
имущества
Прочие расходы
Соответственно, располагаемый доход составит сумму месячного дохода минус месячный расход.
Далее банк сравнивает доход клиента с месячной суммой по обслуживанию долга (проценты + сумма долга) и определяет кредитоспособность, если на обслуживание долга расходуется не более 60 % дохода.
В ряде случаев при оценке риска банк может использовать модели балльной оценки репутации заемщика. В этом случае заемщику предлагается заполнить специальные анкеты. Баллы (очки) начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости и срока работы на конкретном месте, наличия счета в банке, недвижимости и страхового полиса. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
В качестве примера можно привести модель балльной оценки заемщика потребительского кредита, основанную на девяти факторах, которую в начале 1940-х годов предложил американский экономист Д. Дюран:
Возраст заемщика: 0,01 балла за каждыйтод сверх 20 лет при максимуме в 0,3 балла.
Пол: 0,4 балла - женский, 0 - мужской.
Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме в 0,42 балла.
Занятость: 0,55 балла за профессии с низким уровнем риска для жизни, 0 - с высоким уровнем, 0,16 - за все остальные.
Отрасль: 0,21 балла - для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 - для остальных.
Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме в 0,59 балла.
Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.
Наличие недвижимости: 0,35 балла.
Страхование жизни: 0,19 балла.
Критической в данной модели является сумма баллов в 1,25, т. е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, то кредит ему предоставлен не будет.
На основе данных анализа кредитоспособности осуществляется классификация заемщиков, устанавливается рейтинг кредитоспособ-ности последних, определяются объемы кредитования, размер процен-тных ставок, а также сроки погашения кредитов, требования к их обеспечению.
|
- Кредитная система
специфику России, необходимо отметить, что в нашей стране кредит, выданный более чем на 1 год, можно считать долгосрочным, а среднесрочным - на срок от 3 до 12 месяцев. В зависимости от характера погашения выделяют кредиты, погашаемые единовременно, и кредиты, погашаемые в рассрочку; Банковские кредиты бывают обеспеченными или без обеспечения. Обеспеченные кредиты предоставляются под залог
- Словарь
спецификации, формулы и рецептура, документация схемы организации производства, характеристики технологического процесса и пр. Сюда также могут относиться знания и опыт в области маркетинга, в сфере оформления, упаковки продукции, потребовавшие значительных капиталовложений, навыки в проведении лабораторных и других исследований. Одним из основных признаков ноу- хау следует считать
- 1.1 Субъекты малого бизнеса. Характеристика экономической деятельности малого предприятия
спецификой той или иной страны. В соответствии с федеральным законом О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации, к субъектам малого предпринимательства отнесены коммерческие организации, в уставном капитале которых доля участия Российской Федерации, субъектов РФ, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не превышает 25 %. Доля
- 2.4.4. Отчет о движении денежных средств
специфики предприятия и согласования с разрабатываемой общей системой бюджетирования. Бюджет денежных средств позволяет: получить представление о потребности предприятия в денежных средствах; анализировать и своевременно устранять значительные нежелательные отклонения по отдельным позициям; принимать решения о сроках и суммах привлечения заемных средств и т.д. Достоверность представленных в
- Глава 10. Краткосрочная ликвидность и кредитоспособность организации
оценки в российской литературе обсуждались в первые десятилетия XX в. (примерно до 1930 г.) и в начале 1990-х гг. Однако единого мнения так и не сформировалось, различные авторы вкладывают в это понятие свой смысл, причем в научном и практическом обороте понятие лкредитоспособность применяется наряду с понятиями платежеспособности и ликвидности, весьма близкими к нему по смыслу. Заметим, что в
- Глава 11. Краткосрочные финансовые вложения и страховые резервы
специфики и возможностей бизнеса. Наиболее простой способ заставить временно свободные денежные средства работать жЧ это открытие срочного депозита в коммерческом банке. Российские банки принимают депозиты юридических лиц как в рублях, так и в валюте, проценты могут выплачиваться либо ежемесячно, либо одновременно с окончанием срока действия договора. По депозитным счетам юридических лиц банки не
- СОДЕРЖАНИЕ
оценка 342 Топливно-энергетический баланс, его сущность, структура и пути совершенствования 345 Основные направления рационального использования сырьевых и топливно-энергетических ресурсов. 349 ГЛАВА 13. ОБОРОТНЫЕ СРЕДСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ 352 Экономическая сущность, состав и структура оборотных средств 352 Показатели уровня использования оборотных фондов. 356 Показатели уровня использования оборотных
- 5.4. Информационная безопасность
специфики ее информационной системы, необходимо: ? определить границы управления информационной безопасностью объекта; ? провести анализ уязвимости; ? выбрать контрмеры, обеспечивающие информационную безопасность; ? определить политику информационной безопасности; ? проверить систему защиты; ? составить план защиты; ? реализовать план защиты (управление системой защиты). Определение
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
оценкам специ алистов, достигает более 50 млрд долл. По мере полного преодо ления кризисного состйяния в экономике и социальной сфере, выхода страны на путь нормального социально-экономического развития сберегательные возможности населения должны возрас тать. Полное использование сберегательных возможностей насе ления позволит значительно увеличить инвестиционный потен циал страны, поскольку
- 25.4 Техническое регулирование
специфики объекта стандартизации и содер жания устанавливаемых к нему требований разрабатывают стандар ты следующих видов: ж основополагающие; ж на продукцию, услуги; ж на работы (процессы); ж на методы контроля (испытаний, измерений, анализа). Основополагающие стандарты устанавливают общие организа ционно-технические положения для определенной области деятель ности, а также общетехнические
- 4.1. Сущность основных средств (основного капитала) предприятия. Источники их формирования, состав и структура
специфики отрасли. В бухгалтерском учете основные средства отражаются в разделе баланса Внеоборотные активы, которые тождественны понятию лосновной капитал и также включают: долгосрочные финансовые инвестиции (затраты на долевое участие в уставном капитале в других предприятий, на приобретение ак ций и облигаций на долговременной основе, долгосрочные займы, стои мость имущества, переданного
- 6.2 Правовое регулирование деятельности ЦБ РФ. Независимость ЦБ.
специфику (особые задачи и функции центральных банков) и отражаются в его балансе. Баланс Банка России6 (в млн. руб.) 2000 г. 2001 г. 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11 1.12 1.02 Драгоценные металлы. Средства и ценные бумаги в иностранной валюте, размещенные у нерезидентов. Кредиты и депозиты из них: -кредитным организациям-резидентам -для обслуживания государственного
- 1. Возбуждение арбитражным судом дел об установлении фактов, имеющих юридическое значение
специфики данной категории дел в рамках арбитражного процессуального права и необходимости более тщательного урегулирования рассматриваемой категории дел на уровне федерального законодательства. Определения понятия особого производства действующий арбитражный процессуальный закон не содержит, хотя данный термин употребляется законодателем в некоторых нормах - см. ч. 4 ст. 4, ч. 3 ст. 17, ст. 30,
- з 1. Понятие исполнительного производства
специфики исполнительных действий, не связанных с обращением взыскания на имущество должника или его заработную плату, иные виды доходов (неимущественные взыскания). Поэтому более правильно под мерами принудительного исполнения понимать совокупность процессуальных действий определенного ха рактера, предусмотренных законодательством для исполнения требо ваний исполнительного документа. Согласно
- 1.7. Эффективность государственного управления
специфику результатов, получаемых за счет производства товаров и услуг, их продажи, аренды и продажи объектов недвижимости, предприятий, выпуска ценных бумаг, экспорта и импорта, других видов использования ресурсов. В каждом из указанных случаев применяется характерный для него способ определения величины результата Р и его перевода в стоимостное, денежное измерение. Если результат применения
- 7.3. ФИСКАЛЬНАЯ (НАЛОГОВО-БЮДЖЕТНАЯ) ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА
оценке. Согласно прогнозам А. Вагнера, тенденция роста государственных расходов, которую он наблюдал в прошлом веке, сохранится в промышленных странах до тех пор, пока их развитие будет идти по восходящей. Эти предсказания подвергались проверке неоднократно во многих странах, и они всегда оказывались верными. Именно поэтому экономисты называют закон возрастающей государственной активности
- 5.4. Трудовые ресурсы
специфику и особенности данного предприятия. Таким образом достигается гарантированный для данной отрасли, территории стартовый уровень оплаты труда, а так-же учитываются аспекты конкуренции в области оплаты труда внут-ри и между отраслями. Установление льгот и стимулов для различных категорий работ-ников подразумевает большой комплекс подготовительной и рас- четно-аналитической работы по
- 14.4. Состав, содержание и значение отчетности
оценки финансового состояния предпри-ятия. Баланс отражает состояние имущества, собственного капитала и обязательств предприятия на определенную дату. Актив баланса состоит из трех разделов. В разделе I Внеоборотные активы отражаются земельные уча-стки, здания, сооружения, машины, оборудование, незавершенное строительство; долгосрочные финансовые вложения и прочие вне-оборотные активы. Раздел
- 8.4. Понятие административного правонарушения и его признакисоставляющими в содержании курса учебной дисциплины Административное право России, посвященного изучению вопросов административной юрисдикции.
специфику данного вида правонарушения, а признаки, характерные вообще для любого административного правонарушения, предусмотрены нормами Общих положений (раздела I) КоАП РФ. Такие, например, признаки, как возраст, по достижении которого наступает административная ответственность (ст. 2.3), или вменяемость физического лица, совершившего деяние (ст. 2.8), или специфика привлечения к
- з 4. ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГОАКТА
специфику нужно иметь в виду при сравнении актов как источников российского и французского административного права. В юридической литературе последних лет ряд работ был специально посвящен правовым актам, в частности актам управления и их соотношению с другими актами (См.: подробно: Конституция, закон, подзаконный акт. Отв. ред. Ю.А. Тихомиров. - М.:, Юрид. лит., 1994; Ю.А. Тихомиров, И.В.
|
Финансы