| Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Банковское дело: Учебник Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой . - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика,2003. - 592 е., 2003 |
Основная цель коммерческого банка |
заключается в том, чтобы получить прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам.
Эта задача может оказаться невыполнимой в трех случаях:
объем кредитов, которые не могут быть возвращены банку, превышает максимально возможную абсорбируемую банком величину (кредитный риск);
вкладчики в массовом порядке изымают свои вклады (риск ликвидности);
процентные ставки неожиданно растут (риск процентной ставки).
Эффективное управление тремя видами банковских рисков составляет одну из основных проблем, которую должны решать менеджеры банков. Проблема управления рисками существенно усложняется в условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках.
Если"рассматриватъ коммерческий банк как предприятие финансовой сферы, то следует признать, что он (как и любое другое предприятие) может существовать и развиваться лишь тогда, когда либо производит услуги, которые не могут быть произведены другими предприятиями, либо имеет сравнительное преимущество в производстве услуг перед другими предприятиями. Существование банков как финансовых посредников связано с тем, насколько банки способны эффективнее других экономических агентов решать информационные проблемы.
Привилегированный доступ к частной информации о заемщиках всегда выступал одним из основных преимуществ банков перед другими экономическими агентами. Развитие технологий неизбежно ведет к большей доступности информации и снижению связанных с этим издержек, в результате чего банки теряют свои сравнительные преимущества и становятся экономически уязвимыми. Именно это и происходит сейчас в банковской сфере развитых стран, где большинство банковских услуг могут быть произведены и другими экономическими агентами.
Банки постепенно теряют ряд своих традиционных сравнительных преимуществ, являвшихся основой их монопольного положения в экономике в качестве поставщиков банковских услуг. Это происходит под воздействием таких факторов, как технологический прогресс, снижение информационных и операционных издержек, глобализация и стремительное развитие финансовых рынков и финансовых инноваций, изменение законодательства в сторону либерализации финансовых операций и усиление конкуренции со стороны все большего числа финансовых и нефинансовых институтов. Степень влияния этих факторов на банковские системы разных стран неодинакова, однако воздействие, оказываемое на современные банки, имеет глобальный характер и доминирует над национальными особенностями развития банковских систем.
Для всех без исключения стран характерно постепенное стирание разли-чий между видами финансовых активов. В частности, понятие лденьги становится все менее отличимым от прочих финансовых активов. Различия между видами финансовых посредников становятся менее четкими, в результате чего обостряется конкуренция между институтами, ранее не конкурировавшими между собой.
Во всех странах объем финансовых операций значительно увеличивается, а стремительное развитие рынков капиталов приводит к уменьшению роли банковского кредита в финансировании крупных компаний. В связи с этим происходит рост внебалансовых операций банков, т.е. операций с производными ценными бумагами, по управлению активами клиентов и других посреднических операций, что значительно изменяет структуру банковской прибыли, в составе которой сокращается доля процентного дохода. Внебалансовые операции, укрепляя связи между различными секторами финансовых услуг, серьезно усложняют оценку прямого и косвенного риска отдельных банков.
Потеря банками монопольного положения в сфере банковских услуг и усиление конкуренции со стороны других агентов обусловили снижение банковской маржи и усиление концентрации в банковском секторе. Банки вынуждены искать более рискованные и более доходные сегменты кредитного рынка - кредитование развивающихся стран, финансирование операций с высокой долей заемных средств, кредитование недвижимости и др. В ряде стран это привело к финансовым проблемам многих банков и необходимости вмешательства государства.
Значительные изменения произошли и в структуре сбережений, где банковские депозиты уступают место инструментам денежного рынка. При всеобщем росте объема сбережений объем банковских депозитов, как свидетельствует статистика многих стран, растет медленнее, чем активы институциональных инвесторов.
По оценкам западных экономистов, снижение роли банковских посредников в финансировании экономики продолжится, однако банки по-прежнему будут играть важную роль в мобилизации сбережений, платежной системе, кредитовании мелких и средних компаний, предоставлении резервных кре-дитных линий участникам рынка капиталов и других кредитных обязательств. Вероятно, еще более увеличится доля банковской прибьши,. имеющей комиссионный характер. Банки будут специализироваться на операциях, в осуществлении которых они имеют сравнительное преимущество перед другими финансовыми институтами, например, в инвестиционно-банковской деятельности.
Связи банков с другими экономическими агентами, установившиеся в результате кредитных отношений с ними, могут быть использованы для реализации дополнительных услуг (консультации по слияниям и поглощениям, андеррайтинг эмиссий корпоративных ценных бумаг, различные виды финансового консультирования и т.д.).
Проблема управления риском и необходимость более эффективного использования капитала в условиях жесткой конкуренции приведет к дальнейшей концентрации в банковском секторе посредством слияний банков. Международная интеграция и глобализация финансовых рынков сократит степень различия между банковскими системами разных стран, а очевидные преимущества финансовой конгломерации потребуют либерализации законодательства, регламентирующего весь спектр банковской деятельности.
|
| << Предыдушая |
Следующая >> |
| = К содержанию = |
Похожие документы: "Основная цель коммерческого банка" |
- 9.4. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ПОЛИТИКИ
основных фондов. При разработке амортизационной политики государство должно придерживаться следующих принципов. Своевременность и правильность осуществления переоценки основных фондов, особенно в условиях инфляции. Нормы амортизации должны быть дифференцированными в зависимости от функционального назначения основных фондов и объективно учитывать их моральный и физический износ. Нормы амортизации
- 9.6. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ НА ПРЕДПРИЯТИИ
основной недостаток данной методики заключается в том, что величины нормативных коэффициентов эффективности капитальных вложений в значительной степени занижены. В условиях рыночной экономики их величина должна адекватно изменяться в зависимости от изменения уровня инфляции и должна быть на уровне процентной ставки или другого аналогичного критерия, например ставки дивиденда. Вторым ее
- 2.4. Инновационные предпринимательские сети: технологические парки, полисы
основных причин, по которым создаются полностью обеспеченные инфраструктурой промышленные территории, желание крупных западных компаний активно продвигать свою продукцию на российском рынке. Не последняя из причин - наличие относительно дешевой рабочей силы в регионе. Кроме того, выгодное географическое положение Петербурга и Ленинградской области делает удобным как доставку комплектующих, так и
- 4.2. Планирование развития субъектов предпринимательской деятельности
основные направления развития, посредством которых компания сможет создать и поддерживать свою конкурентоспособность. В условиях свободной рыночной экономики процветающими становятся те компании, которые наиболее тщательно выбрали вид экономической деятельности и имеют ясное представление о том, как заинтересовать клиента. Объект стратегического планирования - деятельность субъектов
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
основных фондов, техническом уровне, науч ном обеспечении развития экономики и социальной сферы. Основные функции государственного регулирования денеж ного рынка выполняет Центральный банк РФ. Регулирующий механизм должен быть сориентирован на факторы, определяю щие масштабы спроса и предложения денежного товара, их струк туру. Предложение денег зависит от масштабов хозяйственной де ятельности,
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ СОБСТВЕННОСТИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
основных направления, тельства и мало- 1. Создание крупных организационно-хозяй- го бизнеса ственных структур, которое должно придать эко номике стабильность и управляемость, открыть путь к широкомасш-табной реализации научно-технических новаций. 2. Развитие малого бизнеса, которое должно создать конкурент ную среду, обеспечить производству гибкость и индивидуализацию. В рамках первого
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
основными задачами государственного регулирования производства средств производ ства и предметов потребления являются: 1. Стабилизация основных показателей развития отраслей ма-териального производства. 2. Прогрессивная структурная перестройка сферы материаль ного производства путем изменения соотношений между добыва ющими и перерабатывающими отраслями, повышения роли нау коемких производств,
- 25.1. Сущность интернационализации банковского дела и банковских систем
основными факто рами широкомасштабного процесса интернационализации банковского бизнеса развитых стран в 60Ч70-х годах XX столетия. Вместе с тем следует иметь в виду и собственные интересы банков в ходе их географической экспансии. Часто более дешевые источники финансирования самих банков в принимающих странах, высокая доход ность по отдельным операциям, вывод в зарубежную страну успешно опро
- Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
основным направлениям их деятельности; выполнении совместно с Внешэкономбанком операций по использованию иностранной валюты в стране и др. Однако реорганизация банковской системы была проведена поспешно, без разработки определенной концепции и необходимой организационной подготовки. В процессе начатой в 1987 г. реформы банковской системы ставилась задача перевести на самоокупаемость конторы и
- 6.3 Функции Банка России. Денежно-кредитная политика
основных задач; осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами; организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации; принимает участие в разработке прогноза платежного
- 3.2. Методы регулирования денежного кредитного обращения
основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; депозитные операции; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения. Процентные ставки по операциям Банка России. Последний может устанавливать одну или несколько
- 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы,формы кредита
основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом
- 3.6.4 Операции коммерческих банков
основные банковские операции (рисунок 14) ОПЕРАЦИИ КБ б Пассивные Активные Нетрадици 40 онные Рисунок 14- Классификация операций КБ Пассивные операции коммерческих банков - это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса. В условиях рыночной экономики особое значение приобретает процесс формирования банковских пассивов,
- 3. Основные элементы инфраструктуры
основных элементов инфраструктуры данной группы. Сбор, обобщение, анализ и предоставление потребителям информации о рынке в целом (или финансово-экономической информации) осуществляется экономическими (рыночными) субъектами, которые занимаются информационной и инфор-мационно-аналитической деятельностью. Информационно- аналитическая деятельность обеспечивает "прозрачность" рынка, предоставляя его
- 2.Денежно-кредитная политика
основной целью ставит поддержание стои мости своих обязательств, т.е. национальных денег. Поступле ние государственных обязательств в обращение, или денежная эмиссия, т.е. выпуск денег в обращение, может иметь наличную и безналичную (кредитную) форму. Переполнение каналов об ращения вещными и невещными носителями государственных обязательств (металлическими, бумажными, электронными,
- 8.2. СТРУКТУРА ПЛАТЕЖНОГО БАЛАНСА
основной статьей этого счета была торговля товарами, а сальдо торгового баланса рассматривалось как важный показатель уровня эконо мического развития страны. Положительное сальдо или дефи цит торгового баланса дают представление о конкурентоспособ ности товаров данной страны. По мере развития торговли услу гами значимость этого показателя не уменьшилась. Расширение экспорта услуг, особенно
- МАКРОЭКОНОМИЧЕСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРИ ПЛАВАЮЩЕМ КУРСЕ
основном тот же, что при анализе макроэкономического регулирования в условиях фиксированного курса, но с одним существенным добавлением. Если при фиксированном курсе восстановление равновесия после налогово-бюджетной (фискальной) или кредитно-денежной экспансии достигалось при активной роли центрального банка в поддержа нии курса, то теперь изменение самого курса выступает в каче стве фактора
- 3.2. МИРОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ПОТОКИ
основной частью были лбыстрые капиталы. К июню 1997 г. в Индонезии, например, соотношение кратко срочных долгов и валютных резервов страны составляло более 100%, в Южной Корее - 200%. Угроза неплатежеспособности должников привела к падению курсов валют, а затем и валютному кризису. Сильно завышенные курсы ценных бумаг, привлекавшие иностранный капитал, резко упали. Начался внезапный и масси
- 4. Правовое регулирование внешнеэкономической деятельности
основные по ложения государственного регулирования внешнеторговой де ятельности, включая иерархию государственного аппарата, ба зовые методы и инструментарий механизма регулирования, где акцент делается на усиление таможенно-тарифного воздей ствия с постепенным сокращением комплекса мер админист ративно-управленческого характера. Примечательно и то, что государственная монополия на экспорт-импорт
- Глоссарий
основных фондов. Антимонопольная политика - система государственных эко-номических и организационных мер, направленных на разви тие конкуренции, препятствующая монополизации рынков. Арендная плата - плата, которая определяется уровнем про цента на капитал, земельной рентой и амортизацией сооруже ний, возведенных на участке до сдачи в аренду. Бизнес - любая инициативная постоянная хозяйственная
|
Финансы