Geum.ru

 

Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная Финансы Банковское дело
Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005

Модели платежных систем
Системы межбанковских расчетов и платежей прошли в своей эволюции несколько этапов.
Самый простой вариант, когда 2 участника расчетов открывают корреспондентские счета друг у друга и проводят суммы напрямую, без посредников, был широко распространен еще в средние века. Банков тогда было немного, и далеко не все предприниматели пользовались их услугами. Схема расчетов выглядит так.
1-й КБ 2-й КБ
С увеличением числа банков каждому из них приходилось открывать все больше корреспондентских счетов, что усложняло учет, приводило к распылению активов и затруднениям в подведении итогов баланса. Возникла необходимость в промежуточ-ных звеньях, роль которых стали выполнять клиринговые палаты, в которых каждому банку открывается всего 1 корреспондентский счет для расчетов со всеми остальными участниками В регионе (или небольшом государстве) достаточно всего 1 такой палаты (центральной). Схема расчетов складывается следующим образом
1-й КБ ЦРП
ЦРП 2-й КБ
Если палат несколько и они не связаны в единую систему (не имеют общего центра и не проводят платежи между собой напрямую), то схема принимает вид:
1-й КБ 1-я РП
я РП 2-я РП
я РП 2-й КБ
Эта система сложнее предыдущих. Несмотря на то, что банкам в расчетных палатах открывается только 1 корреспондентский счет, каждая РП должна иметь множество счетов для расчетов с остальными
Возможен и 4-й универсальный вариант, если все РП страны объединить в единую централизованную сеть.
1-й КБ 1-я РП
я РП ЦРП
ЦРП 2-я РП
я РП 2-й КБ
Последний вариант наиболее сложный; перечисление каждо-го платежа здесь отражается тремя бухгалтерскими проводками (в двух региональных и одной центральной РП). При использовании бумажных документов такая схема практически неприемлема из-за длительности почтового пробега документов. Но в электронной среде она дает следующие преимущества: а) обеспечивает контроль за прохождением каждой суммы; б) позволяет составлять ежедневный сводный баланс; в) обеспечивает проведение взаимозачета с максимально эффективным привлечением средств участников.
Кроме разделения по уровню сложности различные системы межбанковских платежей можно классифицировать и по другим признакам.
По иерархии, (стецешк различаются системы:
централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру;
децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных
Полностью централизованной была система межфилиальных оборотов (МФО) Госбанка СССР. Действующие сейчас в России системы МФО и электронных платежей отличаются централизацией на верхнем уровне (РКЦ Банка России непосредственно подчиняются Центральному банку РФ) и большей степенью свободы - на уровне негосударственных кредитных организаций (коммерческие банки в обязательном порядке открывают корреспондентские счета в расчетном кассовом центре (РКЦ), но у них остаются и другие возможности проведения платежей)
По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.
В РКЦ Банка России всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. Зато в некоторые негосударственные клиринговые центры (палаты), в том числе и в России, принимаются только крупные, стабильные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, а у них в свою очередь открывают корреспондентские счета все остальные.
3* По порядку резервирования средств. В одних случаях платежи проводятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется. В основном все рассматриваемые системы работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.
4, По способам получения окончательного расчета. По этому критерию выделяют следующие варианты: а) валовые, или брут- то-платежи; б) чистые, или нетто-платежи (обычно пишут лбрут- то-расчеты и лиетто-расчеты).
Системы, в которых платежи фиксируются очередными проводками каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называются системами брутто-платежей (платежей на валовой основе). Выделяют 2 основных вида таких систем:
системы, при которых платежи проводятся в режиме реального времени, даже если необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления;
системы, при которых платежи могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете.
В системах на валовой основе платежи исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о лреальном времени, хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого платежа проходит некоторое время, необходимое для их обработки
Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить:
системы двусторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников;
системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что дает возможность подвести итоги сводного баланса между ними.
По размерам СУММ И срочности платежей. В этом плане различаются системы'
а) где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока;
б) переводов крупных и мелких сумм;
в) срочных платежей.
По возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.
Возможны и другие критерии классификации систем межбанковских расчетов и платежей. Так, оптовые системы можно классифицировать в зависимости от:
частоты платежей - на определенные по времени (отсроченные) и постоянные (в режиме реального времени);
наступления момента завершения операций - на системы окончательного расчета только в конце операционного дня и системы расчетов в течение всего операционного дня;
формы собственности - на государственные, частные, смешанные;
масштаба - на внутренние, проводящие операции в пределах одной страны, и международные.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "Модели платежных систем"
  1. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
    модели за-конодательно-правовой системы, ориентированной на привлече ние иностранного капитала. Первая - модель с национальным режимом, предусматривает создание равных условий для иностран ных и отечественных инвесторов. Вторая - модель с преференци альным режимом, предусматривает создание более благоприятных условий для иностранных инвесторов. Первая модель применяет ся, как правило, в странах,
  2. 8.3. Глобальная модель международной торговли - проект ЛИНК
    модель международ ной торговли, разработанную в 1968 г. Уортонской ассоциацией экономи ческих прогнозов (\?ЕГА) под руководством лауреата Нобелевской пре мии Л. Клейна для оказания консультативной помощи Государственному департаменту США в выборе эффективных мероприятий во внутренней и внешней политике. Проект замышлялся для того, чтобы интегрироватьстатистические модели разных стран, в том числе
  3. 15,2. Формы и методы организации логистики в международном бизнесе. Концепции ее развития
    модели и алгоритмы, рассчитан ные на использование компьютеров и телекоммуникационные каналы, впоследствии работающие в режиме онлайн (реального времени). В сис темах DRP II применяются более эффективные модели прогнозирования спроса и потребности в готовой продукции, обеспечивается управление запасами, решаются вопросы управления производственной программой, производственными мощностями,
  4. Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
    модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка России был создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит
  5. 2.1. Макромодель без запаздывания отдачи инвестиций и без амортизации
    модели являются, возможно, самыми простейшими из тех, которые предназна-чены отражать одно из наиболее характерных явлений развития - накопление капитала. В них учитывается единственный ограниченный фактор - капитал; предпо лагается, что других ограниченных факторов не суще ствует. Эти модели, несмотря на их чрезвычайную простоту, могут иногда применяться для проведения первого грубого
  6. 4.4. Открытая экономика с одним капитальным товаром
    модели мы имеем следующие переменные: vh - объем производства товара h (h = 1, . . ., H)\ с* - объем потребления; eh - объем экспорта (отрицательные значения eh означают импорт); s - сбережения; / - инвестиции у - доход. Соотношениями в нашей модели являются уравне-ния (4.22.1), (4.22.2), (4.22.3), (4.22.4) и (4.22.6) из пара графа 4.22, а также ряд соотношений, характеризующих изменение
  7. 1.5. Структура современной экономической теории
    моделирования и предельного анализа, следует, по всей видимости, отнести к содержательным теориям, как, впрочем, и многие другие социальные и гуманитарные теории. Во-вторых, с точки зрения логического построения все существующие теории можно классифицировать на дедуктивные и недедуктивные. Под понятием дедуктивные теории подразумевают такие теории, в которых истинность посылок (суждений, из
  8. 2.4. Деньги как атрибут товарного хозяйства
    модель монополистической конкуренции с большим числом крупных предприятий. Жестко устанавливая объем выпуска и продаж, диктуя цены товаров, поведение производителя не согласуется со стремлением к наращиванию производства. При ограничении его объема производитель способен получить желаемую прибыль за счет высоких цен. Следующим фактором, влияющим на цену, является государственное регулирование
  9. 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы,формы кредита
    модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях
  10. 3. Основные элементы инфраструктуры
    моделям. Согласно американской модели, коммерческим банкам законодательно запрещено осуществлять торговые операции на фондовом рын ке. В соответствии с германской моделью преобладает роль банков на фондовом рынке. Кто является участником фондового рынка? Прежде всего, эмитенты ценных бумаг. К их числу относятся юридические и в случаях, предусмотренных законодатель ством, физические лица,