Осуществляя посредничество между заемщиком и кредитором, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам, экономических агентов - в этом заключается брокерская (посредническая) функция банков. Основой способности банков выполнять посредническую функцию является информация. Преимущества, которые дает экономическим субъектам пользование услугами посредника, базируются на его способности правильно интерпретировать не всегда легко уловимые сигналы рынка и на возможности многократного использования им однажды полученной информации. Действительно, большинство товаров и услуг исчезают в процессе потребления, тогда как информация сохраняется и может быть использована в последующих операциях. Это и объясняет существование посредников, специализирующихся на сборе и анализе информации, в современном мире. Особенность посреднической функции банков заключается в том, что она неотделима от других его функций, в силу чего накопление информации происходит постоянно и параллельно с выполнением этих функций, и эта информация носит наиболее достоверный и разносторонний характер. Многократность использования информации проявляется, например, в том, что банк в процессе предоставления кредита изучает состояние заемщика, и информация, полученная таким образом, может быть использована им при последующих отношениях с этим заемщиком.
Брокерская (посредническая) функция реализуется банками путем иници-ирования кредита, эмиссии, посредничества в предложении ценных бумаг на рынке, доверительного управления, а также путем оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга, отбора и сертифицирования (например, присвоение кредитного рейтинга заемщикам). При этом банк, выступая в роли информационного брокера, получает вознаграждение в виде комиссионных за совершение операции.
Наряду с посреднической, важнейшей функцией банков является качественная трансформация активов. Осуществляя посредническую функцию, банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики, что составляет содержание функции качественной трансформации активов. Если бы не было банков и других финансовых посредников, то экономический агент, желающий получить финансирование под какой-либо проект, должен был бы сам найти себе контрагента, согласного предоставить финансирование, и держать на своем балансе финансовое требование, по всем своим характеристикам соответствующее финансируемому активу. Совершенно очевидно, что это связано с массой неудобств для контрагента и на практике представляется трудно реализуемым. Именно банки способны наиболее эффективно решать проблему трансформации. Как правило, они обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств перед клиентами и вкладчиками, т.е. финансовых требований клиентов; размеры отдельных активов превышают размеры отдельных обя-зательств; ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов, а степень риска активов банка выше, чем степень риска его обязательств.
Таким образом, финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в случае, если они действуют через банк как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Следовательно, банки облегчают доступ эконо-мических агентов, нуждающихся в финансировании, к финансовым ресурсам и стимулируют потенциальных поставщиков капитала к инвестированию избытка своих средств.
Вместе с тем подобное различие качественных характеристик активов и пассивов баланса банка означает, что банк берет на себя часть риска поставщика финансовых ресурсов. В связи с этим у банка возникает задача управления этим риском, которая может быть решена различным образом.
Во-первых, он может передать часть риска другим экономическим агентам при помощи разнообразных финансовых инструментов (производных ценных бумаг).
Во-вторых, банк может диверсифицировать риск, поскольку клиенты по причине небольшого размера своих финансовых требований не всегда могут сами это сделать и поэтому вынуждены обращаться к посреднику.
В-третьих, банк может пассивно взять на себя весь риск.
Трансформационная функция составляет традиционную основу банковского бизнеса. Банки исторически возникли как определенный тип финансовых посредников, финансируемых главным образом за счет ликвидных депозитов и предоставляющих экономическим агентам неликвидные кредиты. К операциям, связанным с функцией качественной трансформации активов, относят мониторинг заемщика, участие в управлении, гарантирование, создание ликвидности и трансформация требований.
Таким образом, банк одновременно осуществляет две основные функции - функцию брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов - и, исходя го экономической ситуации, управляет своими рисками. При этом он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и таким образом поддерживает эффективность экономической системы в целом.
Специфической функцией банков является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах, выполняя которую они обеспечивают фун-кционирование платежной системы. Благодаря этой функции банки считав ются основой финансового посредничества, хотя тенденция универсализации привела к тому, что современные платежные системы могут функционировать при минимальном участии банков, а современные информационные технологии вызвали к жизни институты, способные предоставлять клиентам платежные услуги без их участия.
С функцией посредника в платежах тесно связана такая важная функция банков как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В условиях обращения не разменных'на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики центрального банка. Центральный банк пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. В условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже. Это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам.
Таким образом, коммерческие банки осуществляют передачу импульсов денежно-кредитной политики центрального банка экономике в целом. Банки играют важную роль в поддержании стабильности платежной системы и в реализации денежно-кредитной политики, поэтому коммерческие банки являются объектом наиболее жесткого регулирования со стороны центрального банка.
Выполнять банковские функции могут разнообразные кредитные организации и учреждения: государственные, кооперативные, взаимно-сберегательные и др. Преимущественной формой организации финансового посредника депозитного типа во всех странах является коммерческий банк, деятельность которого базируется на определенных принципах, закрепленных в национальном банковском законодательстве.
|
- 7.3. Экономика США в 1930-х годах
функций банков и получение правительственных кредитов из Федеральной резервной системы. Экспорт золота запрещался. К концу марта 1933 г. было вновь открыто 4/5 банков - членов Федеральной резервной системы. Ранее созданная Реконструктивная корпорация расширяла свои операции. За первые два года Нового курса сумма выданных ею займов превысила 6 млрд долларов США. В результате усилилась
- 3.4.3. Государственное управление финансово-кредитными отношениями и банковской деятельностью
функция банков отражена на схеме рис. 3.2, из которой видно, что денежные потоки между го - сударством, хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами могут быть не только прямыми, но и ответвляться и проходить через банки. В современном мире господствует прогрессивная тенденция вытеснения наличных денежных расчетов безналичными расчетами, осуществляемыми через банки, посредством банков. А
- 14.4. Состав, содержание и значение отчетности
функциональными ор-ганизациями. Отметим некоторые особенности в изучении экономики пред-приятий со стороны основных организаций, осуществляющих внешний анализ. Органы Госкомстата проводят экономический анализ на основе использования статистических и математических методов обработ ки поступающего отчетного материала. Органы статистики должны снабжать министерства и другие учреждения необходимой
- 9.1. Либерально-реформистская модель регулируемого капитализма. США
функций банков и получен ие правительственных кредитов из Федеральной резервной системы. Экспорт золота запрещался. К концу марта 1933 г. было вновь открыто 4/5 банков - членов Федеральной резервной системы. Ранее созданная Реконструктивная корпорация расширила свои операции. За п ервые два года Нового курса сумма выданных ею займов превысила 6 млрд долл. В результате усилилась концентрация
- 10.5 КРЕДИТ И ЕГО ФОРМЫ
функциями банков были: размен денег, хранение вкладов, проведение расчетов между клиентами. Впоследствии из простых хранителей ценностей и расчетных контор банки превращаются в мощные кредитные центры. По признакам целевого направления кредита и специализации банков на определенных операциях, различают: потребительский кредит (продажа товаров потребителю с отсрочкой платежа); сельскохозяйственный
- КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
функционирования системы расчетов. Функции Банка России: Проведение государственной кредитно-денежной политики. Монополия эмиссии наличных денег и организация их обращения. Установление правил расчетов в РФ. Является "банком банков", т.е. кредитором в последней инстанции, организует систему рефинансирования. Осуществляет регистрацию кредитных организаций и надзор за ними, выдает и отзывает
- 20.3. Банковская система. Виды и функции банков
функции (например, Федеральная резервная система США). Второй уровень образуют коммерческие банки (частные и государственные). Кроме двух основных можно выделить третий уровень - небанковские кредитно-финансовые учреждения. Банк - это своеобразная форма предпринимательской деятельности, где в качестве товара выступают деньги, которые аккумулируются в банке в виде депозитов (вкладов, которые
- Банки: их виды и функции
функция банков - сосредоточивать у себя денежные средства и предоставлять их в ссуду. Исторически первоначальным делом банков является посредничество в платежах. Они хранят у себя денежные средства предпринимателей, по поручению которых ведут расчеты с поставщиками и покупателями, вносят платежи в государственную казну, ведут кассовое обслуживание фирм (выдают им наличные деньги для заработной
- Вопросы для повторения
функции и виды операций ТНБ носят международный характер? Что служит причинами превращения банковского кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков? Какие функции банков позволяют преодолеть сложности прямого контакта кредиторов и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и др.? Сравните банковские системы
- Кредитные отношения
функцией банков. От того, насколько эффективно работает кредитное учреждение, зависит социально-экономическое положение и самого банка, и региона, в котором он осуществляет свою деятельность. Определяются задачи социально-экономического статистического анализа экономическим содержанием и основными функциями кредита как экономической, финансовой и социальной категории и его ролью в ходе
- Функции банков в экономике
функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковская система - это элемент (подсистема) экономиче-ской системы страны. Какие же особые функции этот элемент выполняет или должен выполнять? Однозначный ответ на этот вопрос пока не получен. В то же время ясно, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской
- Аккумуляция и мобилизация денежного капитала.
функции банков происходит сосредоточение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в
- Создание кредитных денег.
функция является особой функцией банков по созданию кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых кар-точек, электронных переводов. Банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи
- 35. Анализ эффективности процентной политики коммерческого банка
функция банков. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заемщиков. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заемщики имеют воз-можность определенный срок пользоваться крупными денежными ссу-дами, а интерес банка выражается в виде маржи. Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (депозитов
- 100. Место и роль коммерческого банка при формировании И функционировании ФПГ
функции собственника (частично или в полном объеме) по отношению к промышленному предприятию, если он владеет им в рамках ФПГ; б) банк действует в интересах промышленного предприятия, если оно выступает в качестве собственника; в) функции банка по отношению к партнерам по группе могут определяться головной компанией, в той или иной степени контролирующей этот банк; г) функции могут быть подчинены
- 2.1. Функции банков как особых финансовыхпосредников
функциях банков в современной рыночной экономике дает теория финансового посредничества, которая на- ^ чиная с 70-х гг. XX в. активно разрабатывается западными экономистами. Эта теория рассматривает финансовую сферу и финансовые рынки как единое целое, считая, что выделение относительно обособленных их подсистем и сегментов определяется скорее действующим национальным законодательством, чем
- Транзитный валютный счет
функциями банков, но, выполняя возложенную на них роль агентов валютного контроля, уполномоченные банки способствуют приостановке оттока капитала, накоплению денежно-валютных резервов России и стабилизации экономической системы
- 11.7. АМОРТИЗАЦИЯ ОСНОВНЫХ ФОНДОВ
функции: денежного возмещения износа основных фондов; инвестирования на простое и расширенное воспроизводство; формирования издержек на производство и реализацию продукции; определения налогооблагаемой прибыли; экономического обоснования инвестиций; предотвращения чрезмерного морального и физического износа основных фондов; развития и ускорения темповНТП и др. Это далеко не полный перечень тех
- 2.5. Региональные предпринимательские сети: бизнес-центры, бизнес-инкубаторы
функции по структурно определенным направлениям (рис. 2.4). Координационное направление - взаимосвязь, согласование деятельности всех структурных звеньев бизнес-центра:? ? распределение обязанностей и полномочий между структурными подразделениями центра; ? согласование направлений деятельности всех структурных подразделений; ? оперативное управление решением текущих и стратегических задач.
- 3.5. Формы интеграции компаний
функция заключается в том, чтобы иметь акции, управлять действиями и перераспределять дивиденды дочерних компаний. Смешанная холдинговая компания, кроме владения контрольным пакетом акций и права руководить другими компаниями, активно занимается торговлей или бизнесом и имеет в своем балансовом отчете, вместе с акциями компаний, активы в составе движимого и недвижимого имущества. В Российской
|
Финансы