анкета заемщика;
разрешения (лицензии) на занятие определенными видами деятельности;
документа, подтверждающие квоты участия в лицензируемых видах деятельности (если их установление предусмотрено законодательством);
бизнес-план на текущий и последующие 1Ч2 года.
Многие банки дня того, чтобы получить более полное первое представление о своем потенциальном заемщике, т.е. еще до рассмотрения им учредительных документов, финансовой отчетности и других сведений и данных, разрабатывают специальные анкеты и требуют от своих клиентов их заполнения и предоставления. Кроме сведений общего характера (наименования предприятия фирмы, компании, юридического адреса и фактического местонахождения, организационно-правовой формы, основных учредителей и их долей в уставном капитале, даты образования и начала функционирования, наличия филиалов, представительств и дочерних структур, наименований банков, в которых открыты расчетные счета), в ней заемщики должны сообщать:
об основных видах деятельности, продуктах, услугах (вид бизнеса, срок работы в данной области бизнеса, наименование основной производимой про-дукции, ее доля в общем объеме; используемые политики поставок, продаж, складирования; доля экспорта; патенты, торговые марки; льготы по налогообложению и другие преимущества);
о положении предприятия на рынке (основные рынки действия пред приятия, их емкость; монополии на рынке продаж, сезонность продаж, прогноз развития рынка; перечень и характеристику основных поставщиков и покупателей, их концентрацию; основных конкурентов предприятия и его преимущества и недостатки перед ними; обороты по расчетному счету за последние 6 месяцев и средние остатки на счете в каждом из этих месяцев);
об эффективности хозяйственной деятельности (за предыдущий год и за рабочий период текущего года): объем реализации (продаж, в том числе на внешнем рынке), балансовую прибыль, чистую прибыль, себестоимость про-дукции, рентабельность (основных фондов, себестоимости), среднюю оборачиваемость оборотных средств.
Таким образом, перечисленные выше сведения анкеты заемщика позволяют получить определенное представление о его бизнесе и результатах участия в нем, а это в свою очередь дает возможность кредитному работнику решить вопрос о перспективности кредитования данного клиента и перейти к анализу его финансового состояния и реальности возврата кредита.
Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих фирм, компаний, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае ими представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения хозяйственных операций и т.д. В частности, бизнес-план должен включать:
описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты, лицензии); планы исследований и разработок и т.д.;
отраслевой и рыночные прогнозы (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продукт; государственное регулирование соответствующих отраслей; преимущества и слабые стороны конкурентов);
планы маркетинга (цели, рекламу, стоимость затрат компании по продвижению продукта на рынок и т.д.);
план производства (потребности в производственных мощностях, рабочей силе, оборудовании и т.д.);
материалы, подтверждающие рентабельность будущего производства;
финансовый план (баланс доходов и расходов).
Профессиональный бизнес-план разрабатывается на основе тщательной постановки целей, а также способов практического осуществления каждой из них. Тщательно продуманный и грамотно разработанный бизнес-план дает возможность максимально эффективно увязать ограниченные финансовые, материальные и трудовые ресурсы с поставленными целями. Другими словами, бизнес-план - это правила игры для предприятия (фирмы), в которых четко указывается, каким образом можно достичь конечных результатов.
Задача банка заключается в том, чтобы насколько это возможно более точно оценить реалистичность бизнес-плана в целом, но особенно его последнего раздела, позволяющего судить об эффективности сделки, окупаемости затрат, сроках возврата кредита (вместе с процентами). Финансовый план или иначе - баланс доходов и расходов показывает, будет ли у заемщика достаточно денежных средств для обслуживания долга или же потребуются дополнительные займы для финансирования производственной деятельности и развития.
Баланс доходов и расходов для решения вопроса о возможности получения кредита в банке представляют и те предприятия, которые уже давно работают в своем бизнесе.
О сфере бизнеса клиента-заемщика, о его взаимоотношениях с партнерами, о руководителях и реальном положении дел на предприятии информирует кредитный отдел и служба безопасности банка, которая по своим каналам и источникам получает соответствующую информацию.
|
- 9.5.2. Методы финансирования инвестиций
документов и зачислением выручки. При этом банк кредитует недостаточные для погашения внешних обязательств предприятия суммы в пределах, оговоренных кредитным договором, с последующим возмещением со стороны предприятия-заемщика; онкольный кредит подобен контокоррентному кредиту, но оформляется под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг; учетный кредит предоставляется банком путем
- ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ
документ бухгалтерского учета, содержащий информацию о составе и стоимостной оценке средств предприятия (активов) и источниках их покрытия (пассив). Балансовая прибыль - общая сумма прибыли предприятия по всем видам деятельности, отражаемая в его балансе. Банковский кредит - кредит, выдаваемый в виде денежных ссуд хозяйственным субъектам и другим заемщикам. Банкротство - понятие, означающее
- 3.6.4 Операции коммерческих банков
документов на экспортера. Если импортер не является первоклассным заемщиком, пользующимся несомненной репутацией, форфетер требует по приобретенным долговым обязательствам безусловную гарантию банка страны-импортера. Форфетер приобретает долговые требования за вычетом процентов за весь срок, на который они выписаны. В результате экспортная сделка превращается в наличную. Дальше платежные
- Глава 6. Рыночная структура мирохозяйственных связей
документах. Увеличение безработицы произошло в результате увеличения предложения рабочей силы, которое определялось увеличением трудоспособного населения, и прежде всего пополнением рабочей силы женщинами. В 1995 г. женщины составляли 43,1% рабочей силы стран ОЭСР по сравнению с 25% в 1960 г. Уровень безработицы поднялся с 2 - 4% рабочей силы в 50 - 60-е гг. до 6 - 12% в последующие десятилетия .
- Глава 5.2. Заемный капитал
документы. В заявке указываются цель получения кредита, сумма и срок, на который испрашивается кредит. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным банком-кредитором. К ним обязательно относятся учредительные документы, карточка с образцами подписей и печати, баланс. Получив документы, банк-кредитор оценивает кредитоспособность и платежеспособность заемщика. Каждый банк-кредитор
- Словарь
документов. По способу отсылки авизо делятся на почтовые и телеграфные. Порядок их отсылки обуславливается корреспондентскими и прочими межбанковскими соглашениями или договором с клиентурой. Авизо банка - уведомление, извещение банка об операции, поступлении платежа, остатке средств на счете, открытии аккредитива. Авизо дебетовое - документ, посылаемый организацией какому-либо лицу, в котором
- Глоссарий
документ, в котором на основе показателей утвержденного бюджета производится распределение бюджетных ассигнований по распорядителям и получателям бюджетных средств в соответствии с показателями бюджетной классификации. Бюджетная система государства - совокупность бюджетов госу-дарственно-территориальных и административно-территориальных образований, находящихся в определенной взаимосвязи друг с
- Г Л О С С А Р И Й
документу, например, к договору; 2) в страховании: дополнение к договорам страхования или перестрахования; содержит согласованные между сторонами изменения к ранее утвержденным условиям таких догово-ров. Аджастер (Adjuster) - лицо, рассматривающее претензию и организующее ее регулирование (см. Диспашер). Аквизитор (Acquirer) - сотрудник страховой компании, в обязанности которого входит
- Глоссарий
документами. Ставки начисления. Их легко рассчитать- число часов (или дней) неотработанных дней (по болезни или в связи с очередным отпуском), поделенное на число рабочих часов (или дней) в году. Стратегия. Подход, позволяющий компании достичь поставленных целей, выполнив определенный перечень действий. Счет-фактура. Документ, на основании которого бухгалтер компании может отразить в учете
- 1.2. ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
документ, удостоверяющий имущественное право или отношение займа владельца документа к лицу, выпустившему такой документ. Это основной источник формирования уставного капитала акционерного общества. Финансирование расходов федерального бюджета также может осуществляться за счет эмиссии государственных ценных бумаг. Ценные бумаги для инвесторов (физических и юридических лиц) являются способом
- 8.7 ОРГАНИЗАЦИЯ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
документов для получения кредита. Он включает: заявку на получение кредита, сведения о заемщике и руководителях организации, учредительные документы, копию свидетельства о государственной регистрации; справку о регистрации выпуска ценных бумаг в ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам) (для заемщиков, созданных в форме ОАО или ЗАО); информацию о крупных акционерах для открытого
- ГЛОССАРИЙ
документом и главным обоснованием инвестиций. Биржа - форма регулярно функционирующего оптового рынка. Может быть товарной, фондовой, труда и т. д. фондовая - организатор торговли на рынке ценных бумаг, не совмещающий деятельность по организации торговли ценными бумагами с иными видами деятельности. Биржевой бум - кратковременное резкое повышение цен на товары и курсы определенных ценных
- 2.2. Активы коммерческих банков.
документов, авансовых платежей, конкретную коммерческую сделку; приобретение ценных бумаг, платежи в бюджет), на финансирование производственных затрат, на финансирование инвестиционных затрат, потребительские (кредиты физическим лицам), промежуточные (кредиты под лизинг); несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении); по регионам размещения: внутренние (в пределах своей
- 2.1. Роль, задачи и информационная база анализа
документы: учредительный договор, устав банка, список акционеров (пайщиков) банка, лицензия, аудиторское заключение, годовые отчеты, балансы; информация в СМИ: рейтинги банков, аналитические и деловые статьи о банках, котировки банковских долгов; л информация, полученная у третьей стороны: заключение специализированных агентств, мнение знакомых специалистов, отзывы клиентов банка. Структура
- 2.2. Роль корпорации на финансовом рынке
документами; средства, поступившие от дополнительно!'! эмиссии акипй, направляют на увеличение уставного капитала; средства, вырученные от продажи корпоративных облигаций, могут быть направлены на финансирование реальных активов (капитальных вложений); эмиссионный доход акционерного общества служит источником пополнения добавочного капитала; коммерческие векселя выступают в форме платежного
- 6.4. Организация процесса кредитования заемщика
документами. Обоснование заявки в отношении испрашиваемого кредита характеризует степень участия собственных средств клиента в финансировании мероприятия (проекта). При этом сопоставляется сумма кредита с оборотами по расчетным счетам клиента и с объемом его хозяйственной деятельности (с величиной чистой выручки от продажи товаров, продукции, работ и услуг). Соответствие сроков погашения кредита
- 12.5. Виды и содержание финансовых планов
документом является баланс (план) доходов и расходов, или план притока и оттока финансовых ресурсов. Состав показателей баланса определяется источником поступления средств и планируемыми расходами на осуществление хозяйственной деятельности. К балансу прилагают расчеты конечных финансовых показателей: прибыли, амортизационных отчислений, средств на потребление п накопление. Перечень показателей
- 11.5. Виды и содержание финансовых планов
документом является баланс (план) доходов и расходов, или план притока и оттока финансовых ресурсов. Состав показателей баланса определяют источники поступления средств и планируемые расходы на осуществление хозяйственной деятельности. К балансу прилагают расчеты конечных финансовых показателей: прибыли, амортизационных отчислений, средств на потребление и накопление. Перечень показателей баланса
- Подходы к оценке финансовой состоятельности клиентов
документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, в их оценке и уточнении после личной встречи с клиентом. Эта и другие методики претендуют на комплексную оценку клиента, а не только на выяснение уровня его финансовой состоятельности. Банк должен быть уверен в том, что потенциальный заемщик обладает необходимыми деловыми качествами, имеет хорошую репутацию и
- О залоге как способе обеспечения возвратности кредитов
документация в отношении залоговых прав банка должна оформляться так, чтобы время, необходимое для реализации залога, не превышало 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Эти требования Инструкции существенно сужали понятие обеспеченности кредитов. Во-первых, кредиты первоклассным заемщикам в принципе не нуждаются в дополнительном обеспечении, в том
|
Финансы