Взаимодействие предприятий и банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Рыбин, Владимир Петрович |
| Место защиты | Кострома |
| Год | 2003 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Взаимодействие предприятий и банков"
На правах рукописи
РЫБИН ВЛАДИМИР ПЕТРОВИЧ
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ И БАНКОВ: ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТ
Специальности: 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами промышленности); 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Кострома- 2003
Работа выпонена в Костромском государственном технологическом университете
Научный руководитель: Доктор экономических наук, профессор,
заслуженный работник высшей школы РФ Беркович М.И.
Официальные оппоненты: доктор экономических наук,
профессор Хартанович К.В.
Ведущая организация: Главное управление Банка России по Костромской области
Защита состоится л16 октября 2003 года в 12-00 часов на заседании диссертационного совета КМ 212.093.01 при Костромском государственном технологическом университете по адресу: 156000, г. Кострома, ул. Дзержинского, 17, аудитория 214.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Костромского государственного технологического университета.
Автореферат разослан л/& сентября 2003 года
кандидат экономических наук Груздева Е.В.
Ученый секретарь диссертационного совета
Н.В. Мамон
Эооз-Й д
Актуальность темы исследования.
В современных условиях, когда основной предпосыкой социально-экономического развития страны является обеспечение ее устойчивого роста, особую актуальность приобретает повышение эффективности функционирования всех участников национального бизнеса. Поскольку их деятельность осуществляется не изолированно, а в рамках сложной структурированной хозяйственной системы, становится особо значимой результативность взаимодействия всех ее звеньев.'
Такой подход применим, прежде всего, к взаимодействию предприятий реального сектора экономики и финансово-кредитной системы, уровень которого в значительной степени определяет эффективность рыночных преобразований. В 2002 г. экономический рост в стране составил 4,3 %, что во многом обусловлено деятельностью банков. С другой стороны, эти показатели существенно ниже аналогичных параметров развитых стран: так, в России кредиты составляют 17 % ВВП, что в 5-6 раз ниже, чем, например, в Германии.
Процесс взаимодействия предприятий и банков осуществляется в макроэкономической среде, формирующейся при реализации государственной политики - денежно-кредитной, бюджетно-налоговой, промышленной. Наряду с этим сложились и развиваются определенные формы организационно-экономического взаимодействия названных структур, испытывающие воздействие комплекса факторов мезо- и микроэкономического уровней. Их исследование пoзвoляet расширить теоретические представления об особенностях взаимодействия предприятий и банков как субъектов хозяйственной деятельности, на основе чего, возможна разработка инструментария, способного обеспечить эффективность взаимодействия кредитных организаций с предприятиями реального сектора экономики. Разработанность проблемы.
Проблема взаимодействия кредитных организаций и предприятий занимает важное место в экономической науке, особенно в последнее десятилетие. Общие вопросы функционирования банковской системы и ее роли в развитии промышленного производства отражены-в трудах Лаврушина О., Маневича В., Матовникова М., Меньшикова С.; Пановой Г.
Специфическую роль банковского сектора раскрыли Василишен Э., Лаврушин О., Меркурьев И., Полищук А.
Основные направления и проблемы совершенствования производства на основе привлечения банковских ресурсов представлены в работах Ивантера А., Макаревича Л., Маковской Е., Молякова Д.
Вопросы интеграции банковского и промышленного капитала нашли отражение в трудах Егоровой Н., Краскова В., Лепетикова Д., Макаревича Л.,
' Неслучайно вопросы взаимодействия различных структур все чаше находятся в поле зрения современных исследователей. См., например: Егорова Н.Е.,' Смулов A.M. Предприятия и банки Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Дело. - 2002. Х 456 е.. Мезоэкономика переходного периода: Рынки, отрасли, предприятия пол рел. Г.Б. Клейнера. - М.: Наука. 2001. - 516 с. - Глава 3.1. Проблемы взаимодействия банковских и промышленных структур; Левашов О.А. Организация взаимодействия промышленных предприятий и налоговых органов России. Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Ярославль. ЯФВФЭУ. 2002.
РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА С. Петербург г1л , ОЭ
Масленникова В., Масленченкова Ю., Сенчагова В., Смулова А., Соколова Ю., Сонцева О., Четверикова В.
Отдельные вопросы маркетинга и менеджмента кредитной организации, в частности, применительно к реальному сектору экономики, рассмотрены в работах Бор М., Пятенко В., Уткина Э.
Х ' Процедуры осуществления банками операций по предоставлению услуг корпоративным клиентам нашли отражение в работах зарубежных авторов: Севрук В., Синки Дж. Ф.
- Вместе с тем, изучение имеющихся публикаций позволяет сделать вывод * о том, что большинство из них раскрывает взаимодействие названных участников экономических отношений в аспекте либо конкретных хозяйственных операций (расчетно-кассовое обслуживание, процедуры выдачи кредита, валютных операций), либо формирования корпоративных структур типа финансово-промышленных групп, либо влияния отдельных аспектов денежно-кредитной политики на функционирование бизнеса. В экономической литературе до последнего времени не представлены в обобщающем стру1ггурированном виде организационно-экономические аспекты взаимодействия предприятий и банков, отражающие специфику их отношений как субъектов управления, испытывающих влияние макро-, мезо- и микроэкономических факторов.
Анализ актуальности и состояния разработанности проблемы позволили сформулировать тему диссертационной работы: взаимодействие предприятий и банков: организационно-экономический аспект.
Цель работы: исследовать организационно-экономическое взаимодействие предприятий и банков и на базе этого разработать основные направления повышения его эффективности.
В соответствии с поставленной целью в работе определены следующие задачи исследования:
1. Установить специфику процесса взаимодействия предприятие-банк как субъектов рыночной экономики, особенности их стратегии, тактики и механизма реализации последних.
2. Рассмотреть формы организационно-экономических отношений предприятий и банков во взаимосвязи макро-, мезо- и микроэкономических уровней, выявить закономерности их трансформации и определить основные направления развития.
3. Определить и количественно оценить факторы, определяющие взаимодействие предприятие-банк.
4. Разработать и апробировать методический инструментарий, позволяющий усовершенствовать механизм взаимодействия названных структур для
разных категорий клиентов - корпоративных клиентов и предпринимателей. Объектом исследования являются взаимосвязи и взаимозависимости, возникающие в процессе функционирования и взаимодействия российских промышленных предприятий и кредитных организаций как звеньев финансовой системы.
^ ' г ' ' I Х Х
Предмет исследований - организационно-экономические^ отношения, складывающиеся в процессе взаимодействия предприятий и банкой.1
Методологической и теоретической основой диссертайтии являлись общенаучные концепции системного, комплексного подходов, институциональная теория, труды как классических, так и современных авторов в области банковского дела и экономики промышленного производства.
Для решения задач, поставленных в работе, Применялись следующие методы: классификации, обобщения,- аналогии, сравнительный метод, корреляционно-регрессионный анализ, методы экспертных оценок, с применением программных пакетов: Excel 97, VICAD 2001, DelphiS.
Информационной базой исследования послужили материалы, опубликованные в монографической литературе, центральной печати, периодических изданиях, размещенные в сети Интернет, а также собранные и обработанные автором сведения, характеризующие деятельность предприятий и банков Архангельской, ВблогоДской, Ивановской, Костромской, Ярославской областей и Ненецкого автономного округа. При выпонении диссертационной работы использованы материалы Госкомстата Российской Федерации, органов государственной статистики названных областей, Северного банка Сбербанка РФ, а также Главного управления Банка России по Ярославской области.
Научная новизна представленного исследования состоит1 в оригинальном концептуальном подходе к исследованию предприятий и банков, основными отличительнтми особенностями которого являются следующие:
1. Установлена специфика ^взаимодействия предприятий и кредитных организаций, которая проявляется' в их взаимопроникновении, означающем не только взаимное влияние определенной направленности на внутреннюю и внешнюю их среду, но и участие в Формировании стратегий друг друга.
2. Выявлены структурно-иерархические взаимосвязи хозяйственной системы, сочетающие структурные уровни экономики (макро-, мезо- и микроуровень) и логическую соподчинейность целей (миссия - стратегия - тактика), в частности, применительно к Сберегательному банку.
3. Выявлены и классифицированы' формы взаимодействия предприятия и банка, позволяющие установить направления трансформации их организационной и функциональной структур.
4. Реализован системный, комплексный подход к анализу основных факторов, влияющих на организационно-экономическое взаимодействие преДПриятие-банк, особенностями которого являются:
Х установление возможностей и рисков, возникающих при их взаимодействии;
Х проведение количественной оценки названых факторов;
Х учет влияния на взаимодействие условий мезоэкономической среды, в частности, установление' факторов и набора показателей, характеризующих отраслевую принадлежность предприятия, а также факторов и оценки влияния'социально-экономического развития региона
на взаимодействие предприятие-банк; введение в научный оборот
поняткя потенциал взаимодействия предприятий и банков. 5. Предложен и апробирован методический подход к совершенствованию механизма взаимодействия предприятий и кредитных организаций, основанный на развитии организационно-экономических отношений и соответствующих управленческих процедур.
Рассмотрение взаимодействия предприятие-банк имеет не только теоретическое значение, но и практическую значимость. Предложенный концептуальный подход может быть реализован при исследовании других субъектов экономических отношений, как государственной принадлежности (налоговых органов), так и негосударственных (страховых компаний, пенсионных фондов и других). Положения диссертационной работы, касающиеся выделения факторов, влияюших на взаимодействие предприятий и банков, могут быть использованы при формировании инвестиционной политики органами управления Субъектов Федерации, как на региональном, так и на отраслевом уровнях. Разработанная методика по совершенствованию механизма взаимодействия' предприятие-банк, а также программное обеспечение, реализующее его отдельные блоки, могут быть рекомендованы к использованию кредитным учреждениям при организации взаимоотношений с предприятиями реального сектора' экономики. Названные разработки внедрены и Используются в настоящее время в деятельности Северного банка Сбербанка РФ. Основные положения работы могут использоваться в учебном процессе при изучении дисциплин Финансы, денежное обращение и кредит, Банковское дело и представлены соответствующим спецкурсом на экономическом факультете КГТУ.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальности ВАК
Исследование выпонено в рамках специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами промышленности), что соответствует п. 15.1 Разработка новых и адаптация существующих методов, механизмов и инструментов функционирования экономики, организации и управления хозяйственными образованиями промышленности, п. 15.2 Формирование механизмов устойчивого развития экономики промышленных отраслей, комплексов, предприятий, п. 15.5 Теоретические основы эффективности развития предприятий, отраслей и комплексов народного хозяйства паспорта специальностей ВАК и специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, что соответствует п.' 3.2 Основные направления регулирования корпоративных финансов, организация структуры финансовых ресурсов предприятий реального сектора, п. 9.7 Повышение эффективности деятельности банков с Государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков, п. 9.9 Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по йсему спектру источников и резервов паспорта специальностей ВАК (экономические специальности).
Апробация работы
Результаты исследования представлены автором на IV Всероссийском симпозиуме Стратегическое планирование и развитие предприятий (Москва, 2003), на международной научно-практической . конференции Конкурентоспособность предприятия и территории в меняющемся мире (Екатеринбург, 2002), на Всероссийской научно-практической, конференции Социально-экономические аспекты современного развития России (Пенза, 2003), на всероссийской научно-практической конференции Факторы устойчивого развития экономики России на современном этапе (федеральный и региональный аспекты) (Пенза, 2003), на Межрегиональной , научно-практической конференции Банковская система и реальный сектор экономки (Иваново, 2003 г.), на международной научно-практической конференции в КГТУ в 2002 г., на совместном заседании кафедр экономики и управления, бухгатерского учета и аудита, финансов и кредита и экономики отраслей КГТУ (май, 2003 г.). ' '
По теме диссертации опубликовано 9 работ, общим объемом 12,1 печатных листов.
Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 7 параграфов, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений. Общий объем работы составил 198 страниц печатного текста, в том числе 9 приложений на 9 страницах.
В тексте использовано 24 таблицы. 32 рисунка. Библиография включает 206 наименований.
Во введении обоснована актуальность, определены цель и задачи исследования, его объект и предмет, методы исследования, сформулированы позиции новизны, которые выносятся на защиту, а также практическая значимость результатов исследования.
В первой главе Специфика взаимоотношений банков, и предприятий, включающей три параграфа (Взаимодействие кредитных организаций и предприятий как субъектов рыночной экономики, Оценка факторов, влияющих на взаимодействие предприятие-банкû, Классификация форм взаимодействия предприятий и банков), рассмотрены теоретические аспекты взаимодействия предприятие-банк: понятийный аппарат, специфика взаимодействия указанных структур, в отличие от других субъектов хозяйствования, проанализированы факторы, влияющие на взаимодействие, дана классификация форм взаимодействия предприятий и банков.
Во второй главе Взаимодействие кредитных организаций и предприятий: отраслевой и региональный аспекты, состоящей из двух параграфов (Отраслевой аспект взаимодействия предприятий и банков и Региональный аспект взаимодействия предприятий и банков), рассмотрены особенности взаимоотношений предприятие-банк на мезоуровне, в том числе факторы, определяющие осуществление взаимодействия указанных субъектов хозяйствования.
В третьей главе Взаимодействие кредитных организаций и предприятий: внутренняя среда, состоящей из двух параграфов (Трансформация организационной структуры и системы управления финансовыми ресурсами кредитной организации и предприятия и Совершенствование механизма взаимодействия кредитных организаций с предприятиями, основанное на договорных отношениях), рассмотрен тактический аспект .взаимодействия предприятие-банк, включающий разработку рекомендаций по повышению результативности их взаимоотношений.
Логическая схема диссертационного исследования представлена на рис. 1.
1 глава
Х ' Теоретические основы исследования:
"уточнение понятий взаимодействие предприятие-банк и механизм взаимодействия , предприятие-банк:
установление соотношения понятий взаимосвязь-взаимодействие-взаимопроникиовение
Реализация структурно-иерархического подхода, сочетающего структурные уровни экономики (макро-, чезо-и микроэкономический уровень) и логическую соподчиненность целей (миссия - стратегия - тактика)
Выявление специфики
взаимодействия предприятие-банк (в отличие от рушх субъектов хозяйствования)
Исследование
макроэкономического уровня взаимодействия предприятий и кредитных организаций. Определение миссии банка.
Отбор критериев классификации и оценка основных факторов, влияющих на взаимодействие предприятий и банков
Возможности
Классификация форм
взаимодействия
предприятие-
Исследование мезоэкономического уровня взаимодействия предприятий и банков - стратегии банка и предприятия
Отраслевой аспект взаимодействия
Выявление отраслевых факторов, влияющих на взаимодействие поедпоиятие-банк
Региональный аспект взаимодействия
Выявление и оценка (посредством корреляционно-регрессионного анализа) региональных факторов, влияющих на взаимодействие поедпоиятие-банк
3 глава
Исследование микроэкономического уровня взаимодействия - внутренней среды банка и предприятия
Трансформация оргструктуры и системы управления финансовыми ресурсами кредитной организации и предприятия
Совершенствование взаимодействия
предприятие-банк. основанное на договорных отношениях
Рис. 1. Логическая схема диссертационного исследования.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
В первой главе Специфика взаимоотношений банков и предприятий основное внимание уделено выявлению специфики взаимодействия кредитных организаций и предприятий, при этом рассмотрены особенности взаимодействия между предприятиями и между банками как специфические, отличающиеся от взаимоотношений других субъектов рыночной экономики.
Так, взаимодействие предприятие-предприятие можно определить как партнерские отношения между поставщиками и потребителями ресурсов. Между ними и предприятием проходят финансовые, продуктовые.Х и информационные потоки. Таким образом, межотраслевое взаимодействие предприятий друг с другом сводится преимущественно к поиску заказчиков и поставщиков продукции, основанное на изучении ассортимента и ценовой политики.
Взаимодействие банк-банк характеризуется возможностью осуществления межбанковских операций (кредитование и размещение депозитов) и острой конкуренцией на клиентском рынке (перечень, качество и скорость предоставления услуг). При осуществлении межбанковских операций, главным образом, принимается в расчет ценовая политика кредитных организаций. Существует особая категория банков (так называемые карманные банки), изначально созданных для обслуживания финансовых потоков какого-либо предприятия или группы предприятий, которые не стремятся к привлечению (Допонительных клиентов. К их числу можно отнести и банки с ярко выраженной отраслевой направленностью (например, Газпромбанк), которые не прилагают существенных усилий для привлечения на обслуживание юридических лиц - взаимодействие с предприятиями конкретной отрасли определяется директивами высшего руководства отрасли.
На основании, вышеизложенного сделан вывод, что взаимодействие агентов рыночной экономики касается преимущественно внешних сторон их деятельности, не затрагивает аспектов формирования стратегии и изменения внутренней среды друг друга.
Взаимодействие между банками и предприятиями имеет существенно иной характер. Оно предполагает, прежде всего, наличие у партнеров обширной информации финансового и производственного характера, в том числе особенностей производственных процессов в отраслевом разрезе. При данном взаимодействии кредитная организация и предприятие не просто оценивают друг друга как обычных партнеров по бизнесу, по ряду основных параметров: ассортименту продукции, ценовой политике и штрафным санкциям и другим -они всесторонне анализирует финансовое состояние и выявляют потребности и предпочтения друг друга. Значимым в данном случае является то, что взаимодействие модифицируется: оно, в отличие от описанных выше партнерских отношений, преобразуется в задачу развития бизнеса друг друга (особенно это, касается вектора взаимодействия банк-предприятие, что в значительной степени определяется миссией (предназначением) кредитной организации). Банк не предоставит кредит предприятию, испытывающему
значительные финансовые трудности; он заинтересован, через взвешенную процентную и тарифную политику, в том, чтобы постоянно поддерживать и укреплять финансовое состояние предприятия, поскольку это позволит предприятию выпонять финансовые обязательства, иметь возможность в течение длительного времени пользоваться банковскими услугами, создать положительную кредитную историю, а, следовательно, приносить банку доход. Следовательно, в качестве одной из основных задач банка можно выделить задачу создания, развития бизнеса клиента, что, в принципе, значимо и для другого субъекта взаимодействия - предприятия. С другой стороны, взаимная заинтересованность в развитии бизнеса партнера обусловлена тем, что предприятие дожно быть уверено в надежности данной кредитной организации. При реализации стратегии кредитная организация руководствуется получением доходов не столько в краткосрочной, среднесрочной, но, самое главное - в догосрочной перспективе, что предполагает участие партнеров в разработке стратегии бизнеса друг друга. Таким образом, обнаруживается логическая цепь понятий взаимосвязь - взаимодействие -взаимопроникновение, выявляемая в исследовании.
Показано, что наличие взаимосвязи между объектом и субъектом взаимодействия обусловливает их общность, которая не позволяет им функционировать независимо друг от друга. Взаимодействие, как отмечалось выше, предполагает осуществление процессов взаимного влияния. В отличие от этого понятия, взаимопроникновение характеризуется глубинным врезыванием в сущность объекта взаимодействия, связанным с пониманием его потребностей и предполагающим корректировку как внешней, так и внутренней среды субъектов взаимодействия, и, как результат - участие в формировании стратегии. Положительным примером взаимопроникновения банк-предприятие является, в частности, создание финансово-промышленных групп, в которых деятельность кредитных организаций и предприятий предопределена общей стратегией. В диссертации приведены примеры такого взаимодействия.
Особенностью взаимодействия названных субъектов является также серьезное различие экономических и коммерческих интересов: если для банка взаимоотношения с предприятием (как объектом кредитования, расчетно-кассового обслуживания) являются основным видом деятельности, важнейшим источником дохода, то для предприятий - это значимое, но не приоритетное направление деятельности, лишь звено подстратегии, элемент финансового расчета. Поэтому поиск новых форм обслуживания, расширение продуктового ряда, активизация взаимодействия, как правило, инициируется банком. Названная специфика взаимодействия отражена и в настоящем исследовании.
Это объясняет тот факт, что (несмотря на то, что в различных ситуациях, и банк, и предприятие могут выступать, и субъектом, и объектом взаимодействия) чаще' всего субъектом взаимодействия является кредитная организация, а- объектом - предприятие. Типичным примером э+ого' могут служить банки, использующие агрессивную стратегию, создающие' отделы,
задачей которых является привлечение клиентов на обслуживание в банк (Банк Первое О.В.К.).
При анализе особенностей взаимодействия предприятий и банков выделена специфика выбора ими партнеров. Банк, по сути, предоставляет свои услуги всем клиентам, выразившим желание обслуживаться ^ данном кредитном учреждении, но право выбора кредитной организации, принадлежит, главным образом, предприятию. В этом заключается основное отличие характера взаимодействия банка и предприятия. Однако банк может, в зависимости от принятой ценовой стратегии, дифференцировано "отбирать" клиентов, устанавливая тарифы, исходя из степени предпочтительности партнера по бизнесу.1
Для исследования взаимодействия предприятие-банк в работе предложен авторский подход, сочетающий структурные уровни экономики (мезо- и микроуровни) и логическую соподчиненность целей (стратегия -тактика), а в качестве частного случая рассмотрены структурно-иерархические взаимосвязи применительно к Сберегательному банку: структурные уровни экономики (макро-, мезо- и микроэкономический уровень) и логическая соподчиненность целей (миссия - стратегия - тактика) (рис. 2).
Рис. 2. Структурный аспект взаимодействия предприятий и банков в зависимости от уровня экономики применительно к Сберегательному банку РФ.
Одна из стратегий банка состоит в том. что банк первоначально "стремится удовлетворить потребности более выгодного клиента в силу ограниченности своих ресурсов и безграничной потребности в них своего клиента", (см : Синки Дж. ФД мл. Управление финансами в коммерческих банках. М.: ОаМаху, 1994).
, . На макроэкономическом уровне большое влияние на взаимодействие предприятие-банк оказывает проводимая государством денежно-кредитная, , бюджетно-налоговая и промышленная политика. Несомненно, она не является определяющей характеристикой взаимодействия, а корректирует лишь его количественные параметры, кроме того, она прямо не касается деятельности . предприятия, но через,., взаимодействие с банком может определять его ресурсный потенциал.
. Несмотря на то, что миссия бизнеса формулируется на уровне предприятия, экономический смысл этого понятия (интерпретируемого как предназначение экономического субъекта в обществе), по мнению автора, выходит за рамки конкретной организации, приобретает общественное звучание, поэтому миссия банка может быть определена как развитие бизнеса кредитной организации посредством обеспечения эффективного функционирования сферы производства,,обеспечение интересов населения и государства, что характерно для особого .банка в банковской системе - Сбербанка России, который, в силу своего специфического статуса призван решать общегосударственные, социальные задачи. В связи с этим, структурный аспект взаимодействия предприятие-Сбербанк представлен с учетом макроэкономического уровня, на котором формулируется миссия банка (рис. 2).
Системный подход к взаимодействию предприятий и банков предполагает также исследование препятствий, возникающих при их взаимодействии, что позволяет выявить направления совершенствования взаимоотношений предприятий и банков, как последующего этапа исследования.
Такое исследование проведено в работе на базе известной методики Б^ХЮТ-анализа, которая используется обычно применительно к конкретным субъектам хозяйствования, где, наряду с оценкой возможностей и опасностей, рассматриваются их сильные и слабые стороны. В отличие от нее. автором предлагается группировка, в которой рассматриваются риски и возможности, возникающие только при взаимодействии названных структур. Кроме того, в отличие от Б^КГОТ-анализа, предложенная группировка рассматривает не конкретный'субъект хозяйствования, а процесс - взаимодействие, с точки зрения предприятия и банка.
Риски, сдерживающие активизацию взаимодействия предприятий и кредитных организаций, рассмотрены в трех аспектах:
обусловленные состоянием экономики, характеризующие макроэкономические причины, сдерживающие взаимодействие, обусловленные уровнем менеджмента, характеризующие уровень управления в российских банках и на предприятиях.
обусловленные психологическим восприятием руководителей предприятий и банков предполагаемых партнеров.
В представленной в диссертации классификации выделено два блока возможностей взаимодействия кредитных организаций и предприятий: обусловленные эффективностью их взаимодействия;
обусловленные репутацией субъектов взаимодействия. .г,,-г .
В целях количественной оценки влияния факторов, одерживающих взаимодействие предприятий и кредитных организаций, в,работе использован метод экспертных оценок, с участием сотрудников Главного, управления Банка России, руководителей и специалистов коммерческих банков,, научных сотрудников ВУЗов.
В результате исследования выявлено пять наиболее значимых факторов, влияющих на взаимодействие предприятий и кредитных организаций (лотсутствие привлекательных сфер вложения капитала в реальной экономике, непрозрачность бизнеса предприятий, неэффективное использование инвестиций предприятиями, несоответствие по срокам предложения ресурсов банка и спроса реального сектора экономики на кредиты, низкая дисциплина предприятий при выпонении ими своих устных обязательств), суммарная значимость которых, составила 71 %. Среди них необходимо выделить фактор низкая дисциплина предприятий при выпонении ими своих устных обязательств, поскольку управляющее воздействие кредитной организации на него может осуществляться посредством совершенствования механизма взаимодействия предприятий и кредитных организаций, и является предметом более тщательного исследования в следующих разделах работы. '
Далее предложена классификация форм взаимодействия предприятий и банков, в основу которой положены характеристики механизма взаимодействия: субъект, объект и взаимосвязи между ними. В зависимости от' этих признаков формы взаимодействия классифицированы по следующим критериям: позиционирование кредитной организации на рынке, степень самостоятельности принятия кредитными организациями управленческих решений, выбранное банком направление экспансии, роль субъектов взаимодействия,-направление вектора взаимодействия, выбранный инструментарий взаимодействия, отраслевая специфика предприятий й размер предприятий. "'""
Поскольку стратегия развития банка и предприятия реализуется на конкретных отраслевых и региональных рынках, что неизбежно предполагает их расширение, то следующим этапом исследования, проведенного во второй главе Взаимодействие кредитных организаций и предприятий: отраслевой и региональный аспекты, является изучение мезоэкономического уровня взаимодействия: регионального и отраслевого.
Предприятия различных отраслей, а также различных регионов обладают неодинаковыми возможностями для активизации взаимодействия с банками, поэтому при характеристике отраслевого и регионального" аспектов взаимодействия предприятий и банков уточнено понятие потенциал взаимодействия, которое характеризует возможность взаимопроникновения кредитных организаций и предприятий, степень влияния на внутреннюю и внешнюю среду друг друга и тесноту связи между ними.
Факторы срединного слоя, каковыми являются отраслевые факторы, предопределяют потенциал взаимодействия кредитных учреждений с предприятиями реального сектора экономики. Процесс диверсификации несколько меняет их облик, так как происходит расширение объектов
деятельности, конШгграЦи* производства, на межотраслевом уровне. Тем не '1 " особенности остаются важным фактором формирования
н "действия предприятий и банков: финансовое состояние фирмы "Ч4М'бгШ определяется спецификой отрасли, к которой она относится, что ''б'б^ловливает Х специфику взаимодействия кредитной организации и
предприятия и разработку нестандартных и оригинальных схем. - ' ' Отраслевая Х принадлежность определяет потребность предприятия в
- кШкрёТных банковских услугах, а также в особых формах взаимодействия, ЙК'азывает влияние, как на предприятие, так и на кредитную организацию, что стимулирует кредитную организацию разрабатывать новые банковские
"' -прбдуйы и формы взаимодействия, а также корректировать организационную
структуру банка в соответствии с потребностями предприятия. ' Отраслевая специфика предполагает обязательный учет следующих
Х параметров: установление таких сроков кредитования, которые сопоставимы с длительностью технологического цикла производства изделия, процентных ставок, которые не превышают фактическую рентабельность продукции, кроме тою, учет того, что нормативный показатель оборачиваемости средств на счетах в банке, используемый при определении размера кредита, разнится по отраслям. На практике нередки случаи, когда, например, для предприятий машиностроения сроки предоставления кредита составляют 30-40 % от технологического цикла производства изделий, а процентные ставки - в 3-4 раза
- превышают фактическую рентабельность продукции.
В диссертации представлена схема взаимного влияния отраслевой ' специфики на осуществление взаимодействия предприятий и кредитных организаций. Выявлены факторы, учитывающие особенности отраслевой специализации предприятий, оказывающие воздействие на активизацию взаимодействия предприятий и банков. К ним относятся: величина кредиторско-дебиторской задоженности, этапы развития жизненного цикла отрасли, потенциал емкости товарного рынка, особенности отраслевого финансового менеджмента, структура расчетов, скорость оборота основных и оборотных средств и их сезонность, экспортная ориентация отрасли.
В работе обоснован набор показателей, характеризующих взаимодействие предприятий и банков в отраслевом разрезе: отношение объема производства к кредитному портфелю Банка, к среднедневному остатку денежных средств на счетах Банка и отношение кредитного портфеля к среднедневному остатку денежных средств на счетах. Их анализ (по 9 отраслям промышленности) позволил выявить интенсивность взаимодействия банков и предприятий: топливная (коэффициент соотношения объема производства и кредитного портфеля составил 14,55) и лесная, деревообрабатывающая и целюлозно-бумажная промышленность (15,08) более тесно, чем другие отрасли, взаимодействуют с кредитным организациями, характеризуются самым низким соотношением объема производства и кредитного портфеля и являются самыми крупными нетто-дебиторами кредитных организаций среди прочих отраслей промышленности.
В результате исследования отраслевой специфики взаимоотношений выявлено, что взаимодействие с предприятиями машиностроения и металообработки, а также пищевой, лесной, деревообрабатывающей и целюлозно-бумажной отраслей промышленности Х является наиболее перспективным для кредитных организаций, как с точки зрения получения наиболее высоких доходов, так и с позиции формирования кредитных ресурсов (кредитный портфель указанных отраслей занимает 56,83 % от совокупного кредитного портфеля Северного Банка Сбербанка РФ, среднедневные остатки на счетах- 61,51 % от суммарной величины среднедневных остатков на счетах в банке).
На примере Архангельской, Вологодской, Ивановской, Костромской, Ярославской областей и Ненецкого автономного округа рассмотрены особенности взаимодействия предприятий и банков в региональном аспекте.
Предприятия и кредитные организации, находящиеся в одном регионе, испытывают влияние территориальной организации общественного производства, обычно оцениваемой различными рейтинговыми агентствами с помощью характеристик инвестиционного климата, инвестиционного риска, инвестиционного потенциала (журнал Эксперт), относительной кредитоспособности субъектов РФ (журнал Финансовая Россия).
Из комплекса факторов, влияющих на потенциал взаимодействия предприятий и кредитных организаций, выделены те из них, которые оказывают наибольшее влияние на региональном уровне экономики: уровень развития банковской системы, отраслевая структура экономики, социально-демографические факторы, политические факторы. Выбор именно этих факторов произведен на основе опроса 12 руководителей крупных предприятий и сотрудников кредитных организаций и подтвержден статистическим анализом тенденций развития анализируемых регионов.
Не останавливаясь подробно на каждом из вышеперечисленных факторов, следует особо выделить социально-демографические и политический факторы.
В условиях обострившейся конкуренции на рыке корпоративных клиентов, одним из основных источников ресурсной базы коммерческих банков являются вклады физических лиц, что особенно актуально для вновь открываемых кредитных организаций в регионах, характеризующихся недостатком стабильно работающих предприятий. . Очевидно, что определяющим фактором при оценке влияния социально-демографической ситуации в регионе на потенциал взаимодействия предприятие-банк, оказывает уровень доходов населения, при этом основой дифференциации регионов по средней заработной плате является его отраслевая структура. Среди анализируемых регионов величина денежных доходов в расчете на душу населения в I полугодии 2002 года колебалась от 1 139,8 рублей в Ивановской области до 2 540,0 рублей в Архангельской области, что естественно сказывается' на величине ресурсной базы банков, и, как следствие, на возможность кредитования реального сектора экономики.
Политические факторы в регионе, мобильность региональных властей, поиск ими новых форм поддержки инвесторов также оказывают большое влияние на потенциал взаимодействия предприятий и кредитных учреждений. Последними новациями в этой сфере являются поное или частичное погашение из средств федерального бюджета процентной ставки по кредитам, привлеченным для реализации инвестиционных проектов на территории
региона, а также снижение ставок арендной платы за землю. В число регионов,
практикующих погашение процентной ставки в настоящее время, входит и Ярославская область. В Костромской области планируется в 2003 г. компенсировать банкам 2/3 процентной ставки по кредитам сельхозтоваропроизводителям и малому бизнесу,
Ряды динамики выбранных факторов были проверены на наличие автокорреляции и мультиколинеарности, была, произведена оценка существенности линейных коэффициентов корреляции. Корреляционно-регрессионный анализ позволил выявить факторы, в наибольшей степени влияющие, на взаимодействие предприятий и банков. К ним относятся: социально-экономические факторы (величина прожиточного минимума, средняя заработная плата) и объем промышленного производства (в частности, в машиностроении и металообработке). Для оценки степени эффективности многофакторной корреляционной модели использовася совокупный коэффициент корреляции, значение, которого составило 0,8264, что подтверждает вывод о том, что выявленные факторы оказывают достаточно существенное влияние на взаимодействие предприятие-банк.
Третья глава Взаимодействие кредитных организаций и предприятий: внутренняя среда, исследующая микроэкономический уровень взаимодействия, является завершающим этапом диссертационной работы, на котором завершается логическая соподчиненность целей: миссия - стратегия - тактика взаимодействия предприятий и кредитных организаций, поскольку последняя является инструментом его осуществления.
Особенностью взаимопроникновения на микроуровне является взаимное влияние кредитных организаций и предприятий на внутреннюю среду друг друга, в частности: технологию, капитал, людей, структуру; при этом наибольшим изменениям подвержена внутренняя среда кредитной организации.
Возрастающие потребности субъектов хозяйственной деятельности оказывают непосредственное влияние на расширение продуктового ряда кредитных организаций. Анализ показал, что внедрение новых банковских продуктов влечет за собой преобразование организационной структуры банка и изменение функций отдельных структурных подразделений, В > частности, для активизации взаимодействия с предприятиями, практикуется включение в отделы, например, в кредитный, специалистов соответствующих отраслей.
В диссертации представлена схема взаимного влияния различных направлений в работе кредитных учреждений- на повышение эффективности работы предприятия, что способствует развитию, бизнеса банка, определены основные виды поддержки банками трансформации бизнеса предприятия, изменения уровня корпоративности при осуществлении процессов
поглощения и слияния: выявление оптимальной для .предприятия 'Й^к^уры, подбор на рынке кандидата на присоединение. Проведенное "'йссй'е^'б^'йние позволило сделать вывод, что взаимопроникновение способствует тому, что происходит размывание очевидных границ между теми, кто предоставляет услуги, и теми, кто их потребляет. - _ Х
Во втором параграфе третьей главы диссертации Совершенствование механизма взаимодействия кредитных организаций с предприятиями, основанное на договорных отношениях разработаны основные направления пересмотра сложившегося механизма взаимодействия предприятие-банк.
С позиции кредитной организации это обусловлено, в первую очередь, изменившейся структурой доходов в пользу более рискованных и среднедоходных операций (наибольший удельный вес в структуре доходов банков в настоящее время занимают доходы от кредитных операций и комиссионные доходы).
Автором предлагается методический подход к укреплению взаимоотношений предприятий и кредитных организаций, посредством развития договорных отношений. Предлагаемый механизм взаимодействия стимулирует предприятия поддерживать на счетах кредитной организации заданный остаток денежных средств, пользуясь определенным набором банковских услуг по заранее оговоренной цене. Имеется в виду закрепление с помощью договора бизнес-намерений предприятий и банков, которые до настоящего времени оговаривались руководителями субъектов взаимодействия лишь в устной форме. Специфика предлагаемой формы взаимодействия заключается во включении как можно более поного комплекса услуг в условия договора с обязательным акцентом на сроках и суммах взаимных обязательств кредитной организации и предприятия, а также на то, что выпонение банком своих обязательств произойдет лишь при испонении предприятием собственных.
При использовании подобной формы взаимодействия у предприятий появляются определенные обязательства, ответственность перед банком. Тем самым, устраняется одно из препятствий взаимодействия, выявленное ранее -риск невыпонения предприятием своих устных обязательств (например, риск того, что обязательства клиента, данные в устной форме, о поддержании определенного остатка денежных средств на счетах, или не будут выпонены вообще, или будут существенно задержаны во времени). В результате договорных отношений устанавливаются конкретные значения по каждому виду (обороты, остатки денежных средств, объем инкассируемой выручки и т.д.) и цене услуг для конкретных (значимых для банка) клиентов, суммарная величина которых, является прогнозной для банка. Таким образом, прогнозные ориентиры банка становятся уже не просто определенными намерениями, а реально выпонимыми параметрами.
В диссертации разработаны и обоснованы критерии классификации клиентов по размеру среднедневного остатка на счетах и по объему ссудной задоженности (таблица 1), все клиенты которой, были разбиты на четыре группы. Выбор именно этих признаков группировки обусловлен тем, что остатки на счетах предприятий являются одним из основных и наиболее
дешевых ресурсов в банке, их удельный вес в структуре привлеченных средств ' банковской системы России занимает до 45 %.
гЧЧБЖ". и ЧН ''
О ,\ г<0 , е< ' 1 п . ' Таблица!
; и Х, Критерии классификации клиентской базы банка по размеру
среднедневного остатка на счетах и по объему ссудной задоженности
Клиенты и суммовая грааацйя , .Среднедневные остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах Объем ссудной задоженности
Рубли Валюта Рубли \ Валюта
1 группа < lOOTblc. руб. '< 50 тыс. дол. США <100 тыс. руб. | < 50 тыс. дол. США
II группа 100-1 ООО тыс. руб. 50^200 тыс. дол. США 100-1 000 тыс. руб; ! 50-200 тыс. дол. США
Ш группа 1 000-5 000 тыс. руб. 200-500 тыс. дол. США 1 000-5 000 тыс. руб. 200-500 тыс. дол. США
IV группа > 5 000 тыс. руб. > 500 тыс. дол. США > 5 000 тыс. руб. > 500 тыс. дол. США
Данные критерии классификации, в отличие от других методик, являются наиболее простыми и удобными в повседневной работе банка, позволяющими, по мере необходимости (возможно, ежедневно) отслеживать изменения структуры клиентской базы, производить оперативный анализ взаимодействия с предприятиями.
Следующим этапом исследования является предложенная группировка клиен+ской базы банка по размеру среднедневного остатка на рублевых счетах и объёму ссудной задоженности (с охватом 58 192 клиентов).
} .1 Таблица 2
Д Группировка клиентской базы банка по размеру.среднедневного -,_Х _остатка на рублевых счетах.__
, Показатели , - Единицы измерения Корпоративные клиенты
I группа II группа III группа IV rpvnna | Всего 1
Структура клиентской базы на 01.12.2001 г.
Количество клиентов Единиц 54 085 3685 371 51 58 192
Удельный вес в целевой группе % 92,9 6,3 0.6 0,1 100,0
Объем среднедневных остатков на счетах Тыс. руб. 639 372 1 092 563 8 320 135 807 011 3 371 081
Удельный вес в целевой группе % . , 19 0 32,4 -ы "7 ЧТ, ! 23,9 1 пл п 1 иу.и
Объем ссудной задоженности Тыс. руб. 660660 1 811 680 4 316 469 1 719 265 8 508 074
Удельный вес в целевой группе % 7,8 21,3 Х 50,7 20.2 100,0
На основании таблицы 2 можно судить о том, что 51 клиент (0,1 % всех клиентов) обеспечивает рассматриваемому банку 23,9 % среднедневных остатков денежных средств на рублевых счетах и 20,2 % всего объема ссудной задоженности. В то же время, 54 085 клиентов (92,9 % от всех клиентов) -лишь 19 % среднедневных остатков денежных средств на рублевых счетах и 7,8 % всего объема ссудной задоженности, что позволяет выделить IV группу, приоритетную для заключения договоров.
В диссертации предложено использование двух основных подходов к определению возможной ставки кредитования клиентов.
Первый подход основан на следующей посыке: потери доходов банка от снижения ставки по кредиту дожны покрываться за счет увеличения доходов от других операций.
При этом величина ставки определяется по формуле:
CV-Q-ф, ,(1)
где, Сф - ставка, которая может быть предложена клиенту; Со - базовая ставка для данного клиента;
Дд - допонительные доходы, которые могут быть получены банком от обслуживания клиента (комиссионные доходы, доходы от размещения привлеченных ресурсов); К - сумма запрашиваемого кредита.
Таким образом, с одной стороны, клиент экономит свои, средства, получая кредит под более низкую процентную ставку, с другой стороны, - банк возмещает свои потери за счет увеличения доходов от прочих операций.
Основой второго подхода является увязывание ставки по кредиту с долей операций клиента, осуществляемых им в Банке.
Ставка кредита, которую Банк может предложить клиенту при сложившемся на данный момент уровне сотрудничества (Сф) определяется следующим образом:
С = С ~ ) * ф
где, Стах - максимальный размер процентной ставки по кредиту; Стт- минимальный размер процентной ставки по кредиту; '
Дф~ доходы, фактически получаемые банком;
Дм - максимальный размер доходов, который может принести обслуживание данного клиента.
Таким образом, анализ обоих способов к определению возможной ставки кредитования клиентов позволяет сделать вывод, что, чем больше доходов получает при взаимодействии банк, тем меньше расходов несет предприятие. Реализация этих Подходов на практике дает возможность стимулировать ' предприятие для расширения сотрудничества с банком. Автором разработано программное обеспечение по классификации клиентской базы в зависимости от выбранных критериев (размера среднедневного остатка' средств на счетах клиентов и размера ссудной задоженности) и по расчету процентной ставки по кредитованию клиентов.
В диссертационной работе предложена схема принятия решения по установлению процентных ставок при кредитовании корпоративных клиентов и предпринимателей, основанная на сопоставлении фактической, средней и прогнозной рентабельности обслуживания клиента, позволяющей дифференцированно подходить к установлению тарифов для различных категорий клиентов.
Произведенные по конкретным клиентам расчеты показали, что, несмотря на значительное увеличение кредитного" портфеля и снижение ставок кредитования, рентабельность обслуживания клиента возросла с 13,2 % до 14,6 %, что позволило существенно увеличить доходность кредитной организации.
Основные положения диссертационной работы опубликованы в следующих трудах:
1. Беркович Б.К., Рыбин В.П. Факторы инвестиционных рисков: структурный аспект // Актуальные проблемы переработки льна в современных условиях. - Кострома: Изд-во Костром, гос. технол. ун-та, 2002,0,1 п.л./0,05 п.л.
2. Беркович М.И. Рыбин В.П. К вопросу совершенствования форм взаимодействия кредитных организаций и предприятий // Конкурентоспособность предприятия и территории в меняющемся мире: материалы международной научно-практической конференции. -Екатеринбург. Уральский государственный экономический университет, 2002, 0,2 пл./0,1 пл.
3. Рыбин В.П. Стратегия развития предприятия: многоуровневый подход // Москва, IV Всероссийский симпозиум Стратегическое планирование и развитие предприятий, 2003,0,1 пл.
4. Рыбин В.П. Изменение организационной и функциональной структуры кредитной организации при взаимодействии с предприятием // Социально-экономические аспекты современного развития России: материалы всероссийской научно-практической конференции. - Пенза, 2003, 0,25 п.л.
5. Рыбин В.П. Отраслевой аспект взаимодействия предприятий и банков // Факторы устойчивого развития экономики' России на современном этапе (федеральный и региональный аспекты) материалы всероссийской научно-практической конференции. - Пенза. 2003,0,25 пл.
6. Беркович М.И., Рыбин В.П. Взаимодействие предприятий и банков: организационно-экономический аспект. - Кострома, Изд-во КГТУ, 2003, 10,0 п.л./5 п.л.
7. Беркович М.И., Рыбин В.П. Особенности' взаимодействия банк-предприятие // Банковская система и реальный сектор'экономики. Вторая Всероссийская научно-практическая конференция. - Иваново. Главное управление Банка России по Ивановской области, 5003,0,4 п.л./0,2 пл.
8. Рыбин В.П., Козырева Е.Б. Классификация клиентов банка и обоснование ценовой политики // Банковская система и реальный' сектор Экономики. Вторая Всероссийская научно-практическая конференция! "- Иваново.
Главное управление Банка России по Ивановской области, 2003, 0,4 п.л./0.2 п.л.
9. Рыбин В.П., Козырева Е.Б. Совершенствование механизма взаимодействия банк-предприятие // Банковская система и реальный сектор экономики. Вторая Всероссийская научно-практическая конференция. - Иваново. Главное управление Банка России по Ивановской области, 2003, 0,4 п.л./0.2 п.л.
КО К/!Ч
'COI .'л
Х ' [ i и, f. >
vi: vi Ъ ' - . "
14 24 1
Рыбин Владимир Петрович
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ И БАНКОВ: ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТ
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Подписано в печать 09.09.03. Формат бумаги 60x84 1/16. Печать трафаретная. Печ. л. 1,3. Заказ 596. Тираж 100.
Редакционно-издательский отдел Костромского государственного технологического университета
156005, г. Кострома, ул. Дзержинского, 17.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Рыбин, Владимир Петрович
ВВЕДЕНИЕ.
1. СПЕЦИФИКА ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКОВ И ПРЕДПРИЯТИЙ.
1.1. Взаимодействие кредитных организаций и предприятий как субъектов рыночной экономики.
1.2. Оценка факторов, влияющих на взаимодействие предприятие-банк.
1.3. Классификация форм взаимодействия предприятий и банков.
2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ПРЕДПРИЯТИЙ: ОТРАСЛЕВОЙ И РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТЫ.
2.1. Отраслевой аспект взаимодействия предприятий и банков.
2.2. Региональный аспект взаимодействия предприятий и банков.
3. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ПРЕДПРИЯТИЙ: ВНУТРЕННЯЯ СРЕДА.
3.1. Трансформация организационной структуры и системы управления финансовыми ресурсами кредитной организации и предприятия.
3.2. Совершенствование механизма взаимодействия кредитных организаций с предприятиями, основанное на договорных отношениях.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Взаимодействие предприятий и банков"
Актуальность темы исследования.
В современных условиях, когда основной предпосыкой социально-экономического развития страны является обеспечение ее устойчивого роста, особую актуальность приобретает повышение эффективности функционирования всех участников национального бизнеса. Поскольку их деятельность осуществляется не изолированно, а в рамках сложной структурированной хозяйственной системы, становится особо значимой результативность взаимодействия всех ее звеньев.1
Такой подход применим, прежде всего, к взаимодействию предприятий реального сектора экономики и финансово-кредитной системы, уровень которого в значительной степени определяет эффективность рыночных преобразований. В 2002 г. экономический рост в стране составил 4,3 %, что во многом обусловлено деятельностью банков. С другой стороны, эти показатели существенно ниже аналогичных параметров развитых стран: так, в России кредиты составляют 17 % ВВП, что в 5-6 раз ниже, чем, например, в Германии.
Процесс взаимодействия предприятий и банков осуществляется в макроэкономической среде, формирующейся при реализации государственной политики - денежно-кредитной, бюджетно-налоговой, промышленной. Наряду с этим сложились и развиваются определенные формы организационно-экономического взаимодействия названных структур, испытывающие воздействие комплекса факторов мезо- и микроэкономического уровней. Их исследование позволяет расширить теоретические представления об особенностях взаимодействия предприятий и банков как субъектов хозяйственной деятельно
1 Неслучайно вопросы взаимодействия различных структур все чаще находятся в поле зрения современных исследователей. См., например: Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки. Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Дело. - 2002. - 456 е.; Мезоэкономика переходного периода: Рынки, отрасли, предприятия / под ред. Г.Б. Клейнера. - М.: Наука, 2001. - 516 с. - Глава 3.1. Проблемы взаимодействия банковских и промышленных структур; Левашов О.А. Организация взаимодействия промышленных предприятий и налоговых органов России. Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Ярославль, ЯФВФЭУ, 2002. сти, на основе чего, возможна разработка инструментария, способного обеспечить эффективность взаимодействия кредитных организаций с предприятиями реального сектора экономики.
Разработанность проблемы.
Проблема взаимодействия кредитных организаций и предприятий занимает важное место в экономической науке, особенно в последнее десятилетие. Общие вопросы функционирования банковской системы и ее роли в развитии промышленного производства отражены в трудах Лаврушина О., Маневича В., Матовникова М., Меньшикова С., Пановой Г.
Специфическую роль банковского сектора раскрыли Василишен Э., Лаврушин О., Меркурьев И., Полищук А.
Основные направления и проблемы совершенствования производства на основе привлечения банковских ресурсов представлены в работах Ивантера А., Макаревича Л., Маковской Е., Молякова Д.
Вопросы интеграции банковского и промышленного капитала нашли отражение в трудах Егоровой Н., Краскова В., Лепетикова Д., Макаревича Л., Масленникова В., Масленченкова Ю., Сенчагова В., Смулова А., Соколова Ю., Сонцева О., Четверикова В.
Отдельные вопросы маркетинга и менеджмента кредитной организации, в частности, применительно к реальному сектору экономики, рассмотрены в работах Бор М., Пятенко В., Уткина Э.
Процедуры осуществления банками операций по предоставлению услуг корпоративным клиентам нашли отражение в работах зарубежных авторов: Севрук В., Синки Дж. Ф.
Вместе с тем, изучение имеющихся публикаций позволяет сделать вывод о том, что большинство из них раскрывает взаимодействие названных участников экономических отношений в аспекте либо конкретных хозяйственных операций (расчетно-кассовое обслуживание, процедуры выдачи кредита, валютных операций), либо формирования корпоративных структур типа финансово-промышленных групп, либо влияния отдельных аспектов денежно-кредитной политики на функционирование бизнеса. В экономической литературе до последнего времени не представлены в обобщающем структурированном виде организационно-экономические аспекты взаимодействия предприятий и банков, отражающие специфику их отношений как субъектов управления, испытывающих влияние макро-, мезо- и микроэкономических факторов.
Анализ актуальности и состояния разработанности проблемы позволили сформулировать тему диссертационной работы: взаимодействие предприятий и банков: организационно-экономический аспект.
Цель работы: исследовать организационно-экономическое взаимодействие предприятий и банков и на базе этого разработать основные направления повышения его эффективности.
В соответствии с поставленной целью в работе определены следующие задачи исследования:
1. Установить специфику процесса взаимодействия предприятие-банк как субъектов рыночной экономики, особенности их стратегии, тактики и механизма реализации последних.
2. Рассмотреть формы организационно-экономических отношений предприятий и банков во взаимосвязи макро-, мезо- и микроэкономических уровней, выявить закономерности их трансформации и определить основные направления развития.
3. Определить и количественно оценить факторы, определяющие взаимодействие предприятие-банк.
4. Разработать и апробировать методический инструментарий, позволяющий усовершенствовать механизм взаимодействия названных структур для разных категорий клиентов - корпоративных клиентов и предпринимателей.
Объектом исследования являются взаимосвязи и взаимозависимости, возникающие в процессе функционирования и взаимодействия российских промышленных предприятий и кредитных организаций как звеньев финансовой системы.
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, складывающиеся в процессе взаимодействия предприятий и банков.
Методологической и теоретической основой диссертации являлись общенаучные концепции системного, комплексного подходов, институциональная теория, труды как классических, так и современных авторов в области банковского дела и экономики промышленного производства.
Для решения задач, поставленных в работе, применялись следующие методы: классификации, обобщения, аналогии, сравнительный метод, корреляционно-регрессионный анализ, методы экспертных оценок, с применением программных пакетов: Excel 97, MCAD 2001, Delphi5.
Информационной базой исследования послужили материалы, опубликованные в монографической литературе, центральной печати, периодических изданиях, размещенные в сети Интернет, а также собранные и обработанные автором сведения, характеризующие деятельность предприятий и банков Архангельской, Вологодской, Ивановской, Костромской, Ярославской областей и Ненецкого автономного округа. При выпонении диссертационной работы использованы материалы Госкомстата Российской Федерации, органов государственной статистики названных областей, Северного банка Сбербанка РФ, а также Главного управления Банка России по Ярославской области.
Научная новизна представленного исследования состоит в оригинальном концептуальном подходе к исследованию предприятий и банков, основными отличительными особенностями которого являются следующие: 1. Установлена специфика взаимодействия предприятий и кредитных организаций, которая проявляется в их взаимопроникновении, означающем не только взаимное влияние определенной направленности на внутреннюю и внешнюю их среду, но и участие в формировании стратегий друг друга.
2. Выявлены структурно-иерархические взаимосвязи хозяйственной системы, сочетающие структурные уровни экономики (макро-, мезо- и микроуровень) и логическую соподчиненность целей (миссия - стратегия - тактика), в частности, применительно к Сберегательному банку.
3. Выявлены и классифицированы формы взаимодействия предприятия и банка, позволяющие установить направления трансформации их организационной и функциональной структур.
4. Реализован системный, комплексный подход к анализу основных факторов, влияющих на организационно-экономическое взаимодействие предприятие-банк, особенностями которого являются:
Х установление возможностей и рисков, возникающих при их взаимодействии;
Х проведение количественной оценки названых факторов;
Х учет влияния на взаимодействие условий мезоэкономической среды, в частности, установление факторов и набора показателей, характеризующих отраслевую принадлежность предприятия, а также факторов и оценки влияния социально-экономического развития региона на взаимодействие предприятие-банк; введение в научный оборот понятия потенциал взаимодействия предприятий и банков.
5. Предложен и апробирован методический подход к совершенствованию механизма взаимодействия предприятий и кредитных организаций, основанный на развитии организационно-экономических отношений и соответствующих управленческих процедур.
Рассмотрение взаимодействия предприятие-банк имеет не только теоретическое значение, но и практическую значимость. Предложенный концептуальный подход может быть реализован при исследовании других субъектов экономических отношений, как государственной принадлежности (налоговых органов), так и негосударственных (страховых компаний, пенсионных фондов и других). Положения диссертационной работы, касающиеся выделения факторов, влияющих на взаимодействие предприятий и банков, могут быть использованы при формировании инвестиционной политики органами управления Субъектов Федерации, как на региональном, так и на отраслевом уровнях. Разработанная методика по совершенствованию механизма взаимодействия предприятие-банк, а также программное обеспечение, реализующее его отдельные блоки, могут быть рекомендованы к использованию кредитным учреждениям при организации взаимоотношений с предприятиями реального сектора экономики. Названные разработки внедрены и используются в настоящее время в деятельности Северного банка Сбербанка РФ. Основные положения работы могут использоваться в учебном процессе при изучении дисциплин Финансы, денежное обращение и кредит, Банковское дело и представлены соответствующим спецкурсом на экономическом факультете КГТУ.
Специальность, которой соответствует диссертация
Исследование выпонено в рамках специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами промышленности), что соответствует п. 15.1 Разработка новых и адаптация существующих методов, механизмов и инструментов функционирования экономики, организации и управления хозяйственными образованиями промышленности, п. 15.2 Формирование механизмов устойчивого развития экономики промышленных отраслей, комплексов, предприятий, п. 15.5 Теоретические основы эффективности развития предприятий, отраслей и комплексов народного хозяйства паспорта специальностей ВАК и специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, что соответствует п. 3.2 Основные направления регулирования корпоративных финансов, организация структуры финансовых ресурсов предприятий реального сектора, п. 9.7 Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков, п. 9.9 Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему спектру источников и резервов паспорта специальностей ВАК.
Апробация работы
Результаты исследования представлены автором на IV Всероссийском симпозиуме Стратегическое планирование и развитие предприятий (Москва, 2003), на международной научно-практической конференции Конкурентоспособность предприятия и территории в меняющемся мире (Екатеринбург, 2002), на Всероссийской научно-практической конференции Социально-экономические аспекты современного развития России (Пенза, 2003), на всероссийской научно-практической конференции Факторы устойчивого развития экономики России на современном этапе (федеральный и региональный аспекты) (Пенза, 2003), на Межрегиональной научно-практической конференции Банковская система и реальный сектор экономки (Иваново, 2003 г.), на международной научно-практической конференции в КГТУ в 2002 г., на совместном заседании кафедр экономики и управления, бухгатерского учета и аудита, финансов и кредита и экономики отраслей КГТУ (май, 2003 г.).
По теме диссертации опубликовано 9 работ, общим объемом 12,1 печатных листов.
Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 7 параграфов, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений. Общий объем работы составил 198 страниц печатного текста, в том числе 9 приложений на 9 страницах.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Рыбин, Владимир Петрович
ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ
1. Расширен понятийный аппарат, при этом разграничены понятия взаимодействие предприятие-банкû, механизм взаимодействия предприятие-банкû.
2. Для исследования взаимодействия предприятие-банк предложен новый структурно-иерархический подход, сочетающий структурные уровни экономики (макро-, мезо- и микроуровни) и логическую соподчиненность целей (миссия - стратегия - тактика).
3. Выявлено отличие взаимодействия предприятие-банк от других субъектов экономики (предприятие-предприятие, банк-банк), которое состоит в более глубоком взаимовлиянии, доведенном до взаимопроникновения, при котором происходит участие друг друга в формировании стратегии партнера, а также влияние на внутреннюю и внешнюю среду указанных организаций.
4 . Разграничены понятия взаимосвязь - взаимодействие - взаимопроникновение Наличие взаимосвязи между объектом и субъектом взаимодействия обусловливает их общность, которая не позволяет им функционировать независимо друг от друга. Взаимодействие предполагает осуществление процессов взаимного влияния. В отличие от этого понятия, взаимопроникновение характеризуется глубинным врезанием в сущность объекта взаимодействия, связанным с пониманием его потребностей и предполагающим корректировку как внешней, так и внутренней среды субъектов взаимодействия.
5. Уточнена миссия банка, которая может быть сформулирована, как развитие бизнеса кредитной организации, посредством обеспечения эффективного функционирования сферы производства, обеспечение интересов населения и государства. Особое место в банковской системе занимает Сбербанк России, который, в силу своего особого статуса призван решать, в первую очередь, социальные задачи. б. Разработана классификация возможностей и рисков, возникающих при взаимодействии предприятий и банков и предложен методический подход к оценке факторов, сдерживающих их взаимодействие.
7 . Многообразие форм взаимодействия предприятие-банк вызывают необходимость упорядочения и классификации. В диссертации предложена классификация форм взаимодействия.
8. Дана характеристика понятию потенциал взаимодействия предприятие-банк. Потенциал взаимодействия характеризует возможность взаимопроникновения кредитных организаций и предприятий, степень влияния на внутреннюю и внешнюю среду друг друга и тесноту связи между ними.
9. Выявлено, что учет региональных и отраслевых аспектов взаимодействия является необходимым условием разработки и осуществления стратегических целей предприятия, освоения новых рынков сбыта, слияния или поглощения бизнеса, диверсификации производства.
10. Выявлены факторы, влияющие на взаимодействие предприятие-банк на региональном уровне: уровень развития банковской системы, отраслевая структура экономики, социально-демографический фактор, законодательная база региона. Предложен методический подход к их оценке.
11. Исследовано взаимовлияние предприятие - кредитная организация, возникающее на микроуровне, во внутренней среде. Выявлено, что влияние процесса взаимопроникновения испытывают все, за исключением цели, элементы внутренней среды хозяйствующих субъектов (технология, капитал, люди, структура). Однако наибольшим изменениям подвержена внутренняя среда кредитной организации.
12 . Исследованы предпосыки совершенствования существующего механизма взаимодействия предприятие-банк, к которым относятся: изменившаяся структура доходов кредитных учреждений, особенности банковского бизнес-планирования, изменившаяся после кризиса 1998 г. тактика управления финансами предприятий (минимизация остатков на банковских счетах).
13. Предложен методический подход к совершенствованию механизма взаимодействия предприятий и банков, в рамках которого разработано программное обеспечение для реализации предложенного методического подхода к совершенствованию механизма взаимодействия предприятий и банков.
14. Предложены подходы к определению возможной ставки кредитования клиентов. Первый подход основан на следующем принципе: потери доходов банка от снижения ставки по кредиту дожны покрываться за счет увеличения доходов от других операций. Основным принципом второго подхода является увязка ставки по кредиту с долей операций клиента, осуществляемых им в Банке.
15. Разработана схема для принятия решения по установлению процентных ставок при кредитовании корпоративных клиентов и предпринимателей, отличающаяся большей гибкостью и обоснованностью в принятии решений, позволяющей дифференцированно подходить к установлению тарифов для различных категорий клиентов.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Рыбин, Владимир Петрович, Кострома
1. Авен П. Маленькие банки дискредитируют банковскую систему // Деньги, 2003, № 18 (423), с. 14-16.
2. Адамова К.Р. Кредитные бюро в России // Бизнес и банки // 2003, № 17 (651), с. 1-5.
3. Адамова К.Р. Факторинговые операции коммерческих банков (теория и практика) // Бизнес и банки, 2000, № 15, с. 4-5.
4. Азаров М.В. О влиянии форм кредита на деловую активность фирмы // Бизнес и банки, 2002, № 14, с.З, 6.
5. Аленин В.В. Экономическая безопасность банковской системы региона: сущность, оценка, регулирование. Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Иваново, 2000.
6. Аленин В.В., Беркович М.И., Шумакова О.Д. Банковское дело, Кострома, Изд-во КГТУ, 1999. - 59 стр.
7. Анализ финансового состояния предприятий Ч участников мониторинга Банка России // Стандартизированный отчет за 9 месяцев 2001 года, Ярославль, 26 с.
8. Андрукович П.Ф., Красков В.В., Лепетиков Д.В. Исследование стратегий поведения крупнейших российских банков в 1998-2000 гг.// Проблемы прогнозирования, 2002, № 4, с. 91-105.
9. Ануреев С.В. Политика банков по формированию кредитных ресурсов // Бизнес и банки, 2001, № 16, с. 1-2.
10. Арсамаков А.А. О взаимодействии кредитных организаций с реальным сектором // Деньги и кредит, 2001, № 11, с. 14-16.
11. Арсланбеков-Федоров А.А. Стоимостной анализ коммерческого банка опе-рационно-структурный аспект // Банковское дело, 2001, № 4, с. 11-15.
12. Астраханцева И.А. Финансовая реструктуризация несостоятельных предприятий как стратегия оздоровления в процессе антикризисного управления. Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Иваново, 2000.
13. Аукуционек С.П. Предприятия и кредиты // ЭКО, 1997, № 6, с. 63-73.
14. Бабич A.M., Павлова JI.H. Государственные и муниципальные финансы. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000. 687 с.
15. Бендукидзе К. Если свобода не приводит к наилучшему результату Ч значит, где-то подгадило государство // Деньги, 2003, № 23 (428), с. 14-17.
16. Банковский портфель-1 (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора.) / отв. ред. Коробов Ю.И. М.: "СОМИНТЭК", 1994. - с.746 с.
17. Банковский портфель-2 (Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста.) / отв. ред. Коробов Ю.И. М.: "СОМИНТЭК", 1994. -с.752 с.
18. Банковские стратегии: общая определена, дело Ч за частными. // Экономика и жизнь, 2002, № 7, с.5.
19. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. Ч М. Финансы и статистика, 2001.-672 с.
20. Бек Ханно, Принц Алойз. Являются ли банки проигравшей стороной в эпоху цифровых технологий? // Бизнес и банки, 2000, № 47, с. 6-7 (Kreditwesen, №20, 2000).
21. Беленькая О. Особенности финансирования капиталообразующих инвестиций в России // РЦБ, 2002, № 13 (220), с. 65-71.
22. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатин-форм, 1994.
23. Беркович М.И. Макроэкономическая дестабилизация и отраслевой кризис: Монография. Кострома: Изд-во Костром, гос. технол. ун-та, 1997. - 272 с.
24. Бернштам Е. Надежность банка: как ее оценить // Экономика и жизнь, 2001, № 38, с. 4.
25. Бернштам М. Уничтожить корпоративный социализм // Эксперт, 2002, № 14, с. 54-57.
26. Бешелев С.Д., Гурвич Ф.Г. Математико-статистические методы экспертных оценок. М.: Статистика, 1980. - 263 с.
27. Большая Советская Энциклопедия: М.: "Сов. Энциклопедия" 1974, т.16 Ч 616 с.
28. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ ДИС, 1997. - 288 с.
29. Бородин А. Финансовые потоки Ч в русло реальной экономики // Бизнес и банки, 2003, № 29 (8983), с. 18.
30. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перер. и доп. / под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.
31. Василишен Э.Н., Меркурьев И.Л. Системный подход к деятельности коммерческого банка // Экономика и жизнь, 1995, № 21, с. 46-47.
32. Ведев А.Л. и др. Банковская система России: кризис и перспективы развития. М.: АЛ Веди, 1999.
33. Высоцкий П.В., Иванова О.П. Инструмент выживания отрасли в регионе // ЭКО, 2002. №4, с. 62-79.
34. Гайдунько А.И. Клиентская база банка и маркетинговая информация // Бизнес и банки, 2001, № 46, с. 8.
35. Галухина Я. Политика образов // Эксперт, 2003, № 22, с. 112-116.
36. Гамза В.А. Малые и средние предприятия: финансово-кредитные проблемы развития // Банковское дело, 2003, № 6, с. 8-10.
37. Гмурман В.Е. Теория вероятности и математическая статистика. М.: Высш. шк., 1998.-479 с.
38. Горегляд В. Российские банки и развитие регионов // Аналитический банковский журнал, 2003 № 1, с. 18-20.
39. Гражданский кодекс РФ (часть первая) // ред. 15.05.2001 г.
40. Грезин А.К. Сможет ли подняться отечественная промышленность // ЭКО, 2000, № 10, с. 22-28.
41. Грибов Л. Успехи и проблемы российских банков. Бэнкер, 2002, № 921, стр.58, 66.
42. Громцев В. Финансовый тюнинг// Эксперт, 2001, № 34, с. 80-84.
43. Гусева К.Н. Догосрочное кредитование как метод интеграции банковского и промышленного капиталов // Деньги и кредит, 2000, № 7, с. 16-23.
44. Даль В. Токовый словарь живого великорусского языка. М: Рус. Яз., 1981. т.2 779 е., т.4 - 683 с.
45. Демичев А. Банковский сектор и экономика // Экономист, 2001, № 11, с. 5560.
46. Деньги предприятия: где разместить // Экономика и жизнь, 2001, № 50, с.4.
47. Донских А. Кредитный марафон // Эксперт, 2001, № 46, с. 102-103.
48. Друкер Питер Ф. Задачи менеджмента в XXI веке. М.: Издательский дом Вильяме, 2002. 272 с.
49. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки. Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Дело, 2002,456 с.
50. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит, 2002, № 2, с. 2-5.
51. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит, 2002, № 4, с. 2-8.
52. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит, 2002, № 3, с. 2-10.
53. Ефимова М.Р., Петрова Е.В., Румянцев В.Н. Общая теория статистики. Ч М.: ИНФРА-М, 2001.-416 с.
54. Иванов В.В. Финансовый анализ и оценка деятельности банка.
55. Ивантер А. Летопись банковской бури // Эксперт, 2001, № 44, с.82.
56. Ивантер А. Поколение М // Эксперт, 2001, № 22 (282), с.30-35.
57. Игнатьев С.М. О денежно-кредитной политике Центрального Банка России // Деньги и кредит, 2003, № 5, с. 13-16.
58. Инвестиционный бум внутренний и внешний // Эксперт, № 22, с. 8.
59. Их надо знать в лицо // Эксперт, 2002, № 1-2 , с.25-26.
60. Зайцев М. Консультируя, решаем вопросы наших клиентов // Банковское дело в Москве, 2001, № 4 (76).
61. Зайцева Н.В. Оперативный анализ прибыльности операций банка с отдельными клиентами // Деньги и кредит, 2000, № 9, с. 55-63.
62. Закон бумеранга // Ваш банк. Экономист, 2000, ноябрь, с. 15.
63. Закревская Е.В., Рудницкая И.А. Анализ экономической стратегии предприятий основных отраслей и деятельность банков // Деньги и кредит, 2003, № 1, с. 36-40.
64. Закупень В., Злобин Б. Эффективность реструктуризации отрасли. // Экономист, 2000, №4, с. 7-13.
65. Зеленский Ю.Б. Региональные аспекты функционирования банковского сектора // Деньги и кредит, 2002, № 9, с. 9-14.
66. Караиванова И. Ядерная зима // Эксперт, 2002, № 45, с. 26-28.
67. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения. СПб. Изд-во СПбУЭФ, 1994. - 128 с.
68. Кафенгауз Л.Б. Эволюция промышленного производства России. М.: Эпи-фания, 1994.
69. Кашкин В. Новая архитектура // Эксперт, 2002, № 26, с. 44-49.
70. Кирпичников Т. Банковское кредитование: как договоришься // Академия и бизнес, 2001, №4, с. 6-8.
71. Клепач А., Красков В., Лепетиков Д. Банковская система России перед вызовом со стороны растущей экономики: текущие тенденции, перспективы и вопросы реформирования // Ссыка на домен более не работаетp>
72. Князева И. Малый бизнес большие перспективы // Сбережения, 2002, № 4, с. 5.
73. Козлов А. Лицом к экономике // Эксперт, 2002, № 23, с.92.
74. Козлов А. Работаем тихо, аккуратно, чтобы не поднимать воны // Деньги, 2003, № 24 (426), с. 14-18.
75. Козлов А. А. Роль банковской системы в экономике России / Центр подготовки персонала Банка России, 04.02.03 г., Москва.
76. Козлов Н.Б. Банки и инвестиционные компании на российском фондовом рынке // ЭКО, 2003, № 1, с. 80-95.
77. Козлова Е.П. Банк и клиент юридические лица. М: Финансы и статистика, 1998. 128 с.
78. Кокшаров А. Перевод на английский // Эксперт, 2002, № 22, с.42-45.
79. Корнев А.К. Динамика относительных цен на инвестиционную технику в условиях кризисного спада производства. // Проблемы прогнозирования, 2000, № 4, с.30-39.
80. Костиков И. Самое узкое место сейчас банковский сектор // Деньги, 2003, № 20 (425), с. 18-21.
81. Красков В.В., Лепетиков Д.В., Сонцев О.Г., Хромов М.Ю. Российские банки в 2001 г.: ключевые тенденции развития и состояния основных групп банков // Ссыка на домен более не работаетp>
82. Красков В.В., Лепетиков Д.В. Российская банковская система в конце 2001 начале 2002 г.: новый поворот? // Ссыка на домен более не работаетp>
83. Кризис 1998 г. и восстановление банковской системы / Сычева Л., Михайлов Л., Тимофеев Е. И др. / Под ред. Дмитриева М. и Васильева С. М.: Гендальф, 2001.-308 с.
84. Кричевский Рынок банковских услуг: некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов // Деньги и кредит, 1999
85. Кувалин Д.Б., Демочкина А.В., Моисеева А.К. Российские предприятия в середине 2001 года: факторы рыночного успеха и перспективы развития // Проблемы прогнозирования, 2002, № 2, с. 151-168.
86. Куда направлять инвестиции // Финансы России, 2002, № 6(10), с. 52-53.
87. Куницына Н.Н., Ушвицкий Л.И., Малеева А.В. Бизнес-планирование в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2002. - 304 с.
88. Курочкин А.В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит, 2000, № 9 (69), с. 7-11.
89. Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит, 2000, № 5 (65), с. 6-9.
90. Курс переходной экономики: Учебник для ВУЗов / Под ред. акад. JT.H. Абакина М.: ЗАО "Финстатинформ", 1997. - 640 с.
91. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность // Деньги и кредит, 2002, № 11, с. 37-40.
92. Лаврушин О.И. Проблемы реформирования банковской системы России // Бизнес и банки, 2002, № 1-2, с. 1-2.
93. Лебедева Т., Малютин В. Проектно-консатинговая деятельность банка // Банковское дело в Москве, 2001 № 3 (75).
94. Левашов О.А. Организация взаимодействия промышленных предприятий и налоговых органов России. Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Ярославль, 2002.
95. Лепетиков Д. Когда кредиторы хотят, а заемщики могут // Эксперт, 2002, № 46, с. 92-96.
96. Лепетиков Д. Хождение в народ // Эксперт, 2002, № 11, с. 80-83.
97. Литвинцева Г.П. Парадокс российской экономики: избыток денег и кризис инвестиций // ЭКО, 2002, № 5, с. 23-37.
98. Макаревич Л. Рубль и банки остаются ключевыми проблемными узлам российской экономики в 2001 году // Общество и экономика, 2001, № 3-4, с. 3078.
99. Макаревич Л. Эффективными инвесторами становятся банки // Академия и бизнес, 2001, № 4, с. 2-5.
100. Маковская Е. Банковско-страховой рычаг // Эксперт, 2002, № 34, с. 96102.
101. Маковская Е. "Братки" уже утомляют // Эксперт, 2001, № 7,с. 36-40.
102. Маковская Е. Казначеи, которым доверяют // Эксперт, 2000, № 32, с. 3436.
103. Маковская Е. Охотники за инвестициями // Эксперт, 2000, № 26,с. 38-39.
104. Маковская Е. Познай самого себя // Эксперт, 2001, № 24, с. 66-70.
105. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты составляющая кредитной политики коммерческого банка // Финансы, 2003, № 3, с. 24-27.
106. Маркс К. Капитал. Сочинения. 2-е издание.
107. Марченко Г. Мачульская О. Рейтинг инвестиционной привлекательности российских регионов // Эксперт, 2002, № 45, с. 89-114.
108. Масленченков Ю.С., Таваснев A.M. Банк-партнер предприятия. Расчетно-платежные операции и хеджирование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000, 351 с.
109. Матовников М.Ю., Михайлов JI.B., Сычева Л.И., Тимофеев Е.В. Российские банки: 10 лет спустя. М: МакЦентр, 1998.
110. Матовников М. Год передышки // Эксперт, 2001, № 11, с. 69-72.
111. Матовников М. Первый звонок после кризиса // Эксперт, 2002, № 34, с. 92-94.
112. Матовников М.' Кредиты для своих // Эксперт, 2001, № 39, с. 58.
113. Методика расчета прогнозной рентабельности обслуживания клиента в территориальном банке Сбербанка России № 965-р от 23 июля 2002 г.
114. Мизгулин Д.А. Еще раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг // Банковское дело, 2003, № 6, с. 12-14.
115. Мильнер Б.З. Теория организаций. М.: ИНФРА-М, 1998. - 336 с.
116. Мительман С.А. Диверсификация как инструмент роста коммерческого банка // Банковское дело, 2002, № 9, с. 19-20.
117. Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала. М. Финансы и статистика, 1997.
118. Могилевский В.Д. Методология систем: вербальный подход. / Отд-ние Экономики РАН; науч-ред. совет изд-ва "Экономика". М.: ОАО "Издательство "Экономика", 1999. - 251 с. (Системные проблемы России).
119. Мочанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.
120. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. М.: Финансы и статистика, 2000. - 200 с.
121. Мониторинг состояния экономики и денежно-кредитной сферы Костромской области. Выпуск 20,2002 г.
122. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2001. - 240 с.
123. Назарова Л. Где густо, а где и пусто // Экономика и жизнь, 2002, № 27, с. 22.
124. Наумов А. Оптимизм с оговорками // Банковское обозрение, 2003, № 1, с. 14-17.
125. Немировский В. Нефтяной сектор российской экономики к совершенствованию государственного регулирования инвестиционных процессов // Российский экономический журнал, 2002, № 4, 36-46.
126. Нестеренко О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит, 2001, № 10, с. 38-40.
127. Николаев Л., Спиридонов А. Венчурный капитал мобилизует ресурсы // Академия и бизнес, 2001, № 4, с. 20-22.
128. Новиков В. Шанс для солидных компаний // Экономика и жизнь, 2002, № 3, с.4.
129. Обзор основных тенденций российской экономики (из экономического обзора ОЭСР) // Вопросы экономики, 2002, № 5, с. 39-83.
130. Одесс В.И., Наукин В. Т. Роль информационных технологий в работе банков // Банковское дело, 2003, № 6, с. 31-33.
131. Один день с Владимиром Рашевским // РЦБ: Рынок ценных бумаг, 2002, № 12(219), с. 16-23
132. Олеванов Д. Клиенто-ориентированная стратегия банков // Бухгатерия и банки, 2002, № 2, с. 41-43.
133. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы//Финансы, 1999, № 8, с.22-25.
134. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ ДИС, 1997.-464 с.
135. Парамонов С.В. Банк и клиент единая команда // Деньги и кредит, 2002, №11, с. 23-24.
136. Петраков Н.Я. Русская рулетка: экономический эксперимент ценою 150 милионов жизней / Ред. кол.: Д.С. Львов (пред.) и др. М.: ОАО Изд-во "Экономика", 1998, 286 с. - (Российские академики об экономике).
137. Полищук А.И. Кредитная система: научные и человеческие суждения // Бизнес и банки, 2002, № 18, с. 1-7.
138. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело,2001, № 1, с.28-31.
139. Попков В.В. О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг // Деньги и кредит, 2001, № 5, с. 46-48.
140. Потапов А. К корпорации нового типа // Ваш Банкъ. Экономист, 2001, № 5-6 (30), с. 18-20.
141. Примочкин Б. Банкотавр // Ваш банк. Экономист, 2000, октябрь, с. 12-14.
142. Психология. Словарь. / Под общей ред. А.В. Петровского, М.Г. Ярошев-ского Ч М. Политиздат, 1990. 494 с.
143. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики / Рук. авт. кол. Д.С. Львов; Отд. экон. РАН; науч.-ред. совет изд-ва "Экономика". М.: ОАО "Издательство "Экономика", 1999. - 793 с. -(Системные проблемы России).
144. Пэйдж Н., Лонгсдон Дж., Джайс А., Кпэпп Л. Банковская реформа в России // РЦБ: Рынок ценных бумаг, 2002, № 10 (217), с. 22-27.
145. Рубченко М. Мы никогда не были чьим-то опорным банком // Эксперт,2002, № 16, с. 42-43.
146. Рубченко М. Страна советов // Эксперт, 2002, № 41, с. 58-64.
147. Рудько-Селиванов В., Афанасьев А., Лапина К. Кредитные деривативы как механизм управления риском при взаимодействии банковского и реального секторов экономики // РЦБ: Рынок ценных бумаг, 2002, № 10 (217), с. 69-73.
148. Садовников А. Первый Республиканский: 10 лет // Экономика и жизнь, 2002, № 13, с. 6.
149. Сапунов М.К. Проблемы участия региональных банков в инвестировании экономики // Деньги и кредит, 2002, № 9, с. 46-48.
150. Саркисянц А.Г., Гайдунько Д.В. Социально-психологический анализ клиентов коммерческого банка // Банковское дело, 2001, № 12, с. 13-15.
151. Свой банк на Урале // Эксперт, 2001, № 27, с. 29.
152. Севрук В. Банковские риски. М.: "Дело тд", 1995.- 72 с.
153. Серебряков С.В. Финансовая экология // Банковское дело, 2001, № 5, с. 15-20.
154. Сергиенко Я. Финансы и реальный сектор в условиях переходной экономики // Экономист, 2002, № 3, с. 58-63.
155. Сергиенко П. Формирование финансовой системы в рыночной и переходной экономике. М.: Финстатинформ, 2002.
156. Синки Дж. Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. М.: Gal-laxy, 1994.
157. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит, 2000, № 10, с. 12-17.
158. Сонцев О.Г. Развитие банковской системы России в период реформ // www., 43 с.
159. Сонцев О., Хромов М. Работяги или офшорники // Эксперт, 2002, № 1-2, с.22-24.
160. Сонцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития // Проблемы прогнозирования, 2001, № 2, с. 41-65.
161. Соловьев А.Н., Кирюхин С.М. Оценка качества и стандартизация текстильных материалов. М.: "Легкая индустрия", 1974, 243 с.
162. Соловьев Ю.П., Типенко Н.Г. Об оценке привлекательности отраслей промышленности для банковского инвестирования // Банковское дело, 2000, № 4, с. 20-23.
163. Социально-экономическое положение России в 2002 году // Вестник Банка России, № 14, с. 3-21
164. Стандарт саморегулируемой организации Национальная фондовая ассоциация Управление рисками кредитных организаций на рынке ценных бумаг. М.: 2001.
165. Степанов В. Консатинговые услуги и репутация банков // Банковское дело в Москве, 2001, № 3 (75).
166. Стоянова Е.С., Штерн М.Г. Финансовый менеджмент для практиков. М.: Изд-во Перспектива, 1998. - 239 с.
167. Стратегия развития государства на период до 2010 г. Доклад, подготовленный рабочей группой государственного совета РФ под руководством В.И. // Российский экономический журнал, 2001, № 1, с. 3-37.
168. Сухов С.В. Системный подход к управлению коммерческим предприятием // Менеджмент в России и за рубежом, 2001, № 6, с. 34-39.
169. Таранкова Л.Г. Институциональный анализ проблем современной банковской системы России // Бизнес и банки, 2001, № 16, с. 1-3.
170. Тарасов Д. Надо смотреть на пятнадцать лет вперед // Эксперт, 2002, № 23, с. 100.
171. Терновская Е.П. Проблема восстановления оборотных средств предприятий и возможности банковской системы // Бизнес и банки, 2001, № 28, с. 1-3.
172. Тихтуров Е. Надежный банк, перспективный партнер // Экономика и жизнь, 2001, №45, с. 6.
173. Трахтенберг И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: Изд-во Академии наук СССР, 1962, 780 с.
174. Тушунов Д. Кредитная активность российских предприятий // Вопросы экономики, 2003, № 7, с. 78-95.
175. Тюрина Т.Э. Управление денежными потоками предприятий при наличии в расчетах неденежной составляющей. Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Ярославль, 2000.
176. Устименко А. Найти золотую середину // Сбережения, 2002, № 4, с.7.
177. Уэстлейк М. О новых тенденциях в банковской отрасли // Бэнкер, 2002 г., №922, стр. 16-19.
178. Федеральный закон О банках и банковской деятельности
179. Федосимова С., Жарков Д. Комплексный анализ эффективности работы с клиентами // Банковское дело в Москве, 2001, № 11 (83).
180. Физика. Большой Энциклопедический словарь / Гл. ред. A.M. Прохоров. -4-е изд. Ч М.: Большая Российская энциклопедия, 1999. 944 с.
181. Философский словарь / Под ред. И.Г. Фролова. М.: Политиздат, 1991 Ч 560 с.
182. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М. Проспект, 2000. Ч 496 с.
183. Хандруев А., Багдасаров М., Ветрова А., Кучинский К., Левыкин В., Чума-ченко А. Перспективы существования и развития в России региональных банков // Аналитический банковский журнал, 2003 № 1, с. 29-47.
184. Хохряков П.С., Шемякина В.В. Как получить дешевые кредиты предприятиям? // Бизнес и банки, 2001, № 17, с. 1-2.
185. Хуксоль Рольф Менеджмент больших возможностей // Бизнес и банки, 2000, № 5, с. 7 (Bank Magazin, № 1, 2000).
186. ЦБ выбирает конкуренцию // Экономика и жизнь, 2002, № 30, с. 4.
187. Цисарь И.Ф., Чистов В.П., Лукьянов А.И. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. М.: Дело, 1998. -128 с.
188. Ченоков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. М.: Высш. Шк., 1998.-272 с.
189. Черемных О.С. Процессно-стоимостной подход к управлению коммерческим банком // Банковское дело, 2003, № 7, с. 8-13.
190. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. М.: Метаинформ, 1995. 208 с.
191. Четвериков В. Как удлинить деньги // Эксперт, 2002, № 23, с. 102-103.
192. Четвериков В. Перемирие // Эксперт, 2002, № 34, с. 104-105.
193. Четвериков В. Узкое горло // Эксперт, 2001, № 34, с. 90-92.
194. Четвериков В. Чья стратегия удачней // Эксперт, 2001, № 24, с. 72-78.
195. Швакман И., Бугров Д., Лука Л., Поляков Д. Лидеров надо поддержать // Эксперт, 2002, № 23, с. 94-99.
196. Шимачек П., Кашек Й., Джексон-Мур Е. Банковская система России перспективы благоприятны // РЦБ: Рынок ценных бумаг, 2002, № 8 (215), с. 25-29.
197. Шумакова О.Д. Организационная система управления кредитным потенциалом производственного комплекса региона. Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Кострома, 1999.
198. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры // Деньги и кредит, 2001, №7, с. 52-56.
199. Щеголев А. Система клиентского сервиса // Сбережения, 1997, № 1, с. 1011.
200. Щиборщ К.В. Сравнительный анализ конкурентоспособности и финансового состояния предприятий отрасли и/или региона // Маркетинг в России и за рубежом, 2000, № 5, с. 92-111.
201. Щиборщ К.В. Оценка инвестиционной привлекательности отрасли // РЦБ: Управление компанией, 2002, № 4 (11), с. 66-70.
202. Экономическая безопасность: производство финансы - банки / под ред. В.К. Сенчагова, М.: Финстатинформ, 1998, 621 с.
203. Begg I. Cities and competitiveness // Urban Studies. 1999. - Vol. 36 - Pp.795809.
204. Giannetti M. Bank-Firm Relationships and contagious Banking Crises. Journal of Money, Credit and Banking, 2003, № 2, p. 239-262.
205. Pareto V. Complendio di sociologia generale. Torino, 1978.
206. Porter M.E. The competitive Advantage of Nations. London: Mashmillan, 1998.
207. Схема экспортного финансирования
208. Поставка товара на условиях отсрочки платежа1. Источник: 100; с.96.
Похожие диссертации
- Интеграция промышленных предприятий с банками в рыночных условиях
- Управление системой взаимодействия предприятий и коммерческих банков
- Предпринимательские инновации в системе взаимодействия предприятия с деловой средой
- Разработка эффективного механизма взаимодействия предприятий в инновационной сфере деятельности
- Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков