Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Топорков, Евгений Александрович
Место защиты Москва
Год 2003
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков"

На правах рукописи

Топорков Евгений Александрович

Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков

Специальность 08.00.10. Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2003

Работа выпонена на кафедре Финансы, денежное обращение и кредит Государственного университета управления.

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Шабалин Евгений Михайлович

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Тавасиев Ахсар Мухаевич кандидат экономических наук Базилевич Ольга Игоревна

Ведущая организация:

Институт экономики Российской академии наук

Защита состоится

,2003 г. в

часов на заседа-

нии диссертационного совета Д 212.049.05 в Государственном университете управления по адресу:

109542, Москва, Рязанский проспект, 99, зал заседаний ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного университета управления.

Автореферат разослан Ц_____2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

доктор экономических наук, профессор ^ Ковалева A.M.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Данная работа посвящена исследованию проблем усиления взаимодействия предприятий и банков. Последние, как известно, относятся к особой категории деловых предприятий, именуемых финансовыми посредниками. Они привлекают капиталы организаций и сбережения населения, высвобождающиеся в процессе хозяйственной и иной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в допонительном капитале. Банки - финансовые посредники выпоняют, таким образом, важную экономическую функцию, обеспечивая обществу механизм перераспределения денежных средств внутри и между отраслями и регионами.

Кризисные события августа 1998 г. убедительно показали, что предприятиям, организациям и населению банки нужны прежде всего как расчетные и кредитующие институты. Кризис банков выразися прежде всего в утрате ими основополагающего признака - способности удовлетворять потребности своих клиентов в четком проведении расчетов и в предоставлении кредитов. Банки, которые в период до августа 1998 г. сосредоточились на спекулятивных играх с государственными ценными бумагами и забыли о своих клиентах - партнерах, потерпели фиаско. Ориентация на наиболее поное удовлетворение потребностей клиентов, прежде всего предприятий реальной экономики, в качественном банковском обслуживании - это единственная гарантия не только финансового успеха, но и самого существования любого банка.

Современные российские предприятия и банки работают в непростых условиях переходной экономики, когда идет процесс первоначального накопления капитала, который неизбежно сопровождается различными перегибами и негативными моментами, в том числе и во взаимоотношениях по линии банк - клиент. Из этого факта в экономической литературе нередко делается вывод об отрицательном воздействии нынешней системы коммерческих банков на экономическое состояние страны в целом и российских предприятий в частности. В данной работе автор попытася показать ошибочность подобных взглядов. Активизация взаимодействия предприятий и банков, переориентация кредитной и инвестиционной политики последних на производственный сектор являются реальностью российской экономики. Бо-

лее того, посткризисный этап реформирования денежно-кредитной систе^11 обязательно дожен включать в себя и создание условий для стабильного развития партнерских отношений предприятий и банков. На это нацеливают, в частности, программные документы Правительства и Центрального банка РФ.

Степень разработанности проблемы. В публикациях, появившихся в последнее время, много внимания уделяется специфике работы российских коммерческих банков с клиентами - предприятиями. Имеются научные труды, посвященные становлению партнерских отношений предприятий и банков. Разным аспектам данной проблемы посвящены публикации Абакина Л.И., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Масленченкова Ю.С., Москвина В.А., Парамоновой Т.В., Сенчагова В.К., Тавасиева А.М., Хандруева A.A. и др. Однако комплексно вопросы повышения эффективности взаимодействия предприятий и банков в современных условиях остаются еще мало исследованными. Кроме того, в публикациях, посвященных этому взаимодействию, банки в основном рассматриваются как приоритетные по отношению к клиентам организации. Необходимо же сделать упор на партнерских, равноправных отношениях. Это обусловило выбор темы диссертации, ее структуру, цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Основная задача диссертационного исследования состоит в доказательстве того, что несмотря на сложное экономическое положение в стране, неблагоприятный инвестиционный климат российские банки в целом успешно взаимодействуют с промышленными и аграрными предприятиями. Ставится также цель проанализировать современное состояние российской банковской системы, возможности ее участия в догосрочных вложениях в отечественную экономику, а также связанные с_ этим проблемы взаимодействия предприятий и банков в процессе производства и потребления банковских продуктов и услуг. В исследовании основное внимание уделяется партнерским отношениям предприятий и банков, составляющих единый финансово-экономический механизм, который не может не быть подвержен определенным колебаниям, но в целом представляет собой позитивное явление в современной российской экономике.

Поставленная цель определила и решение комплекса задач, включая: Х анализ и обобщение опыта развития банковской системы России с

точки зрения отношений банк - клиент;

Х определение путей усиления роли банковского менеджмента и маркетинга, новых современных технологий на повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков;

Х обоснование методов укрепления связей банковской системы с реальным сектором экономики на основе оптимальной организации кредитной и инвестиционной деятельности банков;

Х обоснование целесообразной организации работы предприятий и банков в составе финансово-промышленных групп.

Предмет и объект исследования. В соответствии с целью и задачами исследования его предметом является современная организация взаимодействия предприятий и банков и вопросы повышения эффективности этого взаимодействия.

Объектом исследования выступают конкретные формы и методы организации партнерских отношений предприятий и банков, определяющие эффективность их функционирования в современных экономических условиях.

Теоретико-методологическая основа и информационная база исследования. Теоретико-методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых - экономистов и практиков, посвященные взаимодействию предприятий и банков, интеграции промышленной, агропромышленной и банковской деятельности. В работе используются материалы и законодательные акты органов федерального уровня (прежде всего Центрального банка РФ), определяющие возможности осуществления мероприятий в указанной области исследования, данные Госкомстата РФ.

В работе используются исследования Государственного университета управления, материалы научных сборников, научно-практических конференций и симпозиумов. Фактическим материалом для работы послужил проведенный автором анализ практической работы коммерческих банков с предприятиями - клиентами (в частности, опыт банка Глобэкс и кредитных организаций Пермской области).

Научная новизна диссертационной работы состоит в исследовании развития партнерских отношений предприятий и банков с точки зрения интересов банковских клиентов. Наиболее существенные результаты, полученные лично автором:

- на основе анализа ситуации в банковским <~екторе разработана новая группировка коммерческих банков с позиций их потенциальных клиентов;

- предложена схема банковского оперативного управления ресурсами предприятия-клиента и матрица основных рынков банковских услуг;

- разработана классификация проблем, связанных с внедрением в практику отношений банк - клиент новых банковских технологий, включая интернет-банкинг;

- на базе анализа использования промышленными предприятиями кредитных ресурсов дана новая оценка ссудной задоженности исходя из количества занятых, формы собственности, отраслевой принадлежности, результатов хозяйственной деятельности предприятий - заемщиков;

- предложена новая группировка отраслей промышленности по возможностям интеграции банковского и промышленного капиталов посредством догосрочного кредитования; выявлена специфика новых форм взаимодействия банков с предприятиями аграрно-промышленного комплекса;

- обоснована необходимость создания банков развития для повышения эффективности механизма инвестиционного процесса; на основе анализа вариантов практического создания ФПГ предложены новые способы организации работы предприятий и банков в составе таких групп.

Практическая значимость и апробация результатов работы. Практическая значимость работы определяется возможностью использования ее результатов в практической организации деятельности предприятий и банков, в частности, в банковском обслуживании корпоративных клиентов. Предложения, направленные на усиление взаимодействия предприятий и банков, могут быть использованы в учебном процессе при преподавании учебных, дисциплин Банки и банковское дело, Финансы и кредит, Финансовый менеджмент.

Основные результаты исследования докладывались и обсуждались на колоквиумах и целевых совещаниях в ряде подразделений ГУУ и отражены в публикациях. По материалам диссертации опубликованы 3 работы общим объемом в 1,7 п.л.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, заключения, библиографии и приложений. Объем диссертации состав-

ляет 123 страницы машинописного текста. Библиографический список включает в себя 92 наименования.

Содержание

Введение

Глава 1. Банк и предприятие: партнерство в бизнесе 1.1 Развитие отношений банк - клиент в банковской системе России

1.2. Менеджмент как рычаг повышения эффективности взаимодействия предприятий и банков

1.3. Новые банковские продукты и их влияние на успешную работу предприятий

Глава 2 Банковский кредит в системе экономических рычагов повышения эффективности работы предприятий

2.1. Заемщик и кредитор в современных условиях

2.2. Проблемы кредитования промышленных предприятий

2.3. Проблемы кредитования предприятий агропромышленного комплекса

Глава 3 Инвестиционная деятельность предприятий и банков

3.1. Механизм инвестиционного процесса

3.2. Становление и развитие финансово-промышленных групп

Заключение

Библиография

Приложения

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность, теоретическая и практическая значимость темы диссертационного исследования, определяются цели и задачи его проведения, определены теоретическая и методологическая база, показаны научная новизна и практическая значимость полученных результатов.

Первая глава Банк и предприятие: партнерство в бизнесе посвящается общим вопросам повышения эффективности взаимодействия предпри- -ятий и банков с учетом развития банковской системы в целом, специфики банков как финансово-посреднических учреждений, их организационно-управленческого и технологического совершенствования в целях предоставления предприятиям более широкого спектра банковских продуктов и услуг.

Современная банковская система России за более чем 10 лет своего существования прошла путь от рождения и интенсивного развития до глубокого кризиса и последующего постепенного возрождения. Новые банковские институты - коммерческие банки в виде акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью - были вызваны к жизни потребностями

предприятий, работающих в условиях рыночной экономики. В начале 1990-х годов, когда имели место социально-политическая нестабильность, падение производства, низкая инвестиционная активность и высокая инфляция, кредитные организации встали над производственными предприятиями и стали диктовать им свою волю. Финансовые спекуляции превалировали над реальным производством. Ситуация меняется после 1998 г. (см. табл. 1 и 2).

Таблица 1

Макроэкономические показатели деятельности банковской системы РФ

Показатели 1.07.98 г. 1.07.99 г. 1.07.2000 1.07.02

Совокупные активы (пассивы) бан-

ковской системы 766,1 1321,8 1928,2 3583,9

(мрд. руб.)

в % к ВВП в 30,4 38,9 34,3 36,3

в % к денежной массе 207,8 232,8 216,1 204,7

Капитал банковской системы (мрд.

руб.) 116,4 88,6 206,6 513,4

в % к ВВП 4,6 2,6 3,7 5.2

в % к активам 15,2 6,7 10,7 14,3

Кредиты реальному сектору эконо-

мики,

включая просроченную задожен-

ность (мрд. руб) 215,6 365,6 572,1 1385,3

в % к ВВП 8,5 10,8 10,2 14,0

в % к активам банковского сектора 28,1 27,7 29,7 38,7

Кредиты банков в инвестициях пред-

приятий и организаций всех форм

собственности в основной капитал

(без субъектов малого предпринима- - 18,7 28,9 53,7

тельства) (мрд. руб.).

в % к инвестициям предприятий и ор-

ганизаций всех форм собственности

в основной капитал (без субъектов - 4,8 3,9 3,9

малого предпринимательства)

Ценные бумаги, приобретенные бан-

ками (мрд. руб.) 243,2 297,7 386,2 681,1

в % к ВВП 9,6 8,8 6,9 6,9

в % к активам банковского сектора 31,7 22,5 20,0 19,0

Депозиты и вклады граждан (мрд.

руб.) 193,4 242,4 375,0 843,1

в % к ВВП 7,7 7,1 36,7 8,5

в % к пассивам 25,2 18,3 19,5 23,5

в % к денежным доходам населения 11,9 1 1,1 11,9 15,2

в % к денежной массе 52,5 42,7 42,1 48,1

Депозиты юридических лиц (мрд.

руб.) 27,9 60,4 156,9 945,5

в % к ВВП 1,1 2,2 2,8 9,6

в % к пассивам 3,6 5,8 8,1 26,4

Превышение размещенных средств

над привлеченными по видам контр-

агентов (мрд. руб):

- с государством (без учета опе-

раций с предприятиями и орга-

низациями, находящимися в 225,6 299,9 440,5 567,1

государственной собствен-

ности)

с юридическими лицами 145,6 88,2 140,6 585,2

- - с физическими лицами -182,0 -233,4 -353,4 -754,4

с нерезидентами -34,9 52,4 173,2 -138,9

Источник: Бюлетень банковской статистики. - М., 2002.

Таблица 2

Динамика основных показателей развития банковской системы Российской Федерации

На 01.01.99 г. На 01.01.00 На 01.01.01г. На 01.01,02г.

Совокупные активы (мрд. руб.) 1046,6 1586,4 2260,9 3159,7

В том числе:

- в рублях (мрд.

руб.) 459,5 810,9 1283.3 1965,3

- в иностранной валюте (мрд. руб.) 587,1 775,5 977 7 1194,4

Собственные средства,мрд руб 76.5 168,2 267,9 453,9

Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах пред-

приятий и организации (мрд. руб.) 191,0 300,6 451,6 902,8

В том числе:

- в рублях (мрд. руб.) 96,.3 184,2 299,1 562,3

и иностранной валюте (мрд РУб.) 94,7 116,4 152,5 340,5

Вклады населения

(мрд. руб.) 199,7 297,1 416,7 677,9

В том числе;

- в рублях (мрд.

руб.) 139,6 199,3 279,4 383,3

- в иностранной ва-

люте (мрд. руб.) 60,1 97,.3 137,3 294,6

Справочно:

курс долара США 20,650 27.000 27,830 30,137

(руб.)

индекс потребитель- 1,000 1,366 1,591 1,151

ских цен

Источник: Бюлетень банковской статистики. - М., 2002.

Для анализа положения в российской посткризисной банковской системе с точки зрения взаимоотношений банк - клиент в диссертации все банки были распределены на 4 основные группы.

К 1-й группе отнесены банки, серьезно пострадавшие от кризиса 1998 г., примерно 20 из них в 1994-1998 гг. входили в банковскую элиту. Для клиентов, в том числе для достаточно солидных предприятий и организаций, банки этой группы представляют интерес как организации, располагающие определенным имуществом и активами, которые выставляются на продажу.

По данным Центрального банка РФ, в стадии ликвидации на 01.06.2002 г. находятся 760 кредитных организаций. Процесс ликвидации затягивается не только из-за несовершенства юридических норм, но и по экономическим причинам, поскольку в России еще недостаточно развит рынок догов и активов, особенно это касается недвижимого имущества и догосрочных кредитов. В связи с недостаточной открытостью процессов ликвидации потенциальные покупатели догов зачастую не располагают поной информацией о реальных предложениях на этом рынке. Если бы информационное поле было шире, то были бы и конкуренция, и реальные рыночные цены за доги и активы. Не всегда позитивную роль играют при этом конкурсные управляющие и сами кредиторы, стремящиеся как можно быстрее удовлетворить свои коммерческие интересы в ущерб экономической целесообразности.

Ко 2-й группе банков (первой по значимости среди действующих организаций) относятся самые крупные, системообразующие банки, имеющие

важное государственное или региональное, социальное или экономическое значение.

Говоря об особенностях таких банков, необходимо отметить существенно более высокую, чем в других кредитных организациях, значимость применяемых информационных технологий, усложненность внутренних процессов, включая процесс принятия управленческих решений, контроля, доступа к необходимой информации и пристальное внимание со стороны контролирующих органов.

Преимуществами крупных банков являются, во-первых, возможность минимизации внутренних издержек за счет масштабов деятельности, во-вторых, они уже только за счет своего размера и имиджа обладают повышенной привлекательностью и для клиентов, и для инвесторов. Для данных кредитных организаций характерно элитарное и дорогостоящее обслуживание крупного бизнеса - в основном предприятий нефтегазового и горнодобывающего комплекса, связанных узами соответствующих ФПГ.

К недостаткам указанных кредитных организаций, которые позволяют остальным банкам успешно с ними конкурировать, следует отнести отсутствие достаточной гибкости, консерватизм, непрозрачность деятельности, политизированность. Все это часто сказывается и на качестве их услуг.

Третью группу образуют т.н. средние банки. Эти банки, как правило, имеют диверсифицированную структуру активов и по существу являются универсальными кредитными организациями. Среди них наибольший интерес представляют банки с участием иностранного капитала. На наш взгляд, к преимуществам таких банков относятся:

- наличие современных банковских технологий, позволяющих предоставлять клиентам весь спектр банковских услуг, в том числе по обслужива-. нию экспортно-импортных операций;

- высокая надежность, основанная на финансовых ресурсах Запада;

- возможность поиска и привлечения зарубежных партнеров для развития бизнеса в России.

Вместе с тем необходимо отметить и ряд недостатков в работе этих банков:

- негибкость и длительность процедур принятия бизнес-решений;

- неготовность оказывать специфически российские финансовые услуги;

- отсутствие развитой филиальной сети, необходимой для работы с региональной клиентурой.

Что касается российских банков средней величины, то присутствие на рынке банковских услуг иностранных банков усиливает позитивную конкурентную борьбу и постепенно приближает наши кредитные организации к мировым стандартам.

В 4-ю группу входят небольшие по капиталу и активам банки. Практика показывает, что у таких банков больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки вовсе не дожны работать на рынке. Напротив, мировой опыт показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми предприятиями (чего избегают более крупные банковские структуры, предпочитающие иметь дело со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые вскладчину представителями малого бизнеса, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают крупные и средние банки, и зачастую оказывают большую финансовую поддержку в развитии регионов. Конечно, малые региональные банки не имеют возможностей современного бизнеса, до них с опозданием доходят новые программные продукты, новации в обслуживании клиентов, но они имеют право на существование, ибо обеспечивают бесперебойную работу местных государственных и частных предприятий и организаций.

Независимо от величины и социально-экономической значимости каждая кредитная организация дожна иметь четко выраженную управленческую и маркетинговую политику, направленную на усиление взаимодействия со своими клиентами - партнерами. В рамках такой политики автор разработал схему оперативного банковского управления ресурсами предприятия -клиента (см. схему 1).

В условиях информационно-технологической революции банковский сектор все больше становится фактором, определяющим возможности развития экономики в целом. Использование сети Интернет, электронной почты и цифровых технологий позволяет коммерческим банкам практически мгновенно получать нужную информацию, принимать в реальном масштабе времени решения о перемещении капиталов, купле-продаже ценных бумаг, догосрочных обязательств и т.п. Важно, чтобы освоение новых технологий позволяло повысить ликвидность активов и увеличить доходность не только банков, но и их клиентов.

Практическое применение виртуальных технологий в России связано с необходимостью решения целого ряда политических, экономических и технических проблем, которые в диссертации обозначены следующим образом.

Политические

1. Вопросы политической стабильности вонуют банкиров и предпринимателей в первую очередь. Поэтому многие из них технологические новации пока отодвигают на второй план.

2. Вложение денег в современные технологии будет прибыльным только в случае достаточно догого функционирования разработанных систем, что невозможно в условиях, когда правовая база разработана не до конца и достаточно часто радикально меняется.

3. Сильная дифференциация политических и экономических пристрастий руководителей на местах затрудняет внедрение глобальных систем в регионах.

Экономические

1. У российских банков имеется мало времени на подготовительную работу, так как услуги виртуального банкинга могут быть оперативно представлены зарубежными банками, что отвлечет финансовые средства потенциальных клиентов от местных кредитных организаций.

2. Практически не существует технико-экономических обоснований инвестиций в создание виртуальных систем.

3. Высокая степень различия между минимальными вложениями в простейшие системы виртуального банкинга и системы с разветвленным сервисом.

Технические

1. Относительно высокая стоимость для большинства предприятий, сетей передачи данных и современных телекоммуникационных систем.

2. Низкий уровень телефонизации и наличие устаревших транспортных сетей связи на региональном уровне.

Схема 1. Комплексное обслуживание денежных потоков предприятия коммерческим банком

Решение данных проблем во многом зависит от согласованной технической политики предприятий и банков. Систематизация и детальная проработка взаимных требований в техническом отношении позволит, по нашему мнению, осуществлять банковское обслуживание клиентов в соответствии с утвержденными едиными правилами формирования информационно-технической базы, минимизировать производственные затраты на новации, а также достичь большей унификации банковских продуктов для нужд и потребностей предприятий.

Во второй главе Банковский кредит в системе экономических рычагов повышения эффективности работы предприятий ставится задача рассмотреть, как банковский кредит влияет на повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков, какие требуется решить проблемы в области кредитования для успешной работы предприятий промышленности и агропромышленного комплекса. Проведя анализ распространенности кредитов среди промышленных предприятий, и оценив объемы ссудной задоженности исходя из числа занятых, формы собственности, отраслевой принадлежности, результатов хозяйственной деятельности предприятий-заемщиков, автор сделал следующие выводы.

Кредит в новых условиях объективно содействует поддержанию и расширению производства. Его использование способно серьезно воздействовать на экономический рост. Однако кредитование у нас еще не приобрело оптимальную форму и содержание. Имеются следующие негативные тенденции в движении кредитных средств (см., в частности, табл. 3).

1. Существенно снижается роль кредита в кругообороте капитала, доля кредита как источника формирования оборотных средств предприятий стала значительно ниже, чем в начале 1990-х годов. На 1.01.2002 г. на долю кредита как источника формирования оборотных средств предприятий приходилось лишь около 7%.

2. Нарушены пропорции в размещении кредитов по отраслям, срокам, между предприятиями и населением. Основной удельный вес кредитов сейчас сосредоточен на обслуживании торгового и посреднического капиталов. Промышленность, на долю которой приходится ббльшая часть создаваемого ВВП, получает меньшую часть банковских ссуд.

3. В развитии кредитных отношений оказались не заинтересованными ни кредитор, сдерживающий свои кредитные вложения из-за высокого риска

их невозврата, ни заемщик, ограничивающий использование кредита в силу его дороговизны.

4. Цивилизованное кредитование сдерживается низкой монетаризаци-ей российской экономики, значительным объемом бартерных сделок и огромной величиной находящейся в обороте неучтенной наличности прежде всего в иностранной валюте (доларах США), а также денежных суррогатов - фактически ничем не обеспеченных векселей.

Таблица 3

Распределение банков в зависимости от выгодности для них различных типов операций (в %)

Банки, для которых данный тип операций является 1993 г. 1997 г. 2000 г.

Кредиты торговым посредникам

Выгодным 83 72 50

Невыгодным 4 11 39

переменно 13 17 11

Кредиты другим банкам

Выгодно 68 53 35

Невыгодно 8 12 30

переменно 24 35 35

Кредиты п ромышленным предприятиям

Выгодно 32 50 68

Невыгодно 32 20 18

переменно 36 30 14

Кредиты аграрному сектору

Выгодно 11 15 17

Невыгодно 59 57 54

переменно 30 28 29

Инвестиц ии в реальное производство

Выгодно 25 42 43-

Невыгодно 48 40 34

переменно 27 18 13

Преодоление данных негативных тенденций, развитие кредитных операций банков с реальным сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях реальной экономики, мерами, направленными на повышение степени правовой защиты кредиторов, а также открытости информации о финансовом состоянии и о структуре собственности предприятий - потенциальных заемщиков. В этой связи представляются необходимыми следующие решения.

Во-первых, сформировать в стране систему кредитования, адекватную переходной экономике, направленную на стимулирование производства и развитие инвестиций, обратив особое внимание на создание соответствующей инфраструктуры (информационного, методического, кадрового и технологического обеспечения); разработать Федеральный закон О кредите, определив в нем нормы цивилизованных отношений между заемщиками и кредиторами, защищающие их от недобросовестных партнеров.

Во-вторых, оптимизировать структуру кредитов, предоставляемых реальному сектору экономики, обратив особое внимание на развитие целевых кредитов, синдицированных и ипотечных кредитов; рассмотреть возможность определения минимального уровня кредитных вложений в производство в совокупных активах коммерческих банков.

В-третьих, на макроэкономическом уровне обеспечить последовательное и поэтапное расширение денежной массы с доведением в течение 1,5-2 лет коэффициента монетаризации экономики до 30-35%. Этот процесс дожен сопровождаться реальным вытеснением из обращения суррогатов денег, а также снижением уровня доларизации денежного обращения и устранением бартерного обмена.

В-четвертых, расширить кредитную поддержку экономики посредством переучета Центральным банком РФ векселей предприятий, снижения уровня процентных ставок, разработки новых схем кредитования производственных потребностей предприятий, испытывающих недостаток в собственных оборотных средствах.

В финансово-кредитных отношениях специфическое место занимает кредитование предприятий агропромышленного комплекса. В диссертации автор постарася дать характеристику непростых взаимоотношений заем-_ щика и кредитора в сельскохозяйственной отрасли. Банк дожен знать и понимать специфику производства и работы аграрных предприятий, которые он обслуживает. Помимо того, что нужно отработать законодательную базу кредитования предприятий АПК и изыскать необходимые ресурсы, нужны конкретные и мощные структуры, которые все это будут воплощать в жизнь. И в первую очередь - специализированные банки, которые работают на агропромышленный комплекс.

Недостаточная еще степень кредитного взаимодействия банков и предприятий как промышленности, так и АПК связана прежде всего с расхо-

ждением в оценках приемлемых сроков ссуд и уровня процентных ставок. Условия, на которых банки хотят предоставлять кредиты, гораздо жестче условий, при которых предприятия способны эффективно их использовать. До тех пор, пока сохраняется значительный разрыв между условиями спроса на кредит и условиями его предложения, ожидать заметного увеличения кредитных потоков в промышленность и сельское хозяйство не приходится. Вместе с тем по ряду признаков можно судить о том, что в настоящее время идет выравнивание условий спроса на кредит и его предложения. Это обусловлено, в частности, более быстрым послекризисным восстановлением предприятий производственного сектора по сравнению с банковскими структурами.

Проведенный автором анализ показывает, что в кредитной сфере спрос дожен господствовать над предложением. Поэтому только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании сочетаются интересы предприятий и банков, что служит гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивает платежеспособность предприятия -заемщика и доход банка от кредитных операций.

В третьей главе Инвестиционная деятельность предприятий и банков рассматриваются основные характеристики инвестиционной деятельности предприятий и банков, анализируются стадии и пути осуществления инвестиций как формы слияния банковского и промышленного капиталов. Если кредитные отношения имеют одностороннюю направленность по линии банк - клиент, то в инвестиционном процессе существует и обратная зависимость - предприятие по отношению к банку может выступать инвестором, т.е. фактически кредитором, что наблюдается во многих ФПГ. И предприятия, и банки дожны вырабатывать оптимальную инвестиционную поли-, тику, ориентированную прежде всего на решение догосрочных экономических задач.

Важнейшим измерительным инструментом формирования инвестиционной политики служат показатели инвестиционного климата. Инвестиционный климат страны или региона - это обобщенная характеристика совокупности экономических, политических, государственно-правовых и социокультурных условий, обеспечивающих привлекательность данной страны (региона) для инвестиций. В диссертации отмечается, что без всеобъемлющего подхода к формированию инвестиционного климата невозможно планиро-

вать инвестиционную политику и на уровне предприятий, и на уровне банков. Осуществление этой приоритетной задачи возможно лишь при условии разработки государственной инвестиционной политики, стоящейся на общероссийской системе мониторинга, включающей в себя стимулирование эмиссии акций для привлечения догосрочного капитала в промышленность, содействия предприятиям в подготовке к взаимодействию с инвесторами, в том числе с банковскими ходингами и ФПГ.

Инвестиционные проблемы технически проще решать в рамках ФПГ, где интересы предприятий и банков наиболее поно совпадают. Банки, входящие в ФПГ, где доминирующую роль играли промышленные предприятия, менее всего пострадали в ходе кризиса 1998 г. Для банков, связи которых со своими предприятиями были недостаточно тесными, последствия кризиса оказались серьезными.

Существенную роль в повышении эффективности взаимодействия предприятий и банков в рамках инвестиционной деятельности играет фондовый рынок. Кризис значительно ослабил его. В комплексе мер с целью возрождения фондового рынка важное место занимает слияние инвестиционных и банковских структур. Перспективным инструментом привлечения российских инвесторов дожны стать корпоративные ценные бумаги. При этом, однако, следует учитывать, что в нормальных финансовых условиях (при инфляции не выше 3-5% в год) фондовые спекуляции в конечном счете тяготеют к производству, его рентабельности. Чрезмерный рост биржевых курсов ценных бумаг в конце концов дожен быть ограничен реальной нормой рентабельности производства и оказания услуг. Таким образом подтверждается важность обратной связи по линиям клиент - банк и линвестируемый -инвестор.

Тезис о том, что сильные банки порождают сильную экономику так же верен, как и версия о том, что лустойчивая экономика рождает устойчивые и сильные банки, что кризис производства неизбежно оборачивается кризисом банковской системы. Поэтому необходимо, чтобы коммерческие банки расширяли масштабы своего взаимодействия с реальным сектором экономики, повышали свое влияние на динамику производства. Многое здесь зависит от макроэкономической политики Центрального банка РФ, экономического обоснования объектов кредитования, активности, инициати-

вы, менеджмента и маркетинга коммерческих банков Важно установить порядок, при котором:

- государство определяет приоритеты инвестиционной политики, а Центральный банк РФ - приоритетные объекты прямых инвестиций, формы портфельных инвестиций и их технологию;

- Центральный банк РФ предоставляет ресурсы коммерческим банкам на льготной основе для финансирования целевых инвестиционных программ;

- расширяется кредитная поддержка экономики посредством переучета Банком России векселей предприятий, снижения уровня процентных ставок, разработки новых схем кредитования производственных потребностей предприятий;

- образуются государственные банки развития, финансирующие крупных государственные программы и проекты;

Инвестиционная деятельность регулируется рядом законодательных норм, в том числе нормативными актами о прямых и портфельных инвестициях, операциях коммерческих банков с учетом отраслевых особенностей предприятий как объектов инвестирования.

Значительное влияние на усиление партнерских отношений предприятий и банков дожны оказывать также меры регулирующих органов, ориентированные на повышение качества банковского надзора, надзора на консолидированной основе за ФПГ и банковскими ходингами, создание условий для развития конкурентной среды, основанной на большей прозрачности деятельности кредитных организаций и укреплении деловой дисциплины всех участников рынка банковских услуг.

Позиция государства в отношении дальнейших перспектив деятельности коммерческих банков определена в совместном документе Правительства РФ и Банка России О стратегии развития банковского сектора РФ Основной целью дальнейшего реформирования банковского сектора, как указано в этом документе, является формирование развитой банковской системы, соответствующей международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленной на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и содействующей экономическому развитию России.

Вместе с тем комплекс мер с целью реформирования собственно банковской системы - необходимое, но недостаточное условие восстановления нормального хода развития банковского дела. Требуется проведение последовательной государственной политики, направленной на структурную перестройку экономики, активизацию инвестиционной деятельности, повышение занятости и платежеспособного спроса населения, оздоровление государственных финансов. Для решения задач реформирования экономики и банковского сектора важное значение имеет совершенствование законодательной базы, регламентирующей права собственности и их реализацию, а также ответственности собственников, процедуры банкротства и ликвидации. Это относится ко всем юридическим лицам - и банкам, и их клиентам - предприятиям.

Взаимоотношения предприятий и банков еще далеки от идеальных. В диссертации отмечается, что проблемы связаны, во-первых, с отсутствием гарантий возврата кредитов и четко определенной процедуры банкротства, во-вторых, с низкой монетаризацией экономики, что предполагает высокую долю бартерных операций и соответственно низкий уровень денежных расчетов в реальном секторе. Высокие риски кредитов предприятиям ведут к неэффективному использованию ими кредитных ресурсов и увеличивают общий уровень кредитных рисков в банковском секторе. Низкий же уровень денежных расчетов в промышленности обусловливает ограниченный приток средств в банковский сектор со стороны корпоративного. В диссертации показано, что для преодоления этой ситуации Правительству РФ и Банку России следует предпринять ряд радикальных шагов, в том числе:

- последовательное и поэтапное расширение денежной массы с доведением в течение 2-х лет коэффициента монетаризации экономики до 30-_ 35%;

- налаживание четкого механизма регулирования финансовых потоков, их направление по соответствующим каналам;

- обеспечение невмешательства в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных в законодательстве;

- повышение качества реализации банковским сектором функций аккумулированию сбережений населения и предприятий, их последующей трансформации в кредиты и инвестиции.

В конечном счете эффективность взаимодействия предприятий и банков будет определяться стратегическим выбором России между продожением начатых в начале 1990-х годов рыночных преобразований и усилением государственного регулирования экономики.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора.

1. К вопросу о реструктуризации банковской системы //Банковский р'яд, 1999, №3-4 ( 0,5 п.л.).

2. Анализ банковской отчетности //Банковский р'яд, 2000, №1-2 (0,7

3. Общие вопросы кредитования в современных условиях //Вестник ГУУ. Сер. Финансовый менеджмент, 2002, №1 (0,5 п.л.).

Р№ 020715 от 02.02.98 г. Подп. в печ. 03.02.2003. Формат 60x90/16. Объем 1,5 печ.л. Тираж 50 экз. Заказ №131.

Государственный университет управления Издательский центр ГУУ 109542, Москва, Рязанский проспект, 99 Тел./факс: (095) 371-95-10, e-mail: ic@guu.ru

РНБ Русский фонд

2005-4 48173

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Топорков, Евгений Александрович

Введение

Глава 1. 1.1.

Глава 2.

2.1. 2.2. 2.3.

Глава 3.

Предприятие и банк: партнерство в бизнесе Развитие отношений банк-клиент в банковской системе России Менеджмент как рычаг повышения эффективности взаимодействия предприятий и банков Новые банковские продукты и их влияние на успешную работу предприятий Банковский кредит в системе экономических рычагов повышения эффективности работы предприятий Заемщик и кредитор в современных условиях Проблемы кредитования промышленных предприятий Проблемы кредитования предприятий агропромышленного комплекса Инвестиционная деятельность предприятий и банков Механизм инвестиционного процесса Становление и развитие финансово-промышленных групп

Диссертация: введение по экономике, на тему "Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков"

Актуяпкнпр.ть темы ипспвдоряния. Данная работа посвящена исследованию проблем усиления взаимодействия предприятий и банков. Последние, как известно, относятся к особой категории деловых предприятий, именуемых финансовыми посредниками. Они привлекают капиталы организаций и сбережения населения, высвобождающиеся в процессе хозяйственной и иной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в допонительном капитале. Банки - финансовые посредники выпоняют, таким образом, одну из важных экономических функций, обеспечивая обществу механизм перераспределения денежных средств внутри и между отраслями и регионами.

Кризисные события августа 1998 г. как нельзя лучше показали, что предприятиям, организациям, учреждениям и населению банки нужны прежде всего как расчетные и кредитующие организации. Кризис банков выразися прежде всего в утрате ими основополагающего признака - способности удовлетворять потребности своих клиентов в четком проведении расчетов и в предоставлении кредитов. Банки, которые в период до августа 1998 г. сосредоточились на спекулятивных играх с государственными ценными бумагами и забыли своих клиентов-партнеров, потерпели фиаско. Ориентация на наиболее поное удовлетворение потребностей клиентов, прежде всего предприятий реальной экономики, в качественном банковском обслуживании-это единственная гарантия не только финансового успеха, но и самого существования любого банка.

В зависимости от степени тесноты, устойчивости и доверия друг другу взаимоотношения предприятия с банком могут быть посредническими или партнерскими. О посреднических отношениях можно говорить в том случае, если банк применяет общепринятые традиционные формы обслуживания юридических лиц: расчетно-кассовое, депозитное, валютное, кредитное, дилерское и депозитарное. Партнерские же отношения возникают на базе развитых посреднических отношений как их логическое продожение и допонение. Партнерство предполагает установление более тесных, устойчивых взаимовыгодных связей, в том числе участие банка в разработке плановых финансовых документов клиента и заключение договора о его комплексном банковском обслуживании, включающем в себя не только традиционные банковские операции, но и такие специфические как осуществление доверительного управления, выдача гарантий и поручительств, хеджирование валютных рисков, лизинг и факторинг. Предприятие в свою очередь предоставляет банку возможность участвовать в своих инвестиционных проектах, вексельных программах, зарубежных экономических контактах. Максимизация контактов банков и предприятий, обеспечение их прямых и регулярных связей становятся непременными условиями современной хозяйственной деятельности. Нередко даже практикуется включение представителей партнера (банка или предприятия) во внутренние рабочие группы при решении какой-либо важной коммерческой задачи.

Новая корпоративная модель, расширение кооперирования среди конкурентов, поставщиков и потребителей меняют традиционные представления о границах той или иной компании. На экономическую сцену выходят финансово-промышленные группы (ФПГ), в которых профессиональные знания и умение ка>кдого партнера позволяют создать организацию новейшего типа, в которой любая функция или процесс реализуются на мировом уровне, что невозможно достичь на отдельном предприятии. В результате достигается и более высокая эффективность производства, возникает обстановка взаимоответственности и корпоративной солидарности. Предприятия и банки, страховые и инвестиционные компании объединяются для того, чтобы использовать специфические рыночные возможности, которые для отдельно взятых компаний просто не существуют. Устанавливать продуктивные связи между организациями позволяют современные информационные технологии.

Происходящая в настоящее время революция в информационных технологиях-глобальный процесс, создающих повсеместно новые, невиданные ранее возможности для повышения эффективности управления и функциональных взаимосвязей. Самой популярной информационной системой в мире сейчас является Интернет, которая, как утверждают специалисты, может сделать любое предприятие конкурентным на мировом рынке, если, разумеется, предприятие знает, как эффективно использовать ресурсы. Принятие обоснованных решений управленческим персоналом находится в прямой зависимости от того, какой объем информации через сеть поступает и как она используется.

Современные российские предприятия и банки работают в непростых условиях переходной экономики, когда идет процесс первоначального накопления капитала, который неизбежно сопровождается различными перегибами и негативными моментами, в том числе и во взаимоотношениях по линии банк-клиент. Из этого факта в экономической литературе нередко делается вывод об отрицательном воздействии нынешней системы коммерческих банков на экономическое состояние страны в целом и российских предприятий в частности. В данной работе автор попытася показать ошибочность подобных взглядов. Активизация взаимодействия предприятий и банков, переориентация кредитной и инвестиционной политики последних на производственный сектор являются реальностью российской экономики. Более того, посткризисный этап реформирования денежно-кредитной системы обязательно дожен включать в себя и создание условий для стабильного развития партнерских отношений предприятий и банков. На это нацеливают, в частности, программные документы Правительства и Центрального банка РФ.

Степень ряярябптяннппти проблемы в работах и публикациях, появившихся в последнее время, много внимания уделяется специфике работы российских коммерческих банков с клиентами-предприятиями. Имеются научные труды, посвященные становлению партнерских отношений предприятий и банков. Разным аспектам данной проблемы посвящены публикации Абакина Л.И., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Москвина В.А., Масленченкова Ю.С., Парамоновой Т.В., Сенчагова В.К., Тавасиева A.M., Хандруева А.А. и др. Однако комплексно вопрос повышения эффективности взаимодействия предприятий и банков в современных условиях остается еще мало исследованным. Кроме того, в научных публикациях, посвященных этому взаимодействию, банк в основном рассматривается как приоритетная организация по отношению к клиенту. Необходимо же сделать упор на партнерских, равноправных отношениях. Это обусловило выбор темы диссертации, ее структуру, цель и задачи.

Цепк и задачи иптедпиянид Основная задача диссертационного исследования состоит в доказательстве того, что несмотря на сложное экономическое положение в стране, неблагоприятный инвестиционный климат, российские банки успешно взаимодействуют с промышленными и аграрными предприятиями. Ставится также цель проанализировать современное состояние российской банковской системы, возможности ее участия в догосрочных вложениях в отечественную экономику, а также связанные с этим проблемы взаимодействия предприятий и банков в процессе потребления и производства банковских продуктов и услуг. В исследовании основное внимание уделяется партнерским отношениям предприятий и банков, составляющих единый финансово-экономический механизм, который не может не быть подвержен определенным колебаниям, но в целом представляет собой позитивное явление в современной российской экономике.

Поставленная цель определила и решение комплекса задач, включая:

Х анализ и обобщение опыта развития банковской системы России с точки зрения отношений банк-клиент;

Х определение путей усиления роли влияния банковского менеджмента и маркетинга, новых современных технологий на повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков;

Х обоснование методов укрепления связей банковской системы с реальным сектором экономики на основе оптимальной организации кредитной и инвестиционной деятельности банка;

Х обоснование целесообразной организации работы предприятий и банков в составе финансово-промышленных групп;

Предмет и объект исследования В соответствии с целью и задачами исследования его предметом является современная организация взаимодействия предприятий и банков и вопросы повышения эффективности этого взаимодействия.

Объектом исследования выступают конкретные формы и методы организации партнерских отношений предприятий и банков, определяющие эффективность их функционирования в современных экономических условиях.

Теоретико-метг>л о логическая опнопя и информационная бязя ипг.пелояяыия Теоретическо-методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов и практиков, посвященные взаимодействию предприятий и банков, интеграции промышленной, агропромышленной и банковской деятельности. В работе используются материалы и законодательные акты органов федерального уровня (прежде всего Центрального банка РФ), определяющие возможности ^ осуществления мероприятий в указанной области исследования, данные Госкомстата

В работе используются исследования Государственного института управления, публикации научных сборников, доклады научно-практических конференций и симпозиумов. Фактическим материалом для работы послужил проведенный автором анализ практической работы коммерческих банков с предприятиями-клиентами (в частности, опыт банка Глобэкс и кредитных организаций Пермской области).

Няучняя нпйизня иг-гпвпияния состоит в анализе развития партнерских от* ношений предприятий и банков с точки зрения интересов банковских клиентов.

Наиболее существенные результаты, полученные лично автором:

- на основе анализа ситуации в банковском секторе разработана новая группировка коммерческих банков с позиций их потенциальных клиентов; предложены схема банковского оперативного управления ресурсами предприятия - клиента и матрица основных рынков банковских услуг;

- разработана классификация проблем, связанных с внедрением в практику отношений банк - клиент новых банковских технологий, включая интернет-банкинг;

- на базе анализа использования промышленными предприятиями кредитных ресурсов дана новая оценка ссудной задоженности исходя из количества занятых, формы собственности, отраслевой принадлежности, результатов хозяйственной деятельности предприятий - заемщиков;

- предложена новая группировка отраслей промышленности по возможностям интеграции банковского и промышленного капиталов посредством догосрочного кредитования; выявлена специфика новых форм взаимодействия банков с предприятиями аграрно-промышленного комплекса;

- обоснована необходимость создания банков развития для повышения эффективности механизма инвестиционного процесса; на основе анализа вариантов практического создания ФПГ предложены новые способы организации работы предприятий и банков в составе таких групп.

Пряктичагжяя знячимогтк и япрпйяция рряупьтя-mR рябпти Практическая значимость работы предопределяется возможностью использования ее результатов в практической организации деятельности предприятий и банков, в частности, в банковском обслуживании корпоративных клиентов. Предложения по усилению взаимодействия предприятий и банков могут быть использованы в учебном процессе при преподавании учебных дисциплин Банки и банковское дело, Финансы и кредит, Финансовый менеджмент.

Важнейшие результаты исследования докладывались и обсуждались на колоквиумах и целевых совещаниях, на научных советах ряда подразделений Государственного института управления и отражены в публикациях.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Топорков, Евгений Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Перед автором в данной работе стояла задача показать, насколько успешно взаимодействуют производственные предприятия с коммерческими банками, какие имеются пути повышения эффективности этого взаимодействия. Новизна исследования состоит в анализе партнерских отношений банковско-кредитной системы с реальным сектором экономики сточки зрения интересов предприятий. В работе автор постарася доказать, что активизация взаимодействия предприятий и банков, переориентация кредитной и инвестиционной политики последних на производственный сектор являются одной из центральных задач устойчивого роста российской экономики, пережившей в 1998 г. серьезное потрясение.

От августовского кризиса 1998 г. пострадали и предприятия, и банки, и частные предприниматели. Но степень потерь была разной. Российские предприятия в конечном счете даже выиграли от девальвации рубля, которая привела к переориентации потребителей на отечественную продукцию. Иное дело банки. Для оздоровления банковского сектора была даже создана специальная государственная организация (АРКО). В настоящее время острый системный банковский кризис фактически преодолен (см. приложения 5,6). Стоит задача созидательной банковской работы на благо производителей материальных благ.

Позиция государства в отношении дальнейших перспектив банковского сектора определяется в совместном документе Правительства РФ и Банка России Стратегия развития банковского сектора РФ. Основной целью дальнейшего реформирования банковского сектора является формирование развитой банковской системы, соответствующей международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленной на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и содействующей экономическому развитию России. Вместе с тем комплекс мер по реформированию собственно банковской системы является необходимым, но недостаточным элементом восстановления нормального хода развития банковского дела. Требуется проведение последовательной государственной политики, направленной на структурную перестройку экономики, активизацию инвестиционной деятельности, повышение занятости и платежеспособного спроса населения, оздоровление государственных финансов. Для решения задачи реформирования экономики и банковского сектора важное значение имеет совершенствование законодательной базы, регламентирующей права частной собственности и их реализацию, а также ответственности собственников, процедуры банкротства и ликвидации. Это относится ко всем юридическим лицам - и банкам, и их клиентам - предприятиям.

Взаимоотношения предприятий и банков еще далеки от идеальных. Проблемы связаны, во-первых, с отсутствием гарантий возврата кредитов и четко определенной процедуры банкротства, а во-вторых, с низкой монетаризацией экономики, что предполагает высокую долю бартерных операций и, соответственно, низкий уровень денежных расчетов в реальном секторе. Высокие риски кредитов предприятиям ведут к неэффективному использованию ими кредитных ресурсов и увеличивают общий уровень кредитных рисков в банковском секторе. Низкий же уровень денежных расчетов в промышленности обусловливает ограниченный приток средств в банковский сектор со стороны корпоративного. Для решения этих проблем предлагается следующее.

1. Сформировать в стране систему кредитования, адекватную переходной экономике, направленную на стимулирование производства и развитие инвестиций; создать соответствующую кредитную инфраструктуру (включая информационное, методическое, научное и технологическое обеспечение); начать разработку Федерального закона РФ О кредите, определяющего кредитные взаимоотношения предприятий и банков и защищающего кредиторов и заемщиков от недобросовестных партнеров; рассмотреть возможность определения минимального уровня кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков.

2. Необходимо последовательное и поэтапное расширение денежной массы с доведением в течение 1,5-2 лет коэффициента монетаризации экономики до 30-35%; процесс монетаризации додаен сопровождаться реальным вытеснением из обращения денежных суррогатов, а также последовательным снижением уровня доларизации денежного обращения, выходом из кризиса неплатежей, устранением бартерного обмена.

Усиление взаимодействия предприятий и банков во многом зависит от макроэкономической политики, проводимо государством и Центральным банком РФ, экономического обоснования объектов кредитования и инвестирования, активности, инициативы t менеджмента и маркетинга коммерческих банков. В этой связи даются следующие предложения.

1. Образовать государственные банки развития, осуществляющие финансирование крупных программ и проектов, нацеленных на решение инвестиционных проблем предприятий.

2. Центральный банк РФ дожен предоставлять ресурсы коммерческим банкам на льготной основе для финансирования целевых инвестиционных программ.

3. Освободить доходы коммерческих банков от налогов в течение срока кредитования инвестиционных программ.

4. Дифференцировать нормы отчислений в фонд обязательных резервов в зависимости от степени вложений коммерческого банка в реальный сектор экономики при расчете фонда.

5. Развивать деятельность финансово-промышленных групп (ходинговых компаний) во главе с коммерческими банками.

6. С учетом проведенных маркетинговых исследований коммерческие банки дожны принимать оперативные решения по разработке и внедрению новых банковских продуктов, услуг и технологий, необходимость в которых назрела с точки зрения усиления взаимодействия банков и их клиентов - производственных предприятий и организаций. Такими инструментами, по мнению автора, являются предоставление предприятиям кредитов, не имеющих прямого обеспечения (кредиты под ценные бумаги, стабилизационные кредиты) и мобилизация и перераспределение капиталов банков через фондовый рынок в пользу перспективных, развивающихся производств.

В условиях глобализации экономики и информационно-технологической революции финансово-банковская сфера все больше становится самодавлеющей силой, определяющей возможности развития промышленности, сельского хозяйства, инфраструктуры, сферы услуг, т.е. сама становится реальной экономикой. Использование сети Интернет, электронной почты и перспективных цифровых технологий открывает перед коммерческими банками новые возможности коренным образом перестроить свою деятельность: практически мгновенно получить нужную информацию, принимать в реальном масштабе времени решения о перемещении капиталов, продаже и покупке ценных бумаг, договых обязательств и т.п. Освоение этих новых технологий российскими банками и соответствующее расширение спектра предоставляемых предприятиям услуг позволит повысить ликвидность активов и увеличить доходность как банков, так и их клиентов.

Существенную роль в повышении эффективности взаимодействия предприятий и банков играет фондовый рынок. Кризис существенно ослабил его деятельность. В комплексе мер по возрождению фондового рынка важное место занимает слияние инвестиционных и банковских структур. Перспективным инструментом привлечения российских инвесторов на фондовый рынок дожны стать корпоративные ценные бумаги. При этом, однако, следует учитывать, что в нормальных финансовых условиях (при инфляции не выше 3-5% в год) фондовые спекуляции в конечном счете тяготеют к производству, его рентабельности. Чрезмерный рост биржевых курсов ценных бумаг в конце концов дожен упереться в реальную норму рентабельности, связанную с производством и оказанием услуг. Таким образом подтверждается важность обратной связи по линиям клиент-банк и линвестируемый - инвестор.

Тезис о то, что сильные банки порождают сильную экономику также верен, как лустойчивая экономика рождает устойчивые и сильные банки, что кризис производства неизбежно оборачивается кризисом банковской системы. Поэтому совершенно необходимо, чтобы коммерческие банки расширяли масштабы своего взаимодействия с реальным сектором экономики, повышали свое влияние на динамику производства. Основными целями дальнейшего развития коммерческих банков дожно стать укрепление их устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия предприятий и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение практики использования кредитных организаций в недобросовестных коммерческих сдеках.

Значительное влияние на усиление партнерских отношений предприятий и банков дожны оказывать также меры регулирующих органов по повышению качества банковского надзора, надзора на консолидированной основе за финансово-промышленными группами и банковскими ходингами, созданию условий для развития конкурентной среды, основанной на большей прозрачности деятельности кредитных организаций и укреплении деловой дисциплины всех участников рынка банковских услуг. В конечном счете эффективность взаимодействия предприятий и банков будет определяться стратегическим выбором России между продожением начатых в начале 90-х годов рыночных преобразований и усилением государственного регулирования экономики.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Топорков, Евгений Александрович, Москва

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон О банках и банковской деятельности М., 1999.

3. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации об экономической политике на 2001 год и некоторых аспектах стратегии на среднесрочную перспективу. Коммерсантъ, 23 апреля 2001 г. № 72, с. 6.

4. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2002 год. Проект. Коммерсантъ. 8 октября 2001. № 183, с.6.

5. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

6. Парамонова Т.В. Комментарий ко второй части Гражданского кодекса РФ. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

7. Хандруев А.А. О монополии и конкуренции в банковской системе. Международный банковский конгресс 2000. Санкт-Петербург.

8. Захаров Ю.Ю. Управление инновационным процессом в коммерческом банке. Международный банковский конгресс 2000. Санкт-Петербург.

9. Курс переходной экономики. Под. Ред. Акад. Л.И.Абакина. М., Финста-тинформ, 1997.

10. Экономическая безопасность. Производство. Финансы. Банки. Под.ред. В.К.Сенчагова. М., Финстатинформ, 1998.

11. Инфляция и антиинфляционная политика в России. Под ред. Л.Н.Красавиной. М., Финансы и статистика, 2000.

12. Банковская система России: кризис и перспектива развития А.Ведев (рук.), И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др. М., Веди, 1999.

13. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М., Антидор, 1998.

14. Банк: партнерство в бизнесе. М., Приор, 1994

15. Масленченков Ю.С. Тавасиев A.M. Банк-партнер предприятия. Расчетноплатежные операции и хеджирование. М., Юнити, 2000.

16. Ефимова Л.Г. Банковские сдеки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., Контакт, 2000

17. Маховикова Г.А., Кантор В.Е. Инвестиционный процесс на предприятии. М.,-Спб, Питер, 2001.

18. Банки и банковское дело. Краткий курс. Под ред. И.Т.Балабанова. М.- Спб, Питер, 2000.

19. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции и закономерности развития. Под ред. А.И.Архипова, М., ИЭ РАН, 1996.

20. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А. М., Экономика, 1994.

21. Семенов С. Гордиевые узлы отечественной экономики. Комсомольская правда. 21 ноября 2000, № 198, с. 18.

22. Годовой отчет Государственной корпорации Агенство по реструктуризации кредитных организаций. Банковский ряд. 2000. № 1-2, с. 27.

23. Тютюнник А., Левченко М. Проблемы реинжиниринга сверхкрупных банков. Расчеты и операционная работа в коммерческом ранке. 1999, № 4, с.101.

24. Топорков Е.А. Анализ банковской отчетсности. Банковский ряд. 2000. № 1 -2, с. 34.

25. Мозгунов О.Н., Топорков Е.А. К вопросу о реструктуризации банковской системы. Банковский ряд. 1999. № 3-4, с. 17.

26. Ли Якокка. Карьера менеджера. Пер. с англ.М., Прогресс, 1991.

27. Краснова В., Матвеева А. Лавка жизни. Эксперт. 1998, № 46.

28. Сикерин В.Д. Маркетинг. Учебно-практическое пособие. М., Интел-синтез, 1999.

29. Витвицкая Т. Электронные деньги в России. Экономика и жизнь. 1994, № 10, с. 12.

30. Юров. А.В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий.

31. Банковский ряд. 2001 № 2-3, с. 16.

32. Орлов Ю.В. Пластиковые карточки для частного и корпоративного клиента. Банковские услуги. 1998. 1998. № 3, с. 18.

33. Заславская О. Будущее за банками, сочетающими традиционный и онлай-новский бизнес. Сегодня, 2000. № 244, с. 4.

34. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., Финансы и статистика, 1997.

35. Ченоков В.А. Банки и банковские операции. М., Высшая школа, 1998.

36. Гусева К.Н. Догосрочное кредитование как метод интеграции банковского и промышленного капиталов. Деньги и кредит. 2000. № 7.

37. Баско В.Я. Некоторые аспекты кредитования региональной экономики. Деньги и кредит. 2000. № 8.

38. Росляк Ю.В. Развитие экономики Москвы и роль коммерческих банков. Деньги и кредит. 2000. № 7.

39. Задорожная Н.П. Актуальные вопросы кредитования предприятий банками. Деньги и кредит. 2000. № 8.

40. Латынина Ю. Деньги по-российски. Известия. 1997. № 18, с.4.

41. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики. Бизнес и банки. 1997. № 29.

42. Кулик Г.В. Нужны ли банки сельскому хозяйству? Банковский ряд. 1999. № 3-4.

43. Эльдиев М. Регулирование аграрного сектора России. АПК: экономика, управление. 1998. № 3.

44. Аклычев А. Политика цен и воздействие на экономические процессы. Экономист. 1998. № 5.

45. Глазьев С. Пути преодоления инвестиционного кризиса. Вопросы экономики. 2000. №11.

46. Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг. М., Инфра-М., 2000.

47. Константинов Ю.А., Ильинский А.И. Финансовый кризис. М., Финстатин-форм, 1999.

48. Мещерова H.B. Организованные рынки ценных бумаг. М., Логов, 2000.

49. Захаров Ю.Ю. Управление инновационным процессом в коммерческом банке. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

50. Ваков К.А. Риски кредитных организаций на рынке ценных бумаг. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

51. Цветков Н.А. Реальная экономика и банки состояние и перспективы инвестиционно-кредитной деятельности. Международный банковский конгресс - 2000, Санкт-Петербург.

52. Экономическая энциклопедия. Под ред. Акад. Абакина. М., Экономика, 1999.

53. Бюлетень банковской статистики. М., 2001. № 12.

54. Лакшина О.А., Меркурьев И.Л. Роль финансового рынка в обеспечении экономического роста. Банковский ряд. 2000 № 4, с. 46.

55. Лямин Л.В. Способы оценки управления банковскими рисками. Банковский ряд. 2001. № 10, с. 24.

56. Кузнецов А. Экономика России это конкретные компании. Эксперт. 2000. №10, с.24.

57. Рейтинг банков России. Эксперт. 2001 №11, с.69.

58. Все банки России. Рейтинг российских банков по сумме чистых активов на 1 января 2001 год. Коммерсантъ. 2001. № 83, с. 22-23.

59. Пятилетка олигархии. Сегодня. 2000. № 249,с.5.

60. Ленин В.И. Империализм, как высшая стадия капитализма. ППС, т.27.

61. Тураев М. Формирование и оценка эффективности организации маркетинговых структур. Спб, 1999.

62. Сакс Дж. Рыночная экономика и Россия. Пер. с англ. М., Экономика, 1994.

63. Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. изд. 2-е, М., Финансы и статистика, 2000.

64. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. М., Финансы и статистика, 2000.

65. Вишняков И.В. Экономико-математические модели оценки деятельностикоммерческих банков. Спб., изд-во Сиб.университета, 1999.

66. Закарьян И., Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций. Спб., BHV Санкт-Петербург, 2000.

67. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М., Финансы и статистика, 2000.

68. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М., Финансы и статистика, 2000.

69. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Учебное пособие. М., Финансы и статистика, 2000.

70. Асланян К.А. Основы управления финансовым сектором российской экономики. М., ИЭ РАН, 2000.

71. Инвестиционный климат России: опыт оценки и пути улучшения. Под ред. Фельзенбаума В.Г. М., ИЭ РАН, 1997.

72. Грушина С.Р. Инвестиционная деятельность банков: региональный аспект. М., ИЭ РАН, 1997.

73. Ступин К. Два способа разбогатеть на фондовом рынке. Компания. 2000. № 47, с. 22.

74. Александров М. В поисках собственника. Инвестиционная привлекательность залог эффективности. Компания. 2000. № 47, с. 34.

75. Лясковская Л., Сиваков Д. Эхо индустриализации. Эксперт, 2001, № 13г с.27.

76. Черных С.И. Проблемные банки: кто они? Банковские услуги. 1997. № 2-3.

77. Портной М.А. Деньги и кредит: современные категории и понятия. Бизнес и Банки. 2001, №43, с. 1.

78. Кац А. Банки сегодня. Капитал Weekly. Экономическое приложение к пермской областной газете Звезда. 2000. № 32, с.1.

79. Ситник А.В. и др. Управление банком. М., Менатеп-информ. 1998.

80. Проект Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации. Вестник Банка России. 2001. № 12.

81. Сборник Госкомстата России, 1999, 2000гг.

82. Эксперт. 2001. № 4, с. 14.82 Эксперт. 2001 .№11, с.72.

83. Голубков Д. Особенности корпоративного управления в России. М., Аль-пина, 1999.

84. Ассаль Г. Маркетинг: принципы и стратегия. М., Инфра-М., 1999.

85. Тренев Н.Н. Управление финансами. М., Финансы и статистика. 2000.

86. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: рекомендации для предприятий и коммерческих банков. М. Финансы и статистика,2001

87. Банковское дело: управление и технологии. Учебник/ Тавасиев A.M. Бычков В.П. Масленченков Ю.С. и др. Под ред. Тавасиева A.M. М. ЮНИТИ,2001

88. Тавасиев A.M. Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе экономики: Учеб. Пособие.М. ЮНИТИ, 2001

89. Шеин В.И. и др. Корпоративный менеджмент: Опыт России и США. . М. Новости. ,2000

90. Организация и планирование кредита. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И.-М. Финансы и статистика. 1991

91. Финансовый менеджмент. Учебник. Самсонов Н.Ф., Баранникова Н.П., Володин А.А. и др. М. Финансы. 1999

92. Финансовый менеджмент. Учебник. Под ред. Н.Ф.Самсонова. М. ЮНИТИ.Ш

93. Комплексное обслуживание денежных потоков предприятия коммерческим банком

94. КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

95. В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:Х Ссуды юридическим лицам,Х Ссуды физическим лицам.

96. Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в доларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования:Х Физические лица:

97. Ссуда на потребительские цели.

98. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

99. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.Х Юридические лица:

100. Кредит на попонение недостатка собственных оборотных средств.

101. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).

102. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование капитальных вложений).

103. ФПГ во главе с производственным ходингом

104. ФПГ во главе с чистым ходингомакции

105. АО Пакет акций Ходинг Пакет акций АО1. АО

106. ФПГ без образования центральной компании

107. Макроэкономические показатели деятельности банковской системы РФ

108. Показатели 1.07.98 г. 1.07.99 г. 1.07.2000 1.07.2002

109. Совокупные активы (пассивы) банковской системы (мрд. руб.) в % к ВВП в в % к денежно^ массе 766,1 30,4 207,8 1321,8 38,9 232,8 1928,2 34,3 216,1 3583,9 36,3 204,7

110. Капитал банковской системы (мрд. руб.) в % к ВВП в % к активам 116,4 4,6 15,2 88,6 2,6 6,7 206,6 3,7 10,7 513, 4 5.2 14.3

111. Кредиты реальному сектору экономики, включая просроченную задоженность (мрд. руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора215,6 8,5 28,1 365,6 10,8 27,7 572,1 10,2 29,7 1385,3 14,0 38,7

112. Ценные бумаги, приобретенные банками (мрд. руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора 243,2 9,6 31.7 297,7 8,8 22.5 386,2 6,9 20.0 681,1 6,9 19.0

113. Депозиты и вклады граждан (мрд. руб.) в % к ВВП в % к пассивам в % к денежным доходам населения в % к денежной массе 193,4 7,7 25,2 11,9 52,5 242,4 7,1 18,3 1 1,1 42,7 375,0 36,7 19,5 11,9 42,1 843,1 8,5 23,5 15,2 48,1

114. Депозиты юридических лиц (мрд. руб.) в % к ВВП в % к пассивам 27,9 1,1 3,6 60,4 2,2 5,8 156,9 2,8 8,1 945,5 9,6 26,4

115. Показатель (мрд. руб.) 01.07.98 01.07.99 01.07.00 1.07.2002

116. Валовой вн\т>енний продукт' 2523.5 3397.2 5613.6 9866.7

117. Инвестиции предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпри- 388,3 732,6 1373,9

118. Денежные доходы населения' 1627,8 2186,0 3162,3 5556,9

119. Объем денежной массы (М2) 368,6 567,7 892,2 1751,1

120. Динамика основных показателей развития Российской Федерации

121. На 01.01.99 г. На01.01.00г. На 01.11.00г. На 01.01.02г.

122. Совокупные активы (мрд. руб.) 1046,6 1586, 4 2260,.9 3159,71. В том числе: - в рублях (мрд. руб.) 459,5 587,1 810,9 1283.3 977.7 1965.3 1194.4- в иностранной валюте (млод. dv6.) 775,5

123. Собственные средства (капитал) (мрд. 76,5 168,2 267,9 453,9

124. Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организации (мрд. руб.) 191,0 300,6 451,6 902,81. В том числе: - в рублях (мрд. руб.) и иностранной валюте (мрд. PV6.) 96,.3 94.7 184,2 116.4 299,1 152.5 562,3 340.5

125. Вклады населения (мрд. руб.) 199,7 297,1 416,7 677,91. В том числе; - в рублях (мрд. руб.) 139,6 199,3 279,4 383,3- в иностранной валюте (мрд. pv6.) 60,1 97, .3 137,3 294,6

126. Справочно: курс долара США (руб.) индекс потребительских цен 20,650 1,000 27.000 1,366 27,830 1,591 30,137 1,151

127. Структура рублевых и валютных финансовых потоков, проходящих через банковские структуры (на начало периода), мрд.руб.1 01.1998 01.1999 01.2001

128. ЦБ РФ + 44,3 + 49,9 + 61,8

129. Государство + 166,9 + 1172,7 + 182,8

130. Регионы + 10,3 + 12,8 + 14,5

131. Предприятия + 183,5 + 1183,22 + 200,71. Банки 130,4 -88,4 - 145,0

132. Нерезиденты -78,0 125,7 -128,5

133. Население 195,2 - 204,6 -210,3

134. Источник: ЦБР, Аналитическая лаборатория Веди.

135. Распределение банков в зависимости от выгодности для них различных типовопераций (в %)

136. Банки, для которых данный тип операций является 1993 г. 1997 г. 2000 г.

137. Кредиты торговым посредникам1. Выгодным 83 72 501. Невыгодным 4 11 39переменно 13 17 111. Кредиты другим банкам 1. Выгодно 68 53 351. Невыгодно 8 12 30переменно 24 35 35

138. Кредиты п ромышленным предприятиям1. Выгодно 32 50 681. Невыгодно 32 20 18переменно 36 30 141. Кредиты аграрному сектору 1. Выгодно 11 15 171. Невыгодно 59 57 54переменно 30 28 29

139. Инвестиц ии в реальное производство1. Выгодно 25 42 431. Невыгодно 48 40 34переменно 27 18 13

Похожие диссертации