Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Совершенствование механизма функционирования колекторских агентств в системе банковской инфраструктуры Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Масленников, Олег Владимирович
Место защиты Иваново
Год 2008
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование механизма функционирования колекторских агентств в системе банковской инфраструктуры Российской Федерации"

На правах рукописи

Масленников Олег Владимирович

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит

UU3447555

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

02

Иваново - 2008

003447555

Диссертационная работа выпонена в ГОУ ВПО Ивановский государственный энергетический университет им В. И. Ленина.

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Колибаба Владимир Иванович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент

Гришанова Ольга Алексеевна кандидат экономических наук Тренина Елена Сергеевна

Ведущая организация - ГОУ ВПО Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского.

Защита состоится 25 октября в 9 часов на заседании диссертационного совета Д212.063.04 при ГОУ ВПО Ивановский государственный химико-технологический университет по адресу:

153000, г. Иваново, пр. Ф. Энгельса, д. 7, главный корпус, аудитория

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Ивановский государственный химико-технологический университет.

Автореферат разослан м сентября 2008 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

С.Е. Дубова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В последнее время в РФ наблюдается стремительное развитие рынка потребительского кредитования. Как известно, потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задоженности по потребительским кредитам.

В ситуации, когда кредиторы не справляются с взысканием просроченной дебиторской задоженности, колекторские агентства представляют собой перспективный элемент банковской инфраструктуры. Они способны принести ощутимую пользу как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом, способствуя предотвращению возможного кризиса плохих догов.

Исходя из опыта зарубежных стран, колекторские агентства способны эффективно сотрудничать не только с банками, но и со всеми типами организаций, предоставляющих своим клиентам, чаще всего физическим лицам, товарный и денежный кредит в массовом порядке.

Колекторский бизнес, будучи широко распространенным в развитых странах, где он является неотъемлемой частью банковской инфраструктуры, еще только формируется в Российской Федерации, преодолевая самые различные трудности.

С позиции элемента банковской инфраструктуры страны, колекторские агентства осуществляют деятельность, способствующую социально-экономическому развитию государства, укреплению финансово-кредитной сферы, экономическому росту предприятий. Колекторские агентства выпоняют важную роль снижения объемов просроченной задоженности и предотвращения кризиса ликвидности.

Вопросы деятельности колекторских агентств как элемента российской банковской инфраструктуры являются недостаточно изученными в экономической литературе. Формирующийся в нашей стране институт кол-лекторской деятельности требует научного подхода к изучению особенностей развития данного вида бизнеса. Поэтому приобретают важность вопросы разработки эффективных способов взаимодействия колекторских компаний с кредитными организациями, исследования специфических рисков, сопутствующих деятельности колекторских агентств. В данном контексте является актуальным совершенствование механизма взаимодействия колекторских агентств с кредитными организациями, выпоненное в данной диссертационной работе.

Степень научной разработанности проблемы.

Исследование сущности потребительского кредитования проводили Жуков Е.Ф., Колесников В.И., Лаврушин О. И., Ольшаный А. И., Панова Г.С. и другие.

Вопросам банковских рисков уделяли внимание в своих работах Коробова Г. Г., Масленченков Ю. С., Соколов Ю.А., Амосова H.A.,Беляков A.B.

Вопросы деятельности самих колекторских агентств пока еще слабо освещены в отечественной экономической литературе.

Целью диссертационной работы является совершенствование механизма функционирования колекторских агентств, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ.

Для достижения указанной цели в диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

Х Проанализировать рынок колекторских услуг в РФ и произвести классификацию типов колекторских агентств на основе полученных результатов;

Х Изучить опыт деятельности зарубежных колекторских агентств и возможность его применения в российских условиях;

Х Провести анализ факторов, оказывающих влияние на развитие колекторской деятельности в РФ;

Х Разработать методику оценки колекторскими агентствами рыночной стоимости просроченной банковской дебиторской задоженности по потребительским кредитам;

Х Разработать методику определения затрат на взыскание просроченной дебиторской задоженности на различных стадиях урегулирования догов;

Х Сформировать систему классификационных признаков потенциальных клиентов (кредитных организаций) колекторских агентств с точки зрения целесообразности организации взаимодействия колекторских фирм с различными видами кредитных организаций;

Х Проанализировать и классифицировать риски колекторской деятельности;

Х Выработать рекомендации по совершенствованию экономических отношений между субъектами рынка колекторских услуг в РФ.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между субъектами рынка потребительского кредитования - кредитными организациями, колекторскими агентствами и физическими лицами-заемщиками.

Предметом исследования является финансовая деятельность колекторских агентств и их взаимодействие с кредитными организациями и заемщиками.

Информационная база исследования состоит из научных, методических изданий отечественных и зарубежных авторов, информационных, аналитических, статистических, справочных источников. Несмотря на тщательные поиски, на момент написания данной работы не удалось обнаружить какого-либо русскоязычного обобщающего труда по данной проблеме.

В связи с тем, что в российской научной экономической литературе отсутствуют труды, освещающие колекторскую деятельность, автором в процессе написания данной диссертационной работы было изучено и проанализировано значительное количество англоязычных трудов по настоящей про-

блеме, что позволило подробно изучить опыт колекторов США, Великобритании и некоторых других стран.

Методологической основой исследования выступает диалектический метод познания, предполагающий изучение экономических отношений и явлений в их развитии и взаимосвязи. Также в основу исследования положены системный подход, системный и экономический анализ, анализ статистических данных. В теоретическую основу исследования положены теория банковского дела, теория банковского кредита, включая труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам, связанным с процессом потребительского кредитования.

Научная новизна исследования состоит в совершенствовании формирующегося механизма функционирования колекторского агентства, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ, и его взаимодействия с кредитными организациями. В частности:

1. Предложено определение колекторского подхода к процессу возврата просроченной задоженности по потребительским кредитам, характеризующего специфику колекторской деятельности и преимущество кол-лекторских компаний перед другими коммерческими организациями в деле взыскания просроченной дебиторской задоженности. Выявлены и систематизированы цели, задачи и функции колекторской деятельности.

2. На основе анализа формирующегося рынка колекторских услуг РФ предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности колекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям колекторской деятельности; произведена классификация колекторских компаний РФ.

3. Выявлены и систематизированы факторы, оказывающие влияние на развитие колекторского бизнеса в РФ, а также влияющие на состояние рынка просроченной дебиторской задоженности.

4. Дано определение колекторского риска. Предложена система классификации специфических рисков колекторской деятельности и обоснован комплекс мероприятий по их минимизации.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторским агентством на различных стадиях урегулирования дога, позволяющая сформировать различные варианты взыскания задоженности агентством, а также предоставляющая возможность планировать, контролировать и корректировать ход взыскания просроченной задоженности.

6. Разработана методика оценки качества просроченной задоженности и вероятности ее взыскания, позволяющая учесть соответствующие показатели, влияющие на реальную стоимость дога.

Научно-практнческая значимость исследования. Выводы и предложения, содержащиеся в работе, развивают теорию банковского дела и могут быть использованы в практической деятельности колекторских агентств и кредитных организаций розничного профиля при выработке и реализации кредитной стратегии. Отдельные теоретические положения финансовой дея-

тельности колекторских агентств и организации их взаимодействия с кредитными организациями и заемщиками, обоснованные автором, могут быть использованы в учебном процессе высших учебных заведений при ведении курсов Банковское дело, Финансовый менеджмент, Анализ деятельности коммерческих банков и других дисциплин в высших учебных заведениях.

Апробация работы. Основные положения работы докладывались и обсуждались на заседаниях кафедры Экономики и организации предприятия Ивановского государственного энергетического университета и Всероссийской научно-практической конференции Разработка и управление социально-экономическими инновациями (Иваново, 2008 г.).

Монография Масленникова О. В. Основы деятельности колекторских агентств рекомендована к использованию в учебном процессе на кафедре Финансов и банковского дела Ивановского государственного университета, а также на кафедре Экономики и организации предприятия Ивановского государственного энергетического университета.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 9 печатных работах. Общий объем публикаций по теме диссертации - 9,2 п.л., из них вклад соискателя Ч 8,5 п.л.

Структура и объем работы.

Диссертация изложена на 132 страницах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 101 наименования и содержит 1 таблицу, 8 рисунков, 3 приложения.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, проанализирована степень проработанности проблемы, определены цели и задачи исследования, его предмет и объект, сформулированы научная новизна, теоретическая и практическая значимость диссертации.

В первой главе Ретроспективный анализ и оценка перспектив развития колекторской деятельности в РФ и за рубежом произведен обзор нынешнего состояния рынка потребительского кредитования и индустрии кол-лекторских агентств в РФ, создана их классификация и проанализированы факторы, способствующие и препятствующие развитию колекторской деятельности в РФ. Также рассмотрены различные стороны деятельности кол-лекторских агентств в США и Великобритании. Проанализирована возможность использования опыта колекторских агентств данных государств в РФ.

Во второй главе Особенности деятельности колекторских агентств дано определение колекторского подхода к взысканию просроченной дебиторской задоженности, проанализированы цели, задачи и функции колекторских агентств, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ. Изучены особенности практической колекторской деятельности и возможность их применения в РФ. Также произведена классификация специфических колекторских рисков и даны рекомендации по их минимизации.

В третьей главе Совершенствование методов взаимодействия колекторских агентств с участниками рынка просроченной дебиторской задожен-6

ности изучены место колекторских агентств в банковской инфраструктуре и их роль на рынке просроченной дебиторской задоженности. Затронуты проблемы оценки стоимости просроченной дебиторской задоженности и целесообразности сотрудничества кредитора с колекторским агентством, показана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторским агентством на различных стадиях взыскания.

В заключении приведены основные выводы и результаты исследования.

III. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И НАУЧНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Предложено определение колекторского подхода, а также систематизированы цели, задачи н функции колекторской деятельности.

Колекторская деятельность - это коммерческая деятельность специализированных организаций, занимающихся приобретением просроченной дебиторской задоженности в целях дальнейшего взыскания и получения прибыли, равной разнице между стоимостью дога и взысканной в итоге суммой, а также оказанием услуг по профессиональному взысканию просроченной дебиторской задоженности. Колекторская деятельность имеет некоторые особенности, без которых колекторское агентство не может являться таковым в поном смысле этого термина. Совокупность этих особенностей деятельности, используемых агентствами для успешного взыскания просроченной дебиторской задоженности, можно назвать колекторским подходом.

Нами было создано определение колекторский подход и даны пояснения, исходя из которых становятся ясны отличия способов взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторскими компаниями от способов взыскания, используемых кредитными организациями. Использование данного термина представляет важное значение для исследования колекторского бизнеса. Итак, колекторский подход - это профессиональное, массовое, максимально автоматизированное взыскание преимущественно бесспорных догов, схожих по основным параметрам. Важно подчеркнуть, что колекторский подход к взысканию просроченной задоженности является правовым и не приемлет каких-либо методов работы, нарушающих действующее законодательство.

Особенности колекторского подхода обусловливают именно эти свойства взыскиваемой задоженности и соответствующий им подход к ее взысканию со стороны агентства:

Х преимущественно бесспорный характер взыскиваемой задоженности;

Х значительное количество единиц задоженности, единовременно обрабатываемых организацией;

Х однотипность единиц задоженности;

Х специализация организации, взыскивающей задоженность, исключительно на данном виде деятельности, а, следовательно, сравнительно более высокий уровень квалификации работников по сравнению с иными организациями, занимающимися этим видом деятельности;

Х максимальная автоматизация процесса взыскания, заключающаяся в использовании сотрудниками организации специализированных навыков, программного обеспечения и оборудования;

Х преимущественно законный характер деятельности.

2. На основе анализа формирующегося рынка колекторских услуг РФ предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности колекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям колекторской деятельности; произведена классификация колекторских компаний РФ.

Произведенный в ходе написания диссертационной работы анализ рынка колекторских услуг РФ, позволил создать классификацию колекторских агентств в РФ. Это дало нам возможность выяснить достоинства, недостатка и перспективы развития каждого типа агентств, а также их место и роль на российском рынке колекторских услуг. Мы классифицировали колек-торские агентства в РФ по их размерам и соответствию критериям классической колекторской деятельности.

Наименее перспективными с точки зрения дальнейшего развития представляются аффилированные (чаще всего принадлежащие банкам) структуры.

Существуют агентства, созданные на базе юридических фирм, которые уже имеют значительный опыт взыскания догов (но чаще всего с юридических лиц), в том числе и через судебные инстанции. Именование этих организаций колекторскими агентствами несколько неверно в силу специфики их деятельности, но они позиционируют себя именно таким образом.

Наиболее перспективными представляются специализированные агентства, которые изначально были созданы для возврата догов сторонних организаций. Они, в свою очередь, делятся на несколько типов по территории, на которую они распространяют свои услуги.

Первый тип - это крупные агентства, осуществляющие свою деятельность во многих регионах РФ. Второй тип - это крупные региональные агентства. Наиболее важными их преимуществами перед крупными федеральными агентствами являются большое количество филиалов в конкретном регионе, высокая оперативность действий и наличие неформальных отношений с различными участниками рынка. Третий тип - это небольшие региональные агентства, стремящиеся занять место на рынке.

3. Выявлены и систематизированы факторы, тормозящие и способствующие развитию колекторской деятельности в РФ.

В процессе создания данной диссертационной работы автором были выделены несколько основных факторов, тормозящих и способствующих развитию колекторской деятельности в России. На наш взгляд, негативно влияют на развитие колекторской деятельности в РФ следующие факторы: 8

1) Негативное представление о колекторской деятельности, сформированное в обществе средствами массовой информации.

2) Неразвитый рынок просроченной дебиторской задоженности.

3) Неподготовленность российской законодательной базы к широкому распространению колекторского бизнеса.

4) Несовершенство механизма судебного взыскания просроченной задоженности. Кроме медлительности самих судов существует проблема неэффективности сотрудничества агентств со Службой судебных приставов.

5) Наличие определенных сложностей для развития колекторской деятельности из-за зарождающегося в РФ института антиколекторства.

Положительно на развитие колекторской деятельности в РФ влияют следующие факторы:

1) Широкое распространение потребительского кредитования.

2) Дальнейший рост невозвратов задоженности по потребительским кредитам.

3) Отсутствие законов, строго регламентирующих колекторскую деятельность, подобно тем, которые существуют за рубежом.

4. Дано определение колекторского риска. Предложена система классификации специфических рисков колекторской деятельности и обоснован комплекс мероприятий по их минимизации.

Колекторский риск - это угроза финансовых потерь, возникающая в ходе высокорисковой деятельности колекторской компании, связанной с получением на аутсорсинг, приобретением прав требования на просроченную дебиторскую задоженность по потребительским кредитам, а также ее взысканием, формируемая под влиянием разнообразных факторов, в том числе характерных исключительно для данного вида бизнеса.

Классификацию рисков приобретения или получения на аутсорсинг задоженности или пула догов будет целесообразно проводить по трем направлениям, которые показаны на рис. 1. Безусловно, риски в большинстве случаев имеют двустороннюю направленность, так как сотрудничество с колекторским агентством несет для его контрагентов массу разнообразных рисков. Но внимание будет уделено лишь рискам именно колекторских компаний. Наиболее характерной для колекторского бизнеса будет классификация рисков по образующим их факторам, внутренним и внешним. Классификацию рисков приобретения или получения на аутсорсинг задоженности или пула догов, а также самого процесса взыскания, будет целесообразно проводить по трем направлениям, которые показаны на рисунке. Первые два направления относятся к внутренним факторам риска, а третье направление - к внешним.

Подобное внимание с нашей стороны именно к специфическим особенностям рисков колекторской деятельности обоснованно тем, что риски колекторской компании, как коммерческой организации, впоне соответствуют принятой типологизации рисков. Но вот риски, возникающие непосредственно на стадии приобретения прав требования на просроченную дебитор-

скую задоженность, получении ее на аутсорсинг и непосредственно во время ее взыскания, требуют внимательного изучения.

Законодатель Правоохрани

ные органы тельные

власти органы

Государство

\^Фима> стема государство

Колекторские агентства

Нил* *р(мо ации

ПрСДССГМММММ ммрный Д(инишА МДи,

Недобросовестные заемщики, как физические, так и юридические лица

Рис I. Риски, возникающие в ходе колекторской деятельности (1,2,3 - направления рисков)

Направление 1. Риски, связанные с выбором задоженности или пула догов, ее покупкой или получением на аутсорсинг. Их можно разделить на следующие виды:

1. Неверный выбор задоженности или пула догов.

2. Неверный выбор цели сдеки, приводящий к возникновению риска упущенных возможностей.

3. Неверная оценка вероятности успешного взыскания. Этому способствует отсутствие системы, которая позволила бы адекватно оценивать степень задоженности и возможность взыскания на различных стадиях. Неверная оценка вероятности успешного взыскания может привести к завышению реальной цены задоженности или пула догов из-за отсутствия конкретной информации, ее искажения или неверной интерпретации.

4. Ошибки в переговорном процессе и в процессе заключения соглашения.

Направление 2. Риски, связанные непосредственно с процессом взыскания задоженности. К ним относятся:

1. Информационно-технологические риски, то есть те, что связаны с процессом получения, обработки, хранения и использования информации. Данные риски колекторских агентств целесообразно будет разделить следующим образом:

Х Вероятность потерь в результате низких технологических возможностей оборудования и низкой технической грамотности персонала.

Х Всроя:.чосгь возникновения потерь в результате использования новых технологий и программныхУгехнических продуктов.

Х Вероятность потерь в результате поломки оборудования и т. п.

Х Вероятность потерь в результате утраты информации по техническим причинам, а также в связи с несовершенством оборудования и программного обеспечения.

2. Риски управления персоналом. Результатом может стать снижение эффективности деятельности по возврату просроченной задоженности, утечка секретной информации, потеря имиджа агентства. Результатом этого, вероятнее всего, будут финансовые потери.

3. Юридические риски - риски потерь, связанных с некорректными с юридической точки зрения действиями на всех стадиях взыскания задоженности, особенно в ходе судебной и постсудебной стадии.

4. Риски управления финансовыми ресурсами.

5. Имиджевые риски колекторского агентства. В силу специфики деятельности данных организаций имиджевые риски являются тем видом рисков, которые подлежат тщательному контролю и минимизации. Имиджевые риски можно разделить на два подвида: риски, угрожающие непосредственно имиджу самого колекторского агентства и риски, угрожающие имиджу его клиентов. Два данных подвида зачастую неразрывно связаны между собой, но, тем не менее, необходимо различать их, так как усилия колекторского агентства, прежде всего, дожны быть направлены на устранение имиджевого риска для его клиента даже ценой потери собственного доброго имени. Одна из важнейших особенностей колекторской деятельности заключается в передаче кредитором колекторам не только просроченной задоженности, но также и риска потери имиджа.

Направление 3. Риски внешней среды. К ним относятся:

1. Коммерческие риски, то есть риски, возникающие в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Например, снижение объемов передаваемой просроченной задоженности в результате падения спроса на колекторские услуги, вытеснение компании с рынка конкурирующими организациями и т. п.

2. Риск изменений в нормативно-законодательной базе Ч способствует торможению различных этапов колекторской деятельности; внесению негативных изменений в части регулирования деятельности данных организаций.

3. Риск изменений в экономической среде.

4. Конкурентный риск - связан с изменениями на рынке просроченной дебиторской задоженности, на которые конкуренты могут отреагировать более оперативно.

5. Политические риски, которые могут быть вызваны самыми разнообразными политическими событиями как внутри страны, так и на мировой

арене (войны, локальные конфликты, внешнеполитическое противостояние стран и т. д.)

6. Социальные риски, которые связаны с демографической ситуацией в стране, психологией и менталитетом граждан. Для колекторов важна кредитная культура населения, которая определяет отношение заемщика к догу и к кредитору и соответственно сказывается на деятельности колекторов.

7. Криминогенный риск.

8. Риск форс-мажорных обстоятельств.

Вышеуказанные риски являются основной частью всей совокупности специфических рисков, относящихся к деятельности колекторских агентств. Выявление и анализ особенностей причин возникновения и ущерба от вышеприведенных рисков позволит данным организациям избежать ошибок и проблем, присущих любому из этапов работы с просроченной задоженностью. Для минимизации данных рисков рекомендуется проведение следующих мероприятий:

Х Четкая формулировка стратегии и целей развития колекторской компании.

Х Постоянное наблюдение за рынком в целях поиска выгодных предложений от потенциальных клиентов.

Х Проведение активной РЯ-компании, нацеленной как на потенциальных клиентов, так и на иных участников колекторской деятельности.

Х Поддержание положительного имиджа колекторского агентства и всего образа данного вида бизнеса, популяризация колекторских услуг и повышение финансовой грамотности населения.

Х Разработка эффективной организационной структуры.

Х Разработка соответствующих мероприятий по достижению синерге-тического эффекта между отделами агентства.

Х Аккумуляция, анализ и применение статистических данных, уже проведенных сделок по покупке или получению на аутсорсинг просроченной задоженности, создание баз данных.

Х Разработка или использование уже созданных эффективных методик оценки реальной стоимости просроченной задоженности.

Х Профессиональный подход к поиску персонала и менеджменту.

Х Использование, постоянное обновление и совершенствование технических средств, позволяющих сделать работу с заемщиками максимально автоматизированной.

Х Использование более надежных средств программного обеспечения.

Х Обеспечение максимальной защиты секретной информации от несанкционированного доступа.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторскнм агентством на различных стадиях урегулирования дога.

Для более наглядного изображения процесса взыскания просроченной дебиторской задоженности на различных стадиях данного процесса нами

была разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторским агентством на различных стадиях работы с данной задоженностью. С ее помощью может быть произведен анализ большинства возможных вариантов взыскания задоженности агентством, а также проанализированы специфические моменты данной деятельности. С помощью данной методики колекторское агентство имеет возможность планировать, контролировать и изменять ход взыскания определенной задоженности. При создании методики учитывалось то, что в подавляющем большинстве случаев задоженности крайне неоднородны по своим параметрам и соответственно подход агентства к работе с ними будет различным. В связи с этим она сделана достаточно гибкой и поддающейся дальнейшему развитию.

В качестве примера рассмотрим только вариант приобретения колекторским агентством у кредитной организации прав требования, так как данная разновидность деятельности агентств наиболее распространена в практической деятельности отечественных колекторских агентств. Впрочем, на основе предлагаемой методики может быть создан подобный инструмент и для работы с просроченной дебиторской задоженностью, полученной на аутсорсинг.

Колекторские агентства приобретают у кредитных организаций права требования с дисконтом, размер которого обратно пропорционален качеству задоженности, то есть вероятности ее успешного взыскания. Таким образом, в результате приобретения задоженности колекторское агентство перечисляет на счет кредитной организации определенную сумму (обозначим ее как СД) и получает от нее право требования на сумму задоженности с учетом всех допонительных платежей (обозначим ее как С3). Разница между С, и СД является размером дисконта (обозначим это значение как Д), который в идеальном случае дожен рассчитываться по следующей формуле:

С3-С3*Кев=Д (1)

Где Кев - коэффициент вероятности взыскания просроченной дебиторской задоженности кредитной организацией (от 0,01 до 1).

Необходимо учитывать, что в большинстве случаев значение С, со временем изменяется в большую сторону, так как на сумму задоженности продожают начисляться штрафы и пени. Также необходимо отметить, что колекторское агентство дожно повышать вероятность взыскания на определенный размер, который определяется качеством его работы и отражает положительную разницу по способности к успешному взысканию задоженности между подобными специализированными фирмами и кредитными организациями. То есть колекторское агентство, несомненно, обязано работать более эффективно, нежели аналогичный отдел кредитной организации, так как иначе теряется смысл его деятельности. Обозначим вероятность взыскания задоженности колекторским агентством как В. Данное значение, в отличие от СД будет постепенно понижаться, так как известно, что с течением времени вероятность успешного взыскания задоженности снижается.

Колекторское агентство в ходе взыскания просроченной дебиторской задоженности несет расходы, которые возрастают с ростом сложности процесса взыскания. Обозначим расходы на первой стадии взыскания как Д на второй стадии как Т, на судебной и постсудебной стадиях - У и П соответственно.

В ходе принятия решения о передаче просроченной задоженности на следующую стадию взыскания агентству может потребоваться информация о стоимости работы с данной задоженностью на указанной стадии. Определить вероятный объем ресурсов, необходимых для работы с данной задоженностью, возможно по аналогии с предыдущими подобными операциями. Агентствам предлагается создавать базы данных, в которых будет отражаться средняя стоимость работы с задоженностью с различной вероятностью взыскания на всех четырех стадиях. Обозначим эти параметры как в, ТД, У, и ПД соответственно.

Также необходимо использовать параметр, который отражает способность колекторского агентства к риску в сложной ситуации. То есть это те средства, которые агентство готово потратить в том случае, если сумма средств, направленных на приобретение и взыскание задоженности равна или превысила сумму задоженности с учетом всех допонительных платежей:

СП+Л+Т+У+П>С3 (2)

Иначе говоря, это те средства, которые агентство использует, стараясь минимизировать потери. В случае успешного взыскания будут потеряны только данные средства. Обозначим это значение как Р. Но надо отметить, что в случае неудачи потери составят С3 + Р.

Произведем анализ возможных вариантов работы с просроченной задоженностью на всех стадиях ее взыскания (рис.2).

I. Приобретена дебиторская задоженность. Обозначим ее как N. Данная задоженность анализируется на предмет возможности дальнейшей работы с ней, то есть передачи ее на первую стадию взыскания.

С3*Б + Р

- < М, (3)

где М1 ->- значение, устанавливаемое колекторским агентством для определения возможности продожения работы с данной задоженностью (например, 1,05/

С, * В + Р

Если - < М/ , то это означает, что даже при благоприятном

Сп + в

ходе взыскания данной задоженности агентство не получит прибыли и даже не вернет поностью средства, потраченные на приобретение данной задоженности, не говоря о средствах, вложенных в процесс взыскания. Это крайне маловероятный вариант, который возможен лишь при крайне незначительной сумме задоженности и низкой вероятности ее взыскания. Если

количество подобных случаев значительно, то это означает, что колектор-ское агентство допускает просчеты при заключении сделок

колекторскнмн агентствами с кредитными организациями о приобретении прав требования.

2. В том случае, если

С3*В + Р

ЧЧ > М, (4)

Сп + в

то задоженность переходит на первую стадию взыскания. Это происходит в абсолютном большинстве случаев.

3. Если в течение периода, установленного правилами колекторского агентства, взыскание задоженности на первой стадии не имело успеха, задоженность переходит на вторую стадию взыскания. Это определяется следующей формулой:

С,*В + Р-Л

- > М2 (5)

СД + Ле+Те

где М2 - значение, устанавливаемое колекторским агентством для определения целесообразности перехода процесса взыскания данной задоженности на вторую стадию.

4. Если задоженность в ходе одного периода не удалось взыскать на первой стадии и ее передача на второй этап нецелесообразна, но возможно продожение взыскания на первой стадии, то задоженность остается на первом этапе взыскания. Эту ситуацию можно описать следующей формулой:

С,*В + Р-Л М2а<- < М2, (6)

сД+л+т.

где М2а - значение, при котором возможно продожение взыскания на данной стадии.

5. Если

С,* В + Р- Л

- <М2, (7)

СД + Л+Т,

то задоженность признается невозможной к взысканию и вычисляется результат деятельности колекторского агентства. Для этого используется формула

Ч- СД- Л- И, (8)

Где Ч - взысканная сумма (если заемщик все же производил какие-либо платежи, то значение будет больше нуля)

И - результат деятельности колекторской компании по взысканию данной задоженности.

6. Если задоженность была взыскана в поном объеме, то результат деятельности колекторского агентства вычисляется таким же образом.

7. Если справедливо неравенство

С,*В + Р-Л-Т

- > М3, (9)

Сп +Л+Т+Ув

где Мз - значение, устанавливаемое колекторским агентством для определения целесообразности ее перехода на третью стадию, то задоженность, пройдя вторую стадию, но не будучи взысканной, направляется на следующую стадию.

8. Вариант, когда передача задоженности на судебную стадию взыскания не имеет смысла, но можно продожать попытки взыскания на второй стадии, подобен варианту 4:

С,* В + Р-Л-Т

М3а<- <М3, (10)

СД + Л+Т+Уе

где Мза - значение, при котором возможно продожение взыскания на данной стадии.

С,*В+Р-Л-Т

9. М3а >- <М3, (11)

Сп + Л+Т+УД

В данном случае задоженность признается невозможной к взысканию и вычисляется результат деятельности колекторского агентства. Для этого используется формула

Ч-Сп-Л-Т=И, (12)

где ЧЧ взысканная сумма (если заемщик все же производил какие-либо платежи, то значение будет больше нуля);

И Ч результат деятельности колекторской компании по взысканию данной задоженности.

10. Если задоженность была взыскана в поном объеме, то результат деятельности колекторского агентства вычисляется таким же образом.

12 и 13. В случае передачи дела в суд будет принято решение, положительное или отрицательное. Агентство будет нести значительные расходы на ведение судебного процесса, но данные расходы, вероятнее всего, частично будут компенсированы заемщиком в том случае, если суд примет сторону агентства. В таком случае результат деятельности колекторской компании можно выразить следующей формулой:

4+ У0 - СД- Л- Т- У = И, (13)

где У0 - оплаченные заемщиком судебные издержки агентства.

14. Если, несмотря на решение суда, заемщик продожит уклоняться от испонения обязательств по займу (а подобный вариант развития событий впоне вероятен), агентство продожает вести дело уже на постсудебной стадии.

15 и 16. Агентство продожает нести издержки на взыскание этой задоженности. При этом эти издержки заемщик уже не обязан компенсировать. Итог деятельности агентства рассчитывается следующей формулой:

4+ У0- СД - Л- Т- У - П = И, (14)

Данная методика является достаточно гибким инструментом и позволяет агентству изменять свою политику в вопросах взыскания согласно различным факторам. Значение М позволяет определять роль каждой стадии в процессе взыскания. Также данную методику можно допонять самыми различными элементами, учитывая специфику деятельности определенных кол-лекторских агентств и особенности конкретных видов дебиторской задоженности.

6. Разработана методика оценки качества просроченной задоженности и вероятности ее взыскания, позволяющая учесть соответствующие показатели, влияющие на реальную стоимость дога.

Созданная нами методика позволяет в итоге определить размер дисконта при покупке дога колекторским агентством, а также стоимость услуг колекторского агентства по работе с данной задоженностью. Прежде всего, при оценке задоженности необходимо использовать данные о самом доге. Наиболее важным показателем для оценки качества задоженности и вероятности ее взыскания является срок, в течение которого заемщиком не производились выплаты по кредиту. Известно, что вероятность взыскания уменьшается пропорционально длительности периода отсутствия платежей. После трех месяцев вероятность начинает снижаться быстрыми темпами. Обозначим этот параметр как Ае.

Определенную роль в оценке качества задоженности играет наличие платежей по кредиту до того момента, как они прекратились. Одним из явных показателей того, что кредит изначально брася без намерения его возвращать, является поное отсутствие платежей либо крайне немногочислен-

ные выплаты. Подобная ситуация часто встречается в случаях кредитного мошенничества.

Разумеется, нельзя не учитывать и своевременного проведения заемщиком платежей по кредиту в течение срока более трех месяцев. В данном случае можно предположить, что заемщик стокнуся с определенными трудностями и, возможно, ему лишь нужно дать некоторое время, изменив план платежей. Эти данные дожны быть включены в формулу оценки качества задоженности в форме корректирующего коэффициента. Разумеется, его роль второстепенна Ч он призван лишь отражать несколько большую вероятностью взыскания задоженности в том случае, если ранее заемщик своевременно испонял свои обязательства по кредиту. Обозначим этот параметр как коэффициент добросовестности заемщика АД вычисляемый исходя из их предыдущих платежей по данному кредиту. В целом организации, проводящие оценку стоимости дога, могут вольно обращаться с данным коэффициентом, так как он не настолько закономерен, как предыдущий.

Третьей частью процесса определения вероятности взыскания задоженности является оценка вероятности взыскания задоженности на основе информации о заемщике. Наиболее эффективным методом такой оценки, на наш взгляд, является скоринговый метод. Этот метод может применяться на различных этапах взаимоотношений между компанией и клиентом: на момент подачи заявки, в ходе оценки поведения клиента и при возврате кредита.

Таким образом, качество задоженности, то есть коэффициент вероятности ее взыскания Кев будет выражаться следующей формулой:

КД = (А,* 1,25+Л, + А,)/3 (15)

где Ап - результат скоринговой оценки.

Кредитные организации и колекторские агентства, исходя из результатов определения возможности взыскания просроченной задоженности по потребительским кредитам, могут определить стоимость кредитного портфеля.

В данном случае возможны два варианта:

1) Определение качества каждой задоженности в пуле догов, выяснение ее стоимости и, таким образом, вычисление стоимости всего пула с учетом дисконта:

Свп = (С,, * КД, + ... + Сзп * Кевп) (16)

где Свп - стоимость всего пула с учетом дисконта;

п - количество задоженностей и пуле догов.

2) При большом количестве дел в передаваемом пуле догов и невозможности оценки каждого дога реальная стоимость всего пула оценивается исходя из аналогичного анализа выборки догов.

В диссертационной работе сформированы рекомендации по использованию ее результатов в практической деятельности колекторских агентств РФ, которые могут быть использованы в практической деятельности колекторских агентств и кредитных организаций розничного профиля при выработке и реализации кредитной стратегии.

IV. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК РФ

1. Соколов, Ю. А. Развитие региональных банков в России / Ю. А.Соколов, В. В. Масленников, О. В. Масленников // ЭКО. - 2007. - №9.

2. Масленников О.В. Анализ возможностей использования опыта деятельности колекторских агенств США в банковской инфраструктуре Российской Федерации / О. В. Масленников // Финансы и кредит. - 2008. - №31. С. 58-65.

Прочие публикации

3. Масленников, О. В. Индустрия колекторских агентств в США / О. В. Масленников // Проблемы экономики, финансов и управления производством. 22-й выпуск сборника научных трудов вузов России. Иваново, ИГХТУ. - 2007. - С. 84-90.

4. Масленников, О. В. Исследование опыта США в организации и развитии колекторского бизнеса в России / О. В. Масленников // Анализ состояния и перспективы развития экономики России. Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск № 4. Иваново, ИГЭУ. - 2007. - С. 167-174.

5. Масленников, О. В. Некоторые факторы, препятствующие развитию колекторской деятельности в Российской Федерации / О. В. Масленников // Социально-экономические и гуманитарные проблемы развития России. Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск № 1. Том 1. Иваново, ИГЭУ. -2007.-С. 89-97.

6. Масленников, О. В. Колекторские агентства как новый вид бизнеса в России / О. В. Масленников // Анализ состояния и перспективы развития экономики России. Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск № 3. Иваново, ИГЭУ. - 2006. - С. 128-132.

7. Масленников, О. В. Основы деятельности колекторских агентств / О. В. Масленников//монография /Иван. гос. энерг. ун-т. Иваново, 2008 - 96 с.

8. Масленников, О. В. Факторы развития колекторской деятельности в РФ / О. В. Масленников // Проблемы экономики, финансов и управления производством. 22-й выпуск сборника научных трудов вузов России. Иваново, ИГХТУ. - 2007. - С. 81-84.

9. Масленников, О. В. Цели, задачи и функции колекторского агентства, как элемента банковской инфраструктуры российской федерации. / О. В. Масленников // Разработка и управление социально-экономическими инновациями. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. -Иваново, 2008.

Подписано в печать 19.09.2008. Формат 60x84 1/16. Бумага писчая. Усл. печ. л. 1,17. Уч.-изд. л. 1,29. Тираж 100 экз. Заказ 1355

ГОУ ВПО Ивановский государственный химико-технологический университет

Отпечатано на полиграфическом оборудовании кафедры экономики и финансов ГОУ ВПО ИГХТУ 153000, г. Иваново, пр. Ф. Энгельса, 7

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Масленников, Олег Владимирович

Введение.

Глава 1. Ретроспективный анализ и оценка перспектив развития колекторской деятельности в РФ и за рубежом.

1.1. Особенности и перспективы развития колекторского бизнеса в РФ в современных условиях.

1.2. Анализ зарубежного опыта развития колекторской деятельности.

1.3. Исследование факторов, оказывающих влияние на развитие колекторской деятельности в РФ.

Глава 2. Особенности деятельности колекторских агентств.

2.1. Анализ места и роли колекторских агентств как элемента банковской инфраструктуры РФ.

2.2. Исследование особенностей колекторской деятельности и организации колекторских компаний.

2.3. Формирование методов управления специфическими рисками колекторской деятельности.

Глава 3. Совершенствование методов взаимодействия колекторских агентств с участниками рынка просроченной дебиторской задоженности.

3.1 Разработка методики оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторским агентством.

3.2 Организация взаимодействия колекторских агентств с остальными участниками рынка просроченной дебиторской задоженности.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование механизма функционирования колекторских агентств в системе банковской инфраструктуры Российской Федерации"

Одним из принципов кредита является возвратность. При его нарушении создаются предпосыки потери денежных средств, возникновения убытков, утраты мотивов кредитной деятельности. В связи с этим изучение методов возврата просроченной задоженности всегда представляло интерес для кредиторов. И если механизм взыскания задоженности с юридических лиц развивася в течение догого времени и, несмотря на свою сложность и многогранность, хорошо изучен, то проблема взыскания большого количества однотипных и относительно небольших догов с физических лиц возникла лишь с развитием массового предоставления товарного и денежного кредита населению.

Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена бурным развитием в РФ рынка потребительского кредитования. Как известно, потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задоженности по потребительским кредитам. Решением проблемы взыскания данной задоженности может стать эффективное сотрудничество кредитных организаций с колекторскими агентствами.

Вопросы деятельности колекторских агентств пока еще достаточно слабо освещены в отечественной экономической литературе. Несмотря на тщательные поиски, на момент написания данной работы не удалось обнаружить какого-либо русскоязычного обобщающего труда по данной проблеме. Вся информация, доступная в прессе и в сети Интернет, представляла собой набор отрывочных сведений либо же затрагивала лишь отдельные вопросы колекторской деятельности. В статьях, опубликованных в экономических изданиях, освещаются проблемы становления колекторского бизнеса в РФ, его будущее, отношение к агентствам со стороны банков и иные общие вопросы.

Наиболее объемным источником информации непосредственно по колекторской деятельности являются англоязычные источники. В ходе написания диссертации было переведено и систематизировано значительное количество статей, что позволило подробно изучить опыт колекторов США, Великобритании и некоторых других стран. Необходимо отметить, что в силу узкой специфики колекторской деятельности, часть информации была получена из сети Интернет, где размещены электронные версии опубликованных за рубежом статей, отчетов и докладов. Наиболее ценная информация представлена на профессиональном сайте колекторов США www.collectionindustry.com. Всю англоязычную литературу по данной проблеме можно разделить на несколько видов:

Х небольшие по объему статьи, освещающие отдельные аспекты колекторской деятельности (экономические, юридические, психологические ит. д.);

Х аналитические материалы, затрагивающие стратегические вопросы развития индустрии колекторских агентств в США и в мире;

Х ежегодные аналитические выпуски лThe Kaulkin Report, в которых дается подробный обзор событий на рынке колекторских услуг за прошедший год и делаются прогнозы на следующий;

Х статьи на собственных сайтах колекторских агентств, которые являются, по нашему мнению, наиболее спорным по достоверности источником информации.

Исследование сущности потребительского кредитования проводили Жуков Е.Ф.1, Колесников В.И.2, Лаврушин О. И.3, Олыпаный А. И.4, Панова Г.С.5 и другие.

1 Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное пособие / Е, Ф. Жуков // М, 2003.

2 Колесников В.И., Банковское дело: учебное пособие / В. И. Колесников, Л.П.Кроливецкая И М., 2002.

3 Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебное пособие / О. И. Лаврушин // М, 2003.

4 Ольшаный, А.И, Банковское кредитование (Российский и зарубежный опыт)/ А.И. Олыпаный // М, 2001. 4

Вопросам банковских рисков уделяли внимание в своих работах f> 7 Я

Коробова Г. Г. , Масленченков Ю. С. , Соколов Ю.А., Амосова H.A. ,Беляков A.B.9

В связи с активным процессом развития потребительского кредитования в РФ и ростом объемов просроченной задоженности, следует уделить особое внимание вопросом колекторской деятельности в научных исследованиях. Поэтому приобретают особую важность вопросы разработки эффективных способов, взаимодействия данных компаний с кредитными организациями; исследования специфических рисков, сопутствующих деятельности колекторских агентств.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между субъектами рынка потребительского кредитования Ч кредитными организациями, колекторскими агентствами и физическими лицами-заемщиками.

Предметом исследования является финансоваял деятельность колекторских агентств и их взаимодействие с кредитными организациями и заемщиками.

Целью диссертационной работы является совершенствование механизма функционирования колекторских агентств, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ.1

Для достижения указанной цели в диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

Х Проанализировать рынок колекторских услуг в РФ и произвести классификацию типов колекторских агентств на основе полученных результатов;

5 Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова // М, 1997.

6 Коробова, Г. Г. Банковское дело: учебное пособие / Г.Г. Коробова // М, 2004.

7 Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.2: Теоретический уклад кредитования / Ю. С. Масленченков // М, 1999.

8 Соколов, Ю.А. Система страхования банковских рисков // Ю.А. Соколов, H.A. Амосова / М, 2003.

9 Беляков, A.B. Банковские риски: Проблемы учета, управления и регулирования / A.B. Беляков // М, 2000.

Х Изучить опыт деятельности зарубежных колекторских агентств и возможность его применения в российских условиях;

Х Провести анализ факторов, оказывающих влияние на развитие колекторской деятельности в РФ;

Х Разработать методику оценки колекторскими агентствами рыночной стоимости просроченной банковской дебиторской задоженности по потребительским кредитам;

Х Разработать методику определения затрат на взыскание просроченной дебиторской задоженности на различных стадиях урегулирования догов;

Х сформировать систему классификационных признаков потенциальных клиентов (кредитных организаций) колекторских агентств с точки зрения целесообразности организации взаимодействия колекторских фирм с различными видами кредитных организаций;

Х Проанализировать и классифицировать риски колекторской деятельности;

Х Выработать рекомендации по совершенствованию экономических отношений между субъектами рынка колекторских услуг в РФ.

Научная новизна исследования состоит в совершенствовании формирующегося механизма функционирования колекторского агентства, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ, и его взаимодействия с кредитными организациями. В частности:

1. Предложено определение колекторского подхода к процессу возврата просроченной задоженности по потребительским кредитам, характеризующего специфику колекторской деятельности и преимущество колекторских компаний перед другими коммерческими организациями в деле взыскания просроченной дебиторской задоженности. Выявлены и систематизированы цели, задачи и функции колекторской деятельности.

2. На основе анализа формирующегося рынка колекторских услуг РФ предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности колекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям колекторской деятельности; произведена классификация колекторских компаний РФ.

3. Выявлены и систематизированы факторы, оказывающие влияние на развитие колекторского бизнеса в РФ, а также влияющие на состояние рынка просроченной дебиторской задоженности.

4. Дано определение колекторского риска. Предложена система классификации специфических рисков колекторской деятельности и обоснован комплекс мероприятий по их минимизации.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторским агентством на различных стадиях урегулирования дога, позволяющая сформировать различные варианты взыскания задоженности агентством, а также предоставляющая возможность планировать, контролировать и корректировать ход взыскания просроченной задоженности.

6. Разработана методика оценки качества просроченной задоженности и вероятности ее взыскания, позволяющая учесть соответствующие показатели, влияющие на реальную стоимость дога.

Научно-практическая значимость исследования. Выводы и предложения, содержащиеся в работе, развивают теорию банковского дела и могут быть использованы в практической деятельности колекторских агентств и кредитных организаций розничного профиля при выработке и реализации кредитной стратегии. Отдельные теоретические положения финансовой деятельности колекторских агентств и организации их взаимодействия с кредитными организациями и заемщиками, обоснованные автором, могут быть использованы в учебном процессе высших учебных заведений при ведении курсов Банковское дело, Финансовый менеджмент, Анализ деятельности коммерческих банков и других дисциплин в высших учебных заведениях.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 9 печатных работах. Общий объем публикаций по теме диссертации - 9,2 п.л., из них вклад соискателя - 8,5 п.л.

Структура и объем работы.

Диссертация изложена на 132 страницах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 101 наименования и содержит 1 таблицу, 8 рисунков, 3 приложения.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Масленников, Олег Владимирович

Заключение

В результате исследования роли и места колекторских агентств в банковской инфраструктуре РФ автором были выпонены следующие задачи.

1. Дано определение колекторского подхода к процессу возврата просроченной задоженности по потребительским кредитам и изучены его основные принципы и особенности. Использование принципов колекторского подхода возможно для повышения эффективности сбора просроченной задоженности не только непосредственно колекторскими компаниями, но и кредитными организациями, стремящимися минимизировать потери от невозвратов потребительских кредитов путем создания собственного колекторского отдела. Для этих целей автором также дается множество рекомендаций по повышению эффективности колекторской деятельности, основанных на обширном зарубежном опыте и адаптированных к российским условиям. Также систематизированы цели, задачи и функции колекторской деятельности. Изучение данных факторов и умение вести деятельность колекторского агентства с их учетом играет важную роль в формировании института колекторского бизнеса, как эффективного элемента банковской инфраструктуры РФ.

2. В ходе работы над диссертационным исследованием был изучен рынок колекторских агентств в РФ. Предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности колекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям колекторской деятельности и произведена классификация колекторских компаний и их потенциальных клиентов. Автором проанализированы возможные пути развития колекторского бизнеса в России, а также указаны возможные направления развития колекторских компаний на рынке просроченной дебиторской задоженности.

3. Были систематизированы факторы, способствующие и препятствующие развитию колекторского бизнеса в РФ. Решение проблем,

118 стоящих на данный момент перед колекторским бизнесом в РФ невозможно без ясного представления об их происхождении и значимости.

4. Дано определение колекторского риска, заключающегося в угрозе финансовых потерь, возникающей в ходе высокорисковой деятельности колекторской компании, связанной с получением на аутсорсинг, приобретением прав требования на просроченную дебиторскую задоженность по потребительским кредитам, а также непосредственно с процессом ее взыскания, формируемой под влиянием разнообразных факторов, в том числе характерных исключительно для данного вида бизнеса. Предложена классификация специфических рисков колекторской деятельности, даны рекомендации по их минимизации.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задоженности колекторским агентством на различных стадиях работы с данной задоженностью, учитывающая особенности колекторской деятельности и затраты, возникающие в процессе взыскания. С помощью этой достаточно гибкой и поддающейся дальнейшему развитию методики, возможен анализ неоднородных по своим параметрам операций по взысканию просроченной дебиторской задоженности, к которым подход агентства будет в каждом случае особенным. С помощью данной методики может быть произведен анализ большинства возможных вариантов взыскания задоженности агентством, а также проанализированы специфические моменты данной деятельности. Колекторское агентство имеет возможность планировать, контролировать и изменять ход взыскания определенной задоженности.

6. Разработана методика оценки стоимости передаваемой колекторскому агентству дебиторской задоженности, позволяющая учесть различные показатели, влияющие на реальную стоимость дога. Данная методика позволяет определить размер дисконта при покупке дога колекторским агентством, а также стоимость услуг колекторского агентства по работе с данной задоженностью. Применение данной или

119 подобных методик важно для формирования устойчивого рынка просроченной дебиторской задоженности.

Сегодня колекторская деятельность приобретает большое значение для банковской инфраструктуры РФ. Данный вид бизнеса активно развивается. В условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, данные компании являются необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы страны. Сложности, возникающие в ходе развития рынка колекторских услуг, впоне естественны для нового, еще только формирующегося вида бизнеса. Но они не являются критически опасными для колекторских фирм, так как, несмотря на эти трудности, стоящие перед отечественным колекторским бизнесом сегодня, отсутствие серьезной конкуренции, значительные объемы просроченной дебиторской задоженности, существующие положительные перспективы на рынке, а также отсутствие жесткого контроля со стороны государства, дают колекторскому бизнесу огромные возможности для развития. Вопрос состоит в том, способен ли зарождающийся в нашей стране новый элемент банковской инфраструктуры, занять в ней действительно важное место, подобно тому, как это произошло в развитых странах. На наш взгляд, сегодняшние дни являются переломными, критическими для колекторского бизнеса. Вопрос о его судьбе в РФ прояснится в 2009-2010 гг.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Масленников, Олег Владимирович, Иваново

1. Агапова, Т. Н. Кластеризация заемщиков с много- мерными характеристиками / Т. Н. Агапова // Финансы и Кредит. 2004. - №4 (142).

2. Акинин, П. В. Основы системы управления банковскими рисками / П. В. Акинин, Т. В. Бут // Финансы и Кредит. 2007. - № 13 (253).

3. Арт, Я. Цена кредитного вопроса / Я. Арт // Профиль. 2007. - 9 июля.

4. Бараулина, А. Лидеры по жалобам. Онищенко назвал банки, которыми недовольны заемщики / А. Бараулина // Ведомости. 2007. - 20 июня.

5. Беляков, A.B. Банковские риски: Проблемы учета, управления и регулирования / A.B. Беляков // М, 2000.

6. Буздалин, А. Кредитовать нельзя ждать / А. Буздалин // Коммерсант. -2006. б декабря.

7. Буркова, А. Уступка прав и обязанностей по кредитному договору некредитной организации / А. Буркова // Бухгатерия и Банки. 2006. - № 9.

8. Ватамашок, Е. Аккуратность хромает. Качество кредитов населению ухудшилось / Е. Ватаманюк // Ведомости. 2006. - 14 декабря.

9. Вишневский, А. А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран / А. А. Вишневский // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. - № 2.

10. Воронин, Б. Б. Становление системы кредитных историй / Б. Б. Воронин // Деньги и Кредит. -2005. -№ 10.

11. Гарипова, 3. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования / 3. Л. Гарипова, А. А Белова // Финансы и Кредит. 2007. - №42 (282).

12. Герасимова, Е. Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика / Е. Б. Герасимова // Финансы и Кредит. 2005. - №4 (172).

13. Горшков, Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика / Г. Горшков // Банковское дело в Москве. 2005. - №1 (121).

14. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая): Федеральный закон РФ от ЗОЛ 1.1994 № 51-ФЗ // Ссыка на домен более не работаетp>

15. Грязнова, А. Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / А.Г. Грязнова // М, 2002.

16. Губейдулина, Г. Дожников пугают колекторами. Хоум Кредит энд Финанс Банк предупредил заемщиков, что продает их доги / Г. Губейдулина, А. Бараулина // Ведомости. 2007. - 30 июля.

17. Гуманков, К. Санитары больных кредитов / К. Гуманков // Финанс. -2006. -№ 13.

18. Гусев, Д. Н. Колекторские агентства в Великобритании: история и опыт регулирования / Д.Н. Гусев // Ссыка на домен более не работаетp>

19. Дементьева, С. Кредитная дезорганизация. / С. Дементьева, Ю. Чайкина // Коммерсант. 2007. - 13 февраля.

20. Дементьева, С. Правительство сделало эффективную ставку / С. Дементьева // Коммерсант. -2007.-21 февраля.

21. Дементьева, С. Защита прав заемщиков откладывается. Депутаты не успели расширить права Роспотребнадзора / С. Дементьева // Коммерсант. 2007. - 28 июня.

22. Дементьева, С. Неэффективная ставка Банки выпонили требования ЦБ лишь на бумаге. / С. Дементьева, А. Дорофеева // Коммерсант. 2007. - 3 июля.

23. Дементьева, С. Геннадий Онищенко завел черный список банков / С. Дементьева, Ю. Чайкина // Коммерсант. 2008. - 24 января.

24. Докучаева, Е. Секвойя Кредит Консолидейшн подвела итоги года / Е. Докучаева // Сайт колекторского агентства Секвойя Кредит Консолидейшн // Ссыка на домен более не работаетp>

25. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги / Е. Ф. Жуков // М,2003.

26. Завьялов, С. С. Рынок потребительского кредитования в Курганской области / С. С. Завьялов // Деньги и Кредит. 2006. -№11.

27. Зубова, Е. Двадцать милионов заемщиков / Е. Зубова // РБК Daily. 2007. - 4 мая.

28. Зубова, Е. Ставки раскроют не везде. Банки не готовы рекламировать стоимость займов / Е. Зубова // РБК daily. 2007. - 4 июля.

29. История возврата догов // www.creditburo.spb.ru.

30. Иваницкая, Н. Кредиты станут доступнее / Н. Иваницкая, Д. Казьмин, А. Петрачкова// Ведомости. 2007. - 19 июня.

31. Иванов, Н. С. Банковская тайна и колекторство / Н. С. Иванов // Форум Центра ЮСБ // www.usblaw.ru.

32. Игин, А. Н. Колекторский бизнес в России. Мифы и реальность / А. Н. Игин // Бизнес каталог // Ссыка на домен более не работаетp>

33. Канаев, А. В. Происхождение кредита: от дарообмена к договой кабале / А. В. Канаев // Финансы и Кредит. 2007. - № 16 (256).

34. Кедров, В. И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков / В. И. Кедров, В. В. Митрохин // Деньги и Кредит. 2004. -№11.

35. Ковалев, П. П. Некоторые аспекты управления рисками / П. П. Ковалев // Деньги и Кредит. 2006. - № 1.

36. Кокин, А. С. Реальная стоимость потребительских кредитов / А. С. Кокин, Т.А. Козинова// Финансы и Кредит. 2007. -№ 19 (259).

37. Колесников В. И., Банковское дело: учебное пособие / В. И. Колесников, Л.П. Кроливецкая // М., 2002.

38. Кондратюк, Е. А. Понятие банковских рисков и их классификация / Е. А. Кондратюк // Деньги и Кредит. 2004. - № 6.

39. Кочкин, А. Каким банкам не возвращают ссуды / А. Кочкин // Финанс. -2007.-№23.

40. Копылова, Н. Банки не смогут без колекторов из-за роста просроченной задоженности по кредитам / Н. Копылова // РБК daily. 2006. - 26 декабря.

41. Коробова, Г. Г. Банковское дело: учебное пособие / Г.Г. Коробова // М,2004.

42. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учеб. пособие / О. И. Лаврушин // М,2003.

43. Лаку ста, М. Г. Предпринимательство: Учебное пособие. / М. Г. Лакуста // М. 2002.

44. Логвинова, Н. Банки управляют рисками с помощью скоринга / Н. Логвинова // Газета. 2006. - 4 октября.

45. Лотвин, С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро / С. В. Лотвин // Деньги и Кредит. 2006. - №12.

46. Магомедов, Г. И. Организационные структуры управления кредитными рисками в коммерческих банках / Г. И. Магомедов, Р. С. Юмаева // Финансы и Кредит. -2007.-№40 (280).

47. Масленников, В. В. Зарубежные банковские системы: учеб. пособие / В. В. Масленников // М, Изд-во Элит, 2000.

48. Масленников, В. В. Экономико правовые аспекты повышения эффективности функционирования системы кредитных бюро / В. В. Масленников, А.И. Герчак // Финансы и Кредит. - 2007. - № 16 (256).

49. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.2: Теоретический уклад кредитования / Ю. С. Масленченков // М, 1999.

50. Маякина, М. А. Новые подходы к управлению банковскими рисками / М.

51. А. Маякина // Деньги и Кредит. 2006. - № 1.123

52. Милевская, JI. Эффект ставки. Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков / JI. Милевская // Ведомости. 2007. - 29 июня.

53. Мурычев, А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса / А. В. Мурычев // Деньги и Кредит. -2006. -№3.

54. На какие цели, сроки и сумму россияне обычно берут кредит и где его оформляют / Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). // www.bankir.ru.

55. Носова, Т. П. Современная система кредитования физических лиц / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и Кредит. 2007 - № 29 (269).

56. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 2.12.1990 № 395-1-ФЗ // Ссыка на домен более не работаетp>

57. О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №218-ФЗ // Ссыка на домен более не работаетp>

58. Олынаный, А. И. Банковское кредитование (Российский и зарубежный опыт)/ А.И. Олынаный // М. 2001.

59. Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам: Письмо ЦБ РФ от 29.12.1006 № 175-Т // Ссыка на домен более не работаетp>

60. О рекламе: Федеральный закон РФ от 13.03.2006 №38-Ф3 // Ссыка на домен более не работаетp>

61. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т // Ссыка на домен более не работаетp>

62. Пылаев, И. Банки раскроют тайны по потребительским кредитам / И. Пылаев // РБК daily. 2007. - 7 февраля.

63. Рахманин, С. А. Перспективы развития колекторского бизнеса в России / С. А. Рахманин // Сайт Ассоциации Российского Колекторского Бизнеса // www.arkb.ru.

64. Романенко, В. А. Розничная стратегия коммерческого банка / В. А. Романенко // Финансы и Кредит. 2007. - № 35 (275).

65. Рыкова, И. Н. Рынок потребительских кредитов: российских и зарубежный опыт / И. Н. Рыкова // Финансы и Кредит. 2007. - № 36 (276).124

66. Рыкова, И. Н. Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России / И. Н. Рыкова // Финансы и Кредит. 2007. - № 32 (272).

67. Рыкова, И. Н. Скоринг оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов / И. Н. Рыкова // Финансы и Кредит. - 2007. - № 18 (258).

68. Рыкова, И. Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков / И. Н. Рыкова, Н. В. Фисенко // Финансы и Кредит. -2007. № 25 (265).

69. Соколов, Ю.А. Система страхования банковских рисков // Ю.А. Соколов, Н.А. Амосова / М, 2003.

70. Сорокин, А. В. Досудебное взыскание задоженности / А. В. Сорокин // Сайт компании РусБизнесАктив // www.rusbusinessactiv.ru.

71. Старостина, Н. Просрочку посчитали. Вовремя не платит по кредиту каждый десятый россиянин / Н. Старостина // РБК daily. 2006. - 4 декабря.

72. Тарасов, Д. В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития / Д. В. Тарасов // М.: Изд-во Кредит ЭКСПО, 2005.

73. Шумович, А. В. Сто шагов по сбору догов: Практическое руководство по работе с дожниками / А. В. Шумович // М.: Изд-во Манн, Иванов и Фербер, 2007.

74. Хуторных, Е. Последствия лояльности к заемщикам / Е. Хуторных // Время новостей. 2007. - 6 июля.

75. Benchmarking & Agency Operations Survey 2005 // АСА International., U.S.A. 2006. - January.

76. Beshany, A. The Impact of Scoring on Collections / A. Beshany // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

77. Brown, L. Five Ways to Improve Collections in 2005 / L. Brown // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

78. Burden, S. Collectors: Where to Find Them and How to Keep Them / S. Burden // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

79. Collection Agencies: An Industry Analysis // Market Data Enterprises. U.S.A. -2006. February.

80. Ginsberg, M. 2004 Not Just Another Year in the Collection Industry / M. Ginsberg // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

81. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA): USA Federal Act, USA, 1977.

82. Ginsberg, M. Maximizing Productivity and Effectiveness of Collectors Part 1-9 / M. Ginsberg // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

83. Johnson, Т. Using the Law with Collections Efforts for Increased Recovery / T. Johnson // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

84. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1994 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1995 // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

85. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1995 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1996 // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

86. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1996 In Review /,M.-Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1997 // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

87. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1997 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1998 // Сайт Колекторского сообщества США wvvw.collectionindustry.com.

88. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1998 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1999 // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com,

89. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1999 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 2000 // Сайт Колекторского сообщества США www.coIlectionindustry.com.

90. Lindala, В. Risk vs. Reward,/ В. Lindala // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

91. Markowe, Н. Interview with Executive Vice President at FMS, Inc. / H. Markowe // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

92. McDonald, A. Automating the Collections Process / McDonald A. // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

93. Shortridge, P. Customer Centric Collections / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

94. Shortridge, P. Maximizing Productivity and Effectiveness of Collectors / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

95. Shortridge, P. Technology and Collections / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

96. Shortridge, P. What Motivates the 3rd Party Debt Collector / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Колекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

97. Tax Debt Collection // General Accounting Office. U.S.A.- 2004. May.126fk

98. The Regulation of Debt Collection Practices: The Law Reform Commission of Hong Kong Report, Ссыка на домен более не работаетhkreform.

99. U.S. Government Receivables an Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2003 Report to the Congress. Department of Treasury. U.S.A. 2003.

100. U.S. Government Receivables an Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2004 Report to the Congress. Department of Treasury. U.S.A. 2004.

101. Value of Third-Party Debt Collection to the U.S. Economy: Survey and Analysis // PricewaterhouseCoopers. U.S.A. 2006. - June.

Похожие диссертации