Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования в Республике Северная Осетия-Алания тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Мулухов, Марат Измаилович
Место защиты Владикавказ
Год 2002
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Мулухов, Марат Измаилович

Введение.

Глава I Место и значение ипотечного кредита в кредитной системе

з1.1. Ипотечный кредит в системе кредитных отношений.

з 1.2. Роль ипотечного кредита в социально-экономической жизни общества.

Глава II Анализ существующей в Российской Федерации и Республике Северная Осетия-Алания практики ипотечного кредитования

з 2.1. История ипотечного кредитования в дореволюционной

Х России.

з 2.2. Анализ состояния ипотечного кредитования в Российской

Федерации.

з 2.3. Анализ состояния ипотечного кредитования в Республике

Северная Осетия-Алания.

Глава III Перспективы развития ипотечного кредитования в РСО-Алания

з 3.1. Зарубежный опыт построения системы ипотечного кредитования.

з 3.2. Опыт российских регионов по развитию системы

Х ипотечного кредитования.

з 3.3. Предложения по внедрению и развитию системы догосрочного ипотечного кредитования в Республике Северная Осетия-Алания.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования в Республике Северная Осетия-Алания"

Актуальность темы исследования. В Российской Федерации в целом и в Республике Северная Осетия-Алания, в частности, назрела необходимость разработки и использования масштабной государственной жилищно-инвестиционной программы, которая позволит увеличить объемы возводимого жилья, улучшить жилищные условия основной массы населения, сформировать устойчивые рынки жилья и ценных бумаг. При хронической нехватке бюджетных средств составной частью данной программы дожно стать привлечение внебюджетных источников, в том числе через формирование системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования.

Низкий уровень обеспеченности жильем в России, снижение объема вводимого нового жилья, вызванное в первую очередь уменьшением объемов финансирования из всех источников, на фоне повышения изношенности основных средств как производственного характера, так и жилья массовой застройки конца 50-х - начала 60-х годов, привели к тому, что обеспеченность населения жильем стала одной из основных проблем социального характера. Основным фактором, тормозящим процесс воспонения основных фондов, является отсутствие догосрочных инвестиций. Хроническая дефицитность государственных бюджетов всех уровней вынуждает шире использовать потенциал кредитной системы.

В целях решения давно назревших социально-значимых задач, обеспечения населения современным и доступным жильем мирового уровня, увеличения ввода в строй нового жилья необходимы разработка и внедрение комплексного подхода к формированию системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования. Эффективность деятельности различных субъектов системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования зависит от многих экономических, психологических и юридических факторов. Чтобы повысить эффективность использования ограниченных ресурсов бюджетной системы и добиться привлечения достаточных объемов денежных средств из внебюджетных источников, необходимо тщательно изучить и проанализировать опыт зарубежных стран и различных субъектов России в области ипотечного кредитования, выявить характерные черты и особенности различных моделей ипотечного кредитования, их специфику и влияние на различные макроэкономические показатели.

Необходимость проработки теоретической и практической базы организационно-экономического подхода к формированию системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования, определили выбор темы данного диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Методологические подходы и исходные теоретические положения диссертационного исследования основаны в основном на обобщении и дальнейшем развитии результатов исследований отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования, экономики и управления, а также рыночной оценки недвижимости, представленных в трудах Антонова Н.Г., Волочкова Н.Г., Грабового П.Г., Дробозиной JI.A., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Кулакова Ю.Н., Лукманова И.Г., Лаврушина О.И., Лимаренко В.И., Песселя М.А., Стейнметца Т., Тарасевич Е.И., Уитта Ф., Хота Р., Цылиной Г.А. и др.

Проблемы применения норм гражданского права для целей ипотечного кредитования рассматривались в работах Брагинского М., Гантовера Л.В., Ема B.C., Мехрякова В.Д., Шершеневича Г.Ф. и др.

Исследование научной литературы показало, что в отечественной экономической литературе не уделяется дожного внимания правильному использованию понятий липотечная система и система ипотечного кредитования, ввиду этого зачастую происходит смешение понятий липотечная система, модель ипотечного кредитования, система ипотечного кредитования, рынок ипотечного кредитования и т.д.

Практическая значимость вопросов организации системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования, их недостаточная теоретическая разработанность, а также важность формирования методических подходов, позволяющих повысить эффективность управления системой догосрочного ипотечного жилищного кредитования предопределили выбор темы диссертации и ее актуальность.

Цель и задачи исследования. Целью данного диссертационного исследования является разработка и обоснование финансово организационного механизма, обеспечивающего эффективное функционирование системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования.

Цель исследования предопределила постановку и решение следующих конкретных задач диссертации:

- уточнить понятие система ипотечного кредитования;

- определить место, занимаемое догосрочным ипотечным жилищным кредитованием в государственной политике финансирования жилищного строительства;

- обобщить и проанализировать накопленный опыт регулирования финансовых отношений, возникающих в системе догосрочного ипотечного жилищного кредитования, выбрать модель ипотечного кредитования;

- рассмотреть необходимость создания специального института, призванного определять политику государства на рынке ипотечного кредитования.

Предмет и объект исследования. Предметом диссертационного исследования явились финансовые отношения, опосредующие процесс I становления, развития и управления системой догосрочного ипотечного жилищного кредитования.

Объектом исследования явились финансово-правовые отношения, возникающие между субъектами рынка догосрочного ипотечного жилищного кредитования.

Теоретическая база исследования. Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды отечественных и зарубежных исследователей в области теории финансов и кредита, экономики и управления недвижимостью. В диссертации использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, Республики Северная Осетия-Алания, органов местного самоуправления.

Информационной базой диссертационного исследования послужили статистические материалы Государственного комитета РФ по статистике, Министерства строительства РСО-А, данные периодических специализированных изданий, ресурсы информационной сети Интернет

Методы исследования. В диссертационной работе в рамках системного подхода использована совокупность методов и приемов экономических исследований: монографического и сравнительного анализа, группировок, индексного и графического, экономико-статистические методы сбора и обработки информации.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном подходе к рассмотрению процесса становления и развития регионального рынка ипотечного жилищного кредитования и выражается в следующих положениях:

- дано определение понятию система ипотечного кредитования, как совокупность финансово-правовых отношений, возникающих при взаимодействии субъектов первичного и вторичного рынков ипотечного кредитования в целях достижения стоящих перед ними задач по развитию и поддержанию ипотечной системы и основанной на ней части рынка ссудного капитала;

- уточнено место догосрочного ипотечного жилищного кредитования в функциональной подсистеме жилищное финансирование, входящей, в свою очередь, в основополагающую систему государственная политика в жилищной сфере;

- предложены меры, направленные на совершенствование законодательной базы ипотечного кредитования, инструментария рефинансирования предоставленных ипотечных кредитов, включающие принятие законов Об обороте ценных бумаг, обеспеченных залогом недвижимости, О Фонде временного проживания для лиц, не выпоняющих условия ипотечного договора, Устава Государственного внебюджетного жилищного фонда, Порядка распределения бюджетных средств, направляемых на развитие ипотечного кредитования и других нормативных актов;

- на основе проведенного анализа обоснован выбор одноуровневой модели ипотечного кредитования, аргументирована необходимость развития ссудно-сберегательных технологий в процессе становления догосрочного ипотечного жилищного кредитования;

- предложены конкретные рекомендации по созданию фонда ипотечного кредитования как института, призванного консолидировать инвестиционный потенциал бюджетов и децентрализованных фондов денежных средств, в том числе на основе ссудосберегательных технологий, без начисления процентов по депозитам с учетом накоплений в условных жилищных единицах.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что на основе теоретических и методологических положений диссертации проведен анализ современного состояния рынка недвижимости Республики Северная Осетия-Алания, ситуации с обеспечением населения современным благоустроенным жильем. Полученные автором результаты исследования доведены до уровня практических рекомендаций по совершенствованию организационно -финансового механизма, обеспечивающего эффективное управление системой догосрочного ипотечного жилищного кредитования.

Результаты исследования использовались Министерством строительства и архитектуры РСО-А при разработке программы развития системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования в республике. На основе исследования было подготовлено учебное пособие по курсу Ипотечное кредитование.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и практические рекомендации данного диссертационного исследования были заслушаны на 2-ой Международной конференции молодых учёных и студентов Актуальные проблемы современной науки Повожской молодёжной академии наук, методологическом научном семинаре кафедры Финансы и Кредит Северо-Кавказского Государственного Технологического Университета и изложены в опубликованных работах.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 3,9 печатных листа.

Структура диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, что определяется логикой исследования и отражает поставленные цели и задачи.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Мулухов, Марат Измаилович

Заключение

Как отмечалось нами в данной работе, в Российской Федерации в целом и в Республике Северная Осетия-Алания в частности давно назрела необходимость разработки и использования масштабной государственной жилищно-инвестиционной программы, которая позволит увеличить объемы возводимого жилья, улучшить жилищные условия основной массы населения, сформировать устойчивые рынки жилья и ценных бумаг. Составной частью данной программы, при хронической нехватке бюджетных средств, дожно стать привлечение внебюджетных источников, в том числе через формирование системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования. Разработка и внедрение комплексного подхода к формированию системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования позволят наиболее эффективно решить давно назревшие социально-значимые задачи. Результатами внедрения данного подхода дожно стать увеличение объема вводимого в строй нового жилья, становление рынка недвижимости, обеспечение населения современным и доступным жильем мирового уровня.

Эффективность деятельности различных субъектов системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования зависит от многих экономических, психологических и юридических факторов. В данной диссертационной работе был тщательно изучен и проанализирован опыт зарубежных стран и различных субъектов России в области ипотечного кредитования, выявлены характерные черты и особенности различных моделей ипотечного кредитования, их специфика и влияние на макроэкономические показатели.

Использование только ипотечного жилищного кредитования само по себе, без иных механизмов догосрочного жилищного финансирования и наличия действенной системы программных мероприятий по их реализации, не приведет к желаемому результату. Улучшение положения с жильем основных категорий граждан также нельзя достичь за короткий период времени. Приступая к внедрению системы догосрочного ипотечного кредитования необходимо настроиться на сложную и продожительную работу.

Как правомерно указывается в Концепции развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Для кардинального прорыва в вопросе привлечения средств населения на жилищный рынок необходим системный подход на государственном уровне к развитию ипотечного жилищного кредитования населения. При отсутствии такого системного подхода отдельные разрозненные попытки решения проблемы потерпят поражение при стокновении с реальной экономической действительностью и недостаточным нормативным обеспечением данной сферы. Применение данного системного подхода и явилось основной идеей проведения авторами своего исследования.

В экономических условиях, сложившихся в современной России, есть место применению именно отечественного опыта ипотечного кредитования конца Х1Хв начала ХХв. Специфический российский опыт догосрочного кредитования, и в частности под залог земли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно, сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых интересных инвестиционных и ипотечных инструментов, широко применяющихся в сложных условиях рыночной экономики. Различные законодательные акты, регулирующие систему ипотечного кредитования в дореволюционной России, способствовали равновесию интересов залогодержателей и залогодателей, что не замедлило сказаться на развитии данной системы. Следует особо отметить, что с самого начала процесс развития ипотечного кредитования находися под жестким контролем государства. Первоначально кредитные институты поностью были государственными, и только после определенного периода становления института ипотеки на основе тщательной законодательной проработки были созданы частные залоговые учреждения. Одной из особенностей российского ипотечного кредитования был способ контроля государством эмиссии муниципальных бумаг - оно широко применяло практику приёма этих бумаг для оплаты по казённым подрядам. Изобретением именно российского рынка ипотечного кредитования следует считать рефинансирование кредитов, револьверные кредиты, большие сроки кредитования.

На наш взгляд, в ближайшие несколько лет Россию ждёт своеобразный взрыв ипотечных правоотношений и, следовательно, интенсивное развитие ипотеки как инструмента, влияющего на увеличение потока инвестиций в жилищное строительство. Среди основных предпосылок становления системы догосрочного ипотечного кредитования в России следует назвать образование класса меких собственников в результате приватизации, проведенной в больших масштабах, осуществление жилищного строительства уже за счет внебюджетных средств, наличие огромной потребности в жилье широких слоев населения. Современное состояние законодательства, касающегося ипотеки, свидетельствует о начале развития этого института в гражданском праве России. Важнейшим здесь является принятие Закона Об ипотеке, Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и окончательное решение вопроса о введении частной собственности на землю, не включаемую в сельхозоборот, и как следствие - введение в гражданский оборот сделок с землей. Средняя заработная плата в Республике Северная Осетия-Алания, начисленная к концу 2001 года в крупных, средних и малых организациях, по данным Госкомстата, возросла и составила 1938 рублей, на территории республики существует достаточно большая масса жилых зданий, незавершенных строительством, способная выступить в роли первоначального финансового вложения, как со стороны государства, так и со стороны коммерческих организаций разной формы собственности, приняты или готовятся к принятию специализированные нормативные акты, регламентирующие деятельность субъектов рынка ипотечного кредитования.

Финансовые и реальные жилищные инвестиции являются инвестиционными инструментами повышенной силы и мощности, в инвестирование вовлекаются большие объемы инвестиционных ресурсов. Основу жилищных инвестиций составляют сбережения населения, привлекаемые в систему ипотечного догосрочного жилищного кредитования посредством различных по составу и технологии инструментов. Огромное количество недвижимого имущества приобретается при помощи ипотечных инструментов. Наличие на рынке крупных инвестиционных институтов, как специализирующихся на обслуживании ипотечных кредитов, так и неспециализированных инвесторов, придает рынку ипотечного капитала большую устойчивость и позволяет государству регулировать данный сегмент финансового рынка.

На основе проведенного в данной работе анализа опыта различных стран и регионов России и ситуации, сложившейся в Республике Северная Осетия-Алания, нами было определено, что на современном этапе развития экономики в нашей республике наиболее приемлемой является одноуровневая модель развития системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования. Однако в целях корректного внедрения системы ипотечного кредитования необходимо также проведение всеохватывающего социологического, экономического, правового анализа положения дел на рынке недвижимости, финансовом рынке республики и Российской Федерации в целом, что невозможно сделать в рамках данной работы, но необходимо провести перед запуском программы развития ипотечного кредитования в республике.

В сложившихся условиях крайне важной является поддержка со стороны государства догосрочного ипотечного кредитования жилищного строительства в республике путем:

- подготовки и обеспечения принятия соответствующих законопроектов, позволяющих наиболее эффективно использовать федеральное законодательство применительно к местным условиям;

- формирования местной инфраструктуры рынка жилья и ипотечного кредитования;

- проработки форм и методов предоставления ипотечных кредитов;

- разработки программ поддержки различных социальных групп населения;

- содействия созданию системы жилищно-строительных кооперативов;

- плавного перехода к самофинансированию системы ипотечного кредитования, не допуская при этом повышения уровня рисков для его субъектов.

Обязательным, на наш взгляд, является наличие в программе развития системы ипотечного кредитования такой формы догосрочного кредитования жилищного строительства, как система жилищно-строительных кооперативов, ссудосберегательных жилищных товариществ. Как показывает опыт различных стран, прошедших или проходящих стадию переходной экономики, наибольшим инвестиционным потенциалом обладает не ипотечное кредитование, рефинансируемое за счет свободных средств финансового рынка, а ссудосберегательные схемы, построенные по образу кассы взаимопомощи. В Российской Федерации имеется определенный практический опыт построения систем жилищного кредитования, в которых в качестве ресурсной базы для кредитования используются не столько собственные средства населения, сколько бюджетные и иные источники. Ввиду этого мы предлагаем внедрить в республике ссудосберегательную систему, отличающуюся от классической и обладающей следующими особенностями:

- обязательное сопоставление срока накопления с продожительностью кредита;

- использование беспроцентных жилищных кредитов на второй стадии участия заемщика с уплатой небольшого (0,5 - 1,5) фиксированного процента на обслуживание кредитов;

- учет накоплений и кредитов в условных жилищных единицах -квадратных метрах общей площади жилья;

- объединение участников программы стройсбережений в юридическую организацию некоммерческого типа - потребительскую кооперацию;

- государственное стимулирование жилищных накоплений.

Так же следует большое внимание обратить на выбор инструментов ипотечного кредитования. Основной упор, на наш взгляд, дожен быть сделан на применение кредитования с фиксированной процентной ставкой, как наиболее понятный для заемщика, с легко прогнозируемыми финансовыми поступлениями. Более осторожно следует подходить к внедрению такого инструмента как закладная с переменными процентными ставками. Это достаточно сложный инструмент, требующий основательной подготовки как населения, так и кредиторов. В целях повышения привлекательности программ догосрочного ипотечного жилищного кредитования молодых семей следует рассмотреть возможность применения такого инструмента, как кредиты с нарастающими платежами.

Выпонение данных рекомендаций, позволит, на наш взгляд, внедрить в практику систему догосрочного ипотечного жилищного кредитования с достижением максимальной эффективности вкладываемых в нее средств. Развитие данной системы приведет к мобилизации бюджетных и внебюджетных средств в целях инвестирования в жилищное строительство, позволит в максимально короткие сроки удовлетворить потребности населения республики в доступном по стоимости благоустроенном жилье путем активизации строительства нового жилья, снижения его стоимости, а также развития вторичного рынка жилой недвижимости.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Мулухов, Марат Измаилович, Владикавказ

1. Агапкин В.М. Переходная модель ипотечного кредитования, решение для регионов и муниципалитетов // Экономика строительства, 1999, №9

2. Агапкин В.М. Эффект уже дает эффект // Строительная газета, 1999 №15

3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО Финстатиформ, 1995. - 275с.

4. Бабич A.M., Павлова J1.H. Государственные и муниципальные финансы. -М.: Финансы, Юнити. 1999.

5. Банки и банковские операции Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

6. Банковское дело. Уч. под ред. д.э.н. О.И.Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2000г. - 672с.

7. Басин Е.В. Важнейший резерв социального развития // Строительная газета 1999 №15

8. Батлер Б и др. Финансы. Оксфордский токовый словарь. М.: Весь мир, 1997.

9. Березин М. Оценка рыночной стоимости недвижимости в целях налогообложения. М.: Финансы. 1999.

10. Ю.Бетчер Н. Кто последний в очереди за жильем? // Северная Осетия 12.10.2001г.

11. П.Бирман Г., Шмидт С. Экономический анализ инвестиционных проектов.: Пер. с англ. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997 - 631с.

12. Большой энциклопедический словарь On Line // Internet

13. З.Борисов А. Ипотека это всерьез и надого // Internet

14. Брагинский М. Залог и закон о залоге. // Хозяйство и право. 193, №1 с. 17

15. Брокгауз Ф.А., Ефрон И. А. Энциклопедический словарь. Т.ХИ. Ст.Ипотечная система

16. Бюлетень Жилищный фонд за 1996-2001гг.: Государственный комитет РСО-Алания по статистике, Владикавказ. 1996-2001гг.

17. Бяков Э.П. Приватизация и создание рынка недвижимости. // Российский экономический журнал, №5-6 1996г. с.39-44.

18. Велисава Т. Севрук. Банковские риски. М.: Дело, ТД, 1995.

19. Гантовер Л.В. Залоговое право. М.: БЕК, 1995.

20. Гитман Лоренс Дж., Джонк Майкл Д. Основы инвестирования. М.: Дело, 1997

21. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. М.: Филин. 1999.

22. Государственное регулирование экономики и социальный комплекс.: Учебное пособие. Под.ред. Т.Г. Морозовой, А.В.Пикулькина. М.: Финстатинформ, 1997. - 220 с.

23. Грудинин М.Ю. Основные направления политики развития рынка недвижимости. // Экономика строительства, 2000, №5 с.44-51

24. Грудинин М.Ю. Рынок недвижимости России, мифология и содержание. // Экономика строительства, 2000, №2 с.58-63.

25. Грядицкий Б. Квартира в кредит: реальность или илюзия. // Независимая газета от 18.01.2000.

26. Даль В. Токовый словарь живого великорусского языка. М.: Русский язык, 1989.

27. Деньги, кредит, банки. Под ред. д.э.н. О.И.Лаврушина М.: Финансы и статистика. 2000г.

28. Долан Эдвин Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1994 - 248с.

29. Евтух А. Современная жилищная ипотечная система. // Мировая экономика и международные отношения 2000, №7, с. 94-98.

30. Жилищная реформа и приватизация в России: общая стратегия и конкретные меры на переходный период. Документ Всемирного банка. №14929-RU. 1995. Август.

31. Жуков Е.Ф.: Ценные бумаги и фондовые рынки: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 224с.

32. Зверева П. В ипотеке свое разделение труда // Бизнес и финансы №107, 21.08.2000г.

33. Захаров В.И. Ипотечное кредитование ярмо в рассрочку. // Деловой Петербург, 31.03.99.34.3ахаров В.И. Кризис убивает ипотечное кредитование. // Деловой Петербург, 30.04.99.35.3воницкий А.С. О залоге по русскому праву. Киев. 1912.

34. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информационный внедренческий центр Маркетинг, 2001. - 273 с.

35. Иванов В.В. Пара тысяч доларов в заначке молодой семьи // Архетектура-Строительство-Дизайн №5 1999.

36. Идрисов А.Б., Картышев С.В., Постников А.В. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. М.: Филинъ, 1997. -249 с.

37. Иларионов А. Экономическая свобода и благосостояние народов. // Вопросы экономики. 2000. №4.

38. Ипотека и альтернативная схема реализации жилья в Москве. Материалы конференции Инвестиции в муниципальном и дорожном строительстве. Ипотека. Лизинг.

39. Ипотечное кредитование. Деятельность фирмы по развитию ипотечного кредитования в г.Москве // Деловой Юридический журнал №5 15.11.1995

40. Калинина Н. Рынок недвижимости в российских городах: проблемы развития и мониторинга// Вопросы экономики, 1994, №10

41. Калинская Е.И. Ипотека в зарубежном праве. // Российской право. 1997. №12.

42. Караваева И.В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. №11-12.

43. Климович М. Московская приватизация: ипотечный механизм выкупа недвижимости // Российский экономический журнал, 1996, №4

44. Ковалев И.А. Ипотека без господдержки невозможна // Коммерсант от 15.10.1999.

45. Константиновский А.В. Развитие и регулирование рынка недвижимости (на примере Московского региона) // Вестник МГУ, Экономика, 2000, №1

46. Кудрявцев В.А. Система стройсбережений в Германии. М.: Жилищная инициатива. 1996.

47. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. -М.: Высшая школа. 1998.

48. Ланцов В.М., Киреева Т.М. Ипотека, Основы экономико-правового регулирования. Изв. ВУЗов Строительство, 1995. №11

49. Лаптырев, Буковский и др. Планирование финансовой деятельности банка: необходимость, возможность, эффективность. М.: АСА, 1995г. - 95с.

50. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Воге г.Саров, Альфа, 1999г. - 269с.

51. Лимаренко В.И. Ипотека: шаг за шагом. г.Саров, Альфа, 1999г. 212с.

52. Лужков Ю.М. Доклад мэра Москвы на Второй межрегиональной конференции Догосрочное жилищное финансирование и ипотечное кредитование в России 9 июня 2000г. // Правовое регулирование рынка недвижимости №2-3 (3-4) 2000.

53. Львов Д.С. Путь в XXI век. М.: Экономика, 1999.

54. Майер Д. Древнерусское право залога. Казань, 1855

55. Маслов Н. Жилая недвижимость. Вопросы и ответы. М.: Экономика, 1998.

56. Материалы Второй международной практической конференции Ипотека в России Internet

57. Материалы международной научно-практической конференции Жилище XXI века, Минск, 28-29 апреля 1999г.

58. Материалы семинара Развитие банковской системы. Развитие механизма ипотечного кредитования. 22.03.2000г. Internet

59. Машинистова Е.С. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем. // Российский экономический журнал, №7 1996г. с.47-57

60. Мекумов Я.С. Организация и финансирование инвестиций. Уч.пос. М.: ИНФРА-М, 2001. - 248с.

61. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. И.: Дека, 1996.

62. Михайлюк А.И. Ипотека: особенности страхования // Приложение к газете Финансовая газета №7 1999г. с. 15

63. Мэнкью Н.Гр. Принципы экономике. С-П, М., Харьков, Минск, 1999.бб.Общая теория денег и кредита.: Учебник для ВУЗов. Под ред. Жукова. 1. М.: ЮНИТИ, 1996.

64. Общая теория финансов.: Учебник для ВУЗов. Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 - 256с.

65. Остапенко В.В. Источники финансирования жилищного строительства // Экономика строительства. 1997. №6

66. Оформление прав на недвижимость. правовой вестник собственника,1996, декабрь, №10

67. Оценка рыночной стоимости недвижимости. Под. ред. В.Н Зарубина. М.: Дело. 1998.

68. Петров В.И. Ипотека шагает по стране. // Строительная газета, №16 1999г.

69. Пикунов Д. Перспективы развития ипотеки. // Деловой Петербург, 06.03.2000.

70. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. B.C. Ема. М.: Статут, 1999. - 256 с.

71. Пухан И., Поленак-Акимовский М.П. Римское право. М.: МГУ им.Ломоносова, Зерцало, 1999.

72. Рахман И. Формирование рынка недвижимости в России // Экономика строительства, 2000, №9

73. Рено Б. Жилищная система бывшего Советского Союза: почему она нуждается в рыночных реформах. Housing Policy. Debate 1992. Vol. 3.

74. Розенберг Дж.М. Инвестиции. Терминологический словарь. М.: Инфра-М,1997.

75. Розенберг Дж.М. Словарь банковских терминов: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1997, 360с.

76. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики. -М.: Институт экономики РАН. 1997.

77. Россия и страны члены Европейского союза. Статистические сравнения. 1990-1996 гг. М.: Тасис, 1998.

78. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М.: Дело. 1997.

79. Рынок ипотечного кредитования Санкт-Петербурга. // Агентство недвижимости Русскол Estate. // Internet

80. Савченко Е. Жителю села свой дом // Экономист. 1999. №10

81. Сагдиев Р. Жить хорошо. Хорошо жить еще лучше // Известия от 11.01.2000.

82. Сафрончук М, Стрелец И. Ипотека: Беседы об экономике // Наука и жизнь, 1999, №5

83. Смирнов В.В. Догосрочное жилищное финансирование в современных экономических условиях Российской Федерации: опыт и рекомендации. Ч М.: Евразия, 2001.

84. Смирнов В.В., Лукина З.П. Комментарии к Федеральному Закону Об ипотеке (залоге недвижимости). М.: Правовая культура. 1999. 248с.

85. Смолянников А. Ипотека: Теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики 1997, №7

86. Смолянников А. Ипотека: кабала или сотрудничество? (инвестиции и недвижимость) // Экономика и жизнь 1997, №7

87. Сообщение ИТАР-ТАСС, 28.04.99г. // Internet

88. Статистические данные по РСО-Алания за 2-е полугодие 2001г. // Северная Осетия №72 от 18.04.2002г.

89. Стейнметц Т., Уитт Ф. Ипотечное кредитование /Пер. с англ. Предисл. И.М. Будаковой. \ Екатеринбург: Изд-во Сфера, 1997. 208 с.

90. Стернин Г. Сколько будет стоить квартира в 2001 году // Известия 20.02.1999

91. Строительство в России. Статистический сборник. Ч М: Госкомстат России. 1998-2000гг.

92. Тамбовцев В. Теоретические вопросы институционального проектирования // Вопросы экономики. 1997. №3

93. Тарасевич Е.И. Финансирование инвестиций в недвижимость. СПбГТУ., 1996-235 с.

94. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы (желаемое и действительность). // Хозяйство и право. 1997. №9.

95. Токовый экономический и финансовый словарь. Французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология. В 2 т. / Пер. с фр. М.: Международные отношения, 1994.

96. Ушаков Е. Недвижимость в системе налогообложения. // Российский экономический журнал 1999, №2

97. Федотова М.А., Уткин Э.А. Оценка недвижимости и бизнеса. Уч. - М.: ЭКМОС. 2000г. - 352с.

98. Филатова Г. Время ожидания в очереди можно сократить. // Северная Осетия 12.10.2001г.

99. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для ВУЗов. Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997- 479с.

100. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник. М.: Инфра-М. 1997.

101. Фридман Дж. Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости. М.: Дело, 1997.

102. Хадсон-Вильсон С. Управление портфелем недвижимости. М.: Закон и Право, ЮНИТИ, 1998.

103. Хот Роберт Н., Барнес, Сет Б. Планирование инвестиций.: Пер. с англ. -М.: Дело тд. 1994 116 с.

104. Хот Роберт Н. Основы финансового менеджмента.: Пер. с англ. -М.:Дело тд. 1995 126 с.

105. Хэррис, Дж. Мэнвил. Международные финансы. М.: Филин, 1996. -296с.

106. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит: М.: ЗАО Издательство Экономика, 2001. 358 с.

107. Шарп Уильям Ф., Александер Гордон Дж., Бейли Джефри В. Инвестиции. М.: Инфра-М, 1997

108. Шевченко А. Отечественная ипотека развивается по американскому сценарию // Газета о недвижимости для всех №15, март 2000.

109. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М., 1912.

110. Шестак И.Н. Как купить, продать, арендовать, заложить квартиру и дом. -М.: Ось-89, 1998. 144с.

111. Щербаков А.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональном уровнях // Изв. ВУЗов, Строительство, 1999, №7

112. Экономика и управление недвижимостью: Под общ. ред. П.Г.Грабового. Смоленск: Изд-во Смолин Плюс, М.: Изд-во АСВ, 1999. 567с.

113. Экономика недвижимости: Под редакцией В.И.Ресина. М.: Дело, 1999г.

114. Юрков Д. Вы создаете оценочную фирму (инвестиции и недвижимость) // Экономика и жизнь 1996 №36

115. Яковлев С. Жилищная ипотека поможет лишь шести процентам семей // Internet

116. Ясин. Е. Жилищная проблема узловой пункт экономической реформы. // Вопросы экономики. 1993. №8.

117. Законодательные и нормативные документы

118. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон Российской Федерации от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ // Российская газета,8 декабря 1994г. .№238-239

119. Закон О залоге от 29.05.92г. "Ведомости СНД и ВС РФ", 11.06.92, № 23, ст. 1239

120. Закон Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области. Принят

121. Закон РСФСР от 22 ноября 1990года № 348-1 "О крестьянском (фермерском) хозяйстве" // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. №21. Ст. 748.

122. Закон Российской Федерации от 24 декабря 1992 года №4218-1 "Об основах федеральной жилищной политики" // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. №3. Ст. 99.

123. Закон Марий-Эл Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Марий-Эл №165-3 от 23.09.99г.

124. Закон г.Москвы от 31.03.1999г. №11 Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве

125. Закон Новосибирской области Об организации ипотечного жилищного кредитования в Новосибирской области №98 ОЗ от 11.05.2000г.

126. Конституция Российской Федерации.

127. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Постановление Правительства РФ №28 от 11.01.2000 г.

128. Концепция ипотечного жилищного кредитования РСО-Алания. Принята Постановлением Правительства РСО-Алания от 26.10.2001г. №258

129. Программы ипотечного жилищного кредитования в Республике Северная Осетия-Алания. Принята Постановлением Правительства РСО-Алания от 26.10.2001г. №258

130. М.Программа ипотечного кредитования. Решение Рязанского городского Совета №195 от 13.05.1999г.

131. Постановление Правительства РФ от 22.12.93г. "Основные положения о залоге недвижимого имущества ипотеке" // Российская газета. 6 января 1994г. №3.

132. Постановление Правительства РСО-Алания №103 от 27.04.2001г. О допонительных мерах по выпонению социально-экономических задач, содержащихся в Послании Парламенту и народу республики

133. Постановление Правительства РСО-А №89 от 6.04.01г. О Правительственной комиссии по жилищной политике в РСО-Алания

134. Постановление Правительства РСО-Алания о принятии республиканской программы Ветхое жилье

135. Постановление Правительства РФ №753 от 27.06.1996г. О федеральной целевой программе Свой дом

136. Постановление Правительства РФ №28 от 11.01.2000г. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

137. Указ Президента РФ №1180 от 10.06.94г. О жилищных кредитах Собрание законодательства РФ №7 от 13.06.94г. ст.692.

138. Указ Президента РСО-Алания №86 от 15.05.2001г. О допонительных мерах по переселению граждан из ветхих и аварийных жилых домов в 2001-2005 годах

139. Указ Президента России от 27.12.1991г. № 323 "О неотложных мерах по осуществлению земельной реформы в РСФСР" // Ведомости съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. №1. ст. 53

140. Указ Президента РФ №293 от 28.02.1996 г. "О допонительных мерах по развитию ипотечного кредитования" // СЗ РФ 1996. № 10 Ст. 880

141. Указ Президента РФ от 24.12.93г. "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1993. №52, Ст.5132.

142. Федеральная целевая программа Свой дом. Принята Постановлением Правительства РФ от 27 июня 1996 года № 753.

143. Федеральный Закон Российской Федерации №122-ФЗ от 21.07.97г. "О Государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Российская газета, 30 июля 1997 года. №145.

144. Федеральный закон №102-ФЗ от 16.07.1998г. Об ипотеке (залоге недвижимости) // Российская газета, №137, 22.07.98.

145. Федеральный Закон Российской Федерации №136-Ф3 О введении в действие Земельного Кодекса Российской ФедерацииЩ

Похожие диссертации