Развитие инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Грачева, Ала Ахмедовна |
| Место защиты | Иваново |
| Год | 2010 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования"
На правах рукописи
Грачева Ала Ахмедовна
РАЗВИТИЕ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук
Иваново-2010
004616053
Диссертационная работа выпонена в ГОУ ВПО Ивановский государственный университет
Научный руководитель доктор экономических наук, доцент
Амосова Наталия Анатольевна
Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор
Леонтьев Владимир Евгеньевич
доктор экономических наук, профессор Аленин Владимир Викторович
Ведущая организация ГОУ ВПО Нижегородский государст-
венный национальный исследовательский университет им. Н.И. Лобачевского
Защита состоится л11 декабря 2010 года в 11 часов на заседании диссертационного совета Д 212.063.04 при ГОУ ВПО Ивановский государственный химико-технологический университет по адресу 153000, г. Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д. 7, аудитория Г-121.
Телефон (4932) 32-54-33; e-mail: nvbalabanova@mail.ru
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Ивановский государственный химико-технологический университет.
Сведения о защите и автореферат диссертации размещены на официальном сайте ГОУ ВПО Ивановский государственный химико-технологический университет Ссыка на домен более не работаетp>
Автореферат разослан л Д/ f^Uw/ffflL010 года.
Учёный секретарь диссертационного совета
Н.В. Балабанова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России сопряжено с рядом проблем как экономического, так и социального характера. В числе основных проблем следует выделить высокую потребность граждан в улучшении жилищных условий, низкий уровень жизни большей части населения, сильную дифференциацию регионов по социально-экономическому развитию, недостаточное развитие строительного сектора, проблемы с привлечением длинных денег кредитными организациями. На решение обозначенных проблем в части ипотечного жилищного кредитования нацелена Федеральная программа Доступное и комфортное жильё - гражданам России, фундаментальной основой которой являются региональные программы ипотечного жилищного кредитования.
Современные тенденции развития кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования предопределены кризисными явлениями в экономике, которые привели к сокращению количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, к пересмотру и ужесточению требований коммерческих банков к заёмщикам. На фоне роста процентных ставок по ипотечным кредитам, увеличения размера первоначального взноса и ухудшения прочих условий предоставления ипотечных кредитов сократились их объёмы, выросла просроченная ссудная задоженность. В этих условиях региональные программы ипотечного жилищного кредитования оказались практически свёрнутыми. Более того, переход экономики от кризиса к восстановлению экономических показателей сопряжён с необходимостью решения принципиально важных вопросов в части развития инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании.
Актуальность исследования в теоретическом аспекте заключается в необходимости уточнения категориального аппарата теории кредита, прежде всего, в части догосрочного кредитования. В числе терминов, требующих современного токования, такие понятия, как кредитные отношения, линфраструктура кредитных отношений, механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, догосрочная кредитоспособность заёмщика. Требует допонения и уточнения классификация субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Актуальность исследования в методологическом аспекте подтверждается необходимостью разработки подхода к управлению ссудной задоженностью, в том числе просроченной, при ипотечном (как правило, догосрочном) кредитовании и механизма возврата средств государственной поддержки заёмщиков -участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования в бюджеты соответствующих уровней в случае обращения взыскания на предмет залога.
В методическом аспекте актуальность темы связана с необходимостью недопущения стихийного развития инфраструктуры кредитных отношений и уве-
личения рисков её субъектов и банковской системы в целом. В связи с этим требуют разработки следующие вопросы: выделение и обоснование принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, выявление и оценка финансовых рисков субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
На практике нерешёнными остаются такие проблемы, как оценка влияния развития инфраструктуры кредитных отношений на стоимость кредита, эффективное расходование бюджетных средств при разработке и реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, мониторинг и управление финансовыми рисками субъектов кредитных отношений на различных этапах действия ипотечного кредитного договора, страховое сопровождение догосрочного ипотечного кредитования, реализация залогового имущества коммерческими банками.
Степень изученности проблемы. Проблемам исследования ипотечного кредита посвящены труды таких зарубежных и отечественных учёных, как В.Ф. Бабак, Н. Бакстер, Л.Г. Батракова, Г.Н. Белоглазова, 3. Боди, В.И. Букато, Н.Х. Бунге, Н.И. Валенцева, В.А. Гамза, J1.B. Ильина, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.Х. Лапидус, И.В. Ларионова, Ю.С. Масленченков, И.Д. Мамонова, Р.К. Мертон, Г.С. Панова, B.C. Пашков-ский, Н.П. Радковская, Ю.В. Рожков, В.Н. Рыбин, A.M. Тавасиев, В.М. Усо-скин, Э.А. Уткин. Современная теория кредита нуждается в дальнейшем развитии в части догосрочного кредитования, в том числе ипотечного. В частности, неразработанными являются следующие дискуссионные вопросы: принципы догосрочных кредитных отношений, развитие догосрочных кредитных инструментов, в том числе инструментов управления ссудной задоженностью по ипотечным кредитам.
Различные аспекты развития кредитных отношений и их инфраструктуры, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании, нашли отражение в трудах М.Г. Гаджиева, М.И. Каменицкого, В.И. Лимаренко, М.И. Логинова, В.В. Масленникова, М.В. Минц, Ю.А. Соколова, А.Н. Ужегова, C.B. Фруминой, С.Р. Хачатряна, Т.В. Чинаева. При этом недостаточное внимание уделяется вопросам трансформации инфраструктуры кредитных отношений в посткризисный период с учётом особенностей социально-экономического развития регионов.
Теорию риска применительно к финансовой сфере развивали такие экономисты, как Дж. Кейнс, Дж. Нейман, Й. Шумпетер, К. Эрроу, А.П. Альгин, Н.Э. Соколинская, A.A. Первозванский, A.C. Шапкин и др.. Различные аспекты управления банковскими рисками, в том числе в области ипотечного жилищного кредитования исследовали в своих трудах В.В. Аленин, H.A. Амосова, И.Т. Балабанов, О. Бондарева, С. Ваксман, С.Е. Дубова, В.В. Оседлец, И.В. Павлова, В.А. Поляков, Ю.А. Соколов, Л.М. Резванова, И.Н. Рыкова, В.Т. Севрук, Н.В. Фисенко, А. Хандруев. Вопросы развития финансовых механизмов кредитных систем изложены в трудах И.А. Бланка, В.В. Ковалева, В.Е. Леонтьева, Д.Д. Хэмптона.
К числу нерешённых проблем также следует отнести правовое обеспечение догосрочного кредитования, осуществление догосрочного финансового контроля, соблюдение принципов финансового контроля при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Целью диссертационной работы является развитие теории кредита в части догосрочных кредитных отношений и разработка предложений по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Задачи исследования. В соответствии с обозначенной целью в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:
- уточнить понятие линфраструктура кредитных отношений;
- выделить элементы инфраструктуры кредитных отношений, дать их классификацию;
- уточнить сущность механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- сформулировать принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- выявить проблемы и тенденции развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ, в том числе в кризисных и посткризисных условиях;
- определить критерии отбора ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования;
- выявить финансовые риски субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- уточнить и допонить методическую базу оценки результативности региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- разработать предложения по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Предметом исследования является инфраструктура кредитных отношений и её развитие при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ.
Объектом исследования является механизм взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Теоретическая и методологическая основа исследования.
Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды отечественных и зарубежных учёных, специалистов в области финансов, денежного обращения, кредита, теории рисков.
В диссертационном исследовании применялись такие методы, как диалектический метод, анализ причинно-следственных связей, логический и сравнительный анализ, методы синтеза, методы системного и экономике-
статистического анализа, коэффициентного анализа, группировок, классификаций, графический, моделирования, ретроспективный анализ, управления рисками, экспертных оценок, финансового анализа.
Информационную базу исследования составили отечественные и зарубежные нормативные акты, официальные материалы Федеральной службы статистики, Банка России, данные периодической печати, материалы официальных органов власти, банковского надзора, рейтинговых агентств, коммерческих банков в сети Интернет, статистические и аналитические обзоры деятельности коммерческих банков, предлагающих услуги по ипотечному жилищному кредитованию, и других субъектов инфраструктуры кредитных отношений, а также данные о результатах реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ.
Научная новизна исследования заключается в развитии теории кредита в части догосрочных кредитных отношений путём уточнения категориального аппарата и расширения представлений об инфраструктуре кредитных отношений, разработки предложений по её развитию при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Наиболее существенные результаты, полученные соискателем и выносимые на защиту, состоят в следующем:
1. Дано авторское определение инфраструктуры кредитных отношений, отличающееся от существующих введением оговорки о том, что это регулируемая система, имеющая устойчивые связи между субъектами и отражающая закономерности развития кредитных отношений на всех стадиях кредитного договора. Авторское определение позволяет расширить представление об инфраструктуре кредитных отношений как об объекте управления.
2. Разработана классификация субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, включающая в себя такие признаки, как по уровню воздействия на кредитные отношения, по функциональному назначению, по мере участия в кредитных отношениях. Подобная классификация позволяет выявить области взаимодействия субъектов кредитных отношений и разграничить сферы их ответственности.
3. Уточнена сущность механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования за счёт расширения перечня его элементов, выявления форм и методов их взаимодействия в процессе ипотечного жилищного кредитования. Это позволяет решить задачи системного подхода к развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования путём выявления особенностей формирования и движения финансовых ресурсов региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
4. Допонен перечень принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования и их классификация за счёт включения ряда принципов, в частности, непрерывного и догосрочного контроля реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, соот-
ветствия основных параметров региональных программ ипотечного жилищного кредитования рынку и социальным программам государства, расширения государственно-частного партнёрства в рамках реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, луправления рисковым профилем региональных программ ипотечного жилищного кредитования, достаточного информационного обеспечения. Введён новый признак классификации принципов по мере применимости к региону, в соответствии с которым впервые выделены общие принципы, характерные для всех регионов, и специфические принципы, учитывающие особенности социально-экономического развития региона. Это позволяет: а) понее учитывать интересы и финансовые риски субъектов кредитных отношений; б) более чётко определить сферы ответственности субъектов кредитных отношений; в) улучшить качество управления общественными финансами при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования; г) повысить прозрачность региональных программ ипотечного жилищного кредитования; д) облегчить начальный этап аудита эффективности использования бюджетных средств.
5. Впервые в отечественной литературе разработаны и предложены конкретные мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений в рамках государственно-частного партнерства при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования и формирования системы информационного обеспечения реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии теории кредита в части догосрочного кредитования за счёт уточнения таких понятий, как линфраструктура кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, выделения принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, разработки классификации субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании.
Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные результаты и рекомендации могут быть использованы органами испонительной власти субъектов Федерации при разработке и корректировке нормативной базы региональных программ ипотечного жилищного кредитования, предложенные мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования могут быть применены для разработки комплексной программы по развитию инфраструктуры кредитных отношений в регионе.
Результаты диссертационного исследования позволят субъектам кредитных отношений увидеть общую картину ипотечного жилищного кредитования в регионе, правильно оценить своё место в этом процессе и решить вопросы о формах участия в кредитных отношениях. Для упономоченных органов по реализации программ ипотечного жилищного кредитования в регионах резуль-
таты диссертационного исследования могут служить основой для укрепления их взаимосвязей со всеми субъектами инфраструктуры кредитных отношений и выстраивания региональной экономической и социальной политики в указанном направлении.
Результаты диссертационного исследования внедрены в учебный процесс ГОУ ВПО Академия права и управления ФСИН России в рамках учебных дисциплин: Финансовый менеджмент, Управление риском и страхование, Экономика недвижимости; ГОУ ВПО Ивановский государственный университет в рамках учебных дисциплин: Деньги, кредит, банки, Финансы и кредит, Страхование.
Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были обсуждены и одобрены на следующих международных и всероссийских конференциях: 3(14) - й Международной научной конференции Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики (Санкт - Петербург, 2010); Международной конференции Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы РФ (Иваново, 2010); Международной научно-практической конференции молодых учёных и аспирантов (Ярославль, 2010); Всероссийской научно-технической конференции студентов, молодых учёных и специалистов Новые информационные технологии в научных исследованиях (Рязань, 2009); Всероссийской научно-практической конференции Разработка и управление социально-экономическими инновациями (Иваново, 2008); 1У-Й Международной научно-практической конференции Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика (Санкт - Петербург, 2008).
Основные положения диссертации используются в учебном процессе ГОУ ВПО Академия права и управления ФСИН России (г. Рязань) при подготовке материалов лекций по дисциплинам Финансовый менеджмент, Управление рисками и страхование, Экономика недвижимости, а также ГОУ ВПО Ивановский государственный университет (г. Иваново) в рамках дисциплин Деньги, кредит, банки, Финансы и кредит, Страхование.
Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 14 работ общим объёмом 3,3 п.л. (вклад автора 3,3 пл.), из них в изданиях рекомендованных ВАК - 3 работы объёмом 1,3 п.л. (вклад автора 1,3 п.л.).
Объём и структура работы. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и приложений. Работа изложена на 172 страницах машинописного текста, содержит 13 таблиц и 15 рисунков. Список литературы содержит 224 наименования.
Основное содержание диссертационной работы.
Во введении обоснована актуальность темы диссертации, охарактеризована степень разработанности темы диссертационного исследования, определены цель и задачи работы, указаны предмет и объект исследования, сформулированы положения, содержащие элементы научной новизны, и выносимые на защиту, обоснована теоретическая и практическая значимость результатов исследования.
В первой главе Инфраструктура кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования изучена сущность, эволюция кредитных отношений, уточнён механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, дана классификация субъектов и авторское определение инфраструктуры кредитных отношений, выделены принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Во второй главе Современные тенденции и проблемы развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ исследовано влияние мирового финансового кризиса на развитие кредитных отношений, дана авторская трактовка понятия липотечный кредитный продукт коммерческого банка, предложены критерии отбора ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования, выделены и изучены финансовые риски субъектов кредитных отношений.
В третьей главе Разработка направлений развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ в новых условиях обоснована необходимость адаптации инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования к новым экономическим условиям, разработаны предложения и конкретные мероприятия по её развитию.
В заключении работы сформулированы основные выводы и практические рекомендации по результатам проведённого исследования.
ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
1. Дано авторское определение инфраструктуры кредитных отношений, отличающееся от существующих введением оговорки о том, что это регулируемая система, имеющая устойчивые связи между субъектами и отражающая закономерности развития кредитных отношений на всех стадиях кредитного договора.
Исходным пунктом диссертационного исследования является анализ категориального аппарата темы диссертационного исследования. Прежде всего, были обобщены и упорядочены различные подходы к определению понятий кредитные отношения и линфраструктура кредитных отношений.
Мы разделяем мнение, что инфраструктура кредитных отношений - это система, обслуживающая кредитные отношения между банком и заёмщиками -с момента их возникновения и до момента прекращения (A.A. Белова, C.B. Быстрое, И.М. Шор).
Считаем важным отметить, что на практике инфраструктура кредитных отношений, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании, развивается
быстрее, чем научные исследования и законодательное обеспечение указанного вида деятельности. Вместе с тем, инфраструктура кредитных отношений является важным элементом рынка банковских услуг, обеспечивающим бесперебойность кредитного процесса. Развитие инфраструктуры кредитных отношений дожно находиться в рамках правового поля, не противореча законодательству. Это предъявляет особые требования к субъектам кредитных отношений и взаимосвязям между ними.
Таким образом, под инфраструктурой кредитных отношений понимается регулируемая система, обслуживающая кредитные отношения, имеющая устойчивые внутренние связи.
Инфраструктура кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования - это регулируемая система, включающая элементы (расширяющийся состав субъектов инфраструктуры) и связи между ними, обслуживающие механизм финансового взаимодействия кредита, государственных, общественных, корпоративных финансов и финансов домохозяйств в процессе ипотечного жилищного кредитования.
2. Разработана классификация субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, включающая в себя такие признаки, как по уровню воздействия на кредитные отношения, по функциональному назначению, по мере участия в кредитных отношениях.
Уточнённое определение инфраструктуры кредитных отношений, в том числе при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования создало условия для разработки классификации субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании.
Таблица 1
Классификация субъектов инфраструктуры кредитных отношений
Классификационный признак Субъекты инфраструктуры кредитных отношений
По уровню воздействия на кредитные отношения > Макроуровень (Государство, Центральный Банк РФ, Минфин РФ, Минрегионразвития РФ, Счетная Палата РФ, АИЖК, АРИЖК, СК АИЖК); Мезоуровень (Администрации субъектов РФ, ипотечные корпорации (фонды), созданные при администрациях субъектов РФ, региональные операторы АИЖК, региональные операторы АРИЖК, БТИ, регистрационная палата, органы опеки и попечительства, налоговые органы, служба судебных приставов); Микроуровень (коммерческие банки, страховые организации, оценочные компании, нотариат, работодатели, риэтерские конторы, аудиторские фирмы, служба занятости, колекшрские агентства, строительные организации).
По функциональному назначению Регулирующие (Законодатель, Центральный Банк РФ, АИЖК, АРИЖК, администрации субъектов РФ, упономоченный орган по реализации региональных программ ипотечного жилищного кредита-
вания); Кредитные (коммерческие банки (универсальные и специализированные ипотечные банки), стро сберкассы); Страховые (страховые компании, пенсионные фонды, СК АИЖК); Правовые (нотариат, органы опеки и попечительства, юридические консультации, служба судебных приставов); Сопроводительные (региональные операторы АИЖК, региональные операторы АРИЖК, ипотечные корпорации (фонды), созданные при администрациях субъектов Федерации, бюро кредитных историй, ипотечные брокеры, оценочные компании, колекторские агентства, строительные организации); Контролирующие (Центральный Банк РФ, Минфин РФ, Минрегион-развития РФ, Счетная Палата РФ, Росстрахнадзор, аудиторские фирмы).
По мере участия субъектов в кредитных отношениях Основные (Центральный Банк РФ, АИЖК, АРИЖК, СК АИЖК, коммерческие банки, региональные операторы АИЖК, региональные операторы АРИЖК, ипотечные корпорации (фонды), стройсберкассы, бюро кредитных историй, страховые компании, заемщики, оценочные компании, БТИ, регистрационная палата); Вспомогательные (нотариат, органы опеки и попечительства, юридические консультации, служба судебных приставов, ипотечные брокеры, колекторские агентства, аудиторские организации и др).
3. Уточнена сущность механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования за счёт расширения перечня его элементов, выявления форм и методов га взаимодействия в процессе ипотечного жилищного кредитования.
Изучение и обобщение тенденций развития инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании в отдельных регионах РФ позволило выделить три основные модели развития кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании: коммерческую, бюджетную и сберегательную, отличающихся механизмами привлечения финансовых ресурсов. Каждая из моделей имеет свои очевидные преимущества и недостатки. Модели ориентированы на различные слои населения и неодинаковые условия реализации.
Анализ практики показывает, что в регионах модели не существуют обособленно, механизмы их реализации не исключают друг друга, а, наоборот, допоняют. Во многом это объясняется проводимой Правительством РФ политикой, нацеленной на решение жилищных проблем отдельных категорий граждан. Однако в зависимости от типа региона, уровня развития инфраструктуры кредитных отношений, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании, отличий в подходах региональных властей к реализации социальной политики в регионах превалирует та или иная модель ипотечного жилищного кредитования. Это предопределяет особенности механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Структурно механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования представляет собой пять блоков взаимосвязанных элементов, способствующих организации, планированию и стимулированию использования финансовых ресурсов.
К первому блоку основных элементов механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования относится система внешнего регулирования и контроля, включающая:
- государственное регулирование: законодательное и финансовое, осуществляемое на различных уровнях государственной власти (федеральном, региональном и местном);
- рыночное регулирование: формируется в сегментах рынка недвижимости и кредитного рынка конкретного региона;
- государственный контроль и надзор: регулирование, мониторинг и контроль деятельности коммерческих банков со стороны Центрального Банка РФ; контроль эффективности расходования бюджетных средств со стороны Счетной палаты РФ;
- независимый контроль: контроль со стороны аудиторских организаций.
Ко второму блоку элементов отнесена система финансирования, включающая источники финансовых ресурсов:
бюджетные: средства бюджетов различных уровней;
внебюджетные источники: а) средства Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК); б) средства Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК); в) средства Страховой компании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (СК АИЖК); в) собственные средства заёмщиков; г) собственные и привлеченные средства коммерческих банков; д) средства Пенсионного фонда РФ (материнский (семейный) капитал); е) средства страховых компаний; ж) средства коммерческих организаций, в т.ч. строительных.
Третий блок элементов включает систему методов финансового обеспечения формирования и реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования:
а) методы формирования финансовых ресурсов для реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
б) методы государственной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, реализуемые через администрации регионов, региональных операторов АИЖК и АРИЖК;
в) методы кредитования;
г) методы рефинансирования ипотечных кредитов, реализуемые ипотечными агентами АИЖК, банками с государственным участием (выпуск ипотечных облигаций, секьюритизация ипотечных активов), коммерческими банками (перекредитование заёмщиков);
д) методы управления рисками - применяются всеми институциональными участниками. К числу методов следует отнести оценку кредитоспособности заёмщика, оценку предмета залога, государственную регистрацию предметов залога, страхование, работу с просроченной задоженностью (предоставление отсрочки по уплате основного дога или процентов по нему, увеличение сроков кредитования и пр.), реструктуризацию ипотечного дога, предоставление государственных гарантий по возврату ипотечных кредитов через АИЖК и региональные органы власти;
е) методы финансового контроля;
ж) методы оценки эффективности региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Четвертый блок элементов финансового механизма реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования представлен системой финансовых рычагов:
а) формы государственной поддержки заёмщиков (государственные субсидии, жилищные сертификаты, материнский (семейный) капитал, льготные проценты по ипотечным займам);
б) ипотечный кредит;
в) налоговое стимулирование заёмщиков;
г) формы государственной поддержки заёмщиков, испытывающих финансовые затруднения;
д) система ограничений, основанная на требованиях к потенциальным участникам региональных программ, требованиях к кредитоспособности потенциальных заёмщиков, требованиях к предмету залога, штрафные санкции (пени, штрафы, неустойки).
Пятый блок элементов включает систему финансовых инструментов:
а) инструменты государственной поддержки участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования (поручение о предоставлении государственной субсидии, жилищного сертификата, договор о предоставлении займа под льготный процент, свидетельство на право получения субсидии, сертификата на материнский (семейный) капитал);
б) кредитные инструменты (договор ипотечного кредитования, договор залога имущества);
в) инструменты страхования (страховой полис);
г) инструменты инвестирования (договор купли-продажи жилой недвижимости, договор долевого участия);
д) инструменты рефинансирования основного дога по ипотечному кредиту (договор перекредитования заёмщика);
е) инструменты рефинансирования коммерческих банков (эмиссия ипотечных ценных бумаг и облигаций);
ж) инструменты реструктуризации ипотечной задоженности, используемые АРИЖК (договор стабилизационного займа, договор смешанног о кредитования);
з) прочие виды финансовых инструментов (депозитные договоры).
Таким образом, механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования включает в себя взаимосвязанные элементы, обеспечивающие функционирование и развитие инфраструктуры кредитных отношений, взаимодействие кредита с общественными, корпоративными финансами и финансами домохозяйств путём мобилизации активов и сбережений домохозяйств с целью обеспечения доступности ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для отдельных категорий граждан.
4. Допонен перечень принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования и их классификация за счёт включения ряда принципов, в частности, непрерывного и догосрочного контроля реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, соответствия основных параметров региональных программ ипотечного жилищного кредитования рынку и социальным программам государства, расширения государственно-частного партнёрства в рамках реачизации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, луправления рисковым профилем региональных программ ипотечного жилищного кредитования, достаточного информационного обеспечения. Введён новый признак классификации принципов по мере применимости к региону, в соответствии с которым впервые выделены общие принципы, характерные для всех регионов, и специфические принципы, учитывающие особенности социально-экономического развития региона.
Кредитные отношения при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования развиваются в соответствии с принципами банковского кредитования и принципами целевых программ в РФ. Взаимодействие кредита с общественными и корпоративными финансами в процессе реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования предопределяет необходимость ревизии перечня принципов разработки программ.
Практика ипотечного жилищного кредитования показывает, что наибольший объём выданных ипотечных кредитов характерен для инвестиционно привлекательных регионов, где недвижимость зачастую приобретается как актив. По итогам 2009 года суммарный объём ипотечных кредитов в Москве, Тюменской и Московской областях, Ханты-Мансийском автономном округе - Югра составил 33,8 мрд. руб. - около 35% от общего объёма ипотечных кредитов, выданных за этот период в стране. При этом в названных регионах наблюдалось снижение цен на жилую недвижимость при сохранившихся темпах ввода жилья в эксплуатацию. В 2009 году в Московской области введено 13,7% от сданной в эксплуатацию общей площади жилья по России в целом, в Москве -4,5%, Санкт - Петербурге - 4,4%.
В регионах со слабо развитыми рыночными и кредитными механизмами (дотационные регионы или регионы, зависимые от перераспределения доходов крупных федеральных центров) наблюдается инертность населения по отношению к ипотечному жилищному кредитованию.
Таким образом, тип региона, в том числе социально-экономические условия его развития, оказывают прямое влияние на развитие кредитных отношений в регионе и позволяют классифицировать принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования по мере применимости к регионам. В соответствии с этим признаком принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования разделены на общие, характерные для всех регионов и отражающие сущность региональных программ ипотечного жилищного кредитования, и специфические, учитывающие особенности социально-экономического развития региона (табл. 2).
Таблица 2
Принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования
Принципы разработки Содержание принципа
Общие принципы
Принцип законодательного обеспечения Основой кредитных отношений в части реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования выступает единое законодательное поле.
Принцип использования единых критериев участия граждан в региональных программах ипотечного жилищного кредитования В основе принципа лежат требования нормативно-правовых актов, регламентирующих статус граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на получение государственных субсидий и жилищных сертификатов.
Принцип рационального размещения и использования средств государственной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий Финансовые средства государственной поддержки, а также средства ипотечного кредита расходуются на конкретные, строго определённые законодательством РФ цели.
Принцип соблюдения прав и учёта законных интересов участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования Реализация принципа предполагает использование инструментов государственной поддержки заёмщиков - участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования: государственных гарантий по возврату ипотечных кредитов, реструктуризации ссудной задоженности по ипотечным кредитам, переселения граждан, оставшихся без жилья в результате обращения взыскания на предмет залога, в маневренный жилищный фонд.
Принцип непрерывного и догосрочного контроля реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования Принцип предусматривает организацию и осуществление государственного и независимого контроля целевого использования средств федерального, региональных и местных бюджетов, контроля за привлечением внешнего финансирования, мониторинг результатов реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, а также организационное и консультационное сопровождение механизма реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Специфические принципы
Принцип соответствия основных параметров региональных программ ипотечного жилищного кредитования рынку и социальным программам государства Обеспечивает развитие инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования с учетом финансовых возможностей регионов и особенностей их демографической ситуации (половозрастная структура населения, количество многодетных семей), ситуации на рынке труда, уровня доходов и уровня жизни населения, состояния строительного сектора, предложения ипотечных кредитных продуктов со стороны коммерческих банков.
Принцип расширения государтсвенно-частного партнёрства Обеспечивает реализацию интересов государства и бизнеса в части инвестирования финансовых ресурсов в строительный сектор, оптимизации налоговой нагрузки, выпонения государственных гарантий по возврату ипотечных кредитов, улучшения жилищных условий граждан.
Принцип управления рисковым профилем региональных программ ипотечного жилищного кредитования При разработке региональных программ ипотечного жилищного кредитования региональным властям необходимо учитывать баланс интересов субъектов ипотечного жилищного кредитования в целях управления рисковым спектром при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Принцип гибкости системы управления инфраструктурой кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования При разработке региональных программ ипотечного жилищного кредитования дожны предусматриваться условия их корректировки в зависимости от изменения экономической ситуации.
Принцип достаточного информационного обеспечения Региональные власти дожны обеспечивать свободный доступ к достоверной и понятной информации о реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, рассчитанной на широкий круг неподготовленных пользователей различных возрастных категорий.
5. Впервые в отечественной литературе разработаны и предложены конкретные мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений в рамках государственно-частного партнерства при реализа1!ии региональных программ ипотечного жилищного кредитования и формирования системы их информа1{ионного обеспечения.
В диссертации выделены основные проблемы развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного в Российской Федерации. К их числу отнесены:
- диспропорции социально-экономического развития регионов;
- отсутствие правовой базы догосрочного кредитования;
- отсутствие методической базы догосрочного финансового контроля;
- дисбаланс высокой потребности в улучшении жилищных условий и низких доходов большей части населения, усугубляющийся постоянно меняющимися ценами на недвижимость;
- нерациональное использование бюджетных средств в рамках региональных программ ипотечного жилищного кредитования, недостаточные размеры субсидий, неудовлетворение потребностей граждан в улучшении жилищных условий;
- низкая доступность жилья и ипотечных кредитов ввиду высоких процентных ставок и значительной стоимости недвижимости;
- отсутствие достоверной, достаточной и понятной информации, как на рынке недвижимости, так и на кредитном рынке;
- финансовая безграмотность и социальная незащищённость большей части населения.
Новые экономические условия способствуют развитию инфраструктуры кредитных отношений, её расширению в соответствии с целями и задачами социально-экономического развития региона, что находит свое отражение в региональных программах ипотечного жилищного кредитования.
Основная цель развития инфраструктуры кредитных отношений - формирование системы ипотечного жилищного кредитования в регионе и условий её функционирования, обеспечивающих взаимосвязь между структурными элементами, бесперебойность кредитных отношений, снижение рисков субъектов кредитных отношений, эффективное расходование бюджетных средств в целях реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, социальную защищённость заёмщиков.
Развитие инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования дожно осуществляться в рамках правового поля и обеспечивать:
- системный подход к реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- чёткое определение сфер ответственности субъектов кредитных отношений;
- более тесную увязку планирования бюджетных расходов с мониторингом развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионе, с оценкой потребностей и возможностей в улучшении жилищных условий;
- повышение качества управления общественными финансами при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования путём применения адекватных форм и методов государственной поддержки заёмщиков - участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования, в том числе тех из них, которые испытывают финансовые затруднения при погашении ипотечного кредита;
- повышение прозрачности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, в том числе за счёт формирования системы информационного обеспечения региональных программ ипотечного жилищного кредитования, внедрения требований к публичности результатов региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Таблица 3
Направления развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного
кредитования
Направления развития инфраструктуры кредитных отношений Мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений
1. Расширение государственно - частного партнерства 1.1. введение аккредитации колекторских агентств для работы с неплатежеспособными заемщиками - участниками региональных программ ипотечного жилищного кредитования в случаях обращения взыскания на предмет залога; 1.2. выстраивание отношений упономоченных органов по реализации программ ипотечного жилищного кредитования в регионах с работодателями потенциальных заемщиков в части отбора кандидатур для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования, а в случае заключения ипотечного кредитного договора - стимулирование работодателей для проведения лояльной кадровой политики в отношении сотрудников, имеющих обязательства по ипотечному кредиту; 1.3. обеспечение возможностей заинтересованным работодателям в пограничных случаях предоставлять банку гарантии, поручительства и иное обеспечение обязательств заемщика по ипотечному кредиту (путём изменения условий кредитного договора в части форм обеспечения); 1.4. включение в состав упономоченного органа по реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования представителя службы занятости с целью своевременного информирования руководства службы занятости о каждом случае сокращения (увольнения) заемщика - участника региональной программы ипотечного жилищного кредитования; 1.5. ведение в службе занятости отдельного учёта безработных участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования и информирование упономоченного органа об их отказе от предложенных рабочих мест с тем, чтобы дифференцировать методы работы с такими заёмщиками; 1.6. отбор ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования; 1.7. совершенствование механизма возврата средств государственной поддержки заёмщиков - участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования в бюджеты соответствующих уровней в случае обращения взыскания на предмет залога; 1.8. введение системы показателей оценки результативности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования с позиций различных субъектов инфраструктуры кредитных отношений.
Формирование системы информационного обеспечения реализации региональных про- 2.1. развитие взаимодействия субъектов инфраструктуры кредитных отношений за счёт своевременного информирования всех задействованных институтов о нарушении заемщиком - участником региональной программы ипотечного жилищного кредитования ус-
грамм ипотечного жилищного кредитования
ловий кредитного договора, договора залога, договора страхования и т.п. путём формирования единой информационной базы и решения вопроса об ответственном лице, аккумулирующем всю информацию не только по заключенным договорам ипотечного кредитования, но и проблемным договорам ипотечного кредитования; 2.2. создание базы данных для своевременного информирования и консультирования субъектов кредитных отношений через средства массовой информации._
СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ИССЛЕДОВАНИЯ Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК
1. Грачева A.A. Механизм реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования: кризисная и посткризисная корректировка // Финансы и кредит, 2010. № 36 (420). с. 70 -78. - 0,5 пл.
2. Грачева A.A. Адаптация к посткризисным условиям финансового механизма реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования // Научно-технические ведомости СПбГПУ Серия Экономические науки, 2010. № 4. с. 56-60. - 0,4 п.л.
3. Грачева A.A. Анализ характеристик, определяющих конкурентоспособность ипотечных продуктов коммерческого банка II Научные труды Вольного экономического общества России, том 93, Москва, 2008. с.619. с. 142-151. - 0,4 пл.
Прочие публикации
4. Грачева A.A. К вопросу о принципах разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования // Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики. Материалы 3(14) -й международной научной конференции. 18-19 февраля 2010 года: Сборник докладов. T.I / Под ред. д-ра экон. наук, проф. В.Е. Леонтьева, д-ра экон. наук. Н.П. Радковской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. 332с. с. 85-89. - 0,2 п.л.
5. Грачева A.A. Инструменты реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса // Новая российская экономика: движущие силы и факторы: Международная научно-практическая конференция молодых учёных и аспирантов. Часть 1 / отв. за вып. Н.В. Дродова; Яросл. гос. ун-т. Ярославль: ЯрГУ, 2010. 212 с. с. 48-51. - 0,16 п.л.
6. Грачева A.A. Механизм реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования // Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы Российской Федерации: сб. ст. по итогам Междунар. науч. конф. 26-27 февраля 2010 г. / под ред. д-ра экон. наук H.A. Амосовой, д-ра экон. наук Е.А. Бибиковой. Иваново: Иван. гос. ун-т, 2010. 398 с. с.41-46. - 0,2 пл.
7. Бурсиков А. , Грачева A.A. Антикризисные инструменты государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования // Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы Российской Федерации: сб. ст. по итогам Междунар. науч. конф. 26-27 февраля 2010 г. / под
ред. д-ра экон. наук H.A. Амосовой, д-ра экон. наук Е.А. Бибиковой. - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2010.398 с. с.46-50. - 0,2 п.л.
8. Грачева A.A. Механизм реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса // Новые информационные технологии в научных исследованиях: материалы XIV Всероссийской научно-технической конференции студентов, молодых учёных и специалистов. Рязанский государственный радиотехнический университет. Рязань, 2009. 398 с. с. 260 -262.- 0,12 п.л.
9. Грачева A.A. Проблемы реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса // Российский экономический Интернет журнал [Электронный ресурс]: Интернет-журнал АТиСО/ Акад. труда и социал. отношений - электрон, журн. - М.: АТиСО, 2009 - . - № гос. регистрации 04020600008. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетArticles/2009/Gracheva.pdf - свободный - Загл. с экрана. - 0,6 п.л.
10. Грачева A.A. Снижение ипотечного риска как инструмент повышения доступности ипотечного жилищного кредитования для различных категорий домохозяйств // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Труды 9-й Международной научно-практической конференции. Ч. 1. СПб.: Изд-во Политехи, ун-та, 2008. 194 с. с. 120. - 0,19 п.л.
11. Грачева A.A. Региональный рынок ипотечного жилищного кредитования: состояние и перспективы развития // Разработка и управление социально-экономическими инновациями: материалы Всероссийской научно-практической конференции / Иван. гос. хим.-технол. ун-т. Иваново, 2008. 272 с. с.18. - 0,3 п.л,
12. Грачева A.A. Организация ипотечного кредитования физических лиц на покупку жилья в Рязанской области // Вопросы экономических наук, 2007. №7. с. 139-140.-0,2 п.л.
13. Грачева A.A. Развитие ипотечного кредитования в России на современном этапе // Вопросы экономических наук, 2007. № 7. с. 141-143. - 0,2 п.л.
14. Грачева A.A. Ипотечное жилищное кредитование как способ улучшения жилищных условий // Актуальные вопросы современного российского законодательства и организации деятельности уголовно-испонительной системы: сб. трудов адъюнктов и соискателей. - Рязань: Академия права и управления Федеральной службы испонения наказаний, 2007.220 с. с.45-48. - 0,2 п.л.
Грачева Ала Ахмедовна
РАЗВИТИЕ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Автореферат диссертации на соискание учёной степени _кандидата экономических наук_
Подписано в печать 03.11.10. Формат бумаги 60x84 1/16. Печать плоская. Уч.-изд. л. 1,6. Усл. печ. л. 1,86. Тираж 100 экз. Издательство Центр оперативной полиграфии
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Грачева, Ала Ахмедовна
Введение
Глава I Инфраструктура кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования
1.1. 1.2.
Глава II
Сущность, эволюция, субъекты догосрочных кредитных отношений
Механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ
Принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования
Современные тенденции и проблемы развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации
Влияние мирового финансового кризиса на развитие кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования
Ипотечные кредитные продукты коммерческого банка и критерии их отбора для участия в реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования Риски субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования"
Актуальность темы исследования. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России сопряжено с рядом проблем как экономического, так и социального характера. В числе основных проблем следует выделить высокую потребность граждан в улучшении жилищных условий, низкий уровень жизни большей части населения, сильную дифференциацию регионов по социально-экономическому развитию, недостаточное развитие строительного сектора, проблемы с привлечением длинных денег кредитными организациями. На решение обозначенных проблем в части ипотечного жилищного кредитования нацелен Национальный проект Доступное и комфортное жильё - гражданам России, фундаментальной основой которого являются региональные программы ипотечного жилищного кредитования.
Современные тенденции развития кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования предопределены кризисными явлениями в экономике, которые привели к сокращению количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, к пересмотру и ужесточению требований коммерческих банков к заёмщикам. На фоне роста процентных ставок по ипотечным кредитам, увеличения размера первоначального взноса и ухудшения прочих условий предоставления ипотечных кредитов сократились их объёмы, выросла просроченная ссудная задоженность. В этих условиях региональные программы ипотечного жилищного кредитования оказались практически свёрнутыми. Более того, переход экономики от кризиса к восстановлению экономических показателей сопряжён с необходимостью решения принципиально важных вопросов в части развития инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании.
Актуальность исследования в теоретическом аспекте заключается в необходимости уточнения категориального аппарата теории кредита, прежде всего, в части догосрочного кредитования. В числе терминов, требующих современного токования, такие понятия, как кредитные отношения, линфраструктура кредитных отношений, механизм финансового взаимодействия субъектов* кредитных отношений при реализации^ региональных про
4 I грамм ипотечного жилищного кредитования, догосрочная- кредитоспо собность заёмщика. Требует допонения и уточнения классификация субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Актуальность исследования в методологическом аспекте подтверждается необходимостью разработки подхода к управлению ссудной задоженностью, в том числе просроченной, при ипотечном (как правило, догосрочном) кредитовании и механизма возврата средств государственной поддержки заёмщиков Ч участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования в бюджеты соответствующих уровней в случае обращения взыскания на предмет залога.
В методическом аспекте актуальность темы связана с необходимостью недопущения стихийного развития инфраструктуры кредитных отношений и увеличения рисков её субъектов и банковской системы в целом. В связи с этим требуют разработки следующие вопросы: выделение и обоснование принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, выявление и оценка финансовых рисков субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
На практике нерешёнными остаются такие проблемы, как оценка влияния развития инфраструктуры кредитных отношений на стоимость кредита, эффективное расходование бюджетных средств при разработке и реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, мониторинг и управление финансовыми рисками субъектов, кредитных отношений на различных этапах действия ипотечного кредитного договора, страховое сопровождение догосрочного ипотечного кредитования, реализация залогового имущества коммерческими банками.
Степень изученности проблемы. Проблемам исследования! ипотечного, кредита посвящены труды таких зарубежных и отечественных учёных, как В.Ф. Бабак, Н. Бакстер, Л.Г. Батрак-ова, Г.Н. Белоглазова, 3. Боди, В.И. Бука-то, Н.Х. Бунге, Н.И. Валенцева, В.Д. Гамза, Л.В. Ильина, F.F. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.Х. Лапидус, И.В.Ларионова, Ю.С. Масленченков, И.Д.Мамонова, Р.К. . Мертон, Г.С. Панова, B.C. Пашковский, Н.П. Радковская, Ю.В. Рожков, В.Н. Рыбин, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин, Э.А. Уткин. Современная теория кредита нуждается в дальнейшем развитии в части догосрочного кредитования, в том числе ипотечного. В частности, неразработанными являются следующие дискуссионные вопросы: принципы догосрочных кредитных отношений, развитие догосрочных кредитных инструментов, в том числе инструментов управления ссудной задоженностью по ипотечным кредитам.
Различные аспекты развития кредитных отношений и их инфраструктуры, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании, нашли отражение в трудах М.Г. Гаджиева, М.И. Каменицкого, В:И. Лимаренко, М.И. Логинова, В.В. Масленникова, М.В. Минц, Ю.А. Соколова, А.Н. Ужегова, C.B. Фруминой, С.Р. Хачатряна, Т.В. Чинаева. При этом недостаточное внимание уделяется вопросам трансформации инфраструктуры кредитных отношений в посткризисный период с учётом особенностей социально-экономического развития регионов.
Теорию риска применительно к финансовой сфере развивали такие экономисты, как; Дж. Кейнс, Дж. Нейман, И. Шумпетер, К. Эрроу, А.П. Аль-гин, Н.Э. Соколинская, A.A. Первозванский, A.C. Шапкин и др. Различные аспекты управления банковскими рисками, в том числе в области ипотечного жилищного кредитования исследовали в своих трудах В.В. Аленин, H.A. Амосова, И.Т. Балабанов, О. Бондарева, С. Ваксман, С.Е. Дубова^ В.В. Осед-лец, И.В. Павлова, В.А. Поляков, Ю.А. Соколов, Л.М. Резванова, И.Н. Рыкова, В.Т. Севрук, Н.В. Фисенко, А. Хандруев. Вопросы развития финансовых механизмов кредитных систем изложены в трудах И.А. Бланка, В.В. Ковалева, В.Е. Леонтьева, Д.Д. Хэмптона.
К числу нерешённых проблем также следует отнести* правовое обеспечение догосрочного кредитования, осуществление догосрочного финансового контроля, соблюдение принципов финансового контроля при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Целью диссертационной работы является развитие теории кредита в части догосрочных кредитных отношений и разработка предложений по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Задачи исследования. В соответствии с обозначенной целью в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:
- уточнить понятие линфраструктура кредитных отношений;
- выделить элементы инфраструктуры кредитных отношений, дать их классификацию;
- уточнить сущность механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- сформулировать принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- выявить проблемы и тенденции развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ, в том числе в кризисных и посткризисных условиях;
- определить критерии отбора ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования;
- выявить финансовые риски субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- уточнить, и допонить; методическую базу оценки результативности-региональных программ:ипотечного жилищного кредитования;
- разработать предложения по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного'жилищного' кредитования!в РоссийскойФедерации.
Предметом - исследования - является инфраструктура- кредитных отношений и её развитие при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ:
Объектом исследования является механизм взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Теоретическая и методологическая основа исследования.
Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды отечественных и зарубежных; учёных, специалистов в: области финансов, денежного обращения, кредита, теории; рисков.
В'диссертационном: исследовании применялись такие методы, как диалектический метод, анализ причинно-следственных связей, логический и сравнительный анализ, методы синтеза, методы системного и экономико-статистического анализа, коэффициентного анализа; группировок, классификаций, графический, моделирования, ретроспективный анализ, управления рисками, экспертных оценок, финансового анализа.
Информационную базу исследования составили отечественные и зарубежные нормативные акты, официальные материалы Федеральной службы^ статистики, Банка России, данные периодической' печати, материалы официальных органов власти, банковского надзора, рейтинговых агентств^ коммерческих банков в сети Интернет, статистические и аналитические обзорькдеятельности коммерческих банков, предлагающих услуги по ипотечному жилищному кредитованию, и других субъектов инфраструктуры кредитных отношений, а также данные о результатах реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ:
Научная новизна исследования заключается в развитии теории* кредита в.части догосрочных кредитных отношений путём уточнения'категориального аппарата и расширения представлений об инфраструктуре* кредитных отношений^ разработки предложений по её развитию при. реализации'региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Наиболее существенные результаты, полученные соискателем и выносимые на защиту, состоят в следующем:
1. Дано авторское определение инфраструктуры кредитных отношений, отличающееся от существующих введением оговорки о том, что это регулируемая система, имеющая устойчивые связи между субъектами и отражающая закономерности развития кредитных отношений на всех стадиях кредитного договора. Авторское определение позволяет расширить представление об инфраструктуре кредитных отношений как об объекте управления.
2. Разработана классификация, субъектов-инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, включающая в себя такие признаки, как по уровню воздействия на кредитные отношения, по функциональному назначению, по мере участия в кредитных отношениях. Подобная классификация позволяет выявить области взаимодействия* субъектов кредитных отношений и разграничить сферы их ответственности.
3. Уточнена сущность механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного'жилищного кредитования за счёт расширения перечня его элементов, выявления форм и методов их взаимодействия в процессе ипотечного жилищного кредитования. Это позволяет решить задачи системного подхода к развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования путём выявления особенностей формирования и движения финансовых ресурсов региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
4. Допонен перечень принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования и их классификация за счёт включения ряда принципов, в частности, непрерывного и догосрочного контроля реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, соответствия основных параметров региональных программ ипотечного жилищного кредитования рынку и социальным программам государства, расширения государственно-частного партнёрства в рамках реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, луправления рисковым профилем региональных программ ипотечного жилищного кредитования, достаточного информационного обеспечения. Введён новый признак классификации принципов по мере применимости к региону, в соответствии с которым впервые выделены общие принципы, характерные для всех регионов, и специфические принципы, учитывающие особенности социально-экономического развития региона. Это позволяет: а) понее учитывать интересы и финансовые риски субъектов кредитных отношений; б) более чётко определить сферы ответственности субъектов кредитных отношений; в) улучшить качество управления общественными финансами при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования; г) повысить прозрачность региональных программ ипотечного жилищного кредитования; д) облегчить начальный этап аудита эффективности использования бюджетных средств.
5. Впервые в отечественной литературе разработаны и предложены конкретные мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений в рамках государственно-частного партнерства при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования и формирования системы информационного обеспечения реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии теории кредита в части догосрочного кредитования за счёт уточнения таких понятий, как линфраструктура кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, выделения принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, разработки классификации субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании.
Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные результаты и рекомендации могут быть использованы органами испонительной власти субъектов Федерации при разработке и корректировке нормативной базы региональных программ ипотечного жилищного кредитования, предложенные мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования могут быть применены для разработки комплексной программы по развитию инфраструктуры кредитных отношений в регионе.
Результаты диссертационного исследования позволят субъектам кредитных отношений увидеть общую картину ипотечного жилищного кредитования в регионе, правильно оценить своё место в этом процессе и решить вопросы о формах участия в кредитных отношениях. Для упономоченных органов по реализации программ ипотечного жилищного кредитования в регионах результаты диссертационного исследования могут служить основой для укрепления их взаимосвязей со всеми субъектами инфраструктуры кредитных отношений и выстраивания региональной экономической и социальной политики в указанном направлении.
Результаты диссертационного исследования внедрены в учебный процесс ГОУ ВПО Академия права и управления ФСИН России в рамках учебных дисциплин: Финансовый менеджмент, Управление риском и страхование, Экономика недвижимости; ГОУ ВПО Ивановский государственный университет в рамках учебных дисциплин: Деньги, кредит, банки, Финансы и кредит, Страхование.
Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были обсуждены и одобрены на следующих международных и всероссийских конференциях: 3(14) - й Международной научной конференции Роль, финансово-кредитной системы в реализации* приоритетных задач развитиял экономики (Санкт - Петербург, 2010); Международной конференции Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы РФ (Иваново, 2010); Международной научно-практической конференции молодых учёных и аспирантов (Ярославль, 2010); Всероссийской научно-технической конференции студентов, молодых учёных и специалистов Новые информационные технологии в научных исследованиях (Рязань, 2009); Всероссийской научно-практической конференции Разработка и управление социально-экономическими инновациями (Иваново, 2008); 1У-й Международной научно-практической конференции Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика (Санкт - Петербург, 2008).
Основные положения диссертации используются в учебном процессе ГОУ ВПО Академия права и управления ФСИН России (г. Рязань) при подготовке материалов лекций по дисциплинам Финансовый менеджмент, Управление рисками и страхование, Экономика недвижимости, а также ГОУ ВПО Ивановский государственный университет (г. Иваново) в рамках дисциплин Деньги, кредит, банки, Финансы и кредит, Страхование.
Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 14 работ общим объёмом 3,3 п.л. (вклад автора 3,3 п.л.), из них в-изданиях рекомендованных ВАК - 3 работы объёмом 1,3 п.л. (вклад автора 1,3 п.л.).
Объём и структура работы. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и приложений. Работа изложена на 172 страницах машинописного текста, содержит 13 таблиц и 15 рисунков. Список литературы содержит 224 наименования.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Грачева, Ала Ахмедовна
Заключение
Обобщая теоретические и практические аспекты развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации с целью ускорения и повышения эффективности процесса перераспределения финансовых ресурсов, повышения прозрачности региональных программ ипотечного жилищного кредитования, усиления функций финансового контроля реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, сокращения издержек субъектов кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, минимизации их рисков, повышения доступности ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также основываясь на оценке результативности региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Рязанской области в сравнении с некоторыми соседними областями, мы установили, что существующий механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования не отвечает основным потребностям граждан и не решает жилищной проблемы в Российской Федерации.
В диссертационном исследовании сделан вывод о том, что система ипотечного жилищного кредитования является индикатором состояния и развития экономики любой страны. Развитие инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании отражает малейшие колебания конъюнктуры рынка. Это и цены на недвижимость, и возможности привлечения догосрочных финансовых ресурсов, сберегательная способность населения и платёжеспособность населения, развитость кредитно-финансовых инструментов и пр.
Для достижения цели диссертационного исследования, заключающейся в развитии теории кредита в части догосрочных кредитных отношений и разработке предложений по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, нами был решён ряд задач.
Исходным пунктом диссертационного исследования является анализ категориального аппарата темы диссертационного исследования. Прежде всего, были обобщены и упорядочены различные подходы к определению понятий кредитные отношения и линфраструктура кредитных отношений. Дано авторское определение линфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, позволяющее расширить представление об инфраструктуре кредитных отношений как об объекте управления.
Изучение экономической сущности и тенденций развития догосрочных кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании представлялось возможным посредством изучения, анализа и обобщения фундаментальных трудов отечественных ученых в области теории кредита с целью изучения международного и отечественного опыта развития инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, определения сфер взаимодействия её элементов. На основании чего были сделаны выводы о том, что ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации развивается хаотично. На практике инфраструктура кредитных отношений, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании, развивается быстрее, чем научные исследования и законодательное обеспечение указанного вида деятельности. Вместе с тем, инфраструктура кредитных отношений является важным элементом рынка банковских услуг, обеспечивающим бесперебойность кредитного процесса.
Уточнённое определение инфраструктуры кредитных отношений, в том числе при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, создало условия для разработки классификации субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, включающей в себя такие признаки как, по уровню воздействия на кредитные отношения, по функциональному назначению, по мере участия в кредитных отношениях. Подобная:классификация позволяет выявить области взаимодействия субъектов кредитных отношений и разграничить сферы их ответственности.
Существенные диспропорции социально-экономического развития: регионов предопределили особенности развития кредитных отношений в части механизма их финансового взаимодействия при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. К их числу отнесены:
- источники формирования финансовых ресурсов региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- соотношение финансовых ресурсов из различных источников в ипотечном кредите;
- формы и методы предоставления государственной поддержки гражданам, нуждающимся в улучшении.жилищных условий;
- формы и методы предоставления государственной поддержки заёмщикам Ч участникам региональных программ ипотечного жилищного кредитования, испытывающим финансовые затруднения;
Выделение и обоснование вышеперечисленных особенностей формирования и движения финансовых ресурсов региональных программ ипотечного жилищного кредитования позволило расширить перечень элементов механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, выявить формы и методы их взаимодействия. Это позволило уточнить сущность механизма финансового взаимодействия субъектов ипотечного жилищного кредитования и решить задачи системного подхода к развитию; инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. Кроме того; классифицировать финансовые ресурсы региональных программ ипотечного жилищного кредитования за счёт выделения следующих признаков: по способам финансирования программ, по источникам формирования финансовых ресурсов, по направлениям использования финансовых ресурсов, по видам программ, по типу региона.
Изучение закономерностей развития кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, а также практики реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ позволило сформулировать и обосновать базовые и специфические принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Обосновано, что на современном этапе отбор принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, является основой дальнейшего развития инфраструктуры кредитных отношений в соответствии с меняющимися экономическими условиями.
В диссертации был сделан вывод о том, что ипотечные кредитные продукты коммерческого банка являются наиболее действенными инструментами реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, обладают механизмами управления индивидуальными рисками субъектов кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании. С целью максимального снижении транзакционных издержек и рисков при операциях ипотечного жилищного кредитования, повышения доступности ипотечных кредитных продуктов коммерческого банка для потенциальных заёмщиков Ч участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования, повышения прозрачности условий кредитования нами предложены критерии отбора ипотечных кредитных продуктов для участия в региональной программе ипотечного жилищного кредитования. Формулировка данных выводов стала возможна благодаря раскрытию экономической сущности ипотечных кредитных продуктов коммерческого банка.
Выделение основных элементов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, обоснование взаимосвязей между ними, изучение отечественного опыта реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, в том числе в кризисных и посткризисных условиях, позволило разработать базовую модель рискового профиля региональной программы ипотечного жилищного кредитования, выделить и систематизировать финансовые риски субъектов кредитных отношений. Обоснована необходимость управления этими рисками на различных стадиях экономических циклов.
Допонена методическая база оценки результативности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования за счёт включения в систему оценки частных показателей таких, как коэффициент потенциальной ёмкости региональной программы ипотечного жилищного кредитования, динамика доли обязательных платежей в совокупном доходе по категориям заёмщиков, коэффициент кредитоспособности участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования. Предложенные показатели позволяют оценить не только результативность региональных программ ипотечного жилищного кредитования, но и целесообразность их разработки и реализации в регионе, а также определить перспективы развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
В диссертации сформулирована основная цель развития инфраструктуры кредитных отношений - формирование системы ипотечного жилищного кредитования в регионе и условий её функционирования, обеспечивающих взаимосвязь между структурными элементами, бесперебойность кредитных отношений, снижение рисков субъектов кредитных отношений, эффективное расходование бюджетных средств при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, социальную защищённость заёмщиков.
Реализация поставленной цели предъявляет новые требования к развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. К их числу отнесены:
- системный подход к реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- чёткое определение сфер ответственности субъектов кредитных отношений;
- тесная увязка планирования бюджетных расходов с мониторингом развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионе, оценкой потребностей и возможностей в улучшении жилищных условий;
- повышение качества управления общественными финансами при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- повышение прозрачности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;
- мониторинг и управление рисковым профилем региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Разработан комплекс мероприятий по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в рамках двух направлений: 1) развитие государственно частного партнёрства при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования; 2) формирование системы информационного обеспечения реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. Комплекс основных мероприятий по развитию инфраструктуры кредитных отношений включает:
1. Организацию взаимодействия институциональных структур в процессе реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования с целью адекватной адаптации региональных программ ипотечного жилищного кредитования к экономическим условиям, повышения информированности граждан в области реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, повышения финансовой грамотности населения, а также формирования кредитного поведения.
1.1. включение в состав упономоченного органа по реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования представителя службы занятости с целью своевременного информирования руководства службы занятости о каждом случае сокращения (увольнения) заёмщика Ч участника региональной программы ипотечного жилищного кредитования;
1.2. ведение в службе занятости отдельного учёта безработных участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования и информирование упономоченного органа об их отказе от предложенных рабочих мест с тем, чтобы дифференцировать методы работы с такими заёмщиками;
1.3. выстраивание отношений упономоченных органов по реализации программ ипотечного жилищного кредитования в регионах с работодателями потенциальных заёмщиков в части отбора кандидатур для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования, а в случае заключения ипотечного кредитного договора - стимулирование работодателей для проведения лояльной кадровой политики в отношении сотрудников, имеющих обязательства по ипотечному кредиту;
1.4. обеспечение возможностей заинтересованным работодателям в пограничных случаях предоставлять банку гарантии, поручительства и иное обеспечение обязательств заёмщика по ипотечному кредиту (путём изменения условий кредитного договора в части форм обеспечения).
2. Введение аккредитации колекторских агентств для работы с неплатёжеспособными заёмщиками - участниками региональных программ ипотечного жилищного кредитования в случаях обращения взыскания на предмет залога.
3. Отбор ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования.
4. Разработка мер стимулирующего характера способствующих ориентации работодателей на участие в региональных программах ипотечного жилищного кредитования, в том числе обеспечение возможностей заинтересованным работодателям в пограничных случаях предоставлять банку гарантии, поручительства и иное обеспечение обязательств заёмщика по ипотечному кредиту (путём изменения условий кредитного договора в части форм обеспечения).
5. Использование предложенной автором теоретической модели накопления первоначального взноса заёмщиками - участниками региональных программ ипотечного жилищного кредитования позволит повысить доступность и привлекательность программ ипотечного жилищного кредитования для потенциальных заёмщиков, повысить уровень доходности операций для кредитных организаций, даст возможность существенной экономии бюджетных средств, а также позволит снизить риски субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
6. Совершенствование механизма возврата средств государственной поддержки заёмщиков - участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования в бюджеты соответствующих уровней в случае обращения взыскания на предмет залога;
7. Введение системы показателей оценки результативности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования с позиций различных субъектов инфраструктуры кредитных отношений.
8. Развитие взаимодействия субъектов инфраструктуры кредитных отношений за счёт своевременного информирования всех задействованных институтов о нарушении заёмщиком - участником региональной программы ипотечного жилищного кредитования условий кредитного договора, договора залога, договора страхования и т.п. путём формирования единой информационной базы и решения вопроса об ответственном лице, аккумулирующем всю информацию не только по заключенным договорам ипотечного кредитования, но и проблемным договорам ипотечного кредитования;
9. Создание базы данных для своевременного информирования и консультирования субъектов кредитных отношений через средства массовой информации.
Реализация этих мероприятий, во-первых, потребует консолидации усилий законодательной и испонительной власти, кредитных организаций, средств массовой информации и населения, во-вторых, позволит значительно повысить результативность реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, в-третьих, позволит снизить возможные риски участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования, а в-четвёртых, позволит достичь экономии бюджетных средств, направленных на реализацию региональных программ ипотечного жилищного кредитования.
Использование предложений автора будет способствовать достижению наиболее поного социального и экономического эффекта при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования и может найти свое отражение в адаптации и корректировке приоритетных направлений национального проекта Жилище, а также в практической реализации некоторых положений Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года с целью снижения рисков субъектов кредитных отношений, повышения доступности жилья и ипотечных кредитов на территории Российской Федерации.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Грачева, Ала Ахмедовна, Иваново
1. Законодательные и нормативные документы
2. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
3. Градостроительный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 190-ФЗ (ред. от 27.07.2010). Доступ из справ. Ч прав. сист. КонсультантПлюс.
4. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 27.07.2010). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
5. Жилищный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ (ред. от 27.07.2010). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
6. Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (ред. от 28.09.2010). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
7. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 27.07.2010 № 224-ФЗ). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс .
8. О залоге: Закон РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 (ред. от 17.06.2010). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
9. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ (ред. от 17.06.2010). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
10. Об ипотеке (залоге недвижимости Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред.от 17.06.2010). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
11. Об оценочной деятельности в РФ: Федеральный закон от 29.07.1998г. № 135-Ф3 (ред. от 18.07.2009 № 181 ФЗ). Доступ из справ. -прав. сист. КонсультантПлюс.
12. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 09.03.2010). Доступ из справ. прав. сист. Консультант-Плюс.
13. О жилищных накопительных кооперативах: Федеральный законот ЗОЛ2.2004г № 215-ФЗ (ред. от 23.07.2008). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
14. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред от 24.07.2007). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
15. О допонительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей: Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ (в ред. 28.07.2010). Доступ из справ, Ч прав. сист. КонсультантПлюс.
16. О допонительных мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в РФ: Указ Президента РФ от 28.02.1996 г. № 293. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
17. О приватизации жилищного фонда в РФ: Закон РФ от 04.07.1991г. № 1541-1 (ред. от 11.06.2008 г.). Доступ из справ. прав, сист. КонсультантПлюс.
18. О жилищных кредитах: Указ Президента от 10 июня 1994 г. № 1180. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
19. О новом этапе реализации государственной целевой программы Жилище: Указ Президента РФ от 29.03.1996 г. № 431. Доступ из справ. -прав. сист. КонсультантПлюс.
20. Об увеличении объёмов жилищного строительства с привлечением средств населения, предприятий и организаций: Постановление Правительства РСФСР от 14.12.1991 г. № 40 (ред. от 29.10.1992). Доступ из справ. -прав. сист. КонсультантПлюс.
21. О государственной целевой программе Жилище: Постановление Правительства РФ от 20.06.1993г № 595 (ред. от 26.07.2004). Доступ из справ. Ч прав. сист. КонсультантПлюс.
22. О программе Правительства Российской Федерации Реформы и развитие российской экономики в 1995-1997 гг.: Постановление Правительства РФ от 28.04.1995 г. № 439 . Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс .
23. Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 г. № 1010. Доступ из справ. -прав. сист. КонсультантПлюс.
24. О мерах по развитию, системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 (ред. от 08.05.2002). Доступ из справ. Ч прав. сист. Кон-сультантПлюс.
25. Об утверждении федеральной программы поэтапного развития системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Постановление Правительства РФ от 09.04.2001 г. № 273. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
26. О федеральной целевой программе Жилище на 2002-2010 годы: Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 г. № 675 (ред. от 10.04.2008). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
27. О допонительных мерах по реализации федеральной целевой программы Жилище на 2002-2010 годы: Постановление Правительства РФ от 31.12.2005 г. № 865. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
28. О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий: Постановление Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. № 862 (в ред. от 13.01.2009). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
29. Программа антикризисных мер Правительства Российской* Федерации на 2009 год (утв. Правительством РФ). Доступ из. справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
30. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
31. Проект Федеральной целевой программы Жилище на 2011 -2015 годы. URL: Ссыка на домен более не работаетpressoffice/news/440.html.
32. Книги, журналы, статьи, Интернет
33. Аверченко В.А. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко, Г. Наумов, Э.Файкс, И. Эртл. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. 261 с.
34. Аленин В.В. Экономическая безопасность банковской системы и мониторинг кредитных организаций в регионе (теоретические и прикладные аспекты): учеб. пособ. для вузов / В.В. Аленин, Е.В. Гузова; под. ред. А.Г. Кайгородова. Иваново: ИГХТУ. 2000. 152 с.
35. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.:Мысль, 1989. 187с.
36. Астапов K.JI. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит, 2004, №4, с. 44-48.
37. Базанов А.И. Происхождение современной ипотеки. М.: Типография Левексон, 1900. URL: Ссыка на домен более не работаетbazanov/ bazanovl.htm.
38. Базанова И.В. Стратегия выхода на ипотечный рынок: слагаемые успеха // Банковский ритейл, 2007, II квартал, № 2. Доступ из справ.-прав. сист. Гарант.
39. Базарова Г.В. Финансовый механизм управления промышленностью (в условиях экономического эксперимента). М.: Финансы и статистика, 1985.
40. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. СПб.: Питер, 2002 с. 169.
41. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент: Учеб. для проф. Учеб. заведений / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 1994. 224 с.
42. Базель II. Первый компонент Ч стандартизированный подход к оценке кредитного риска. URL:http ://www.bankir.ru/technology/article/1383884.
43. Бланк И.А. Финансовый менеджмент: Учеб. курс / И.А. Бланк. Киев: Ника Центр; Эльга, 2002. 527 с.
44. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономстъ, 2003. 751 с.
45. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2009. 352 с.
46. Банковские операции: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2007. 384 с.
47. Банковские риски: учеб. пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и ред. д-ра экон. наук, проф. Н.И. Вален-цевой. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2008.
48. Башмаков A.A. Основные начала ипотечного права. Либава, 1891. URL: Ссыка на домен более не работаетbashmakov/bashmakovl .htm.
49. Безменова Ю.О. Совершенствование механизма банковского ипотечного кредитования: Дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. / Безменова Юлия Олеговна; Место защиты: Рос. гос. социал. ун-т. Москва, 2007 200 с. : 61 09-8/3111. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
50. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Высшее образование, 2008. 422 с.
51. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы: Учебник для вузов. Изд-во: Питер. 2009. 400 с.
52. Быстров С. Инфраструктура потребительского кредитования // Аудит и налогообложение. 2009. № 4. URL: Ссыка на домен более не работаетarticle593.html.
53. Вагапова Д.З. Догосрочное ипотечное кредитование: состояние и проблемы, модели и механизмы, организация и обслуживание. Самара: СНЦ РАН, 2004.356 с.
54. Валенцева Н.И. Оценка кредитоспособности клиентов банка: Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005.
55. Василенко. П. Итоги года на рынке ипотечного кредитования // Рынок ценных бумаг, 2007, № 11 (338).
56. Виноградова В.Ф. Ипотечные продукты новые предложения // Банковское кредитование, 2008, № 2. Доступ из справ. - прав. сист. Кон-сультантПлюс.
57. Воскобойник Н.И. Направления развития рынка ипотечного кредитования в странах с переходной экономикой // Банковское кредитование, 2006, № 5. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
58. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заёмщиков // Научный электронный журнал КубГАУ, № 08(16), 2005. URL: Ссыка на домен более не работает2005/08/03.
59. Гаджиев М.Г. Совершенствование финансового механизма системы ипотечного жилищного кредитования в России: Дисс. . канд. экон. наук 08.00.10 / Гаджиев Муслим Гаджиевич; Москва, 2007 213 с. : 61 078/2385. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
60. Горемыкин В.А. Недвижимость: экономика, управление, налогообложение, учет: учеб. М. КНОРУС, 2006. 672 с.
61. Грачева A.A. Механизм реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования: кризисная и посткризисная корректировка // Финансы и кредит, 2010. Сентябрь. № 36 (420). с. 70.
62. Грачева A.A. Адаптация к посткризисным условиям финансового механизма реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования // Научно-технические ведомости. Экономические науки. СПбГГГУ, 2010. № 4 с. 56-60.
63. Грачева A.A. Анализ характеристик, определяющих конкурентоспособность ипотечных продуктов коммерческого банка // Научные труды Вольного экономического общества России, том 93, Москва, 2008.
64. Грачева A.A. Организация ипотечного кредитования физических лиц на покупку жилья в Рязанской области // Вопросы экономических наук. 2007, №7, с. 139-140.
65. Грачева A.A. Развитие ипотечного кредитования в России на современном этапе // Вопросы экономических наук. 2007, № 7, с. 141-143.
66. Грудцына Л.Ю. Жилищная энциклопедия. Доступ из справ. -прав. сист. Гарант.
67. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб пособие. М.:ЮНИТИ, 2005.
68. Доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле российских коммерческих банков. URL: Ссыка на домен более не работаетpublication/4947.
69. Доступное и комфортное жилье: Почему мы говорим о национальном проекте в жилищной сфере. URL: Ссыка на домен более не работаетprojects/habitation/habl/ahll.sbtml.
70. Доклад Президиума Государственного совета РФ О реализации программ строительства жилья и развития жилищно-коммунального хозяйства в РФ 2005 г.
71. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. 2006. № 7. с. 38-45.
72. Ежемесячный сводный отчёт о рынке закладных, рефинансированных ОАО АИЖК. URL: Ссыка на домен более не работаетcommon/img/uploaded.
73. Екшембиев P.C. Цикличность развития экономики и персональных финансов // Финансы и кредит, 2009, № 18, с. 46-51.
74. Жетоносов В.М., Марошкин Ю.В., Скуратович Е.А. Способы реализации национального проекта Доступное и комфортное жильё гражданам России в условиях мирового финансового кризиса // Финансы и кредит, 2009, №24, с. 31-37.
75. Жильё с помощью ипотеки /Е. Шавангина. Рязанские ведомости.-29.03.2008.
76. Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие / Под ред. докт. экон. наук, проф. Ю.Ф. Симионова Ю.Ф. М.: ИКЦ МарТ; Ростов н/Д: Издательский центр МарТ, 2005. 240 с.
77. Жилищное хозяйство и бытовое обслуживание населения России 2007 год. URL: Ссыка на домен более не работаетbgd/regl/b0762/Main.htm.
78. Завьялова И.В. Система ипотечного жилищного кредитования и её развитие в России: Автореф. дисс. . канд. эконом, наук./ И.В. Завьялова. Самара, 2009. с.-25.
79. Зак В.В. Пул ипотечных кредитов как совокупность встроенных опционов // Финансы, 2008, № 12. Доступ из справ. Ч прав. сист. КонсультантПлюс.
80. Изменение политики ипотечных банков от депрессии к развитию: Мониторинг рынка Аналитического центра Русипотеки. URL: http ://www.rusipoteka.ru/rusnow/.
81. Информационный меморандум:ОАО Агенство по ипотечному жилищному кредитованию. URL:http: www.ahml-investmem.pdf.
82. Ипотека в России / Под ред. A.B. Токушина. М.: Юристь. 2002.525 с.
83. Ипотечный кризис в США: причины и уроки для России / Н. Косарева, А. Туманов. URL: Ссыка на домен более не работаетpublications/?matid=399.
84. Инфляция в Pocchh:URL: Ссыка на домен более не работаетp>
85. Индекс цен на вторичном рынке жилья по Российской Федерации. URL: Ссыка на домен более не работаетfi-eedoc/newsite/prices/housing/tab8.htm.
86. Ипотека в Рязани становиться еще доступней // Аргументы и факты: приложение АиФ Рязань, 2006, № 21 (24-30 мая), с. 15.
87. Итоги работы ОАО Рязанская ипотечная корпорация по состоянию на 2007 год: Письмо ОАО Рязанская ипотечная корпорация от2301.2007 Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
88. Каменицкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) / М.И. Каменицкий JI.B. Донцова, С.М. Печатникова. М.: Издательство Дело и Сервис, 2006. с 81.
89. Карамузов Р.Б. Становление ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и Республике Казахстан: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. 08.00.10 / Карамурзов Ренат Булатович. М., 2006. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
90. Каримов Б.Н. Ипотечное кредитование в России и проблемы повышения его эффективности: Дисс. . канд. экон. наук. 08.00.10 / Каримов Булат Наилевич. М., 2001. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
91. Кассо JT.A. Понятие о залоге в современном праве. URL: Ссыка на домен более не работаетkasso/ kassol .htm.
92. Каурова H.H. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование, 2008, сентябрь октябрь, № 5. Доступ из справ. - прав. сист. КонсультантПлюс.
93. Кверкнадзе P.A., Хоменко М.А. История развития рынка ипотечного кредитования // Право и политика, 2001. № 9.
94. Ким Л.Г. Экономические механизмы управления региональным жилищным комплексом (на материалах Удмуртской Республики): Дисс. . канд. экон. наук. 08.00.05; 08.00.10 /Ким Леонид Германович. Ижевск, 2007. С. 176. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
95. Кисмина E.B. Ипотечное кредитование в Российской империи (вторая половина XIX начало XX веков): Автореф. дисс. . канд. экон. наук /Е.В. Кисмина Самара, 2006. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
96. Кичанов Р.И. Развитие жилищной сферы страны и регионов в современных условиях (проекты, проблемы, результаты): Автореф. дис. . канд экон. наук. 08.00.05 /Кичанов Роман Игоревич. М., 2007. с. 26. URL: http.www.diss.rsl.ru.
97. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика. М.: ТК Веби, Издательство Проспект, 2007. 1024 с.
98. Ковалев В.В., Уланов В.А. Курс финансовых вычислений. 2-ое изд., перераб. и доп. М.:Финансы и статистика, 2002. 544 с. стр. 143.
99. Кондратьев Н.Д. Большие циклы конъюнктуры и теория предвидения. Избранные труды / Н.Д. Кондратьев, Международный фонд Н.Д. Кондратьева и др.; Ред. кол.: Абакин Л.И. и др.; сост. Яковец Ю.В. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002. 767 с.
100. Костин С.Ю. Формы и методы кредитования жилищных ипотечных программ: Дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10. / Костин Сергей Юрьевич М, 2006. 231 с: 6106-8/2734. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
101. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд. М.: КНОРУС, 2006.
102. Лебедев Е.А. Прогнозирование кредитоспособности физических лиц на основе применения АСК-анализа /Лебедев Е.А. // Научный журнал КубГАУ Электронный ресурс. Краснодар: КубГАУ, 2006. №1(17). Режим доступа: Ссыка на домен более не работает2006/01/13/pl 3 .asp.
103. Леонтьев B.E, Бочаров B.B., Радковская Н.П. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов. Изд-во: ЭЛИТ, 2005, 560 с.
104. Логинов М.П. Формирование системы ипотечного жилищногокредитования в условиях России: дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. /Михаил Павлович. Екатеринбург, 2004, URL: Ссыка на домен более не работаетp>
105. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО: Экономика и организация промышленного производства, 2004, №9, с. 115-132.
106. Логинов М.П. Модели ипотечного кредитования // Маркетинг, 2003, №2. с.95-98.
107. Логинов М.П. Антикризисные модели ипотечного кредитования России // Финансы и кредит, 2009, № 7, с. 11-17.
108. Макроэкономический обзор: Двойные кризисы, №2, май 2008. URL:ttp://www.sbrf.m/common/img/uploaded/files/pdf/presscenter/Review2.pd f.
109. Мальцев Э.В. Методические аспекты организации рефинансирования ипотечного кредитования // Банковское кредитование, 2006, № 3. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
110. Мальцева Е.С. Ипотечно-жилищное кредитование условие доступности жилья для населения на региональном рынке/ Е.С. Мальцева //Научный журнал КубГАУ, №24(8), декабрь 2006 года. URL: Ссыка на домен более не работает2006/08/pdf/21 .pdf.
111. Малюгина E. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих // Силовые министерства и ведомства: бухгатерский учёт и налогообложение. 2008. - июнь. - № 6 / Система Гарант. -2008.
112. Мамонтова И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность клиентов // www.elitarum.ru.
113. Мацнев О.В. Ипотека: региональный опыт кредитования жилищного строительства: Монография. / Науч. ред. д.э.н., профессор В.И. Терехин. Рязань: М-Пресс, 2005. 149с.
114. Мацнев О.В. Дом для молодой семьи // Строительная газета, 2002. № 39 (27 сентября).
115. Мацнев O.B. Механизмы привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу // Вопросы экономики, 2006, №9, с. 128 Ч 138.
116. Маркова C.B. Механизмы обеспечения социальной доступности жилья для граждан России: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. / Светлана Валентиновна. Москва, 2006 151 с. РГБ ОД, 61:06-8/4667. URL: http ://www.diss .rsl .ru.
117. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / Авт.: Н.С. Пастухова, H.H. Рогожкина. Под общей ред. Н.Б. Косаревой. 2-е изд., доп. М.: Фонд Институт экономики города, 2002.
118. Мехряков В.Т. Развитие кредитных учреждений в России. М.: Дека, 1996 г.
119. Минимулин Д.В. Залоговый риск в структуре банковского кредитного риска и его оценка // Деньги и кредит, 2009, № 5, с.64 66.
120. Минц М.В. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело, 2002. № 3. с. 32. Доступ из справ. прав. сист. Консуль-тантПлюс.
121. Минц В. Принципы прогнозирования динамики цен на жилье // Рынок ценных бумаг, 2007. №18(345). с.74-76.
122. Муниципальная целевая программа Муниципальная ипотека на 2007 2010 гг.: Утверждена решением Рязанского'горсовета от 26.10.06г. № 720-111 // Рязанские ведомости, 2006. 9 ноября, с. 6.
123. Никитина Н.В. Финансовый менеджмент: учеб пособие для студ. по спец. Финансы и кредит / Н.В. Никитина. М. КНОРУС, 2007. 328 с.
124. Об объёмах ипотечного кредитования в Рязанской области в первом полугодии 2006 года: Письмо ОАО Рязанская ипотечная корпорация от 4 июля 2006 года. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
125. Об оценке доступности жилья в России. URL: Ссыка на домен более не работает/historyofeconomics.narod.ru/vopreco/26.10.06-21.03.08/2025364.htm.
126. Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски / Д.Н. Овсянников. М.: Экономика, 2004. 125 с.
127. Олыпанникова Н.И. Финансовые ковенанты как механизм мониторинга заёмщика // Банковское кредитование, 2009. № 2. Доступ из справ. -прав. сист. КонсультантПлюс.
128. Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков // Банковское право, 2009. № 1. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
129. Осинин Д. Московские инвестиции в рязанское жилье / Д. Оси-нин //Рязанские ведомости. 2003. 28 августа, с.1.
130. Основные социально-экономические индикаторы< уровня жизни населения. URL: Ссыка на домен более не работаетbgd/regl/b08ll/IssWWW.exe/Stg/d01/07-01.htm.
131. О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2009 году. URL: Ссыка на домен более не работаетstatistics/?Prtid=ipoteka.
132. Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленнымгкредитными организациями физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. URL: Ссыка на домен более не работаетstatistics/print.aspx?file=ipoteka/22011008.htm&pid=ipoteka&sid=ITM 34945.
133. Павлова И.В. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России// Банковское кредитование, 2006, №4, с.З. Доступ из справ. Ч прав. сист. КонсультантПлюс.
134. Павлова И.В Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке //Банковское кредитование, 2005, № 3. Доступ из справ. -прав. сист. КонсультантПлюс.
135. Пастухова Н.С. Рекомендации по проведению процедуры оценки вероятности погашения жилищных ипотечных кредитов (андеррайтинг кредитов). М.: Фонд Институт экономики города, 2003. 72 с.
136. Показатели деятельности кредитных организаций: Главное управление Банка России по Рязанской области. URL: http.7/vvww.cbrjoi/regions/main.asp?ni=RZ&node=getnodexml.asp?id=101&rez =6&01dBr=Yes.
137. Потерович В.M. Для развития массовой ипотеки в России необходимы стройсберкассы. Недвижимость и ипотека, 2005, №2, с. 37-41. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
138. Поляков В.А. Развитие инфраструктуры реализации ипотечных продуктов: Автореф. дис. .канд. эконм. наук: 08.00.10 / Вячеслав Анатольевич Поляков. Вогоград, 2006 23 с. РГБ ОД, 9 06-9/2035-Х 9 06-9/2036-8. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
139. Попова М.В. Государственное регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / Автореф. дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10 / Марина Викторовна Попова Ростов-на-Дону, 2005. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
140. Портнова Э.Х. Развитие регионального механизма ипотечного кредитования: Автореф. дисс. . канд. экон. наук: 08.00.05; 08.00.10 / Элеонора Халиловна Портнова. Ижевск, 2007 177 с. РГБ ОД, 61:07-8/3540. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
141. Правительство Рязанской области: Доступное икомфортное жильё гражданам' России. URL:Ссыка на домен более не работаетprojects/habitation/?css=print.css
142. Приветствуя программы АРИЖК, банки проводят и собственную реструктуризацию: Банковское обозрение. URL: Ссыка на домен более не работает2010/arizhkibanki.htm?source=subsciberu
143. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. СПб. Литер, 2005. 208 е.
144. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.:ИНФРА-М.1997. - 496с.
145. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2009: Р32 Стат. сб. / Росстат. М., 2009. - 990 с. URL: Ссыка на домен более не работаетdoc2009/demo.zip. Дата обращения: 11.01.10.
146. Регион в цифрах. URL: http ://ryazstat.gks.ru/digital/region 12/ default, aspx.
147. Резванова Л.М. Потенциал региональных рынков ипотечногокредитования // Банковский ритейл. 2008. № 1 Доступ из справ. прав. сист.1. КонсультантПлюс.
148. Резванова Л.М. Проблемы и инструменты урегулирования ссудной задоженности // Банковское кредитование, 2008, № 4. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
149. Риск анализ инвестиционного проекта: Учеб. Для вузов / под. ред. М.В. Грачевой. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2001. 351с.
150. Романова М.В. Региональный аспект социальной защиты при обеспечении жильём населения через ипотечное страхование // Финансы икредит. 2009. № 28. с. 58-67.
151. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Тенденции развития ипотечных программ российских банков // Банковское кредитование, 2008, март-апрель, № 2. Доступ из справ. прав. сист. Гарант.
152. Рынок жилья и ипотечного кредитования: итоги 2009 года / Аналитический центр АИЖК. URL: Ссыка на домен более не работаетcommon/img/uploaded/files/agency/repoting/guarterly/report4 g2010.pdf.
153. Рынок ипотеки выходит на первый план. URL: Ссыка на домен более не работаетresearch/alfa-1 .pdf.
154. Рязанская область в цифрах: Стат.сб./Рязаньстат. Рязань, 2007.241 с.
155. Рязанская область 2007: Стат.сб./Рязаньстат. Рязань, 2007.
156. Савинова В.А. Методические подходы к определению сущности ипотечного кредита // Финансы и кредит, 2008, № 46, с. 31-37.
157. Савинова В.А. Региональные аспекты ипотечного кредитования: теория и практика // Финансы и кредит, 2008, № 47, с. 32-38.
158. Савинова В.А. Предпосыки и условия развития ипотечного кредитования в регионах России (на материалах Самарской области) // Вестник Самарского государственного экономического университета, 2008, № 3 (41). с. 93-99.
159. Савицкий М.В. Особенности продвижения ипотечного кредитования // Банковское кредитование, 2007, май Ч июнь, № 3. Доступ из справ. -прав. сист. КонсультантПлюс.
160. Севденцев B.JI. Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России // Банковское кредитование, 2008, сентябрь Ч октябрь, № 5. Доступ из справ. прав. сист. Консуль-тантПлюс.
161. Сербина К. Очерки из социально-экономической истории русского народа. Тихвинский посад XVI XVIII вв. M.: JL: 1951 г. Доступ из справ. - прав. сист. КонсультантПлюс.
162. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ:адаптация мирового опыта // Рынок ценных бумаг, 2003, № 4 (235), с. 28-33.
163. Система страхования банковских рисков: Монография /Соколов Ю.А., Амосова H.A., Иваново: ИГХТУ, 2003.
164. Скударева Н.З. Развитие жилищного ипотечного кредитования в России: Автореф. дисс. канд. экон. наук: 08.00.10. / Нели Зиннуровна Скударева. М., 2008. 20 с. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
165. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. Ч М.: Издательский дом Аудитор, 2000.
166. Смирнов И.Е. Проблемы законодательства, требующие неотложного решения: Интервью// Банковское кредитование, 2008, № 3. Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
167. Соколов Ю.А. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития / Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. // Финансы и кредит, 2005. № 3. с. 2-8.
168. Социальное положение и уровень жизни населения: Стат.сб./ Ря-заньстат. Рязань, 2006. 56с.
169. Средние цены на первичном рынке жилья по Российской Федерации. URL: Ссыка на домен более не работаетfreedoc/newsite/prices/housing/tab7.htm.
170. Средние цены на вторичном рынке жилья по Российской Федерации. URL: Ссыка на домен более не работаетfreedoc/newsite/prices/housing/tab 10.htm.
171. Стандарты Х процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов). URL: Ссыка на домен более не работаетmilitaryIpoteka/instr.shtml.
172. Стратегия'развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. URL: Ссыка на домен более не работаетstrateg.
173. Макроэкономический обзор: Двойные кризисы, 2008, №2, май.1. URL:Ссыка на домен более не работаетcommon/img/uploaded/files/pdf/presscenter/Review2.pdf.
174. Субботин P.A. Финансовые аспекты ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / Дисс. . канд. эконом, наук: 08.00.10 / Роман Анатольевич Субботин. Москва, 2007 165 с. РГБ ОД, 61:07-8/2877. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
175. Суэтин A.A. Структурные проблемы развития финансовых рынков в I полугодии 2008 года //Финансовая аналитика, 2008, № 10(10).
176. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2009. 408 с. с. 257.
177. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 1994. 320 с.
178. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. М.: Юристь, 2003. 688с.
179. Упрощенный вид ипотеки разоряет банки США. URL: Ссыка на домен более не работаетjournal/print.php?id= 10196&t=n.
180. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сдека. СПб.: Питер,2001.
181. Фаерман Е.Ю., Хачатрян С.Р., Локтионов В.М., Кирилова A.M. Ипотечное кредитование (анализ и моделирование) // Аудит и финансовый анализ, 1998, № 2.
182. Федорова А.Е. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений: Автореф. дисс. .канд. экон. наук: 08.00.10./ Алена Евгеньевна Федорова. Екатеринбург, 2006. 24 с. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
183. Федулова И.А. Формирование механизма ипотечного жилищного кредитования: Диссертация . кандид. эконом, наук: 08.00.10. / Ирина Алексеевна Федулова. Саранск, 2004. 208 с. РГБ ОД, 61:04-8/4811. URL:Ссыка на домен более не работаетp>
184. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб./ под ред. проф. Самсонова Н.Ф. М.:ИНФРА-М. 2004. с.214.
185. Финансовый менеджмент: учеб. для студ. вузов / под ред. Е.И. Шохина. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2010. 475 с.
186. Финансы и кредит: Учебник / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Т.В. Решетникова и др.; под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург. АОЗТ Издательский дом ЯВА, 1996.
187. Фомин Д.Е. Организация залоговой работы в банке// www.klerc.ru
188. Фрумина C.B. Совершенствование механизма ипотечного кредитования: Автореф. дисс. . канд. эконом, наук: 08.00.10 / Светлана Владими-рована Фрумина. М., 2006. 20 с. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
189. Хандруев A.A. Управление рисками банков: Научно-практический аспект// Деньги и кредит, 1997. № 6. с. 12.
190. Шавангина Е.В. Квадратные метры стали доступнее // Рязанские ведомости: строитель, 2007. №4. 28 февраля, с.4.
191. Шамхалова Э.А. Формирование и развитие регионального рынка банковских услуг // Автореф. дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. / Эльмира Абдулафисовна Шамхалова. Махачкала, 2005. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
192. Шапкин A.C., Шапкин В.А. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций: Учебник. Изд-во: Дашков и Ко, 2009. 544 с.
193. Шевчук Д. Ипотека основные требования к документам, залогу, заёмщику // Финансовая газета, 2007, июль. № 27, 28 / Система Гарант Ч 2008.
194. Шор И.М. Ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с населением: Перепринт. Вогоград: Изд-во ВоГУ, 2003. 40 с.
195. Цытович А. Инновации на рынке ипотечного кредитования // Банковское кредитование, 2006. № 4.
196. Чинаев Т.В. Формирование Российской системы ипотечного жилищного кредитования и ее инфраструктуры: Дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. / Тимур Винерович Чинаев. Уфа, 2007. 171 е., РГБ ОД, 61:07-8/5085. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
197. Черниенко Е. Ипотечная классика // Рязанский бизнес журнал, 2007, № 6(37). март-апрель, с.4-6.
198. Чернобыльская А.Б. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское кредитование. 2006. - № 5. Доступ из справ. - прав, сист. КонсультантПлюс.
199. Чернобыльская А.Б. Управление продажами ипотечных кредитов // Банковское кредитование, 2006. сентябрь октябрь. № 5. Доступ из справ. Ч прав. сист. Гарант.
200. Щетинин Я.В., Савинченко В.Е. Доступность жилья в Российской Федерации как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты // Банковское кредитование, 2006, № 3(7). Доступ из справ. прав. сист. КонсультантПлюс.
201. Чибис A.B. Региональный опыт внедрения ипотечного кредитования на примере работы ОАО Рязанская ипотечная корпорация // Недвижимость и инвестиции, 2005. № 3. с. 62 64.
202. Ярулина Г.Р. Развитие региональной системы ипотечного жилищного кредитования: Дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10. / Гузель Раси-ховна Ярулина. СПб, 2006. 153 с. РГБ ОД, 61 07-8/. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
Похожие диссертации
- Механизм реализации интересов субъектов ипотечного жилищного кредитования
- Специфика становления и реализации экономических интересов субъектов ипотечного жилищного кредитования
- Анализ реализации инвестиционных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации
- Управление системой ипотечного жилищного кредитования в регионе: организационно-методические аспекты
- Совершенствование финансового механизма системы ипотечного жилищного кредитования в России