Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Обеспечение устойчивости банковской системы региона тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Кедров, Виктор Иванович
Место защиты	Саранск
Год	2005
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Обеспечение устойчивости банковской системы региона"

на правахрукописи

КЕДРОВ ВИКТОР ИВАНОВИЧ

ОБЕСПЕЧЕНИЕ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕГИОНА

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саранск-2005

Работа выпонена на кафедре финансов и кредита Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева.

Научный руководитель

- заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор экономических наук, профессор Макаркин Николай Петрович

Официальные оппоненты

- доктор экономических наук, профессор Андреев Станислав Анатольевич

- кандидат экономических наук Ванин Валерий Владимирович

Ведущая организация

- Вогоградский государственный университет

Защита диссертации состоится <<^">> 2005 Г. В

на заседании диссертационного совета Д 212.И7.05 при Мордовском государственном университете имени Н.П. Огарева по адресу:

430000, г. Саранск, ул. Большевистская, 68, конференц-зал.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева.

Автореферат разослан

К мфт-

2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

доктор экономических наук, профессор ^ЗЪбгг^ Н.А. Филиппова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Обеспечение устойчивости банковской системы страны и ее регионов является одной из ключевых задач, стоящих перед государством. Значимость решения данной задачи обусловлена важностью функций, выпоняемых банковской системой в экономике. Трансформируя сбережения в инвестиционные ресурсы, осуществляя платежи и расчеты в хозяйстве, национальная банковская система воздействует на процессы, протекающие практически во всех сегментах экономики.

Формирование в России на протяжении последних десятилетий основ рыночной экономики сопровождалось обострением экономических и социальных процессов, что было обусловлено как объективным характером реформирования хозяйственного механизма, так и субъективными реформаторскими ошибками на начальной стадии преобразований. При этом вследствие своей специфики, заключающейся в концентрации и регулировании денежных потоков, банковская система не только оказалась в центре влияния этих процессов, но и более того, была достаточно сильно подвержена дестабилизирующему характеру их воздействия. Особенно остро проблема обеспечения устойчивости банковского сектора проявляется в регионах, причиной чего является деформация ссудного рынка в нашей стране, выражающаяся в чрезмерной концентрации банковских ресурсов в одних регионах и хронической недостаточности в других.

Данные обстоятельства и предопределили актуальность исследования вопросов обеспечения устойчивости банковской системы именно на региональном уровне.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов обеспечения устойчивости банковского сектора занимались такие отечественные ученые, как Л.П. Белых, Э.Н. Василишен, В.Н. Жива-лов, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, СМ. Ильясов, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, В.В. Масленников, М.Ю. Матовников, А.И. Ольшаный, Г.С. Панова, МА. Пессель, И.В. Пещанская, Е.С. Стоянова, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, Е.Б. Ширинская и др.

Практическим и методическим вопросам устойчивого развития элементов банковской системы посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э.Дж. Долан, К. Д. Кэмпбел, Р. Дж. Кэмпбел, Ж. Матук, Э. Родэ, П. Роуз, Т. Кабот и др. Сравнительный анализ их работ показал, что представители отечественной научной школы акцентируют внимание на теоретических вопросах обеспечения устойчивости банков, вскрытии их взаимосвязи с реальным сектором экономики, необходимости и проблемах регулирования банковского сектора с целью достижения его эффективного функционирования. Зарубежные авторы в большей степени освещают прикладные аспекты, связанные со стабильным функционированием банковских институтов, освещением новейших тенденций в развитии и внедрении банковских инструментов.

Однако, несмотря на наличие широкого спектра научных работ по рассматриваемой проблеме, следует отметить, что в большинстве случаев они касаются исследования и разработки механизмов устойчивости отдельных кредитных организаций, без учета их взаимосвязи с другими институтами банковской системы. Банковская система рассматривается при этом в отрыве от множества разнообразных функционально-организационных аспектов, образующих в единстве банковскую инфраструктуру и также влияющих на устойчивость ее основных элементов. Остаются неосвещенными специфические особенности обеспечения устойчивости региональных банков, определяемые условиями конкретного региона.

Таким образом, недостаточная степень разработки указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость их решения. Это предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью диссертационной работы является разработка методических подходов и практических рекомендаций по повышению устойчивости банковской системы на региональном уровне.

Для достижения поставленной цели предполагалось решить следующие задачи:

- исследовать теоретические и методологические аспекты обеспечения устойчивого развития банковской системы;

-выявить основные проблемы устойчивого развития банковской системы в современных условиях;

-проанализировать и дать оценку устойчивости банковской системы конкретного региона;

-оценить роль структурного подразделения центрального банка в обеспечении устойчивости регионального банковского сектора;

-дать практические рекомендации по совершенствованию государственного воздействия на банковский сектор с целью повышения устойчивости региональных коммерческих банков;

-определить направления повышения устойчивости банковской системы региона.

Объектом исследования является банковская система Республики Мордовия.

Предметом исследования является процесс обеспечения устойчивости банковской системы региона.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по проблемам устойчивого развития коммерческих банков, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, федеральные и региональные законодательные и нормативные акты, касающиеся государственного регулирования банковской сферы.

Информационную базу диссертационного исследования составили статистическая информация и отчетные материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, аналити-

ческие материалы и годовые отчеты коммерческих банков Республики Мордовия.

Основные положения, выносимые диссертантом на защиту:

- основные теоретические положения концепции обеспечения устойчивости банковской системы, принципиальным отличием которой от существующих является представление последней как целостного, динамичного и системного объекта. Это позволило конкретизировать содержание термина лустойчивость банковской системы в современных условиях, уточнить принципы обеспечения устойчивости банковской системы, классифицировать факторы, влияющие на нее (С. 10-13; 20-39);

- комплексный анализ финансовой устойчивости коммерческих банков Республики Мордовия, в результате которого были определены основные факторы дестабилизирующего характера, проявляющиеся в слабом участии государства в развитии банковской системы, недостаточной эффективности инструментария денежно-кредитной политики и системы банковского надзора (С. 63-72; 75-90; 95-112);

- разработанный комплекс предложений по совершенствованию государственного регулирования банковского сектора и системы банковского надзора, а также по активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики на основе использования перспективных банковских продуктов (С. 113Ч140);

- предложения по организационно-функциональным преобразованиям в банковской системе региона, направленным на развитие ее инфраструктуры как необходимого условия обеспечения устойчивого функционирования банковского сектора (С. 145-162).

Научная новизна исследования заключается в разработке комплекса методических подходов и практических рекомендаций по обеспечению устойчивости банковской системы региона. Конкретные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- уточнено содержание понятия лустойчивость банковской системы, предусматривающее необходимость выпонения банковской системой присущих ей функций с учетом соответствующего уровня развития экономики (С 11-13);

- разработана классификация принципов обеспечения устойчивости банковской системы, предполагающая их деление на принципы общего типа, отражающие условия устойчивости рыночной среды, и специфичные для банковской деятельности (С. 21-38);

- адаптированы к региональным условиям используемые в мировой банковской практике схемы инвестиционного кредитования, предполагающие мобилизацию всех возможных источников финансовых ресурсов в регионе (С. 130-141);

- обоснована необходимость развития банковской инфраструктуры как одного из основополагающих условий обеспечения устойчивости банковской системы в регионе (С. 142-159).

Практическая значимость работы. Предложенные в диссертации меры по активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики могут быть использованы в деятельности кредитных организаций. Рекомендации автора по совершенствованию государственного воздействия на банковскую политику кредитных организаций могут найти применение при разработке основных направлений денежно-кредитной и надзорной политики.

Результаты исследования, в частности, создание региональных финансово-промышленных групп, базирующееся на выпонении банком функций финансового центра, внедрение в деятельность коммерческих банков кредитных продуктов на основе диверсификации рисков, приняты к использованию Ассоциацией коммерческих банков республики Мордовия и частично внедрены в деятельности региональных кредитных институтов.

Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в учебном процессе в преподавании курсов Организация деятельности коммерческих банков, Деньги, кредит, банки для студентов экономического факультета Мордовского государственного университета.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на: III Всероссийской научно-практической конференции Социально-экономическое развитие России в XXI веке (г. Пенза, 2004 год), Международной научно-практической конференции Экономическое развитие отраслей народного хозяйства в рыночных условиях (г. Киров, 2004 год), II Международной научно-практической конференции Проблемы социально-экономической устойчивости региона (г. Пенза, 2005 год).

Публикация работ по теме исследования. Основные положения диссертации изложены в 6 научных работах общим объемом 1,85 п. л., в том числе лично автора - 1,4 п.л.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 180 страниц машинописного текста, 16 таблиц, 13 рисунков, 9 приложений. Библиографический список включает 155 источников.

П. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

В свете современных проблем, характерных для российской экономики, обеспечение устойчивости банковской системы выступает одной из тех задач, решение которой позволит не только стабилизировать состояние национального хозяйства, но и наметить направления его будущего развития.

Как показало проведенное теоретическое исследование, в экономической науке существуют различные подходы к содержанию термина лустойчивость банковской системы, что, соответственно, предполагает необходи-

мость его уточнения. В связи с этим автором предлагается его рассмотрение как способности банковской системы выпонять присущие ей функции с учетом соответствующего уровня социально-экономического развития. При этом банковская система дожна обладать способностью к восстановлению своего исходного состояния при возникновении кризисных явлений. В качестве основных функций, присущих банковской системе, в работе выделены следующие: 1) перераспределение денежного капитала; 2) расчетно-платежная функция; 3) создание банковских денег.

Банковская система, выступая сложной динамической системой, в процессе своей деятельности подвержена влиянию множества разнообразных по своей природе внешних и внутренних факторов. Своевременный учет и анализ данных факторов позволит не только оценить ее качественное состояние, но и предотвратить возможное появление кризисных явлений, обеспечив тем самым устойчивое развитие. На основе обобщения теоретических взглядов российских и иностранных ученых данные факторы систематизированы и исследованы (рис. 1). При этом подчеркнута значимость социально-политических факторов, обусловивших дестабилизацию банковского сектора в 2004 году.

Методология формирования устойчивости банковской системы предполагает выявление и обоснование соответствующих принципов, соблюдение которых позволит минимизировать издержки, связанные с ее неэффективным функционированием. В ходе исследования данные принципы были классифицированы на две основные группы: общего типа, отражающие условия устойчивости рыночной среды, а также специфические, раскрывающие специфику банковской деятельности.

В процессе исследования способов поддержания устойчивости банковской системы в диссертационной работе отмечено, что в настоящее время их поноценная реализация невозможна в силу целого ряда причин:

- слабое участие государства в банковской сфере, что обусловило в постпереходный период ее недостаточную инвестиционную активность;

- отсутствие комплексного подхода к использованию инструментов денежно-кредитного регулирования, определившее их недостаточное воздействие на устойчивость банковского сектора;

- непроработанность диагностической компоненты банковского надзора, выразившаяся в несовершенстве нормативной базы, неэффективном управлении банковскими рисками, возможном мошенничестве со стороны владельцев банков и банковских менеджеров.

Проведенное в диссертационной работе исследование взаимосвязи региональной экономики и банковского сектора республики позволило выявить следующие тенденции:

Рисунок 1 Ч Факторы, влияющие на устойчивость банковской системы

- наличие в посткризисный период положительной динамики относительных показателей взаимосвязи банковского сектора с экономикой региона (табл. 1). Уже в 2001 году все основные показатели деятельности коммерческих банков республики, соотнесенные с ВРП, превысили значения предкризисного

Таблица 1 - Основные показатели деятельности коммерческих банков РМ, соотнесенные с ВРП

Наименование показателя 1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

Валовой внутренний продукт России, мрд. руб. (до 1998 г. -грн. руб.) 2521,9 2696,4 4766,8 7302,2 8943,6 10834,2 13285,2

Валовой региональный продукт Республики Мордовия в текущих ценах, мн. руб. (до 1998 г. - мрд. руб.) 8676,8 9084,2 13740,4 23833,2 24600,7 24332,4 27933,6

Капитал банковской системы Республики Мордовия, мн. руб. (до 1998 г. - мрд. руб.) 43,593 50,822 53,651 92,254 139,913 169,541 449,911

Соотношение капитала банковской системы и ВРП, % 0,5 0,56 0,39 0,39 0,57 0,70 1,61

Соотношение капитала банковской системы РФ и ВВП России, % 1,31 1,93 2,33 2,84 2,92 2,77 2,72

Активы банковской системы Республики Мордовия, мн. руб. (до 1998 г. - мрд. руб.) 322,176 288,821 378,487 709,299 1233,32 1976,06 3297,19

Соотношение активов банковской системы и ВРП, % 3,71 3,18 2,75 2,98 5,01 8,12 11,8

Соотношение активов банковской системы РФ и ВВП России, % 28,5 38,5 33,22 32,28 35,29 38,24 42,16

Кредиты, предоставленные экономике банковским сектором Республики Мордовия, мн. руб. ;до 1998 г. - мрд. руб.) 141,789 105,678 177,509 371,092 767,766 1161,89 1863,97

Соотношение кредитов банковской системы и ВРП, % 1,63 1,16 1,29 1,56 3,12 4,78 6,67

Соотношение кредитов банковской системы РФ и ВВП России, ъ 12,26 15,45 12,52 13,1С 16,41 18,73 21,91

Депозиты и вклады населения банковской системы Республики Мордовия, мн. руб. (до 1998 г. - мрд. руб.) 85,727 81,329 106,529 179,713 302,151 503,709 959,681

Соотношение депозитов и вкладов банковской системы и ВРП, % 0,99 0,9 0,78 0,75 1,23 2,07 3,44

Соотношение депозитов и вкладов банковской системы РФ и ВВП России, % 5,95 11,22 9,68 9,53 10,86 12,57 14,48

1997 года и первого посткризисного 1999 года;

- более слабая, по сравнению со среднероссийскими значениями, степень взаимодействия региональных банков с реальной экономикой. Показатель удельного веса капитала региональных банков в ВРП Республики Мордовия, достигнутый в 2002 году, в 4 раза меньше аналогичного показателя в целом по России. Соотношение активов региональных банков и ВРП Мордовии в этот период почти в 5 раз меньше аналогичного показателя по России. Соотношение кредитов, предоставленных коммерческими банками Мордовии экономике, и ВРП - в 4 раза, а соотношение вкладов населения РМ и ВРП - в 6 раз меньше по сравнению со среднероссийским значением.

Подобные темпы развития не позволят коммерческим банкам республики в будущем оказывать существенное влияние на социально-экономическое развитие региона. Недостаточность участия коммерческих банков региона в производстве ВРП и достижении экономического роста может привести в будущем к их изоляции от реального сектора экономики, что не может не сказаться на устойчивости банковской системы региона.

Проведенное в диссертационной работе исследование обеспеченности региона банковскими услугами позволило сделать следующий вывод (табл. 2).

Таблица 2 - Обеспеченность Республики Мордовия банковскими услугами (Россия =1)_

Показатель 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

Институциональная насыщенность банковскими услугами 0,44 0,33 0,33 0,36 0,37 0,36

Финансовая насыщенность банковскими услугами (по активам) 0,08 0,08 0,09 0,14 0,21 0,28

Финансовая насыщенность банковскими услугами (по объему кредитов) 0,08 0,10 0,12 0,19 0,25 0,30

Коэффициент развития сберегательного дела 0,08 0,07 0,08 0,1С 0,11 0,16

В сравнении со среднероссийскими показателями республика слабо обеспечена банковскими институтами. Остается недостаточной финансовая насыщенность Республики Мордовия банковскими услугами. Все это свидетельствует о том, что банковская система региона неэффективно выпоняет свои основные функции, а значит и недостаточно устойчива. Констатируя данный факт, следует все же отметить, что соответствующие показатели на протяжении посткризисного периода демонстрируют положительную динамику.

В ходе исследования проведен также анализ выпонения региональными коммерческими банками функций финансового посредничества. С этой целью проанализирована эффективность перераспределения ресурсов между контрагентами через кредитные организации, а также перераспределение ресурсов по срокам. В результате было выявлено следующее:

- на протяжении 2000-2003 гг. чистым кредитором банковской системы республики являлось население, что соответствует классической схеме финансового посредничества;

- значительная часть аккумулированных средств направлялась банками в финансовый сектор, а не на кредитование реального производства;

- трансформация ресурсов банками осуществлялась на основе размещения коротких пассивов в длинные активы, что свидетельствует о потенциальном риске ликвидности;

- наибольший дефицит ликвидности региональных банков наблюдася в самом краткосрочном диапазоне - сроком от до востребования до 7 дней.

В этих условиях одним из основных факторов повышения устойчивости банковской системы выступает надзорно-регулирующая деятельность центрального банка. В ходе анализа выпонения банками обязательных экономических нормативов были выявлены следующие тенденции:

- наибольшее количество нарушений банками экономических нормативов пришлось на период 1997-1999 гг. (в 1997 г. - 85, в 1998 и 1999 гг. - 139 и 91 раз), что свидетельствовало об усилении проблем в деятельности кредитных организаций в период финансового кризиса;

- наиболее часто нарушались нормативы НЗ (в 1997 г. - 2, в 1998 г. - 17, в 1999 г. - 15 раз), Н5 (соответственно 8, 18 и 18), Н8 (4, 15 и 8), НИ (14, 25 и 26 раз). Основные причины этих нарушений - более быстрый по сравнению с ростом собственных средств банков рост привлеченных ими ресурсов, недостаточность ресурсной базы, а также наличие ошибок в управлении ликвидностью банков;

- с 2000 г. наблюдается сокращение количества нарушений обязательных нормативов, что свидетельствует о повышении качества финансового менеджмента региональных банков, а также об эффективности действий Национального банка РМ по ликвидации проблемных банков.

Анализ основных внутренних факторов, влияющих на устойчивость банков, проведен в диссертационном исследовании на основе рейтинговой системы CAMEL. Полученные результаты позволили сделать следующие выводы.

Основные показатели доходности деятельности банков региона в 1999Ч 2003 гг. имели положительную динамику: возрастала абсолютная величина прибыли банков республики, увеличивались показатели рентабельности активов и капитала. Учитывая высокую динамику увеличения капитала региональных банков за этот же период, можно констатировать, что кредитные организации региона воспользовались благоприятной конъюнктурой для повышения капитализации за счет высокой процентной маржи, заложенной в процентные ставки по кредитам.

Региональные банки находятся в более выгодных условиях по сравнению с крупными московскими кредитными институтами, работающими в условиях более развитой конкуренции. Об этом свидетельствуют результаты сравнения уровня процентных ставок по кредитам.

Снижение чистой процентной маржи и чистого спрэда от кредитных операций в 2001-2003 гг. компенсировалось увеличением объема активов. Таким образом, региональные банки идут по экстенсивному пути повышения прибыльности деятельности.

Отмеченные негативные тенденции динамики чистой процентной маржи и чистого спрэда от кредитных операций банков Мордовии свидетельствуют о повышении процентного риска региональных банков. Поэтому актуальным направлением риск-менеджмента коммерческих банков республики является построение эффективной системы управления гэпом - разностью между величиной активов и пассивов, чувствительных к изменению ставки процента.

Сохраняется риск ликвидности кредитных организаций. Задача его снижения дожна решаться в двух плоскостях: во-первых, путем повышения качества управления активами и пассивами и управления рисками ликвидности в банках, и, во-вторых, на основе принятия мер по повышению доверия населения к банковской системе.

Оценивая деятельность коммерческих банков Мордовии с позиции системы CAMELS, в работе отмечено: в настоящее время анализируемые банки достаточно устойчивы. Тем не менее, сохранение в будущем обозначенных выше негативных тенденций способно дестабилизировать банковскую систему региона. В целом проведенный анализ позволил наметить следующие главные направления повышения устойчивости региональной банковской системы:

1) совершенствование инструментов денежно-кредитной политики;

2) создание системы банков с государственным участием;

3) повышение качества банковского надзора;

4) развитие форм взаимодействия региональных банков с реальным сектором экономики;

5) развитие инфраструктуры банковской системы.

Обеспечение устойчивости банковской системы во многом связано с повышением действенности инструментария денежно-кредитной политики. Специфика современной национальной экономики накладывает значительные ограничения на применение ряда инструментов денежно-кредитной политики, обусловленные сегментацией и существенным сжатием финансовых рынков в посткризисный период. Повышение их действенности представляется возможным в условиях реализации следующих мер.

Во-первых, путем расширения перечня ценных бумаг, принимаемых в обеспечение при осуществлении операций Банка России по предоставлению денежных средств кредитным организациям. Следует активизировать практику использования обязательств предприятий производственного сектора, прав требований по кредитным договорам, заключенным кредитными организациями с предприятиями производственного сектора, поручительств иных финансово устойчивых кредитных организаций для проведения операций рефинансирования. Это будет способствовать дальнейшему совершенствованию механизма рефинансирования, обеспечению бесперебойного осуществления расчетов и регулирования ликвидности банковского сектора.

Во-вторых, в целях повышения эффективности кредитования банковских институтов следует активизировать работу по обеспечению доступности механизмов рефинансирования для коммерческих банков в регионах. На сегодняшний день менее половины из общего числа структурных подразделений Банка России имеют право проводить операции с использованием внутриднев-

ных кредитов и кредитов овернайт. Развитие данных механизмов позволило бы решить проблемы краткосрочного характера.

В-третьих, это развитие инструментов догосрочного рефинансирования центральным банком кредитных организаций. Это положительно повлияло бы на устойчивость банковской системы региона через уменьшение рисков ликвидности банков, связанных с трансформацией ресурсов по срокам.

Усиление доли государственного участия в национальной банковской системе также рассматривается как направление, связанное с повышением устойчивости банковского сектора. Анализ становления стран с рыночной экономикой свидетельствует, что данное направление зачастую рассматривается как наиболее приоритетный вариант ликвидации в стране инвестиционного кризиса. Частные банки, преследуя краткосрочные интересы, избегают направлять инвестиции в производство. Сохранение значимой доли государства в банковской системе позволяет не только обеспечить активизацию инвестиционной деятельности, но и сохранить банковский сектор от кризисов.

Обосновывая необходимость усиления государственного регулирования банковского сектора с целью повышения его устойчивости, необходимо подчеркнуть, что государственное вмешательство не дожно подавлять основы рыночного механизма, конкуренцию, самостоятельность производителей. Роль государства дожна сводиться к созданию так называемых первичных импульсов в экономике, формированию необходимого инвестиционного климата, что позволит в дальнейшем более прочно опереться на рыночные регуляторы. Эффективность взаимодействия банков с участием государственного капитала и предприятий реального сектора может быть повышена за счет реализации следующих мер:

- создание системы специализированных банков (банков развития) с государственным капиталом (капиталом местных властей) для кредитования ключевых отраслей региональной экономики;

- попонение капитала уже существующих кредитных организаций за счет государственных средств с целью активизации инвестиционного процесса, в частности, на региональном уровне;

- развитие институтов инфраструктуры (гарантийные фонды, кредитные бюро и др.), в том числе за счет средств и при прямой поддержке местных органов власти и др.

Устойчивость банковской системы дожна быть основана на разнообразии участников рынка, как имеющих различные размеры и задачи, так и сформированных при участии различных форм собственности. Это позволит избежать однотипного поведения участников банковского рынка, которое зачастую выступает одной из причин возникновения финансового кризиса.

Одной из ключевых задач, решение которой позволит повысить устойчивость банковской системы, выступает совершенствование системы банковского надзора. Повышение качества банковского надзора дожно осуществляться за счет реализации следующих составляющих:

- усиление риск-фокусированного надзора, ориентированного на постоянный мониторинг банковских рисков;

- качественное улучшение систем корпоративного управления и управления рисками;

- совершенствование системы экономических нормативов путем внедрения дифференцированного подхода к кредитным организациям в зависимости от их размеров, видов и специализации.

Надзорная деятельность дожна строиться на системном подходе и охватывать все этапы жизненного цикла кредитной организации: отбор и лицензирование будущих банков (оценка источников формирования уставного капитала и его легитимности, анализ состава учредителей и кандидатур на руководящие дожности), функционирование кредитных организаций (оценка общей степени концентрации совокупных банковских рисков, включая риски, связанные со сменой собственников и возможной легализацией криминального капитала) и ликвидация банков (оценка и минимизация социальных и экономических издержек, связанных с банкротством кредитной организации). При этом основная задача состоит в координированном осуществлении вышеперечисленных и иных мероприятий по созданию эффективной системы банковского надзора.

В рамках активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики в работе рассмотрены возможности создания региональных финансово-промышленных групп, а также внедрение в деятельность банков перспективных продуктов кредитования. Участие региональных банков в финансово-промышленных группах позволит им получить следующие преимущества: стабилизировать клиентскую базу; удержать крупные суммы денежных средств за счет открытия расчетных счетов предприятий-членов группы; повысить качество кредитного и инвестиционного портфелей; минимизировать кредитные и иные риски; расширить спектр предоставляемых услуг.

В работе обоснован вариант создания ФПГ на основе закрепления за региональным банком функций финансового центра группы. При данном варианте банк выступает инициатором организации ФПГ и играет центральную роль в процессе объединения. Участие банков в капитале промышленных компаний позволит получить доступ к закрытой информации с целью более реальной оценки финансового положения данных производственных структур; это даст им возможность лучше выпонять функцию доверенных лиц своих вкладчиков по управлению их капиталами и следить за правильным использованием предоставленных предприятиям кредитов. Кредитные организации, входящие в подобные объединения, могли бы не только обеспечить предприятия финансовыми ресурсами, оказать им широкий спектр консультационных и посреднических услуги, но и тем самым на основе диверсификации своей деятельности добиться более стабильного функционирования.

Взаимодействие банковской системы и реального сектора экономики будет осуществляться также на основе внедрения в деятельность коммерческих банков перспективных продуктов кредитования, поскольку кредитная политика выступает главным связующим звеном между банковской системой и реальным сектором экономики. В условиях регионального ссудного рынка перспективными кредитными продуктами являются следующие:

1) синдицированное кредитование;

2) проектное кредитование;

3) лизинговое кредитование.

Необходимость синдицированного кредитования обусловлена ростом потребности в крупных кредитных вложениях для финансирования инвестиционных программ. Данный кредитный продукт преследует цель снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов, а также соблюдения установленных Центральным банком РФ экономических нормативов, ограничивающих размер кредитного риска. Участвуя в консорциальном кредите, коммерческие банки одновременно решают две задачи: работают с крупными заемщиками и удовлетворяют требованиям Центрального банка РФ по уровню кредитного риска. Возможными участниками синдицированного кредитования в Республике Мордовия могут быть не только региональные банки, но и финансово-кредитные институты региона, а также государственные финансовые органы. Например, Министерство финансов РМ, как финансовый агент Правительства Республики Мордовия, может выступать от лица Правительства республики гарантом по кредитуемому инвестиционному проекту. На рис. 2 представлена возможная схема организации синдицированного кредитования региональными банками Мордовии.

Обозначения:

-Предоставление кредита предприятиям

-Возврат кредита и оплата процентов

Рисунок 2 - Схема организации синдицированного кредитования

Проектное кредитование предполагает в качестве основного обеспечения по кредиту сам инвестиционный проект, т. е. доходы, которые получит создаваемое или реконструируемое предприятие в будущем (рис. 3).

Синдикат

Банк-организатор

Участники синдиката: - коммерческие банки

- страховые компании

- негосударственные пенсионные фонды

- государственные финансовые органы

Рисунок 3 - Схема организации проектного кредитования

В республике созданы предпосыки для развития синдицированного и проектного кредитования. Существует реестр инвестиционных проектов, прошедших достаточно жесткий отбор при включении их в Республиканскую целевую программу социально-экономического развития РМ до 2010 года. Осуществление инвестиций будет происходить в том числе и при финансовой и законодательной поддержке органов власти республики. Применение схем синдицированного и проектного кредитования в финансировании инвестиционных проектов позволит повысить их эффективность и снизить риск невозврата. Коммерческие банки республики накопили большой опыт работы, в том числе юридической, с проблемными кредитами, в региональных банках существуют отработанные методики кредитного мониторинга заемщиков, ими отработаны процедуры взаимодействия с предприятиями в случае возникновения проблем с возвратом кредита и оплатой текущих процентов. В рамках осуществляемой

целевой программы развития необходимо также усилить взаимодействие Национального банка Республики Мордовия как основного надзорного органа, осуществляющего контроль над рисками банков, Ассоциации коммерческих банков Республики Мордовия, Министерства экономики РМ и других заинтересованных структур.

Перспективным является также лизинговое кредитование, схема организации которого представлена на рис. 4. Экономическая ситуация в республике благоприятствует развитию лизинга. Немаловажным является также наличие ряда факторов стимулирующего характера для участников лизинговой сдеки, в частности, налоговые льготы. Осуществление лизинговых операций способствует снижению риска потерь от неплатежеспособности клиента в силу того, что банк остается собственником объекта лизинга.

Для региональных предприятий и фирм, выступающих в роли лизингополучателя, лизинг будет обладать следующими преимуществами перед обычным кредитованием:

- поное приобретение имущества без отвлечения собственных средств;

Рисунок 4 - Схема организации лизингового кредитования

- возможность использования сэкономленных денежных ресурсов на иные цели;

- перенос риска устаревания оборудования, а также иных рисков на лизингодателя и др.

Необходимым условием повышения устойчивости региональной банковской системы является развитие банковской инфраструктуры, элементы которой можно классифицировать следующим образом:

- по институциональному признаку - это институциональные нормы, которые классифицируются на экономические, юридические и этические, а также формальные и неформальные;

- по функциональному признаку - это организации, обеспечивающие бесперебойное функционирование банковской системы;

- по технологическому признаку - это организации, обеспечивающие развитие банковских технологий.

В диссертационной работе рассмотрены возможности создания в регионе следующих институтов, выпоняющих отдельные банковские функции и задачи: институтов потребительской кооперации, кредитных бюро, консатинговых агентств для управления банковскими рисками, агентства по работе с проблемными кредитами и реализации обеспечения, систем электронных расчетов.

Таким образом, реализация предложенных в диссертационной работе рекомендаций по развитию банковской деятельности позволит активизировать инвестиционный процесс в экономике региона, создаст необходимые предпосыки ее дальнейшего роста и тем самым сформирует устойчивую основу для функционирования банковского сектора.

ШИЛ. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ИССЛЕДОВАНИЯ

1. Кедров В.И., Митрохин В.В. Роль иностранного капитала в развитии национальной банковской системы // Проблемы современного состояния социально-экономической системы России: Межвузовский сборник научных трудов. - Выпуск IV. - Саранск: Ковык. тип., 2004. С. 175-179 (0,3 п.л., в том числе лично автора - 0,2 п.л.).

2. Кедров В.И. Роль Центрального банка в поддержании устойчивости банковской системы // Социально-экономическое развитие России в XXI веке: Сборник статей III Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: Привожский Дом знаний, 2004. С. 123-125 (0,2 п.л.).

3. Кедров В.И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. №11. 2004. С. 51-54 (0,45 п.л., в том числе лично автора - 0,3 п.л.).

4. Кедров В.И. К вопросу об устойчивости банковской системы // Экономика и управление: в поисках нового. Межвузовский сборник научных трудов. - Вып. III. - Саранск: РНИИЦ, 2004. С. 3-6 (0,3 п.л.).

5. Кедров В.И., Митрохин В.В. Методологические основы обеспечения устойчивости банковской системы // Экономическое развитие отраслей народного хозяйства в рыночных условиях: Сборник материалов Международной научно-практической конференции. - Киров: Изд-во ВятГУ, 2004. С. 79-85 (0,4 п.л., в том числе лично автора - 0,2 п.л.).

6. Кедров В.И. Активизация взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики // Проблемы социально-экономической устойчивости региона: Сборник материалов II Международной научно-практической конференции. - Пенза: РИО ПГСХА, 2005. С. 87-89 (0,2 п.л.).

Подписано в печать 14.03.05. Объем 1,0 п. л. Тираж 100 экз. Заказ № 503.

Типография Издательства Мордовского университета 430000, г. Саранск, ул. Советская, 24

Vf*-1 183

2НАР"Ш LO

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Кедров, Виктор Иванович

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К

ОБЕСПЕЧЕНИЮ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Содержание устойчивости банковской системы и факторы, ее определяющие

1.2. Основополагающие принципы устойчивости банковского сектора

1.3. Характеристика способов поддержания устойчивости банковской системы

2. ОЦЕНКА УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕГИОНА

НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ)

2.1. Оценка роли банковского сектора в экономической системе региона

2.2. Анализ деятельности Национального банка РМ по поддержанию устойчивости банковского сектора

2.3. Оценка внутренних факторов, определяющих устойчивость коммерческих банков региона

3. ОПРЕДЕЛЕНИЕ НАПРАВЛЕНИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1. Совершенствование государственного регулирования и системы банковского надзора

3.2. Активизация взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики

3.3. Развитие инфраструктуры банковской системы как необходимое условие обеспечения ее устойчивости 145 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 163 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 168 ПРИЛОЖЕНИЯ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Обеспечение устойчивости банковской системы региона"

Актуальность темы исследования. Обеспечение устойчивости банковской системы страны и ее регионов является одной из ключевых задач, стоящих перед государством. Значимость решения данной задачи обусловлена важностью функций, выпоняемых банковской системой в экономике. Трансформируя сбережения в инвестиционные ресурсы, осуществляя платежи и расчеты в хозяйстве, национальная банковская система воздействует на процессы, протекающие практически во всех сегментах экономики.

Формирование в России на протяжении последних десятилетий основ рыночной экономики сопровождалось обострением экономических и социальных процессов, что было обусловлено как объективным характером реформирования хозяйственного механизма, так и субъективными реформаторскими ошибками на начальной стадии преобразований. При этом вследствие своей специфики, заключающейся в концентрации и регулировании денежных потоков, банковская система не только оказалась в центре влияния этих процессов, но и более того, была достаточно сильно подвержена дестабилизирующему характеру их воздействия. Особенно остро проблема обеспечения устойчивости банковского сектора проявляется в регионах, причиной чего является деформация ссудного рынка в нашей стране, выражающаяся в чрезмерной концентрации банковских ресурсов в одних регионах и хронической недостаточности в других.

Данные обстоятельства и предопределили актуальность исследования вопросов обеспечения устойчивости банковской системы именно на региональном уровне.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов обеспечения устойчивости банковского сектора занимались такие отечественные ученые, как Л.П. Белых, Э.Н. Василишен, В.Н. Живалов, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, С.М. Ильясов, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, В.В. Масленников, М.Ю. Матовников, А.И. Олынаный, Г.С. Панова, М.А. Пессель, И.В. Пещанская, Е.С. Стоянова, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, Е.Б. Ширинская и др.

Практическим и методическим вопросам устойчивого развития элементов банковской системы посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э.Дж. Долан, К. Д. Кэмпбел, Р. Дж. Кэмпбел, Ж. Матук, Э. Родэ, П. Роуз, Т. Кабот и др. Сравнительный анализ их работ показал, что представители отечественной научной школы акцентируют внимание на теоретических вопросах обеспечения устойчивости банков, вскрытии их взаимосвязи с реальным сектором экономики, необходимости и проблемах регулирования банковского сектора с целью достижения его эффективного функционирования. Зарубежные авторы в большей степени освещают прикладные аспекты, связанные со стабильным функционированием банковских институтов, освещением новейших тенденций в развитии и внедрении банковских инструментов.

Однако, несмотря на наличие широкого спектра научных работ по рассматриваемой проблеме, следует отметить, что в большинстве случаев они касаются исследования и разработки механизмов устойчивости отдельных кредитных организаций, без учета их взаимосвязи с другими институтами банковской системы. Банковская система рассматривается при этом в отрыве от множества разнообразных функционально-организационных аспектов, образующих в единстве банковскую инфраструктуру и также влияющих на устойчивость ее основных элементов. Остаются неосвещенными специфические особенности обеспечения устойчивости региональных банков, определяемые условиями конкретного региона.

Таким образом, недостаточная степень разработки указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость их решения. Это предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью диссертационной работы является разработка методических подходов и практических рекомендаций по повышению устойчивости банковской системы на региональном уровне.

Для достижения поставленной цели предполагалось решить следующие задачи:

- исследовать теоретические и методологические аспекты обеспечения устойчивого развития банковской системы;

- выявить основные проблемы устойчивого развития банковской системы в современных условиях;

- проанализировать и дать оценку устойчивости банковской системы конкретного региона;

- оценить роль структурного подразделения центрального банка в обеспечении устойчивости регионального банковского сектора;

- дать практические рекомендации по совершенствованию государственного воздействия на банковский сектор с целью повышения устойчивости региональных коммерческих банков;

- определить направления повышения устойчивости банковской системы региона.

Объектом исследования является банковская система Республики Мордовия.

Предметом исследования является процесс обеспечения устойчивости банковской системы региона.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по проблемам устойчивого развития коммерческих банков, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, федеральные и региональные законодательные и нормативные акты, касающиеся государственного регулирования банковской сферы.

Информационную базу диссертационного исследования составили статистическая информация и отчетные материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, аналитические материалы и годовые отчеты коммерческих банков Республики Мордовия.

Основные положения, выносимые диссертантом на защиту:

- основные теоретические положения концепции обеспечения устойчивости банковской системы, принципиальным отличием которой от существующих является представление последней как целостного, динамичного и системного объекта. Это позволило конкретизировать содержание термина лустойчивость банковской системы в современных условиях, уточнить принципы обеспечения устойчивости банковской системы, классифицировать факторы, влияющие на нее (С. 10-13; 20-39);

- комплексный анализ финансовой устойчивости коммерческих банков Республики Мордовия, в результате которого были определены основные факторы дестабилизирующего характера, проявляющиеся в слабом участии государства в развитии банковской системы, недостаточной эффективности инструментария денежно-кредитной политики и системы банковского надзора (С. 63-72; 75-90; 95-112);

- разработанный комплекс предложений по совершенствованию государственного регулирования банковского сектора и системы банковского надзора, а также по активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики на основе использования перспективных банковских продуктов (С. 113-140);

- предложения по организационно-функциональным преобразованиям в банковской системе региона, направленным на развитие ее инфраструктуры как необходимого условия обеспечения устойчивого функционирования банковского сектора (С. 145-162).

Научная новизна исследования заключается в разработке комплекса методических подходов и практических рекомендаций по обеспечению устойчивости банковской системы региона. Конкретные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- уточнено содержание понятия лустойчивость банковской системы, предусматривающее необходимость выпонения банковской системой присущих ей функций с учетом соответствующего уровня развития экономики (С. 11-13);

- разработана классификация принципов обеспечения устойчивости банковской системы, предполагающая их деление на принципы общего типа, отражающие условия устойчивости рыночной среды, и специфичные для банковской деятельности (С. 21-38);

- адаптированы к региональным условиям используемые в мировой банковской практике схемы инвестиционного кредитования, предполагающие мобилизацию всех возможных источников финансовых ресурсов в регионе (С. 130-141);

- обоснована необходимость развития банковской инфраструктуры как одного из основополагающих условий обеспечения устойчивости банковской системы в регионе (С. 142-159).

Практическая значимость работы. Предложенные в диссертации меры по активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики могут быть использованы в деятельности кредитных организаций. Рекомендации автора по совершенствованию государственного воздействия на банковскую политику кредитных организаций могут найти применение при разработке основных направлений денежно-кредитной и надзорной политики.

Результаты исследования, в частности, создание региональных финансово-промышленных групп, базирующееся на выпонении банком функций финансового центра, внедрение в деятельность коммерческих банков кредитных продуктов на основе диверсификации рисков, приняты к использованию Ассоциацией коммерческих банков республики Мордовия и частично внедрены в деятельности региональных кредитных институтов.

Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в учебном процессе в преподавании курсов Организация деятельности коммерческих банков, Деньги, кредит, банки для студентов экономического факультета Мордовского государственного университета.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на: III Всероссийской научно-практической конференции Социально-экономическое развитие России в XXI веке (г. Пенза, 2004 год), Международной научно-практической конференции Экономическое развитие отраслей народного хозяйства в рыночных условиях (г. Киров, 2004 год), II Международной научно-практической конференции Проблемы социально-экономической устойчивости региона (г. Пенза, 2005 год).

Публикация работ по теме исследования. Основные положения диссертации изложены в 6 научных работах общим объемом 1,85 пл., в том числе лично автора Ч 1,4 п.л.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 180 страниц машинописного текста, 16 таблиц, 13 рисунков, 9 приложений. Библиографический список включает 155 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Кедров, Виктор Иванович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Как показало проведенное теоретическое исследование, в экономической науке существуют различные подходы к содержанию термина лустойчивость банковской системы, что предполагает необходимость его уточнения. Автором предлагается его рассмотрение как способности банковской системы выпонять присущие ей функции с учетом соответствующего уровня социально-экономического развития.

Банковская система, выступая сложной динамической системой, в процессе своей деятельности подвержена влиянию множества разнообразных по своей природе внешних и внутренних факторов. На основе обобщения теоретических взглядов российских и иностранных ученых данные факторы систематизированы и исследованы. Подчеркнута значимость социально-политических факторов, обусловивших дестабилизацию банковского сектора в 2004 году.

Методология формирования устойчивости банковской системы предполагает выявление и обоснование соответствующих принципов. В ходе исследования они были классифицированы на две основные группы: общего типа, отражающие условия устойчивости рыночной среды, а также специфические, раскрывающие специфику банковской деятельности.

В процессе исследования способов поддержания устойчивости банковской системы в диссертационной работе отмечено, что в настоящее время их поноценная реализация невозможна в силу целого ряда причин: слабое участие государства в банковской сфере, что обусловило в постпереходный период ее недостаточную инвестиционную активность; отсутствие комплексного подхода к использованию инструментов денежно-кредитного регулирования, определившее их недостаточное воздействие на устойчивость банковского сектора; непроработанность диагностической компоненты банковского надзора.

Проведенное в диссертационной работе исследование взаимосвязи региональной экономики и банковского сектора республики позволило выявить следующие тенденции: наличие в посткризисный период положительной динамики относительных показателей взаимосвязи банковского сектора с экономикой региона; более слабая, по сравнению со среднероссийскими значениями, степень взаимодействия региональных банков с реальной экономикой.

Подобные темпы развития не позволят банкам республики в будущем оказывать существенное влияние на развитие региона. Недостаточность участия банков региона в производстве ВРП и достижении экономического роста может привести к их изоляции от реального сектора экономики, что не может не сказаться на устойчивости банковской системы региона.

В сравнении со среднероссийскими показателями республика также слабо обеспечена банковскими институтами. Недостаточна финансовая насыщенность ее и банковскими услугами. Это свидетельствует о том, что банковская система региона неэффективно выпоняет свои основные функции, а значит и недостаточно устойчива.

В ходе исследования проведен анализ выпонения региональными коммерческими банками функций финансового посредничества. С этой целью проанализирована эффективность перераспределения ресурсов между контрагентами через кредитные организации, а также перераспределение ресурсов по срокам. В результате было выявлено следующее: на протяжении 2000-2003 гг. чистым кредитором банковской системы республики являлось население, что соответствует классической схеме финансового посредничества; значительная часть аккумулированных средств направлялась банками в финансовый сектор, а не на кредитование реального производства;

- трансформация ресурсов банками осуществлялась на основе размещения коротких пассивов в длинные активы, что свидетельствует о потенциальном риске ликвидности;

- наибольший дефицит ликвидности региональных банков наблюдася в самом краткосрочном диапазоне Ч сроком от до востребования до 7 дней.

В этих условиях одним из основных факторов повышения устойчивости банковской системы выступает надзорно-регулирующая деятельность центрального банка. В ходе анализа выпонения банками обязательных экономических нормативов были выявлены следующие тенденции:

- наибольшее количество нарушений банками экономических нормативов пришлось на период 1997-1999 гг., что свидетельствует об усилении проблем в деятельности банков в период финансового кризиса;

- наиболее часто нарушались нормативы НЗ, Н8 и HI 1. Основные причины этих нарушений Ч более быстрый по сравнению с ростом собственных средств банков рост привлеченных ими ресурсов, недостаточность ресурсной базы, а также наличие ошибок в управлении ликвидностью банков;

- с 2000 г. наблюдается сокращение количества нарушений обязательных нормативов, что свидетельствует о повышении качества финансового менеджмента региональных банков, а также об эффективности действий Национального банка РМ по ликвидации проблемных банков.

Анализ основных внутренних факторов, влияющих на устойчивость банков, проведен в диссертационном исследовании на основе рейтинговой системы CAMELS. Полученные результаты позволили сделать следующие выводы.

Основные показатели доходности деятельности банков региона в 1999Ч 2003 гг. имели положительную динамику. Учитывая высокую динамику увеличения капитала региональных банков за этот же период, можно констатировать, что кредитные организации региона воспользовались благоприятной конъюнктурой для повышения капитализации за счет высокой процентной маржи, заложенной в процентные ставки по кредитам.

Региональные банки находятся в более выгодных условиях по сравнению с крупными московскими кредитными институтами, работающими в условиях более развитой конкуренции. Об этом свидетельствуют результаты сравнения уровня процентных ставок по кредитам.

Снижение чистой процентной маржи и чистого спрэда от кредитных операций в 2001-2003 гг. компенсировалось увеличением объема активов. Таким образом, региональные банки идут по экстенсивному пути повышения прибыльности деятельности.

Обеспечение устойчивости банковской системы во многом связано с повышением действенности инструментария денежно-кредитной политики. Во-первых, путем расширения перечня ценных бумаг, принимаемых в обеспечение при осуществлении операций Банка России по предоставлению денежных средств кредитным организациям. Во-вторых, следует активизировать работу по обеспечению доступности механизмов рефинансирования для коммерческих банков в регионах. В-третьих, это развитие инструментов догосрочного рефинансирования центральным банком кредитных организаций.

Усиление доли государственного участия в национальной банковской системе также рассматривается как направление, связанное с повышением устойчивости банковского сектора. Эффективность взаимодействия банков с участием государственного капитала и предприятий реального сектора может быть повышена за счет реализации следующих мер:

- создание системы специализированных банков (банков развития) с государственным капиталом (капиталом местных властей) для кредитования ключевых отраслей региональной экономики;

- попонение капитала уже существующих кредитных организаций за счет государственных средств с целью активизации инвестиционного процесса, в частности, на региональном уровне;

- развитие институтов инфраструктуры (гарантийные фонды, кредитные бюро и др.), в том числе за счет средств и при прямой поддержке местных органов власти и др.

Одной из ключевых задач, решение которой позволит повысить устойчивость банковской системы, выступает совершенствование системы банковского надзора, что возможно за счет реализации следующих мер: 1) усиление риск-фокусированного надзора, ориентированного на постоянный мониторинг банковских рисков; 2) качественное улучшение систем корпоративного управления и управления рисками; 3) совершенствование системы экономических нормативов путем внедрения дифференцированного подхода к кредитным организациям в зависимости от их размеров, видов и специализации.

В рамках активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики в работе рассмотрены возможности создания региональных финансово-промышленных групп, а также внедрение в деятельность банков республики перспективных продуктов кредитования: синдицированное, проектное и лизинговое кредитование.

Необходимым условием повышения устойчивости региональной банковской системы является развитие банковской инфраструктуры, элементы которой можно классифицировать по институциональному, функциональному и технологическому признакам. В диссертационной работе рассмотрены возможности создания в регионе следующих институтов, выпоняющих отдельные банковские функции и задачи: институтов потребительской кооперации, кредитных бюро, консатинговых агентств для управления банковскими рисками, агентства по работе с проблемными кредитами и реализации обеспечения, систем электронных расчетов.

Таким образом, реализация предложенных в диссертационной работе рекомендаций по развитию банковской деятельности позволит активизировать инвестиционный процесс в экономике региона, создаст необходимые предпосыки ее дальнейшего роста и тем самым сформирует устойчивую основу для функционирования банковского сектора.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Кедров, Виктор Иванович, Саранск

1. АРБ призывает банки выдавать синдицированные кредиты // Коммерсант. 2000. 18 мая. С. 12-15.

2. Банки и банковские операции: Учебн. / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, 1997. 471 с.

3. Банковская система России: В 3 кн. Кн. I. М.: ДеКА, 1995. 112 с.

4. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта / Под ред. Р.С. Гринберга, А.Я. Рубинштейна. СПб.: Изд-во Дмитрий Буланин, 2001. 747 с.

5. Банковский кризис откладывается // Известия. 2000. 18 мая. (Моск. вып.). С. 4-5.

6. Банковский механизм управления экономикой / Под ред. Г.Г. Коробовой и др. Саратов: Изд-во Сарат. ун-та, 1990. 116 с.

7. Банковский портфель 1 (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Содаткин. М.: СОМИНТЭК, 1994. 746 с.

8. Банковский портфель Ч 2 (Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста.) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Содаткин. М.: СОМИНТЭК, 1994. 748 с.

9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 428 с.

10. Банковское дело: Справ, пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. 397 с.

11. Банковское дело: Учебн. / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2003.751 с.

12. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. A.M. Тавасие-ва. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 863 с.

13. Батракова JT.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Издательская корпорация Логос, 1998. Ч 344 с.

14. Белых JI.Il. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. 192 с.

15. Блауберг И.В. Системный подход в современной науке / И.В. Блау-берг, В.Н. Садовский, Э.Г. Юдин // Проблемы методологии системного исследования. М.: Мысль, 1970. 455 с.

16. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998. 196 с.

17. Буздалин А., Надоршин Е. Инструментальный дуэт денежных властей // Банковское дело в Москве. 2004. № 10. С. 12-15.

18. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.И. Львов. М.: Финансы и статистика, 1996. 336 с.

19. Варъяш И.Ю. Мотивация кредитной политики (на примере банковской системы США) // Банковское дело. 2002. № 7. С. 2-8.

20. Васнлишен Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне / Э.Н. Василишен, Л.Я. Марша-вина. М.: ОАО Издательство Экономика, 1999. 271 с.

21. Ведев А. Банковская система России: кризис и перспективы развития / А. Ведев, И. Лаврентева, Е. Шарипова. М.: Банки и биржи, 1999. 178 с.

22. Власти повернулись лицом к банкам // Коммерсантъ. 2000. 24 мая. С. 12.

23. Воронин Д.В. Правовая база банковской деятельности: на пути к международным стандартам //Бизнес и банки. 1996. № 12. С. 1-2.

24. Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста // Банковское дело. 2002. № 11. С. 14-25.

25. Гейвандов Я. А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, пономочия. М.: Изд-во Московского независимого института международного права, 1997. 208 с.

26. Геращенко В.В. Реформа банковской системы России // Вестник Банка России. 1994. № 27. С. 1-3.

27. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и задачи его активизации // Деньги и кредит. 2002. №8. С. 26-31.

28. Гусева К.Н. Рынок догосрочных кредитов: государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах // Деньги и кредит. 1997. № 7. С. 36^3.

29. Гуськова Н.Д. Государственное регулирование экономического и социального развития / Н.Д. Гуськова, Н.А. Филиппова, А.П. Горина // Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 1995. 176 с.

30. Гуськова Н.Д. Экономика и бизнес / Н.Д. Гуськова, Н.П. Макаркин, Н.Н. Мелькина, П.В. Шичкин // Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 1995. 300 с.

31. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1999. 622 с.

32. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. 448 с.

33. Долап Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э. Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбел, Розмари Дж. Кэмпбел. СПб.: Литера плюс, 1994. 496 с.

34. Дубинина Н.И. Противоречия становления банковской системы России: Дисс. . канд. экон. наук. М., 1998. 172 с.

35. Егорова Н.Е. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики банка и динамики его развития в условиях переходногопериода / Н.Е. Егорова, A.M. Смулов // Препринт #WP/97/019. М.: ЦЭМИ, 1997.51 с.

36. Егорова Н.Е. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование / Н.Е. Егорова, A.M. Смулов. М.: Дело, 2002. 456 с.

37. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. 176 с.

38. Жоваников В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики // Деньги и кредит. 2002. № 5. С. 60-65.

39. Золотогоров В.Г. Энциклопедический словарь по экономике. Мн.: Полымя, 1997. 571 с.

40. Зотов Ю. Стоп-сигнал на пути кредитных рисков // Банковское дело в Москве. 2004. № 11. С. 67-68.

41. Иванов И. Промышленники денег не берут // Известия. 2000. 8 мая. (Моск. вып.). С. 3-5.

42. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 255 с.

43. Казьмин А. Прямые инвестиции в экономику. Преграды мнимые и реальные // Банковское дело в Москве. 2002. № 4. С. 4-9.

44. Каримов P.M. Мониторинг предприятий важное условие эффективного управления региональной экономикой // Деньги и кредит. 2002. № 11. С. 30-32.

45. Кедров В.И. К вопросу об устойчивости банковской системы / Меж-вуз. сб. науч. трудов Экономика и управление: в поисках нового. Вып. III. Саранск: РНИИЦ, 2004. С. 3-6.

46. Кедров В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков / В.И. Кедров, В.В. Митрохин // Деньги и кредит. 2004. № 11. С. 51-54.

47. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Прогресс, 1978.442 с.

48. Кенэ Ф. Избранные экономические произведения: Пер. с франц.Ч М.: Экономика, 1966. 572 с.

49. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. М.: Финстатинформ, 1998. 400 с.

50. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка //Финансовый бизнес. 1999. № 4. С. 19-22.

51. Козлов А. Банковский сектор мотор № 2 экономического роста // Банковское дело в Москве. 2003. № 11. С. 4-6.

52. Кобаев В. Операционные риски банков на рынке ценных бумаг // Банковское дело в Москве. 2003. № 2. С. 24-26.

53. Константинов Ю.А. Финансовый кризис: причины и преодоление / Ю.А. Константинов, А.И. Ильинский. М.: Финстатинформ, 1999. 156 с.

54. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект Банка России) // Деньги и кредит. 2001. № 1. С. 3-19.

55. Копеин В.В. Особенности и направления синхронного развития банковской системы и реального сектора экономики региона: Дис. . канд. экон. наук. Кемерово, 1999. 172 с.

56. Коркин В.М. Ссудный рынок России. М.: Экзамен, 2001. 320 с.

57. Костюнипа С.Б. Кредитная политика банков стран с развитой рыночной экономикой и применение их опыта в России. Дисс. .канд. экон. наук. М.: 1997. 154 с.

58. Кочетыгова Ю. Не рейтинга ради.// Банковское дело в Москве. 2004. № 10. С. 27-29.

59. Красавина Л.И. Современная банковская система Франции // Деньги и кредит. 1994. N 2. С. 32-39.

60. Кузьмина JI.A. О направлениях участия банков в инвестиционной деятельности / JI.A. Кузьмина, Ю.А. Соколов // Вестник Финансовой академии. 2000. № 2. С. 14-20.

61. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность // Деньги и кредит. 2002. № 11. С. 37^0.

62. Лаврушин О.И. Банк и народное хозяйство // Вопросы экономики. 1991. N12. С. 53-65.

63. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. М.: Финансы и статистика, 1989. 175 с.

64. Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в свою скрытую форму / О. Лаврушин, Ю. Агапов //Деньги и кредит. 1995. № 10. С.15-20.

65. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. № 6. С. 2-8.

66. Ларионова И.В. Стабильность банковской системы в условиях переходной экономики: Дис. . докт. экон. наук. М., 2001. 415 с.

67. Леликов Д.Ю. Управление развитием банковской системы при переходе крынку: Дис. . канд. экон. наук. М., 1994. 151 с.

68. Леонтьев В. Экономическое эссе. М.: Изд-во полит, лит-ры, 1990. 248 с.

69. Лисин B.C. Макроэкономическая теория и политика экономического роста. М.: Экономика, 2004. 320 с.

70. Лозовский Л.Ш. Универсальный бизнес-словарь / Л.Ш. Лозовский, Б.А. Райзберг, А.А. Ратновский. М.: ИНФРА-М, 1997. 640 с.

71. Лопатин В.В. Русский токовый словарь / В.В. Лопатин, Л.Е. Лопатина. М.: Русский язык, 1994. 846 с.

72. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит. 2003. № 5. С. 17-22.

73. Макаревич Л.Н. Проблемы перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности // Деньги и кредит. 2004. № 2. С. 26-34.

74. Макаркин Н.П. Кредитная политика коммерческого банка: региональный аспект / Н.П. Макаркин, В.В. Митрохин, И.Б. Митрохина. Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2003. 160 с.

75. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 288 с.

76. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. М.: ТД Элит-2000, 2001.392 с.

77. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. М.: ТД Элит-2000, 2002. 256 с.

78. Мастепанова Д.А. Методология управления процессом обеспечения устойчивости российской банковской системы: Дис. . канд. экон. наук. М., 2000.168 с.

79. Матовников М. Кредиты банков стали доступнее //Финансист. 2001. № 4. С. 32-35.

80. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников //Деньги и кредит. 2000. № 5. С. 27-34.

81. Матовников М.Ю. Синдицированное кредитование: пока еще экзотика// Банковское дело в Москве. 2001. № 10. С. 26-28.

82. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М.: Институт экономических проблем переходного периода, 2000. 228 с.

83. Матук Жан. Финансовые системы Франции и других стран: В 2 т. Т. 1. М.: Финстатинформ, 1994. 326 с.

84. Мехряков В.Д. Как выжить средним и малым банкам // Банковское дело в Москве. 2004. № 4. С. 32-33.

85. Минина Т.Н. Роль банков в формировании и развитии ФПГ России: Дис. . канд. экон. наук. М.: 2000. 151 с.

86. Митрохин В.В. Развитие банковской системы: теория, методология, практика. Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2004. 164 с.

87. Мовсесян А.Т. Банки и государственное управление экономикой // Бизнес и банки. 1998. № 37. С. 5.

88. Моисеев С.Р. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики // Финансы и кредит. 2002. № 18. С. 38-51.

89. Мордовия: статистический ежегодник / Госкомстат Республики Мордовия. Саранск: Тип Крас. Окт., 2000. 260 с.

90. Мордовия: статистический ежегодник / Госкомстат Республики Мордовия. Саранск: Тип. Крас. Окт., 2001. 248 с.

91. Мордовия: статистический ежегодник / Госкомстат Республики Мордовия. Саранск: Тип. Крас. Окт., 2002. 252 с.

92. Невыученные уроки. Операционные риски / Обзор консатингового агентства Франклин & Грант // Ссыка на домен более не работаетru/news2/data/ news03/ 200312/20031222174248vv.asp

93. Нестеренко О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит. 2001. № 10. С. 38^40.

94. Новикова В.В. Методологические основы формирования рейтинга надежности коммерческих банков /Х/ Автореф. дисс. . канд. экон. наук. М., 1996.24 с.

95. О политике государства в развитии банковской системы России // Банковское дело. 2003. № 4. С. 38^3.

96. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1995. 304 с.

97. Ольшаный A.M. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская Деловая Литература, 1997. 352 с.

98. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2004. 302 с.

99. Основные показатели, характеризующие операции Банка России по предоставлению внутридневных кредитов и кредитов овернайт // Бюлетень банковской статистики. 2004. № 11. С. 45.

100. Основные показатели, характеризующие операции Банка России по проведению ломбардных кредитных аукционов // Бюлетень банковской статистики. 2004. № 11. С. 46.

101. Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: ИНФРА-М, 2001. 715 с.

102. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ ДИС, 1997. 464 с.

103. Пашкова О.И. Активизация инвестиционной деятельности региональных коммерческих банков: Дис.". канд. экон. наук. Саранск: 1994. 188 с.

104. Пашковская И.В. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. М.: ООО ИД Юриспруденция, НИИ ЦБ РФ, 2004. 128 с.

105. Юб.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2001. 320 с.

106. Пивков Р. Объективные и субъективные препятствия синдицирова-ния // Банковское дело в Москве. 2001. № 10. С. 29-30.

107. Политехнический словарь / Под ред. А.Ю. Итлинского. М.: Большая Российская энциклопедия, 1998. 656 с.

108. Потерович В.М. Экономическое равновесие и хозяйственный механизм. М.: Наука, 1990. 387 с.

109. Поляков В. П. Основы денежного обращения и кредита / В. П. Поляков, JI. А. Московкина. М.: ИНФРА-М, 1997. 192 с.

110. Поляков В.П. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учеб. пособие / В.П. Поляков, JI.A. Московкина. М.: ИНФРА-М, 1996. 192 с.

111. Пономарев Ю. Национализация во Франции // Комменсант. 1996. № 5.С.11.

112. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. М.: Финансы и статистика, 2000. 416 с.

113. Рожков М. Финансово-промышленные группы: современное состояние и перспективы // Рынок ценных бумаг. 1996. № 6. С. 34-36.

114. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: пер. с англ. М.: Дело тд, 1995. 768 с.1 \6. Рудько-Силиванов В.В. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов / В.В. Рудько

115. Садовский В Н. Основы общей теории систем. М.: Наука, 1974. 279с.

116. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция / Г.О. Самойлов, А.Г. Бача-лов. М.: Экзамен, 2002. 256 с.

117. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003. №3. С. 91-102.121 .Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования // Банковское дело. 2000. № 9. С. 2-8.

118. Саттдинов М.Ш. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России / М.Ш. Саттдинов, Р.Х. Марданов, И.Р. Кощегулова // Деньги и кредит. 2001. № 7. С. 20-26.

119. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов // Деньги и кредит. 2000. № 12. С. 60-63.

120. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит. 2001. № 3. С. 19-24.

121. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России // Деньги и кредит. 1995. №11. С.26-36.

122. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов н/Д: Феникс, 2000. 448 с.

123. Сводная информация по операциям прямого РЕПО // Бюлетень банковской статистики. 2004. № 11. С. 52.

124. Стратегия есть. Какой будет реформа? // Банковское дело в Москве.2001. № 12. С. 3-8.

125. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело.2002. №4. С. 16-18.

126. Сухушина Г. Синдицированное кредитование. Проблемы и перспективы // Банковское дело в Москве. 2001. № 4. С. 23-24.

127. Таранкова Л.Г. Небанковские кредитные организации в теории и на практике (российский и зарубежный опыт) / Серия Информационно-аналитические материалы НИИ ЦБ РФ. Вып. 3. 2003. 120 с.

128. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. Мн.: Мисанта, 1997. 344 с.

129. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело ТД, 1995. 304 с.

130. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М.: Дело, 1997. 304 с.

131. Тренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой // Деньги и кредит. 2002. № 10. С. 35-37.

132. Тренькин А.П. Новые направления в совершенствовании платежной системы Банка России и ее региональной компоненты в Республике Мордовия // Мордовия: наука, инновации, новые технологии. 2004. № 2. С. 24Ч26.

133. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2003. 688 с.

134. Усоскин В.М. Секъюритизация активов // Деньги и кредит. 2002. № 5. С. 39^4.

135. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Вазар-Ферро, 1994. 320 с.

136. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 1999. 168 с.

137. Философский словарь / Под ред. И.Т. Фролова. М.: Политиздат, 1986.590 с.

138. Финансово-кредитный словарь: В 3 т. Т. 1: А Ч Й / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. М.: Финансы и статистика, 1984. 511 с.

139. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учеб. / Под ред. Е.С. Стояновой. М.: Перспектива, 1999. 656 с.

140. Финансы и кредит: Учебн. / Под ред. П.В. Шичкина. Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2000. 196 с.

141. Финансы и кредит СССР / Под ред. Е.В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 1984. 278 с.

142. ХиксДж. Р. Стоимость и капитал. М.: Прогресс-Универс, 1993. 348 с.

143. Цимбал JT.B. Совершенствование механизма рефинансирования банков // www.akoto.ru/seminari/ceimbal

144. ШевчукД.А. Банковское дело / Д.А. Шевчук, В.А. Шевчук. М.: РИОР, 2005. 128 с.

145. Экономика и право: словарь-справочник /Авт.-сост. Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, А.Л. Кураков. М.: Вуз и школа, 2004. 1072 с.

146. Экономика региона / Под ред. В.И. Борисевича. Мн.: БГЭУ, 2002. 432 с.

147. Энциклопедический социологический словарь / Под ред. Г.В. Оси-пова. М.: ИСПИ РАН, 1995. 939 с.

148. Юданов А. Секреты финансовой устойчивости международных монополий. М.: Финансы и статистика, 1991. 399 с.

149. Aris В. Boom and gloom // The Banker. 2004. October, 04. P.98.

150. Walras L. Elements d'economic politique puce on theorie de richesse sosaiale. Paris, 1952.

151. Rogoff K.S., Cabot T.D. Time to think about the next debt crisis // The Banker. 2004. November, 04. P. 12.

152. Виды кредитов, предоставляемых Банком России коммерческим банкам

153. Наименование кредита Банка России Основание предоставления кредита Процентная ставка по кредиту Срок кредита1 2 3 4

154. Исходные данные для расчета обеспеченности Республики Мордовиябанковскими услугами

155. Показатель 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

156. ВВП России, мрд. руб. 2 696,4 4 766,8 7 302,2 8 943,6 10 834,2 13 285,2

157. ВРП Республики Мордовия, мн. руб. 9 084,2 13 740,4 23 833,2 24 600,7 24 332,4 27 933,6

158. Население РФ, мн. чел. 146,7 146,3 145,6 144,8 144,0 144,2

159. Население РМ, тыс. чел. 944,0 937,0 929,0 920,0 910,0 888,7

160. Действующие кредитные организации РФ, ед. 1 474 1 349 1 311 1 319 1 329 1 329

161. Действующие филиалы кредитных организаций РФ, ед. 3 433 3 793 3 923 3 433 3 326 3 223

162. Действующие кредитные организации РМ, ед. 7 5 5 5 5 5

163. Действующие филиалы кредитных организаций РМ, ед. 7 6 6 6 6 5

164. Действующие в РМ филиалы иногородних кредитных организаций, ед. 25 25 15 15 14 12

165. Активы банковской системы РФ, мрд. руб. 1 038,1 1 586,4 2 357,3 3 155,9 4 143,4 5 600,7

166. Активы региональных банков РМ, мн. руб. 288,8 378,5 709,3 1 233,3 1 976,1 3 297,2

167. Кредитные вложения банков в экономику РФ, мрд. руб. 416,5 596,8 956,3 1 467,5 2 028,9 2 910,2

168. Кредитные вложения банков в экономику РМ, мн. руб. 105,7 177,5 371,1 767,8 1 161,9 1 864,0

169. Депозиты физических лиц в РФ, мрд. руб. 302,7 461,6 695,8 971,6 1 362,0 1 924,1

170. Депозиты физических лиц в РМ, мн. руб. 81,3 106,5 179,7 302,2 503,7 959,7

171. Денежные доходы населения РФ, мрд. руб. 1 774,3 2 899,1 3 968,3 5 293,5 6 955,1 8 805,1

172. Денежные доходы населения РМ, мн. руб. 5 794,0 9 302,0 12 290,0 16 891,0 22 536,0 27 043,2

173. Исходные данные для расчета индекса перераспределения ресурсов между контрагентами через банки1. Показатель На 1 января 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г.

174. Активы суммарные, тыс. руб. 555 646 1 031 979 1 557 707 2 306 662

175. Аналитические данные по отдельным банкам

176. Индекс перераспределения между контрагентами, % 58,74 36,10 39,06 43,89

177. Индекс перераспределения между контрагентами, % 38,61 35,50 37,41 47,62

178. Индекс перераспределения между контрагентами 54,65% 59,99% 32,91% 39,35%

179. Источник данных: бухгатерские балансы банков за 2000-2003 гг.

180. По всем срокам 693 264 1 201 310 1 846 862 2 670 084

181. Состояние финансов предприятий и организаций Республики Мордовия1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

182. Прибыль, полученная предприятиями и организациями РМ

183. Сведения об убыточности предприятий и организаций РМ

184. Число предприятий, состоящих на самостоятельном балансе, единиц 910,0 880,0 870,0 880,0 904,0 959,0 1 024,0

185. Убыточные предприятия в промышленности РМ, единиц 143,0 150,0 112,0 136,0 92,0 116,0 127,0

186. Удельный вес убыточных предприятий в общем количестве предприятий, % 55,4 55,1 41,6 46,7 34,1 43,4 45,8

187. Сумма убытков, мн. руб. 196,3 241,9 148,0 111,4 165,0 1 041,3 755,2

188. Сведения о кредиторской и дебиторской задоженности предприятий и организаций РМ

189. Сумма кредиторской задоженности, мн. руб. 4 324,4 8 329,7 5 334,3 6 634,5 6 049,5 5 336,8 6 402,4

190. В том числе просроченная, % 62,0 60,0 55,5 47,8 50,9 44,9 нет данных

191. Сумма дебиторской задоженности, мн. руб. 2 101,8 4 436,1 2 879,8 4 465,0 3 229,9 2 242,4 3 089,5

192. В том числе просроченная. % 50,0 48,0 61,3 43,4 47,1 32,7 нет данных

193. Динамика средневзвешенных фактических ставок по предоставленным межбанковским кредитам (MIACR)

194. Схема рефинансирования Банком России банков по кредитам, предоставленным предприятиям реальногосектора экономики1. Заемщик

195. Документация, векселя, праватребования по кредитным договорам, поручительства7. Возврат кредита

196. Схема банковского проектного кредитованияt-f

197. Определение приоритетов кредитной политики банка1. Рассмотрение заявки

198. Формирование кредитного портфеля банка

199. Анализ инвестиционной кредитоспособности предприятия- заемщика V /" N Критерии отбора инвестиционных проектов >-^ Инвестиционные проекты V У С N Экспертиза проектов

200. Органы банка, участвующие в процессе проектного кредитования

201. Юридическое подразделение.2. Кредитное управление.

202. Отдел методологии кредитной работы.

203. Инвестиционное управление.1. Служба маркетинга.

204. Система контроля рисков инвестиционного проекта1. Доработка проектов1. Отработка схемыпроектного финансирования

205. Рассмотрение проектов руководством банка1. Распределение рисков1. Гарантиивозвратакредита

206. Дирекция банка по реализации проекта

207. Система внутреннего документационпого обеспечения инвестиционного проектирования

Похожие диссертации

• Структурная перестройка банковской системы региона в условиях развития рыночных отношений
• Роль банковской системы региона в кредитовании реального сектора экономики
• Методология обеспечения устойчивости региональной системы
• Повышение финансовой устойчивости банковской системы России
• Прогнозирование нестабильности и механизм обеспечения устойчивости банковской системы России