Роль банковской системы региона в кредитовании реального сектора экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Кириченко, Екатерина Георгиевна |
| Место защиты | Казань |
| Год | 2004 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Роль банковской системы региона в кредитовании реального сектора экономики"
На правах рукописи
КИРИЧЕНКО ЕКАТЕРИНА ГЕОРГИЕВНА
РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕГИОНА В КРЕДИТОВАНИИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН)
Специальность: 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Казань - 2004
Диссертация выпонена в Казанском государственном технологическом университете
Научный руководитель Официальные оппоненты
- доктор экономических наук, профессор Нугаев Рашид Алимжанович
- доктор экономических наук, профессор Мальгин Виктор Андреевич
- кандидат экономических наук, доцент Тумашев Айдар Равильевич
Ведущая организация: - Национальный банк Республики Татарстан
Центрального банка Российской Федерации
Зашита состоится /7 апреля 2004 года в 14.00 час. на заседании диссертационного совета К 212.080.06 в Казанском государственном технологическом университете по адресу:
420015, г.Казань, ул.К.Маркса, д.68, зал заседания Ученого Совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Казанского государственного технологического университета.
Автореферат разослан марта 2004 года
Учёный секретарь диссертационного Совета кандидат экономических наук, доцент
А.В. Морозов
1. Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования. Стратегической целью современного этапа экономического развития является создание условий для обеспечения подъема экономического роста, поиск резервов для повышения инвестиционного и воспроизводственного потенциала всех секторов экономики, в том числе банковского. Особая роль в достижении данной цели отводится кредитованию. В рыночной экономике именно кредитные отношения являются эффективным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России.
В условиях трансформационной экономики роль банков значительно возрастает, возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего, реального (производственного) сектора экономики. В настоящее время выпонение данной роли затрудняется тем, что сама банковская система претерпевает значительные структурные преобразования в процессе модернизации банковской системы России.
Актуальность рассмотрения этой проблемы неоспоримо усиливается в региональном аспекте. Высокая концентрация в отдельных регионах конверсионных предприятий, крупнейших промышленных гигантов вела к однобокому развитию региональных экономик, их высокой зависимости от экономического состояния этих хозяйствующих субъектов. Достаточно тяжелое положение у сельскохозяйственных предприятий, многие из них до сих пор убыточные и в значительной мере работают в условиях не денежных расчетов. Все эти факторы, а также неоднородность развития регионов, спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения, в свою очередь, оказывают огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.
Вследствие этих причин все более заметное место в работе территориальной банковской системы дожно занимать участие в формировании экономической стратегии региона, углублении взаимосвязи банков и региональной экономики. Ощутимо проявляется потребность в системном видении банковских проблем и, в том числе, в определении роли банков в экономике, в уточнении современного содержания самой банковской деятельности как предмета системного анализа и рационального управления. Тем более, что не существует теоретических и
РОСИАЦИОНАЛЬНАЛ БИБЛИОТЕКА
а КЗ ап$8
методологических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к экономическим особенностям отдельных регионов России. На уровне территорий ситуация усложняется тем, что в управление экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные структурно - отраслевые особенности, специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей, а также некоторые различия в направленности и темпах экономических процессов по сравнению с общероссийскими тенденциями.
Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена; во-первых, значимостью роли банковской системы, которая в условиях рынка превратилась в самостоятельный сектор экономики, осуществляющий предпринимательскую деятельность наравне с другими секторами; во-вторых, остро назрела потребность в более рациональной связи и целостности взаимоотношений банковской системы и реального сектора на региональном уровне
- с тем, чтобы дать возможность эффективно увязать потребности экономики в банковских услугах, осуществлять комплексный анализ закономерностей развития региональной экономики; в-третьих, необходимость попытки в определенной мере воспонить методологический и методический пробел в теории и практике взаимодействия банковской системы и реальной экономики в процессе, кредитования на региональном уровне.
Актуальность и недостаточная научная разработанность вопроса влияния банковского кредита на реальный сектор экономики региона определили выбор темы, цели и задачи данного диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является определение роли банковской системы в развитии реального сектора экономики региона и анализ его кредитования. На основе произведенного анализа деятельности банков Республики Татарстан выработать методические рекомендации по совершенствованию методов кредитования, а также определить перспективные направления экономического развития региона.
Задачи исследования. В рамках поставленной цели были определены следующие задачи:
- раскрыть общую методологию исследования основных направлений участия банковской системы в экономическом развитии региона, а также провести оценку влияния банковского кредита на реальный сектор экономики;
- произвести (в теоретическом и практическом плане) оценку эффективности работы институтов, представляющих верхний уровень банковской системы на
региональном уровне; обозначив основные механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона;
- провести сравнительный анализ деятельности (в денежно - кредитной сфере) банковской системы по регионам Привожского федерального округа и выделить региональные особенности в этой области банковской системы Республики Татарстан;
- на основе текущего анализа произвести оценку эффективности влияния банковской системы на реальный сектор экономики Республики Татарстан, в результате чего выработать рекомендации по анализу и оценке обеспечения экономики региона кредитными ресурсами;
- обобщить и систематизировать результаты исследования в форме разработанной методики анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона, пригодной для эффективного решения практических проблем и учитывающей региональные экономические реалии;
- обозначить перспективные направления расширения взаимодействия банков и реального сектора экономики региона в рамках модернизации банковской системы.
Предметом исследования являются проблемы кредитования банками реального сектора экономики региона (на примере Республики Татарстан).
Объектом диссертационного исследования является деятельность территориального учреждения Банка России и республиканских кредитных организаций, в процессе кредитования реального сектора экономики.
Методологическая основа исследования. В целях получения достоверных научных результатов применялись общенаучные методы экономического и статистического анализа, экспертных оценок, а также различные приемы и методы исследования: анализ и синтез, абстракция, обобщение, моделирование, группировка, сравнение, горизонтальный и вертикальный анализ, расчет финансовых показателей, аналитические процедуры и др.
Теоретической' основой- диссертации послужили фундаментальные исследования как отечественных, так и зарубежных ученых по проблемам теории и практики банковской деятельности и менеджмента. В ходе исследования изучены и обобщены монографические работы российских экономистов, исследовавших вопросы кредитования банками реального сектора экономики: Л.И.Абакина, И.М. Апбеговой, ЮАБабичевой, Г.Н.Белоглазовой, А.С.Булатова, Ш.М.Валитова, В.И.Видяпина, А.Г. Грязновой, Н.Е.Егоровой, Е.Ф.Жукова, ИАЗимина, В.В.Киселева, Л.Н.Красавиной, Г.Г.Коробовой, Л.П.Кроливецкой, О.И.Лаврушина,
Ю.С.Масленченкова, А.М.Марголина, В.А. Мальгина, Я.С. Мекумова, ВАМосквина, РАНугаева, М.Ш.Сагитдинова, А.М.Смулова, Ф.С. Тумусова и другие.
Подробно проработаны нормативные документы Правительства Российской Федерации и Республики Татарстан, а также инструктивные материалы Банка России и Территориальных учреждений ЦБ РФ в банковской области.
Научная новизна диссертации состоит в теоретическом обосновании и практическом определении влияния банковской системы на развитие региональной экономики. Получены следующие результаты:
-дана авторская интерпретация понятия региональная банковская система, которая рассматривается как составная часть общенациональной банковской системы, представляющая собой совокупность функционирующих на территории региона банковских институтов, характер операций которых в значительной мере определяется приоритетами экономического развития региона, потребностями экономических субъектов данной территории в банковских услугах;
- доказана объективная необходимость более быстрого развития региональной банковской системы, повышения ее инвестиционных и инновационных возможностей кредитования реального сектора экономики в современных условиях;
- разработан новый методический подход к организации банковской деятельности, заключающийся в том, что цели и задачи банковской системы могут быть наиболее точно определены лишь в органическом единстве с целями и задачами экономического развития региона;
- предложена усовершенствованная схема построения аналитического баланса - нетто привлечения банковских ресурсов и последующего их размещения, его построение осуществлено по принципу одновременной группировки привлечения
- средств в банк и их вложений в реальный сектор экономики, в соответствии со степенью срочности погашения обязательств и степенью ликвидности;
- разработана методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона, сущностью которой является определение индикаторов, характеризующих влияние банковской системы на развитие реального сектора экономики;
- исследованы цели деятельности банковской системы в регионе, важнейшей из которых является повышение эффективности регионального экономического развития. В этой связи инвестиции в реальный сектор, инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития региона и участие банков в кредитовании дожны рассматриваться как взаимозависимые элементы одной целостной системы;
- обосновано, что определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков оказывают темпы и характер структурных преобразований в экономике региона, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также транспорентности информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе;
- показана необходимость создания оптимальных условий для развития конкурентной среды в банковском секторе в целях совершенствования и активизации кредитования реального сектора экономики;
- определены новые перспективные направления взаимодействия банков и предприятий: лизинг, факторинг, создание банковских пулов для предоставления синдицированных кредитов, контокоррентное кредитование, проектное финансирование и т.д.
Теоретическая, и практическая ценность диссертационной работы состоит в том, что основные теоретические выводы, подходы и методологические положения, содержащиеся в диссертации, развивают теоретические основы региональной экономики, банковских операций как эмиссионного так и коммерческих банков, банковского менеджмента и региональной политики в области инвестиций, а также инвестиционной культуры и привлекательности региона.
Практическую значимость имеет разработанная автором методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона. Данная методика была представлена на рассмотрение в ряде Территориальных учреждений Банка России (ТУ ЦБ) Привожского федерального округа, получила положительную оценку и была рекомендована к практическому применению в работе сводно - экономического управления ТУ ЦБ.
Апробация результатов исследования. Положения и выводы, сформулированные в диссертации, докладывались на научно - практических конференциях, в том- числе в Казанском государственном финансово -экономическом институте, Казанском государственном технологическом университете, Татарском институте содействия бизнесу, а также в ТУ ЦБ: Главном Управлении Банка России по Нижегородской области, Национальных банках: Республики Мордовия, Республики Татарстан и Удмуртской республики.
Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В работу включены: 15 рисунков, 8 диаграмм, 17 приложений, включающих 43 таблицы. Диссертация изложена на 190 страницах, список использованной литературы состоит из 225 источников.
2. Основные выводы диссертации, выносимые на защиту
Во введении обоснованы актуальность выбранной темы, степень ее разработанности в научной экономической литературе, предмет и объект исследования, его теоретическая и методологическая база. Также определены цель и задачи исследования, научная новизна и практическая значимость выпоненной работы.
В первой главе диссертации Теоретические аспекты определения роли и особенностей влияния банковской системы на развитие рыночной экономики России мы определили, что в экономической литературе последних лет проблема оценки эффективности работы институтов, представляющих верхний уровень банковской системы, практически не поднимается и не имеет на сегодняшний день достаточной теоретической и практической проработанности. Наши исследования показали, что многочисленные публикации по вопросам анализа результатов банковской деятельности посвящены, в основном, рассмотрению различных показателей эффективной деятельности коммерческих банков. На наш взгляд, рассмотрение данной проблемы на уровне Банка России и его территориальных учреждений, имеет чрезвычайно важное значение, так как от их эффективной работы в большей степени зависит качество управления банковским сектором в целом и процессом его взаимодействия с другими секторами экономики в частности. На уровне отдельных территорий проблема приобретает допонительную актуальность, учитывая неравномерность, как уровней их общеэкономического развития, так и специфику банковских систем в каждом отдельном регионе.
На примере Республики Татарстан мы определили, что характер функций региональной банковской системы дожен изначально определяться поставленными перед ней целевыми задачами, вытекающими из места и роли банковского сектора в системе экономических взаимосвязей региона. Анализ показывает, что вследствие тенденции к усилению этой взаимосвязи банковские институты в рамках отдельных территориальных образований в настоящее время стали испонять допонительные специфические функции по обслуживанию потребностей региональных отраслей экономики. Это позволяет выделить в рамках страны относительно обособленные региональные банковские системы. От того, насколько эффективно испоняют указанную роль институты, представляющие банковскую систему на отдельной территории, зависит теснота взаимосвязи банков и региональной экономики и
отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне) по поводу получения и предоставления кредитных и инвестиционных ресурсов; наличных и безналичных платежных средств, специфических банковских услуг.
В системе экономических отношений особое место отводится кредиту. Анализ показывает, что в последнее время произошло резкое падение объемов кредитных вложений банков в народное хозяйство. Если на начало банковской реформы в России (1985г.) показатель отношения размера кредитов банков к ВВП составлял 74,3%, то на 01.01.2004г. только 14,3%. На долю кредита, как источника формирования оборотного капитала, в последние годы приходится 7-6%, в то время как до перехода к рынку - 40-45%. Основная причина - достаточно высокие кредитные риски. В диссертационном исследовании мы определили внешние, по отношению к банковской системе, и внутренние факторы, обуславливающие высокие банковские риски. К числу внешних факторов относятся: вялые темпы структурных преобразований в экономике, слабая кредитоспособность многих отечественных предприятий и другие. К внутренним факторам относятся: низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и порядок внутреннего контроля, недостаточное развитие на региональном уровне современных банковских технологий. На наш взгляд, снижение позиций кредита в экономике, в определенной степени связано также, и со слабостью теоретического анализа его фундаментальных вопросов в практическом отношении. .
Важнейшей целью деятельности региональной банковской системы является повышение эффективности регионального экономического развития. В Национальном банке РТ реализация этой цели осуществляется с помощью взаимосвязанной системы механизмов реализации. В качестве примера на рисунке приводится схематичное отражение содержания и взаимосвязи, последовательно раскрывающих механизмов выпонения целевой функции ТУ ЦБ, по совершенствованию влияния банковского сектора на развитие региональной экономики через механизмы прямого и косвенного кредитования реального сектора. При этом оцениваются характер движения финансовых ресурсов через банки, финансовое положение всех секторов экономики региона, ситуация на финансовых рынках и другие факторы влияния.
Рисунок. Реализация целевой функции территориального учреждения по
повышению эффективности инвестиций банковского сектора в экономику региона.
Во второй главе Роль банковской системы Республики Татарстан в процессе кредитования региональной экономики мы выявили, что эффективность региональной экономики в значительной мере определяется величиной ее инвестиционного потенциала, эффективностью его формирования и использования. Важнейшей составной частью этого потенциала являются его финансовые ресурсы, которые, с одной стороны, ограничены, а с другой - недостаточно эффективно задействованы в воспроизводственном процессе. Чтобы привлечь с большей эффективностью денежные средства банковского сектора региона в реальную экономику, надо разработать соответствующие механизмы. Среди основных мы выделяем: участие кредита в произведенном валовом региональном продукте (ВРП), в общем объеме промышленной продукции, монетизации ВРП по различным денежным агрегатам, направления движения денежных средств, объемы расчетно -платежных операций, насыщенность территории региона банковской сетью, прибыльность и рентабельность банковской системы и другие.
В данном случае необходим системный подход, который пока еще не получил достаточного развития ни в теоретическом, ни в прикладном аспектах. До сих пор в многочисленных работах ученых и практиков по проблемам банковского дела преобладает подход, основанный на рассмотрении банковской деятельности в узких институциональных рамках, как закрытой системы. Такой подход, на наш взгляд, не оставляет места для комплексного анализа банковских проблем в совокупности с общеэкономическими тенденциями, выработки догосрочной стратегии развития, определения сфер действия банковской деятельности, в соответствии с тенденциями общего экономического развития. Поэтому мы предлагаем комплексный подход к региональным проблемам и рассматриваем вопросы взаимосвязи банков и региональной экономики как предмет системного анализа и рационального управления. Это помогает нам выявить значимость банковской системы в решении народнохозяйственных проблем, определить перспективные направления экономического развития региона.
Мы определили, что, являясь объектом системного анализа и находясь внутри целостной системы экономических отношений, банковский сектор подвержен влиянию множества внутренних и внешних факторов, оказывающих прямое воздействие на масштабность и результативность банковских операций, на участие банковского сектора в совокупном общественном продукте. Наиболее значимый из них - инвестиционный потенциал региона. С одной стороны, он характеризует ресурсные возможности региона, посредством которых изначально определяется
спрос на банковские услуги и территориальная структура банковской сети. С другой -банковский сектор, аккумулируя денежные средства и перераспределяя финансовые потоки между секторами экономики, оказывает определенное регулирующее воздействие на кредитные возможности и кредитную активность в регионе.
Наиболее распространенные на сегодня формы кредитования реального сектора экономики: предоставление прямых кредитов хозяйствующим субъектам; косвенное финансирование реального сектора, в частности участие банковского капитала в имуществе предприятий путем приобретения корпоративных ценных бумаг, а также участие в экспертизе инвестиционных проектов и их финансировании.
По нашему мнению, создание условий для разработки программ улучшения инвестиционного климата в регионе, прежде всего, предполагает исследование инвестиционных возможностей региона как в целом с макроэкономических позиций, так и с точки зрения изучения пространственного распределения факторных составляющих ресурсной обеспеченности инвестиций в регионе. Изучение состояния догосрочного кредитования в разрезе отдельных районов региона помогает выявить зависимости между структурой авансированных кредитов и рыночной реакцией этой территории, между профильной специализацией данной территории и использованием догосрочных и краткосрочных кредитов, между территориальной структурой капитальных вложений и распределением догосрочных кредитных ресурсов банков. Тем самым это позволяет выявить наличие определенной зависимости между государственными региональными приоритетами и инвестиционными мотивациями банков и, исходя из этого, принимать решения о целесообразности авансирования тех или иных инвестиционных проектов и задействования в этом кредитных ресурсов банков.
На наш взгляд, изучать инвестиционные возможности региона и осуществлять анализ кредитования экономики следует в следующих аспектах:
1) на уровне изучения макроэкономических показателей ресурсного обеспечения инвестиционной деятельности в регионе и участия кредитов банков в развитии экономики региона;
2) на микроуровне с точки зрения оценки ресурсного потенциала кредитных организаций, анализа динамики и роли ссудных операций в инвестиционном портфеле банков, оценки участия кредитных организаций в финансировании инвестиционных проектов и в косвенных вложениях в экономику;
3) на микроуровне с точки зрения анализа источников собственных средств хозяйствующих субъектов для инвестиционных целей и анализа кредитоспособности
потенциальных заемщиков. Это еще раз доказывает необходимость системного анализа роли банковской системы в развитии экономики региона.
Особое внимание в своей работе мы уделили сравнительному анализу деятельности (в денежно-кредитной сфере) банковской системы по регионам Привожского федерального округа. Определили их значимость в своих регионах, а также обозначили место банковской системы Республики Татарстан в округе. Этот вопрос особенно актуален, т.к. в последнее время среди представителей испонительной, законодательной власти и научной общественности остро стоит вопрос о месте и роли региональных банков в экономике. Нами были рассмотрены дальнейшие перспективы малых и средних банков, проблемы укрупнения банков, а также возможности для этого в регионах.
Исследования показали, что среди регионов Привожского федерального округа. Республика Татарстан заметно выделяется, как по количественным, так и качественным показателям. Татарстан устойчиво лидирует по общему количеству кредитных организаций (1-е место в округе и 6-е место в России). Основу банковской системы составляют самостоятельные кредитные организации,- из них 25 банков и 1 небанковская кредитная организация. Именно республиканским банкам принадлежит более половины числа действующих филиалов.
Обеспечением самостоятельности и гарантией финансовой устойчивости банков является уставный капитал. Так, в республике количество кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом свыше 150 мн. руб. составляет 11, их доля в общем количестве (42,3%) значительно превосходит среднероссийский уровень (26,9%). Состояние банковской системы по округу представлено в таблице. Практика показывает, что причины ограничения нормального функционирования региональных банков, кроются во все еще высокой доли неплатежей, росте количества убыточных предприятий, снижении устойчивости (низкой ресурсной базе, не возврате кредитов, росте рисков инвестирования), снижении капитальной базы (потенциал роста уставных фондов ограничен, доступ на международные рынки фактически закрыт).
Одним из основных показателей деятельности банковской системы в регионе является показатель обеспеченности республики банковскими услугами. Так, институциональная насыщенность банковскими услугами по численности населения в Татарстане достаточно высокая - 2 место в округе после Кировской области. По общему объему кредитных вложений Татарстан занимает 1 место, по объему кредитов в реальный сектор - 2 место, уступая Самарской области. НБ РТ
воспринимает кредитование экономики как важнейший механизм денежно -кредитного регулирования в региональном масштабе, посредством которого наиболее зримо реализуется прямое воздействие банковского сектора на экономику. Вследствие роста капитальной базы республиканских кредитных организаций и объема привлеченных ресурсов у банков появилась возможность наращивать объемы активных операций. Темпы роста совокупного объема кредитов и привлеченных средств за 2003 год были примерно одинаковыми: 136% и 135,4% соответственно. На протяжении последних лет сохраняется устойчивая тенденция их роста, что является свидетельством эффективного использования банками своей ресурсной базы. Кредитование в настоящее время практически является безальтернативным. По итогам 2003 г. доля кредитов в портфеле активов банков составила 63,8% это в 2,2 раза больше до кризисного уровня. Следует заметить, что суммарный кредитный портфель банковской системы региона на 68.7% сформирован самостоятельными банками. Для достижения экономического роста страны необходимы масштабные инвестиционные вложения в реальный сектор, необходимы финансовое партнерство реального сектора и банков
В диссертации предложена методика анализа участия банковских инвестиций в развитии экономики В качестве показателей, характеризующих степень этого участия, предлагаются
- показатель инвестиционной конкурентоспособности реального сектора экономики, характеризующий спрос реального сектора экономики на кредитные ресурсы и определяемый отношением индекса выданных кредитов к индексу погашенных кредитов;
- эластичность валового регионального продукта по банковскому кредиту, характеризующий степень влияния изменения объема кредитования реального сектора на динамику ВРП,
- показатели участия банковских кредитов в инвестициях в основной капитал, в формировании оборотных средств предприятий, в создании производственного потенциала региона, в производстве промышленной продукции.
Основным видом банковских кредитов реальной экономике является прямое кредитование. На наш взгляд, данный анализ в регионе целесообразно осуществлять по следующим направлениям:
- анализ объемов и остатков выданных и погашенных кредитов;
- сроков и валюты представления, просроченной задоженности, отраслевой динамики объемов и остатков кредитных вложений, оборачиваемости кредитов;
- в разрезе основных секторов экономики;
- в разрезе целевого назначения кредитов (на покупку основных средств, попонение оборотных средств, социальные нужды и т.п.);
- анализ масштабов кредитования экономики региона как самостоятельными региональными банками, так и филиалами внерегиональных (московских) банков с целью определения их вклада в экономическое развитие данной территории.
Тесное взаимодействие банков с экономикой региона способствует тому, что они постоянно совершенствуют свои формы и методы кредитования. В третьей главе Перспективы развития кредитования региональными банками реального сектора экономики нами рассмотрены новые перспективные направления взаимодействия банков и предприятий: кредиты типа ловердрафт, кредитные линии, синдицированные ссуды, лизинг, факторинг, кредитование под залог векселей и кредитных требований, контокоррентное кредитование, проектное финансирование. Так, например, при проектном финансировании возникает задача обеспечить поток инвестиций для планомерного выпонения проекта и контроль за стоимостью создаваемого проекта, причем значение контроля возрастает по мере удлинения срока окупаемости инвестиций. Практика использования такой формы кредитования татарстанскими банками показала, что отечественная специфика требует допонить международный перечень системы показателей для анализа прямого проектного финансирования. Нами предлагаются следующие показатели:
- количество и стоимость инвестиционных проектов, представленных банками для рассмотрения; из них рассмотренных, отклоненных, принятых для финансирования и фактически профинансированных инвестиционных проектов;
- источники фактически профинансированных инвестиционных проектов: собственные средства предприятий, бюджет, иностранные инвестиции (в этих случаях кредитные организации выступают в роли посредника, осуществляющего экспертизу инвестиционных проектов и обслуживающего движение денежных средств по соответствующим счетам) или банковские кредиты (здесь банки выступают непосредственно в роли инвесторов);
- структура фактически профинансированных инвестиционных проектов по отраслям и по регионам (внутрирегиональные, внерегиональные);
- отношение стоимости фактически профинансированных внутрирегиональных инвестиционных проектов к валовому региональному продукту.
Одним из основных факторов, сдерживающих рост кредитной активности банков на современном этапе, является отсутствие взаимовыгодного механизма
кредитования, учитывающего интересы не только предприятий, получающих кредиты, но и интересы банков, предоставляющих кредиты. Выявлено: для того, чтобы номинальное значение процентной ставки по кредитам банков включало в себя инфляционную надбавку, а также компенсировало возможные риски экономической конъюнктуры, необходимо разработать механизм стимулирования снижения процентной ставки. В данном случае, чтобы границы процентной ставки по кредитам были экономически обоснованы, и учитывали реальные условия деятельности кредитных организаций, в основу данного механизма необходимо заложить следующие принципы:
- ориентация на реальные экономические условия функционирования кредитных организаций. Данный принцип реализуется путем учета изменений экономической конъюнктуры, параметров политики ЦБ РФ в области рефинансирования банков, условий приобретения ресурсов на денежных рынках и периодического пересмотра в связи с этим верхней и нижней границ процентной ставки;
- покрытие экономических рисков банков, связанных с кредитованием. Это предполагает установление величины экономически обоснованной процентной ставки по кредитам на уровне, позволяющем обеспечить доходность, достаточную для покрытия затрат на привлечение кредитных ресурсов и кредитного риска, а также для получения определенного уровня прибыли для выплаты дивидендов и осуществления обязательных налоговых отчислений;
- выработка стимулов для сокращения собственных издержек кредитных организаций. Данный принцип реализован в виде классификации издержек банков, связанных с выдачей кредитов, и различной степени их учета в величине процентной ставки.
Основными источниками инвестиций банковского сектора являются его собственные средства (прежде всего прибыль и уставный капитал) и привлеченные ресурсы. Наиболее объективно, на наш взгляд, оценить эффективность перераспределения ресурсов всех секторов экономики с точки зрения влияния на инвестиционный потенциал банковского сектора позволяет анализ их движения на базе построения ресурсного баланса - нетто банковской системы региона. Предлагаемая нами схема баланса имеет, на наш взгляд, два существенных преимущества по сравнению с традиционной схемой сводного баланса банковской системы:
- во-первых, в нем произведена лочистка статей баланса от регулирующих статей и двойного счета, что позволяет получить реальную величину совокупных активов и пассивов, которыми располагает банковская система, и избавиться от сумм, искусственно завышающих размеры валюты баланса;
- во-вторых, такой баланс позволяет определить объемы ресурсов, распределенных через банковскую систему между различными секторами экономики, а также объемы свободно располагаемых ресурсов банковского сектора.
С целью обобщения и систематизации результатов исследования нами разработана методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона, который осуществляется по следующим основным направлениям:
- изменение объема и структуры выданных кредитов в разрезе групп кредитных организаций, валюты предоставления и сроков предоставления;
- изменение объема и отраслевой структуры выданных кредитов;
- оценка участия кредита в производстве продукции основных отраслей народного хозяйства;
- оценка участия кредита в решении социальных проблем;
- динамика выдачи и погашения кредитов, остатков кредитных вложений в-разрезе сроков предоставления, просроченных кредитов и их доли в общем остатке кредитных вложений, оборачиваемости кредитоз;
- оценка участия кредита в производстве валового регионального продукта.
Данная методика позволяет на основе текущего анализа произвести оценку
эффективности влияния - банковской системы на реальный сектор экономики региона; выработать рекомендации по анализу и оценке обеспечения экономики региона кредитными ресурсам. Методика была представлена на рассмотрение в ряде Территориальных учреждений Банка России Привожского федерального округа (Нижнем Новгороде, Мордовии, Татарстане, Удмуртии), получила положительную оценку и была рекомендована к практическому применению в работе С8одно - экономического управления ТУ ЦБ.
Анализ показывает, что различную функциональную роль играют краткосрочное и догосрочное кредитование. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком - кредитором и предприятием - заемщиком лишь на короткое время. При осуществлении
краткосрочного кредитования не возникает предпосылок к интеграции капиталов взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Даже многократная пролонгация краткосрочных кредитов принципиально не меняет ситуацию. Наоборот, в случае догосрочного кредитования промышленных предприятий, длительные сроки кредитования обусловливают целесообразность формирования стратегической координации действий банка и предприятия, в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. Только в данном случае банк становится соиспонителем выпоняемых работ, и достигаются договременные целевые задачи.
Следовательно, обеспечение равной конкуренции в условиях финансового федерализма дожно естественным образом привести к многоукладности финансового рынка. Данный процесс приведет к формированию в ряде регионов с большим промышленным потенциалом крупных финансовых центров на основе действующих либо новых банков. Указанная ситуация определяет новую роль региональных банков: регион не может обладать серьезным финансовым потенциалом, финансовой независимостью, не обладая при этом сильной независимой банковской системой. Новая роль региональных банков в рамках концепции развития банковской индустрии может быть сформулирована как обеспечение адекватного экономике региона финансового потенциала. В этой ситуации роль многофилиальных банков будет не снижена, а лишь переведена в иную плоскость. Если сегодня такие банки в основном обеспечивают движение финансового капитала по линии регионы Х федеральный центр, то при переходе к реальному федерализму основной ролью многофилиальных банков станет обеспечение межрегионального движения финансового капитала.
Таким образом, нормальное функционирование экономической системы страны невозможно без единства сферы обращения капитала и производственной сферы. Наличие высокопрофессиональных самостоятельных региональных банков, приближенных к предприятию и прислушивающихся к каждому клиенту - важный фактор экономического развития региона. Только устойчивая финансовая система позволит добиться догосрочного и устойчивого роста производства на уровне каждого региона.
Таблица
Ряд сравнительных показателей денежно-кредитной сферы регионов Привожского Федерального округа Российской Федерации на 1 июля 2003 года.
мн. руб.
Собственные средства -капитал Оплаченный уставный капитал Общая сумма привлеченных средств Кредитные вложения Процент использования ресурсов
сумма ме ст о сумма ме ст о сумма мес то всего в т.ч. в экон-ку мес то % ме ст о
Республика Татарстан 11879,7 1 8892,1 1 67086,8 2 48282,6 39392,8 1 72,0 2
Республика Марий Эл 266,9 13 12,3 14 3441,4 14 1421,1 1035,4 14 41,3 14
Республика Мордовия 661,8 10 429,2 9 6238,2 13 4072,9 3493,9 13 65,3 5
Республика Башкоторстан 11270,1 2 8572,2 2 75114,4 1 44722,3 36729,0 3 59,5 9
Удмуртская Республика 1723,6 6 1333,4 5 15682,5 8 11827,3 11526,0 7 75,4 1
Чувашская Республика 201,9 14 150,2 13 8859,7 12 5339,7 4457,0 11 60,3 10
Кировская-область 1687,6 7 397,1 11 10423,5 9 6205,5 5008,4 9 59,5 11
Нижегородска я область 5165,6 4 2700,7 3 51228,2 4 32735,3 31753,6 4 63,9 6
Оренбургская область 1966,0 5 714,5 7 18153,5 7 9915,3 6704,6 8 54,6 12
Пензенская область 574,3 11 478,9 8 9188,4 11 4961,5 3681,0 12 54,0 13
Пермская область 935,7 9 423,8 10 37915,1 5 26161,6 22519,1 5 69,0 4
Самарская область 5448,2 3 2247,4 4 66614,5 3 46280,3 41570,8 2 69,5 3
Саратовская область 1602,0 8 874,2 6 23627,3 6 14334,1 10038,5 6 60,7 8
Ульяновская область 277,6 12 174,5 12 9647,8 10 6031,9 5283,7 10 62,5 7
Основные теоретические положения и результаты исследования отражены в следующих публикациях:
1. Кириченко Е.Г. Проблемы взаимодействия банков с реальной экономикой // Проблемы экономики и управления. - 2003. -№1.-0,2 п. л.
2. Кириченко Е.Г., Шигапова P.P. Взаимодействие банков с региональной экономикой. // Деньги и кредит. - 2003. - №8. -0,5 п.л.
3. Кириченко Е.Г., Валитов Ш.М. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. - 2003. - №24. - 0,88 п.л.
4. Кириченко Е.Г. Проблемы кредитования реального сектора экономики Республики Татарстан // Вестник ТИСБИ. - 2003. -№4. - 0,56 п.л.
5. Кириченко Е.Г. Основные механизмы влияния банковского сектора на экономическое развитие региона. - Препринт. -Казань, изд-во КГТУ, 2003. - 1,22.
6. Кириченко Е.Г., Дуборкин В.И. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. - 2004. - №2. - 0,6 п.л.
7. Кириченко Е.Г. Модернизация банковской системы России на современном этапе // Социально - экономические проблемы становления и развития рыночной экономики. Сборник итоговой научно-практической конференции. Казань, КФЭИ. -2004.- 0,125 п.л.
8. Кириченко Е.Г. , Дуборкин В.И. Малый бизнес - важнейший партнер и клиент региональных банков // Финансы и кредит. -2004. - №6 (март). - 0,83 п.л.
Заказ № 367 Тираж 100 экз.
Офсетная лаборатория КГТУ 420015, г.Казань, ул. К. Маркса, д.68
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Кириченко, Екатерина Георгиевна
Введение.3
Глава I. Теоретические аспекты определения роли и особенностей влияния банковской системы на развитие рыночной экономики России.
1.1 .Методологические подходы к определению основных функций Х банковской системы в рыночной экономике.9
Г.2;Особённости использования кредита в рыночной экономике.30
1.3. Основные механизмы влияния банковского сектора на экономическое развитие региона.47
Глава II. Роль банковской системы Республики Татарстан в процессе кредитования региональной экономики.
2.1.Повышение роли банковской системы в экономическом развитии региона.64
2.2. Схемы анализа влияния банковского кредита на развитие реального Х сектора экономики региона.80
2.3. Сравнительный анализ деятельности банковской системы Республики Татарстан и ее место в Привожском федеральном округе.99
2.4. Оценка деятельности банковской системы в процессе кредитования реального сектора экономики Республики Татарстан.117
Глава III. Перспективы развития кредитования региональными банками реального сектора экономики.
3.1. Перспективные схемы взаимодействия банков и реального сектора экономики.135
3.2. Основные направления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики региона.150
Диссертация: введение по экономике, на тему "Роль банковской системы региона в кредитовании реального сектора экономики"
Актуальность темы исследования. Стратегической целью современного этапа экономического развития является создание условий для обеспечения подъема экономического роста страны, поиск резервов для повышения инвестиционного и воспроизводственного потенциала всех секторов экономики, в том числе банковского. Особая роль в достижении данной цели отводится кредитованию. В рыночной экономике именно кредитные отношения является эффективным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России.
В условиях трансформационной экономики роль банков значительно возрастает, возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего, реального (производственного) сектора экономики. Актуальность рассмотрения этой проблемы неоспоримо усиливается в региональном аспекте. Высокая концентрация в отдельных регионах конверсионных предприятий; крупнейших промышленных гигантов вела к однобокому развитию региональных экономик, их высокой зависимости от экономического состояния этих хозяйствующих субъектов. Достаточно тяжелое положение у сельскохозяйственных предприятий, многие из них до сих пор убыточные и в значительной мере работают в условиях не денежных расчетов. Все эти факторы, а также неоднородность развития регионов, спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения, в свою очередь, оказывают огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.
Вследствие этих причин все более заметное место в работе территориальной банковской системы дожно занимать участие в формировании экономической стратегам региона, углублении взаимосвязи банков и региональной экономики. Ощутимо проявляется потребность в системном видении банковских проблем и, в том числе, в определении роли банков в экономике, в уточнении современного содержания самой банковской деятельности как предмета системного анализа и рационального управления. Тем более, что не существует теоретических и методологических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к экономическим особенностям отдельных регионов России. На уровне территорий ситуация усложняется тем, что в управление экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные структурно -отраслевые особенности, специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей, а также некоторые различия в направленности и темпах экономических процессов по сравнению с общероссийскими тенденциями.
Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена: во-первых, значимостью роли банковской системы, которая в условиях рынка превратилась в самостоятельный сектор экономики, осуществляющий предпринимательскую деятельность наравне с другими секторами; во-вторых, остро назрела потребность в более рациональной связи и целостности взаимоотношений банковской системы и реального сектора на региональном уровне - с тем, чтобы дать возможность эффективно увязать потребности экономики в банковских услугах, осуществлять комплексный анализ закономерностей развития региональной экономики; в-третьих, необходимость попытки в определенной мере воспонить методологический и методический пробел в теории и практике взаимодействия банковской системы и реальной экономики в процессе кредитования на региональном уровне.
Целью диссертационного исследования является определение роли банковской системы в развитии реального сектора экономики региона и анализ его кредитовании. На основе произведенного анализа деятельности банков Республики Татарстан выработать методические рекомендации по совершенствованию методов кредитования, а также определить перспективные направления экономического развития региона.
Задачи исследования. В рамках поставленной цели были определены следующие задачи:
- раскрыть общую методологию исследования основных направлений участия банковской системы в экономическом развитии региона, а также провести оценку влияния банковского кредита на реальный сектор экономики;
- произвести (в теоретическом и практическом плане) оценку эффективности работы институтов, представляющих верхний уровень банковской системы на региональном уровне, обозначив основные механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона;
- провести сравнительный анализ деятельности (в денежно - кредитной сфере) банковской системы по регионам Привожского федерального округа и выделить региональные особенности в этой области банковской системы Республики Татарстан;
- на! основе текущего анализа произвести оценку эффективности влияния банковской системы на реальный сектор экономики Республики Татарстан; в результате чего выработать, рекомендации по анализу и оценке обеспечения экономики региона кредитными ресурсами;
- обобщить и систематизировать результаты исследования г в форме разработанной методики анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона, пригодной для эффективного решения практических проблем и учитывающей региональные экономические реалии;
- обозначить перспективные направления; расширения взаимодействия банков и реального сектора экономики региона в рамках модернизации банковской системы.
Предметом исследования являются проблемы кредитования банками реального сектора экономики региона (на примере Республики Татарстан).
Объектом диссертационного исследования является деятельность Территориального учреждения Банка России (ТУ ЦБ) и республиканских кредитных организаций, в процессе кредитования реального сектора экономики.
Методологическая основа исследования. В целях получения достоверных научных результатов применялись общенаучные методы экономического и статистического анализа, экспертных оценок, а также различные приемы и методы исследования: анализ и синтез, абстракция, обобщение, моделирование, группировка, сравнение, горизонтальный и вертикальный анализ, расчет финансовых показателей и другие.
Теоретической основой диссертации послужили фундаментальные исследования как отечественных, так и зарубежных ученых по проблемам теории и практики банковской деятельности и менеджмента. В ходе исследования изучены и обобщены монографические работы российских экономистов, исследовавших вопросы кредитования банками реального сектора экономики: Л.И.Абакина, И.М.Абеговой, Ю.А.Бабичевой, Г.Н.Белоглазовой, А.С.Булатова, В.И.Видяпина, А.Г.Грязновой, Н.Е.Егоровой, Е.Ф.Жукова, И.А.Зимина, В.В.Киселева, Л.Н.Красавиной, Г.Г.Коробовой, Л.П.Кроливецкой, О.И.Лаврушина, Ю.С.Масленченкова, А.М.Марголина, В.А.Мальгина, Я.С.Мекумова, В.А.Москвина, Р.А.Нугаева, Л.А.Ульяновой, М.Ш.Сагитдинова, А.М.Смулова, Ф.С.Тумусова и другие. Подробно проработаны нормативные документы Правительства Российской Федерации и Республики Татарстан, а также инструктивные материалы Банка России и Территориальных учреждений ЦБ РФ в банковской области.
Научная новизна диссертации состоит в теоретическом обосновании и практическом определении влияния банковской системы на развитие региональной экономики. Получены следующие результаты: доказана объективная необходимость более быстрого развития региональной банковской системы, повышения ее инвестиционных и инновационных возможностей кредитования реального сектора экономики в современных условиях;
- предложен новый методический подход к организации банковской деятельности, заключающийся в том, что цели и задачи банковской системы могут быть наиболее точно определены лишь в органическом единстве с целями и задачами общего экономического развития региона;
- предложена усовершенствованная: схема построения аналитического баланса - нетто банковских ресурсов и последующего их размещений, его построение осуществлено по принципу одновременной группировки привлечения средств в банк и их размещения в соответствии со степенью срочности погашения обязательств и степенью ликвидности;
- разработана методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона, сущностью которой является определение индикаторов, характеризующих влияние банковской системы на развитие реального сектора экономики;
- исследованы цели деятельности банковской системы в регионе, важнейшей из которых является повышение эффективности регионального экономического развития. В> этой связи инвестиции в реальный сектор, инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития региона и участие банков в кредитовании дожны рассматриваться как взаимозависимые элементы одной целостной системы;
- обосновано, что определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков оказывают темпы и характер структурных преобразований в экономике региона, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также транспарентности информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе;
- показана необходимость создания оптимальных условий для развития конкурентной среды в банковском секторе в целях совершенствования и активизации кредитования реального сектора экономики;
- определены новые перспективные направления взаимодействия банков и предприятий: лизинг, факторинг, создание банковских пулов для предоставления синдицированных кредитов, контокоррентный кредит, проектное финансирование и т. д.
Теоретическая и практическая ценность диссертационной работы состоит в том, что основные теоретические выводы и подходы, методологические положения, содержащиеся в^ диссертации, развивают основы региональной экономики, банковских операций, банковского менеджмента, и региональной политики в области инвестиций, а также инвестиционной культуры и привлекательности региона.
Практическую значимость имеет разработанная автором методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона. Данная методика была представлена на рассмотрение в ряде ТУ ЦБ Привожского федерального округа,. получила положительную оценку и была рекомендована к практическому применению в работе сводно
- экономического управления Территориальных учреждений Банка России.
Апробация результатов исследования. Положения и выводы, сформулированные в диссертации, докладывались на научно - практических конференциях, в том числе в Казанском государственном финансово -экономическом институте, Казанском государственном технологическом университете, Татарском институте содействия бизнесу, а также в ТУ ЦБ: Главном Управлении Банка России по Нижегородской области, Национальных банках: Республики Мордовия, Республики Татарстан, Удмуртской республики.
Основные теоретические положения и результаты исследования отражены в восьми публикациях соискателя общим объемом 4,9 печатных листа.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Кириченко, Екатерина Георгиевна
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенных исследований можно сформулировать следующие моменты новизны методологических и практических подходов к определению роли банковской системы в эффективности кредитования реального сектора экономики региона, а также ряд выводов и практических рекомендаций:
1. Предложен- методологический- подход к определению сущности- банка: анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью не к отдельно взятому субъекту воспроизводства, а по отношению ко всей региональной экономике; его сущность необходимо соотносить к банку как единому целому, вне зависимости от многообразных типов банков, не зависимо от того центральный это банк или коммерческий; особая специфическая деятельность банка состоит в том, что она носит не абстрактный, а производительный характер, тем самым роль банка в экономике безусловна.
2. Предложен новый методический подход к организации банковской деятельности, исходной точкой которого является рассмотрение целей и задач деятельности банковской системы в неразрывном единстве с целями и задачами общего экономического развития региона. В соответствии с предложенным подходом приоритеты развития банковского сектора дожны определяться стратегией общего экономического развития региона. Однако при этом формирование экономической политики в регионе также дожно базироваться на системном подходе, способном решать все задачи развития региональной экономики, включая банковский сектор, в едином комплексе.
3. Выработаны цели управления банковской системой в регионе. Конечной целью деятельности банковской системы дожно являться повышение эффективности регионального экономического развития. В свою очередь, достижение конечной цели дожно обеспечиваться постановкой ряда целевых задач деятельности банковской системы, которые формулируются исходя из рассмотрения банковской системы как самостоятельного сектора экономики региона, функционирующего в общей системе экономических взаимосвязей и в соответствии с ее экономической ролью. Выделяются три основные цели деятельности банковского сектора на региональном уровне:
- обеспечение эффективного взаимодействия банковского сектора и региональной экономики, повышение инвестиционных и инновационных возможностей региональной банковской системы;
- обеспечение экономики наличными и безналичными платежными средствами;
- обеспечение устойчивости и ликвидности региональной банковской системы как элемента финансовой инфраструктуры, обслуживающего движение денежных потоков в экономике.
4. Одним из основных положений деятельности региональной банковской системы является обеспечение соответствия уровней развития банковской системы и всей экономики региона. Анализ показывает, что оценка адекватности масштабов развития банковской системы уровню экономического развития региона осуществляется путем сопоставления основных институциональных характеристик банковского сектора и показателей уровня экономического развития региона. Анализ производится путем: во - первых, определения оптимальных масштабов развития региональной банковской системы (на уровне Национального банка Республики Татарстан), соответствия объемов и качества предоставляемых ими услуг потребностям региональной экономики; во - вторых, изучения основных параметров регионального экономического развития, формирующих спрос на заемные средства и инвестиционные ресурсы в регионе.
5. Предложен комплексный подход к исследованию проблемы кредитования реального сектора экономики. В соответствии с ним инвестиции в реальный сектор экономики, инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития региона и участие банковской системы в кредитовании реального сектора рассматриваются как взаимозависимые элементы одной целостной системы. Инвестиционные возможности региона, уровень системной организации, в регионе являются изначально определяющими для расширения участия кредита в развитии региональной экономики. При этом банковская система, являясь посредником финансовых отношений, при определенных экономических, институциональных, правовых условиях дожна способствовать активному притоку денежных средств в нефинансовый сектор.
6. Предложен метод исследования проблемы влияния банковских кредитов на реальный сектор экономики на основе использования следующих взаимосвязанных уровней анализа:
1) на макроуровне - с использованием показателей ресурсного обеспечения кредитной деятельности в регионе и участия кредитов банков в развитии экономики региона;
2) на макро- и микроуровне - путем оценки ресурсного потенциала кредитных организаций, анализа динамики и роли ссудных операций в инвестиционном портфеле банков, оценки участия кредитных организаций в финансировании инвестиционных проектов и в косвенных вложениях в экономику;
3) на микроуровне - посредством анализа источников собственных средств хозяйствующих субъектов для инвестиционных целей и анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков.
7. Учет макроэкономического аспекта проблемы ресурсного обеспечения банковской системы и ее кредитного потенциала является основополагающим моментом при исследовании проблемы повышения активности кредитных организаций в расширения кредитования реального сектора экономики. С этой целью предлагается осуществлять анализ и прогнозирование следующих показателей:
- региональных макроэкономических показателей;
- показателей общегосударственной денежно - кредитной политики и ее регулирующего воздействия на развитие банковской системы региона;
- доли отдельных секторов экономики в ресурсном обеспечении кредитной деятельности банков.
8. Предложена методика анализа участия банковских инвестиций в развитии экономики. В качестве показателей, характеризующих степень этого участия, предлагаются:
- показатель инвестиционной конкурентоспособности реального сектора экономики, характеризующий спрос реального сектора экономики на кредитные ресурсы и определяемый отношением индекса выданных кредитов к индексу погашенных кредитов;
- эластичность валового регионального продукта по банковскому кредиту, характеризующий степень влияния изменения объема кредитования реального сектора на динамику ВРП;
- показатели участия банковских кредитов в инвестициях в основной капитал, в формировании оборотных средств предприятий, в создании производственного потенциала региона, в производстве промышленной продукции.
9. Анализ прямых кредитов в экономику региона целесообразно осуществлять по следующим направлениям:
- анализ объемов и остатков выданных и погашенных кредитов; сроков и валюты представления, просроченной задоженности, отраслевой динамики объемов и остатков кредитных вложений, оборачиваемости кредитов;
- в разрезе основных секторов экономики;
- в разрезе целевого назначения кредитована покупку основных средств, попонение оборотных средств, социальные нужды и т.п.);
- анализ масштабов кредитования экономики региона как самостоятельными региональными банками, так и филиалами внерегиональных (московских) банков с целью определения их вклада в экономическое развитие данной территории.
10. Анализ прямого проектного финансирования как одной из форм банковского кредитования реального сектора экономики целесообразно осуществлять по следующим направлениям:
- количество и стоимость инвестиционных проектов, представленных кредитным организациям для рассмотрения, из них рассмотренных, отклоненных, принятых для финансирования и фактически профинансированных инвестиционных проектов;
- источники фактически профинансированных инвестиционных проектов: собственные средства предприятий, бюджет, иностранные инвестиции (в этих случаях кредитные организации выступают в роли посредника, осуществляющего экспертизу инвестиционных проектов и обслуживающего движение денежных средств по соответствующим счетам) или банковские кредиты (здесь кредитные организации выступают непосредственно в роли инвесторов);
- структура фактически профинансированных инвестиционных проектов по отраслям и по регионам (внутрирегиональные, внерегиональные); отношение стоимости фактически профинансированных внутри региональных инвестиционных проектов к валовому региональному продукту.
И. Установлено: для того, что бы номинальное значение процентной ставки по кредитам банков включало в себя инфляционную надбавку, а также компенсировало возможные риски экономической конъюнктуры, необходимо разработать механизмы стимулирования снижения процентной ставки. В данном случае, что бы границы процентной ставки по кредитам были экономически обоснованны, и учитывали реальные условия деятельности кредитных организаций, в основу данного механизма необходимо заложить следующие принципы:
- ориентация на реальные экономические условия функционирования кредитных организаций. Данный принцип реализуется путем учета изменений экономической конъюнктуры, параметров политики ЦБ РФ в области рефинансирования банков, условий приобретения ресурсов на денежных рынках и периодического пересмотра в связи с этим верхней и нижней границ процентной ставки;
- покрытие экономических рисков банков, связанных с кредитованием. Это предполагает установление величины экономически обоснованной процентной ставки по кредитам на уровне, позволяющем обеспечить доходность, достаточную для покрытия затрат на привлечение кредитных ресурсов и кредитного риска, а также для получения определенного уровня прибыли для выплаты дивидендов и осуществления обязательных налоговых отчислений;
- выработка стимулов для сокращения собственных издержек кредитных организаций. Данный принцип реализован в виде классификации издержек банков, связанных с выдачей кредитов, и различной степени их учета в величине процентной ставки.
12. Предложена усовершенствованная схема построения аналитического баланса - нетто привлечения ресурсов и размещения средств банковской системы. Построение баланса - нетто ресурсов и вложений банковской системы региона осуществлено по принципу одновременной группировки привлеченных ресурсов банка и их размещений в соответствии со степенью срочности погашения обязательств и степенью ликвидности. Данная схема имеет два существенных преимущества по сравнению с традиционной схемой сводного баланса банковской системы:
- во-первых, в нем произведена лочистка статей баланса от регулирующих статей и двойного счета, что позволяет получить реальную величину совокупных активов и пассивов, которыми располагает банковская система, и избавиться от сумм, искусственно завышающих размеры валюты баланса;
- во-вторых, такой баланс позволяет определить объемы ресурсов, распределенных через банковскую систему между различными секторами экономики, а также объемы свободно располагаемых ресурсов банковского сектора.
Построение баланса по данному принципу одновременно позволяет осуществить горизонтальный анализ:
- структуры ресурсов и вложений в разрезе секторов экономики (нефинансового, финансового и бюджетного); ликвидности баланса банковской системы, т.е. соответствия достаточности обеспечения вложений соответствующей степени ликвидности ресурсами различной степени срочности погашения обязательств. 13. Разработана методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона. Основными методами кредитования банками реального сектора экономики на региональном уровне являются:
- предоставление прямых кредитов хозяйствующим субъектам;
- участие банков в прямом проектном финансировании путем, как непосредственного предоставления догосрочных инвестиционных кредитов, так и оценки эффективности бизнес - планов;
- косвенное финансирование реального сектора, т.е. участие банковского капитала в имуществе предприятий путем, приобретения корпоративных ценных бумаг.
Анализ влияния кредитной деятельности банковской системы на экономику региона осуществляется по следующим основным направлениям:
- изменение объема и структуры выданных кредитов в разрезе групп кредитных организаций, валюты предоставления и сроков предоставления;
- изменение объема и отраслевой структуры выданных кредитов;
- оценка участия кредита в производстве продукции основных отраслей народного хозяйства;
- оценка участия кредита в решении социальных проблем;
- динамика выдачи и погашения кредитов, остатков кредитных вложений в разрезе сроков предоставления, просроченных кредитов и их доли в общем остатке кредитных вложений, оборачиваемости кредитов;
- оценка участия кредита в производстве валового регионального продукта.
- источники и направления финансирования инвестиционных проектов, в том числе финансирование в отраслевом разрезе, финансирование производственных и социально - культурных объектов;
- масштабы осуществления кредитными организациями косвенного финансирования реального сектора экономики посредством инвестиций в корпоративные ценные бумаги;
- степень участия кредитных организаций в формировании финансово-промышленных групп;
- состояние неплатежей в экономике, объемы картотеки №2 и неплатежей, возникших по вине кредитных организаций, движение дебиторско-кредиторской задоженности;
- структуру платежей, в частности безналичные расчеты, расчеты с использованием векселей, наличных денег, расчеты в иностранной валюте;
Данная методика была представлена на рассмотрение в ряде Территориальных учреждений Банка России Привожского федерального округа (Нижнем Новгороде, Мордовии, Татарстане, Удмуртии), получила положительную оценку и была рекомендована к практическому применению в работе сводно - экономического управления Территориальных учреждений Банка России.
14. Анализ показывает, что краткосрочное и догосрочное кредитование играют различную функциональную роль. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком - кредитором и предприятием - заемщиком лишь на короткое время. При осуществлении краткосрочного кредитования не возникает предпосылок к интеграции капиталов взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Даже многократная пролонгация краткосрочных кредитов принципиально не меняет ситуацию.
Наоборот, в случае догосрочного кредитования промышленных предприятий, длительные сроки кредитования обусловливают целесообразность формирования стратегической координации действий банка и предприятия, в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. Только в данном случае банк становится соиспонителем выпоняемых работ, и достигаются договременные целевые задачи.
15. Установлено, что обеспечение равной конкуренции в условиях финансового федерализма дожно естественным образом привести к многоукладности финансового рынка. Данный процесс приведет к формированию в ряде регионов с большим промышленным потенциалом крупных финансовых центров на основе действующих либо новых банков. Указанная ситуация определяет новую роль региональных банков: регион не может обладать серьезным финансовым потенциалом, финансовой независимостью, не обладая при этом сильной независимой банковской системой.
Новая роль региональных банков в рамках концепции развития банковской индустрии может быть сформулирована как обеспечение адекватного экономике региона финансового потенциала. В этой ситуации роль многофилиальных банков будет не снижена, а лишь переведена в иную плоскость. Если сегодня такие банки в основном обеспечивают движение финансового капитала по линии регионы - федеральный центр, то при переходе к реальному федерализму основной ролью многофилиальных банков станет обеспечение межрегионального движения финансового капитала.
Сравнительный анализ показывает, что средние и малые региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:
- располагаются зачастую в районах, где нет крупных банков;
- их руководители и служащие являются жителями тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы;
- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;
- зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагирует на потребности своих клиентов (малых предприятий, обществ с ограниченной ответственностью, фермерских хозяйств, частных предпринимателей), в которых не заинтересованы филиалы крупных банков в связи с незначительными объемами привлекаемых и выдаваемых средств и большими затратами времени на их обслуживание;
- они готовы кредитовать мекие и средние предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время как, их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия с их точки зрения, весьма оптимистичны;
- органам инспектирования и надзора легче контролировать мекие и средние банки, так как крупные банковские объединения создают зачастую группы активного политического нажима.
Наличие высокопрофессиональных самостоятельных региональных банков, приближенных к предприятию и прислушивающихся к каждому клиенту - важный фактор экономического развития региона. Догосрочный и устойчивый рост производства невозможен без устойчивой финансовой системы.
Таким образом, нормальное функционирование экономической системы страны невозможно без единства сферы обращения капитала и производственной сферы. Банковская система, как субъект экономики региона, испоняет важную роль посредника между отдельными секторами экономики, перераспределяя финансовые, в том числе кредитные ресурсы.
Средства, вкладываемые в реальный сектор, способствуют повышению его инвестиционного потенциала, независимо от того, имеют ли они целевой характер или способствуют ускорению оборачиваемости средств в расчетах. Вложения финансовых средств в новые технологии напрямую способствуют повышению производительности труда, увеличению объема производства, улучшению качества продукции, созданию новых рабочих мест и, в конечном итоге, росту эффективности реальной экономики. Расширение налогооблагаемой базы в реальном секторе ведет к увеличению доходной части бюджета, и, следовательно, к росту инвестиционного потенциала бюджетного сектора. Таким образом, участие банковских кредитов в этом кругообороте финансовых ресурсов способствует ускорению процесса возрождения экономики региона на новом технологическом уроне.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Кириченко, Екатерина Георгиевна, Казань
1. Гражданский кодекс РФ. Часть II от 26.01.96г. № 15-ФЗ, гл.42.
2. Федеральный закон РФ от 13.10.95 №395-1 О банках и банковской деятельности с изменениями и допонениями.
3. Федеральный закон РФ от 22.04.96 № 39-Ф3 О рынке ценных бумаг с изменениями и допонениями.
4. Федеральный закон РФ от 11.03.97. № 48-ФЗ О переводном и простом векселе.
5. Закон РФ от 16.07.98. № 102-ФЗ л Об ипотеке (залоге недвижимости) с изменениями и допонениями.
6. Федеральный закон РФ от 29.10.98 №164-ФЗ О финансовой аренде (лизинге) с изменениями и допонениями.
7. Федеральный закон РФ от 25.02.99 №39-Ф3 Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений с изменениями и допонениями.
8. Федеральный закон РФ от 05.03.99 № 46-ФЗ О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг с изменениями и допонениями.
9. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) с изменениями и допонениями.
10. Закон РСФСР от 26.06.91 №1488-1 Об инвестиционной деятельности в РСФСР с изменениями и допонениями.
11. Федеральный закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 л О залоге с изменениями.
12. Постановление Правительства РФ от 24.08.2001 №625 Государственная программа социально экономического развития Республики Татарстан до 2006 года.
13. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.98 № 26 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитраяшыми судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге.
14. Основные направления единой государственной денежно кредитной политики на 2004 год.
15. Закон Республики Татарстан от 26.12.2003 № 34-3PT О республиканском бюджете на 2004 год.
16. Закон Республики Татарстан от 25.11.98 № 1872 Об инвестиционной деятельности в Республике Татарстан.
17. Закон Республики Татарстан от 22.04.98 №1569 О свободной экономической зоне Алабуга (с изменениями от 17.01.2002 № 1281).
18. Постановление Верховного Совета РТ от 21.05.93 №1843-ХН Республиканская программа ликвидации ветхого жилья до 2002 года.
19. Постановление Кабинета Министров РТ от 3.02.97 №№ 89 л Концепция развитии рынка государственных и корпоративных ценных бумаг Республики Татарстан.
20. Государственная комплексная программа Республики Татарстан по развитию малого предпринимательства на 2001-2004 годы (от 28.02.2001 №679).
21. Постановление Кабинета Министров РТ от 26.11.2001. № 831 О развитии системы потребительского кредитования в Республике Татарстан.
22. Постановление Кабинета Министров РТ от 23.12.2000 № 883 О кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей через коммерческие банки .
23. Постановление Кабинета Министров РТ от 22.08.2003 №453 О мерах по повышению эффективности развития реального сектора экономики и занятости населения в 2003 2004 годах.
24. Инструкция ЦБ РФ от 30.06.97 №62а О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам с изменениями и допонениями.
25. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 №1 л О порядке регулирования деятельности банков с изменениями и допонениями.
26. Инструкция ЦБ РФ от 02.07.97 № 17 О составлении финансовой отчетности с изменениями и допонениями.
27. Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности с изменениями и допонениями.
28. Положение ЦБ РФ от 06.03.98 №19-П л О порядке представления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг с изменениями и допонениями.
29. Положение ЦБ РФ от 29.07.98 №46-П О территориальных учреждениях Банка России.
30. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 №54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) с изменениями и допонениями.
31. Положение ЦБ РФ от 30.12.98 № 65-П О проведении Банком России переучетных операций.
32. Положение ЦБ РФ от 03.10.2000 №122-П О порядке предоставления ЦБ РФ кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами с изменениями и допонениями.
33. Положение ЦБ РФ от 19.03.2002 № 186-П О проведении мониторинга предприятий Банком России.
34. Положение ЦБ РФ от 30.07.2002 №191-П О консолидированной отчетности.
35. Письмо ЦБ РФ от 09.09.91 № 14-3/30 О банковских операциях с векселями.
36. Типовое положение ЦБ РФ от 07.10.96 № 336 О расчетно-кассовом центре Банка России. Утв. Приказом Банка России от 07.10.96 № 02-373.
37. Письмо ЦБ РФ от 16.12.98 № 363-Т О методических рекомендациях по проверке кредитного портфеля кредитной организации.
38. Указание ЦБ РФ от 05.10.98 № 374-У О проведении операций РЕПО.
39. Указание ЦБ РФ от 24.06. 2002 № 1170-У Об условиях предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт Банка России.
40. Указание ЦБ РФ от 05.07.2002 № 1176-У О бизнес планах кредитных организаций.
41. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник. 3-е изд. / Под общей редакцией д.э.н., профессора А.В.Сидоровича. - М.: МГУ им. М.В.Ломоносова, Изд. Дело и Сервис, 2000.-416 с.
42. Актуальные вопросы теории и практики банковского дела: Научный сборник / Под ред. Г.Г.Коробовой, С.Б.Коваленко. Саратов: СГСЭУ, 2001.- 182 с.
43. Абегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку / Под общей ред. д.э.н., профессора Сидоровича А.В. М.: Изд. Дело и Сервис, 1998. - 320 с.
44. Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения // Банковское дело. 2002. - № 9. - с.25-28
45. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред.проф.Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997,- 471 с.
46. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.: Питер, 2003,304 с.:ил. (Серия Учебники для вузов),
47. Банковская система. Настольная книга банкира. Книга I . М.: ТОО Инжиниринго - консатинговая компания ДеКА, 1995. - 688 с.
48. Банковское дело: Справ.пособие / М.Ю.Бабичев, Ю.А.Бабичева, О.В.Трохова и др.; Под ред. Ю.А.Бабичевой.- М.: экономика, 1994. 397 с.
49. Банковское дело: стратегическое руководство.- 2-е изд.- М:: Издательство Консатбанкир, 2001.- 432 с.
50. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г.Коробовой. М.: Юристь, 2002. - 751 с.
51. Банкоское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-5-е изд., перераб. И доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 592 е.: ил.
52. Басков ВН., Каракай Н.В. Некоторые аспекты кредитования региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - № 8. - с. 16-17.
53. Бизнес планирование в коммерческом банке / Н.Н. Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В. Малеева.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 304 е.: ил.
54. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ ДИС,1997 г. 228 с.
55. Бродский М.Н., Бродский Г.М: Право и экономика: Инвестиционное консультирование. СПб: 1999.- 496 с.
56. Брокгауз Ф.А., Ефрон И.А. Энциклопедический словарь. Т XXV. С. -Петербург: 1898.- 987 с.
57. Бубнов И.Л. Кредитная кооперация в банковской системе: мировой опыт и российская специфика // Бухгатерия и банки. 2000. - № 11. - с.5-13.
58. Бузгалин А. Эвристический потенциал политической экономии социализма в XXI веке // Вопросы экономики . 2003. - № 3,- с.112-124.
59. Булатов А. Как подстегнуть экономику и выправить перекосы капиталообразования // Банковское обозрение (Москва).-2003.- №6.- с. 14-17.
60. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению практики банков и биржевых операций.- М.: АО ДИС, 1993.-234с.
61. Бюлетень банковской статистики. Региональное приложение ЦБ РФ -2003.-№ 1.- 69 с.
62. Бюлетень банковской статистики. Региональное приложение ЦБ РФ -2003.-№2.- 76 с.
63. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. СПБ.: Альфа, 1999.- 256 е., ил.
64. Василишен Э.И. Некоторые аспекты формирования ресурсной базы коммерческого банка // Бизнес и банки.- 1997.- № 38.- с. 1-2
65. В текущем году законодатель поставит рекорд по числу законов для банков // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 13-16.
66. Воздушный флот будет российским // Российская газета.-25.07.2000-е.3.
67. Вопросы банковского надзора в документах Базельского комитета. ! Выпуск 3.- М.: Центр подготовки персонала Банка России, 2003.- 309 с.
68. Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста // Банковское дело (Москва).- 2002,- № 11.- С. 14-25.
69. Козлов А.А. Банковский сектор и устойчивый экономический рост // Бухгатерия и банки (Москва).-2003.- №8.- с. 12-13.
70. Вьюгин О.В. Банковский капитал в экономике регионов России // Вестник ЦБ РФ 2003. - № 18(670). - с.2-4.
71. Галухина Я. Банковский междусобойчик // Эксперт.- 2003.- №34.- с.92.
72. Гамза В.А. Что будет с банковской системой? // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 7-8.
73. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1994.- 685 е.: ил.
74. Годовой отчет ЦБ РФ за 2002 год. М,: ЦБ РФ, 2003.-248 с.
75. Государственное регулирование экономики / Под ред. проф. А.Н.Петрова. 4.1 : Учебное пособие. СПб.: Знание, 1999. - 115 с.
76. Головин М.Ю. Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и международные отношения (Москва). 2003. - №2. - с. 15-25.
77. Гокина Г.Е., Киселева И.А. Методика расчета лизинговых платежей / Информационные технологии в современных экономических системах: Сб. науч. тр. / МЭСИ,- М., 1998, 69 с.
78. Горегляд В. Взаимоотношения бюджета и финансового сектора экономики // Экономист (Москва). 25.11.2002. -011.- с. 14-20.
79. Горегляд В.П. Российские банки и развитие регионов // Аналитический банковский журнал.- 2003,- №1(92).- с.18-20.
80. Горегляд В.П. По какому пути пойдет Россия //Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 5 6.
81. Готовы ли банки к модернизации? // Аналитический банковский журнал.-2003.-№1(92).- с.4-6.
82. Гуревич М.И., Горшков О.В. Предложения по развитию банковского сектора России // Банковское дело. 2003. -№ 1. - с. 16 - 18.
83. Гусева К.Н. Государственное регулирование частных инвестиций // Экономист.- 1999.- № 5.- с. 44-51.
84. ДаниловЕ.Е. Направления развития законодательства по реструктуризации кредитных организаций РФ. // Банковские услуги. 2003 -№1.- с.5-12.
85. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. Проф.Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ, 2001.- 622 с.
86. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1999.- 448 с.
87. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В.Лукашевича и др.; Под общ. ред. В.Лукашевича. -Л., 1991.-448 с.
88. Дудина Э.Б. Взаимодействие с предприятиями в рамках мониторинга, проводимого Банком России // Деньги и кредит. 2002. - № 11.- с.30-31.
89. Дудкин В.,Любимцев Ю. Финансовые потоки как объект индикативного планирования и регулирования // Российский экономический журнал.- 1998,-№3.- с.39-45.
90. Егорова Н.Е.,Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.- практ. Пособие.- М.: Дело,2002.- 456 с.
91. Егоров С.Е. Банковская система денежный фундамент для развития страны // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 22- 24.
92. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор // Деньги и кредит.2003. № 2. - с.27-30.
93. Жаманов А.Б. О взаимодействии реального и финансового секторов экономики // Бухгатерия и банки. с.4-8.
94. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций М.: Омега-Л, 2003. - 399 с.
95. Задорожная Н.П. Актуальные вопросы кредитования предприятий банками // Деньги и кредит. 2000. -№ 8. - с. 18-20.
96. Закиров Р.З. Мониторинг предприятий набирает темп // Деньги и кредит. 2003. - № 1. - с.34-35.
97. Закревская Е.В., Рудницкая И.А. Анализ экономической стратегии предприятий основных отраслей и деятельность банков // Деньги и кредит.
98. Захаров B.C. Проблемы банковской системы // Деньги и кредит. 2002. -№ 1. - с.21-24.
99. Захаров B.C. Реформе банков пятнадцать лет // Аналитический банковский журнал - 2003 - № 5 (96).- с. 9-11.102! Зеленский Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики // Деньги и кредит. 2003. - № 4. - с.48-57.
100. Зимин И.А. Реальные инвестиции. Учебное пособие.-М.: Ассоциация авторов и издателей ТАНДЕМ. Издательство ЭКМОС, 2000. 304 с.
101. Знают ли банки своего клиента? // Аналитический банковский журнал.-2003.-№1(92).- с.7-13.
102. Иванов О. Модернизация банковской системы начинается. с заднего двора. // Вестник НАУФОР (Москва).- 26.09.2002.-009.-c. 14-19.
103. Иванюк С.М. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2002. - № 2. - с.27-30.
104. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 542 с.
105. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй //Банковское дело.- 2003.- № 7.- с. 21-28.
106. Инвестиционные возможности Республики Татарстан // Рынок ценных бумаг.- Специальный выпуск.- 2000,- №8.- 80 с.
107. Информационный сборник банковской статистики за 2003 год. Главное управление ЦБ РФ по Нижегородской области.- 2003.- с.98.
108. Каримов P.M. Банковская система в трансформационной экономике региона Научное издание.- Казань.- КФЭИ,- 2000. 95 с.
109. Каримов P.M. Управление финансовыми потоками региональной экономики. Научное издание,- Казань. КФЭИ,- 2000.- 91 с.
110. Киселев В.В. Коммерческие банки в РФ-настоящее и будущее Банковская политика. Регулирование и управление). М.: Финстатинформ, 1998.- 400 с.
111. Клепач А. Кредитование экономики время менять приоритеты // Аналитический банковский журнал .- 2003.- №4 (95).- с.36-44.
112. Клейнер Г.Б., Макаров B.JI, Развитие бартерных отношений в России: институциональный этап. М.: Дело, 1999, 128 с.
113. Ковзанадзе И. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. // Финансы. М.:-25.03.2003.- №3.-с.72-74.
114. Ковзанадзе И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системы // Бухгатерия и банки. -2000.-№ l2.-c.4-8.
115. Кожагапанов Т. Банковская деятельность как объект системного анализа и системной организации // Банковское дело.- 1995.- №8.- с. 2-6.
116. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России. // Деньги и кредит.- 2002.- №6.-с.4-12.
117. Козлов А. А. Модернизация банковского сектора: задачи совершенствования банковского надзора// Деньги и кредит.- 2003.- №1.- с.З -8.
118. Котынюк Б.А. Инвестиционные проекты: Учебник. Второе издание, переработанное и допоненное. СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2002.- 622 с.
119. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2001. - 224 е.: ил. - (Серия Ключевые вопросы).
120. Конищева Т. Центробанк наводит на резкость. // Российская Бизнес -газета М.-.-30.09.2003 .-038.-е. 1-2.
121. Красавина J1.H. Актуальные финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики // Деньги и кредит.- 2003. № 5. - с.52-61.
122. Крохин К. Нашему Авиапрому прописали лизинг// Финансовая Россия,-05.04.2001.- с. 1 -2.
123. Крыксин Г.В. Экономика региона: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. 2002. -№11.- с.32-36.
124. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие,- М.: Гелиос АРВ, 2000.- 320 с.
125. Курс переходной экономики: Учебник для вузов / Под ред.акад. Л.И.Абакина М.: ЗАО Финстатинформ, 1997. - 640 с.
126. Курс экономической теории: учебник-5-е допоненное и переработанное издание Киров: АСА, 2002. - 832 с.
127. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело.- 2002.- № 6.- с. 2 8.
128. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело.- 2003.- № 7.- с.2 7.
129. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. Т.1.
130. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент банков // Банковское дело.- 2003.- № 2.- с. 14-17.
131. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономический рост // Бизнес и банки М.:-24.12.2002. 052. - с.1-6.
132. Марголин A.M., Быстряков А.Я. Экономическая оценка инвестиций: Учебник.- М.: ТАНДЕМ Издательство ЭКМОС, 2001.- 240 с.
133. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика: М.:000 Издательско-Консатинговая Компания ДеКА, 1998. -432 с.
134. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. М.: Издательская группа БДЦ - пресс, 2002.- 168 с.
135. Марданов Р.Х. О совершенствовании организации деятельности территориальных учреждений ЦБ РФ // Деньги и кредит.-2003.- №2. с.36-42.
136. Мекумов Я.С. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. М.: ИНФРА - М, 2000.- 248 с. - (Серия Высшее образование).
137. Модернизация банковской системы и перестройка надзорного блока. // Банковское дело М.:- 22.10.2002.-010.-С.25-28.
138. Моисеев И., Орлова Н. Банковский капитализм. // Известия М.:-10.09.2003.-164.-С.6.
139. Мочанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 е.: ил.
140. Мониторинг предприятий Банком России текущий этап развития. / Выпуск II - М.: ЦБ РФ, 2003. - 103 с.
141. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков М.:Финансы и статистика,2001.-240 е.: ил.
142. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит: Учебное пособие. ГИПП Янтарный сказ, 2000.-185 с.
143. Надежны ли банки? // Финансы М.:-18.08.2003.-023.-с. 16-19.
144. Национальная кредитная политика и возможность амбициозного роста российской экономики // Экономика и жизнь. 2003. - № 3. - с.4.
145. Национальный банк РТ Банковский вестник за 2002 год.
146. Национальный банк РТ Банковский вестник за 2003 год.
147. Национальный банк Удмуртской Республики Банковский вестник за 2003 год.- 98 с.
148. Некипелов А. Абстрактно хорошей или плохой экономической политики не бывает//Экономические новости России и Содружества.- 2002.-№19.- с.5.
149. Новиков А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации // Банки и бизнес М.: 2003. - № 8. - с. 1-3.
150. Ольшаный А.И. Какой дожна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. 2003. - № 4. - с.9-16.
151. Основная цель создание отечественной банковской системы. // Финансы России .- 2003.- №7.- с. 15-27.
152. Основы банковского дела в РФ: Учеб. пособие / Под ред. О.Г.Семенюты. Ростов и /Д: Феникс, 2001. - 448 с. - (Учебники Феникса).
153. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р.- М.: ИНФРА М.- 20033.- 720 е.- (Высшее образование).
154. Оськин А.И. Экономике региона надежные банки // Деньги и кредит. -2002. -№3.-с.27-30.
155. Панова Г.С.Анализ финансового состояния коммерческого банка.- М.: Финансы и статистика, 1997. 122 с.
156. Переход банков на МСФО: не потеряться по пути. // Финансы М.:-04.08.2003.-021.-c.24.
157. Перспективы развития банковского законодательства./ Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ.-2001.- с.25.
158. Перспективы существования и развития в РФ региональных банков // Аналитический банковский журнал.- 2003.- №1(92).- с. 29-47.
159. Плакин В.П. Условия и перспективы кредитно инвестиционной деятельности - М.: Аналитический центр финансовой информации, 1998.-160с.
160. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус. Экономика.- М.: Лаборатория Базовых Знаний, 2000.- 535 с.
161. Попков В.В. Банки на переходе М.: ООО Издательство -Консатинговая компания ДеКА, 2001,- 432 с.
162. Пороховский А. Российская рыночная модель: путь реализации. // Вопросы экономики.- 2002.- №10.- с.35-46.
163. Постановление XIV съезда АРБ // Деньги и кредит.- 2003.- №6.- с.76-80.
164. Пушкарева А.А., Шенци Б.Д. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ // Банковское дело. 2002. - №1.- с.4-7.
165. Радионова С.П., Радионов Н.В. Оценка инвестиционных ресурсов предприятий (инновационный аспект). СПб.: Альфа, 2001.- 208 с.
166. Развитие кредитных отношений на территории Нижегородской области -2003 г.- Главное управление ЦБ РФ по Нижегородской области.-2003.-57с.
167. Региональная экономика. Учебник / Под ред. ВА.И. Видяпина, М.В. Степанова.- М.: ИНФРА М, 2002.- 686 с. - (Серия Высшее образование).
168. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебник / Под ред. А.Г.Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 416 е.: ил.
169. Российская банковская система:1998- 2002 гг. // Обозрение. Финансовые рынки (Москва).- №3.- с.87 103.
170. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: Дело тд, 1995. - 768 с.
171. Рыкова И.Н. Эффективность кредитной политики региональных банков // Банковские услуги М.:-28.02.2003.- 002. с. 19-24.
172. Садков В., Овчинникова О., Поздняков М. Становление и перспективы развития региональных банковских систем // Деньги и кредит.- 1998.- № 5.- с. 39-43.
173. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики.- 2003. -№3. с.91-102.
174. Сахаров Д.М. Особенности управления государственной собственностью в банковской системе. // Банковские услуги.2003.-№3.-с.24.
175. Севрук В.Т. Программа оценки работы финансового сектора -инструмент оптимизации рисков // Банковское дело. 2003. - № 4. - с.2-8.
176. Семенкова Е.В. Операции с ценными бумагами: российская практика: Учебник. М.: Изд-во Перспектива.- 1997. - 328 с.
177. Сердечно-сосудистая система экономики страны. // Финансы России (Москва). 2003: - №6. - с.21-27.
178. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования / Отв.ред.д.э.н. проф. Ю.Б.Рубин. М.: СОМИНТЭК, 1995. - с.192, ил.
179. Симановский А. О насущных проблемах в банковском секторе // Бухгатерия и банки.-2002. № 12. -с. 12-15.
180. Синев В.М. Глобализация экономики: некоторые аспекты // Деньги и кредит. 2003. - № 5. - с.34-38.
181. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит. 2000. - № 8. - с.13-15.
182. Смулов A.M. О стратегиях банков в кредитно инвестиционном секторе финансового рынка // Экономика и технология: Межвуз. Сб. науч. Тр. Вып. 10,- М., 2000, 128 с.
183. Соколинский В.М. Государство и экономика. М.: финансы и статистика, 1997. - 136 е.: ил.
184. Сорвин С.В. Приоритеты развития банковского сектора и деятельность территориального учреждения ЦБ РФ // Деньги и кредит. 2003.-№ 1.- с.29-33.
185. Сперанский А.Е. Вокруг залога// Бухгатерия и банки.-2002.- №4- с. 1120; №6-с. 4-11; №7-с.16-27; № 9-е. 10- 19.
186. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит.-2002.-№1. с. 5-20.
187. Стародубова Н.Н. Некоторые аспекты влияния Главного управления ЦБ РФ на устойчивость региональной банковской системы // Банковские услуги.- 1998.- №7 8.- с. 17-19.
188. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Проф. A.M. Тавасиева. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002.- 527 с.
189. Тарасевич Л.С., Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И. Макроэкономика: Учебник / Общая редакция Л.С.Тарасевича. Изд.З-е перераб. и доп. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999. - 656 с.
190. Тарачев В. Банковские реформы вновь откладываются // Банковское дело в Москве.-2003.-№9.-c.3-5.
191. Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник для вузов / Под ред. Г.П. Журавлевой и Н.Н. Мильчаковой.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.485 с.
192. Тренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой // Деньги и кредит. 2002. - № 10. - с.35-37.
193. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.: Дело, 2000. - 224с.
194. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций: Учеб.-практ.пособие.-М.: Дело, 2002.-352 с. (Сер. Банковское и финансовое право).
195. Трофимова Е. Характеристика отдельных рисков банковской системы Российской Федерации. // Рынок ценных бумаг М.:-28.04.2003.-008.-с. 12-14.
196. Тумусов Ф.С. Инвестиционный потенциал региона: теория, проблемы, практика. М., Экономика, 1999.- 272 с.
197. Уотермен Д. Руководство по экспертным системам // Пер. с англ. М.: Мир, 1989,- 17 с.
198. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра эк. наук, проф. О.И.Лаврушина- М.: Юрист, 2002.- 688 с.
199. Усачев С. Кредитоспособность заемщика основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 17-22.
200. Усов Д.Л., Бакаева Е.А. Региональная экономика и банки // Деньги и кредит. 2002. - № 8. -с.69-76.
201. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ВСЕ ДЛЯ ВАС, 1993,- 320 с.
202. Устав Ассоциации российских банков. // Бизнес и банки М.>19.08.2003.-034.-c.6-8.
203. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: ИНФРА, 1994. - 304 с.
204. Федотов А.С. Трансформация современной России: возможности и пределы / Власть М.:- 25.12.2002. 012. - с.14-23.
205. Фетисов Г.Г. Оценка финансовой устойчивости коммерческого банка // Бухгатерия и банки. 2002. - № 10. - с. 39 -50.
206. Филин С.А. Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики // Финансы и кредит.-2000.-№ 6.- с. 54-59.
207. Финансовая энциклопедия / Под ред. И.А. Блинова, А.И. Буховецкого.-М.: Госиздат, 1924.- 973 стб.
208. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред.проф. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 479 с.
209. Хандруев А. Банкам кризис не грозит// Банковское обозрение М.:-2002. -№ 10. с.40-43.
210. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые. // Деньги и кредит,- 2003,-№6.-с. 19-24.
211. Черемных О.С. Процессно стоимостной подход к управлению коммерческим банком. // Банковское дело.-2003.- №7.- с.8-13.
212. Чекмарева Е.Н., Лакшина О.А., Меркурьев И.Л. Российский финансовый рынок в новом тысячилетии // Деньги и кредит. 2002. - № 8. - 44 - 49.
213. Шаккум М.Л. Экономика России: от кризиса к стабильности и устойчивому росту, М.: Дело, 1999.- 137с.
214. Щекунов А.А. Предприятия и коммерческие банки России: новый этап взаимодействия // Банковские услуги .- 2002.- №10. с.7-13.
215. Щекунов А.А. Финансовое партнерство промышленных предприятий и банков России: осознанная необходимость // Аналитический банковский журнал,- 2003.- № 4 (95).- с. 32 35.
216. Энциклопедический словарь / Под ред. И.Е. Андреевского.- СПб.: Изд. Брокгауз Ефрон, 1881.- 957с.
217. Экономика: Учебник. 3-е изд., перераб. И доп. / Под ред. д-ра экон. наук проф. А.С.Булатова. М.: Юристъ, 2000. - 896 с.
218. Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства (политическая экономия): Учебник / Под ред. Проф. А.Г.Грязновой, проф. Т.В.Чечелевой. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.- 326 с.
219. Экономическая теория: Учебник / Под общ.ред.акад.В.И.Видяпина, А.И.Добрынина, Г.П.Журавлевой, Л.С.Тарасевича. М.: ИНФРА-М, 2002. -714с. - (Серия Высшее образование).
220. Ярош О. Российские банки обсуждают профессиональные проблемы. // Вестник НАУФОР М. 2002. - №8.- с.24.
221. Янин В.В. Устойчивость региональных банков и пути ее обеспечения / Саратовский государственный социально-экономический университет. -Саратов, 2002.- 60 с.
222. Обеспеченность регионов России банковскими услугами но состоянию па 1.01.2003
223. Привожский федеральный округ 156 682 394214 162306 155150 1667 31440 3392 0,92 1,07 1,15 1,06 1,05
224. Республика Башкортостан 13 52 59419 17553 17 111 239 4080 3517 0.55 1.13 038 03' 033
225. Республика Марий Эл 1 25 2669 925 1598 18 745 2072 1.21 0.68 061 0.75 0.79
226. Республика Мордовия 5 20 5039 2583 2341 36 900 2503 0.96 0.64 0,85 0,76 0.79
227. Республика Татарстан 25 99 71310 28754 21098 302 3761 3687 1,14 1,07 1,12 1,11 1.11
228. Удмуртская Республика 11 34 14395 8042 6120 83 1608 2740 0,97 0.79 1.14 1.01 0.97
229. Чувашская Республика 5 29 7048 3727 3868 37 1339 2412 0.88 0,85 1.17 0,87 0.94
230. Кировская область 3 50 8976 3332 5256 57 1542 2742 1,19 0.72 069 0.91 0.86
231. Нижегородская область 21 88 53274 22538 24729 155 3562 3624 1.06 1.56 1.71 1.40 1.41
232. Оренбургская область 11 40 16637 5274 8244 123 2186 2855 0.81 0.62 0.51 0.96 0.70
233. Пензенская область 2 24 9308 2598 5415 41 1490 2519 0.60 1,04 0,75 1.05 084
234. Пермская область 11 55 38399 17232 16444 195 2904 4502 0.79 0.89 104 0.92 0.90
235. Самарская область 24 73 75003 34181 25483 232 3242 4823 1.03 1.47 1.74 1.19 U3
236. Саратовская область 18 65 24078 10654 12055 101 2656 2811 1.08 1.08 1.24 1.18 1.14
237. Ульяновская область 6 28 8662 4913 5388 49 1425 2592 0,82 0.80 1.18 1,06 096
238. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капиталаединиц)104.2003
239. До 3 мн. руб. От 3 до 10 мн. руб. От 10 до 30 мн. руб. От 30 до 60 мн. руб. От 60 до 150 мн. руб. От 150 до 300 мн. руб. От 300 мн. руб. и выше1 2 3 4 5 6 7 8
240. Российская Федерация 94 186 287 251 203 134 180
241. ПРИВОЖСКИИ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 9 15 45 27 31 13 17
242. Республика Башкортостан Ч 1 5 2 1 2 2
243. Республика Марий Эл Ч Ч 1 Ч Ч Ч Ч
244. Республика Мордовия Ч Ч 2 1 1 1 Ч
245. Республ и ка Татарстан 1 1 7 1 5 3 8
246. Удмуртская Республика Ч 2 3 1 3 Ч 2
247. Чувашская Республика 2 Ч 1 1 1 Ч Ч
248. Кировская область Ч Ч 1 1 Ч Ч 1
249. Нижегородская область 1 2 4 4 5 3 2
250. Оренбургская область Ч 2 2 3 2 2 Ч
251. Пензенская область 1 Ч Ч Ч Ч Ч 1
252. Пермская область 1 Ч 6 2 2 Ч Чв том числе
253. Коми-Пермяцкий автономный округ
254. Самарская область 1 4 3 7 6 2 1
255. Саратовская область 1 3 8 1 5 Ч Ч
256. Ульяновская область 1 Ч 2 3 Ч Ч Ччо юя
Похожие диссертации
- Трансформация отношений банковского и реального секторов экономики переходного типа
- Механизм перетока денежных ресурсов из финансового сектора в реальный сектор экономики: кредитный канал
- Перспективы развития кредитования реального сектора экономики
- Развитие системы банковского кредитования реального сектора экономики России
- Экономико-математическое моделирование в дифференциации налогообложения банков с целью стимулирования кредитования реального сектора экономики