Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Немировская, Елена Анатольевна |
| Место защиты | Вогоград |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории"
На правах рук^тиси
UUJ4454Q9
2С- АВГ 2008
НЕМИРОВСКАЯ Елена Анатольевна
МИНИМИЗАЦИЯ РИСКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ ПРИ РАСШИРЕНИИ ЕГО ЦЕЛЕВОЙ АУДИТОРИИ
08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Вогоград - 2008
003445409
Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Вогоградский государственный университет
Научный руководитель-Официальные оппоненты
Ведущая организация
кандидат педагогических наук, доцент Романенко Николай Михайлович
доктор экономических наук Беков Роман Сергеевич,
кандидат экономических наук Бубенчикова Надежда Михайловна
ГОУ ВПО Вогоградский государственный технический университет
Защита состоится 29 августа 2008 г в 10 - 00 час на заседании диссертационного совета Д 212 029 04 при ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет по адресу 400062, г Вогоград, пр Университетский, 100, ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет, ауд 2-05 В
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет
Автореферат диссертации размещен на официальном сайте ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет - http //www volsu ru
Автореферат разослан 29 июля 2008 года
Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук
MB Гончарова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Акгуатыюсть темы исследования. Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры
Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, обуславливают увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм
Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов Наиболее перспективным в этом плане является рынок банковского ритейла Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов Важным моментом в развитии розничного кредитования для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данной услуги по сравнению с кредитованием юридических лиц
Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в последние годы характеризуется не только положительными, но и отрицательными факторами При достаточно высоком потенциале потребительского кредита многие российские банки пока не имеют возможности расширять это направление кредитования Этому препятствует наличие ряда нерешенных проблем, связанных с влиянием на банковскую деятельность различных внешних и внутренних факторов
Степень разработанности проблемы. Вопросы теории и практики кредитования населения заложены в работах российских ученых-экономистов В И Боровикова, А В Ветровой, А А Вишневской, М И Власова, Е Ф Жукова, В.И Колесникова, Г.Г Куршаковой, О.И Лаврушина, А А Макарова, Ю С. Масленченкова, М Ю Матовникова, Т В Никитина, Г С Пановой, О С Рудакова, С Ф Спицина, В М Усоскина, М М Ямпольского
Использование зарубежного опыта кредитования населения рассмотрено в работах К Дж Бартрона, А Брю, Дж Гадера, Дж Гудмана, Д Дюранда, Р Морриса, Р Питера, Д Робертсона, Р Смита, Й.Шумпетера, Дж Эдвина и др
В связи с возросшим интересом к розничной деятельности банков по оказанию услуг населению в последнее время появилось много новых публикаций, посвященных данной теме Можно отметить работы следующих авторов М Васина, О Дяченко, Н Логвиновой, А Мирошниченко, Е Потоцкой и др
Вопросам конкуренции на рынке банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов Дж Биккера, Т Корделиа, Л Накамуры, М Суоминена, М Шнитцера, и отечественных ученых А Г Бачалова, И К Ковзанадзе, Ю И Коробова, В Д Мехрякова, Д А Мизгулина, В В Попкова, Н М Ребельского, Г О Самойлова, Т В Сергеевой, А А Хандруева и др.
Большое внимание уделяется и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками Эта проблема освещается в работах М Бора, К Вальравина, М Ворда, Ш Де Ковни, Л Миэринь, С Питера, Э Рида, К Рэдхэда, С Хьюса и др
Учитывая недостаточную разработанность темы, потребность в исследованиях, ориентированных на развитие кредитования населения, в частности потребительского кредита, применительно к современным условиям России, остается весьма значимой Это и определило выбор темы, цели и задач диссертационного исследования
Цель диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании сущности системы кредитования населения и разработке перспективных
направлений ее развития при минимизации банковского риска Указанная цель определила следующие задачи диссертационного исследования
уточнить категориальный аппарат и провести субординацию понятий в области кредитной деятельности,
проанализировать современное состояние и выявить тенденции развития системы кредитования населения,
выявить основные проблемы, препятствующие развитию кредитования населения в России, и разработать рекомендации по их решению,
обосновать систему оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скоринга,
предложить основные направления расширения целевой аудитории и развития системы кредитования населения
Объектом исследования выступает система кредитования населения Предметом исследования стали финансовые отношения между банками и заемщиками, возникающие в процессе кредитования населения
Методологическую основу исследования составили системный подход, приемы логического, экономико-статистического, структурно-функционального анализа, экспертных оценок количественных и качественных показателей
Теоретической базой диссе ртационного исследования стали классические и современные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные сущности и проблемам кредитования населения
Нормативную основу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка РФ, инструктивные материалы Сберегательного банка РФ
Информационная база исследования включает материалы Вогоградского областного Комитета государственной статистики, Государственного управления ЦБ РФ по Вогоградской области, статистические данные, публикуемые ЦБ РФ, Росстатом РФ, монографии и публикации в периодической печати, данные сети Internet
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:
1 Кредитование населения как наиболее широкое понятие включает в себя кредит, как на потребительские, так и на другие цели, что соответствует требованиям экономики В связи с этим важным направлением развития теории кредитования населения является внесение упорядоченности в используемую терминологию
Кредитование населения - система, имеющая функциональную и институциональную форму и характеризующаяся рядом признаков (структурность, целостность, целенаправленность)
Потребительский кредит - это форма кредита, представляющая определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заемщики - физические лица, объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита на принципах возвратности, срочности и платности
Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс орга низационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов
2 Значимость системы кредитования населения для экономики в разных странах различается Предложенная схема анализа роли системы кредитования населения в экономике на основе расчета показателей (вес кредита населения в ВВП (ВРП), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношение кредита населения с величиной располагаемого дохода) позволяет осуществить ее сравнение по странам и регионам
3 Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов кредитования населения Доля кредитов населению в общем объе-
ме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет, о чем свидетельствуют данные ЦБ РФ Это объясняется рядом причин Во-первых, кредитовать население значительно доходнее Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными допонительными сборами и комиссиями Во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения (относительно небольшой процент граждан пользуется сегодня кредитами), по мере роста благосостояния населения вовлеченность его в кредитные операции будет только возрастать В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, стимулируемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков
4 В настоящее время кредитование населения в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные проблемы в развитии, отражающие отрицательное влияние внутренних и внешних факторов Основные внутренние факторы обусловлены недобросовестной конкуренцией и тесно связанной с ней информационной проблемой, допонительными платежами, риском возникновения кредитного пузыря (неконтролируемого роста невоз-вращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов), просроченными задоженностями, отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов догосрочного характера для развития программ потребительского кредитования, высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, завышенными процентными ставками коммерческих банков
Внешние факторы заключаются в несовершенстве законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере кредитования населения, неразвитости инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его профессиональных участников (кредитных бюро, колекгорских агентств) и неурегулированности коммерческих отношений, возникающих между участниками сбора, хранения и использования информации об испонении денежных договых обязательств
В последнее время на рынок кредитования населения все активнее выхо-
дят иностранные банки Они импортируют капитал в Россию, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами, опираясь на капитал из-за рубежа Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие российские банки, имеющие хорошую репутацию Кроме того, конкурентными преимуществами иностранных банков являются более эффективные технологии и системы управления
5 Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задоженности колекторскими агентствами привело к созданию в России аналогичных учреждений В работе представлен механизм взыскания догов этими учреждениями, способов и этапов взаимодействия банков с ними Взыскание догов для банков является непрофильной деятельностью Поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает банку более эффективное и менее затратное проведение этой работы Одним из факторов, сдерживающих развитие системы кредитования населения, является отсутствие достоверной информации о кредитной истории физического лица, обратившегося с заявкой на получение заемных средств Решением этой проблемы может стать создание информационных агентств, кредитных бюро
6 Для успешного развития системы кредитования населения необходимы мероприятия, которые заключаются в разработке новых и усовершенствовании стандартизированных банковских продуктов (ипотечные кредиты, кредиты на образование, автокредиты, кредитные карты, кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, кредиты молодым семьям на хозяйственное обзаведение и т п), в развитии организационных аспектов (создание специализированных структур), в совершенствовании механизма кредитования населения (дифференциации условий предоставления кредита в зависимости от вида кредита, срока использования, уровня дохода заемщиков), в проведении маркетинговых мероприятий, в расширении ресурсного потенциала банков, в повышении качества обслуживания и доступности услуг для клиентов
7 Поскольку кредитование населения весьма рисковая операция для банков, нужно вырабатывать более совершенные методы оценки рисков, чтобы в дальнейшем правильно ими управлять Существуют различные подходы к определению риска кредитования населения, начиная с субъективных оценок специалистов баша, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, основанными на применении математических моделей Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска является модель кредитного скоринга При разработке систем скоринга дожен тщательно изучаться вопрос дифференциации доходов и классификации населения по различным целевым группам
Научная новизна полученных результатов состоит в следующем
1) уточнен понятийный аппарат в сфере кредитования населения за счет субординации понятий кредитование населения и потребительское кредитование, выявлено, что применение понятия кредитование населения наиболее корректно, поскольку включает кредиты физическим лицам на образование, развитие бизнеса и другие инвестиционные цели,
2) уточнена методика оценки роли кредита населения в экономике, включающая в себя три показателя вес кредита населения е ВВП (ВРП), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношение кредита населения с величиной располагаемого дохода, позволяющая проводить сравнительный анализ по странам и регионам,
3) выявлены актуальные проблемы банковского кредитования населения, продуцирующие кредитный риск, на основе систематизации внутренних факторов (конкуренция, платежеспособный спрос, ресурсные) и внешних факторов (правовые, организационно-функциональные, инфраструктурные),
4) системно представлены направления совершенствования кредитования населения коммерческими банками при расширении его целевой аудитории продуктовые (стандартизированные и инновационные банковские продукты), маркетинговые (исследование рынка, добросовестная реклама и др ), организационные (создание розничного департамента, коммерческих банков, разви-
тие филиальной сети), инфраструктурные (колекторские агентства, кредитные, информационные бюро), технологические (интернет-банкинг, карточный бизнес, "private banking"), антирисковые (оценка кредитоспособности, кредитный мониторинг), коммуникационные (расширение зоны обслуживания клиентов, взаимодействие с крупными торговыми сетями),
5) выявлена специфика рисков кредитования населения, обусловленная недостоверной оценкой кредитоспособности заемщика (отсутствие кредитных историй, информационная ассиметрия), потерей платежеспособности клиента, отсутствием сформированного кредитного поведения - намеренное уклонение от уплаты кредита,
6) предложена система анализа и оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скоринга, с помощью которой по кредитным историям бывших клиентов банк определяет вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком
Теоретическая значимость работы состоит в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего развития теории кредита и банковского дела Уточнен категориальный аппарат в сфере кредитной деятельности
Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в диссертационной работе научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в практической работе банков по кредитованию населения
Результаты исследования могут найти применение в преподавании дисциплин Деньги, кредит, банки, Банковское дело, Организация деятельности коммерческих банков
Апробация работы. Основные результаты диссертационного исследования были представлены на региональных в г Вогограде в 2007-2008 гг и международных научно-практических конференциях в г Москве в 2008г
Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности коммерческих банков ОАО КБ РусЮгбанк, ОАО АКБ Вогопромбанк
в г Вогограде
Публикации. По теме диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 1,66 п л, из них 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК
Объем и структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих 9 параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений
Во введении обоснована актуальность темы диссертационной работы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, раскрыта теоретическая, методологическая и информационная база исследования; дана характеристика теоретической и практической значимости и научной новизны полученных результатов
Первая глава Теоретические основы функционирования системы кредитования населения посвящена раскрытию сущности кредитования населения и потребительского кредитования, обоснованию их социально-экономического значения, а также рассмотрению механизма кредитования населения
Во второй главе Современное состояние системы кредитования населения и расширение его целевой аудитории проведены оценка места кредита в удовлетворении нужд населения и анализ состояния системы кредитования населения в России и регионах
В третьей главе Минимизация риска кредитования населения рассматриваются перспективы развития кредитования населения, обосновываются основные направления повышения роли банков в этой сфере, и представлены системы комплексного управления рисками кредитования населения, в частности с использованием кредитного скоринга
В заключении диссертационной работы содержатся теоретические и практические выводы, полученные в результате проведенного исследования
ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
Субординация понятий, относящихся к кредитной деятельности
В финансово-кредитной науке определение кредитование населения не получило однозначной трактовки Некоторые ученые отоладествляют его с потребительским кредитованием Отсутствие общепринятой терминологии в сфере нашего исследования и предопределяет выбор в качестве объекта систему кредитования населения как наиболее обоснованного определения в противовес системе потребительского кредита
На практике такие понятия как кредит, ссуда, заем зачастую употребляются как синонимы При этом они имеют отличные друг от друга особенности, закрепленные законодательством Понятия кредит, заем и ссуда детально рассмотрены в диссертации с целью разграничения сфер их употребления В сфере кредитования населения могут употребляться такие практически равнозначные понятия, как индивидуальный кредит, розничный кредит, личный кредит. Кредитование населения - система, имеющая функциональную и институциональную форму и характеризующаяся рядом признаков (структурность, целостность, целенаправленность) включает в себя кредит, как на потребительские, так и на предпринимательские цели, образование и т д
Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов
Методика оценка роли кредита населения в экономике
Исследование роли системы кредитования населения в экономике целесообразно свести к расчету и анализу следующих показателей, отраженных на рис 1
Х задоженность по кредитам населения в процентах от величины ВВП, что характеризует величину задоженности по кредитам населения в сравнении с масштабами экономики,
Х доля задоженности по кредитам населения в общем объеме кредитной задоженности, что характеризует вес кредита населения в кредитной системе,
Х задоженность по кредитам населения в процентах от величины объема частного потребления, что характеризует роль кредита в финансировании частного потребления,
Х задоженность по кредитам населения в процентах от величины располагаемого дохода, что характеризует уровень потребительского дога
Определающий показатель
Задоженность по кредитам населения в % от
Задоженность по кредитам населения в % от общей кредитной задоч-женноста
Задо гжснность '*о кредитам населения в % от объема частного потребле
Задоженность по кредита населения в % от величины располагаемого дохода
Рис 1 Схема исследования рынка кредитования населения
В диссертации подробно представлен статистический материал по расчету этих показателей
Анализ и оценка современного состояния системы кредитования населения
В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в
6 раз Эго можно объяснить рядом причин
1) кредитные ставки довольно дого находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 - 25%),
2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоев населения положительно влияют на динамику объемов кредитования А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения - важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов
4) кредитовать население значительно доходнее По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки
5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков Чтобы продвигать бизнес дальше, банки дожны ценить каждого, даже самого мекого клиента
Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задоженность по ним (рис 2)
Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения Изменения дожны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования
Доля просроченной задоженности в кредитах, депозитах и прочих размещетпых средствах
Доля просроченной задоженности п кредятгах, предоставленных нефинансовым организациям
Доля просроченной задоженности в кредитах, предоставление физическим лицам
Доля просроченной задоженности в прочих кредитах и размещенных средствах
Рис. 2. Динамика просроченной задоженности по кредитным операциям российских банков в 2005-2008 гг., %
Составлено автором по материалам официального сайта Банка России.
- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получите автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования -своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных допонительных услуг, которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть
кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти
Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа Для этого банки дожны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим допонительные расходы Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться
Менее всего развит рынок образовательного кредитования Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет)
Проблемы кредитования населения и пути их решения
Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем Можно выделить следующие проблемы кредитования населения проблема недобросовестной конкуренции и
тесно связанная с ней информационная проблема Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в поной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита Банки дожны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были лоткрытыми, поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредта Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании
Допонительные платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного дога и процентов по кредиту К ним можно отнести
кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента,
комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы Получается, что в допонение к основному догу и ежемесячным процентам кредит тяжелеег на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии)
штрафы пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день
просрочки платежа
И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить поное представление о реальной стоимости кредита В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита
По итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2-2,5 раза (таблица 1)
Таблица 1
Объявленные и эффективные процентные ставки коммерческих банков
Наименование Объявленная процентная ставка, % Эффективная процентная ставка, %
Банк Русский стандарт 19,0 66,0
ХКФ Банк 28,5 72,0
Росбанк-ОВК 27,0 45,0
Банк Москвы 21,0 31,0
Сибакадембанк 23,0 47,0
Данная проблема, на наш взгляд, связана с элементарной безграмотностью населения в области кредитования, с их незнанием правовых основ и банковской терминологии Ведь большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, но и даже не знают, что такое банковская комиссия
Риск возникновения кредитного пузыря (неконтролируемый рост не-возвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов) обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад всю индустрию кредитования По официальным данным, показанная доля нестандартных розничных кредитов в портфелях ключевых участников рынка, как правило, не превышает 5% Однако, по неофициальным оценкам самих банкиров, эта цифра может быть в два-три раза выше, а значит, проблема приобретает уже впоне серьезные очертания
К вышеназванной проблеме примыкает и проблема просроченных задол-
женностей по ранее выданным кредитам, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском По 30 крупнейшим банкам, обследованным Банком России, доля просроченной задоженности в совокупном объеме кредитных вложений на 01 01 07 г возросла против 01 01 06 г с 1% до 1,94% В отдельных банках доля просроченных кредитов достигла 30% В связи с этим, банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков Один из вариантов решении этой проблемы - это помощь государства в более тщательном изучении своих клиентов, для чего кредитные учреждения дожны получить он-лайн-доступ к реестрам недвижимости и автомобилей, а также к базе данных украденных и утерянных паспортов В этом случае кредитно-финансовые учреждения смогут не только ускорить процесс выдачи кредитов, но и гарантировать их возвратность, а значит и стабильность всей банковской системы в целом
В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица, а также совершенствовать скоринговые системы и постоянно следить за структурой своих кредитных портфелей Для создания цивилизованной системы кредитования населения необходимо создать несколько специальных структур, которые бы взяли на себя функции кредитного брокера, выступающего в роли посредника между банком и заемщиком, а также функции, связанные со сбором догов по кредитам и подготовкой оформления залога для получения кредита с обеспечением, а значит, с более низкими процентными ставками по нему Накопление просроченных ссуд потребует от банков создавать с нуля или совершенствовать специальные службы, занимающиеся взысканием просроченных догов Альтернативой может быть обращение к услугам колекторских агентств, которые, несомненно, будут востребованы и могут рассчитывать на процветание своего бизнеса Важно провести четкую границу между выбиванием и возвратом кредита Колекторские агентства в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает
поноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений Законодательством не закреплены параметры, которым дол ны соответствовать кол-лекторские агентства, порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства, виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате догов
Банкам надлежит информировать заемщиков об условиях использования и возврата кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить условия кредитов разных банков и сделать осознанный выбор
На рынке кредитования населения заметно усиление дочерних структур иностранных банков и финансовых компаний, специализирующихся на рынке кредитования населения Так, с начала 2002 года и по конец 2005 года доля иностранных банков на рынке кредитования населения оценочно выросла с 1,8 до 6,1% Таким образом, в среднем доля иностранцев на отечественном рынке увеличивается примерно на 1,4% в год Понимая всю привлекательность рынка кредитования физических лиц, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками, такими как наличие отработанных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильного брэнда, некоторые иностранные банки, начавшие заниматься кредитованием населения в России несколько лет назад, достаточно быстро попали в число лидеров этого сегмента рынка, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Ноше Credit and Finance Bank (соответственно 1,6 и 2,3% рынка кредитов на конец 1 -го квартала 2004 года) В настоящее время в число основных участников рынка уже пытаются войти такие глобальные компании, как Citibank Socit Generale, GE Consumer Finance
Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых технологий борьбы за лояльность потребителей Чтобы вовлечь в процесс кредитования как
можно больше участников банки, их партнеры Ч прежде всего торговые сети и крупные производители товаров народного потребления, компании, занимающиеся жилищным строительством Ч дожны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии
В этой связи весьма актуальными могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, дающих скидки по банковским картам, могут дать существенное преимущество выпустившему карточку банку Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдут качество обслуживания клиентов, сила брэнда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможность гибкого учета индивидуальных потребностей клиента
Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, дожны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и тп) также требуют увеличения ресурсов В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как расширение Банком России инструментов рефинансирования, их универсальности и доступности для банков, размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг, секьюритизации кредитного портфеля
Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей Такими продукта-
ми могут быть кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др
Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах
Учитывая специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 2
Таблица 2
Подразделения банка, осуществляющие кредитование населения, __и их функции_______
Название структурного подразделения Функции подразделении
Отдел кредитования населения - прием заявок на кредит, - сбор документов, - визуальная оценка, - расчет платежеспособности заемщика, - оформление документов по ссуде
Отдел авторизации - проверка информации по информационным источникам, - проверка по телефону места работы и места жительства клиента, - проверка соответствия параметров оформляемой сдеки нормативным требованиям банка, - принятие решения о предоставлении кредита до установленной регламентом банка величины
Кредитный комитет - принятие решения о предоставлении кредит свыше установленной величины
Отдел финансового контроля -проверка соответствия параметров оформляемой сдеки нормативным требованиям банка свыше установленной величины
Отдел последующего контроля - проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка, - проверка правильности оформления документов по выданным кредитам, - анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела
Отдел последующгго контроля - проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка, - проверка правильности оформления документов по выданным кредитам, - анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела
Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитам -создание, внедрение и сопровождение модели скоринга, -управление кредитными рисками в потребительском кредитовании
Данные подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной поноты и достаточности для осуществаения и дальнейшего развития кредитования населения В работе даны рекомендации по порядку взаимодействия структурных подразделений при сопровождении кредитов и при работе с проблемной задоженностью
Предложения по созданию вне банка сети подразделений по продаже кредитов населению направлены на оптимизацию организационной структуры Практика работы таких подразделений расширяет спектр банковских услуг, позволяет освоить новые регионы, повысить качество обслуживания и доступность услуг для клиентов и, в конечном счете, улучшить конкурентные позиции банка
Система оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения кредитного скоринга
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории прошлых клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок
Скоринговая система решает и целый ряд производных вопросов, приобретающих на рынке кредитования населения все большую актуальность, а именно увеличение информационных потоков, необходимость снижения времени принятия решения, требования индивидуального подхода к каждому клиенту, автоматизация процесса принятия решения, снижение трудозатрат, быстрая адаптация к меняющимся условиям рынка
Для построения нейросетевой и экспертной скоринговых моделей применяются следующие предположения
1 Имеются 100 потенциальных заемщиков банка с уникальными характеристиками,
2 Отобраны значимые характеристики потенциального заемщика банка, например, стаж, доход, по следующим принципам
- между характеристиками и степенью благонадежности потенциального заемщика банка существует очевидная взаимосвязь,
- кредитный эксперт может оценить значимость и характер этой взаимосвязи
3 Отобранных характеристик достаточно для поноценной оценки благонадежности потенциального заемщика,
4 Характеристики потенциальных заемщиков, то есть по сути данные кредитных историй и анкет, являются конфиденциальной информацией, поэтому примем тестовые данные (полученные путем применения функции нормального распределения или случайных чисел) поноценной заменой реальных кредитных историй Следует отметить, что воссоздание статистической выборки подобным образом является обоснованным математически и достаточно часто применяется в тех случаях, когда фактические данные отсутствуют, но их масштабы могут быть оценены экспертом с точностью, не оказывающей значимого влияния на ценность исследования,
5 В процессе оценки степени благонадежности заемщика банка и и построенных моделях соответственно, не учитывается специфика кредитования населения ипотеки, автокредитования, товарного кредитования,
6 В процессе оценки степени благонадежности заемщика банка, и в построенных моделях соответственно, не учитываются параметры кредита срок, процентная ставка, размер,
7 Кредитным аналитиком строится экспертная скоринговая модель, которая является эталонной и характерна для современной специфики кредитования населения в России;
8 Экспертная система логически обоснована и поэтому зависимость между скоринговым балом и риском невозврата обратная, то есть доля просроченной задоженности выше среди тех заемщиков, у которых ниже скорин-говый бал
9 По результатам скорингового бала экспертной системы и эффективной точки отсечения потенциальные заемщики делятся на заемщиков, которые получают кредит по итогам анализа, и на клиентов, которые не удовлетворяют требованиям банка,
Точка отсечения - уровень скорингового бала, при котором доходы от хороших заемщиков являются достаточными для покрытия убытков по потенциально плохим Для этого можно прибегнуть к комплексному анализу и соотношению доходности кредитного портфеля и уровню списаний догов, отнесенных к безнадежным и прочих расходов Предположим, что в среднем убытки по одному плохому счету покрываются доходами по десяти хорошим В данном случае таким уровнем будет значение скоринговой карты соответствующее такому соотношению (в нашем примере это 10/1) Именно такое значение и будет, своего рода, точкой безубыточности кредитных операций банка (таблица 3)
Таблица 3
Пример оценки уровня безубыточности кредитных операций
(уровень отсечения)
Значение скоринговой карты Количество хороших счетов на один плохой Решение о кредитовгшш
65 и больше 40/1 Положительное
50-65 25/1 Положительное
УРОВЕНЬ БЕЗУБЫТОЧНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
40-50 10/1 Допонительный (ручной) анализ заявки
менее 40 5/1 Отказать
Источник Аналитические материалы кампании Франклин-Грант [Эчектронный ресурс] / Аналитическая компания Франклин-Грант Офщиальный веб-сайт - Режгш доступа ищу /гапк!т-ггап! ги
Именно описанный выше агоритм является одним из базовых для построения скоринговой системы
10 Нам известно, что часть заемщиков банка не оправдали высокой оценки благонадежности и не вернули кредит Таким образом, первоначальных заемщиков можно разделить по экспертной оценке и факту (таблица 4)
11 Принимаем верным предположение о несовершенстве экспертной системы и рассматриваем его в качестве главного стимула совершенствования
системы оценки и разработки нейросетевой скоринговой системы,
Таблица 4
__Классификация потенциальных заемщиков банка_
Ситуация Наблюдавшееся событие Вывод (группа заемщиков)
Мера риска меньше среднерыночного значения Вернул Мог вернуть - вернул
Мера риска меньше среднерыночного значения Не вернул Мог вернуть - не вернул
Мера риска выше среднерыночного значения Вернул Не мог вернуть - вернул
Мера риска выше среднерыночного значения Не вернул Не мог вернуть - не вернул
Источник Аналитика кредитного скортга [Электронный ресурс] / Аналитическая компания RF.&C Официальный веб-сайт - Режим доступа hup /Wm' hconm ni/atiahtic credit hi
12 На основе полученных кредитных историй заемщиков банка подбираем опытным путем параметры и обучаем нейросетевую скоринговую модель до тех пор, пока ее ошибка (соотношение правильных оценок к неправильным или общее число неправильных оценок благонадежности потенциальных заемщиков банка) не будет значительно меньше ошибки экспертной скоринговой системы Уровень значительности определяется кредитным экспертом, который осуществляет подбор параметров и обучение нейронной сети
Так как ошибка нейросетевой скоринговой системы оценки благонадежности заемщика банка ниже ошибки экспертной скоринговой системы, ценесообразно провести оценку тех потенциальных заемщиков банка, которым экспертная скоринговая система отказала, нейросетевой системой для того, чтобы определить возможных заемщиков, которым было несправедливо отказано в кредитовании из-за неэффективности скоринговой системы
Рассмотренные моменты моделирования являются ключевыми в нашем исследовании эффективности скоринговых систем и повышении их эффективности Ярким примером экспертной модели кредитного скоринга является скоринговая карта Fair Isaac&Company, которая применяется активно в США Скоринговый бал = сумма балов по всем характеристикам заемщика
В зависимости от бала в США применяется дифференцированная процентная ставка по кредиту, которая является допонительным стимулом для заемщиков качественно обслуживать кредиты
СПИСОК ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ: Публикации в изданиях, рекомендуемых ВАК:
1 Немировская, Е А Стратегия развития догосрочного кредитования в российской банковской практике [Текст]/ Е А Немировская, А Н Сырбу // Среднее профессиональное образование - Москва Институт развития среднего профессионального образования - 2005 - №4(53) - 0,20 п л
2 Немировская, ЕА Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике [Текст]/ ЕА Немировская // Российское предпринимательство - Москва ООО Издательство "Креативная экономика" -2007 -№9(1) - 0,22 п л
Статьи и тезисы докладов в других изданиях:
3 Немировская, Е А Развитие потребительскою кредитования в банковской практике Вол1 оградской области [Текст]/ Е А Немировская, JI Н Та-жибова // Вестник Филиала Всероссийского заочного финансово-экономического института в г Вогограде - Вогоград ООО "Вогоградское научное издательство" - 2007. - №4 - 0,20 п л
4 Немировская, Е А Актуальные вопросы в области потребительского кредитования в процессе преподавания дисциплин специальности "Финансы и кредит" [Текст] / Е.А Немировская // Воспитание студента-кооператора -активного участника кооперативного движения России Сборник научных статей международной научно-практической конференции ППС, руководителей и специалистов кооперативных организаций РФ и стран СНГ г Вогоград Изд-во Вогоградское научное издательство - 2008 - 0,22 п л
5 Немировская, Е А Инновации в учебном процессе по дисциплинам организации деятельности банков [Текст]/ Е А Немировская, О С Дейцева //
Воспитание студента-кооператора - активного участника кооперативного движения России Сборник научных статей по итогам международной научно-практической конференции ППС, руководителей и специалистов кооперативных организаций РФ и стран СНГ г. Вогоград Изд-во Вогоградское научное издательство, 2008 - 0,1 п л
6 Немировская, ЕА Факторы формирования рынка потребительского кредитования [Текст]/ Е А Немировская // Традиции и инновации в кооперативном секторе национальной экономики Материалы международной научной конференции ППС, кооперативных вузов стран СНГ г Москва Изд-во Российский университет кооперации, 2008 - 0,12 п л
7 Немировская, ЕА Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России [Текст]/ Е А Немировская // Вогоградский кооперативный вестник Вогоградского кооперативного института (филиала) AHO ВПО ЦС РФ РУК Научно-теоретический журнал - г. Вогоград Изд-во Вогоградское научное издательство - 2007 - № 1 - 0,4 п л
8 Немировская, ЕА Конкурентоспособность Вогоградской области на рынке кредитования населения [Текст]/ Е А Немировская // Материалы Научной сессии, г Вогоград, 24 апреля 2008 г Вып 4 Мировая экономика и финансы / ВоГУ, ред кол Б Н Сипливый (отв ред.) [и др ]. - Вогоград Изд-во ВоГУ,2008 -0,16пл
НЕМИРОВСКАЯ Елена Анатольевна
МИНИМИЗАЦИЯ РИСКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ ПРИ РАСШИРЕНИИ ЕГО ЦЕЛЕВОЙ АУДИТОРИИ
Авторефераг
Подписано к печати 24 07 2008 г Формат 60x84/16 Печать офс Бум офс Гарнитура Times Уел печ л 1,59 Уч-изд л 1,75 Тираж 100 экз Заказ №235
ВГПУ Издательство Перемена Типография издательства Перемена 400131, Вогоград, пр им В И Ленина, 27
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Немировская, Елена Анатольевна
ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА Т. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.
1.1. Сущность и,понятие системы кредитования населения.
1.2. Роль кредитования населения в современной экономике.
1.3 .Механизм организации кредитования населения в банковской деятельности.
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ И РАСШИРЕНИЕ ЕГО ЦЕЛЕВОЙ АУДИТОРИИ.
2.1. Место кредита в удовлетворении нужд населения и анализ современного состояния системы кредитования.
2.2. Анализ российского рынка кредитования населения.
2.3. Особенности развития рынка кредитования населения Вогоградской области.
ГЛАВА 3. МИНИМИЗАЦИЯ РИСКА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
3.1. Тенденции кредитования населения в банковской практике России.
3.2. Система комплексного управления рисками кредитования населения
3.3. Совершенствование методологии кредитного анализа при кредитовании физических лиц.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории"
Актуальность темы исследования. Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере. Определяющим фактором развития. в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры.
Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, обуславливают увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм.
Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов. Наиболее перспективным в этом плане является рынок банковского ритейла. Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов. Важным моментом в развитии розничного кредитования для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данной услуги по сравнению с кредитованием юридических лиц.
Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в последние годы характеризуется не только положительными, но и отрицательными факторами. При достаточно высоком потенциале потребительского кредита многие российские банки пока не имеют возможности расширять это направление кредитования. Этому препятствует наличие ряда нерешенных проблем, связанных с влиянием на банковскую деятельность различных внешних и внутренних факторов.
Степень разработанности проблемы. Вопросы теории и практики кредитования населения заложены в работах российских ученых-экономистов В.И. Боровикова, Е.Ф. Жукова, В.И.Колесникова, Г.Г. Куршаковой, О.И. Лаврушина, А.А. Макарова, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой, О.С. Рудакова, С.Ф. Спицина, В.М. Усоскипа, М.М.Ямпольского.
Использование зарубежного опыта кредитования населения рассмотрено в работах К.Дж. Бартрона, Р.Морриса, Р.Питера, Й.Шумпетера, Дж. Эдвина и др.
В связи с возросшим интересом к розничной деятельности банков по оказанию услуг населению в последнее время появилось много новых публикаций, посвященных данной теме. Можно отметить работы следующих авторов: М. Васина, О. Дячеико, Т. Козиновой, Мирошниченко, И.Рыковой, В.Сидорова и др.
Вопросам конкуренции на рынке банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Ш. Дертниг, К. Коэн, М.Шнитцера, и отечественных ученых: А.Г.Бачалова, И.К.Ковзанадзе, Ю.И.Коробова, В.Д.Мехрякова, Д.А.Мизгулина, В.В.Попкова, Н.М. Ребельского, Г.О.Самойлова, А.А.Хандруева и др.
Большое внимание уделяется и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками. Эта проблема освещается в работах М.Бора, Ш.Де Ковни, JI. Миэринь, Р.Питера, Э.Рида, К. Рэдхэда, С. Хьюса и др.
Учитывая недостаточную разработанность темы, потребность в исследованиях, ориентированных на развитие кредитования населения, в частности потребительского кредита, применительно к современным условиям России, остается весьма значимой. Это и определило выбор темы, цели и задач диссертационного исследования.
Цель диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании сущности системы кредитования населения и разработке перспективных направлений ее развития при минимизации банковского риска. Указанная цель определила следующие задачи диссертационного исследования: уточнить категориальный аппарат и провести субординацию понятий в области кредитной деятельности; проанализировать современное состояние и выявить тенденции развития системы кредитования населения; выявить основные проблемы, препятствующие развитию кредитования населения в России, и разработать рекомендации по их решению; обосновать систему оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скориига; предложить основные направления расширения целевой аудитории и развития системы кредитования населения.
Объектом исследования выступает система кредитования населения.
Предметом исследования стали финансовые отношения между банками и заемщиками, возникающие в процессе кредитования населения.
Методологическую основу исследования составили системный подход, приемы логического, экономико-статистического, структурно-функционального анализа, экспертных оценок количественных и качественных показателей.
Теоретической базой диссертационного исследования стали классические и современные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные сущности и проблемам кредитования населения.
Нормативную основу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка РФ, инструктивные материалы Сберегательного банка РФ.
Информационная база исследования включает материалы Вогоградского областного Комитета государственной статистики, Государственного управления ЦБ РФ по Вогоградской области, статистические данные, публикуемые ЦБ РФ, Росстатом РФ, монографии и публикации в периодической печати, данные сети Internet.
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:
1. Кредитование населения как наиболее широкое понятие включает в себя кредит, как на потребительские, так и на другие цели, что соответствует требованиям экономики. В связи с этим важным направлением развития теории кредитования населения является внесение упорядоченности в используемую терминологию.
Кредитование населения - система, имеющая функциональную и институциональную форму и характеризующаяся рядом признаков (структурность, целостность, целенаправленность).
Потребительский кредит Ч это форма кредита, представляющая определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики - физические лица; объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита на принципах возвратности, срочности и платности.
Потребительское кредитование Ч это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
2. Значимость системы кредитования населения для экономики в разных странах различается. Предложенная схема анализа роли системы кредитования населения в экономике на основе расчета показателей (вес кредита населения в ВВП (ВРП), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношение кредита населения с величиной располагаемого дохода) позволяет осуществить ее сравнение по странам и регионам.
3. Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов кредитования населения. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет, о чем свидетельствуют данные ЦБ РФ. Это объясняется рядом причин. Во-первых, кредитовать население значительно доходнее. Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными допонительными сборами и комиссиями. Во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения (относительно небольшой процент граждан пользуется сегодня кредитами); по мере роста благосостояния населения вовлеченность его в кредитные операции будет только возрастать. В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, стимулируемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков.
4. В настоящее время кредитование населения в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные проблемы в развитии, отражающие отрицательное влияние внутренних и внешних факторов. Основные внутренние факторы обусловлены недобросовестной конкуренцией и тесно связанной с ней информационной проблемой, допонительными платежами, риском возникновения кредитного пузыря (неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов), просроченными задоженностями, отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов догосрочного характера для развития программ потребительского кредитования, высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, завышенными процентными ставками коммерческих банков.
Внешние факторы заключаются в несовершенстве законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере кредитования населения, неразвитости инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его профессиональных участников (кредитных бюро, колекторских агентств) и неурегулированности коммерческих отношений, возникающих между участниками сбора, хранения и использования информации об испонении денежных договых обязательств.
В последнее время на рынок кредитования населения все активнее выходят иностранные банки. Они импортируют капитал в Россию, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие российские банки, имеющие хорошую репутацию. Кроме того, конкурентными преимуществами иностранных банков являются более эффективные технологии и системы управления.
5. Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задоженности колекторскими агентствами привело к созданию в России аналогичных учреждений. В работе представлен механизм взыскания догов этими учреждениями, способов и этапов взаимодействия банков с ними. Взыскание догов для банков является непрофильной деятельностью. Поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает банку более эффективное и менее затратное проведение этой работы. Одним из факторов, сдерживающих развитие системы кредитования населения, является отсутствие достоверной информации о кредитной истории физического лица, обратившегося с заявкой на получение заемных средств. Решением этой проблемы может стать создание информационных агентств, кредитных бюро.
6. Для успешного развития системы кредитования населения необходимы мероприятия, которые заключаются: в разработке новых и усовершенствовании стандартизированных банковских продуктов (ипотечные кредиты, кредиты на образование, автокредиты, кредитные карты, кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, кредиты молодым семьям на хозяйственное обзаведение и т.п); в развитии организационных аспектов (создание специализированных структур), в совершенствовании механизма кредитования населения (дифференциации условий предоставления кредита в зависимости от вида кредита, срока использования, уровня дохода заемщиков); в проведении маркетинговых мероприятий; в расширении ресурсного потенциала банков; в повышении качества обслуживания и доступности услуг для клиентов.
7. Поскольку кредитование населения весьма рисковая операция для банков, нужно вырабатывать более совершенные методы оценки рисков, чтобы в дальнейшем правильно ими управлять. Существуют различные подходы к определению риска кредитования населения, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, основанными на применении математических моделей. Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска является модель кредитного скоринга. При разработке систем скоринга дожен тщательно изучаться вопрос дифференциации доходов и классификации населения по различным целевым группам.
Научная новизна полученных результатов состоит в следующем:
1) уточнен понятийный аппарат в сфере кредитования населения за счет субординации понятий кредитование населения и потребительское кредитование; выявлено, что применение понятия кредитование населения наиболее корректно, поскольку включает кредиты физическим лицам на образование, развитие бизнеса и другие инвестиционные цели;
2) уточнена методика оценки роли кредита населения в экономике, включающая в себя три показателя: вес кредита населения в ВВП (ВРП), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношение кредита населения с величиной располагаемого дохода, позволяющая проводить сравнительный анализ по странам и регионам;
3) выявлены актуальные проблемы банковского кредитования населения, продуцирующие кредитный риск, на основе систематизации внутренних факторов (конкуренция, платежеспособный спрос, ресурсные) и внешних факторов (правовые, организационно-функциональные, инфраструктурные);
4) системно представлены направления совершенствования кредитования населения коммерческими банками при расширении его целевой аудитории: продуктовые (стандартизированные и инновационные банковские продукты); маркетинговые (исследование рынка, добросовестная реклама и др.); организационные (создание розничного департамента, коммерческих банков, развитие филиальной сети); инфраструктурные (колекторские агентства, кредитные, информационные бюро); технологические (интернет-банкинг, карточный бизнес, "private banking"); антирисковые (оценка кредитоспособности, кредитный мониторинг); коммуникационные (расширение зоны обслуживания клиентов, взаимодействие с крупными торговыми сетями);
5) выявлена специфика рисков кредитования населения, обусловленная недостоверной оценкой кредитоспособности заемщика (отсутствие кредитных историй, информационная асимметрия), потерей платежеспособности клиента, отсутствием сформированного кредитного поведения - намеренное уклонение от уплаты кредита;
6) предложена система анализа и оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скоринга, с помощью которой по кредитным историям бывших клиентов банк определяет вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком.
Теоретическая значимость работы состоит в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего развития теории кредита и банковского дела. Уточнен категориальный аппарат в сфере кредитной деятельности.
Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в диссертационной работе научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в практической работе банков по кредитованию населения.
Результаты исследования могут найти применение в преподавании дисциплин Деньги, кредит, банки, Банковское дело, Организация деятельности коммерческих банков.
Апробация работы. Основные результаты диссертационного исследования были представлены на региональных в г. Вогограде в 20072008 гг. и международных научно-практических конференциях в г. Москве в 2008г.
Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности коммерческих банков: ОАО РусЮгбанк, ОАО Вогопромбанк в г. Вогограде.
Публикации. По теме диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 1,66 п. л, из них 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК.
Объем и структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих 9 параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы диссертационной работы; определены цель, задачи, объект и предмет исследования; раскрыта теоретическая, методологическая и информационная база исследования; дана характеристика теоретической и практической значимости и научной новизны полученных результатов.
Первая глава Теоретические основы функционирования системы кредитования населения посвящена раскрытию сущности кредитования населения и потребительского кредитования, обоснованию их социально-экономического значения, а также рассмотрению механизма кредитования населения.
Во второй главе Современное состояние системы кредитования населения и расширение его целевой аудитории проведены оценка места кредита в удовлетворении нужд населения и анализ состояния системы кредитования населения в России и регионах.
В третьей главе Минимизация риска кредитования населения рассматриваются перспективы развития кредитования населения, обосновываются основные направления повышения роли банков в этой сфере, и представлены системы комплексного управления рисками кредитования населения, в частности с использованием кредитного скоринга.
В заключении диссертационной работы содержатся теоретические и практические выводы, полученные в результате проведенного исследования.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Немировская, Елена Анатольевна
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере. Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры
Кредитование населения - система, имеющая функциональную и институциональную форму и характеризующаяся рядом признаков (структурность, целостность, целенаправленность); как наиболее широкое понятие включает в себя кредит, как на потребительские, так и на другие цели, что соответствует требованиям экономики. В связи с этим важным направлением развития теории кредитования населения является внесение упорядоченности в используемую терминологию.
Исследование роли системы кредитования населения в экономике целесообразно свести к расчету и анализу следующих показателей:
Х задоженность по кредитам населения в процентах от величины ВВП, что характеризует величину задоженности по кредитам населения в сравнении с масштабами экономики;
Х доля задоженности по кредитам населения в общем объеме кредитной задоженности, что характеризует вес кредита населения в кредитной системе;
Х задоженность по кредитам населения в процентах от величины объема частного потребления, что характеризует роль кредита в финансировании частного потребления;
Х задоженность по кредитам населения в процентах от величины располагаемого дохода, что характеризует уровень потребительского дога.
Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов кредитования населения. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет. Это можно объяснить рядом причин:
1) кредитные ставки довольно дого находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 Ч 25%);
2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоев населения положительно влияют на дииамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения Ч важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.
4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.
5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки дожны ценить каждого, даже самого мекого клиента.
Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения дожны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.
В настоящее время кредитование населения в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные проблемы в развитии, отражающие отрицательное влияние внутренних и внешних факторов. Основные внутренние факторы обусловлены недобросовестной конкуренцией и тесно связанной с ней информационной проблемой, допонительными платежами, риском возникновения кредитного пузыря (неконтролируемого- роста невозвращепных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов), просроченными задоженностями, отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов догосрочного характера для развития программ потребительского кредитования, высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, завышенными процентными ставками коммерческих банков.
Внешние факторы заключаются в несовершенстве законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере кредитования населения, неразвитости инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его профессиональных участников (кредитных бюро, колекторских агентств) и неурегулированности коммерческих отношений, возникающих между участниками сбора, хранения и использования информации об испонении денежных договых обязательств.
На рынке кредитования населения заметно усиление дочерних структур иностранных банков и финансовых компаний, специализирующихся на рынке кредитования населения. Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых технологий борьбы за лояльность потребителей. Чтобы вовлечь в процесс кредитования как можно больше участников, банки, их партнеры.Ч прежде всего торговые сети и крупные производители товаров народного потребления, компании, занимающиеся жилищным строительством Ч дожны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии
Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задоженности колекторскими агентствами привело к созданию в России аналогичных учреждений.
Для успешного развития системы кредитования населения необходимы мероприятия, которые заключаются: в разработке новых и усовершенствовании стандартизированных банковских продуктов (ипотечные кредиты, кредиты на образование, автокредиты, кредитные карты, кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, кредиты молодым семьям на хозяйственное обзаведение и т.п); в развитии организационных аспектов (создание специализированных структур), в совершенствовании механизма кредитования населения (дифференциации условий предоставления кредита в зависимости от вида кредита, срока использования, уровня дохода заемщиков); в проведении маркетинговых мероприятий; в расширении ресурсного потенциала банков; в повышении качества обслуживания и доступности услуг для клиентов.
Поскольку кредитование населения весьма рисковая операция для банков, нужно вырабатывать более совершенные методы оценки рисков, чтобы в дальнейшем правильно ими управлять.
Автором предложена модель оценки кредитного риска является модель кредитного скоринга. При разработке систем скоринга дожен тщательно изучаться вопрос дифференциации доходов и классификации населения по различным целевым группам.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Немировская, Елена Анатольевна, Вогоград
1. Конституция Российской Федерации Текст.: принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г.-М., 1993.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.01.1998 № 145-ФЗ Текст.: принят ГД ФС РФ 17.07.1998 (ред. 02.02.2006).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изм. от 27 июля 2006 г.).-М., 2006.
4. Налоговый Кодекс РФ (с учетом изменений и допонений) Текст.-М., 2007.
5. Федеральный закон о Центральном банке российской федерации (Банке России) от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ Текст.: принят 27 июня 2002 г.
6. Федеральный закон о банках и банковской деятельности от 2 дек.1990г. №395-1.
7. Федеральный закон о кредитных историях от 30 декабря 2004 года 218-ФЗ Текст.: принят Гос. Думой 22 декабря 2004г.: одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 г.
8. Постановление правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 "О федеральном органе испонительной власти, упономоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй".
9. Постановление правительства РФ от 16 июля 2005 г. № 435 "Об утверждении Положения о предоставлении допонительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия".
10. Инструкции Банка России от 01.10.1997 г. № 1 О порядке регулирования деятельности банков.
11. Указание Банка России от 31 августа 2005 г. № 1611-У "О порядке и формах представления бюро кредитных история информацию, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в центральный каталог кредитных историй.
12. Научная и учебная литература
13. Абакин, JL И. Банковская система России Текст.: настольная книга банкира / Л.Абакин. М., 1995. - 411с.
14. Агарков, М.М. Основы банковского права Текст. / М.М.Агарков. М:БЕК, 1994. - 91с.
15. Алиев, А. Т. Деньги. Кредит. Банки Текст.: учебное пособие. Часть 1. / А.Т.Алиев. М.: АНПФСНП РФ, 2000. - 436с.
16. Атлас, М. С. ред. Основы функционирования экономической системы Текст. / М.С.Атлас. М., 1991. -212с.
17. Балабанов, В. Г. Банки и банковское дело Текст.: учебник для вузов / В. Г. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 2000. - 253 с.
18. Банки и банковские операции Текст. / под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 203с.
19. Банки и банковское дело Текст.: учебное пособие / под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова СПб.: Питер, 2000 - 256с.
20. Банковская система России Текст. / под ред. Е.Ф. Жукова. Ч М.: Банки и биржи, 1996. 213с.
21. Банковская система России Текст.: Настольная книга банкира. В 3-х томах. Ч М.: ТОО Инжинирингово-консатинговая компания Дека, 1995.-688с.
22. Банковское дело Текст. / под ред. В.И. КолесниковаЧ М.: Финансы и статистика, 2000. 140с.
23. Банковское дело Текст. / под. ред. А.М.Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 185с.
24. Банковское дело Текст.: справочное пособие / под. ред. Ю.А. Бабичевой. Ч М.: Экономика, 1993. 144с.
25. Банковское дело Текст.: стратегическое руководство / под ред. В Платонова, М.Хиггинса М.: Изд - во Консатбанкир, 2001. - 341с.
26. Банковское дело Текст.: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ФиС, 2005. - 592 с.
27. Банковское дело Текст.: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2005. - 751с.
28. Банковское дело Текст.: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб.и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. Ч 672с.
29. Бартрон, К.Дж. Организация работы в банкахТекст.:в 2-х томах / К.Дж. Бартрон. М.: Финансы и статистика, 2002. - 240с.
30. Бор, М.З. Менеджмент банков Текст.: организация, стратегия, планирование. / М.З.Бор. М.:. ИКЦ ДИС, 1997. - 456с.
31. Брю, С.Л.ЭкономиксТекст.: принципы, проблемы и политика / С.Л.Брю, Маккоинел. -М.: ИНФРА-М, 2008. 466с
32. Букато, В. И. Банки и банковские операции Текст.: учебник для вузов / В. И. Букато. М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.
33. Бухвальд, Б.Техника банковского дела Текст. / Б. Бухвальд. -М.: Сирии, 2002.-219с.
34. Валенцова, Н.И. Кредитный механизм и его составные части Текст. / Н.И.Валенцова. Ч М.: Перспектива, 1987. Ч 461с.
35. Василишен, Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне Текст. / Э.Н. Василишен, Я.Я. Маршавина. М.:ОАО Изд-во Экономика, 1999. - 271с.
36. Гамидов, К. Н. Банковское и кредитное дело Текст.: учебник для вузов / К. Н. Гамидов. М.: Финансы и статистика, 2002. - 350 с.
37. Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России Текст.: вопросы теории и практики / Ю. В. Головин. М.: Финансы и статистика, 2002.-416 с.
38. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности Текст.: Учебное пособие / Н.Б. Грищенко. Барнаул: Изд-во Ат. ун-та, 2001. - С. 118
39. Грязнова, А. Г. Кредитный процесс коммерческого банка Текст.: учебник для вузов / А. Г. Грязнова. М.: Инфра - М, 2003. - 315 с.
40. Гурьянов, С.А. Маркетинг банковских услуг Текст. / С.А.Гурьяпов / под общей редакцией В.В.Томи лова М.: Юрайт - Издат, 2005.-320с.
41. Деньги, кредит, банки Текст.: учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус,2006. - 560с.
42. Дихтль, Е., Практический маркетинг Текст. / Е. Дихтль, X. Хершген М.: Высшая школа, 1995. - 420с.
43. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика Текст. / Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбэл, Р.Дж Кэмпбел. Ч М.:Финансы и статистика, 1992. Ч 92с.
44. Друкер, П.Ф. Задачи менеджмента в XX веке Текст. : учебное пособие / П.Ф. Друкер. М.: Издательский дом Вильяме, 2000. - 272с.
45. Жарковская, Е. П. Банковское дело Текст.: учебник для вузов / Е. П. Жарковская. М.: Омега - М, 2004. - 400 с.
46. Жуков, А. Б. Банки и банковские операции Текст.: учебник длявузов / А. Б. Жуков. М.: Юристь, 2003. - 600 с.
47. Жукова, Н. Г. Общая теория денег и кредита Текст.: учебник для вузов / Н. Г. Жукова. Ч М.: Банки и биржи, 1999. Ч 192 с.
48. Иванов, А.Н. Банковские услуги Текст.: зарубежный и российский опыт / А.Н.Иванов. Ч М.: Финансы и статистика, 2002. Ч 176с.
49. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами Текст.: Учебное пособие. СПб., Изд-во СПбГУЭФ, 1998. - 143с.
50. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения Текст.: : зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 256 с.
51. Калистратов, Н.В, Банковский розничный бизнес Текст. / Н.В. Калистров, В.А. Кузнецов, А.В.Пухов- М.: БДЦ пресс, 2006. - 54с.
52. Ковни, Ш.Де. Стратегии хеджирования Текст. / Ш.Де Ковни-М.: ИНФРА-М, 1996. 208с.
53. Колесников, В. Н. Банковское дело Текст.: учебник для вузов / В. Н. Колесников. М.: Финансы и статистика, 2000. - 459 с.
54. Копакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит Текст.: учебное пособие / Г.М. Копакова. М.: ФиС, 2005. - 496с.
55. Коробов, Ю.И. Практика банковской конкуренции Текст. / Ю.И.Коробов. Ч Саратов: Издат. центр. Сараг. экон. академии, 1996. 186с.
56. Котлер, Ф. Основы маркетинга Текст. / Ф. Котлер. Ч Новосибирск: Наука, 1992.-736с.
57. Красавина, JI.H. Международные валютно кредитные и финансовые отношения Текст. / JI.H. Красавина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 608с.
58. Лаврушин, О. И. Российская банковская энциклопедия Текст. / О. И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 1999. - 459 с.
59. Макаров, А.А.Теория вероятностей и статистика Текст. / А.А.Макаров.- М.: МЦМНО, 2008. 256с.
60. Максютов, А.А.Банковский менеджмент: Текст. учебно-практ. пособие / А.А. Максютов. М.: Экономика, 2005. - 320с.
61. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности Текст. / под ред. В.А. Алексунина. М.: Маркетинг, 2004. - 516 с.
62. Маслеченков, Ю. С. Основы банковского дела: Текст.: учебное пособие / Ю. С. Маслеченков, Г. Н. Ведяхин, А. В. Суворов. М.: Финансы и статистика, 2003. - 450 с.
63. Матовников, М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности Текст. / М. Матовников. М.: Институт экономики переходного периода, 2000. Ч 129с.
64. Миловидов, В.Д. Современное банковское дело Текст.: Опыт организации и функционирования банков США / В.Д.Миловидов. Ч М.: Изд-воМГУ, 1993,- 174с.
65. Миркин, Я.М. Банковские операции Текст. / Я.М.Миркин. Ч.З. -М.-.ИНФРА, 1996,- 140с.
66. Мирошниченко, А. А. Бизнес-коммуникации Текст.: мастерство делового общения: практическое руководство / А.А.Мирошниченко. Книжный мир, 2008. - 384с.
67. Миэринь, JT.A. Основы рискологии Текст.: Учеб. пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998. -45с.
68. Мочанов, А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика Текст.: учебник для вузов / А. В. Мочанов. М.: Финансы и статистика, 2000. - 272 с.
69. Моррис, Р. Маркетинг Текст.: ситуации и примеры / Р.Морис. -М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1996. 192с.
70. Мотовилов, О.В. Банковское дело Текст.: учебное пособие для вузов / О.В. Митовилов. СПб: Издательство ВНИИГ. 2001. - 226с.
71. Никитин, Т.В. Банковский менеджмент Текст.: учебное пособие / Т.В.Никитин М.: Питер, 2002. - 160с.
72. Основы мировой экономики Текст. / Под. ред. В.И.Боровикова. -М.: Центр, 2002.- 160 с.
73. Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка Текст.:учебник для вузов / Г. С. Панова. Ч М.: Финансы и статистика, 2003. 175 с.
74. Панова, Г.С. Анализ финансового состояния банка Текст. / Г.С. Панова. М.: Финансы и статистика, 1996. Ч 83с.
75. Пахомов, В.М. Кредитная кооперация Текст.: теория и практика / В.М.Пахомов. Научное издание. - М: ФГНУ Росинформагротех, 2002. -280с.
76. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка Текст.: учеб. Пособие / И.В. Пещанская.-М.: ИНФРА-М, 2001,- 320 с.
77. Попков, В.В. Банке на переходе Текст. / В.В. Попков. Ч М.: ИКК ДеКА, 2001. 432с.
78. Проблемы реформирования банковского законодательства / Под ред. А.А. Хандруева. М.: Москва, 1999. - 20с.
79. Пунин, Е.И. Маркетинг, менеджмент и ценообразование на предприятиях в условиях рыночной экономики Текст. / Е.И. Пунин. М.: Международные отношения. - 2003. - 345 с.
80. Райзберг, Б. А. Курс экономики Текст.: учебник для вузов / Б. А. Райзберг. М.: ИНФРА - М, 2001. - 716 с.
81. Рид, Э. Коммерческие банки Текст. / Э.Рид. М.: Прогресс. -1983.-45 с.
82. Родзинский, Ю.Л. Банковская деятельность: Текст. регулирование и надзор. Сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля США и России / Ю.Л. Родзинский. СПб.: Изд-во Альфа, 2000. - 110с.
83. Рудакова, О.С., Рудаков И.В. Банковские электронные услуги Текст.: Практикум: Учебное пособие для студентов вузов / И.В. Рудаков, О.С. Рудакова-М.: ЮНИТИ, 2000. 112с.
84. Саломатина, С.А. Российские коммерческие банки и их клиентура по учету векселей Текст.: статистика корпоративных связей.(1864-1917.). / Экономическая история: Ежегодник. / С.А.Саломатина -200. М.:РОССПЭН, 2001. - С.526-556
85. Самойлов, Г.О. Банковская конкуренция Текст. / А.Г.Бачалов, Г.О.Самойлов. -- М.: Экзамен, 2002. 256 с.
86. Севрук, В.Т. Банковские риски Текст. / В.Т. Севрук. М.: Дело, 1994.-68 [2] с.89. . Синки, Дж.Ф. Управление финансами в коммерческом банке Текст. / Дж.Ф. Синки. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 412с.
87. Спицин, С.Ф. Коммерческий банк в современной России Текст. / л
88. С.Ф. Спицин. М.: Финансы и статистика, 1996. - 107с.
89. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебн. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. Ч М.: Финансы и статистика, 2005. 304 с.
90. Тавасиев, А. М. Банковское дело Текст.: учебник для вузов / А. М. Тавасиев. М.: Юнити - Дана, 2001. - 864 с.
91. Тавасиев, А. М. Конкуренция в банковском секторе Текст.: учебник для вузов / А. М. Тавасиев, Н.М. Ребельский. М.: Юнити - Дана, 2001.-304 с.
92. Тавасиева, A.M. Банковское дело Текст.: допонительные операции для клиентов / A.M. Тавасиев. М.: Финансы и статистика, 2005. -123с.
93. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования Текст. / Е.В.Тихомиров.- СПб.: Нестор, 2002. 436с.
94. Туган-Барановский, М.М. Периодичесике промышленные кризисы Текст. / М.М. Туган-Барановский. -М.: Финансы, 1991.-271 с.
95. Усоскин В. Современный коммерческий банк Текст.: управление и операции. М.:Интидор,1998. - 320с.
96. Уткин, Э. А. Банковский маркетинг Текст.: учебное пособие / Э.А.Уткин. М.: ИНФА-М, 1999. - 300с.
97. Финансы, денежное обращение и кредит Текст.: учеб. пособие / под. ред. А.Ю. Казака Екатеринбург: РИФ Солярис, 2001. - 314с.
98. Рэдхэд, К. Управление финансовыми рисками Текст. / К. Рэдхэд,
99. С. Хьюс. -М.: ИНФРА-М, 1996. -288с.
100. Финансы, денежное обращение и кредит Текст.: учебник. / под ред. А. И. Архипова, В. К. Сенчагова. М.: Проспект, 2001 .^96 с.
101. Финансы, деньги, кредит Текст.: учебник / под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристь, 2001. - 784 с.
102. Финансы. Денежное обращение. Кредит Текст.: учебник для вузов / под ред. Г.Б. Поляка. 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 512 с.
103. Финансы. Денежное обращение. Кредит Текст.: учебное пособие / под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2001. - 480 с.
104. Фишберн, П. Теория полезности для принятия решений Текст. / П. Фишберн. М.: Наука, 1978. - С. 56
105. Черкасов, В.Е. Банковские операции Текст.: финансовый анализ / В.Е. Черкасов М.: Издательство Консатбанкир, 2001 - 288 с.
106. Черненко, В.А. Денежно-кредитные отношения с населением Текст.: отечественный и зарубежный опыт / В.А.Черненко. СПб.: Инфо-да, 2003.
107. Черненко, В.А. Потребительский кредит в РФ Текст.: / В.А.Черненко.- СПб.: Изд-во Инфо-да, СПбГУЭФ, 2002. с. 152
108. Четвериков, В.Н. Базы и банки данных Текст.: учебник для вузов / В.Н.Четвериков. М.: Высшая школа. 1987. - 248с. ил.
109. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков Текст.: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. М.: Финансы и статистика, 1995.- 163с.
110. Шумпетер, Й. Теория экономического развития Текст. / В.Й. Шумпетер. М.: Прогресс. 1982. - 158с
111. Эдвин, Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика Текст. / Дж.Эдвин, Д.Колип Кэмпбэл. М.: Финансы и статистика, 1991. - 448с.1. Словари и энциклопедии
112. Большая советская энциклопедия Текст. / гл. ред. Введенский Б. А. 2-ое изд. в 51 томах. - М.: Гос. науч. изд-во Большая советская энциклопедия, Т. 34. Польша-Прокамбий, 1955. - 653 с.
113. Внешнеэкономический токовый словарь Текст. / под ред. И.П.
114. Фаминского. М.:ИНФРА - М, 2000. - 512с.
115. Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг и др., 2007. М.: Издательский Дом ИНФРА-М. - С. 350
116. Рынок. Бизнес. Коммерция. Экономика Текст.: токовый терминологический словарь. М.:ИНФРА - М, 1997. - 284с.
117. Советский энциклопедический словарь Текст. / под. ред. A.M. Прохорова. М.: Советская энциклопедия, 1981. - 1600с.
118. Токовый словарь аудиторских, налоговых и бюджетных терминов / под ред. Н.Г. Сычева, В.В. Ильина.- М.: ФиС, 2003. 284 с.
119. Финансово-кредитный словарь Текст. / под ред. В.Ф.Гарбузова. М.: Финансы и статистика, 1994. - 234с.
120. Финансово-кредитный энциклопедический словарь Текст. /авт.-сост. А.Г.Грязнова. М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168с.
121. Экономическая энциклопедия Текст. / гл. ред. Л.И. Абакин. Ч М.:ОАО Издательство Экономика, 1999. 1055с.
122. Статьи из журналов и газет
123. Алексеева А. Как граждане судятся с банками // Финанс. 2007.-№11.-С. 34-37
124. Аленин, В. В. Банковский сектор региона и его экономическая безопасность Текст. / В.В. Аленин // Деньги и кредит. -2002. № 10. - С. 18 -23.
125. Аникин, П.В. Система управления в современном коммерческом банке Текст. / П.В.Аникин // Финансы и кредит.- 2007.-№11(25)-С. 10-13.
126. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики Текст. / О.Н.Афанасьева // Банковское дело,-2004.-№4.-С. 34-37.
127. Багиров, А.Э. Организация эффективного управления рисками банковского рыночного кредитования Текст. / А.Э. Багиров // Финансы и кредит.-2008.-№22. С. 16-19.
128. Баева, С. Обзор рынка кредитных услуг Текст. / С. Баева // Маркетолог. 2003. - №1. - С.24-26.
129. Баева, С. Обзор рынка кредитных услуг Текст. / С. Баева // Маркетолог: информ. Ч аналит. журн. 2003. - №1. - С.24-26.
130. Базыльчик, С. Региональные банки умирают последними Текст. / С. Базыльчик // Коммерсантъ.- 2004. №73. - С. 13-14.
131. Бондарева, Ю. Конкуренция на рынке банковских услуг Текст.: мнения аналитиков МАП РФ / Ю.Бондарева, Р. Хопров, С. Шовиков // Банковское дело.-2004.-№1- С. 9-14.
132. Бондаренко, С.В. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика Текст. / А.Э. Багиров Е.А. Сапрунова // Финансы и кредит.-2008.-№24. С. 17-21.
133. Братко, А.Г. Банковское право и сохранность вкладов Текст. / А.Г. Братко // Бизнес и банки.-2004.-№12.- С.1-3.
134. Бычко, Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками Текст. / Ю.П. Бычко // Финансы и кредит-2007-№26.-С. 31-37.
135. Валитов, Ш.М. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики Текст. / Ш.М. Валитов, Р.А.Мусаева // Финансы и кредит.-2004.-№7,- С. 7-12.
136. Васин, А.С. Нетрадиционный подход к определению перспективных направлений деятельности филиала банка Текст. / А.С. Васин // Финансы и кредит-2001 -№7,- С. 28-29.
137. Васин, А.С. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания клиентов Текст. / А.С.Васин, В.В. Кузнецов // Финансы и кредит.-2004.-№7- С. 2731.
138. Васин, М, Влияние качества обслуживания клиентов банка на себестоимость услуг Текст. / М. Васин // Финансы и кредитЧ2002Ч№3.-С. 39-41.
139. Викторов, Л.Интернет и банки Текст. / Л.Викторов // Банковские технологии.-2000.-№9- С. 12-18.
140. Гайдупько, Д.В. Методика анализа клиентской базы банка (финансовый, маркетинговый и социально-психологический аспекты) / Текст. / Д.В. Гайдунько // Банковские услуги.-2001.-№11.-С. 13-28.
141. Гамза, В.А. Бюро кредитных историй блажь или насущная потребность Текст. / В.А. Гамза // Финансы и кредит - 2001. - №12. - С. 3-7.
142. Гарипова, З.Л., Белова, А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования Текст. / 3. Гарипова, А. Белова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №42(282). - С. 24-26.
143. Геращенко, В. В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России Текст. /В.В. Геращенко // Деньги и кредит. -2003.-№7.-С. 8- 12.
144. Глущенко, А.В. Заем, кредит и ссуда категориальный анализ Текст. / А. В. Глущенко, А.П. Слепов // Финансы и кредит. - 2003. - №14. -С. 17-21.
145. Дацковская, С.И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг Текст. / С.И. Дацковская, Н.В.Соболева // Деньги и кредит,- 2003 .-№8. С. 19-27.
146. Дертниг, Ш. Бум потребительских кредитов. Навсегда? Текст. / Ш. Дертниг // Эксперт . 2004. - № 35 (435). - С. 7.
147. Дяченко, О. Синдикационный бум Текст. / О.Дяченко // Банковское обозрениеЧ2006.-№16.-С. 10-12.
148. Ендронова, В.Н. Анализ кредитоспособности заемщика Текст. / В. Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит. 2001. - №18. - С.З-9.
149. Захаров, B.C. О рисках банковской системы Текст. / В.С.Захаров // Деньги и кредит.-2004,- №3. С.32-40.
150. Захаров, Д.Ю. Анализ полученных и выданных кредитов Российской Федерации за 2003 2005 гг. Текст. / Д. Захаров // Финансы и кредит: информ. - аналит. журн. - 2007. - № 4(244). - 32-35.
151. Зверева, А. В. Для чего нужны кредитные истории? Текст. / А. В. Зверева // Справочник экономиста. 2005. - № 3. - С. 122-128.
152. Золотова, Е.А. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в Ставропольском крае Текст. /Е. Золотова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №32(272). - С. 23-24.
153. Зражевский, В.В. Индивидуальное банковское обслуживание Текст. / В.В. Зражевский // Банковское дело.-2007.-№1. С.59-62.
154. Иванов, О.М. Использования агентов во внеофисном банкинге: Текст. стимулы, риски и регулирование / О.М. Иванов, М.В. Мамута // Банковское дело.-2007.-№7. С. 11-20.
155. Инюшин, С.В. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка Текст. / С. Инюшин // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. -2005.-№10(178).-С. 25-28.
156. Кашин, Ю.Н. О кредите, кредитно-денежной политике и роль Банка России Текст. / Ю.Н. Кашин // Деньги и кредит. 2003. - №7. - С.47-51.
157. Ким, К.В. Федеральный закон О кредитных историях и опыт экономической разведки кредит-бюро Текст. / К.В.Ким // Финансы и кредит-2008.Ч№6.- С. 63-69
158. Кирьянов, М. Стратегия, практика и перспективы развития отечественного направления Private Banking Текст. / М. Кирьянов // Банковское дело.-2007.- №9.- С. 88-90
159. Климанов, А. Особенности регионального развития банковской системы. Текст. / А. Климанов // Экономика региона. 2004. - № 5. - С. 74 -79.
160. Ключников, М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации Текст. / М.В. Ключников // Финансы и кредит.Ч 2004.-№7 СЧ32-39.
161. Ковзанадзе, И.К. Новые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка Текст. / И.К. Ковзанадзе // Банковское дело.-2001.-№4. -С. 41-43.
162. Козинова, Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов Текст. / А. Кокин, Т. Козинова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн.-2007. -№19(259).-С. 18-21.
163. Козлов, А. А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России Текст. / А.А.Козлов // Деньги и кредитЧ2004 Ч №2.-С. 3-6.
164. Кому выгодны потребительские кредиты, или какой банк первым заплатит за педекларируемые процентные ставки? // Профиль. 2004. - № 3.-С. 20-24.
165. Коровяковский, Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит-2008.Ч№1. С. 15-18.
166. Косов, М.Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России Текст. / М.Е.Косов // Финансы и кредит-2008.-№ 19. С. 13-16.
167. Коэн, К. Хождение банков в народ-требуются провожатые Текст. / К.Коэн // Банковское обозрение.-2004.-№1.- С. 56-59.
168. Кричевский, Н.А. Рынок банковских услуг Текст.: Некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов / Н.А.Кричевский // Финансы-1999.-№4.Ч С. 21-23.
169. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит в России Текст. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. 2002,- № 42-43. - с.5-8.
170. Крупнов, Ю.С. О природе банковского потребительского кредита Текст. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. 2002. - № 8. - с. 1 -3.
171. Кубатаев, М.Г. Банковское законодательство в России Текст. / М.Г. Кубатаев // Банковское право.-2003.-№4.-С. 2-3.
172. Кузнецов, И. Эра мобильного банкинга Текст. / И.Кузнецов // Национальный банковский журнал.-2007.-№12- С.92.
173. Кузнецов, J1.A Оценка кредитной истории физических лиц на основе нечётких моделей Текст. / JT.A. Кузнецов, А.В. Перевозчиков// Финансы и кредит.-2008.-№14. С.24-27.
174. Кульмухаметова, Ф.М. Основные особенности и риски ипотечного жилищного кредитования Текст. / Ф. Кульмухаметова // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №23(263). - С.14-16.
175. Куршакова, Г.Г. Региональный банк и конкурентоспособность / Текст. / Н.Б. Куршаков // Деньги и кредит.-2002.-№11. С. 37-40.
176. Лаврушин, О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике Текст. / О. И. Лаврушин // Банковское дело: информ. аналит. журн. - 2002.- № 6.-С. 2-6.
177. Логачева, Н. Когда кредит отношений не портит Текст. / Н. Логачева // Интер. 2007. - № 24(746). - С.5
178. Логинов, Д. Кредиты входят в историю Электронный ресурс. / Д. Логинов // Московские новости. 2005. - 21, ноября,- С. 3. - Режим доступа: http: // fas.gov.ru.
179. Лолитева, Е.Д. Проблемы развития интернет-банкинга в регионах российской Федерации Текст. / Е.Д. Лолитева, В.А. Королев // Финансы и кредит.-2007.-№26- С. 2-4.
180. Магомедов, Г.И. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / Г.И.Магомедов // Финансы и кредит.-2008.-№3. С.30-33.
181. Мальцев, В.А. Российский рынок банковских услуг Текст. / В.А.Мальцев // ЭКО. 2006. - №8. - С. 122-138.
182. Матюхин, Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования Текст. / Г.Г. Матюхин // Банковское дело.-2004.-№3.- С. 34-36.
183. Мехряков, В.Д. Методологические основы конкуренции на региональном рынке финансовых услуг Текст. / В.Д. Мехряков // Банковское дело-2001.Ч№1.Ч С. 2-4.
184. Мизгулин, Д.А. Еще раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг Текст. / Д.А. Мизгулин // Банковское дело-2003- №6.- С. 12-14.
185. Моргоев, Б.С Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / Б.С. Моргоев // Финансы и кредит.-2008.-№1. С.23-25.
186. Мошенский, А.Б. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами Текст. / А.Б.Мошенский //Финансы и кредит.-2008.-№5. С.11-13.
187. Наумик, В.Т. Роль информационных технологий в работе банков Текст. / В.И. Одесс, В.Т. Наумик // Банковское дело-2003 .-№6-С. 31-33.
188. Неволина, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщика Текст. / Е. В. Неволина // Деньги и кредит. 2003. - № 10. - С. 31 - 34.
189. Носова, Т.П., Семин, А.В. Современная система кредитования физических лиц Текст. / Т. Носова, А. Семин // Финансы и кредит: информ. аналит. журн. - 2007. - №29(269). - С. 19-20.
190. Одинцова, М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона Текст. / М.В.Одинцова // Деньги и кредит.-2004.-№1- С. 28-31.
191. Павлова, К.Э. Методика оценки уровня региональной конкуренции в банковской сфере Текст. / К.Э.Павлова, Е.В.Семенычев // Финансы и кредитЧ2008Ч№14. С. 18-21.
192. Полищук, А.И. Новые банковские услуги и продукты Текст. /
193. A.И.Полищук // Банковское дело.-2001.- № 1 -С. 28-31.
194. Похов, С.А. Потребительское кредитование: бум на рынке без четких правил Текст. / С.А. Похов // Интерфакс АФИ.- 2005. - 3, марта.-С. 1-8.
195. Попов, А. С. Управление внутренним кредитным риском в Российских банках Текст. / А. С. Попов // Финансы и кредит. 2003. - № 9. -С. 12-16.
196. Российская Федерация. Банк России. Бюлетень банковской статистики: региональное приложение / Банк России. М.: Изд - во ЦБ РФ, 2005.-№ 1.-87 с.
197. Рыкова, И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков Текст. / И. Рыкова, Н. Фисенко // Финансы и кредит. 2007. - №25(265). - С. 21-23.
198. Рыкова, И.Н. Рынок потребительских кредитов: российских и зарубежный опыт Текст. / И. Рыкова // Финансы и кредит.- 2007. -№36(276).-С. 23-25.
199. Рыкова, И.Н. Скоринг оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов Текст. / И. Рыкова // Финансы и кредит - 2007. Ч 18(258).-С. 15-16.
200. Сидоров, В.В. Потребительское кредитование в России Текст. /
201. B.В.Сидоров, Е.Б.Стародубцев // Банковские услуги. 2006- № 6. - С. 10 - 15
202. Сидоров, В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов Текст. / В.В.Сидоров // Банковские услуги. -2006.- №9. С 11 - 16
203. Сидоров, В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов// Банковские услуги: информ. аналит. журн. - 2006.- №9. Ч С. 11-16.
204. Скогорева, А. Кто возьмет плохой дог? Текст. / А. Скогорева // Банковское обозрение. 2006. Ч №8. Ч С.41-46
205. Соколов, Е. В. В догах. и счастлив: Потребительское кредитование как важнейший фактор ускорения экономического развития России Текст. / Е. В. Соколов, П. А. Тележников // Российское предпринимательство. 2005. - № 4. - С. 106-111.
206. Соложенцев, Е.Д. О методике количественной оценки кредитного риска физических лиц Текст. / Е.Д. Соложенцев // Деньги и кредит. 1998. - №2. - С.76-79
207. Тавасиев, A.M. О видах кредитной деятельности банка Текст. / А.М.Тавасиев, А.О. Филипов // Банковское дело.-2004.-№3.-С. 16-20.
208. Тарачев, В. Россия вписывает свою страницу в развитие Private Banking Текст. / В. Тарачев // Банковское дело.-2007.-№2.-С.48.
209. Терновская, Е.П. Банковские операции и реальный сектор Текст.: тенденции, перспективы развития / Е.П.Терновская // Бизнес и банки.-2004.-№10 С. 3-5.
210. Тосунян, Г.А. О совершенствовании взаимодействия Банка России с кредитными организациями Текст. / Г.А. Тосунян // Бизнес и банки. 2000. - №2. - С. 38-39.
211. Устаев, А .Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования Текст. / А. Устаев // Финансы и кредит: информ.- аналит. журн. 2007. - 15(255). - С. 28-29.
212. Ходжаева, И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений Текст. / И. Ходжаева // Банковское дело.- 2004.-№3.-С. 30-33.
213. Ходжаева, И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений Текст. / И. Ходжаева // Банковское дело: информ. аналит. журн. - 2004. - №3. - С. 30-33.
214. Чаплыгина, Т. Колекторские услуги рынок перспективный, но пока не востребованный / Т. Чаплыгина // Национальный Банковский
215. Журнал. 2007. - №5. - С. 42-46
216. Чернобыльская, А. Управление рисками при розничном кредитовании / А. Чернобыльская, Д. Вороненко // Банковское кредитование. -2006. №3. - С. 36
217. Шестакова, И. Чем грамотнее клиент, тем легче работать банку Текст. / И. Шестакова // Деловые вести.Ч2003Ч№7. С.4-7.
218. Шумская, Т.Б., Некоторые направления развития банковского сектора в России Текст. / Т.Б. Шумская, А.А. Шумский // Бизнес и банки.2004.-№7.-С. 4-6.
219. Шустов, В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры Текст. / В.В.Шустов // Деньги и кредит.-2001.-№7. С.5-8.
220. Ямпольский, М.М. О трактатах кредита Текст. / М.М.Ямпольский // Деньги и кредит.-1999.-№4. С.30-32
221. Авторефераты и диссертации '217. Марьина, Е.Н. Управление маркетингом банковских продуктов f Текст.: дис.канд.экон. наук / Е.Н. Марьина. Киров: [б.и.], 2004. Ч 188с.
222. Самсонова, Е.К. Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг Текст.: дис. . канд. экон. наук / Е.К. Самсонова: Орл регион, академия гос. службы Орел: [б.и.], 2006. 191с.1. Электронные ресурсы
223. Аналитика кредитного скоринга Электронный ресурс. / Аналитическая компания RE&C. Официальный веб-сайт. Режим доступа: http ://tscoring. ru/anal iti ccredit.ht
224. Банки начинают войну за Россиян Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетindex3.shtml
225. Банковские инновации и новый банковский продукт Электронный ресурс. Режим доступа: http: // bizcom.ru.
226. Ветрова А.В. Кредитные бюро: проблемы и решения. Ч Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд "Реформа"), Департамент по банкам и финансовым рынкам. Электронныйресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
227. Годовой отчет Банка Внешней Торговли за 2002-2006гг. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // vtb.ru.
228. Информационные материалы специализированного поставщика скоринговых систем в США Fair Isaac Электронный ресурс. / Аналитическая компания Fair Isaac. Официальный веб-сайт. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
229. Логинов, Д. Кредиты входят в историю Электронный ресурс. Режим доступа: http: // fas.gov.ru.
230. Министерство экономического развития и торговли РФ Электронный ресурс. Режим доступа: http: // economy, gov.ru.
231. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) Электронный ресурс. Режим доступа: http: // nacfin.ru.
232. Об эффективной процентной ставке: Письмо ЦБ РФ от 17.03.2008 N 26-Т // Консультант Плюс. Законодательство. ВерсияПроф Электронный ресурс. / АО Консультант Плюс. М., 2008
233. Официальный сайт Банка России. Электронный ресурс. Режим доступа: http: //cbr.ru.
234. Официальный сайт Госкомстата РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // gks.ru.
235. Официальный сайт Интернетбанка. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // internetbank.ru.
236. Официальный сайт информационного агентства РосБизнесКонсатинг Электронный ресурс. Режим доступа: http: //rbc.ru.
237. Официальный сайт Министерства финансов РФ Электронный ресурс. Режим доступа: http: // minfm.ru.
238. Официальный сайт ОАО Московский муниципальный банк Электронный ресурс. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
239. Официальный сайт Сбербанка России Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
240. Официальный сайт Федеральной антимонопольной службы. Анализ рынка потребительского кредитования Электронный ресурс. // http: // fas.gov.ru.
241. Официальный сайт Эксперт РА. Электронный ресурс. Режим доступа: http: // raexpert.ru.
242. Проблемы информационного обеспечения процесса принятия управленческих решений в коммерческих банках Электронный ресурс. Режим доступа'Шр: // bizcom.ru.
243. Проблемы информационного обеспечения процесса принятия управленческих решений в коммерческих банках Электронный ресурс. Режим доступа: http: // bizcom.ru.
244. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетbanlc/crdit/2005/1 /
245. Литература на иностранных языках
246. Niels Kristian Kjaer/ The Chinese stock market: possibilities and pitfalls // trade council of Denmark China.2006
247. Wang Guogang, He Xuqiang. Opportunities in a new perspective: A review of 2005 and an outlook of chinesse stock market in 2006 // Finance and trade economics, No.4, 2006
248. Xu Pingsheng. Qutlook of stock market // China and the world econome development report, 2007
249. Big banks rush to set up SWF teams // Finantial Times. September 3,2007. (translated by Denis Lalaev).
250. Baker Malcolm, Foley C. Fritz, Wurgler Jeffrey. The Stock Market and Investment: Evidence from FDI Flows. NBER Working Paper 9, June 2004 // papers. nber.org/papers/W 10559.
251. Bordo Michael D., Wheelock David C. Monetary Policy and Asset Prices: A look Back at Past U.S. Stock Market Booms. August 2004/www.nber.org/papers.
252. Bhattacharya, U. and H. Daouk, 2002. The World Price of Insider Trading. Journal of Finance 57. P. 75-108.
253. Stuiz Rene M. The Limits of Financial Globalization. NBER Working Paper №JJ070, issued in January 2005 // Ссыка на домен более не работаетpapers/Wl 1070.
Похожие диссертации
- Финансово-инвестиционный механизм формирования и использования сбережений населения в постцентрализованно управляемой экономике
- Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита
- Внедрение новых банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка
- Теоретические и методические основы совершенствования механизмов потребительского кредитования в банковском секторе России
- Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка